Capital Investment 4

[Tomhilde]

Cześć, wraz z żoną kupiliśmy mieszkanie własnościowe pod koniec 2005 roku. Całą kwotę 123 000 euro sfinansowaliśmy za pośrednictwem kredytu BHW Dispo maxx 4,25. Wynikało to wówczas z mojego statusu urzędnika dożywotniego. W tamtych czasach nie poświęcałem tej kwestii zbyt wiele uwagi. Teraz mam wrażenie, że moglibyśmy lepiej postąpić. Umowa obowiązuje przez 10 lat. Płacę miesięcznie 544,25 euro, z czego 421 euro to tylko odsetki. Oznacza to, że 123 euro jest odkładane miesięcznie. Dodatkowo wpłacamy co miesiąc co najmniej 50 euro, zazwyczaj więcej, na konto oszczędnościowe. Poniższe pytania sprawiają mi trudności: 1.) Kiedy umowa stanie się zbywalna? Po 10 latach? Czy w ogóle tak się stanie, czy po prostu zdejmą zgromadzoną kwotę i odliczą od 123 tysięcy, a następnie sfinansują ponownie? 2.) Czy po upływie 10 lat mogę spłacić pozostałą kwotę (prawdopodobnie pozostanie jeszcze około 80-85 tysięcy euro) na raz lub wziąć pożyczkę finansową z innej banku? 3.) Kiedy i jak powinienem zareagować, jeśli chcę sfinansować pozostałą kwotę po 10 latach z innego banku (np. zachowując terminy wypowiedzenia)? 4.) Czy BHW pobiera dodatkowe opłaty po upływie 10 lat? Mam nadzieję, że pytania są zrozumiałe. Niestety mam niewielkie pojęcie o tej całej sprawie. Będę wdzięczny za fachowe odpowiedzi. Pozdrowienia Tom

[MThiemann]

Witaj Tomhilde, wybrana przez Ciebie opcja finansowania zwykle prowadzi po upływie pierwszych 10 lat do następującej dalszej finansowania: Podział Twojego kontraktu oszczędnościowego na 30% (ok. 36 000 EUR - ta kwota zostanie przyznana - z saldem ok. 15 000-17 000 EUR) i pozostałą kwotę 87 000 EUR. Ta suma będzie musiała być dalej refinansowana lub przedłużana (według obowiązujących warunków). Proporcja 30/70 prawdopodobnie dla Ciebie będzie korzystniejsza, ponieważ wpłacasz dodatkowe kwoty oszczędności do swojego kontraktu oszczędnościowego. W rezultacie większa część kwoty budowlanej będzie gotowa do przydziału i pozostanie mniejsza reszta kredytu. Teraz do Twoich konkretnych pytań: Możesz spłacić wtedy pozostałą kwotę dowolnemu innemu bankowi lub z własnego kapitału. Twój kontrakt automatycznie wygasa na zakończenie okresu z warunkiem stopy procentowej. Nie musisz przestrzegać okresu wypowiedzenia. Około 2 miesiące przed zakończeniem Twojego dotychczasowego finansowania BHW cię powiadomi i prześle ci umowę o przedłużenie. Nie powinieneś podpisywać tej umowy pochopnie, ale już z wyprzedzeniem (3-4 miesiące wcześniej) zasięgnąć informacje o warunkach innych instytucji. W przypadku konsolidacji, zazwyczaj można zaoszczędzić od 0,1 do 0,4 punktów procentowych. Wiele instytucji oferuje również tzw. kredyty forward, dzięki którym można zabezpieczyć swoje finansowanie przyszłe nawet do pięciu lat wcześniej. Jedyna opłata, która mogłaby się pojawić po 10 latach w BHW, to opłata za udokumentowanie cesji hipoteki na rzecz innego banku. Jednak zazwyczaj zwraca się to poprzez tańsze oprocentowanie. Pozdrowienia M. Thiemann

[Tomhilde]

Cześć panie Thiemann, Dziękuję bardzo za tę obszerną odpowiedź. Bardzo mi pomogłeś. Z poważaniem Tom

[Tomhilde]

Cześć ponownie Panie Thiemann, czy mógłby Pan wyjaśnić mi, jak przebiegałaby spłata, gdybym zdecydował się pozostać w BHW po upływie 10 lat. Załóżmy, że po 10 latach wpłaciłem 30 000 euro na konto oszczędnościowe, w takim razie, zgodnie z Pańskimi słowami, BHW wypłaciłby mi 60 000 euro. Czy oznacza to, że 30 000 euro, które otrzymam jako dopłatę, będą oprocentowane inaczej niż pozostały dług? Czyli spłacam wówczas praktycznie 2 kredyty, czy jak to działa? Z góry dziękuję za odpowiedź. Pozdrawiam, Tom

[MThiemann]

Cześć Tomhilde, masz wtedy dwa kredyty. Twoje finansowanie będzie kontynuowane w następujący sposób: 1. Częściowa suma do oszczędzania na budowę 60.000 EUR (saldo około 30.000 EUR) Oprocentowanie kredytu (w zależności od planu oszczędzania na budowę) prawdopodobnie u Ciebie wynosi 4,25% Kwota do spłaty (czyli sumarycznie odsetki i kapitał) = 6%o = 360 EUR miesięcznie 2. Pozostała kwota kredytu 63.000 EUR Założony odsetek 5% = 262,50 EUR miesięcznie Oszczędzanie na pozostałą sumę do oszczędzania na budowę z oprocentowaniem 2,4%o = 151,20 EUR miesięcznie Nowa miesięczna suma = 773,70 EUR Proszę wyślij mi numer swojego konta oszczędnościowego na budowę mailem na info@baufiservice24.de. Wtedy przyjrzyjmy się temu dokładniej. Pozdrawiam M. Thiemann

[Gerd]

Cześć Tomhilde Obecnie wpłacasz składkę na swoją umowę oszczędnościową tylko symbolicznie. Normalna składka wynosiłaby 310 €. Otrzymałaś od BHW pośredni kredyt w wysokości 123.000 € przy oprocentowaniu 4,25%. Oznacza to, że przez 10 lat będziesz płacić odsetki od 123.000 €. W zamian za to otrzymujesz 1% odsetek rocznie od zgromadzonej kwoty. Przy twojej obecnej składce, pozostanie do spłaty 100.000 € przez 10 lat. Nie istnieje droższa opcja finansowania budowy. Po 10 latach będziesz mogła zacząć spłacać swoje kredyt mieszkaniowy. Nie będzie podziału umowy, ponieważ w Dispomaxx nie ma wymaganej minimalnej składki. Wszystko brzmi dobrze na pierwszy rzut oka, ale diabeł tkwi w szczegółach. Im niższa jest składka, tym wyższe jest oprocentowanie kredytu. Normalna stopa spłaty wynosi zazwyczaj 6o/oo wartości kredytu, ale może być również wyższa. W twoim przypadku wynosi ona 8,56o/oo, więc twój miesięczny kredyt odsetkowy i kapitałowy wyniesie 780 €. Warunkiem jest, że kredyt musi być spłacony w ciągu maksymalnie 16 lat. Pomysł z kredytem foward nie jest zły, ale jest kosztowny. Im wcześniej się go zaciągnie, tym wyższe będą dodatkowe odsetki. kredyt foward pozwala wcześnie zabezpieczyć niskie stopy procentowe, jeśli przewiduje się, że stopy procentowe w sektorze budowlanym wzrosną w najbliższych latach. W twoim przypadku nie wpłacałabym dodatkowych funduszy na tę umowę oszczędnościową, ale zainwestowałabym je na lepiej oprocentowane konto (lokata terminowa lub coś podobnego), aby stworzyć kapitał własny do spłaty umowy oszczędnościowej. Umowę oszczędnościową można anulować po 10 latach i wziąć kredyt budowlany w wybranej przez ciebie banku. Oszczędności zgromadzone w umowie zostaną wypłacone. Im wyższy jest twój kapitał własny w stosunku do zadłużenia (które wynosi nadal 123.000 € po 10 latach), tym niższa będzie stopa procentowa w finansującym banku. Przy stopie procentowej 5% i spłacie w wysokości 3% przy założonej kwocie kredytu 100.000 €, miesięczny koszt wyniesie 660 €, a kredyt zostanie spłacony w ciągu 21 lat. Warto jednak rozważyć zmianę finansowania. Przy zawarciu umowy oszczędnościowej zapłaciłaś już 1.230 € opłaty za zawarcie umowy. refinansowanie również wiąże się z dość wysokimi opłatami manipulacyjnymi w nowym banku. Co więcej, stopa procentowa kredytu jest obecnie ustalona. 3,75% nominalnie i maksymalnie 4,51% skutecznie. Ponadto w trakcie spłaty kredytu zawsze istnieje możliwość dokonywania dodatkowych spłat. Banki często pobierają za to wyższą stopę procentową. Pieniądze zgromadzone oddzielnie można także wpłacić w formie jednorazowej wpłaty na umowę oszczędnościową za 9 lat. Zaletą są wyższe odsetki przy lokacie terminowej. Aha. Oczywiście, przy zmianie finansowania zostaną doliczone koszty wpisu do księgi wieczystej.

[Andreas Wiecha]

Cześć.

Chciałbym odświeżyć ten stary wątek, ponieważ idealnie pasuje do mojego obecnego problemu z BHW.

W 2002 roku podpisałem umowę pożyczki na 10 lat w BHW na kwotę 50 000 euro. Płacę odpowiednie odsetki, a spłatę realizuję poprzez umowę oszczędnościową na kwotę 50 000 euro. Obecnie na umowie oszczędnościowej jest około 35 000 euro.

Czas trwania umowy pożyczki zakończył się w lipcu tego roku, na początku maja poinformowałem BHW, że chcę spłacić pozostałą kwotę do sumy pożyczki (około 15 000 euro) jednorazowym przelewem i poprosiłem o informację o dokładnej kwocie do zapłaty (odsetki za kolejne 6 miesięcy).

Najpierw otrzymałem pisemne potwierdzenie postępowania, a połową maja przesłano mi umowę pożyczki, którą musiałbym podpisać, czyli w rzeczywistości nie miałbym wyboru. Oczywiście zareagowałem na to, zapytałem o podstawę (Regulamin) i skrytykowałem kwotę pożyczki podaną w umowie (około 800 euro wyższą, niż ja sam obliczyłem bez odsetek).

Jako jedyny powód podano, że jestem zobowiązany do podpisania umowy, bez wskazania Regulaminu lub innej podstawy. Jednak ponownie odniesiono się do części Regulaminu (związane z odstąpieniem od oszczędności, co jest w porządku).

W moim posiadanym Regulaminie jasno stwierdzono, że BHW złoży mi ofertę dotyczącą dalszej finansowania przed zakończeniem umowy pożyczki, jeśli nie zostanie uzyskane porozumienie, pozostały dług stanie się płatny jednorazowo. Czyli dokładnie to, czego chcę.

Czy ktoś miał podobne doświadczenia z BHW? Jak sobie z nimi poradzić?

Z góry dziękuję.

Pozdrawiam
Andreas Wiecha

[NaTwoim13]

Cześć, Panie Wiecha,

nie musisz akceptować oferty kredytowej, saldo zostanie potrącone, a reszta będzie należna od Państwa.

Proszę złożyć wniosek o przyznanie umowy oszczędnościowej z rezygnacją z kredytu.

Nawet jeśli musieliby Państwo wziąć kredyt, nie ma problemu, weźmiemy go i spłacimy miesiąc później! Ponieważ jest to tak proste, obowiązek przyjmowania kredytu dla BHW nie ma sensu, bo mieliby Państwo pracę, ale korzyść z odsetek tylko przez miesiąc!

[Andreas Wiecha]

Witam Panie Buhmann. Dziękuję za odpowiedź. Nie muszą Państwo przyjmować oferty kredytu, saldo zostanie zrównoważone, a reszta pozostanie po Państwa stronie. => Tak sobie to wyobrażałem, ale BHW ma chyba inne plany. Według BHW saldo byłoby dostępne tylko na odpowiednią spłatę kredytu, gdybym podpisał umowę kredytową. Nawet jeśli musieliby przyjąć kredyt, nie ma problemu, przyjmują go i spłacają go miesiąc później! Ponieważ jest to takie proste, brak obowiązku przyjęcia kredytu dla BHW nie ma sensu, bo mieliby pracę, ale korzyść z odsetek tylko przez miesiąc! => W tym przypadku mieliby co najmniej korzyść z odsetek, które nie nastałoby w moim planowanym działaniu. W ostatnim piśmie BHW poinformowało mnie przynajmniej, że zrezygnowaliby z odszkodowania za wczesną spłatę kredytu. Jednak w samym kontrakcie nie znalazłem nic na ten temat, ani nawet możliwości wcześniejszej spłaty (wtedy byłoby to logiczne). BHW nie wydaje się być zainteresowany moją pełną i natychmiastową spłatą kredytu, ale chce zmusić mnie do podpisania nowej umowy kredytowej pod presją i celowymi fałszywymi oświadczeniami, z których prawdopodobnie po podpisaniu nie będą chcieli mnie tak łatwo wypuścić. To przypomina mi historię o oszustach. Będę dalej informował. Z poważaniem Andreas Wiecha

[Andreas Wiecha]

Post usunięty

[Meisenhannes]

Cześć, za 2 lata moje 10-letnie zobowiązanie do oprocentowania kredytu w BHW również się kończy. Chciałbym wówczas zorganizować refinansowanie poprzez inną bank. Co się dzieje wtedy z RSV, którą musiałem wykupić? Czy ona również wygasa po 10 latach, czy muszę osobno ją anulować?