Capital Investment 4

[ADMCI4]

Cześć wszystkim, mam nadzieję, że możecie mi tutaj trochę pomóc. Chcielibyśmy kupić Dom dwurodzinny, dolna część do własnego użytku, górna wynajęta rodzicom. Koszty 260.000,- + NK & Renowacje dają kwotę kredytu w wysokości 300.000,-. Teraz proponowana oferta finansowania przez DB: Wariant 1: Kwota kredytu: 340.000,- € 132.000,- € Rodzaj kredytu: spłata kapitału na końcu spłata kapitału na końcu Stopa procentowa: 3,5% w skali roku 4,49% w skali roku Okres zabezpieczenia stopy procentowej: 5 lat 5 miesięcy 10 lat Zastępstwo spłaty: Umowa oszczędnościowa mieszkaniowa KLV Okres kredytowania: 5 lat 6 miesięcy 35 lat 3 miesiące Miesięczna rata: 991,66 € 493,90 € Więc miesięczne koszty finansowania: Finansowanie spłaty kapitału na końcu: 991,66 € Finansowanie spłaty kapitału na końcu: 493,90 € Składka na umowę oszczędnościową mieszkaniową: brak kwoty regularnego oszczędzania Dodatkowa składka: jednorazowo 170.000,- € Składka na polisę kapitałową: 222,93 € Łącznie: 1708,49 € W tym wypadku kwota 340.000,- € przeznaczona jest na sfinansowanie części przeznaczonej do własnego użytku, 170.000,- € na umowę oszczędnościową mieszkaniową + 170.000 do zapłaty sprzedającemu. Umowa oszczędnościowa mieszkaniowa spłaci potem kredyt po około 6 latach. Następnie co miesiąc rozpocznie się płatność w wysokości 1020,- € przez 19 lat i 2 miesiące, aby spłacić 170.000,- € z powrotem do BSV. Innymi słowy, na okres całej trwania kredytu ustalona została stopa procentowa w wysokości 3,5 %. Kwotę 132.000,- € przeznacza się na część wynajmowaną domu i przez 35 lat generuje ona miesięczne odsetki w wysokości 493,90 € bez spłaty kapitału, wymagając dodatkowo składki w wysokości 222,93 € na polisę na życie. Te dwie kwoty powinny być w pełni odliczalne od podatku, a po uzyskaniu zwrotu podatku rata wynosiłaby około 1300,00 €. W zasadzie, więc dokonuje się przedpłaty i potem dzięki zeznaniu podatkowemu otrzymuje się zwrot 400€ miesięcznie. Czy to faktycznie tak działa, czy opłaca się zabezpieczenie stopy procentowej dla kwoty 1 w porównaniu z wariantem 2 finansowania dostępnym poprzez zwykły kredyt annuitetowy? Wariant 2: Kwota kredytu: 300.000,- € Rodzaj kredytu: spłata kapitału metodą annuitetową Stopa procentowa: 4,49% (na pewno można uzyskać tańszą, jestem tego pewien) Okres zabezpieczenia stopy procentowej: 10 lat Okres kredytowania: 38 lat Miesięczna rata: 1372,50 € W tym przypadku musielibyśmy osobno zabezpieczyć polisę na życie oraz zabezpieczenie stopy procentowej poprzez umowę oszczędnościową mieszkaniową na kwotę x. W przypadku wariantu 2, chyba można odliczyć tę samą kwotę nawet jeśli jest wynajmowana iż w przypadku kwoty 1, choć kwota nie jest obecnie ustalona, prawda? To powinno wynikać z metrażu i tym samym proporcjonalne do udziału kwoty odsetek. Oczywiście obciążenie odsetkami na część nie przeznaczoną do własnego użytku z biegiem lat bywałoby mniejsze i w związku z tym mniej odliczalne, jednak nowe zakupy/remonty dla mieszkania na górze nadal pozostawałyby w pełni odliczalne. Mam nadzieję, że udało mi się jasno przedstawić sprawę dla specjalistów tutaj i ktoś może mi nieco pomóc.

[M.Claa....]

Tutaj chyba popełniłem błąd, jeśli chodzi o rejestrację i publikację, chyba jednak opublikowałem przed rejestracją. Chciałem jeszcze dodać Dziękuję Michael Cl.

[C. Andreas]

Cześć, więc Wariant 1 obejmuje 1.) Bank 2.) Umowa oszczędnościowo-budowlana 3.) ubezpieczenie na życie To ma nutę charakterystycznego stylu DVAG, który niestety często widziałem u klientów. Tutaj jest 3-krotna prowizja dla banku, dobry interes, lub w języku DB VE (Prowizja sprzedaży) Wariant 2 jest już bardziej solidny i także możesz to odliczyć. Wycieczka: Ponieważ musisz zgłosić dochody z wynajmu swoich rodziców w swoim zeznaniu podatkowym, możesz także odliczyć koszty oraz odpisy amortyzacyjne. Możesz wziąć umowę oszczędnościowo-budowlaną, ale nie musisz. Wielu to robi mimo wszystko, ponieważ zapewnia to maksymalne bezpieczeństwo. Możesz kontrolować wpłaty i już teraz znasz swoje oprocentowanie wykupu. Ale proszę, nie przekazuj go bankowi. ubezpieczenie na wypadek ryzyka jest zdecydowanie sensowne, ale tutaj również proszę zrób to osobno. Jest to bardzo korzystne. Umowa oszczędnościowo-budowlana z db jest naprawdę niepolecana, Dlaczego? Proszę porównaj tutaj: Mój porównywarka umów oszczędnościowo-budowlanych Finansowy-Oszczędzający Umowa oszczędnościowo-budowlana jest sensowna, jeśli wpłacasz niewiele (30% sumy umowy) i otrzymujesz dużo kredytu, najlepiej jeszcze oprocentowanego na 1%. (1% nie istnieje, ale za to 2% w tej wersji)

[M.Claa....]

Dziękuję za porady, sprawdzę kilka banków.

[M.Claa....]

Po nieco negocjacji ostatecznie zdecydowano się na kredyt ratalny na: 10 lat z oprocentowaniem 4,27%, 15 lat z oprocentowaniem 4,73%, 20 lat z oprocentowaniem 5,09%. Wygląda na to, że wybierzemy opcję na 20 lat z oprocentowaniem 5,09%, kontynuując oszczędzanie od 200 € do 300 € miesięcznie i dokonując dodatkowej spłaty raz w roku, jeśli nie pojawią się dodatkowe wydatki. Do tego będzie dochodziło ubezpieczenie na życie w wysokości około 50 € miesięcznie. Jeszcze raz dziękujemy za wasze wskazówki

[C. Andreas]

Po nieco negocjacji otrzymaliśmy kredyt ratalny na 10 lat w wysokości 4.27% 15 lat w wysokości 4.73% 20 lat w wysokości 5.09% Wydaje się, że zdecydujemy się na 20 lat z oprocentowaniem 5.09%, ale nie podejmiemy żadnych dodatkowych działań w celu zabezpieczenia przed wzrostem stóp procentowych. Zamiast tego będziemy odkładać miesięcznie od 200 € do 300 € i raz w roku dodatkowo spłacać całość kredytu, jeśli nie pojawi się inny wydatek. Do tego dochodzi ubezpieczenie na wypadek śmierci w kwocie około 50 €. Jeszcze raz dziękuję za wasze wskazówki.

Cześć, Jeśli zwrócisz się do niezależnego rynku, powinieneś dostać kredyt na 10 lat poniżej 4%. Co mnie zdziwiło, dlaczego na 20 lat? Dlaczego zobowiązać się na tak długi okres? Co będzie, jeśli się rozstaniecie? Jeśli będziecie musieli się przeprowadzić? Ja bym wybrał maksymalnie 10 lat. To jednak jest moja subiektywna opinia. Jeszcze bardziej elastyczny będziesz, jeśli przez 10 lat spłacisz kredyt w ratach równych i część spłaty (która znowu jest elastyczna) przelejesz na konto oszczędnościowe mieszkaniowe. Spłata nastąpi wówczas po oprocentowaniu 2,25% eff. z miesięczną spłatą w wysokości 1% od kwoty kredytu. Istnieje wiele dróg prowadzących do celu, czy rozmawialiście też o kredytach z programu KFW, czy może opłaca się dla was skorzystać z takich kredytów?

[Gerd]

Cześć 20 lat zobowiązania do płacenia odsetek nie mają sensu. Lepsze są 10 lat. Dodatkowa spłata nie zawsze ma sens, ponieważ banki zazwyczaj pobierają wyższą stopę procentową w zamian. Dochody z wynajmu Twoich rodziców zwiększają Twoje dochody i tym samym obciążenie podatkowe. Z drugiej strony możesz oczywiście odliczyć odsetki od długu od podatku. Jednak warto przeliczyć to z księgowym, a nie z bankiem. Umowa oszczędnościowa ma sens, aby móc spłacić część kredytu w ciągu 10 lat w korzystnej stopie procentowej. Być może warto wpłacać tam czynsz, ale również tutaj warto skonsultować się z księgowym w sprawie najkorzystniejszego rozwiązania. Być może Twoi rodzice wpłacą na umowę oszczędnościową i podarują Ci ja po 10 latach. Limit zwolnienia z podatku od darowizn wynosi 400 000 €. Nie musisz żądać czynszu od swoich rodziców. Uważaj. Odwiedzanie banków nic nie daje. Jeśli nie uważasz, każdy z banków, do których się zwócisz, sprawdzi Twoje dane w Schufa i zostanie to odnotowane. W 4. banku nie dostaniesz już kredytu, ponieważ masz już 3 wpisy w Schufa. KFW się nie uda, ponieważ to nie jest nieruchomość do własnego użytku. Być może specjalne wsparcie dla efektywności energetycznej. Obecne oprocentowanie na 10 lat w Deutsche Bank wynosi 3,99%, a w Commerzbank (oferta wiosenna) 3,95%.

[NaTwoim13]

Przepraszam drogi Gerdzie, ale twoja wypowiedź zawiera błędy i zupełnie błędne spojrzenia! Chciałbym to trochę skorygować, aby osoby, które chcą się dowiedzieć, nie wpadły w błąd: 20-letnie zabezpieczenie stóp procentowych nie jest sensowne. 10 lat jest lepsze. Dodatkowa spłata nie zawsze ma sens, ponieważ banki zazwyczaj opłacają to wyższą stopą procentową Jak można powiedzieć, że 20 lat nie jest sensowne? Pod jakim aspektem to rozpatrujesz? Nie można tego ogólnie tak powiedzieć, 20 lat mają przewagę dłuższego zabezpieczenia stóp procentowych i niższego kapitału pozostałego! Biorąc pod uwagę nadal odwróconą strukturę stóp procentowych, różnica między 20 a 10 latami jest tak minimalna, że nie stanowi obecnie argumentu przeciwko temu, ponieważ różnica wynosi obecnie około 0,5%, co daje 10 lat większego bezpieczeństwa stóp procentowych! Kto spłaca 1%, nie powinien moim zdaniem decydować się na 10 lat, ponieważ 87% pozostałego długu po 10 latach jest bardzo dużo!! Z drugiej strony, jeśli zaczynam od wysokich spłat, być może poprzez dodatkowe spłaty, nie potrzebuję niepotrzebnego 20-letniego warunku! Gdzie jeszcze dodatkowo płatne jest prawo do dodatkowej spłaty? Prawo do dodatkowej spłaty jest prawie wszędzie wliczone w cenę i jeśli ktoś go nie chce, to nie sprawi, że warunki się poprawią!! Ostrożność. Odwiedzanie banków nie ma sensu. Jeśli nie uważasz, każdy zapytany bank zapisuje Cię do Biura Informacji Kredytowej. W czwartym banku nie dostaniesz już kredytu, bo masz już 3 zgłoszenia w BIK-u. To są zupełne baśnie, ponieważ niewiele banków sprawdza BIK dla indywidualnej oferty. Warunki uzależnione od zdolności kredytowej, jak np. w Commerzbanku, wymagają danych od BIK, ale można temu zapobiec, mówiąc, żeby nie sprawdzali BIK-u, a co więcej, wybierając banki, które są najlepsze w sektorze finansowania nieruchomości i na pewno nie jest to Commerzbank. Tutaj można tylko polecić dołączenie do bezpośredniego dostawcy z osobistą konsultacją na miejscu, ponieważ żaden z nich nie sprawdza BIK-u ani nie sprawdza banków, które muszą sprawdzać BIK wcześniej. Poprzez platformy finansowania nieruchomości selekcjonują one banki i indywidualnie szukają najlepszych banków. Znają szczegóły kryteriów banków, są to profesjonaliści z wieloletnim doświadczeniem! Banki i pośrednicy na poważnych platformach są zgrany zespół, na pewno korzyść z tego odnoszą klienci!!!! KfW nie zadziała, ponieważ to nie jest nieruchomość do użytku własnego Dlaczego tak? Część będzie przecież zamieszkana przez siebie, więc na tę część można zastosować program KfW na własną nieruchomość!!! Deutsche Bank i Commerzbank (nawet z ofensywą wiosenną, zresztą to był mój pracodawca) grają na sektorze finansowania nieruchomości w drugiej lidze, nie trzeba tego tutaj specjalnie podkreślać, zwłaszcza że warunki Commerzbanku są uzależnione od warunków, ponieważ decydujący jest moment wyjścia!!! W przypadku Deutsche Banku należy także wziąć pod uwagę, że kapitał ujemny nie może być wyższy niż kapitał własny, a to szybko ma miejsce. Na przykład kredyt samochodowy 20.000 euro, kapitał własny 15.000 euro i już finansowanie tam jest niemożliwe!! Myślę, że finansowaniem nieruchomości powinni zajmować się profesjonaliści!!! Należy znaleźć jednego z dobrych specjalistów od finansowania nieruchomości z osobistą konsultacją na miejscu w Internecie, a następnie zamówić indywidualne oferty. Porównać z lokalnymi bankami zawsze można później i to również polecam! Ale nikt nie powinien uważać, że pracownik banku szkoli klienta lub przekazuje mu fundamentalną wiedzę, aby móc porównać oferty, zwłaszcza pytając o odpowiednią koncepcję, lub rozpoznać, która koncepcja dostosowana do osobistych potrzeb jest najlepsza! W szczególności nie mówi im, które banki mają lepsze oferty!!!! Pozdrawiam Noelmaxim

[M.Claa....]

W międzyczasie skonsultowałem się z niezależnym doradcą kredytowym i ostatecznie zdecydowałem się na ofertę Deutsche Bank na 20 lat z uwzględnieniem całej mojej sytuacji (nadfinansowanie itp.). Inne banki, takie jak DiBa, oferują gorsze warunki finansowania, ponieważ prowizja za kwotę do sfinansowania jest zbyt wysoka. Jesteśmy bardzo zadowoleni z nowego planu na 20 lat i zamierzamy go zrealizować. Dzięki dodatkowym spłatom itp., po 20 latach pozostałe zadłużenie będzie wynosiło 107 000 lub mniej, co pozwoli nam wygodnie funkcjonować. Po 10 latach nadal będziemy mieli możliwość zmiany warunków, ale przez pierwsze 20 lat oprocentowanie pozostaje stałe. Dziękujemy wszystkim za inspiracje i komentarze. M. Cl.

[Gerd]

Cześć Dokładnie tak mówię. Finansowanie budowy powinno być zostawione profesjonalistom. Najlepiej znaleźć najlepszych finansistów budowlanych w internecie, a następnie porównać je lokalnie z innymi ofertami. O.K. Skąd klient ma wiedzieć, kto są najlepsi finansiści budowlani, (proszę nie - testujcie Fundacji), a jeśli nie jest on szkolony przez bank w zakresie finansowania budowy, jak ma porównać? W innym miejscu przyznałeś, że tak naprawdę nie potrafi tego zrobić. Pisząc tak długie posty, masz problem z tym, że na końcu nie wiesz już, co na początku napisałeś.

[NaTwoim13]

Drogi Gerdzie, wystarczy zdobyć tak wiele ofert, jak to tylko możliwe, wtedy bardzo szybko dostrzeżesz, kto dobrze wykonuje swoją pracę! Bank, kasa oszczędnościowa oraz internetowy lub/lub finansujący online, wtedy szybko oddzielą się ziarno od plew. Z mojego punktu widzenia, nie oferta z najlepszymi oprocentowaniami jest najlepszą ofertą, ale najlepsze koncepcje, z odpowiednimi warunkami, a klienci mogą idealnie dostosować koncept do swoich indywidualnych potrzeb po kilku rozmowach, ponieważ wiedza na ten temat zazwyczaj jest dostępna. Bądźmy szczerzy, nadal zbyt wielu klientów nie chce się zbytnio zajmować tą dziedziną, idą do swojego banku, być może do swojej kasy oszczędnościowej i to wszystko. Uważam to za bardzo smutne i lekkomyślne, ponieważ prawdopodobnie największą inwestycją w życiu jest nabycie nieruchomości i powinniśmy poświęcić jej dokładny czas i dużo uwagi na zrozumienie finansowania, ponieważ towarzyszy nam zazwyczaj przez 25-35 lat. Ten, kto to zrobił, zdobędzie od niezależnych finansistów miesiące informacji na temat finansowania, rynku w ogóle, a także świetnych warunków i nawet jeśli będzie to wykorzystane tylko do poprawy swojej pozycji negocjacyjnej w swoim banku, to już będzie wart tego wysiłku. Wierzę, że niezależni finansiści zrobili dobrze w branży, ponieważ finansowania hipoteczne uległy ogromnym zmianom pod względem elastyczności i warunków, a klienci stali się bardziej wrażliwi, co korzystnie wpływa na klientów. Podczas zakupu telewizora nie muszę robić takiego cyrku, ale przy zaciągnięciu np. 180 000 euro powinno się to zrobić, ponieważ porównując najlepszą ofertę z przeciętną w efekcie skumulowanym odsetek rośnie, gdzie moim zdaniem zabawa się kończy. Już nie wspomnę o złych ofertach na rynku, które również są podpisywane, w tym opcje zawieszenia spłaty, takie jak oszczędzanie budowlane i jeszcze gorsze opcje ubezpieczeń na życie przy nieruchomości własnej, chociaż trzeba wspomnieć, że obecnie na rynku firmy ubezpieczeniowe oferują jedne z najlepszych pożyczek ratalnych do określonej kwoty obciążenia hipotecznego, bez konieczności zawarcia ubezpieczenia na życie jako spłaty!!! Tylko trzeba o tym wiedzieć, także gdzie to znaleźć i kto się tym zajmuje. Bank zazwyczaj i tak tego nie powiedział, a co do twojego argumentu o tym, że banki mają także swoich współpracujących partnerów o niższej cenie, chciałbym zauważyć, że uważam to za przykre, że muszę to pytać! Głupi klient płaci cenę złą ofertą, której dobrze poinformowany klient nie otrzymuje, tym by na pewno nie był partnerem mojego zaufania, nie wspominając już o tym, że dobrze poinformowani klienci otrzymują te informacje głównie od dostawców finansów online lub niezależnych pośredników finansowych. Ponadto większość banków ma jedynie swoje banki hipoteczne jako partnerów, które rzadko oferują i nawet wtedy trzeba sprawdzić, czy inne banki mają tańsze banki hipoteczne na rynku! W tym miejscu chwale sobie niezależnego, solidnego pośrednika finansowego z wielkiej firmy pośrednictwa finansowego - można to bardzo szybko sprawdzić w internecie, m.in. za pomocą rekomendacji testów Stiftung Warentest lub agencji ratingowych - który zna rynek, poświęca czas, aby kompleksowo dostosować klienta koncepcyjnie, a następnie generuje najlepsze oprocentowanie. Z tym pakietem następnie opiekuje się klientem od złożenia wniosku po wypłatę! Ale chociaż dał klientowi narzędzia, aby móc zagrać wszystkimi kartami swojego banku. Ale zazwyczaj klient nawet tam nie wraca, bo czuje się idealnie doradzony i zaopiekowany, jeśli trafił na jednego z doświadczonych i dobrych! Tak skomplikowana jak jest dziedzina finansowania nieruchomości, tak łatwo jest być potem zwycięzcą jako klient, ponieważ pożyczki lub koncepcje finansowania można pięknie porównać między sobą, jeśli tylko masz ich kilka!!! Nie muszę tego studiować, ta dziedzina szybko staje się moją, gdy jestem doradzany niezależnie i profesjonalnie.

[M.Claa....]

ponieważ tak jak opisujesz, tak też było w moim przypadku i to właśnie niezależny doradca pomógł mi znaleźć najlepsze rozwiązanie dla nas, pokazując mi wszystkie warianty i przeliczając je, a następnie porównując stopy procentowe pod kątem moich warunków. Następnie zostały one włączone do poszczególnych modeli i gotowe było zestawienie. W domu zacząłem sam liczyć i porównywać, porozmawiałem jeszcze raz z dwiema bankami, ale mimo to zdecydowałem się pozostać przy finansowaniu, ponieważ warunki oferowane przez banki w rozmowie same w sobie się nie poprawiły.

[NaTwoim13]

dziękuję bardzo, M. Cl...., że możesz to potwierdzić, ponieważ rzeczywistość pokazuje jedno: Kto raz skorzystał z usług dobrego pośrednika finansowego i zrobił to z należytym powagą i szacunkiem, ten rzadko już korzysta z usług banku komercyjnego!!! Dlaczego też miałby? Warunki są zazwyczaj znacznie lepsze, obsługa jest lepsza - pośrednik ma m.in. znacznie więcej czasu, może też pracować w weekendy, może przedłożyć różne oferty (tu nie chodzi tylko o warunki, ale także o koncepcję/całościowy pakiet), może dostosować swoje instrumenty finansowe do różnorodnych i indywidualnych wymagań klientów itp. Nie żeby to miało być obowiązkowe albo że banki są całkowicie gorsze, ale każdy powinien również poprosić o ofertę od pośrednika finansowego albo umówić się na spotkanie, właśnie po to, aby mieć pełny ogląd sytuacji i jestem pewien, że dopiero potem można ocenić, co jest dla nas najlepsze i jeśli spotkanie ma tylko na celu potwierdzenie, że dotychczasowa oferta jest naprawdę najlepsza. Gdy widzę, z jakimi najlepszymi ofertami przychodzą do mnie klienci i wcześniej mówią, że mają już świetną ofertę, a następnie obserwuję rozwój rozmów, to śmiało mogę twierdzić, że zawsze warto zasięgnąć niezależnej oferty, ponieważ nieliczne oferty są dostosowane do indywidualnych potrzeb klientów! U mnie praktycznie nikt nie rezygnuje (przepraszam za chwalenie się), a to niekoniecznie dlatego, że jestem taki świetny, nie, ponieważ bardzo wiele - szczególnie wiele banków komercyjnych - po prostu jest słabych i niesprawnych, a czasem nawet nie chce albo nie ma możliwości pracować nad czymś wyjątkowym z klientem!! To jest prawie zawsze to samo, czy jest się kierownikiem działu w VW czy pracownikiem w sklepie rowerowym, wypowiedzi typu.... nie wiedzieliśmy, tego nam nikt nie powiedział, że to jest naprawdę za darmo albo czy to naprawdę takie proste?... spotykam każdego dnia i szczerze mówiąc, banki wciąż ułatwiają życie, a za to mogę tylko być wdzięczny ;-))

[Gerd]

Cześć Nie musisz mnie przekonywać. Mam swoje zdanie na temat banków i kas oszczędnościowych. Doradztwo tylko w godzinach otwarcia. Pracownicy tam są zazwyczaj zawsze w interesie swojego banku. Logiczne, przecież to ich pracodawca. Mimo wszystko uważam, że klient nie jest w stanie samodzielnie dokonywać takich porównań. Przecież nie jest profesjonalistą ds. bankowości. Jeśli sprzedajesz mu finansowanie, to ufa Ci, że to najlepsza opcja. Nie ma szans, żeby to zweryfikować.

[NaTwoim13]

Drogi Gerdzie, Masz rację w tej kwestii i dlatego cieszę się, gdy klienci zajrzą do mnie, bo wtedy wiem, że są u mnie dobrze zaopiekowani i doradzeni. Oczywiście twierdzi to każdy o sobie, nawet "czarne owce", ale mogę mówić tylko za siebie, a klienci mogą to zweryfikować. Wierz mi, większość klientów potrafi bardzo dobrze ocenić to po kilku konsultacjach w różnych instytutach lub porównując je ze sobą. Stoję na stanowisku, że lepiej przeprowadzić jedną konsultację za dużo niż za mało, biorąc pod uwagę plan wzięcia ogromnej sumy kredytu, którą możesz nosić na karku przez prawie 3 dekady. I tak mówię wszystkim moim klientom. A jeśli brakuje czasu, to warto udać się do doradcy finansowego, który może zaproponować i porównać wszystkie banki, które wchodzą w grę. Poza tym, to wcale nie jest trudne, bo doradcy finansowi mają do tego specjalne oprogramowanie, z którym są połączone wszystkie banki i które jest codziennie aktualizowane! To ważne tylko ze względu na warunki, tak samo jak ważna jest kompetencja w tworzeniu koncepcji i prezentowaniu ich klientom w sposób przejrzysty i zrozumiały. To dzieje się automatycznie, bo koncepcje są wytwarzane wspólnie z klientami w sposób zrozumiały! To buduje zaufanie, które jest równie ważne, jak warunki i koncepcja! To brzmi skomplikowanie, ale w praktyce nie jest!!!