Capital Investment 4

[ADMCI4]

Cześć wszystkim, obecnie mamy wybraną działkę i prawdopodobnie będziemy mogli zacząć jej zabudowę od wiosny 2012 roku. Jestem żonaty i mamy dziecko urodzone w 2010 roku. Posiadamy wkład własny w wysokości 80 000 euro, nasze miesięczne wspólne dochody netto wynoszą 3 700 euro (bez dodatkowych płatności), a potrzebujemy pożyczki w wysokości około 250 tys. euro. Dokładny wolumen finansowania będę mógł oszacować dopiero po przydzieleniu działki i konkretnej planowaniu, ale będzie to gdzieś w tej okolicy. Na obecnym etapie mam następujące pytania: 1) Aby nie marnować żadnych dotacji, zdecydowaliśmy się na założenie dwa lata temu dwóch planów oszczędnościowych na koncie Riester (zachowawcze oprocentowanie, bez dodatkowych kosztów) w celu odłożenia kapitału własnego do czasu rozpoczęcia budowy (obecnie 4 200 euro, w przyszłym roku 8 400 euro + odsetki) i kontynuowania tego jako kredytu hipotecznego związku z Riesterem. Mój doradca finansowy, z którym to omówiłem, jest zdania, że to nie jest dobry pomysł i lepiej wziąć kredyty mieszkaniowe bez dotacji + kredyty KFW i nadal regularnie wpłacać składki do kont Riester. Jednak nie potrafił mi tego przekonująco wyjaśnić. Ja widzę to tak: Aby skorzystać z pełnej dotacji, musielibyśmy dalej wpłacać rocznie 4 200 euro na oba konta równolegle do naszych kredytów budowlanych. To dużo pieniędzy, które oczywiście zabraknie nam na dodatkowe spłaty. Alternatywą byłoby zawieszenie składek, wykorzystanie tych kwot na dodatkowe spłaty i zrezygnowanie z przyszłych dotacji. Czy warunki kredytów Riester są znacznie gorsze pod takimi samymi warunkami, że nie warto tego robić? Jaka jest wasza opinia na ten temat? Ogólnie rzecz biorąc, już szczegółowo zapoznałem się z tematem Wohnriester, znam takie aspekty jak np. opóźnione opodatkowanie. 2) Podstawowe pytanie, które się nasuwa po ustaleniu dokładnego wolumenu finansowania, to czy warto wcześniejszy czas zabezpieczyć warunki finansowe i jaki jest najbardziej sensowny sposób tego dokonać. kredyt z możliwością przedłużenia terminu? Negocjowanie wydłużonej opcji karencji (jeśli możliwe)? A może taniej będzie zapłacić kilka miesięcy odsetek za przedłużenie? Oczywiście moglibyśmy po prostu poczekać do przyszłego roku, chociaż trend w ostatnich tygodniach wzrasta - historycznie rzecz biorąc, stopy procentowe kredytów mieszkaniowych nie zanotowały zwykle dużych skoków. Czytanie z fusów jest potrzebne, co myślicie? Dziękuję za waszą opinię.

[NaTwoim13]

Cześć Irgendwerze, riesterverträge w ramach twojego planowanego projektu budowlanego są kompletnie bezsensowne i nie przyniosą ci niczego, wpłacone dotychczas środki byłyby o wiele bardziej sensownie zainwestowane jako rzeczywisty, niepaństwowy kapitał własny, zwłaszcza że byłby bardziej elastyczny i niezwiązany! Tylko nieliczni finansujący nieruchomości decydują się na kredyty, w których zintegrowane są państwowe dotacje, z których muszę fikcyjnie oprocentować konto mieszkania z 2 % do momentu rozpoczęcia emerytury! Inne powody, dla których jest to bezsensowne, zostały wyjaśnione w różnych wpisach, ale jednym z najważniejszych jest złożoność i brak elastyczności tych kredytów mieszkaniowych, które są objęte pomocą państwową. Ośmielam się twierdzić, że nawet 70-80% doradców finansowych nie jest w stanie szczegółowo wytłumaczyć tej formy finansowania, co uważam za bardzo istotne, ponieważ jest wiele rzeczy do uwzględnienia! Uważam, że korzystanie z wsparcia Riester jest bardzo sensowne, ale nie powinno być ono związane z finansowaniem budowy, powinno ono działać równolegle, również po to, aby zamknąć luki w emerytalnej zabezpieczeniu wynikające z uzyskanej emerytury i nie zwiększać tych luk (skorygowanych o uzyskaną emeryturę), ponieważ muszę spłacić środki, które zostały pobrane przed emeryturą (fikcyjne konto mieszkaniowe) co miesiąc aż do mojego 85. roku życia (ewentualnie 70% jako jednorazowa płatność przy rozpoczęciu pobierania emerytury)! Przy tym nie zapominajcie o tym, które banki oferują ten kredyt Riester, wasze możliwości są bardzo ograniczone pod względem wyboru najlepszego banku finansowego, jako pośrednik finansowy chciałbym wam powiedzieć, że obecnie tylko jedna z dziesiątki najlepszych banków oferuje taką usługę i jest to nawet z tych gorzej ocenianych! Kredyt przeznaczony na przyszłość nie wchodzi w grę, ponieważ nie ma żadnego istniejącego kredytu do spłacenia, ale na pewno warto rozważyć koncepcję finansowania z dłuższym okresem bezpłatnego dostępu, musi jednak być znana struktura kosztów, inaczej nie będziesz mógł zapewnić sobie zabezpieczeń finansowania! Tylko informacyjnie: klient, który podpisał umowę kredytową 7 miesięcy temu, uzyskał o około 0,8% lepszą stopę procentową, nazwalibyśmy to już małym trzęsieniem ziemi. Mając to na uwadze, jeśli uwzględnimy te oprocentowanie dla kwoty kredytu w wysokości 200 000 euro, oznacza to co miesiąc 116 euro i jest to ogromna siła spłacania w kontekście stopnia oprocentowania kapitału z odsetkami! Nikt nie wie, dokąd zmierza ta podróż, jednak pół roku temu nie przewidziałbym tego, a teraz widzę duży potencjał do dalszego wzrostu stóp procentowych!

[Irgendeiner]

Dziękuję Ci za Twoją ocenę. Moje przemyślenia dotyczące Wohnriester zostały wzmocnione bardzo dobrymi wynikami testów finansowych z końca zeszłego roku. Nie widzę podstawowego braku zabezpieczenia, ponieważ zarówno ja, jak i moja żona mamy wystarczająco wysokie zabezpieczenia emerytalne w postaci ubezpieczeń emerytalnych przez pracodawców. Jednakże nie są one objęte wsparciem z programu Riester, ponieważ jeszcze nie istniała taka możliwość podczas zawierania umów. Dlatego widzę Wohnriester jako moją jedyną szansę skorzystania z niebagatelnych ulg podatkowych i nie wiązania dodatkowego kapitału, który mógłby zostać przeznaczony na spłatę kredytu. Przed zawarciem umów zarejestrowałem maksymalnie dofinansowane składki w wysokości 2x 2100 euro raz w oprogramowaniu podatkowym jako odliczenia specjalne i otrzymałem znaczący zwrot podatku wraz z zasadniczym dodatkiem i dodatkowym dodatkiem dla dzieci. Jestem świadom, że dodatki są rozliczane z zwrotem podatku. Ogólnie rzecz biorąc, jeszcze niewiele się wydarzyło. Umowy zostały zawarte dopiero pół roku temu, a ja wybrałem dodatkowo bezpłatną formę umowy z programem oszczędnościowym banku. Jeśli to się okaże naprawdę głupim pomysłem, mogę ją wypowiedzieć i-muszę zwrócić już przyznane ulgi lub korzyści podatkowe. Oznaczałoby to jednak stałe zrzeczenie się wsparcia Riester, czy faktycznie jest to w pełni zrekompensowane przez lepsze warunki niefinansowanych kredytów? Jak duże jest obecnie różnica w stopach procentowych między najlepszym dofinansowanym a niedofinansowanym kredytem? Jako ostatnią opcję zastanawiam się nad zerowaniem składek naszych ubezpieczeń emerytalnych i zamiast tego kontynuowaniem oszczędzania w ramach umów Riester, z czym jeszcze się nie zapoznałem i nie jestem pewien, czy to byłby dobry pomysł... Co do kredytu na wczesny okres, mogło to wynikać z niejasnej definicji, założyłem, że kredyt zawarty dziś i wypłacony w przyszłości jest ogólnie określany w ten sposób. Ale w gruncie rzeczy jest to po prostu okres bezpłatnego przygotowania. Jak już napisałeś, aby dokładnie obliczyć i rozważyć to, najpierw musi zostać określona struktura kosztów. Do przyszłego tygodnia dowiemy się, czy otrzymamy zgodę na zakup działki, wówczas może rozpoczniemy konkretne planowanie.

[NaTwoim13]

Cześć ktokolwiek, pod względem opisanym przez Ciebie aspektów widzę zdecydowane powody, aby uwzględnić państwowe wsparcie finansowania budowlanego. Dziurę w zabezpieczeniu uzupełniają poprzez sensowne, ze względów podatkowych korzystne, ubezpieczenia bezpośrednie i wówczas dobrze opłacaną nieruchomość, dlatego nie potrzebują Riester w postaci emerytury. Dlatego też Ważny jest program Wohnriester, ponieważ dzięki niemu nabywają korzystne, z góry dofinansowane przez państwo finansowanie uzupełniające dla części pieniędzy przeznaczonych na zakup nieruchomości. Plan oszczędnościowy banku nie spełnia tego celu, raczej nabędą nieruchomość i związane z nią finansowanie, będą wymieniać Riester na Wohnriester - umowę oszczędnościową budowlaną - która umożliwi im korzystne finansowanie uzupełniające dzięki dofinansowaniom i ewentualnym zwrotom podatkowym wynikającym z dokonywanych wpłat. W związku z tym można skierować część pieniędzy przeznaczonych na kredyt hipoteczny na BSV. Zatem są całkowicie wolni w wyborze banków i nie muszą kierować się bankami, które mają w swojej ofercie kredyt Riester. Wohnriester działa równolegle i niezależnie od finansowania budowlanego i jest dokładnie dostosowany do jednego elementu! Teraz ważne jest wybranie odpowiedniego banku budowlanego, a zdecydowanie polecam skontaktować się z Panem Christianem Andresem. Pan Andreas również publikuje tutaj, a także można go znaleźć na stronie: www.Mein-Bauspar-Vergleich.de www.Mein-Finanz-Vergleich.de Pan Andreas doradza zorientowany na ochronie konsumentów i porównuje wszystkie kasy przy użyciu specjalnego oprogramowania, co jest transparentne i zawsze dla ciebie zrozumiałe!!!

[Irgendeiner]

Oh...na takiej myśli jeszcze nie byłem. Na pierwszy rzut ucha brzmi to bardzo korzystnie, ale generalnie jestem dość sceptycznie nastawiony do systemów oszczędzania, które mają wysokie opłaty za zamknięcie konta i niskie oprocentowanie podczas fazy oszczędzania, w porównaniu do tradycyjnych kredytów mieszkaniowych. W naszej konkretnej sytuacji może to jednak być świetną opcją, na pewno dokładnie przeanalizuję te powiązane strony.

[NaTwoim13]

Cześć Irgendeiner, potrzebna jest dodatkowa ogólna konsultacja dotycząca oszczędzania na cele budowlane, którą doskonale zapewnia Pan Andreas! Jeśli czytają Państwo moje posty tutaj, z pewnością zauważą Państwo, że nie byłem zwolennikiem oszczędzania na cele budowlane w kontekście finansowania, jednak Pan Andreas w e-warsztacie potrafił imponująco wykazać, że oszczędzanie na cele budowlane może mieć sens w ramach finansowania, a istnieją sytuacje, w których opłaca się korzystać z oszczędzania na cele budowlane. W związku z tym nieco zmieniłem moje podejście do oszczędzania na cele budowlane, ale tylko wtedy, gdy można uwzględnić wszystkie stawki w Niemczech i posiada się pewną siłę finansową w fazie gromadzenia, tj. ustaloną sumę oszczędności na cele budowlane w całości przydziela się w określonym czasie (okresie obowiązywania oprocentowania) (rodzaj modeli stałych). Zalety i wady oszczędzania na cele budowlane muszą być omówione, należy również uwzględnić całościowe finansowanie, a jeśli mogę tu jeszcze sensownie włączyć Riester - zwłaszcza dofinansowania państwowe - to z pewnością można skonstruować wspaniały i przemyślany plan finansowania. Osobiście z dużą przyjemnością korzystam z fachowej i niezależnej kompetencji doradcy finansowego Pana Andreasa!