Capital Investment 4

[ADMCI4]

Cześć wszystkim. Jestem tu nowy, więc na początek witam wszystkich. Nie jestem pewien, czy jestem we właściwym dziale, ale zacznę po prostu od początku. 1) Jestem świeżo po ślubie, zarabiam około 2000 netto, a moja żona około 1300 netto. Nasze planowanie na 5 lat zakłada, że za około 3 lata prawdopodobnie będę musiał ponownie zmienić miejsce pracy. Wiązać się będzie to zapewne z podwyżką wynagrodzenia. W tej chwili szacuję, że wyniesie ono około 2600 netto. Ponadto planujemy powiększenie rodziny za około 3 lata, co oznacza, że dochód mojej żony na 1-2 lata odpadnie. Obecnie mieszkamy wynajęci. Chcemy to jednak zmienić w przyszłości, chociaż nie jest jeszcze do końca jasne, w jaki sposób. Niestety obecnie nie mamy oszczędności ze względu na ślub itp., ale chciałbym skorzystać jakoś z obecnej niskiej stopy procentowej. doradca finansowy w HUK zasugerował nam założenie umowy oszczędnościowej na budowę domu i kupno czegoś za 3 lata. Oczywiście, umowa oszczędnościowa na budowę domu nigdy nie jest zła, ale oprocentowanie oszczędności wynoszące 1,5% nie jest zbyt ekscytujące, a oprocentowanie kredytu na następny zakup to 4,5%, co też nie jest dla mnie zachęcające. Innym pomysłem byłoby teraz kupić coś, wziąć kredyt, a za 3 lata, gdy będziemy musieli się przeprowadzić, albo sprzedać znów lub wynajmować i spłacać nim odsetki. Wiąże się to oczywiście z dość dużym stresem. Chciałbym raczej teraz solidnie oszczędzać i kupić coś konkretnego za 3 lata. Jednak nie jestem pewien, w co powinienem zainwestować głównie w ciągu następnych 3 lat. Byłbym wdzięczny za jakieś wskazówki. 2) Muszę powoli zacząć działać w kwestii mojego prywatnego zabezpieczenia emerytalnego. Z tego, co dotychczas przeczytałem, składanie wniosków o świadczenia związane z emeryturą (Riester) nigdy nie jest złym pomysłem. Czy ktoś mógłby mi powiedzieć kilka podstawowych rzeczy na ten temat? Na co szczególnie należy zwrócić uwagę? Czy można w miarę spokojnie zmienić taki plan emerytalny (na przykład podwyższyć składki)? Czy Huk-Coburg (obecnie jestem bardzo zadowolony z ich sposobu obsługi moich ubezpieczeń) jest dobry dla takich rzeczy? Istnieją też fundusze Riester lub akcje Riester. Na co trzeba zwrócić uwagę? Jestem raczej ostrożny, jeśli chodzi o moje pieniądze, więc nie chciałbym zbyt mocno spekulować. W środę przyjdzie do mnie niezależny doradca finansowy na rozmowę, więc chciałbym nieco przygotować się do tego spotkania. Mam nadzieję, że ktoś poświęcił czas, aby przeczytać to wszystko. Z góry dziękuję i mam nadzieję, że ktoś mi pomoże trochę. Pozdrowienia, Shaky

[C. Andreas]

Cześć wszystkim. Jestem tutaj nowy, dlatego na początek witam wszystkich. Niestety obecnie nie mamy kapitału własnego z powodu ślubu itp., ale chciałbym jakoś skorzystać z obecnej fazy niskich stóp procentowych. Nasz doradca finansowy w HUK zalecił nam wzięcie umowy oszczędnościowej i kupno czegoś za 3 lata. Oczywiście umowa oszczędnościowa nigdy nie jest zła, ale oprocentowanie na 1,5% nie jest zachęcające, a stopa procentowa dla kredytu wynosząca 4,5% również mnie nie przekonuje. - Jak już wspomniałeś, faza niskich stóp procentowych, oznacza to, że przez 3 lata w bardzo konserwatywnym sektorze nie dostaniesz znaczących odsetek. Natomiast otrzymacie premię mieszkaniową przez 3 lata, która wynosi 270 euro, a są to wasze opłaty za zakończenie umowy oszczędnościowej. Oprocentowanie kredytu w tym krótkim horyzoncie czasowym jest lepsze w innym banku, wynoszące 3,45%, przyznawane za 3 lata. Kwota umowy oszczędnościowej nie będzie wysoka ze względu na 3 lata, ale dostaniecie mały element do waszego finansowania i kapitału własnego.

[EuroPaule]

Cześć Shaky, w zasadzie odradzałbym finansowanie nieruchomości bez wkładu własnego. W przypadku licytacji komorniczych udział takich finansowań jest ogromny. Poza tym, o ile mi wiadomo (na szczęście) prawie nie ma już takich finansowań na 100%. 20% wkładu własnego powinno być dostępne. Po opłaceniu prowizji dla pośrednika i podatku od nabycia nieruchomości. Teraz spotykam dwie wypowiedzi, które sprawiają, że serce mi się kraje: 1. Choć zasadniczo uważam oszczędzanie na budowę za niezbyt modne i uważam Ty oszczędzaczku! za straszne wyzwisko, to teraz zawarcie planu oszczędnościowego i zabezpieczenie sobie w ten sposób historycznie niskiego poziomu oprocentowania kredytu na później, jest pewnie dobrym pomysłem dla chcących budować (=chcących kupić). W tym przypadku zwróciłbym uwagę na oprocentowanie od oszczędności i poszukał oferty z najlepszymi warunkami finansowania. Jeśli stopy procentowe znowu wzrosną, różnica w oprocentowaniu między oszczędnościami a wierzytelnością wtórną będzie prawdopodobnie znacznie większa, niż obecna strata z oprocentowania w fazie oszczędzania. Czy to zrozumiałe? W razie potrzeby można oszczędzać również z wyższym oprocentowaniem równolegle i wpłacać wkład własny. Trzeba jednak zrozumieć zasady przydziału i mieć je pod kontrolą! 2. Fundusze są fajne. Tylko moim zdaniem nie nadają się do Riester. Powód: Fundusze muszą zagwarantować ochronę kapitału przez okres trwania Riester. Jednak jest to zupełnie sprzeczne z charakterem funduszu akcyjnego. Dlatego używa się tu systemów podobnych do funduszy z gwarancją. W każdym przypadku kryzysu giełdowego działa tutaj system zabezpieczeń. Oznacza to jednak, że na wzrostu, który nastąpi później, nie ma już budżetu na ryzyko, a te fundusze są od teraz aż do końca swoich dni zabetonowane na obecnym poziomie. Gdy coś takiego dzieje się na początku okresu trwania, całkowity zwrot inwestycji jest jeszcze gorszy niż to, co towarzystwa ubezpieczeniowe dostają ze swojej skrzynki czarnej. Nawiasem mówiąc, w przypadku długotrwałego okresu trwania, jak to zazwyczaj ma miejsce w przypadku Riester, prawdopodobieństwo kryzysu giełdowego w tym okresie jest bardzo duże. Możesz napisać, co doradca proponuje. Jeśli pochodzi od firm takich jak DVAG, AWD, OVB, Tecis, Telis itp., to od razu zapomnij o niezależności. Powodzenia, Paule

[ADMCI4]

Cześć, najpierw dziękuję za szybkie odpowiedzi. Nie spodziewałem się, że będzie tak szybko. @Andreas: Premia budowlana? Czy otrzymam ją ze względu na moje wynagrodzenie? Moim zdaniem nie. Jaką kasę budowlaną możesz polecić? Ludzie z HUK (oczywiście mają pewne uprzedzenia) twierdzili, że w wielu kasach czekają ukryte koszty, jeśli chce się zmienić umowę kredytu budowlanego itp. (nie wiem, co to znaczy, czy tylko zmiana czasu trwania czy też dodatkowe wpłaty i tak dalej). @Europaule 1) W tym przypadku zrezygnowałbym z oprocentowania oszczędności i szukał oferty z najlepszymi warunkami finansowania. Kiedy stopy procentowe znowu wzrosną, różnica w oprocentowaniu między kredytem ze zmiennym oprocentowaniem a kredytem z wolniejszą spłatą będzie prawdopodobnie dużo większa niż aktualna strata oprocentowania w fazie oszczędzania. Czy to zrozumiałe? Tak, to zrozumiałe: Oznacza to, że jeśli po 3 latach wyjdziemy z okresu niskich stóp procentowych, oprocentowanie kredytów będzie znowu wyższe, i prawdopodobnie stracę wtedy więcej pieniędzy, niż można zaoszczędzić teraz w ciągu 3 lat inaczej (fundusze, lokaty terminowe itp.). Ale propozycja z najniższymi kosztami finansowania. Tutaj kończą się moje umiejętności. Generalnie powiedziałbym, że wolałbym spłacić w krótkim czasie i mieć większą spłatę w pierwszych latach niż na odwrót. 2) Dzięki także za to. Ale co byś zrobił na moim miejscu? Wiadomo, że Riester nie jest idealny, ale historia (długi okres Riester = krach na giełdzie na pewno przyniesie porażkę) przemawia jednak za Riestrem, prawda? Wydaje się, że wtedy pieniądze są bezpieczniejsze. Nie mogę nic powiedzieć na temat doradcy, został namówiony przez moją żonę. Ale przecież nie dla niczego nie postawiłem na niezależnego w . Czy możecie coś polecić? Znacie MLP? Co o nich myślicie? Mój szef uważa, że są dobre w sprawach ubezpieczeń. # Jeszcze raz wielkie dzięki. Pozdrowienia Shaky

[EuroPaule]

No cóż, ale oferta z najlepszymi kosztami finansowania. Tu już się u mnie kończy. Absolutnie nie znam się na tym temacie. Ogólnie powiedziałbym, że wolałbym spłacić w krótkim czasie i mieć więcej spłat w pierwszych latach niż na odwrót.

Cześć Bausparen jest ok. W większości taryf spłata jest wyższa niż w przypadku zwykłego kredytu hipotecznego. Poszukaj taryfy, która oferuje najniższy koszt kredytu (oprocentowanie rzeczywiste). Cytat od Shakiego 2) Dzięki za to również. Ale co byś zrobił na moim miejscu? Wiadomo, że Riester nie jest absolutnym hitem. Ale historia z (długi Riester = krach giełdy na pewno jest tam) przemawia raczej za Riester, prawda? Myślisz, że wtedy pieniądze są bezpieczniejsze. Riester ze względu na wsparcie prawdopodobnie nie jest błędem. I obawiam się, że klasyczne ubezpieczenie emerytalne jest lepszym wyborem. Cytat od Shakiego Możecie coś polecić? Znacie MLP? Co o nich sądzicie? Mój szef uważał, że są całkiem niezli jeśli chodzi o ubezpieczenia Przepraszam, że w wyliczeniu zapomniałem o MLP. To samo szajbusi jak pozostali wymienieni. Znajdź sobie naprawdę niezależnego brokera na miejscu, który nie jest związany z dużą firmą. Najlepiej porównaj trzech maklerów i wybierz tego, który robi najlepsze wrażenie. I niezastąpione jest samodzielne zdobywanie informacji. Pozdrowienia, Paule

[Mike Spezi]

Cześć Oszczędzanie budowaniowe jest już w porządku. Spłata w większości taryf jest wyższa niż w przypadku normalnego kredytu hipotecznego. Szukaj taryfy oferującej najniższy oprocentowanie kredytu (oprocentowanie efektywne). Riester z powodu dofinansowania jest prawdopodobnie dobrym wyborem. Obawiam się, że klasyczne ubezpieczenie emerytalne jest lepszym rozwiązaniem. Przepraszam, że przeoczyłem MLP na liście. Tak samo kiepska grupa jak te wymienione wcześniej. Wybierz naprawdę niezależnego brokera lokalnego, który nie jest związany z dużą firmą. Najlepiej porównaj trzech brokerów i wybierz tego, który robi najlepsze wrażenie. I niezastąpione jest własne wysiłek w byciu jak najbardziej rozgarniętym. Pozdrowienia, Paule

Wreszcie treściwy komentarz! mike

[ADMCI4]

Cześć Oszczędzanie na budowę jest już w porządku. Spłata jest w większości taryf wyższa niż w przypadku zwykłych kredytów hipotecznych. Szukaj taryfy, która oferuje najniższy oprocentowanie kredytu (oprocentowanie skuteczne). Dobrze, jak na razie wszystko jasne. Czy możecie mi wskazać jakieś „No-Gos”, które mogą ukrywać dodatkowe koszty, mają złej jakości obsługę itp.? Riester jest prawdopodobnie już dobry z uwagi na wsparcie. I obawiam się, że klasyczne ubezpieczenie emerytalne jest lepszym wyborem. Klasyczne ubezpieczenie emerytalne, czyli to, do którego i tak się wpłaca, prawda? Przepraszam, muszę zadać trochę głupie pytanie. Przepraszam, zapomniałem zupełnie o MLP w wyliczeniach. Tak samo problematyczna grupa, jak pozostałe wspomniane. Wybierz rzeczywiście niezależnego pośrednika w swojej okolicy, który nie należy do dużej firmy. Najlepiej porównaj trzech pośredników i wybierz tego, który robi najlepsze wrażenie. I niezastąpione jest samodzielne dokształcanie się. Pozdrawiam Paule

To prawda, czy macie jakieś aktualne publikacje lub strony internetowe, na których można się dobrze poinformować? Typ, który przyjdzie jutro, jest z tej firmy: Ubezpieczenia Belfin: Ubezpieczenia Belfin Wydaje się, że przynajmniej nie jest specjalnie duży.

[EuroPaule]

klasyczne ubezpieczenie emerytalne, czyli to, na co i tak płacisz, prawda?

Cześć, Myślę, że właśnie chodzi Ci o ubezpieczenie emerytalne przymusowe? Nie, nie musimy o tym tutaj rozmawiać. Listopad jest sam w sobie wystarczająco ponury (chyba że w bawarskiej Föhn ). Klasyczne (prywatne) ubezpieczenie emerytalne inwestuje pieniądze klienta samodzielnie. Przeciwieństwem jest ubezpieczenie inwestycyjne. Tutaj klient może sam wybrać z określonej liczby funduszy, gdzie ma być lokowana część oszczędnościowej składki. W ten sposób klient jest całkowicie odpowiedzialny za rentowność swojego ubezpieczenia. W przypadku klasycznego ubezpieczenia istnieje gwarantowana minimalna stopa zwrotu, w przypadku ubezpieczenia inwestycyjnego można, jeśli się dobrze działa, osiągnąć większy zysk. Jednak nie jest to łatwe. Riester jest ponownie specjalnym przypadkiem, tutaj nie ma, moim zdaniem, ubezpieczenia inwestycyjnego, ponieważ kapitał wpłacony musi być zagwarantowany. Z kolei istnieją takie plany oszczędnościowe jak np. oferowane przez Union Investment, w których pojawiają się opisane problemy. Cytat Shakyego To prawda, czy macie jakieś aktualne czytanie lub stronę internetową, gdzie można się dobrze poinformować? Po prostu polecam sprawdzić różne pojęcia, które pojawiają się i nie są Ci jasne, na stronie wikipedia. A jeśli pojawią się tam pojęcia, które są dla Ciebie niejasne, to również sprawdź je na wikipedii, a jeśli....... . Cytat Shakyego Typ, który przyjdzie jutro, pochodzi stąd: Ubezpieczenia Belfin: Ubezpieczenia Belfin Wygląda na to, że nie jest szczególnie duży. Strona internetowa przynajmniej nie wygląda jak sieć strukturalna. A jakaś pewna doświadczalność również wydaje się być obecna. Więc początkowa pozycja nie jest aż taka zła.... Miłego wieczoru Paule

[PI112]

Riester jest ponownie przypadkiem szczególnym, ponieważ moim zdaniem nie istnieje tam funduszowa emerytura, ponieważ kapitał wpłacony musi być zagwarantowany. Jednak istnieją plany oszczędnościowe, takie jak te oferowane przez Union Investment, gdzie występują opisane problemy.

Cześć, tutaj muszę Cię niestety poprawić. Również Riester może być prowadzony w funduszowych polisach emerytalnych. Nie chcę dyskutować tutaj o sensowności tego rozwiązania. Tylko jeszcze jedno: w przeciwieństwie do typowych planów oszczędnościowych w funduszach, funduszowe ubezpieczenia emerytalne nie generują dodatkowych opłat przy przekształcaniu kapitału z jednego funduszu na inny, gwarancje są nadal obowiązujące. Pozdrowienia, Chris

[C. Andreas]

Cześć, dzięki najpierw za szybkie odpowiedzi. Nie spodziewałem się, że będzie tak szybko. @Andreas: Premia budowlana? Czy dostanę ją wraz z moją pensją? O ile mi wiadomo, nie. Jaką kasę budowlaną możesz polecić? Ludzie z HUK (oczywiście też stronniczy) mówili, że w wielu kasach czyhają ukryte koszty, gdy chce się zmienić umowę kredytu budowlanego itp. (nie wiem, co to oznacza, czy tylko zmiana czasu trwania czy też dodatkowe wpłaty i tak dalej.) - Jeśli jesteś żonaty, to twoje dochody opodatkowane (nie brutto) muszą wynosić 51 200 euro. Dla singla połowę. - więc HUK nie polecam, ponieważ HUK wymaga minimum 50% wkładu, co nie ma sensu, zbyt wiele kapitału jest związane. Jeśli chcesz budować za 3 lata i chcesz szybko założyć konto oszczędnościowe, to ze względu na krótki okres przypisania warto rozważyć tylko jedną kasę, a to nie jest HUK.

[EuroPaule]

tutaj niestety muszę cię poprawić. Nawet Riester może być zainwestowany w polisy emerytalne związane z funduszami. Nie chcę tutaj dyskutować o sensowności.

Cześć Chris. Dzięki za informację i nie ma powodu do niestety. Riester nie jest moją specjalizacją. Cytat od PI112 Tylko jeszcze jedno: w przeciwieństwie do powszechnych planów oszczędzania w funduszach, w przypadku ubezpieczeń związanych z funduszami nie ma ponownych opłat przy przesuwaniu środków z jednego funduszu do drugiego, gwarancje są nadal obecne. Jeśli dostawcy korzystają z tego, aby wreszcie zarobić coś na prowizji, to jest to kolejny argument przeciwko korzystaniu z tego rodzaju planów oszczędzania w funduszach. Obawiam się jednak, że bez możliwości udokumentowania tego faktami, cała branża finansowa tak niskokosztowo zaprojektowała całą gamę produktów Riester, że państwowe wsparcie generuje więcej zysków dla inicjatorów niż dla klientów... Pozdrowienia, Paule