Capital Investment 4

[marell]

Cześć, chciałbym zainwestować kilka euro jako depozyt terminowy. Kwota jest (dla mnie) dość duża, dlatego szukam poważnego i godnego zaufania banku (nie w Nigerii!).

Węższym wyborem są teraz DiBa i 1822direkt. Wiem, że 1822direkt jest w 100% spółką-córką KSK Frankfurt, ale zastanawiam się, czy to naprawdę jest atutem!?

Oba banki gwarantują oprocentowanie na pół roku (DiBa 2,5%; 1822direkt 2,55%), a potem spada do 1,75%. Trochę to odbieram jako podstęp.

Co ogólnie sądzisz o tych stopach procentowych? Czy to normalne, że klientów przyciąga się stopami na poziomie 2.x% a po 6 miesiącach zostawia się im tylko połowę? Jak wy to robicie? Czy co pół roku otwieracie inne konto oszczędnościowe?

Do tej pory pieniądze były na koncie bieżącym w banku domowym, ale stopy procentowe tam są śmieszne, dlatego teraz szukam trochę bardziej dochodowego rozwiązania.

[Birgit]

Cześć,

jeśli niemiecka gwarancja depozytów jest dla Ciebie ważna, nie pozostaje Ci nic innego, jak zaakceptować niskie stopy procentowe.

Albo po prostu praktykować tzw. Tagesgeldhopping.

Banki oferują wyższe oprocentowanie dla nowych klientów np. na 6 miesięcy, w nadziei, że klienci pozostaną pomimo późniejszych, niższych stóp procentowych.

W przypadku zagranicznych banków możesz otrzymać wyższe oprocentowanie, nawet długoterminowo.

Jednak nie masz tam niemieckiej gwarancji depozytów.

[marell]

Dziękuję za odpowiedź.
Czy istnieją ogólne zalecenia dotyczące tego, które banki zagraniczne są porównywalnie bezpieczne?
Właśnie przyjrzałem się Cortal Consors, wielu klientów jest zirytowanych, ponieważ trudno jest uzyskać dostęp do depozytów na rachunku oszczędnościowym.
Konieczne jest przetransferowanie środków na konto rozliczeniowe, co trwa kilka dni, a w przypadku nieprzestrzegania tego i dokonania bezpośredniego przelewu na inne konto osobiste, obowiązują bardzo wysokie odsetki (debetowe).
Cała ta sytuacja trochę mnie zniechęca.
Poza tym Bank of Scotland lub Barclays, ale obok Cortal Consors, Barclays także nie zwraca szczególnej uwagi na ochronę danych

[petethefarmer]

Aktualnie na czele są:

- Moneyou (2,75%)
- NIBC Direct (2,75%)
- Barclays (2,75%)
- Bank of Scotland (2,7%)

Moim zdaniem wszystkie są całkiem w porządku. Pierdze dwie są chronione na kwoty do 100.000 EUR przez holenderski system gwarancji depozytów. Natomiast w przypadku Barclays i Bank of Scotland, kwoty do 85 000 GBP są zabezpieczone przez brytyjski system gwarancji depozytów, a powyżej tej kwoty przez niemiecki fundusz gwarancji depozytów prywatnych banków niemieckich. Tylko informacja na marginesie.

Generalnie zalecam rozłożenie większych kwot na kilka banków (nawet poniżej zabezpieczonych limitów), ponieważ w przypadku poważnego upadku banku wciąż można kwestionować, czy wszystkie depozyty są faktycznie zabezpieczone, jak obiecano. Dopóki upadają tylko pojedyncze, mniejsze banki, system na pewno działa. Jednak w przypadku większej masowej śmierci banków przestaję wierzyć w system gwarancji depozytów.

Jakie obawy masz związane z ochroną danych?

[marell]

Jakie masz obawy dotyczące ochrony danych?

W przypadku Barclays zgadzasz się w regulaminie, że usługi bankowe (np. w ramach otwarcia konta) są outsourcowane do zewnętrznych dostawców usług, co wymaga uchylenia tajemnicy bankowej. Otwierając konto, zgadzasz się również na kontaktowanie się przez bank i powiązanych dostawców usług we wszystkich środkach komunikacji w celach reklamowych i doradczych, bez możliwości wcześniejszego wyłączenia tego.
Ponadto istnieje interesujący fragment dotyczący screeningu danych konta poprzez porównanie ich z krajowymi i międzynarodowymi listami zakazów wobec instytucji lub osób prywatnych: Jeśli bank doszedł do wniosku, że istnieje konflikt z jakimikolwiek zakazami, może odrzucić transakcje. Innymi słowy, również zwroty na konto referencyjne, co równa się zablokowaniu konta.
Na myśl przychodzą porównania z praktyką PayPala, gdzie użytkownikom na podstawie nieprzejrzystych wewnętrznych mechanizmów kontroli często blokowane są konta, co wymaga dużego nakładu wysiłków w celu uzasadnienia i ponownego odblokowania.
Prawdopodobnie ryzyko w przypadku Barclays jest mniejsze, ponieważ chodzi tutaj głównie o proste lokaty terminowe, a nie o obroty, jak w przypadku PayPal/eBay - jednak nieprzyjemny smak zostaje, szczególnie gdy wymieniane są listy embargowe USA z ich wysokim potencjałem paranoi.
Gdy czytam o sprawie z tzw. kontem pośredniczącym w Cortal Consors, wydaje mi się to wszystko bardzo podejrzane. Zamiast konta oszczędnościowego musisz otworzyć TRZY konta! (Do konta oszczędnościowego i konta pośredniczego dodajemy jeszcze rachunek papierów wartościowych).


Teraz natknąłem się na GE Capital, w przeciwieństwie do Diba oferuje nieco niższą stopę oprocentowania tylko 2,1%, jednak kwartalne naliczanie odsetek i stabilna stopa procentowa dla wszystkich klientów od ponad roku (w przeciwieństwie do DiBa, gdzie po 6 miesiącach dostajesz śmieszną kwotę 1,dotychczas coś!)

Zamierzam przejść do Diby w czerwcu. Ponieważ wypłata odsetek zawsze następuje tam tylko na koniec roku, skorzystam z podwyższonej stopy oprocentowania przez 6 miesięcy i od lipca do grudnia ulokuję tam moje pieniądze, a następnie zamknę konto i ponownie przeniosę środki do GE.

Bank hopping jest dosłownie zachęcany!

[Lumo]

Także skłaniam się do polityki tagesgeldhopping. Banki, które kuszą wysokimi oprocentowaniami, a następnie obniżają je, można być może wychować poprzez wypłacenie środków. Oczywiście działa to tylko wtedy, gdy wystarczająco wielu klientów się do tego przyłączy....
Niemi the DIBA i inni wskazują na obniżenie oprocentowania, dzięki czemu można określić koniec gwarancji oprocentowania na określoną datę, aby nie zapomnieć.
Również brytyjskie i holenderskie fundusze gwarancyjne uważam za dość bezpieczne i nie mam problemów z ulokowaniem swoich pieniędzy w bankach z tego rodzaju zabezpieczeniem.
Zawsze zależy to również od kwoty. Naprawdę duże kwoty najlepiej jednak zabezpieczyć za pomocą niemieckiego funduszu gwarancyjnego, nawet jeśli byłoby to tylko dla (prawdopodobnie nieuzasadnionego) lepszego uczucia podczas zasypiania....
Oprócz wymienionych dostawców znajdziesz jeszcze kilka innych: Porównanie rachunków oszczędnościowych
Bank VW (również niemiecki fundusz gwarancyjny) gwarantuje do lipca 2,5%
VTB (austriacki fundusz gwarancyjny) oferuje 2,7%.
Dla nowych klientów z niższymi kwotami nadal faworyzuję Bank of Scotland. Dla salda startowego w wysokości 30€ w przeciwnym razie trzeba zainwestować 12 000 € na rok w 2,5%, aby uzyskać tę samą kwotę jako odsetki.
Moneyou ma przewagę, że konto jest gotowe do użycia po kilku minutach.

[petethefarmer]

W Barclays zaakceptowaniem postanowień umowy o konto zgadzasz się na to, że usługi wewnętrzne banku (np. w ramach otwarcia konta) mogą być przekazywane zewnętrznym dostawcom usług, co oznacza konieczność uchylenia tajemnicy bankowej. Otwierając konto, zgadzasz się również na kontaktowanie się z Tobą przez bank i powiązane dostawcy usług we wszystkich kanałach komunikacji w celach marketingowych i doradczych, bez możliwości wcześniejszego zrezygnowania z tego.

To faktycznie nieprzyjemne, ale niestety w dzisiejszych czasach trudne do uniknięcia z wieloma dostawcami.






Cytat od marell

Ponadto istnieje interesujący fragment dotyczący Screeningu danych konta poprzez porównanie go z krajowymi i międzynarodowymi listami embargowymi wobec instytucji lub osób prywatnych: Jeśli bank doszedł do wniosku, że istnieje konflikt z jakimikolwiek embargami, może odmówić wykonania transakcji. Innymi słowy, mogą to być również zwroty na konto referencyjne, co oznaczałoby zablokowanie konta.
Na myśl przychodzą mi tu porównania do działań PayPala, gdzie z powodu nieprzejrzystych wewnętrznych mechanizmów kontroli użytkownikom często blokowane są konta, co wymaga dużego nakładu zachodu w celu uzasadnienia i ponownego odblokowania.


To jednak standardowa procedura. Robimy to też w naszej firmie (dla własnego bezpieczeństwa). Nie martwiłbym się tym zbyt wiele.






Cytat od marell

Prawdopodobnie ryzyko w Barclays jest mniejsze, ponieważ chodzi tutaj tylko o proste lokaty terminowe, a nie o obroty, jak w przypadku PayPal/eBay - jednak pewien smak pozostaje, zwłaszcza gdy wprost wskazywane są listy amerykańskich embarg, z ich wysokim potencjałem paranoi.


Dopóki nie znajdziesz się na żadnej z list (co jest skrajnie mało prawdopodobne), nie musisz się tym martwić Listy są dostępne publicznie w Internecie.






Cytat od marell

Kiedy czytam coś takiego jak sprawa z pośrednim kontem w Cortal Consors, wszystko wydaje mi się bardzo podejrzane. Zamiast zwykłego konta terminowego musisz otworzyć TRZY konta! (Oprócz konta terminowego i pośredniego, dochodzi jeszcze konto depozytowe).

Metody Cortal Consors osobiście mi nie odpowiadają. Przeczytałem już zbyt wiele negatywnych opinii na ten temat.







Cytat od marell

Teraz trafiłem na GE Capital, w przeciwieństwie do Diba oferuje ona (nieco niższą) stopę oprocentowania tylko 2,1%, jednak kwartalną kapitalizację odsetek oraz stopę, która jest stabilna dla wszystkich klientów od ponad roku (w przeciwieństwie do Diby, gdzie po 6 miesiącach dostajesz mizerne 1,x!)

Kiedyś miałem konto w GE. Jednak bardzo się wtedy zdenerwowałem, ponieważ zaczęli od wysokich stóp procentowych, a po kilku miesiącach się wycofali. Klasyczna akcja polegająca na przyciąganiu klientów. Teraz moje środki leżą gdzie indziej!






Cytat od marell

Planuję przejście do Diby w czerwcu. Ponieważ wypłata oprocentowania tam zawsze odbywa się tylko do 31.12., skorzystam z wyższej stopy oprocentowania przez 6 miesięcy i od lipca do grudnia ulokuję tam swoje pieniądze, a następnie zamknę konto i przetransferuję z powrotem do GE.


Diba jest w porządku, choć ogólnie nie podobają mi się ich oferty dla nowych klientów. Ale w tej kwestii zgadzamy się






Cytat od marell

Skakanie z banku do banku jest wręcz prowokowane!


Faktycznie! Ale uwaga: Skakanie między lokatami terminowymi nie jest praktyczne dla mniejszych kwot! Lepiej policzyć z góry (choć nie wiem, w jakich kwotach inwestujesz )

[marell]

Dla nowych klientów z mniejszymi kwotami nadal preferuję Bank of Scotland. Aby otrzymać saldo startowe w wysokości 30€, musiałbyś w innym przypadku zainwestować 12.000€ na rok na 2,5%, aby otrzymać tę samą kwotę jako odsetki.

öhmm, 12k€ przy 2,5% byłoby wtedy 300.- czy nie?







Cytat petethefarmera

Faktycznie! Ale uwaga: Skakanie z jednego konta oszczędnościowego na drugie może się nieopłacalne okazać, zwłaszcza przy mniejszych kwotach! Lepiej wcześniej obliczyć (ale nie wiem w jakich kwotach znajduje się twoja inwestycja :wink


Co przeoczyłem? Gdy dostaję gdziekolwiek wyższe odsetki, to się opłaca, nieprawdaż? Otwarcie konta kosztuje tyle samo, co przekazanie 20k€ po różnych bankach?
Jak rozumiesz, że przy mniejszych kwotach się nie opłaca?

[Lumo]

Öhm, mój błąd. O jedną zerę za dużo. Więc trzeba byłoby zainwestować 1200€ na 1 rok w wysokości 2,5%.
Tak tak, chciałem tylko sprawdzić, czy wszyscy tu uważacie....

Pete zapewne ma na myśli koszty oportuniotätskosten. Musisz już spędzić kilka godzin na otwarciu konta (wypełnienie wniosku, bieg do poczty, przelew pieniędzy). Jeśli w tym czasie również mógłbyś zarobić pieniądze, to traciłbyś możliwy zysk (z perspektywy ekonomii biznesu).
Oczywiście, czas na wypełnienie już jest. Ale dla naprawdę małych sum naprawdę zasadne jest pytanie, czy całe to zamieszanie jest tego warte.

Dla garści euro wystrzegałbym się tego wysiłku. Jednak gdy zrezygnowałbym z średnich dwucyfrowych oprocentowań, wymieniłbym bank. Dlaczego dawać coś gorszemu bankowi. Dla każdego próg bólu odsetek będzie z pewnością inny.

[petethefarmer]

Co przeoczyłem? Czyż nie opłaca się szukać gdzieś wyższych oprocentowań? Otwarcie konta kosztuje tyle samo, co gdybym przelał 20 tys. € tam i z powrotem po świecie?
Jak rozumiesz to, że nie opłaca się przy mniejszych kwotach?

Tylko na przykładzie: masz 5 000 EUR na swoim koncie oszczędnościowym. Bank of Scotland oferuje obecnie 2,7% oprocentowania. Teraz pojawia się Bank SuperAtrakcyjny i oferuje ci 2,9%. Różnica w oprocentowaniu na rok wynosi wtedy:

5 000 EUR x (2,9-2,7)/100 = 10 EUR

Na początek jest to ok, ale zazwyczaj tracisz około 5-6 dni na przelotki tam i z powrotem. Pięć dni odsetek w Bank of Scotland idzie więc na marne (ok. 1,80 EUR). Następnie musisz dodatkowo pojechać na pocztę (może nawet samochodem) i poświęcić czas na wypełnianie formularzy, sprawdzanie dokumentów itp. Ponadto jest bardzo możliwe (nawet raczej reguła), że Bank of Scotland (BoS) zareaguje po 6 miesiącach i również pójdzie do 2,9%. Wtedy Twoja korzyść z odsetek spada do 5 EUR, tracisz nadal odsetki w wysokości 1,80 EUR i dodatkowo masz wydatek związany z otwarciem konta, przekazaniem tam i z powrotem itp. Każdy może zdecydować, czy na 3,20 EUR warto jeszcze się napracować. Jeszcze gorzej wygląda sytuacja, jeśli Twój limit zwolnienia z podatku od zysków kapitałowych jest już wyczerpany i spadnie dodatkowo około 25%. Natomiast saldo startowe poprawia bilans, co ostatecznie jest powodem, dla którego banki to oferują, ponieważ motywacja do zmiany dla większości byłaby minimalna.

Pozdrowienia, pete