Capital Investment 4

[ADMCI4]

Dzień dobry, moja szwagierka niestety kilka miesięcy temu po raz kolejny straciła pracę. Przysługuje jej zasiłek dla bezrobotnych tylko do następnego miesiąca, a dotychczasowe aplikacje o pracę były bezskuteczne. Wygląda na to, że od czerwca będzie otrzymywać świadczenia z Hartz IV. Od młodych lat zawsze potrafiła utrzymać polisę na życie. Teraz obawia się, że będzie musiała ją rozwiązać, zanim otrzyma pieniądze od urzędu. Czy to faktycznie konieczne, czy osoba otrzymująca świadczenia z Hartz IV może mieć oszczędności emerytalne w postaci polisy na życie, które nie są objęte zajęciem? Składki są niskie, ponieważ polisa istnieje od dłuższego czasu. Chciałaby zatem zachować tę polisę. Dziękuję za odpowiedzi.

[ADMCI4]

W przypadku ubezpieczenia na życie nie jestem całkowicie pewien. Wiem jednak na pewno, że emerytury Riester i Rürup nie podlegają egzekucji.

[ADMCI4]

Faktycznie, ubezpieczenia na życie, które należą do tzw. trzeciej warstwy, lub te, które zostały zawarte przed rokiem 2005, muszą być rozwiązane w przypadku korzystania z zasiłku Hartz IV, ponieważ nie ma prawa do świadczeń, dopóki istnieje majątek. Państwo nie uznaje takich umów jako świadczenia emerytalne, lecz jako inwestycje kapitałowe. Z kolei umowy z pierwszej (podstawowe świadczenia) i drugiej warstwy (dodatkowe świadczenia) nie są objęte tym postanowieniem. Obejmuje to Rürup, Riester oraz emerytury pracownicze. Oferują one pełną ochronę przed upadłością i zasiłkiem Hartz IV. Niestety, siostra męża ma teraz do wyboru między złem a wewnętrzną zawirowaniami. Jeśli faktycznie znajdzie się w sytuacji zasiłku Hartz IV, obecna umowa będzie musiała zostać zlikwidowana. W przeciwnym wypadku może sama zrezygnować z umowy (koniecznie przed skorzystaniem z zasiłku Hartz IV!) i wpłacić wartość odkupu jako jednorazowa składka na indywidualne ubezpieczenie emerytalne (Rürup). Jednakże będą z tym związane nowe koszty początkowe (ok. 4% - 5% jednorazowej składki), świadczenie będzie dostępne tylko w formie renty i podlega opodatkowaniu. Jego wysokość zależy od wieku rozpoczęcia wypłaty renty. Dlatego ważne jest dokładne zwrócenie uwagi na wiek kobiety, czy jest zamężna, czy są dzieci, dla których wciąż przysługuje zasiłek rodzinny, co dzieje się z pieniędzmi w przypadku śmierci PRZED rozpoczęciem wypłaty renty, a co po niej, itd. Bez bliższych informacji trudno udzielić ogólnych wskazówek. Prawdopodobnie opcja Rürup byłaby tańsza dla niej, ale powinna być starannie zaplanowana, aby zachować jak najwięcej wartości obecnej umowy. Przy anulowaniu obecnej umowy należy pamiętać, że anulowanie zawsze jest możliwe tylko na koniec następnego miesiąca. Obecnie więc na 1 września. Może to być bardzo istotne podczas planowania. Ale jak wspomniano, to nie powinno być ogólna rekomendacja odnośnie anulowania umowy.

[pmk]

Zanim da się skusić na nową umowę (Riester) z nowymi kosztami, dokładnie dowiedz się, jakie warunki obowiązują w twojej *konkretnej* umowie. Istnieje wiele wyroków sądowych dotyczących tego zagadnienia, które mogą Cię dotyczyć. Na przykład spróbuj wyszukać frazę Wykluczenie wartościowienia. Pozdrowienia, pmk

[Gerd]

O.K. Wprowadźmy trochę światła do sprawy. Przy zrzeczeniu się prawa do odzysku zgodnie z § 165 ust. 3 VVG, należy zapłacić 750 € za każdy rok życia, ale maksymalnie 48750 € są chronione przed HartzIV. Ponieważ kapitałowe ubezpieczenia na życie są uważane za majątek, w kwocie 48750 € zawarte są także inne aktywa majątkowe. Z drugiej strony, rozwiązanie umowy nie może być żądane, jeśli nie ma to sensu ekonomicznego. To oznacza: Jeśli sprzedaż przyniosłaby wynik, w którym wartość wykupu różniłaby się o więcej niż 10 procent od dotychczasowo zapłaconych składek, to zbycie nie byłoby opłacalne. Innymi słowy: Jeśli więcej niż 10 procent wpłaconych kwot zostanie stracone, rozwiązanie nie będzie akceptowalne.

[pmk]

O.K. To teraz spróbujmy przywrócić trochę jasności. Przy zawarciu rezygnacji z odzysku zgodnie z § 165 ust. 3 VVG opłata wynosi 750 € za rok życia, ale maksymalnie 48750 € są chronione przed HartzIV. Ponieważ kapitałotwórcze ubezpieczenia na życie są uważane za majątek, w kwocie 48750 € zawarte są także inne składniki majątku. Z drugiej strony odstąpienie od umowy nie może być domagane, jeśli ekonomicznie nie ma to sensu. Oznacza to: Jeśli sprzedaż przyniesie wynik, w którym wartość odkupu różni się o więcej niż 10 procent od dotychczas wpłaconej składki, likwidacja byłaby nieekonomiczna. Innymi słowy: Jeśli więcej niż 10 procent wpłaconych kwot zostanie utracone, rozwiązanie nie jest uzasadnione. Tak pewnie wymyśliły to ubezpieczalnie: "drogi beneficjentem Hartz4 - proszę, sfinansuj nam prowizje dla naszej dystrybucji i dokonaj wcześniejszej rezygnacji, zanim będziemy musieli wypłacić zyski dla Ciebie!"

[Empfehler]

Cześć Mümmel, Rozważam przejęcie opłat za ubezpieczenie na życie kapitałowe swojej szwagierki od przyszłego miesiąca do końca okresu trwania. Zostanie również zachowana waloryzacja. Szwagierka pozostaje w pełni ubezpieczona i nie musi rezygnować z ubezpieczenia. Skontaktuj się ze mną w tej sprawie.

[Gerd]

To już było omawiane. Ta hojność jest po prostu oszałamiająca. Nie można odmówić. Gdzie mam podpisać?

[proConcept]

To zależy od wartości, która została dotychczas zebrana w ubezpieczeniu na życie, ponieważ jest ona zaliczana do majątku chronionego. Jeśli wartość majątku znajduje się poniżej obowiązującego dla Pani granicznego progu, może Pani kontynuować polisę. W przeciwnym wypadku ubezpieczenie na życie musi zostać anulowane, aby otrzymać świadczenia socjalne. Dlaczego Pani szwagierka tak bardzo chce zachować ubezpieczenie na życie? Jeśli potrzebuje Pani zabezpieczenia dla swojej rodziny, sensowne jest posiadanie ubezpieczenia na życie ryzykowne. Kosztuje ono zaledwie kilka euro miesięcznie i może być oczywiście zachowane także przez osoby korzystające z zasiłku Hartz IV. Ubezpieczenia kapitałowe lub inwestycyjne na życie lub emerytalne od pewnego czasu nie przynoszą już ani zysków, ani nie są bezpieczne! Stopy zwrotu ciągle maleją. Obecnie gwarantowany zysk z odsetek jest nawet poniżej obecnej stopy inflacji. Udział w nadwyżce jest chwalony i wiele obiecany, ale praktycznie już prawie nie jest wypłacany. Ponadto ubezpieczenia na życie wiążą się z ogromnymi kosztami, które uniemożliwiają osiągnięcie jakichkolwiek zysków. W obecnej niskiej stawce procentowej ubezpieczycielom bardzo trudno jest generować zyski z kapitału. Owszem, istnieją spółki wsparcia, ale nawet one nie są w stanie obsłużyć kilku dużych ubezpieczycieli. Większość osób nie odważa się zerwać swoich nierentownych umów, ponieważ obawiają się jeszcze większych strat. W zasadzie jest to słuszne, ale konsumenci mogą profesjonalnie zerwać swoje ubezpieczenie na życie lub emerytalne. W ten sposób nie tylko zwiększa się wartość wykupu o nawet 20%, ale klienci mają nawet szansę odzyskać wszystkie wpłacone składki wraz z odsetkami. Ewentualne straty można także ewentualnie odliczyć od podatku.