Capital Investment 4

[irek99]

Cześć!

Moja żona (28 lat) i ja (30 lat) marzymy od jakiegoś czasu o własnym domu. Ponieważ nie mamy jeszcze własnego kapitału, chcielibyśmy się dowiedzieć, czy finansowanie istniejącego domu czy nowej budowy jest obecnie możliwe (przecież obecnie stopy procentowe są niskie)? Obecnie mamy do dyspozycji dwie możliwości dotyczące zakupu domu własnościowego:

Nieruchomość 1: Dom jednorodzinny (do remontu)
- Cena zakupu: 200.000€
- Koszty dodatkowe: 13.000€
- Koszty remontu: 50.000 - 60.000 €

Nieruchomość 2: Dom jednorodzinny (nowa budowa)
- Działka: 110.000€
- Szacowane koszty budowy: 150.000€
- Koszty dodatkowe budowy: 30.000€

Nasza sytuacja finansowa wygląda następująco:

Dochody
- Ja: ok. 2.700€ (netto) podstawowa pensja + średnio 400€ (netto) dodatkowo z nadgodzin.
Podwyżka wynosząca ok. 200€ (netto) jest planowana w ciągu najbliższych 1-2 miesięcy.
- Ona: brak dochodu
- 1 dziecko: 186€ zasiłku rodzinengo

Wydatki
- Czynsz: 500€
- kredyt prywatny: 385€ (pozostały dług ok. 15.000€)
- Samochód: 400€ (roczny przebieg ok. 40.000 km)
- Oszczędności: 150€ na koncie oszczędnościowym

Co myślicie? Czy finansowanie jednej z tych nieruchomości jest możliwe w tych okolicznościach? Jeśli tak, to pod jakimi warunkami? Dziękuję!

[soundjunk]

Hej Irek,

najpierw chciałbym powiedzieć, że z mojego punktu widzenia Ty i Twoja żona podjęliście dobrą decyzję, decydując się na zakup własnego domu.

Warunki finansowania różnią się w zależności od banku.
Podczas gdy jeden bank może finansować nawet do 100 tysięcy euro bez wkładu własnego, inny doradca może uznać Państwa plan za wykonalny.
Czyste finansowanie na wartość zastawu (czyli wartość, którą bank może realistycznie oczekiwać na dłuższą metę) w zasadzie jest biznesem bez ryzyka, ponieważ jest zabezpieczone hipoteką.
Dlatego istnieją różne filozofie, czy warto finansować coś powyżej 100% wartości zastawu.

Najlepiej zapytać o to w Państwa banku i ewentualnie porównać dalej na rynku.
Oczywiście może się zdarzyć, że ze względu na już istniejące długi i wynikające z nich dochody i wydatki, pojawi się problem - ale nie musi.

Teraz na pewno nie jesteś o wiele mądrzejszy niż przedtem, ale Twój bank na pewno szybko powie Ci, czy może sobie wyobrazić takie rozwiązanie.

Jako wskazówka: Oblicz ratę swojego finansowania i odkładaj na bok różnicę do czynszu miesięcznie, w ten sposób po pierwsze przyzwyczaisz się do miesięcznego obciążenia, a po drugie zbudujesz trochę kapitału własnego.


Pozdrowienia
Patrick

[Walter69]

Cześć,

więc powiedziałbym, że chociaż sytuacja może być trudna, to masz całkiem spore szanse na uzyskanie takiego kredytu. Dochody są dość obfite, ale będzie to trudna sytuacja ze względu na wysokie miesięczne koszty.

[Naseweis]

Cześć Irek,

ta forma finansowania jest możliwa.
Jednakże odradzałbym jej obecnie.

Domek nie jest wszystkim w życiu, gdy trzeba wydać ostatnie grosze ze swoich zarobków.

Zastanów się również nad oszczędnościami na remonty, zakładanie ogrodu itp.

O wakacjach nie wspominając.

Teraz warto gromadzić kapitał.

Jeszcze jedno pytanie na marginesie: Czy naprawdę sądzisz, że 150 000 € na koszty budowy wystarczy dla nowego budynku?

Pozdrowienia, N.

[Peter]

Podzielę się również swoją opinią, ponieważ jestem w podobnej sytuacji, ale jestem samotny i bezdzietny.

Po rozmowach z bankami i doradcami finansowymi, wiem, że jest możliwe sfinansowanie bez wkładu własnego... ale dodanie do tego jeszcze remontu wartego około 1/4 ceny zakupu, banki raczej nie biorą tego pod uwagę.

Dodatkowo:

Obecne dochody netto:
2700,-

Minus:
Kredyt: 385,-
Samochód: 400,-

Koszty życia dla singla (w moim przypadku) to około 1000,-, dla trzech osób zdecydowanie więcej, więc szacuję ostrożnie 1200,-

Zostało mi więc 715,-

Z tych pieniędzy muszą zostać wykonane spłaty, opłaty dodatkowe i oszczędności.

Ponieważ również nie posiadam wkładu własnego, wg moich ofert oprocentowanie mieszane wynosi około 4,2% na 15 lat i 1% spłaty... przy 715,-, bez kosztów uruchomieniowych nieruchomości, mogę sfinansować około 165 000,-, pomniejszone o koszty dodatkowe (ewentualnie pośrednik, notariusz, księga wieczysta)...

[irek99]

Jeśli wykluczymy z wydatków czynsz i oszczędności, zamiast tego uwzględniając koszty utrzymania, to mielibyśmy: - koszty utrzymania (3 osoby): 1.200€ - kredyt prywatny: 385€ (pozostały dług około 15.000€) - koszty związane z samochodem: 400€ To wynosi około 2.000€ kosztów stałych. Jeśli porównamy to z dochodami w wysokości 3.000-3.100€, to miesięcznie pozostawałoby 1.000-1.100€ na całe finansowanie. Jednak czy bank również widziałby to w ten sposób? Drugie pytanie dotyczące finansowania to czy modernizacja miałaby być uwzględniona w zwykłym finansowaniu? Jeśli tak, to widzę, że finansowanie nie byłoby możliwe i nawet sensowne, ponieważ wtedy mielibyśmy finansowanie w wysokości około 135% (100% wartości zakupu, 10% koszty dodatkowe, 25% modernizacja). Teraz jednak zastanawiam się, czy modernizację można byłoby sfinansować poprzez KfW Bank i traktować ją niezależnie od faktycznego finansowania zakupu? W takim przypadku mielibyśmy: Kredyt1: 210.000€ (zakup i koszty dodatkowe) Efektywny roczny oprocentowanie: około 3,5% (czy to realistyczne dla finansowania w wysokości 110%?) Okres stałego oprocentowania: 10 lat Spłata kapitału: 1% Suma miesięczna raty: około 750€ Kredyt2: 50.000€ (modernizacja przez KfW) Miesięczna rata według kalkulatora KfW: około 200€ Razem byłoby to 950€ miesięcznie. To idealnie wpasowałoby się w ramy. Teraz pytanie brzmi, czy to wszystko jest realistyczne, czy może zawiera zbyt wiele elementów marzeń?

[Naseweis]

Cześć Irek99,

w bankach istnieje stała opłata za utrzymanie konta.

Nie może jej określić kredytobiorca.

Pozdrawiam N.

[Neukundenakq]

Prawdopodobnie nie uda Ci się otrzymać pożyczki od każdego banku. Ale jeśli odwiedzisz kilka z nich lub skonsultujesz się z niezależnym doradcą finansowym, to widzę dobre szanse...

[Naseweis]

No to przejdźmy teraz do szczegółów:

200.000 € - Zakup domu
50.000 € - Remont
13.000 € - Koszty dodatkowe
Łącznie 263.000 € (finansowanie powyżej 100%)

1.205,42 € - Zmienna stopa procentowa przez 20 lat okresu kredytowania 4,5% oprocentowanie + 1% kapitału

2.000,00 € - Wymagane koszty utrzymania - Finansowanie powyżej 80%

385,00 € - Istniejący kredyt prywatny
500,00 € - Musisz zapłacić czynsz podczas trwania budowy.
4.090,42 € - Wymagane miesięczne dochody netto

Większość banków nie uznaje również nadgodzin jako regularnych przychodów.

Pozdrowienia N.

Jak wspomniałem, trzymaj się z dala i najpierw coś zaoszczędź.

[NaTwoim13]

Wszyscy,

finansowanie jest zasadniczo możliwe. Istnieją też koncepcje, w ramach których obciążenie kredytowe w zakresie nieruchomości jest obniżane poprzez spłatę istniejącego kredytu.

Ocenę sensowności tego oraz czy raty kredytu i obciążenia w odniesieniu do dochodu można uznać za zdrowe i wykonalne, należy rozważyć indywidualnie.

Moim zdaniem najlepiej, jeśli nabywca sam sobie to policzy albo przyjrzy się temu, kiedy będzie wiedział, z jakim obciążeniem odsetkowym i spłaty musi się liczyć po uzyskaniu zgody! Następnie to trzeba zestawić z wszystkimi innymi indywidualnymi kosztami/obciążeniami oraz ewentualnościami w kontekście indywidualnego stylu życia. Nie powinno się w tej sprawie podejmować jednoznacznych stwierdzeń, przynajmniej ja nie mam zamiaru takich wygłaszać!

Faktem jest, że im lepsza jest zgoda na finansowanie, tym większe prawdopodobieństwo podjęcia właściwej decyzji w zakresie realizacji projektu. Dla mnie jest też jasne, że kredyt nie może pozostać, ale to nie powinno stanowić problemu!

Osobiście nie rozumiem stwierdzenia, że za 2-3 lata będą mieli więcej kapitału własnego i w ten sposób ich plan stanie się bardziej bezpieczny, ponieważ pytanie brzmi, skąd ten kapitał ma się wziąć obok opłat za wynajem, szczególnie jeśli obecny poziom oprocentowania nie będzie już istniał za 2-3 lata, a ceny nieruchomości wzrosną.

Byłoby bardziej uczciwie powiedzieć: z uwagi na obecną sytuację, która wyłoniła się z ostatnich lat, nigdy nie będą w stanie nabyć własności. Jednak nawet w tym przypadku trzeba powiedzieć, że jest to zbyt ogólnikowe i także to musi być ponownie rozważone indywidualnie.

Uważam, że właściwe jest teraz zająć się tym i obliczyć finansowanie, biorąc pod uwagę holistyczne podejście. Dopiero gdy wszystkie liczby są na stole, każdy powinien się zapoznać z nimi, uwzględniając swoje warunki osobiste - biorąc pod uwagę wszystkie ewentualności związane z posiadaniem mieszkania.

Odwołuję się do pierwotnego pytania, a nie do tego, co myślimy na ten temat, czy też czy kredytowanie lub zakup są sensowne, ale czy finansowanie jest zasadniczo możliwe, a na to pytanie odpowiedź brzmi zdecydowanie tak!! Nie mam zamiaru tolerować wymówek Fragera bez znajomości jego sytuacji i przynajmniej na podstawie dostępnych mi informacji!!!

[Moneyman22]

Zasadniczo odradzam finansowania bez wkładu własnego, ponieważ są one bardzo trudne do zrealizowania. Banki często chcą po prostu zobaczyć, czy klienci są w stanie zgromadzić kapitał.

[Naseweis]

Mogę generalnie odradzić finansowanie bez wkładu własnego, ponieważ jest to bardzo trudne do opanowania. Banki często chcą po prostu zobaczyć, że klienci są w stanie budować kapitał.

Naprawdę świetna odpowiedź!











A co jeśli osoba poszukująca kredytu już ma wielorodzinny Dom bez zadłużeń?

[soundjunk]

Naprawdę świetna odpowiedź!



A co jeśli osoba poszukująca kredytu ma już budynek wielorodzinny bez zadłużeń?

Oczywiście, to nie ma znaczenia!

Pozdrowienia
Patrick