Capital Investment 4

[fab.lie]

Cześć,

planuję zakup lub budowę domu za 5-7 lat (jeszcze nie jestem do końca zdecydowany). Koszty domu i dodatkowe opłaty nie powinny przekraczać 300 000 €. Obecnie mam 25 lat. Już zasięgnąłem informacji u mojego banku, ale chciałbym również poznać niezależne opinie.

Mogę zaoszczędzić co najmniej 50 000 € do czasu zakupu domu, a przy 7-letnim okresie kredytowania nawet więcej (miesięczna stawka oszczędzania maksymalnie 800 € + jednorazowe wpłaty). Po zakupie domu mógłbym spłacać kredyt miesięczną stawką do maks. 1200 € (ponieważ nie będą już generowane koszty najmu).

Moje miesięczne wynagrodzenie obecnie wynosi około 2000 € netto i w ciągu kolejnych 5-7 lat trochę wzrośnie. Moja partnerka zarabia około 1300 € netto i również oszczędza trochę pieniędzy. W zasadzie chciałbym finansować przynajmniej do momentu zakupu domu samodzielnie.

1.

Jakie są najlepsze możliwości finansowania mojego zamiaru? Czy sensowne jest finansowanie domu w całości za pomocą umowy oszczędzania mieszkaniowego, czy istnieją lepsze możliwości? Jakie są zalety i wady umów oszczędzania mieszkaniowego Riester w moim konkretnym przypadku? Czy może być bardziej opłacalne zainwestowanie w plan oszczędzania bankowego lub funduszowy z wysokimi oprocentowaniem i późniejsze finansowanie domu bez umowy oszczędzania mieszkaniowego?

2.

Niestety jeszcze nie do końca rozumiem, jak działają umowy oszczędzania mieszkaniowego. Spłaca się umowę oszczędzania mieszkaniowego (np. 100 000 € przy wkładzie własnym 50 000 €) i resztę domu finansuje się za pomocą kredytu obrotowego? A obecne stopy procentowe dla kredytów obrotowych można zabezpieczyć z wyprzedzeniem? Czy może źle zrozumiałem ten system?

3.

Z pewnością warto skorzystać z usług niezależnego doradcy, prawda? Jak wysokie są w przybliżeniu koszty doradztwa i jakich doradców finansowych możecie polecić?

Dziękuję z góry!

[NaTwoim13]

Cześć fab.lie,

Skontaktuj się z panem Christianem Andreasem (C.Andreas), który jest niezależnym pośrednikiem w zakresie oszczędzania na cele budowlane, tutaj na forum i skorzystaj z bezpłatnej i niezobowiązującej konsultacji online! Na pewno Cię zachwyci!

Odpowie na wszystkie Twoje pytania z pełną satysfakcją i zaproponuje Ci niezależny model oszczędzania! Porówna wszystkie kasy oszczędnościowe i ich oferty, a następnie wskaże odpowiednią taryfę, odpowiednią do Twojej sytuacji, celów i życzeń!

[C. Andreas]

Witaj,

Planuję zakup lub budowę domu w ciągu 5-7 lat (jeszcze nie jest to do końca ustalone). Koszty domu i dodatkowe opłaty powinny wynosić maksymalnie 300 000 €. Mam obecnie 25 lat. Już zasięgnąłem informacji w moim banku, ale chciałbym również poznać niezależne opinie.

Do czasu zakupu mogę zaoszczędzić minimum 50 000 €, a przy 7-letnim okresie spłaty także więcej na finansowanie domu (miesięczna stawka oszczędzania maksymalnie 800 € + jednorazowe wpłaty). Po zakupie domu mogę spłacać kredyt z miesięczną stawką do 1200 € (ponieważ nie będą występować koszty najmu).

Moje aktualne miesięczne wynagrodzenie to około 2000 € netto i w ciągu kolejnych 5-7 lat powinno się nieco zwiększyć. Moja partnerka zarabia około 1300 € netto i również oszczędza trochę pieniędzy. Ogólnie chciałbym sfinansować przynajmniej do zakupu domu samodzielnie.

1.

Jakie są najlepsze możliwości finansowania dla realizacji mojego planu? Czy sensowne jest sfinansowanie domu za pomocą całkowitego kredytu hipotecznego czy są lepsze sposoby? Jakie są zalety i wady kont oszczędnościowych Riester w moim konkretnym przypadku? Czy może być bardziej opłacalne zainwestowanie w konto oszczędnościowe banku lub fundusz inwestycyjny z wysokimi odsetkami, a następnie sfinansowanie domu bez kredytu hipotecznego?

2.

Niestety, nie do końca rozumiem, jak działają konta oszczędnościowe Riester. Płaci się rachunek oszczędnościowy (np. 100 000 € przy kapitale własnym 50 000 €) i resztę domu finansuje się za pomocą Forward-Darlehen? Czy obecne stopy procentowe dla Forward-Darlehen można wcześniej zabezpieczyć? Czy źle zrozumiałem ten system?

3.

Niezależny doradca z pewnością byłby wskazany?! Jakie są orientacyjne koszta doradztwa i którego doradcę finansowego możecie polecić?

Dziękuję z góry!

Witaj fab.lie,

Jeśli już tak mnie chwalisz, to muszę krótko wyrazić swoje zdanie na ten temat.

Odpowiadając na Twoje pytania:

Jakie są najlepsze możliwości finansowania dla realizacji mojego planu? Czy sensowne jest sfinansowanie domu za pomocą całkowitego kredytu hipotecznego czy są lepsze sposoby? Jakie są zalety i wady kont oszczędnościowych Riester w moim konkretnym przypadku? Czy może być bardziej opłacalne zainwestowanie w konto oszczędnościowe banku lub fundusz inwestycyjny z wysokimi odsetkami, a następnie sfinansowanie domu bez kredytu hipotecznego?

Teoretycznie jak praktycznie możliwe jest zaplanowanie poprzez konto oszczędnościowe Riester. Posiadając depozyt w wysokości 30%, możesz uzyskać 70% pieniędzy z kredytu hipotecznego. Jednak definitywnie niemożliwe jest spłacanie 1200 euro miesięcznie. Jest to bardzo skromne w kwestii oszczędzania (krótka dygresja: 70% z 300 000 euro to 210 000 euro. Obsługa 210 000 euro za pomocą 1200 euro z konta oszczędnościowego jest dla instytucji oszczędnościowej trudne)

Dla Ciebie to oznacza:

- Oszczędzanie jest zakładem na niskie oprocentowanie i opłaca się, jeśli wpłacisz niewiele (np. 30%) i otrzymasz dużo kredytu (70%).

- Jeśli Twoje plany są w 99% pewne, to zdecydowanie powinieneś wybrać odpowiednią stawkę Riestera, ponieważ ze względu na odliczenia podatkowe, zasiłki przed i w trakcie spłaty, często pojawia się korzyść finansowa w wysokości od 10 000 do 30 000 euro. Pomimo konta oszczędnościowego na zakup mieszkania i odroczonego opodatkowania.

- Całkowite finansowanie za pomocą oszczędzania nie jest możliwe

- Na pewno powinieneś (ewentualnie Riestera) zawrzeć BSV i już teraz zabezpieczyć sobie pewny kredyt długoterminowy.

- BSV powinien być tak dostosowany, aby miesięczne obciążenie było bardzo niskie. Proszę, nie zwracaj uwagi na oprocentowanie kredytu oszczędnościowego.

- Jako alternatywę do planu oszczędnościowego, rozważ także inwestycyjny plan oszczędnościowy, gdzie otrzymasz 4% odsetek, które są pewne. Haczyk tkwi w okresie 7 lat.


Niestety, nie do końca rozumiem, jak działają te konta oszczędnościowe Riester. Płaci się rachunek oszczędnościowy (np. 100 000 euro przy kapitale własnym 50 000 euro) i resztę domu finansuje się za pomocą Forward-Darlehen? A obecne stopy procentowe dla Forward-Darlehen można wcześniej zabezpieczyć? Czy źle zrozumiałem ten system?

- Nie, to stara sztuczka polegająca na zawarciu dużego konta oszczędnościowego, co matematycznie nie ma sensu.

- Prawda leży w obliczeniach poszczególnych instytucji oszczędnościowych. Poproś o plan oszczędnościowy, w którym dokładnie zobaczysz, ile będziesz płacił przez 7 lat, jak wysoki będzie Twój kredyt, a co najważniejsze, ile będziesz musiał miesięcznie spłacać. Następnie dodaj tę miesięczną spłatę do jeszcze zaciągniętego kredytu bankowego w myślach.
Proponowałbym w ciągu 7 lat na kredyt bankowy uwzględnić minimum 6%, dla bezpieczeństwa. Przy 1% spłaty, gdy zadłużenie wynosi 100 000 euro (6%+1%), kwota miesięczna wynosiłaby 583,33 euro.

Niezależny doradca z pewnością byłby wskazany?! Jakie są orientacyjne koszty doradztwa i którego doradcę finansowego możecie polecić?

- Koszty doradztwa często pytają o to i mogę tylko odpowiedzieć, że takowych nie ma. Otrzymuję moją prowizję od konkretnej instytucji oszczędnościowej, do której Państwa skieruję i jest zawsze taka sama. Wynosi ona albo 1% od sumy BSV, albo 1,6% od sumy BSV.

Mam nadzieję, że pomogłem