Capital Investment 4

[dominique]

Witajcie na forum, Byłbym wdzięczny za ocenę naszych możliwości przez ekspertów tutaj obecnych. Dane dotyczące domu: jest to bliźniak o powierzchni 92 m² na działce o powierzchni 493 m². Cena zakupu wynosi 130 000 €. Koszty notarialne i nabycia nieruchomości wynoszą około 6500 €. Nie angażowano pośrednika. Co do nas: Jestem zatrudniona na czas nieokreślony w Lufthansa od 2000 roku jako stewardesa. Aktualnie pracuję na 75% etatu, który w ciągu 2 miesięcy mogę zwiększyć do pełnego etatu. Moje wynagrodzenie netto (z 13 wynagrodzeniem rocznym) wynosi 1700 €. W przypadku pracy na pełen etat wynosiłoby to 2150 €. Do tego dochodzą miesięczne diety w wysokości 250-350 €, jednak według banku nie są one brane pod uwagę przy obliczaniu zdolności kredytowej. Mój partner wnosi około 1000 € do budżetu domowego (jest freelancerem-muzykiem, zarabia około 600 € miesięcznie plus 400 € zatrudnienia). Mamy wspólne dziecko i nie jesteśmy jeszcze małżeństwem. Nie mamy żadnych kredytów ani negatywnych wpisów w BIK. Nasze łączne dochody wynoszą więc 2884 €. Aktualnie mieszkamy w wynajmowanym domu, gdzie czynsz czynsz wynosi 600 € plus 400 € opłat dodatkowych. Mamy około 10 000 € oszczędności w banku, które chcielibyśmy przeznaczyć na remont, przeprowadzkę i na ewentualne niespodzianki. Od stycznia 2011 mam umowę riestrową na 35 000 €... obecnie nie ma to jeszcze większego znaczenia, ale może być korzystne przy renegocjacji po zakończeniu okresu obowiązywania oprocentowania. Koszty remontu w domu wynoszą około 6000 € na materiały. Koszty pracy wykonawczej nie będą miały miejsca, ponieważ mój mąż oraz mój teść są fachowcami i mogą zrobić wszystko sami. Teraz moje pytanie: Czy faktycznie można sfinansować 136 500 € w uczciwych warunkach? Skonsultowałam się z różnymi bezpośrednimi dostawcami finansowania internetowego (baufi, interhyp, itp.), którzy wszyscy stwierdzili, że pełne sfinansowanie wraz z kosztami dodatkowymi jest możliwe. Pierwsze niezobowiązujące oferty wahają się między 640 € a 730 € i pochodzą między innymi od dsl-banku lub ingdiby. Poza możliwościami dodatkowych spłat i opłatami za obsługę, na co jeszcze powinnam zwrócić uwagę? Moje bankowość domowa odrzuciła finansowanie bez 20% własnego kapitału po ponad miesiącu procedury, dlatego kwestia finansowania staje się nieco pilna, a musiałabym wkrótce złożyć zobowiązujące oświadczenie sprzedającemu, który uprzejmie zarezerwował nam Dom jako znajomy teściów. Czy warto finansować koszty dodatkowe i nie mieć polotowego finansowego, mieszkając rok na placu budowy, czy powinniśmy w każdym przypadku przynajmniej pokryć koszty nabycia w wysokości około 6500 €? Dziękuję z góry za odpowiedzi i pomocne wskazówki!

[Fin-Spezi]

"
hallo forum,

nun meine frage: ist es wirklich zu fairen konditionen möglich die 136500,-€ zu finanzieren?
Hier stmal,

was ist denn fair?

Die Kondition der ING für eine 100% finanzierung (Nur Kaufpreis) liegt bei 4,95% für 10 Jahre. Mindesttilgung von 1 % p.a. Bedeutet für 130.000 € Darlehen eine mtl. Mindestbelastung 644,58 € + Bewirtschaftung der Immobilie.

Ja, das ist darstellbar. Und selbst ein Zins für 100% um die 5% ist durchaus fair, auch wenn es nicht die optimale Konstellation ist. Bei einer nur 10 Jahreskondition würde ich die Tilgung an Eurer Stelle z.B. auf mind. 2,5% setzen. Dann sind nach 10 Jahren nurnoch rd.88.000 € Restschuld vorhanden.

Eure geplanten Renovierungen sind nur schwer zur Finanzierung vermittelbar, sprich werden kaum von Banken in dem Zinsgefüge mitfinanziert. Ebenso verlangt die Diba das einbringen vom Eigenkapital für die Nebenkosten, wobei hier ggf. Darstellungsspielräume bestehen. Auf keinen Fall würde ich die Nebenkosten über einen Drittanbieter finanzieren, da das nur verteuert."

[dominique]

Cześć Fin-Spezi! Dziękujemy za szybką odpowiedź! Zdecydowaliśmy się jednak opłacać koszty dodatkowe sami. Myślę, że nawet wtedy znalezienie banku będzie wystarczająco trudne, ale lepsze niż finansowanie także tych kosztów. Ach, a cena zakupu teraz nie wynosi już 130 000, tylko 125 000 euro... przynajmniej... Zwróciliśmy się do niezależnego pośrednika finansowego, zobaczymy, co może nam zaproponować. Myślałem też o ING Bida. Czy lepiej jest skontaktować się bezpośrednio z nimi, czy może sensowniej jest poprzez pośrednika finansowego? Być może ktoś tutaj ma doświadczenie i/lub rekomendacje? Pozdrawiam

[NaTwoim13]

Cześć Dominique, jeśli wiedzieli by, że Ing.DiBa ma najlepszą ofertę, mogliby zasadniczo również skontaktować się bezpośrednio z Ing.DiBa. Zaletą korzystania z pośrednika finansowego (osobiście uważam, że doradca finansowy to absolutnie za mało!!!) - o ile jest on dobry i należy do dużej firmy - jest to, że w razie trudności zawsze mają kogoś, kto będzie się za nich angażował wobec Ing.DiBa i załatwi sprawy dzięki swojemu doświadczeniu i swojej pozycji wobec banku wynikającej z wieloletniej współpracy! Dodatkowe koszty nie powstają, otrzymują takie same warunki jak w przypadku bezpośredniego kontaktu z Ing.DiBa, ale tam mają tylko numer 0180 (callcenter, również w fazie realizacji) i tym samym nie mają osobistego opiekuna! Ponadto, dzięki remontowi i modernizacji oraz czystemu rozliczeniu z uwzględnieniem własnego wkładu możemy obniżyć poziom obciążenia ich finansowania do 95%, co przekłada się na różnicę w oprocentowaniu wynoszącą 0,5% w porównaniu z finansowaniem w 100% tylko przez ten bank! Ale co ważniejsze, dobry pośrednik finansowy generuje lepsze oferty niż Ing.DiBa ;-) Jestem pewny, że dobry pośrednik finansowy poradzi sobie z tym zadaniem! Z jakiego regionu (ze względu na lokalne banki i oferty) pochodzi Pani/Pan?

[dominique]

"

Hallo Dominique,



wenn sie wüssten dass die Ing.DiBa das beste Angebot hat, könnten sie sich grundsätzlich auch an die Ing.DiBa direkt wenden.



Der Vorteil über den Finanzierungsmakler (Finanzberater wäre mir persönlich absolut zu wenig!!!) - so er denn ein guter bzw. einer großen Gesellschaft zugehörig ist - liegt darin, dass sie bei Schwierigkeiten immer jemanden haben, der sich für sie gegenüber der Ing.DiBa einsetzt und mit seiner Erfahrung und seinem Standing gegenüber der Bank aufgrund jahrelangen Zusammenarbeit die Dinge regelt! Mehrkosten entstehen nicht, sie bekommen die gleiche Kondition wie bei der Ing.DiBa direkt, haben dort aber immer nur eine 0180 Nummer (Callcenter, auch in der Abwicklungsphase) und somit keinen persönlichen Ansprechpartner!



zuerst einmal danke für die Antwort!



Der Finanzberater mit dem ich derzeit in Kontakt stehe ist von der FMW-Finanzberatung und sagte, er habe vorher lange bei der Sparkasse gearbeitet.



Zitat von noelmaxim



Zudem lässt sich der Beleihungsauslauf ihrer Finanzierung aufgrund der Renovierung und Modernisierung mit einer sauberen Aufarbeitung und der Berücksichtigung dieser inklusive der Eigenleistung auf 95 % bringen, was gegenüber einer 100 % Finanzierung alleine bei dieser Bank 0,5 % Zinsunterschied ausmacht!



Wie würde das machbar sein bzw. im Finanzierungsplan darstellen?



Zitat von noelmaxim



Viel wichtiger ist aber, dass der gute Finanzmakler bessere Angebote generiert als die Ing.DiBa ;-)



Bin zuversichtlich, dass das einem guten Finanzierungsmakler gelingen wird!



Aus welcher Region (wegen der regionalen Banken, bzw. Angebote von diesen) kommen sie denn?



Ich wohne in Mainz (Rheinland-Pfalz). LG"

[NaTwoim13]

Cześć Dominique, doradca finansowy FMH Finanzberatung na pewno może Ci pomóc w tej sprawie. Jeśli jest dobrym pośrednikiem finansowym, powinien wiedzieć, jak to przygotować lub przedstawić! Jeśli masz ofertę ing.Diba od niego, śmiało się ponownie skontaktuj, a ja w oparciu o stopę procentową będę w stanie powiedzieć Ci, czy uwzględnił to czy nie! Dlaczego nie zwrócisz się także do pośrednika finansowania nieruchomości, który zajmuje się wyłącznie branżą finansowania nieruchomości?

[dominique]

nie, ta oferta nie jest od niego. czy mógłbyś mi polecić doradcę do finansowania nieruchomości z mojego regionu?

[NaTwoim13]

Czy na pewno potrzebujesz osobistej konsultacji na miejscu?

[dominique]

Nie, niekoniecznie.

[dominique]

Biuro kredytowe Hypo Service wysłało mi następującą ofertę: - Wohnriester 86.500,-€ - oprocentowanie nominalne 4,77% - oprocentowanie efektywne 4,88% - spłata kapitału 1,2% - KFW 124 38.500,-€ - oprocentowanie nominalne 4,20% - oprocentowanie efektywne 4,28% - spłata kapitału 1,34% - Razem 125.000,-€ - oprocentowanie nominalne 4,59% - spłata kapitału 1,24% - Miesięczna rata 608,08€ Druga oferta obejmowała pożyczkę na wkład własny w wysokości 12.688,-€, co nie wchodzi w grę, ponieważ chcemy pokryć koszty dodatkowe z własnego kapitału i nie chcę dodatkowo brać pożyczki na wkład własny. Co o tym sądzicie? Chciałbym, aby miesięczna rata pozostała poniżej 700,-€.

[Naseweis]

serwis hypo przysłał mi następującą ofertę: mieszkanie Riester 86.500,-€ - oprocentowanie 4,77% - oprocentowanie efektywne 4,88% - spłata 1,2% = 430,00 € miesięcznie kfw 12 438.500,-€ - oprocentowanie 4,20% - oprocentowanie efektywne 4,28% - spłata 1,34% = (o jaką kwotę pożyczki chodzi?) suma 125.000,-€ - oprocentowanie 4,59% - spłata 1,24% = 607,29 € miesięcznie rata miesięczna 608,08€ druga oferta zawierała kredyt kapitałowy w wysokości 12.688,-€ i dlatego nie wchodzi w grę, ponieważ koszty dodatkowe pokrywamy własnym kapitałem, i nie chcę dodatkowo brać kredytu kapitałowego. Co właściwie oznacza kredyt kapitałowy? Co o tym sądzisz? Chciałbym pozostać poniżej 700,-€ miesięcznie.

Cześć Dominique, Czy możliwe, że w Twoim zestawieniu pojawiły się błędy? więc bez kredytu KfW mamy już miesięczne obciążenie w wysokości 1.037,29 € Niestety nie znane są również okresy kredytów. Pozdrowienia!

[dominique]

Cześć Dominique, Czy może się zdarzyć, że w Twoim zestawieniu pojawiły się błędy? Bez pożyczki KfW mamy już miesięczne obciążenie w wysokości 1.037,29 € Niestety, nie są również znane okresy spłaty pożyczek. Pozdrowienia!

Cześć naseweis! Dla lepszego zrozumienia, jeszcze raz: jak już wspomniałem, chodzi o finansowanie domu jednorodzinnego o wartości 125.000,-€. Koszty dodatkowe ponosimy sami. Ta propozycja składa się z dwóch elementów. Po pierwsze, z Wohnriester, a po drugie, z KfW124. Wohnriester 86.500,-€ - stawka nominalna 4,77% - efektywna stopa procentowa 4,88% - spłata kapitału 1,2% = 430,34€ KfW124 38.500,-€ - stawka nominalna 4,20% - efektywna stopa procentowa 4,28% - spłata kapitału 1,34%= 177,74€ ------------------------------------------------------------------------ = suma 125000,-€ - stawka nominalna 4,59% - spłata kapitału 1,2%- = 608,08€ Przez suma nie miałem na myśli kolejnej kwoty, a jedynie sumę obu części oraz odpowiednie mieszane stopy procentowe, z których wynika miesięczna rata w wysokości 608,08€. Być może to był Twój błąd myślowy? Również odstęp między KfW124 a 38.500,-€ nie był błędem. Nie mam pojęcia, dlaczego cytujesz mnie jako KfW 12 438.500,-€, skoro tak nie było napisane. Być może błąd przy kopiowaniu? W przeciwnym razie nie potrafię także wyjaśnić, skąd wzięła się miesięczna kwota ponad 1000,-€. Wohnriester ma okres spłaty 33,67 lat, a KfW 34,83 lat. Dodatkowe wpłaty nie zostały uwzględnione! Przez kredyt z kapitałem własnym rozumiemy zapewne pożyczkę, która ma stanowić brakujący kapitał własny? Ponieważ chcemy wykorzystać nasz kapitał własny do finansowania kosztów dodatkowych, nie chciałbym mimo wszystko brać takiej pożyczki. Mimo wszystko dziękuję za odpowiedź

[Naseweis]

Cześć Dominique, błąd jednak leżał po twojej stronie. Kto miałby na podstawie tych informacji domyślić się, że chodzi o pożyczkę KFW w wysokości 38 500 €. Niestety nie jestem jasnowidzem. kfw 12 438 500,-€ - soll% 4,20 - eff% 4,28 - tilgung 1,34% = Powodzenia w dalszych planach finansowych. Pozdrowienia

[dominique]

Cześć Dominique, Wina była jednak po Twojej stronie. Kto miałby podejrzewać, że chodzi o kredyt KFW w wysokości 38 500 € na podstawie tych informacji. Niestety, nie jestem jasnowidzem. KFW 124 38 500,-€ - oprocentowanie 4,20% - efektywne oprocentowanie 4,28% - spłata 1,34% = Powodzenia z finansowaniem. Pozdrawiam

Cześć Naseweis! Już wcześniej zwróciłem uwagę, że nie napisałem tego tak. Nie ma tego w moim poście... Coś tu nie gra... Napisałem: KFW 124 38 500,-€ - oprocentowanie 4,20% - efektywne oprocentowanie 4,28% - spłata 1,34%, a nie KFW 12 438 500,-€.... Czy może u Ciebie to jest inaczej przedstawione? Nie jestem specjalistą, ale wiem, że przy KFW 124 chodzi o kredyt KFW z numerem programu 124. Skoro tutaj są eksperci, założyłem, że będą wiedzieć, o co chodzi. Moim zdaniem to nie ma nic wspólnego z jasnowidztwem. :wink: Mimo wszystko... Dziękuję mimo wszystko.

[Simon147]

Cześć, przeczytałem to także w ten sposób Kfw 124 38,500 a nie Kfw12 438,500 . Osobiście uważam, że stawki spłaty są za niskie w obecnym niskim okresie oprocentowania Powodzenia! Simon

[dominique]

Cześć Simonie!Puuh....więc nie mam zakrzywienia w optyce! :-DMasz rację. Stawki spłaty powinny moim zdaniem wynosić co najmniej 2%. Być może nawet 2,5%. Ponieważ dodatkowo spłacamy co najmniej 3000,- € rocznie, myślę, że sobie poradzimy.Pozdrawiam, Dominique

[NaTwoim13]

Cześć Dominique, Uważam, że sensowniej jest otrzymać odpowiednią ofertę, niż komentować błędy odczytu lub błędne interpretacje, prawda? ;-) Chętnie przedstawię Państwu ofertę i zalecam, aby z finansowania został wyłączony Wohnriester lub generalnie Riester. W innym bieżącym wątku również to uzasadniłem!

[Simon147]

Cześć Dominique! Mogę powiedzieć, że wtedy sprawdziłem najlepsze oferty w internecie, a potem porozmawiałem z bankiem na miejscu (miejsce, gdzie znajduje się Dom) i okazało się, że mają takie same warunki jak banki internetowe, przyjaznego menedżera oddziału i znaleźliśmy nowy bank dla nas - aż do dzisiaj. Finansowanie było załatwione w 4 dni! Z poważaniem, Simon