Capital Investment 4

[sta]

Moja dziewczyna i ja od pewnego czasu rozważamy zakup domu ze względu na niskie stopy procentowe. Dotychczas byliśmy u 2 różnych banków, które przedstawiły zupełnie różne informacje. W naszej okolicy powstaje nowa dzielnica, w której bardzo chcielibyśmy zamieszkać, ale po długich namysłach nadal jesteśmy bardzo niepewni. Dane: Dochód netto wynosi odpowiednio 2600 euro, wiek 31 i 30 lat, oboje urzędnicy. Dom wraz z działką kosztowałby prawdopodobnie między 330 000 a 350 000 euro. Obecnie posiadamy około 30 000 euro kapitału własnego. Czynsz wynosi obecnie 600 euro. Co myślicie? Czy nadal oszczędzać czy kontynuować prace nad budową domu? Obecnie jesteśmy w stanie zaoszczędzić około 20 000 euro rocznie, jednak należy wziąć pod uwagę, że w przyszłości mogą pojawić się dzieci, a wynagrodzenie zostanie zmniejszone. Niemniej jednak nasz dochód netto nigdy nie spadnie poniżej 4000 euro, gdyż redukcja godzin nie sprawiłaby problemu. Dziękuję za Wasze odpowiedzi.

[NaTwoim13]

Drogi Panie, Odsetki są nadal na historycznie niskim poziomie, ceny budowlane również mocno spadły, Państwa oszczędności nie przynoszą zysków, a nawet podlegają inflacji, mają Państwo już stabilne, pewne dochody, posiadają kapitał własny, na co jeszcze czekają? Moim zdaniem oszczędzacie się Państwo na próżno, i to wobec ewentualnie rosnącego rynku odsetkowego. Muszą się Państwo zastanowić, jakie korzyści przyniesie za kilka lat posiadanie większego kapitału własnego, gdy stopy procentowe wzrosną, a ceny budowlane znów pójdą w górę. Nie chciałbym podjąć takiego ryzyka, wszystkie parametry pasują do Państwa, a banki na pewno tak Państwu powiedziały!

[sta]

Dziękuję za odpowiedź. Jedna bank powiedział mi coś podobnego, a inna zaleciła oszczędzanie, ponieważ kapitał własny pokrywa tylko koszty dodatkowe związane z zakupem, a my znajdujemy się w sytuacji 100-procentowego finansowania. Mój wielki życzeniem jest spłacenie całego domu w ciągu 25 lat (do połowy 50 lat). Gdybyśmy byli pewni, że nie będziemy mieli dzieci, na pewno byśmy to zrobili, ale jeśli część dochodu zniknie i w końcu dzieci będą kosztować, to jest czynnik niepewności, dlatego się zastanawiam. Przy kredycie w wysokości 300 000 plus x, od początku są to już prawie 12 000 odsetek... Jak już wspomniałem, zapytaliśmy w jednym banku i zainteresowaliśmy się budową bliźniaka, wtedy nasze obciążenie wynosiłoby 300 000, a doradczyni banku powiedziała, że jeśli nadal będziemy oszczędzać, to mógłby być Dom jednorodzinny, ale ponieważ mamy pieniądze tylko na koszty dodatkowe związane z zakupem, to nie byłoby to zbyt dobre, chociaż powiedziała, że banki na pewno to zrobią, ale raczej nas od tego odwiodła.

[sta]

Ponadto chciałbym dodać, że chętnie zaciągnąłbym długi okres zabezpieczenia na czas trwania oprocentowania (15-20 lat), ponieważ jest bardzo niepewne, jak będą wyglądać stopy procentowe po wygaśnięciu terminu i pozostaje znaczna reszta zadłużenia (szczególnie po 10 latach), zawsze martwię się, że stopy procentowe mogą być tak wysokie, że mogłoby to być bardzo trudne.

[NaTwoim13]

Cześć sta, r n r n i mają nawet właściwe pojęcie, zacznij ;-)

[sta]

W zasadzie nie chcielibyśmy płacić więcej niż 1500 euro miesięcznie, a dodatkowo, jeśli to możliwe, dokonać rocznej dodatkowej spłaty w rozsądnej wysokości. Czy jest to realistyczne? Po moich obliczeniach jestem bardzo sceptyczny i jako granicę wielkości kredytu przyjąłem 250 000 euro.

[NaTwoim13]

Cześć Sta, niestety nie rozumiem Państwa rozważań, planowane zadłużenie w wysokości około 300 000 euro można zrealizować, uwzględniając środki KfW, znacznie poniżej 1500 euro! Dlaczego wymienili Państwo teraz 250 000 euro? Jeśli chcą, mogą skontaktować się ze mną telefonicznie lub mailowo, chętnie wyjaśnię Państwu, że Państwa plany są bardzo zdrowe i realistyczne! Mogę także przesłać Państwu realistyczną przykładową kalkulację finansowania budowy za pośrednictwem maila. Według mnie Państwo widzą coś zupełnie nieprawidłowego lub są źle doradzani!

[sta]

To byłoby wspaniałe, e-mail został już wysłany. Jeszcze jedno uzupełnienie: oczywiście wolałibyśmy Dom jednorodzinny, ale w zależności od możliwości finansowych zadowolilibyśmy się również bliźniakiem. Myślę, że jednak potrzebowalibyśmy kredytu w wysokości od 300 000 do 350 000 euro.

[suzzi]

Kto chce kupić, ma obecnie bardzo korzystne warunki: Podczas gdy w 1994 roku rodzina z jednym dzieckiem według badania LBS musiała jeszcze wydać 38 procent swojego średniego dochodu na typowe finansowanie budowy, pod koniec zeszłego roku było to tylko 13 procent. Oprocentowanie od pewnego czasu rośnie, ale wciąż utrzymuje się na stosunkowo niskim poziomie. Dlatego osoby chcące budować lub kupować powinny pozyskać długoterminowe warunki kredytu. Ich korzyść: im bardziej rozwija się inflacja, tym mniejsze jest ich obciążenie, ponieważ ich długi stają się realnie coraz mniej warte. Jednocześnie wynagrodzenia, pensje i świadczenia państwowe rosną w okresach inflacji szybciej, ponieważ na przykład roszczenia związków zawodowych są dostosowywane do wskaźnika inflacji. Te wzrosty dochodów są szczególnie korzystne dla kredytobiorców, ponieważ łatwiej im wtedy opłacać stałe raty miesięczne. Działki, mieszkania, domy oraz metale szlachetne są rodzajem magazynu wartości, co oznacza, że nie tracą na wartości podczas inflacji.