Capital Investment 4

[ADMCI4]

Droga forum. Dziesięć lat temu założyłem małe ubezpieczenie emerytalne, do którego wpłacam 50 euro miesięcznie. Mam teraz 49 lat i chciałbym wypłacić je już w wieku 55 lat, ponieważ będę musiał wykonać wiele prac renowacyjnych w naszym domu. Ponieważ jest to prywatne ubezpieczenie emerytalne, powinienem być w stanie dysponować pieniędzmi, kiedy chcę. Czy jest ono jednak powiązane z ubezpieczeniem emerytalnym z systemu publicznego i czy naprawdę trzeba czekać do 67. roku życia? W takim razie nie byłoby mi to już tak bardzo potrzebne. Ktoś zna odpowiedź?

[Birgit]

Zazwyczaj wypłata rozpoczyna się od 65. roku życia. Często wypłata może zacząć się już 5 lat wcześniej. Ale musi to być określone w twojej umowie. Birgit

[EasyD]

Możesz zrezygnować z ubezpieczenia emerytalnego w wieku 55 lat i otrzymać wówczas odpowiednią wartość wykupu. Jednakże nie chcę oceniać z daleka, czy to naprawdę najrozważniejsza opcja.

[Gerd]

Możesz to zrobić, a nawet bez podatku. Emerytura, jeśli zdecydujesz się ją wziąć, jest prawdopodobnie możliwa najwcześniej w wieku 60 lat. Pytanie jednak brzmi, jaki jest sens tego działania. Płacić przez 15 lat, aby potem wykorzystać pieniądze na remont domu? W takim przypadku lepszym rozwiązaniem byłby kontrakt oszczędnościowy na zakup mieszkania.

[ADMCI4]

Ponieważ ubezpieczenie na życie zostało zawarte dziesięć lat temu, jest to nadal umowa oparta na starych zasadach. Zakłada ona, że wypłata jest zwolniona z podatku tylko wtedy, gdy zostało opłacone co najmniej pięć lat składek, a umowa trwała co najmniej 12 lat. W chwili obecnej ten warunek nie jest spełniony, ale stanie się to, gdy osiągniesz 55 lat. Ważna jest również umowna długość trwania umowy, ponieważ od tego zależą koszty otwarcia umowy. Im dłuższy był początkowo zakładany czas trwania umowy, tym niższa będzie obecnie jej wartość wykupu. To samo dotyczy wieku 55 lat. W zasadzie zawsze masz możliwość zrezygnowania z takiej umowy na koniec następnego miesiąca. Jednak z różnych powodów wątpię, czy byłoby to sensowne. Równie istotne jest, czy jest to ubezpieczenie na życie czy rentowe? W ubezpieczeniu na życie umowa musiała zapewniać co najmniej 60% ochrony w przypadku śmierci (składka x forma płatności x długość trwania umowy). Jest to świadczenie ubezpieczeniowe, które dodatkowo kosztuje. Jeśli zawarłeś umowę ubezpieczenia na wyższy wiek niż 55 lat, masz jedynie możliwość zerwania umowy w wieku 55 lat i wypłacenia wartości wykupu lub skorzystania z pożyczki polisowej. W tym drugim przypadku płacisz jednak odsetki (za swoje własne pieniądze!), które prawdopodobnie są znacznie wyższe od oprocentowania polisy (z wyjątkiem być może polis funduszowych, gdzie wcześniej często można było uzgodnić nisko oprocentowaną pożyczkę polisową). Jest wiele innych kwestii, które byłyby istotne, ale w tym miejscu byłoby to zbyt długie. Dlatego tylko mała sugestia: Jeśli nadal płacisz składki na polisę, z każdej wpłaty pobierane są koszty, których prawdopodobnie nie zwrócisz w postaci oprocentowania do 55 roku życia. Być może opłaciłoby się dla Ciebie, gdybyś zawiesił swoje składki (NIE WYPOWIEDZIAŁ UMOWY!) i odłożył np. 50 € na prawie 6 lat na lokacie lub koncie oszczędnościowym. Oprocentowanie jest obecnie niewielkie, ale nie generuje to żadnych kosztów i chodzi jednak tylko o 6 lat. Ponieważ już opłaciłeś składki przez 5 lat, a w ciągu kolejnych sześciu lat zrealizowana zostanie również 12-letnia umowa, wypłata na pewno będzie zwolniona z podatku. Możesz to zweryfikować, jeśli poprosisz ubezpieczyciela o obliczenie wartości wykupu w wieku 55 lat, z naliczeniem oprocentowania gwarantowanego bez nadwyżek (aktualnie nie ufam zbytnio nadwyżkom). W ten sposób zobaczysz, czy opłacałoby się to w porównaniu z alternatywną inwestycją. Ogólnie rzecz biorąc: Zmiana warunków umowy pociąga za sobą zmiany w świadczeniach ubezpieczeniowych. Jeśli na przykład zawiesisz składki, świadczenie w przypadku śmierci prawdopodobnie zostanie zredukowane. Dlatego zawsze dokładnie planuj i zasięgnij fachowej porady.