Capital Investment 4

[mehlwurmWL]

Miłego dnia! Mój partner (31 lat) i ja (28 lat), oboje urzędnicy na stałe, chcemy kupić Dom. Obiekt naszego zainteresowania został już znaleziony. Kosztuje 177 000€ + koszty dodatkowe, więc jesteśmy na około 200 000€. Posiadamy tylko 15 000€ kapitału własnego, dlatego musielibyśmy zaciągnąć kredyt w wysokości około 186 000€, co stanowi około 105% finansowania. Możemy spłacać miesięcznie około 950€, aby równocześnie odkładać coś na dodatkowe spłaty lub ewentualne naprawy. Chcielibyśmy skorzystać z KfW. Nasza pierwsza wizyta odbyła się w naszym banku (Volksbank w Dolnej Saksonii). Odbyliśmy rozmowę i omówiliśmy podstawowe warunki. Wczoraj dzwonił do nas bankowiec i powiedział, że ze względu na finansowanie powyżej 100%, bank potrzebuje zabezpieczeń (nasza praca nie wystarcza...) i chciałby je w postaci obciążenia domu moich teściów o wartości około 60 000-70 000€. Okej! Pomijając kwestię obciążenia, moi teściowie zgodziliby się na to natychmiast, powiedzieli, że nie byłoby problemu. My jednak chcielibyśmy zrobić to tylko w nagłym wypadku albo jeśli bank zaoferuje nam za to bombową stopę procentową, chociaż wiesz, że i tak nie wierzę. Niestety dopiero w poniedziałek odbędzie się rozmowa, w trakcie której mamy otrzymać ofertę. Wczoraj rozmawiałem z kolegą, który niedawno również kupił budynek i zaciągnął 120% finansowanie (kredyt w wysokości 170 000€) w Hamburger Sparkasse (Haspa). Wydaje się, że ma tam jakiś model oszczędzania budowlanego. Jeśli dobrze zrozumiałem, przez 8 lat płaci tylko odsetki od kredytu (4,01%) i jednocześnie oszczędza na umowę oszczędnościową budowlaną, która staje się do realizacji po 8 latach. Po miesięcznych ratach (około 850€), które płaci, musiałby to być 50 000€, więc musiałby oszczędzić 25 000€ w ciągu 8 lat, aby umowa została do tego czasu zrealizowana. Po około 28 latach miałby z tego korzystać. Odsetki i raty miałyby pozostać stałe przez cały okres trwania umowy. Czy to w ogóle jest możliwe? Brzmi z grubsza świetnie, ALE czego jeszcze nie zrozumiałem: Co będzie po tych 8 latach? Wtedy trzeba byłoby spłacić umowę oszczędnościową (25 000€) + odsetki, nadal płacić odsetki od pozostałego zadłużenia, I ZNOWU odkładać na nową umowę oszczędnościową. Moim zdaniem, to wtedy po 8 latach stanie się nieco droższe. Obliczyłem to właśnie dla naszej sytuacji (z moim zrozumieniem) z 4,01% odsetkami od kredytu i 2,5% odsetkami od umowy oszczędnościowej budowlanej. Oczywiście, to tylko przybliżone obliczenia. W pierwszych 8 latach miesięczna rata wynosiłaby około 881€, Lata 9-16 około 1026€ miesięcznie, Lata 17-24 około 859€ miesięcznie, A po 24 latach pozostałby nam jeszcze dług w wysokości 36 000€. Wtedy można by pomyśleć o ponownym założeniu umowy oszczędnościowej lub spłacie zwykłym kredytem. Czy zrozumiałem to wszystko w miarę poprawnie? Czy naprawdę odsetki pozostaną takie same przez cały okres trwania umowy? Wczoraj rozmawiałem z dobrym przyjacielem, który ma pewne doświadczenie w tej dziedzinie i powiedział, że mój kolega mógłby w ekscytacji z powodu niskich odsetek przeoczyć słowo zmienne. Znajomemu też tak się przytrafiło, również wspomniał o Haspa i dokładnie o 4,01%. Oczywiście rozważamy także inne sposoby finansowania. Mamy jednak wizytę w Haspa w przyszłym tygodniu.

[mehlwurmWL]

Czy KFW ma cokolwiek wspólnego z kwestią oszczędności na cele mieszkaniowe? W moich obliczeniach tego w ogóle nie uwzględniłem, ponieważ nie mam zbyt dużo pojęcia na temat KFW.

[NaTwoim13]

Cześć MehlwurmWL, proszę skontaktuj się ze mną mailowo lub poprzez wiadomość prywatną, dziękuję!

[C. Andreas]

Dzień dobry! Mój partner (31 lat) i ja (28 lat), obaj urzędnicy na całe życie, chcemy kupić Dom. Obiekt naszego zainteresowania został już znaleziony. Kosztuje 177 000 € + koszty dodatkowe, co daje nam około 200 000 €. Posiadamy tylko 15 000 € kapitału własnego, więc musielibyśmy wziąć kredyt na około 105%, czyli około 186 000 €. Miesięczna rata, jaką moglibyśmy spłacać, wynosiłaby około 950 €, dzięki czemu moglibyśmy oszczędzać na dodatkowe spłaty lub ewentualne naprawy. Chcielibyśmy skorzystać z KFW. Nasza pierwsza wizyta prowadziła nas do naszego banku (Volksbank w Dolnej Saksonii). Rozmawialiśmy i uzgodniliśmy kluczowe kwestie. Wczoraj pracownik banku zadzwonił i powiedział, że ze względu na finansowanie powyżej 100% bank będzie wymagał zabezpieczeń (nasza praca nie jest wystarczająca...) i chciałby je w postaci zastawu na nieruchomości moich teści o wartości około 60 000-70 000 €. Okej! O ile moje teści zgodziliby się natychmiast, nie stanowiłoby to problemu, jak powiedzieli. My skorzystalibyśmy z tego tylko w razie konieczności lub gdyby pracownik banku zaoferował nam atrakcyjny procent, co jednak wątpię. Niestety, dopiero w poniedziałek odbędzie się spotkanie, podczas którego powinna zostać przedstawiona oferta. Wczoraj rozmawiałem z kolegą, który również niedawno kupił i zdecydował się na finansowanie w wysokości 120% (170 000 € kredytu) w Hamburgu w Hamburger Sparkasse (Haspa). Wykorzystał tam pewien model oszczędzania budowlanego. Jeśli dobrze to zrozumiałem, przez pierwsze 8 lat spłacał jedynie odsetki od kredytu (4,01%) i jednocześnie oszczędzał kwotę w ramach umowy oszczędnościowej budowlanej, która stała się wymagalna po 8 latach. Po comiesięcznych ratach (około 850 €), jakie opłaca, musiałoby to być oszczędności budowlane o wartości 50 000 €, musiał wtedy zaoszczędzić 25 000 € przez 8 lat, aby oszczędności budowlane zostały wymagalne po tym czasie. Po około 28 latach powinien być z tego wolny. Zarówno odsetki, jak i raty mają pozostać stałe przez cały okres kredytowania. Czy to w ogóle możliwe? Brzmi na początek dobrze, ALE czego jeszcze nie zrozumiałem: Co będzie po 8 latach? Musiałby wtedy spłacić oszczędności budowlane (25 000 €) + odsetki, dalej spłacać odsetki od pozostałej kwoty kredytu I znowu zacząć oszczędzać na nową umowę oszczędnościową budowlaną. Moim zdaniem to wtedy nagle stanie się nieco droższe. Obliczyłem to dla naszej sytuacji (moim zrozumieniu) z odsetkami od kredytu w wysokości 4,01% i odsetkami od umowy oszczędnościowej budowlanej w wysokości 2,5%. Oceniłem to tylko przybliżenie. W ciągu pierwszych 8 lat miesięczna rata wynosiłaby 881 €, Lata 9-16 to 1026 € miesięcznie, Lata 17-24 to 859 € miesięcznie A po 24 latach wciąż mielibyśmy pozostały dług w wysokości 36 000 €. Wtedy można by pomyśleć o ponownym skorzystaniu z oszczędności budowlanej lub spłacie kredytu tradycyjnym sposobem. Czy dobrze to zrozumiałem? Czy faktycznie odsetki pozostaną stałe przez cały okres spłaty? Wczoraj rozmawiałem z dobrym przyjacielem, który zna się nieco na tym i powiedział, że mój kolega może przy całym zachwycie atrakcyjnym oprocentowaniem wyraźnie przeoczył słowo „zmienne”. Miało to miejsce również z innym znajomym, który również wspomniał o Haspa i dokładnie o 4,01%. Oczywiście, rozważamy również inne opcje finansowania. Jednak w przyszłym tygodniu mamy też spotkanie w Haspa. Cześć, Bausparkassen finansują tylko do 80% wartości nieruchomości. Niektóre oferują finansowanie do 95%, jednak te kwoty od 80 do 95% są finansowane tylko za opłatą za gwarancję. Finansowanie w wysokości 120% nie jest możliwe.

[mehlwurmWL]

Witaj, towarzystwa budowlane udzielają finansowania tylko do 80% wartości nieruchomości. Niektóre oferują finansowanie do 95%, jednak kwota od 80% do 95% jest finansowana tylko za opłatą poręczenia. 120% nie jest możliwe do uzyskania.

Hhmm, mój kolega nie wspomniał nic o poręczeniu. Nie wiem teraz, czy finansował przez Haspę czy LBS. W każdym razie było to 120%.

[mehlwurmWL]

1. Oferta Banku Ludowego - 127 000€ - Okres kredytowania 20 lat - Rzeczywista roczna stopa oprocentowania 5,23% - 1,3% kapitał odsetkowy - Miesięczna rata 678,50€ - Pozostałe zadłużenie po 20 latach wynosi 70 000€, które są pokryte przez oszczędności budowlane, do których miesięcznie trzeba wpłacić 120€ - 59 000€ z KFW - Okres kredytowania 20 lat - Okres wiązania oprocentowania 15 lat - Miesięczna rata 386€ - Pozostałe zadłużenie po 15 latach wynosi około 20 000€, następnie ponowne negocjacje dotyczące oprocentowania Łączna miesięczna rata = 1 064,50€ + 120€ oszczędności budowlane Ta rata jest dla mnie zbyt wysoka. Nie pozostaje już zbyt wiele na oszczędności. Wolałbym płacić mniej miesięcznie, odkładać zaoszczędzone pieniądze na wypadek nagłych sytuacji. Nadpłacenie zawsze mogę zrobić później. Oszczędności budowlane zostaną spłacone w ciągu kolejnych 9 lat i 3 miesięcy miesięcznie w wysokości 426€.

[NaTwoim13]

Cześć MehlwurmWL, na pewno da się zaoszczędzić pieniądze, sam kontrakt oszczędnościowy od Schwäbisch Hall pochłania płynność finansową, ponieważ zarówno stopień oszczędności, jak i udział w procentach od odsetek i spłaty są zdecydowanie za wysokie, istnieją znacznie lepsze oferty na rynku (patrz aktualne wydanie testów Fundacji Stiftung Warentest). Co więcej, ja osobiście ustawiłbym udział w spłacie na 1% zamiast 1,3%, co również zwiększyłoby płynność finansową! Poza tym można negocjować trochę niższe odsetki. Tak czy inaczej, dokonali Państwo wyboru. Jednakże jeśli chodzi o oszczędności związane z mieszkaniem, zalecałbym skonsultować się z Panem Christianem Andresem (C.Andreas) z tego Forum, ponieważ mogą Państwo wybrać go na rynku i są tam znacznie lepsze oferty (poproście o wyjaśnienia dotyczące oferty Signal Iduna!!!). Bausparvertrag nie jest stałym elementem pierwszej pożyczki, a jedynie dodatkowym produktem, dlatego raz jeszcze warto przemyśleć korekty, które Bank Spółdzielczy musi zaakceptować!!!! Na pewno uda się zredukować Państwa wpłaty!

[mehlwurmWL]

Nie, nie podjęliśmy jeszcze ostatecznej decyzji! Dzisiaj byliśmy jeszcze w HaSpa, ale oferta była gorsza niż w Volksbank, nawet przy okresie kredytowania tylko 15 lat. W modelu oszczędzania budowlanego pierwsze 8 lat byłyby świetne, ale w kolejnych 8 latach mielibyśmy ratę w wysokości 1500€, co jest jednoznacznie za dużo. Dziękuję za wskazówkę dotyczącą oszczędzania budowlanego. Jutro sprawdzę najnowszy numer Stiftung Warentest. Jutro mamy jeszcze jedno spotkanie. Dam Ci znać!