Capital Investment 4

[Orinoko]

Po przeczytaniu wielu interesujących rzeczy tutaj, postanowiłem teraz sam coś napisać - albo zapytać. Chodzi o system emerytalny Riester. Moja przyjaciółka (25 lat) rozpocznie w lutym swoje stażystki nauczycielskie i chce zacząć oszczędzać na emeryturę już teraz. Ja sam jestem studentem mechaniki do około sierpnia i po ukończeniu najprawdopodobniej będę zarabiał od 3500 do 4000 euro brutto. Moja dziewczyna w trakcie stażu otrzymuje około 1300 euro, a po 1,5 roku jako wykwalifikowana nauczycielka około 3500 euro brutto. Planujemy ślub w czerwcu, później dwoje dzieci i własny Dom. Dzięki wysokiemu dodatkowi w postaci 300 euro na dzieci, system Riester wydawał się nam dobrym rozwiązaniem. Jej doradca, z uwagi na jej brak skłonności do ryzyka (odpadają więc plany inwestycji w fundusze), zalecił ubezpieczenie emerytalne (w porównaniu do oszczędności w banku stwierdził, że byłoby to lepsze rozwiązanie, ponieważ można oczekiwać wyższej stopy zwrotu - czy to prawda?). Po ustaleniu, że będzie to ubezpieczenie emerytalne, przedstawił nam porównanie 35 różnych dostawców, zakładając, że składka Riesterowa wynosi 100 euro miesięcznie przez 40 lat. Maksymalna możliwa stopa zwrotu na zakończenie wynosi 4,64% dla Stuttgarter. Natomiast gwarantowana stopa wynosi 1,48% (podstawowa stopa procentowa wynosi 1,75% - skąd się bierze ta niższa wartość? Czy uwzględnione są tu już koszty zarządzania, które obniżają tę wartość?) Inni dostawcy mają gwarantowane stopy zwrotu nieznacznie wyższe, wynoszące 1,51%, ale za to mniejsze możliwe stopy zwrotu. Na razie oferta wydaje się dość dobra, co sądzicie jako profesjonaliści? Jednak teraz pojawia się pytanie, co powinienem zrobić odnośnie mojego systemu emerytalnego. Ponieważ jej dochód jest niższy, a co za tym idzie otrzymuje zwiększone dopłaty, pozostalibyśmy przy nich. Ja osobiście mógłbym więc otrzymać wsparcie w wysokości 154 euro i odpowiednie oszczędności podatkowe. Czy warto - czy zawsze powinienem wpłacać tylko minimalną kwotę, aby mieć umowę Riester, którą w razie śmierci żony można byłoby przekazać na mnie (czytałem, że ten warunek jest spełniony, gdy mąż już ma umowę Riester) i rozważyć raczej system emerytalny prowadzony w miejscu pracy, gdzie, o ile dobrze zrozumiałem, można również skorzystać z ulg podatkowych. A może warto rozważyć Riester Bausparvertrag z myślą o późniejszej budowie własnego domu? Pytanie za pytaniem - mimo wszystko mam nadzieję, że możecie mi doradzić w niektórych kwestiach. Obecnie, mimo pewnych poszukiwań, jeszcze trochę gubię się w różnych opcjach systemu emerytalnego. Będę wdzięczny za pomoc. Z poważaniem i z góry dziękuję, Thomas

[ADMCI4]

Maksymalna możliwa stopa zwrotu w Stuttgarter wynosi 4,64%. Natomiast gwarantowana stopa to 1,48% (Podstawowa stopa procentowa wynosi zazwyczaj 1,75% - skąd więc pochodzi niższa wartość tutaj? Czy koszty administracyjne są już uwzględnione i obniżają wartość?)

Cześć Orinoko,

Czy Riester-Rentenversicherung ma wyższą stopę zwrotu niż Riester-Banksparplan, można łatwo sprawdzić, odwiedzając lokalną bankową spółdzielnię, kasę oszczędnościową, bank prywatny itp. i poprosić o przedstawienie oferty Riester-Banksparplan.

Następnie wystarczy porównać najlepszą ofertę z wybranym ubezpieczeniem emerytalnym Riester i już masz to na czarno na białym.

Zazwyczaj Riester-Rentenversicherungen z ich niespełnionymi nadwyżkami przewyższają Riester-Banksparpläne w symulacji modelowej.











Tak, koszty administracyjne są już uwzględnione w symulacji modelowej.
Stuttgarter to solidne i zamożne towarzystwo ubezpieczeniowe wzajemnego funduszu. Godne polecenia.

Jednak zwróćcie uwagę na gwarantowane wartości. Bowiem tylko na nie można liczyć. Reszta, nadwyżki, są generowane poprzez spekulacje na rynkach finansowych (np. Grecja ) i przede wszystkim zyski z ryzyka z kolektywów ubezpieczeniowych. Te wartości nie są gwarantowane na cały okres trwania umowy ani ustalane i zapisywane na nowo co roku. Od lat nadwyżki w firmach ubezpieczeniowych spadają ciągle. Małe pocieszenie: raz przyznane nadwyżki z poprzednich lat umów pozostają przyznane.

Uwaga: również gwarantowane wartości mogą być zmieniane przez zarządcę funduszu. Po prostu po to, aby ubezpieczyciel nie zbankrutował. Dlatego istnieją twarde gwarancje, które nie mogą być zmienione nawet przez zarządcę funduszu.

Szczególnie dla waszych przyszłych dochodów, odpisy na rzecz waszych umów Riester mogą bardzo korzystnie wpłynąć na zeznanie podatkowe.

EUR 2100 - EUR 154 Dodatek = EUR 1946 Wkład własny = odpisy w zeznaniu podatkowym
Oczywiście, jeśli jesteście małżeństwem, pomnóżcie to przez dwa!

Jeśli jesteście małżeństwem i macie jeszcze dwoje dzieci:

EUR 2100 - EUR 154 Dodatek = EUR 1946 Wkład własny = odpisy w zeznaniu podatkowym dla Ciebie

EUR 2100 - EUR 154 Dodatek - 600 Dodatek na dzieci = EUR 1346 Wkład własny = odpisy w zeznaniu podatkowym dla ciebie

Pracowniczą emeryturę dodatkową (bAV) nadal możesz mieć dodatkowo. Riestern jest niezależny od pracodawcy i moim zdaniem elastyczniejszy.

I tak, możesz przekształcić swoją umowę Riester w Wohn-Riester i wykorzystać ją do finansowania nieruchomości. W przypadku wysokich oprocentowań kredytowych ma to całkowity sens. Osobiście z różnych powodów tego nie popieram.

Pozdrowienia

[Debeka-Berater]

Witaj Orinoko,

ogólnie rzecz biorąc, umowy emerytalne są oprocentowane wyżej niż plany oszczędnościowe bankowe. Irmscher Finanz już udzielił poprawnych odpowiedzi na Twoje pytania. Dla każdej firmy ubezpieczeniowej istnieje inny akt umowy. Z dodatkowymi usługami, itp. Trzeba byłoby dokładnie przyjrzeć się Twoim ofertom, a następnie przeprowadzić porównanie. Proszę zwrócić uwagę także na oferty maklerów, niektóre firmy nie współpracują z maklerami. Zajrzyj do ocen czasopism testowych. Wiele dostawców oblicza dodatki dla dzieci aż do końca, itd. Poza tym istnieją takie ukryte sztuczki, jak zakończenie lub dynamiczne dostosowania, itp. Zwłaszcza przy zmianie dostawcy czasami muszę spędzić trochę czasu na analizie polis, zanim znajdę ukryte haczyki. Ale teraz mam specjalny folder, który wykorzystuję do pracy. Cóż, Riester byłby dla Was opłacalny (pracuję z urzędnikami od 12 lat), zwłaszcza gdy składki wpływają na podatek. A jako urzędnik otrzymasz (przynajmniej u nas) specjalną taryfę. Istnieje także możliwość ulokowania nadwyżek w fundusze akcyjne, jeśli wierzysz w nie. Opłaca się jednak tylko ze względu na większe zaangażowanie = wyższe koszty przy stopie zwrotu 6,12%. W przypadku planowania dzieci, umowa Riester będzie nadal bezpłatna. Na podstawie doświadczeń z nauczycielami, wygląda na to, że później pracuje ona na pół etatu w szkołach. Następnie trzeba dokładnie przeliczyć BAV lub Rürup.
Chętnie dokonam także porównania dla Ciebie

[ADMCI4]

Cześć Orinoko,
[...]
W przypadku planowania potomstwa umowa Riestervertrag jest kontynuowana bezpłatnie. Z moich doświadczeń z nauczycielami wynika, że zazwyczaj pracują oni w szkołach na pół etatu.
[...]

Od 1 stycznia 2012 roku każdy obywatel, aby być uprawnionym do zasiłków, musi rocznie wpłacić co najmniej 60 EUR na konto Riester-Vertrag - niezależnie od tego, czy jest pośrednio czy bezpośrednio uprawniony do wsparcia.

Więc:
Maksymalnie 2100 EUR pomniejszone o zasiłki, ale minimum 4% od wynagrodzenia brutto - ale w każdym przypadku co najmniej 60 EUR rocznie!

Dlatego od 01.01.2012 r. zawieszenie składek i pozyskiwanie dodatkowych zasiłków własnych oraz zasiłków na dzieci jako osoba pośrednio uprawniona do wsparcia nie są już możliwe.

Matki automatycznie są bezpośrednio uprawnione do zasiłków przez pierwsze 3 lata życia dziecka i zawsze musiały corocznie płacić co najmniej 60 EUR jako własny wkład.

Podsumowując: Osoby, które zawieszają swoją umowę Riester-Vertrag lub kontynuują ją bez składek, nie otrzymują zasiłków.

Pozdrowienia

[obelix]

Od 1 stycznia 2012 roku każdy obywatel musi wpłacić co najmniej 60 [url]euro[/url] rocznie na [url]konto[/url] Riester, aby uzyskać uprawnienie do uzyskania dodatku - niezależnie od tego, czy jest pośrednio czy bezpośrednio uprawniony do otrzymania wsparcia.

Dokładnie! 60 [url]euro[/url] minimalna własna wpłata (= własna wpłata).


Mała uwaga do twoich kwestii podatkowych. Należy rozróżnić, czy para ma rozliczenie wspólne czy osobne.



Dodatkowo, zgodnie z powyższym cytatem (60 [url]euro[/url] minimalna własna wpłata), maksymalna kwota ulgi podatkowej dla osoby oszczędzającej w ramach Riester w przypadku rozliczenia wspólnego została dostosowana do 2160 [url]euro[/url].

[Debeka-Berater]

Cześć,

jasne, rozumiem. To była jeszcze gorączka walk w 2011 roku. Pozdrawiam

[Orinoko]

Witaj Orinoko,
Tak, koszty administracyjne są już uwzględnione w symulacji.
Stuttgarter to poważne i solidne towarzystwo ubezpieczeniowe na zasadzie wzajemności. Godne polecenia.

Najpierw dzięki za wiele informacji!










Dobrze wiedzieć, że dostawca jest godny polecenia.






Cytat od IRMSCHER FINANZ

Jednakże należy zwrócić uwagę na gwarantowane wartości. Ponieważ tylko one są gwarantowane. Reszta, nadwyżki, pochodzą z spekulacji na rynkach finansowych (np. Grecja) i przede wszystkim z zysków związanych z ryzykiem zebranych w kolektywach ubezpieczeniowych. Te wartości nie są gwarantowane na cały okres trwania i co roku są ponownie ustalane i zapisywane. Od lat nadwyżki u ubezpieczycieli ciągle spadają. Małe pocieszenie: raz naliczone nadwyżki z przeszłych lat pozostają naliczone.


Co to znaczy od lat? Już przed kryzysem finansowym? Ponieważ obecnie rynki są dość niepewne, więc byłoby zrozumiałe, że nadwyżki generowane przez spekulacyjne działania raczej maleją.
Inne oferowane przez maklera firmy z lepszym gwarantowanym zwrotem są (wymienię tylko oferty, które mają co najmniej 4 z 5 gwiazdek w ratingu M&M dla firm ubezpieczeniowych na życie, ponieważ makler powiedział, że posiadają one wystarczające rezerwy):
Volkswohl Bund z 1,51% gwarantowane i do 4,26%
Continentale z 1,51% gwarantowane i do 4,11%
Hanse Merkur z 1,60% gwarantowane i do 3,94%
DEVK Eisenbahn a.G. z 1,71% gwarantowane i do 3,91%
Allianz z 1,56% gwarantowane i do 3,89%
Karlsruher z 1,56% gwarantowane i do 3,73%

DEVK Eisenbahn a.G. wydaje się być interesujący ze względu na gwarancję oprocentowania. Czy także to ubezpieczenie jest godne polecenia?






Cytat od IRMSCHER FINANZ

Uwaga: również gwarantowane wartości mogą być zmienione przez syndyka. Po prostu, aby ubezpieczyciel nie zbankrutował. Dlatego istnieją „twarde” gwarancje, które nie mogą być zmienione nawet przez syndyka.

Jak często się to zdarza, czy należy to raczej do rzadkości?

@doradca debeki:
Jak wygląda taki specjalny plan dla urzędników? Nie mogę sobie tego teraz nawet wyobrazić związane z Riesterniem.

Z poważaniem,
Thomas

[ADMCI4]

Co to znaczy od wielu lat? Już przed kryzysem finansowym? Ponieważ obecnie rynki są dość niepewne, dlatego byłoby zrozumiałe, że nadwyżki generowane przez spekulacje są raczej malejące.

Już przed kryzysem finansowym!






Cytat Orinoko

Inni dostawcy przedstawieni przez brokera z lepszym gwarantowanym zwrotem są (liczę tutaj tylko oferty, które mają co najmniej 4 z 5 gwiazdek w ratingu przedsiębiorstw ubezpieczeniowych M&M, ponieważ makler powiedział, że posiadają one wystarczające rezerwy):
Volkswohl Bund z gwarancją 1,51% i do 4,26%
Continentale z gwarancją 1,51% i do 4,11%
Hanse Merkur z gwarancją 1,60% i do 3,94%
DEVK Eisenbahn a.G. z gwarancją 1,71% i do 3,91%
Allianz z gwarancją 1,56% i do 3,89%
Karlsruher z gwarancją 1,56% i do 3,73%


Proszę pamiętać, że te zwroty są brutto. Aby obliczyć zwroty netto, wystarczy uwzględnić kapitał końcowy w odpowiednim modelu obliczeń.






Cytat Orinoko

DEVK Eisenbahn a.G. wydaje się być interesująca pod względem gwarantowanej stopy procentowej. Czy to ubezpieczenie jest również godne polecenia?


Te, tamte, kto może zagwarantować, która firma przetrwa wszystkie zawirowania, kryzysy itp. na rynku za 30 lat... Osobiście nie ufam żadnej firmie, która handluje długami i obietnicami, po prostu przeżyć kolejne dziesięciolecia bez problemów/ograniczeń. System finansowy na całym świecie jest chory. Gwarancje, jak wyżej wspomniane, są drogo nabywane. A dla Was nie zostaje nawet rekompensata inflacji.






Cytat Orinoko

Jak często coś takiego się zdarza, czy raczej należy to do rzadkości?


Ubezpieczyciele są obecnie w trudnym otoczeniu. Prawdopodobieństwo jest obecnie znacznie wyższe niż jeszcze 10 lat temu.
Ubezpieczycieli dotykają następujące problemy:

- od lat niskie stopy procentowe obligacji skarbowych
- niewypłacalność państw UE
- załamanie nowego biznesu w bieżących składkach (główny byt)
- Solvency II

Pozdrowienia

[Debeka-Berater]

Cześć, spójrz na tygodnik "Wirtschaftswoche 11/2012". Lub ostatnie testy. Przyjrzyj się również wagi testów. Wiele testów koncentruje się tylko na sile finansowej itp. Niektóre przykładają wagę ubezpieczenia gwarantowanego 75% itd. Trzeba dokładnie przyjrzeć się tym kwestiom. Przejrzyj również obliczenia firm z 10 lat temu i porównaj faktyczne wypłaty z 2011 roku. Wtedy zauważysz i zrozumiesz wiele rzeczy. Pamiętaj o jednym. Odpłatne euro z Twoich składek są pomniejszane o koszty (administracja, zakończenie itp.) a emerytura opiera się na wynikach inwestycji pomniejszonych o koszty. czyli porównaj koszty, a następnie przyszłą stopę zwrotu netto. Zawsze porównuję także wartości, które porównuje Manfred Poweleit, koszty, stopę zwrotu, rentowność, bilans, siłę, koszty likwidacji umowy, rezerwy, siłę, satysfakcję i skargi. Z moich analiz można szybko poznać przyczyny. Wiele ma niską stopę zwrotu netto, już teraz sięgają po rezerwy. I zwróć uwagę na świadczenia. Na przykład indeksowanie renty, ubezpieczenia hipoteczne itp. Zadaj sobie pytanie, dlaczego te firmy miałyby osiągnąć lepsze wyniki niż w przeszłości. Obie znam z codziennych interesów i zmiany dostawców. Dlaczego tylko? Tak, stowarzyszenie przynajmniej oszczędza od płatności dywidendy dla akcjonariuszy i ma obowiązek wobec członka. Zyski idą do członka, ale są niektóre, które nie panują nad kosztami, z powodu reklam, czyli na skutek kosztów administracyjnych i zakończenia. PS. Nie pozwól, aby Internet wprowadził Cię w błąd. Wielu ma tylko partnerstwo i dostaje pieniądze za zapytanie, można je rozpoznać głównie po prawach autorskich na komputerze. Pozdrowienia

[Debeka-Berater]

Dobrze byłoby, gdybyś podał mi twoją i twojej dziewczyny kwotę brutto za 2010 rok oraz pożądany okres gwarancji, wówczas będę mógł podać ci jakieś kwoty. Pozdrowienia

[Debeka-Berater]

Jeszcze jedno... to, że test rezerw wypadł w taki sposób, wynika z tego, że do kilku lat temu związki nie mogły tworzyć tak dużych rezerw, ponieważ związek należy do ubezpieczonych.

[Debeka-Berater]

DBV jest nieprawidłowy, chodzi mi o związek zawodowy dla urzędników.

[Naseweis]

DBV jest błędne, mam na myśli związek zawodowy dla urzędników.

No dobrze, ale muszę coś wyjaśnić!

Jeśli jesteś członkiem związku zawodowego Ver.di lub DBB - Niemieckiego Związku Urzędników, otrzymujesz zniżki na umowy Riester w DBV - Niemieckim Towarzystwie Ubezpieczeniowym dla Urzędników.

Te zniżki nie zależą od tego, czy pracujesz w służbie publicznej.

Informacje na ten temat można znaleźć tutaj:

DBB - ubezpieczenie | dbb vorsorgewerk GmbH - Zabezpieczenie, ubezpieczenie, finanse

Ver.di - www.verdi-mitgliederservice.de: Zabezpieczenie: Zabezpieczenie na starość

Pozdrowienia, Nadworny Mędrek

[Debeka-Berater]

Na przykład u nas ci, którzy należą do związku zawodowego, otrzymują specjalne stawki z korzystniejszymi warunkami...

[Naseweis]

więc na przykład u nas osoby zrzeszone w DBB otrzymują specjalną stawkę z korzystniejszymi warunkami...

Powinieneś jednak poinformować o tym DBB,
ponieważ tam nic o tym nie wiedzą.

[Debeka-Berater]

Ja, nie mówię o tym. Umowy są dostępne wyłącznie dla członków związków zawodowych verdi, GEW, Transnet, IG Bau i IG BCE oraz ich rodzin. Osoba, która wystąpi z związku zawodowego, traci korzyści preferencyjne i może kontynuować umowę tylko na warunkach obowiązujących dla „zwykłych” klientów prywatnych.
Podsumowując: Dla urzędników RentenPlus jest zawsze atrakcyjny. Jednakże finansowo nie opłaca się wstępować do związku zawodowego tylko ze względu na tę ofertę.

[Naseweis]

ja nie oczywiście o to. Umowy są dostępne wyłącznie dla członków związków zawodowych verdi, GEW, Transnet, IG Bau i IG BCE oraz ich rodzin. Osoba, która występuje z związku zawodowego, traci preferencyjne warunki i może kontynuować umowę tylko na zasadach obowiązujących dla „zwykłych” klientów prywatnych.
Wniosek: Dla urzędników RentenPlus jest zawsze atrakcyjny. Jednak nie opłaca się finansowo wstępować do związku zawodowego tylko ze względu na tę ofertę

Dlaczego więc piszesz te bzdury?

Czy już teraz mylisz ubezpieczycieli?
A może związki zawodowe lub związek urzędników?

Czy w ogóle wiesz, co oznacza DBB?

Powoli zaczynam wątpić, czy w ogóle pracujesz dla Debeki.

[Debeka-Berater]

Niemiecki związek urzędników
Niemiecki związek koszykówki?

[Debeka-Berater]

Dlaczego piszesz te bzdury?

Czy już mylisz firmy ubezpieczeniowe?
Czy związki zawodowe lub związek urzędników?

Czy w ogóle wiesz, co oznacza DBB?

Powoli zaczynam wątpić, czy w ogóle pracujesz dla Debeki.

ahhh....teraz wiem, dlaczego tak się upierasz przy tym temacie....w końcu użytkownik chce wiedzieć, na co zwrócić uwagę i szybko dowie się, że jego dziewczyna może dostać inny kontrakt niż on

[sabine75]

Wątpię, czy naprawdę pracujesz dla Debeki.



Wydaje mi się zabawnym, jak Debeka sama się tutaj demoluje. Panie Specjalisto, jako prawdziwy fachowiec powinieneś interweniować.

[Naseweis]

ahhh....teraz wiem, dlaczego tak bardzo się na ten temat napinasz....w końcu użytkownik chce wiedzieć, na co zwrócić uwagę i szybko zauważy, że jego dziewczyna może otrzymać inny kontrakt niż on

i znowu błąd,

1. jestem specjalistą ds. ubezpieczeń emerytalnych w DBB Vorsorgewerk.
2. po ślubie umowa dziewczyny zostanie zmieniona na umowę zbiorową DBB.

Jednak użytkownik zostanie poinformowany o tym przy zawieraniu umowy, a także zostanie to odnotowane w protokole doradczym.

Pozdrowienia, Mądrala

PS: Niemiecki - ciężki język, co nie?

[Orinoko]

Mężczyzno, mężczyzno, mężczyzno, zacząłem dyskusję

Podsumowując:
Moja dziewczyna jako urzędniczka ma możliwość skorzystania z Riestera z niższymi kosztami. Dotyczy to jednak tylko członków określonych związków zawodowych, prawda?

Pozdrowienia,
Thomas

[Naseweis]

Możesz, człowieku, rozpoczynać dyskusje!

Podsumowując:
Moja dziewczyna jako urzędniczka ma możliwość uzyskania tańszych umów ratalnych. Jednak dotyczy to tylko członków określonych związków zawodowych, czyż nie?

Pozdrowienia,
Thomas

Cześć Orinoko,











częściowo masz rację: wszyscy członkowie różnych związków zawodowych oraz Związku Niemieckich Urzędników (i przyległych związków branżowych)
otrzymują zniżki.
Dodatkowo jako członek BSW (Beamtenselbsthilfewerk)

www.bsw.de.

Pozdrowienia, Naseweis