Capital Investment 4

[tigger]

Cześć, jestem tutaj nowy i chciałbym zadać pytanie dotyczące refinansowania naszego domu. Wczoraj moja żona i ja mieliśmy rozmowę w banku na temat refinansowania. Mamy pożyczkę na 10 lat i musimy ją spłacić jeszcze przez 7 lat. Bank zaproponował nam rozwiązanie w postaci umowy na kredyt budowlany u Badenii (Classic-Finanz06) na 7 lat, w której będziemy wpłacać co miesiąc 230 euro. Kwota kredytu budowlanego wynosi 46000 euro, za 7 lat wpłacimy 19208,00 euro, a następnie będzie mamy stopę oprocentowania 3,45 (efektywna 3,85) i spłacimy pozostałą kwotę 42681 euro w ciągu 5 lat. Dzięki temu spłacimy 2 nasze pożyczki już w 2022 roku zamiast w 2037 roku, co wydaje mi się rozsądne, ale jednak mam wrażenie, że jest tu jakiś haczyk, bank również chce zarabiać pieniądze, nieprawdaż...? Dodatkowo w internecie nie ma zbyt dobrych opinii na temat Badenii. Mam nadzieję, że dobrze opisałem sytuację, mieszkam w Emsland i być może ktoś z was lepiej się na tym zna i może nam pomóc.Dziękujemy serdecznie za wasze odpowiedzi. pozdrowienia Antoon & Andrea

[Gerd]

Cześć Ta propozycja jest rozsądna. Nawet jeśli zaraz znajdą się tacy, którzy woleliby dodatkowo spłacać. Pytanie jednak brzmi, czy w przypadku tego kredytu w ogóle ma to sens. Classic-Finanz to elastyczna oferta. Dopiero po 7 latach podejmiesz decyzję, czy chcesz z niej skorzystać, czy też preferujesz niższy kredyt oprocentowany w wysokości 1,9% nominalnie, 2,44% efektywnie. Jednak w drugim przypadku musisz zaoszczędzić 23 000 €. Problemem jest opłata za zawarcie umowy w wysokości 1,6%, czyli 736 €. Dlaczego jednak 46 000 €, skoro musisz spłacić tylko 43 000 €? Musisz sprawdzić, czy Twój dochód jest na tyle duży, abyś mógł skorzystać z premii mieszkaniowej oraz ewentualnych oszczędności na cele inwestycyjne. Dla małżeństw próg dochodowy wynosi 57 000 € brutto rocznie dla premii mieszkaniowej i 42 000 € dla oszczędności na cele inwestycyjne. To dałoby maksymalne wsparcie w wysokości 174,71 € rocznie.

[tigger]

Witaj Gerdzie, dziękuję za odpowiedź. Jako Holender zawsze irytują mnie zasady panujące w niemieckich bankach, jako że nie mam zaufania do tego, co jest normalne w Holandii, ale w Niemczech w ogóle nie działa. Muszę się z tym jakoś pogodzić, inne kraje, inne obyczaje. Ale z tego, co dobrze zrozumiałem, mówisz o stopach procentowych wynoszących 1.9 i 2.4, dlaczego więc mam płacić 3.45 i 3.85? Drugie pytanie: czy jestem związany z Badenią (którą zaproponował mi mój bank hipoteczny) czy mogę również wybrać inną bank i z nimi zawrzeć umowę o oszczędności budowlanej? Mam nadzieję, że rozumiesz mój niemiecki, czasem kuleje. Nasze dochody wynoszą razem 45 000 euro bez zasiłku rodzinne. Z poważaniem, Antoon

[Gerd]

Cześć Na pewno możesz pójść także do dowolnej innej kasy oszczędnościowej. Nikt cię w tym nie powstrzymuje. Problem polega na tym, że klient nie jest w stanie przejrzeć różnorodności ofert oszczędnościowych. W przypadku podanego przez Badenię planu musisz zaoszczędzić 40% sumy oszczędnościowej, aby otrzymać kredyt. Zaletą tego planu, jak już wspomniałem, jest fakt, że musisz zdecydować się na stopę procentową dla kredytu dopiero po 7 latach. Jeśli chcesz otrzymać tylko 1,9% odsetek od kredytu, musisz jednak wpłacić 50% sumy oszczędnościowej, co wiąże się z wyższym wskaźnikiem spłaty. Alternatywnie istnieje plan z niższym wskaźnikiem spłaty, ale z wyższymi odsetkami. Masz więc możliwość wyboru odpowiedniego planu zgodnie z twoją obecną sytuacją finansową i nie musisz dzisiaj jeszcze podejmować decyzji.

[Gerd]

Cześć, jeszcze raz co do dofinansowania. Wasze dochody są tak skonstruowane, że oboje możecie skorzystać z obu dofinansowań. VWL oznacza, że wasz pracodawca co miesiąc wpłaca 40 € na konto oszczędności mieszkaniowych. Dofinansowanie otrzymacie poprzez rozliczenie podatkowe z Urzędem Skarbowym. Wasza żona także może skorzystać z tego poprzez waszego pracodawcę, wpłacając również 40 € miesięcznie. Formularze dostępne u pracodownika w banku. Pozostała rata zostanie po prostu pobrana z konta. Tutaj jeszcze raz rocznie możecie otrzymać 86 € dofinansowania. Proszę sprawdzać coroczne pisma od kasy oszczędności mieszkaniowych. Złóżcie wniosek o Premię Budowlaną. Wypełnijcie i wyślijcie. To dofinansowanie zostanie przypisane do Waszej umowy. Mam nadzieję, że byłem zrozumiały.