Cześć Suoganie,
Twoja sytuacja nie jest mi obca. Jest wręcz typowa.
Kiedy rozpoczynałaś swoją karierę zawodową, zostałaś zaproszona przez swojego doradcę bankowego do rozmowy na temat emerytury i zawarłaś z nim umowy.
Kilka lat później zostałaś podejrzana przez znajomych przez tzw. doradcę majątkowym lub doradcę finansowego, który ujawnił Ci, jak źle byłaś doradzana i jak on wszystko poprawił. Zrezygnowałaś z umów w banku i zawarłaś nowe u niego.
Większość ludzi teraz zaczyna uświadamiać sobie, że ktoś dobrze na nich zarobił, a oni sami być może niekoniecznie skorzystali z tej zmiany.
Co więcej, zdarza się, że kolejny
doradca majątkowy znowu wszystko anuluje i robi od nowa.
Tę grę można grać naprawdę długo. Optymalnie jest przeprowadzać taką wymianę około co 5 lat, ponieważ teraz umowy opuszczają fazę kosztów początkowych i mogą wykazać swoją wartość.
Ale dosyć zamieszania. Po kolei:
Plan oszczędnościowy Riester - 163 EUR
ubezpieczenie emerytalne Riester - 25 EUR
ubezpieczenie emerytalne Riester - 25 EUR
ubezpieczenie emerytalne z funduszami - 210 EUR
---------
Łącznie - 423 EUR Wysokość koniecznej emerytury zależy od dochodu i spodziewanej luki emerytalnej. Przy 423 EUR musisz zarabiać naprawdę dobrze, aby taka luka emerytalna mogła się pojawić.
Ponieważ nie znam Twoich dochodów ani zapewnień produktów, niestety nie mogę nic powiedzieć na ten temat.
Co na pewno mogę powiedzieć, to że 3 umowy Riester są bez sensu. Można rozłożyć swoje zasiłki Riester i korzyść podatkową na maksymalnie 2 umowy. Posiadanie dwóch identycznych umów jest bez sensu, przynajmniej jeśli chodzi o zasiłki Riester i korzyści podatkowe w fazie gromadzenia.
Teraz odnośnie Twojego doradcy finansowego:
Przeniósł wszystkie umowy Riester do Riester DWS. W związku z tym nastąpiło co następuje.
1. Wszystkie umowy Riester miały na początku 5 lat obciążone kosztami początkowymi, które zostały obliczone na cały okres trwania.
-> Prawdopodobnie poniosłaś straty we wszystkich umowach.
2. Przeniesienie salda Riester do innego dostawcy wiąże się z opłatą. W Twoim przypadku 3 razy, ponieważ miałaś 3 umowy.
3. Umowa ubezpieczenia emerytalnego Riester DWS Premium (z zasady dobry produkt) znowu obarcza Cię kosztami początkowymi obliczonymi na cały okres trwania, które spłacasz w pierwszych 5 latach.
Do tej pory straciłaś 5 razy na Riester.
To samo dotyczy ubezpieczenia emerytalnego.
Tak więc łącznie 6 razy straciłaś.
Jednakże patrząc na cały okres nie znaczy to, że znacznie lepszy produkt nie zrekompensuje Twoich strat.
W każdym razie należało by dokonać porównania strat z powodu zmian i spodziewanych (gwarantowanych!) dodatkowych zysków z lepszych produktów.
Mam wątpliwości, czy przy długości 9 lat umowy w Union Investment możesz sobie na to pozwolić. (Czy masz umowę Riester od 17 roku życia?)
Nawiasem mówiąc: Maksymalna kwota, którą można odliczyć podatkowo od RiesterRente wynosi 175 EUR miesięcznie, a nie 163 EUR.
Podsumowując: Stare powiedzenie "Hin und Her macht Taschen leer" (wskazywanie w jedną, potem w drugą stronę opróżnia portfele) znowu znajduje zastosowanie. Gorąco zalecam trzymanie się z dala od tzw. doradców majątkowych lub finansowych i zlecanie reprezentowania swoich interesów maklerowi ubezpieczeniowemu. Jedynie makler działa w interesie klienta.
Co do Twojego pytania: Dezaprobuję postępowanie doradcy po tym, co napisałaś o spotkaniu. Był on bardziej zainteresowany swoim własnym dobrem niż Twoim. Należy jednak wziąć pod uwagę, że nie znam wszystkich szczegółów i z tego względu moje zdanie nie jest w pełni uzasadnione.
- By Alex [CryptoMod]