Capital Investment 4

[Essen27]

Hej wszystkim,

teraz staje się poważnie, chcemy (k/31 i m/32) kupić Dom!!

Dom ma kosztować 155.000 € bezpośrednio od właściciela + podatek od nabycia nieruchomości + koszty notarialne.

Nasza sytuacja finansowa:

k: zatrudniona na stałe, 2.700 € netto / miesiąc
m: zatrudniony w sektorze publicznym, 2.200 € netto / miesiąc

Kapitał własny: około 45.000 € w gotówce
+ około 12.000 € w akcjach
+ 4.000 € zaoszczędzone w koncie oszczędnościowym na budowę
+ około 40.000 € wolne od 07/2016 z ubezpieczenia na życie

Mamy obaj 3-letnie auta, które są w pełni spłacone, i poza tym nie mamy innych kredytów!

Obecnie mieszkamy wynajmując mieszkanie (500 € ciepłe) i oszczędzamy miesięcznie 1.500 € w sumie.

Teraz pytanie o finansowanie

a. Czy dostaniemy finansowanie? Chcielibyśmy spłacić Dom maksymalnie w ciągu 12-15 lat i nadal żyć komfortowo.

b. Ile wynoszą koszty dodatkowe (prąd, woda, śmieci, itp.) miesięcznie dla domu o powierzchni 117 mkw.? (Dodatkowo do kosztów odsetek i kapitału).

c. W sumie chciałbym pożyczyć około 160.000 € i wykorzystać kapitał własny na remonty / meble.
Jeśli chodzi o spłatę, myślałem o 4-5 % miesięcznie + dodatkowa spłata 2.000 € rocznie.
Może wykorzystać pieniądze z ubezpieczenia na życie, które zostaną wolne w 2016 jako dodatkową spłatę?!

d. Do jakiego banku najlepiej się udać.. czy może kredyt online?

Kto może nam pomóc?

Dziękujemy!

[Reibold]

Cześć Essen27!

Przy tych danych nie ma problemu ze znalezieniem dla Ciebie banku!
Każdy niezależny pośrednik kredytowy będzie miał kilku dostawców w swoim portfolio i będzie w stanie zaoferować Ci porównanie.
Pamiętaj przy tym o pewnej elastyczności, jeśli chcesz coś zmienić później.
Co najmniej do 155.000 € znajdziesz wielu dostawców. 5.000 € powyżej mogą być trochę droższe. Czy są potrzebne?
Musisz liczyć się z około 8.500 € na podatek od nabycia nieruchomości oraz na notariusza.

Przykład:
Pożyczka 155.000 €, oprocentowanie 4,5%.
Okres zapadalności odsetek 15 lat z możliwością ustalenia spłaty między 1 a 10% + 5% możliwa spłata przedterminowa. Miesięczna rata oprocentowania: 581,25 €
Spłata 5% miesięcznie: 645,83 €
W ten sposób nie będzie konieczna spłata przedterminowa. Będziesz bez długów po 14 latach i pół stałych rat. Oczywiście, jeśli spłacisz przedterminowo, będzie szybciej.

Możesz również uwzględnić wypłatę z ubezpieczenia na życie. Wtedy po prostu weź 40.000 € z 155.000 € tylko na te 4 lata. Lub pozostaw ten punkt otwarty i wykorzystaj pieniądze na spłaty przedterminowe w 2016 i później. Możesz spłacić nawet do 7.750 €.

Wiele banków nalicza dodatkowe koszty w wysokości 2,50 € za m² powierzchni mieszkalnej miesięcznie. Dla Ciebie będzie to prawie 300 €.

Powinieneś także uwzględnić ubezpieczenie domu oraz być może ubezpieczenie od niezdolności do pracy i ubezpieczenie na życie ryzyka!

Parę euro również na rezerwę na przyszłe remonty nie zaszkodzi. Chętnie można zaoszczędzać na konto oszczędnościowe na remonty, aby uzupełnić kapitał własny poprzez korzystny kredyt.

Z poważaniem
Alexander Reibold
Doradca finansowy w Ingolstadt i okolicach
Tel: 08431 901290

[loislz]

Przynajmniej do 155 000 € znajdziesz wielu dostawców. Dodatkowe 5 000 € mogą być nieco droższe. Czy są konieczne?

Czy istnieje jakaś granica przy 155 000 EUR? Nie słyszałem o tym...





Przykład:
pożyczka w wysokości 155 000 € z oprocentowaniem 4,5%.


Ale 4,5% to nie jest zbyt dobry stopa procentowa...

Pozdrowienia

[TransAm]

Przy okresie kredytowania wynoszącym 10 lat można uzyskać oprocentowanie na poziomie 2,9%.
Ja wybierałbym kredyt na 10 lat z oprocentowaniem od 4 do 5% wraz z odsetkami. Po 10 latach spłaciłbym resztę zadłużenia za pomocą ubezpieczenia na życie.

[msfinanz]

Możliwe są także stawki procentowe (wyraźnie) poniżej 2,9%.

Obecnie, przy dobrej zdolności kredytowej, istnieją już kredyty na środki obrotowe oprocentowane na 3,0%.

Podzieliłbym kwotę kredytu na 3 umowy. Największą część na okres 10 lat, pełną spłatę w ciągu 7 lat i umowę, która działa bez spłaty kapitału i zostanie spłacona z ubezpieczenia na życie.

[Reibold]

Cześć Loislz!

Być może wyraziłem się niejasno:
155.000 € wydaje się być ceną zakupu w wysokości 100%. Wiele banków nie przekracza tej kwoty.

4,5% to tylko przykład! Z tego oprocentowania zainteresowany na pewno łatwo skorzysta. Na przykład DiBa oferuje to obecnie na 15 lat przy 100% obciążenia hipotecznego. Oczywiście może być warto porównać różnych dostawców.

Pozdrowienia

Alexander Reibold

[msfinanz]

Oczywiście, finansowanie w wysokości 110% wymaga dodatkowych dopłat do oprocentowania.

Niemniej jednak, 4,5% na 15 lat wydaje mi się nieco wysokie.

Obecnie najlepsze stawki wynoszą dla 15 lat 2,92% (10 lat 2,36 / 5 lat 1,70)

[NaTwoim13]

Droga msfinanz,

Twoje deklaracje dotyczące oprocentowania są po prostu niepoważne!

Po pierwsze, takie warunki wystawowe dla powyższego przykładu nie istnieją po konkretnej prośbie z kompletną dokumentacją dotyczącą zabezpieczenia kredytu, po drugie, musisz wyraźnie określić, jakiego rodzaju kredyt chcesz udzielić? Z terminem końcowym, na przykład z zagonionym kredytem budowlanym (nawet w takim przypadku stawki procentowe nie są w żadnym stopniu osiągalne) czy systemem ratalnym? Jaki poziom obciążenia zabezpieczeniem, ile lat bez płatności odsetkowych, opcje dodatkowych spłat i zmiany wysokości raty kapitałowej?

Pomijając kwestie dotyczące stóp procentowych na najniższym poziomie - które jednak nie zawierają się w warunkach proponowanych przez Ciebie - w mojej ocenie nie są one odpowiednie dla klientów, jak ten zadający pytanie. Czy naprawdę wierzysz, że klient z takimi pytaniami, z pewnym stopniem niepewności i nieświadomości (co jest całkowicie normalne i zrozumiałe) podpisze online umowę kredytową, nie mając lokalnego wsparcia lub doradztwa w swojej okolicy? Czy uważasz, że taki klient nie byłby rozsądny, decydując się na dodatkowe usługi?
Należy wspomnieć, że nawet w proponowanych przez siebie stawkach procentowych, bardzo dobry pośrednik kredytowy budowlany oferujący usługi online i lokalnie, ma niewielkie dodatkowe opłaty w ramach wynagrodzenia za nakład pracy i czas poświęcony przez pośrednika!

Nie mogę tu manipulować stawkami procentowymi, które nikomu nie pomogą, wszystkich wprowadzą w błąd, a ja sam nie otrzymałbym ich dla swojego własnego finansowania, pomimo tego, że znam rynek od podszewki, dysponując odpowiednimi osobistymi kontaktami we wszystkich istotnych bankach!!

[msfinanz]

Cześć Panie Buhmann,

przekazuję tylko informacje, które otrzymuję oficjalnie. W związku z tym muszę zdecydowanie zaprzeczyć zarzutowi publikacji niepewnych danych liczbowych.

W tym konkretnym przypadku podkreśliłem już, że muszą być dodatkowe opłaty z powodu limitu obciążenia i tylko skomentowałem ustalony poziom 4,5% na 15 lat.

Jeśli chcesz uzyskać ogólny obraz poziomu stóp procentowych, można niezależnie sprawdzić na stronie www.biallo.de i aktualnie znaleźć najlepszą stawkę w wysokości 2,69% na 10 lat w 1822direkt (Frankfurter Sparkasse).

Wiesz także, że te stawki procentowe mogą zostać obniżone przez pośredników.

W końcu oferujesz na swojej (przy okazji bardzo atrakcyjnie zaprojektowanej) stronie także aktualne stopy procentowe, które oczywiście należy traktować jedynie jako odniesienie i mogą ulec zmianie w zależności od rzeczywistych okoliczności.

[msfinanz]

Kiedy rzeczywiście przeprowadzam obliczenia dla 15 lat przy podanych danych, otrzymuję ofertę oprocentowania wynoszącego 3,32% na 15 lat...

[NaTwoim13]

Cześć msfinanz,

z twoim konkretnie obliczonym oprocentowaniem jesteśmy znowu na tym samym poziomie.

Nie chcę cię winić, chciałem tylko zaznaczyć, że dyskusje na temat oprocentowania zawsze należy analizować indywidualnie. Podawanie najniższych stawek nie pomaga nikomu naprawdę, a także uważam, że mentalność wystawowa w odniesieniu do stóp oprocentowania - bez względu na to, z jakiej firmy pochodzą - nie jest korzystna dla klienta (jeśli chodzi o rzeczywisty rezultat)!

Zazwyczaj te warunki służą jedynie do przedstawienia się klientowi w korzystniejszy sposób niż inni dostawcy, będąc rodzajem pierwszego wskaźnika porównawczego dla klienta, aby następnie uzyskać rzeczywistą ofertę! Rzeczywisty wynik, czyli kto może zaoferować najkorzystniejszą ofertę dla indywidualnego przypadku, z tym zazwyczaj nie ma nic wspólnego!

Warto również zauważyć, że stopa procentowa dużych firm pośrednictwa finansowego nie różni się znacząco. Należy również wspomnieć, że sama stopa procentowa nie jest decydującym kryterium najlepszego finansowania budowy, pomimo faktu, że najlepszego finansowania budowy nie ma, a wszystko to - jak wspomniano - zawsze musi być analizowane indywidualnie!

[Essen27]

Dziękuję za wszystkie odpowiedzi, czytanie ich tutaj jest naprawdę pomocne. Najlepszą radą wydaje się być skorzystanie z doradztwa bankowego na miejscu. Chciałem jednak wcześniej zdobyć pewną bazę wiedzy online, aby nie wyglądać całkowicie nierozsądnie.

Dziękuję wszystkim za udział!

[loislz]

Być może niejasno się wyraziłem:
155 000 € wydaje się odpowiadać cenie zakupu w wysokości 100 %. Wiele banków nie przekracza tej kwoty 100 %.

Cześć,

masz oczywiście rację.
Przy czytaniu jakoś zapomniałem, że 155 000 EUR stanowią 100% finansowania.

Pozdrowienia
loislz