Capital Investment 4

[Blauwiese]

Witajcie, Aktualnie zwróciłem się do różnych instytutów, aby zaplanować swoją emeryturę. Jak dotąd nie doszedłem do żadnego rezultatu, ponieważ po dokładniejszym przyjrzeniu się tylko instytuty zarabiają. Chciałbym dowiedzieć się więcej na temat naszego zabezpieczenia emerytalnego. Kilka wskazówek od was byłoby super. Na początek podaję kilka informacji: - Wiek 31 lat (moja żona 29 lat) - Sytuacja zawodowa: (obecnie) zatrudniony (wcześniej samozatrudniony mały przedsiębiorca) / gospodyni domowa i matka (500€ miesięcznie jest jeszcze wolne na dalsze zabezpieczenie emerytalne) - Dom o wartości około 350 000€ (spłacony), w którym mieszkamy (wartość najmu około 1150€) - Mieszkanie o wartości około 125 000€ jest wynajmowane (ok. 550€) - W niedalekiej przyszłości planowana jest dziedziczenie o wartości około 100 000€ - Jest konto oszczędnościowe z kwotą 15 000€ Teraz trochę muzyki przyszłości: W długiej perspektywie czasowej pojawi się dziedziczenie w postaci mieszkania. Ma być to nasza emerytura. Wartość wynosi około 325 000€. W tym roku planowałem podpisanie dwóch umów o emeryturę Riester dla mnie i mojej żony. Poza tym obecnie nie ma żadnego zabezpieczenia. Co radzicie, jak powinienem kontynuować? Jakie produkty lub podejścia polecilibyście mi? Pozdrowienia od Blauewiese

[EasyD]

Czy mają Państwo plan dotyczący oszczędzania na emeryturę? Byłoby również interesujące dowiedzieć się, jaka obecnie jest Państwa miesięczna pensja brutto i czy planują pozostać zatrudnieni na etacie w przyszłości?

[cstahl]

Myślę, że korzystałbym po prostu z życia i wspierał projekty środowiskowe oraz instytucje społeczne/osoby potrzebujące, jeśli byłbym w takiej sytuacji. Co innego miałbym zrobić z całym tym forsem?!

[Sonicx]

Myślę, że z emeryturą będzie naprawdę kiepsko. (Przepraszam za bezsensowny komentarz, ale nie mogłem się powstrzymać)

[EasyD]

Pomimo dobrych warunków mam wątpliwości, czy obecnie emerytura na Blauwiese mogłaby być realizowana z odpowiednią jakością życia.

[Blauwiese]

Hejho Dotychczas uzyskane pieniądze mogłem zrealizować dzięki patentom (aktualnie są jeszcze 2 w trakcie, ale czy kiedykolwiek coś zarobią... wątpię). Te pieniądze zostały zainwestowane, jak opisano powyżej, w 2 nieruchomości. Teraz dochodzą do tego spadki, choć wolałbym, gdyby moi dziadkowie mogli przeżyć dłuższe życie. @EasyD Myślę, że moim celem jest dla 2 osób uzyskać kwotę niezależną od państwowej emerytury, która (w dzisiejszej wartości) wynosi około 1200€ na osobę i miesiąc => czyli łącznie 2400€ Dom + mieszkanie 1700€ czynsz (opodatkowane + rezerwy, które mogą pozostać około 1000€? Brakuje więc jeszcze 1400€ => czyli 700€ na osobę Gdy byłem samozatrudniony, nie płaciłem składek do obowiązkowego ubezpieczenia emerytalnego. Obecnie czuję się dobrze w mojej pracy jako pracownik etatowy i jestem szczęśliwy z brutto dochodu około 3000€. @Sonicx Nie ma problemu, mogę być szczęśliwy, że miałem tyle szczęścia w życiu. Ale również bardzo wiele zainwestowałem. @cstahl Projekty społeczne są dla nas ważnym elementem. Moja żona pracuje społecznie w różnych placówkach socjalnych. Ja pracuję społecznie w służbie ratowniczej Pozdrowienia, Rocnar

[cstahl]

Klasa, Blauwiese, pracowałem również jako wolontariusz w służbie ratowniczej. Fajnie jest pomagać ludziom/projektom bezpośrednio poprzez swoje pieniądze, ponieważ tutaj, w naszym miejscu, również jest wiele potrzebujących osób, na wszystkich moich imprezach zbieram pieniądze na stołówkę/wydawanie posiłków dla potrzebujących lub bezdomnych i na regenerację. Firmy energetyczne, które działają tutaj w naszej okolicy. Uważam, że fajnie, gdy ludzie nie tylko gromadzą swoje pieniądze i czekają na spadek, który potem wydają na Ballearmany. Nasz bogactwo opiera się na ubóstwie innych. Spadek to pieniądze, które się otrzymuje w prezencie, a nie zarobiło, nie każdy ma bogatą ciocię w Ameryce.

[Laura]

Poleciłbym Ci, abyś nie inwestował swoich pieniędzy w ryzykowne inwestycje, lecz zainwestował je w ubezpieczenie na życie. To przyniesie Ci później korzyści, a jeśli coś się stanie, no cóż, to będzie coś dla Twojej rodziny. Napisałem dość pouczający artykuł porównujący ubezpieczenia na życie. Możesz też postąpić tak, jak opisano w ostatnim akapicie artykułu. Nie inwestowałbym w akcje, certyfikaty ani fundusze, jeśli nie chcesz się nimi zajmować. Po co stresować się, skoro wszystko może być takie proste.

[Blauwiese]

Cześć Więc KLV są praktycznie martwe (przynajmniej tak mówi każdy kogo znam). Pierwsze duże firmy ubezpieczeniowe już wycofują je z oferty. Przy stopie gwarantowanego oprocentowania 2,25 (która chyba spada do 1,75, jeśli się jeszcze nie zmieniła), oraz kosztach administracyjnych jakie na mnie spadają, lepiej zainwestować pieniądze na rachunku oszczędnościowym z oprocentowaniem około 2,xx%. Małe ubezpieczenie ryzyka mogłoby być interesujące, zwłaszcza że moja żona obecnie nie pracuje. Z drugiej strony, czy trzeba wszystko ubezpieczać? Co o tym myślicie? Pozdrowienia, Blauwiese

[Rosengarten]

Naja, klasyczna polisa KLV pojawia się ponownie jako Riester. Może być całkiem dobrym rozwiązaniem, jeśli jest związana z funduszami w formie rentowej. Niemieccy dostawcy, którzy działają na rynku od ponad 40 lat, zawsze w zakresie inwestycji funduszowych wypłacali od 8 do 13%. Ponieważ pod względem podatkowym stoją one zdecydowanie lepiej niż Riester (od 65. roku życia 18% na udział w zyskach!!), to warto zastanowić się nad wyborem tego rozwiązania, jeśli oczekujesz wysokiej emerytury. Fondy można wymieniać w dowolnym momencie...bez podatku od odsetek...czasami nawet z obniżoną prowizją emisyjną. Fundusze stanowią osobny majątek. Ostatecznie każda inwestycja, nawet lokaty terminowe, trafia do takich funduszy. 2% na lokacie terminowej oznacza obecnie rezygnację z przeciętnej stopy zwrotu wynoszącej 6%, która zostaje w bankach...ale najważniejsze, że jest bezpieczne. Koszty występują w każdym produkcie. Dlaczego nie ? Czy agenci ubezpieczeniowi powinni pracować za darmo?

[EasyD]

Załóżmy ogólnikowy scenariusz, żeby mieć jakikolwiek cel. Obliczenia przeprowadzamy każdorazowo w oparciu o aktualny wiek emerytalny 67 lat. Przeliczając 2.400 € z 2% roczną inflacją, otrzymamy 4.895,73 € netto, które chcemy osiągnąć. Następujące roszczenia są ważne: - Dom (obecnie 1.150 € czynszu) z 2% rocznym wzrostem czynszu: 2.345,87 € brutto - Mieszkanie (550 €) z również 2% rocznym wzrostem czynszu: 1.121,94 € brutto - Ustalona kwota emerytury ustawowej: szacowana na 1.140 € netto (zgodnie z regułą kciuka 38% z obecnego brutto 3.000 €) To, co państwo zrobi podatkowo z dochodami z najmu za 36 lat, oczywiście jest dużym znakiem zapytania. Dla uproszczenia przyjmuję, że 30% zostanie odjęte. Mamy zatem następujące kwoty: 1.642,09 + 785,58 + 1.140 = 3.567,67 € netto Różnica: 4.895,73 - 3.567,67 = 1.328,06 € Mamy więc różnicę, którą można z łatwością zlikwidować poprzez inwestycję w wysokości 500 € miesięcznie od teraz. Riester jest tutaj ładnym modelem, który pozwoli na dywersyfikację ryzyka w zakresie emerytury, a także przyniesie dodatkowe oszczędności podatkowe. Jednakże, warto również rozważyć zakup dodatkowej nieruchomości (w zależności od preferencji). Wszystkie te liczby, dane i przemyślenia mają na celu ogólne zrozumienie zagadnienia, ale nie zastępują indywidualnej i dopasowanej do potrzeb konsultacji!

[Blauwiese]

Witaj Dziękuję za obliczenia i udział w wątku. Więc niedługo zaczniemy oszczędzać poprzez Riester. Myślę, że to jest kolejny obecnie logiczny krok. Ponadto zamierzam zainwestować niewielką sumę w fundusze. Dla mojej rodziny zamierzam założyć niewielkie ubezpieczenie na życie, dzięki któremu mogą pokryć koszty kamienia nagrobnego i mają zapasowy grosz na nagłą potrzebę. Czy wg was istnieją opłacalne produkty (małe do średniego ryzyka), w które dokłada się tylko raz (od 50 000€ do 150 000€) i mają okres trwania od 20 do 35 lat? Bez dostawiania zbyt dużej ilości reklam, gdzie obecnie można otrzymać dobrą poradę? W bankach i u agentów ubezpieczeniowych chyba nie. @Rosengarten: Dobrze, że ubezpieczenie na życie w ramach emerytury Riester jest dla mnie nowością, ale jak mówią, człowiek się nigdy nie uczy dość, ale ma to sens. Argument dotyczący lokat terminowych odnosił się wyłącznie do gwarantowanego oprocentowania w wysokości 2,25%, i trzeba się liczyć z nimi jako z minimum. Zarabiają TAK, ale za 25 minut konsultacji (przy 5 różnych bankach i 2 innych doradcach nie otrzymałem w rzeczywistości porady) pobierać prowizje na tyle duże, że człowiek robi się zawrotny - NIE. Pozdrowienia Rocnar

[EuroPaule]

Związany z funduszem w formie ubezpieczenia rentowego może być naprawdę dobry. Niemieccy dostawcy, którzy działają na rynku od ponad 40 lat, zawsze w lokacie funduszowej wypłacali od 8 do 13% zysku.

Cześć, Tutaj chciałbym wyrazić wyraźne wątpliwości. Gdy spojrzy się na rozwój planów oszczędnościowych w funduszach (można to zrobić na stronie fondsweb.de), takie zyski są bardzo rzadkie, nawet bez kosztów ubezpieczenia. Szczególnie w latach 2003-2006 i teraz po kryzysie finansowym. Dlaczego tak jest, jest dobrze wyjaśnione w tym artykule na blogu. Cytat z Rosengarten W końcu każda lokata, nawet na rachunku oszczędnościowym, ląduje w takich inwestycjach. 2% od lokaty terminowej oznacza obecnie rezygnację z przeciętnie 6% zysku, który zostaje w bankach... ale liczy się bezpieczeństwo. Przepraszam, ale brzmi to jak podstawowe szkolenie z sprzedaży funduszy inwestycyjnych dla początkujących w sieci strukturalnej. Faktem jest, że niektóre banki grają mocniej niż wiele hedge fundów, ale żaden racjonalnie myślący bankowiec (tak, takie istnieją!) nie zainwestuje krótkoterminowych depozytów w akcje czy inne ryzykowne przedsięwzięcia. Cytat z Blauwiese Was sądzicie, istniejące Waszym zdaniem opłacalne produkty (małe do średniego ryzyka), do których wpłaca się tylko raz (od 50 000 € do 150 000 €) i które mają okres karencji od 20 (do 35) lat? W tym przypadku wybrałbym dobre fundusze mieszane i rozłożyłbym na nie środki. Na przykład te trzy: Trzeba jednak zawsze je obserwować i sprawdzać, czy wciąż spełniają oczekiwania. Artykuł o Patrimoine znajdziesz również na wspomnianym blogu www.finanzdeutsch.de/WordPress Cytat z Blauwiese Bez obaw przed zbytnią reklamą, gdzie dostaje się obecnie dobrą radę? Na pewno nie w bankach i u przedstawicieli ubezpieczeniowych. To naprawdę trudne. Podstawowymi warunkami do udzielenia rozsądnej porady jest współpraca z niezależnym doradcą zapewniającym szeroki wybór produktów. Sprowadza się to do czegoś w rodzaju maklera. Niestety, nie oznacza to automatycznie, że każdy makler udzieli dobrej rady. Ponieważ również tutaj opłatę za usługę ponosi produktodawca, a nie klient, może to (ale nie musi) rodzić konflikt interesów. Teoretycznie właściwym rozwiązaniem byłby doradca opłacany na zasadzie honorarium, ale i ten model ma swoje wady, co łatwo dowiesz się korzystając z funkcji wyszukiwania tutaj. Musisz jednak liczyć na trochę szczęścia i samemu trochę się douczyć, aby móc oddzielić ziarno od plew. Pozdrowienia, Paule

[Rosengarten]

Na odpowiedź bankowców, że inwestycje powyżej 8% nie są bezpieczne, z przyjemnością pozwalam paniom i panom wyciągnąć swój cennik usług. Zazwyczaj w pozycji kredyt odnawialny znajduje się coś w stylu 11 - 13%... jeśli 8% jest już niegodziwe, to co to znaczy 11%? Deutsche Bank 2010 2009 Rentowność kapitału własnego przed opodatkowaniem (bazująca na średnim kapitale własnym) 9,5% 15,3% Wskaźniki funduszy emerytalnych w ubezpieczeniach to faktycznie osiągnięte stopy zwrotu przez 40 lat. To nie oznacza, że cała stopa zwrotu ubezpieczenia jest taka!! Ponieważ nikt nie wie, jaka jest wysokość kosztów. W przypadku produktów Riester zawsze wylicza się tylko stopę zwrotu na rzeczywiście zainwestowane pieniądze; nie na składkę. Można to jednak obliczyć. Porównywanie funduszy w tak krótkim okresie (szczególnie gdy w tym czasie praktycznie zawsze było wzrost) jest mało mówiące o inwestycji, która ma trwać ponad 30 lat... nawet nie wiadomo, czy te fundusze będą istnieć za 10 lat. Zmiana będzie kosztować przez podatek od zysków kapitałowych. W ramach produktu ubezpieczeniowego można zmieniać fundusze rocznie bez podatku od zysków kapitałowych. Zasada: Jeśli zmieniają fundusze co 7,5 roku, po 30 latach będą mieli mniej więcej taką samą sumę w bezpośredniej inwestycji w fundusze w ramach ubezpieczenia (zależy od towarzystw). Częstsza zmiana oznacza utratę zysku z powodu podatków. To także należałoby obliczyć na podstawie własnych danych. Dobra rada wymaga przynajmniej (przez dwa - trzy spotkania) 5 - 10 godzin. A to się trwa każdego roku. Kwoty, jakie otrzymają państwo w okresie emerytalnym, zostaną opodatkowane w 100% kwoty z renty Riester (zgodnie z obecnymi przepisami); czyli wasza składka, wasze dopłaty, wasz zysk musi zostać w pełni opodatkowany. W przypadku ubezpieczenia (renta) opodatkowane zostanie tylko 18% od wartości przewidywanych zysków. Powinniście to sobie obliczyć, co jest dokładniej tańsze.

[EuroPaule]

Na odpowiedź bankerów, że inwestycje powyżej 8% nie są bezpieczne, pozwalam paniom i panom z radością wyciągnąć swoje cenniki. Tam zazwyczaj w linii dotyczącej debetu znajduje się coś w rodzaju 11 - 13%... jeśli 8% są już niesolidne... to co oznaczają 11% ?

Cześć, Uważam również, że wysokość odsetek od przekroczenia stanu konta nie jest uczciwa. Niemniej jednak porównywanie tych stóp procentowych do zwrotu z inwestycji jest jak porównywanie jabłek do gruszek. Po pierwsze, te stopy procentowe nie są zyskiem banku, a po drugie nie są obiecywane, lecz okrutną rzeczywistością... . Cytat Rosengarten Deutsche Bank 2010 2009 Rentowność kapitału własnego przed opodatkowaniem (bazująca na średnim kapitale własnym) 9,5 % 15,3 % Niemal nie ma innego pojęcia jak zwrot z kapitału własnego, które w ostatnich latach wywołało tyle błędnych interpretacji. Kapitał własny to nic więcej jak pojęcie bilansowe. To naprawdę niewiele mówi o tym, ile niemoralnego zwrotu DB faktycznie osiągnęło. Wywnioskowanie z tego wskaźnika potencjalnych zwrotów (z jakimi ryzykami związane) na rynku kapitałowym jest dość kreatywne. Cytat Rosengarten Dane dotyczące funduszy w ubezpieczeniach są realnie osiąganymi stopami zwrotu przez 40 lat. W tym okresie zarówno stopy procentowe, jak i inflacja były znacznie wyższe niż obecny ogólnie oczekiwany poziom na przyszłość. Z samego tego powodu bieżące (i przyszłe?) stopy zwrotu wydają się początkowo znacznie niższe. Netto (zwrot - inflacja) rynki kapitałowe przewidywalnie nie zmienią się w ogólnym ujęciu. Cytat Rosengarten Porównanie funduszy w tak krótkim okresie (zwłaszcza gdy w tym czasie w zasadzie tylko rosły) mało co mówi o inwestycji, którą ma się długo – ponad 30 lat... nawet nie wiadomo, czy te fundusze będą istnieć za 10 lat. Ponieważ system Arbor nie jest jeszcze bardzo stary, nie było możliwe przedstawienie dłuższego okresu. Ale fundusze Patrimoine i Ethna już dłużej działają w rozsądnych ramach: I w tym okresie nie wszystko poszło zawsze w górę..... . Cytat Rosengarten Zmiana funduszy wiąże się z utratą zwrotu przez podatek Belki. W ramach produktu ubezpieczeniowego można co roku zmieniać fundusze bez podatku Belki. Zasada jest taka: Jeśli zmieniają fundusze co 7,5 roku, w ciągu 30 lat osiągną podobną sumę w porównaniu do inwestycji bezpośrednio w fundusze (to zależy od firm ubezpieczeniowych). Jeśli zmieniasz częściej, tracisz zyski przez podatek. Takie obliczenia dotyczą zawsze konkretnego przypadku, dla którego są tworzone. To, czego nie można uwzględnić, to koszty ubezpieczenia (początkowe i bieżące) oraz możliwe oszczędności podatkowe poprzez wykorzystanie kwot wolnych od podatku i kompensację strat. Widziałem przekonujące obliczenia, które przemawiały za produktem ubezpieczeniowym i takie, które przemawiały przeciwnie. Zazwyczaj pochodziły od tych, którzy chcieli sprzedać odpowiedni produkt. Ktoś tu kombinuje... . Pozdrowienia, Paule

[Simon147]

Cześć, dlaczego nie Riester? Jeśli rozważam bycie przedsiębiorcą (gospodynią domową+mamą) dostaję rocznie 154 euro podstawowej dopłaty plus 185 lub 300(dzieci po 31.12.2007) dodatkowej dopłaty za dzieci, które otrzymują zasiłek rodzinny. To wszystko za zaledwie 60 euro rocznej kwoty bazowej. Obie osoby w małżeństwie muszą mieć własne umowy emerytalne i rozliczenie podatkowe wspólne. Mąż może wpłacić do 2100 euro i odliczyć podatek jako odpis na składki emerytalne lub otrzymać dopłatę w wysokości 154 euro. Sprawdzenie opłacalności przez urząd skarbowy automatycznie podczas rozliczenia podatkowego. Osobiście uważam, że doradztwo to sprawa zaufania. Musi po prostu pasować między pośrednikiem/doradcą a klientem. Widzę to jako rodzaj poradnictwa życiowego, czyli towarzyszenie w różnych fazach życia. Nie wchodzić do domu, sprzedać 2 ubezpieczenia na życie plus 4 umowy oszczędnościowe i zmyć się na zawsze! Powodzenia!

[Britta Hilscher]

Cześć wszystkim, Zupełnie zgadzam się z Simon147 w kwestii zaufania do maklera/pośrednika. Sam pracuję w zespole odnoszącego sukcesy biura maklerskiego i poznaję różnorodne typy ludzi. Aby móc budować zaufanie i razem znaleźć dokładnie to, czego potrzebują, musi być chemia. Moim zdaniem nie ma możliwości uniknięcia osobistej rozmowy. Jest dla mnie ogromnie ważne poznać osobę, która szuka mojej pomocy, przed spotkaniem. Dlatego też istnieje moja strona Hilscher Consulting - W KOŃCU LEPSZE DORADZTWO. Pozdrowienia Britta Hilscher