Capital Investment 4

[dacks]

Cześć wszystkim,

jestem nowy tutaj na forum, nazywam się Daniel i mam 30 lat. Właśnie zaczynam uporządkowywać moje finanse i natknąłem się od razu na pierwsze pytanie.

Chodzi o ubezpieczenie na życie kapitałowe, które moje rodzice pierwotnie dla mnie zawarli. Według rocznej informacji od ubezpieczyciela 12 lat po zawarciu ubezpieczenia, wartość bieżąca wynosi 4.040,63 € przy miesięcznej składce w wysokości 29,91 €. Jak na około wpłaciłem 12 x 12 x 29,91 € = 4.305,60 €. Więc więcej niż wartość ubezpieczenia!

Ubezpieczyciel mówi mi, że absolutnie nie powinienem nic zmieniać, ponieważ stare umowy są tak cenne ze względu na wspaniałą oprocentowanie. Coś tu jednak nie gra, prawda?

Co byście mi poradzili? Przy rezygnacji otrzymam jeszcze mniej niż wartość bieżąca. Czy raczej powinienem zawiesić składki?

Bardzo dziękuję z góry za wasz trud.
Daniel

[ADMCI4]

Cześć Daniel,

można gorąco dyskutować o sensowności ubezpieczeń na życie z kapitałem.

Oto kilka linków, dzięki którym możesz sobie już wyrobić własne zdanie:

Cytat:
Ubezpieczenia na życie z kapitałem to legalne oszustwo, twierdzi Hans Dieter Meyer z Bund der Versicherten. To twierdzenie zostało uznane przez sąd za dopuszczalną ocenę.

Źródło:
DER SPIEGEL*10/1998 - Legalne oszustwo?

Inne źródło:
Ubezpieczenia na życie z kapitałem - LEGALNE OSZUSTWO (AZ 74 047/83) Sąd Okręgowy w Hamburgu

Inne linki:
www.youtube.com/watch?v=9Dr_rs-s1jg

Istnieje wiele innych wad związanych z ubezpieczeniem na życie z kapitałem (kryzys euro, ryzyko inflacji itp.). Moim osobistym zdaniem wady przeważają nad korzyściami.

Co do informacji o Twojej umowie:
Obecna wartość to 4.040,63 - prawdopodobnie jest to obecna wartość wykupu, którą ubezpieczenie wypłaci, jeśli umowa zostanie przez Ciebie wykupiona.

Wartość wykupu oblicza się na podstawie bieżącej wartości kapitału ochronnego pomniejszonej o opłaty storna. Oznacza to, że Twoje obecne saldo umowy może być wyższe niż wynika to z informacji umowy. Po prostu skontaktuj się telefonicznie z ubezpieczycielem i zapytaj o rzeczywiste saldo umowy.

Nie chciałbym wydawać ogólnej rekomendacji dotyczącej umowy, nie widząc samej umowy. Faktem jest jednak, że jakiekolwiek gry przy umowie powodują opłaty storno, które dodatkowo zmniejszają już i tak niski zwrot.

Ale przynajmniej Twoje saldo w Twojej 12-letniej polisie ubezpieczeniowej jest odsetkowane wolne od podatku.

Pozdrowienia

[dacks]

Cześć Danielu,
Odnośnie do informacji o Twojej umowie:
Aktualna wartość to 4.040,63 - prawdopodobnie jest to obecna wartość wykupu, którą ubezpieczyciel wypłaci, jeśli zdecydujesz się na wykupienie (rezygnację) z umowy.

Wartość wykupu oblicza się z bieżącej sumy ubezpieczenia pomniejszonej o opłaty stornowe. Oznacza to, że saldo Twojej umowy może być wyższe niż to, które jest podane w informacji umowy. Warto skontaktować się bezpośrednio z ubezpieczycielem i zapytać o faktyczne saldo umowy.

Cześć i dzięki za odpowiedź. Wskazana przeze mnie kwota 4.040,63 € niestety jest faktycznie obecną wartością. Gwarantowana wartość wykupu wynosi 3.334,70 €, czyli około 1.000,00 € mniej niż wpłacona przeze mnie kwota.

Myślę, że w każdym razie nie powinienem wpłacać dalszych składek.

Czy lepiej pozostawić umowę bezpłatną czy ją całkowicie anulować? (Jeśli można odpowiedzieć ogólnie).

Pozdrawiam

[ADMCI4]

Myślę, że w żadnym wypadku nie powinienem wpłacać kolejnych składek.

Czy lepiej jest zawiesić umowę składkową czy całkowicie ją anulować? (Jeśli można odpowiedzieć ogólnie).

Pozdrowienia

Cześć Danielu,

czy zdecydujesz się na anulowanie czy zawieszenie składek, w obu przypadkach będą naliczane opłaty za anulowanie. Po prostu to nie ma znaczenia.

Jedyna różnica polega na tym, że w przypadku anulowania otrzymasz swoje pieniądze, a w przypadku zawieszenia składki kapitał pozostaje w ubezpieczalni i jest tam dalej oprocentowywany wolny od podatku - ale również obciążony opłatami za zarządzanie.

Dla mnie osobiście to jest kwestia zasady: Czy chcę dać ubezpieczalni szansę na dalsze wzbogacanie się?!

Pozdrowienia

[ADMCI4]

Tutaj jeszcze jeden poradnik od Związku Ubezpieczonych:

Co zrobić z ubezpieczeniami na życie kapitałowym ...

Wyjście z ubezpieczenia na życie kapitałowe - Związek Ubezpieczonych e. V.

Uważam, że to było dość dobrze wyjaśnione. Być może pomoże Ci, Danielu, w podjęciu decyzji.

W innym przypadku życzę powodzenia przy kolejnej umowie lub doradcy.


Pozdrowienia

[Naseweis]

Cześć Dacks,

wiele polis ubezpieczenia na życie zostało wycenionych w taki sposób, że na końcu okresu trwania następuje wysoka wypłata.
Oznacza to, że w pierwszych latach z kosztów odliczane są składki.

Należy także zauważyć, że dla ryzyka zgonu, bądź dla ubezpieczenia na wypadek niezdolności do pracy, uwzględniane są składki ryzyka, które muszą być odliczone od kapitału zgromadzonego.

Umowy zawarte w 1999 roku mają gwarancję oprocentowania na poziomie 4 %.

Wielu pośredników ubezpieczeniowych zawsze będą potępiać stare polisy na życie, aby mieć możliwość sprzedaży nowych produktów.

Należy jednak pamiętać, że nowe umowy oferują teraz oprocentowanie gwarantowane na poziomie 1,75 %.
Ponadto podlegają opodatkowaniu, co przy podpisaniu umowy przed 2005 rokiem było zwolnione z podatku przy minimalnym okresie trwania 12 lat.

Po prostu niech ktoś Ci policzy, jaką sumę otrzymasz po zakończeniu umowy.

Potem zawsze możesz podjąć decyzję.

Pozdrowienia N.

[ADMCI4]

Problemem jest raczej to, że wielu pośredników ubezpieczeniowych w ogóle nie wie, na co odnosi się gwarancja oprocentowania w wysokości 4%.

Czy jest to odniesienie do wpłaconych składek? Kapitału ubezpieczeniowego? Emerytur dla zarządu ubezpieczyciela?

Nie, 4% odnosi się do kapitału ubezpieczeniowego; czyli tego kapitału, który pozostaje dla klienta po odjęciu wszystkich kosztów i różnych elementów kosztów.

Elementy kosztów ubezpieczenia to:
- Koszty dystrybucji
- Koszty ryzyka
- Koszty zarządzania umowami
- Koszty zarządzania
- etc.

Jeśli na koniec obliczeń zostaje jeszcze 2% z gwarancji oprocentowania, to oznacza, że wybrano naprawdę dobrego ubezpieczyciela.

Jeśli uwzględnić inflację lub roczne wzrosty cen (co obecnie boleśnie odczuwamy na stacjach benzynowych), to polisy na życie i emerytury prowadzą do rzeczywistego spadku wartości majątku. Przy zakładaniu średniego rocznego wzrostu cen na poziomie 3% (bardzo konserwatywnego), z pozostałych 2% pozostaje już tylko -1%.

Zarządzanie majątkiem powinno wyglądać inaczej!

Dlatego nie tylko poważani pośrednicy ubezpieczeniowi piętnują polisy kapitałowe, ale również niezależne organizacje konsumenckie, centra konsumenckie, media oraz instytucje takie jak Fundacja Finansowa lub Fundacja Testu.

Centrum Konsumenckie w Hamburgu:
Centrum Konsumenckie w Hamburgu - Polisy kapitałowe? Lepiej nie!

Stowarzyszenie Ubezpieczonych:
Stowarzyszenie Ubezpieczonych - Polisy kapitałowe

Handelsblatt:
Niskie oprocentowanie: ubezpieczenia na życie już się nie opłacają - Oszczędności + Ubezpieczenia - Finanse - Handelsblatt

Oczywiście stare umowy przed rokiem 2005 są zwolnione ze podatku. Decydujące jest jednak, co ostatecznie wychodzi dla oszczędzającego. Jeśli prowadzisz do rzeczywistego spadku wartości majątku, zwolnienie podatkowe ma niewiele znaczenia. Co najwyżej pomaga uniknąć większych strat.

Pozdrawiam

[Naseweis]

Oczywiście, stare umowy sprzed 2005 roku są zwolnione z podatku. Decydujące jest jednak, co w końcu wychodzi dla oszczędzającego.
Pozdrowienia

No więc jesteśmy znowu na tym samym poziomie. Decydujące nie jest obecne stan, ale to, co zostanie wypłacone pod koniec umowy ubezpieczenia na życie.
I to można sobie obliczyć.

Pozdrawiam N.

[ADMCI4]

Ładnie, jak potrafisz wyrwać moje zdania z kontekstu. Poza tym Daniel nie musi obliczać wartości końcowej swojego ubezpieczenia. Gwarantowana wypłata jest już określona w polisie ubezpieczeniowej i oblicza się ją, jak opisałem powyżej w moim zestawieniu. Można teraz porównać dotychczasowe wpłaty do łącznej wypłaty gwarantowanej i w ten sposób obliczyć, jak duże lub raczej niskie były lub będą całkowite oprocentowanie. Ale wynik jest przecież z góry przewidywalny. Liczyć na znaczące nadwyżki czy coś podobnego wydaje się być snem przy gwarantowanej stopie procentowej 4%. Pozdrowienia

[tequila]

Pan Irmscher, jestem tutaj z tobą. Gwarantowana wartość końcowa jest już ustalona przy zawieraniu umowy. Wypłata wartości końcowej na podstawie niegwarantowanych nadwyżek odsetkowych lub innych niegwarantowanych zysków z ryzyka jest sprzeczna z zasadami uczciwego obliczania i planowania. Ale tutaj nie powinieneś otwarcie wyrażać innego zdania niż pewni inni użytkownicy. Zostaniesz zablokowany przez administratorów, którzy nimi nie są, szybciej, niż ci się wydaje.

[Naseweis]

W związku z tym Danielowi nie trzeba obliczać wartości końcowej swojego ubezpieczenia. Gwarantowana wypłata jest już określona w polisie ubezpieczeniowej i oblicza się ją, jak opisano powyżej w moim zestawieniu.

Ale tylko wtedy, gdy składka jest stała!





Liczyć na znaczące nadwyżki lub podobne rzeczy wydaje się być marzeniem przy gwarantowanej stopie procentowej wynoszącej 4%.
Pozdrowienia


wow.... teraz poruszamy się w dziedzinie jasnowidzów!

Pozdrowienia N.

[Naseweis]

Ale nie powinni otwarcie wyrażać innej opinii niż pewni inni użytkownicy. Zostaną zablokowani przez administratorów, którzy nimi nie są, szybciej, niż sobie życzą

Cześć Tequila,











Jak mogłeś dojść do takiego wniosku.

Mała wymiana zdań (bez obelg) zawsze była dozwolona na tym forum.

N.

[dacks]

Cześć,

dziękuję za sugestie. Na podstawie Twoich odpowiedzi trochę policzyłem.

Czas trwania umowy wynosi 42 lata. Przy miesięcznej opłacie w wysokości 29,91 € kwota wpłat wynosi 15.074,64 €.

Aktualna wartość śmierci (niegwarantowana) wynosi 26.306,56 €. Gwarantowana wartość śmierci wynosi 26.192,15 €. Zakładam, że te kwoty odnoszą się również do wypłaty w przypadku przeżycia.

Wprowadziłem te liczby do kalkulatora odsetek składanych, który obliczył dla mnie stopę procentową w wysokości 2,47 % r.r. lub 2,45 % r.r.

Jeśli zakłada się stopę inflacji 3,0 %, w rezultacie tracę kapitał. Czy poprawnie to policzyłem? Z drugiej strony, trzeba znaleźć formę inwestycji, która zapewni ciągłe oprocentowanie powyżej stopy inflacji.

Jestem świadom zalety zwolnienia podatkowego i zabezpieczenia ryzyka śmierci. Jeśli kwota wpłat mieści się poniżej kwoty wolnej od podatku dla oszczędności, zwolnienie podatkowe nie przynosi mi efektywnie niczego, prawda?

Pozdrowienia
Daniel

[ADMCI4]

Aktualna wartość świadczenia śmierci (niegwarantowana) wynosi 26 306,56 €. Gwarantowana wartość świadczenia śmierci wynosi 26 192,15 €. Przypuszczam, że te kwoty odnoszą się również do wypłaty w przypadku przeżycia.

Cześć Daniel,

Wartość świadczenia śmierci to kwota, którą otrzymasz po swojej śmierci i która zostanie przekazana Twoim bliskim.

Rzeczywistą kwotę, którą otrzymasz w przypadku przeżycia, znajdziesz w polisie ubezpieczeniowej lub możesz zapytać o nią telefonicznie w firmie ubezpieczeniowej.






Cytat od dacks

Wprowadziłem te liczby do kalkulatora odsetek składanych, który obliczył mi stopę procentową na poziomie 2,47% r.r. lub 2,45% r.r.

Jeśli zakłada się inflację na poziomie 3,0%, zatem zniwelowałbym kapitał. Czy obliczyłem to poprawnie? Z drugiej strony, trzeba najpierw znaleźć formę inwestycji, która zapewni stałą stopę procentową powyżej poziomu inflacji.


Do tego czasu istniały konta oszczędnościowe, które po 10 latach gwarantowały roczne oprocentowanie 4%. Obecnie wynosi to około 3,6% - przy jednorazowych opłatach za założenie konta w wysokości 50 €.






Cytat od dacks

Mam świadomość korzyści wynikających z zwolnienia podatkowego i zabezpieczenia przed ryzykiem śmierci. Jeśli kwota znajduje się poniżej kwoty wolnej od podatku dla oszczędności, zwolnienie podatkowe nie przynosi mi jednak żadnych korzyści, czyż nie?

Pozdrowienia
Daniel


Dokładnie tak!

Pozdrowienia

[Mike Spezi]

Podstawowo podzielam pogląd pana Irmschera.
Kapitałotwórcze ubezpieczenia na życie kiedyś były skutecznym i dobrym narzędziem dla osób o określonych oczekiwaniach co do gwarancji.

Jednak zawsze wolałem oddzielać zabezpieczenie na wypadek śmierci od pomnażania kapitału. Jest to również bardziej przejrzyste dla klienta.

Niestety, nie można przewidzieć, jak będzie rozwijała się sytuacja na rynku w przyszłości. Żyjemy w czasach ogromnych globalnych zmian, a obecny rozwój wartości pieniądza moim zdaniem budzi poważne obawy.

Obecnie, moim zdaniem, nie ma gotowego przepisu na najlepsze budowanie majątku z odpowiednimi zabezpieczeniami.

z poważaniem
Mike

[Assecurancius]

Podstawowo podzielam opinię Naseweisa: KLV osiąga zysk dopiero pod koniec swojego okresu trwania. LVs są właśnie tak obliczane. Większość kupujących zrzeszonych w BVZL kupuje dopiero od minimalnej wartości odkupu wynoszącej 10 000 EUR. Dlatego początkowo pozwoliłbym LV działać, dopóki nie będzie opłacalne sprzedać go z zyskiem. Nawiasem mówiąc, Federalny Urząd Ochrony Konsumentów publicznie odciął się od broszury do emerytury wydanej przez tzw. Ochronę Konsumenta Hamburg. Dlatego zawsze trzeba uważać na takie rekomendacje.

[Mike Spezi]

W zasadzie nie można tu udzielić konkretnych odpowiedzi na temat wartości umowy, nie znając dokładniejszych treści. Jak już Naseweis napisał, nie wiemy, jakie treści, oprócz ryzyka zgonu, wpływają na zwrot / składkę będącą pod uwagę.
Dlatego jeśli chcemy być rzetelni, nie można tutaj zalecać wypowiedzenia umowy!

Jak już wspomniałem, uważam, że lepiej jest ubezpieczyć ryzyko zgonu zewnętrznie niż w ramach funduszu emerytalnego czy budowy majątku. Jest to bardziej transparentne i kosztuje, w zależności od skali, niewiele. ubezpieczenie rentowe bez wbudowanych zabójców rentowności zawsze uważałem za lepsze, zarówno przed jak i po wprowadzeniu obowiązku podatkowego.
Jednak nawet przy funduszu emerytalnym ryzyko średniej długości życia jest uwzględnione w składce, a także w gwarantowanej kwocie wypłaty / renty.

Zgadzam się z panem Irmscherem, że ogólnie nie można oczekiwać szczególnie wysokiej rentowności. Niemniej jednak należy jasno rozróżnić między produktami gwarancyjnymi a ryzykownymi inwestycjami spekulacyjnymi.
Co pan Irmscher zupełnie zignorował, to fakt, że także w innych
produktach, jak plany oszczędnościowe, inwestycje funduszowe itp., mogą pojawić się znaczne koszty, które nie tylko występują w fazie oszczędzania, ale również w fazie wykupu, i nie zawsze są one zrozumiałe dla klienta. Inflacja ma wpływ na każdy rodzaj produktu finansowego!

Jeśli chcemy postępować według reguły, że zabezpieczenia i gwarancje kosztują rentowność, produktów bardziej ryzykownych, inwestycji spekulacyjnych itp. mogą oczywiście obiecywać wyższe stopy zwrotu, ale również wiążą się z ryzykiem całkowitej straty, moim zdaniem należy najpierw upewnić się, czy klient dokładnie wie, na jaki rodzaj produktu się decyduje! Jeśli klient zrozumieł wszystko i odzwierciedlił to w swoim profilu inwestycyjnym poprzez odpowiednie umowy, moim zdaniem jest wszystko w porządku.
Niestety często zdarza mi się zauważyć, że wiele klientów nie ma pojęcia, jakie papiery posiadają. To nie ma nic wspólnego z fachową poradą.

Uważam, że przeciętny konsument powinien wprowadzić zdrowy bilans w swoją budowę majątku. Oznacza to pewną stabilność, pewne ryzyko inwestycyjne, różne dostępności inwestycji kapitałowych - krótkoterminowe, średnioterminowe lub długoterminowe itp. Jeśli jestem w stanie, uważam, że prywatne zarządzanie funduszami, ewentualnie bez dodatkowych kosztów, jest dobrą rzeczą.

Nie rozumiem, co ma ubezpieczenie na życie z opłatą w wysokości 29,91 euro wspólnego. Ta opłata i wynikająca z niej możliwa suma wypłaty, obecnie nie opłaca się ani wypowiadać, ani sprzedawać.

Pozdrawiam
mike

[pmk]

Cześć,

dzięki za sugestie. Na podstawie Twoich odpowiedzi trochę policzyłem.

Okres trwania umowy wynosi 42 lata. Przy miesięcznej opłacie w wysokości 29,91 € łączna suma wpłat wynosi 15.074,64 €.

Obecna wartość świadczenia w razie śmierci (niegwarantowana) wynosi 26.306,56 €. Gwarantowana wartość świadczenia w razie śmierci wynosi 26.192,15 €. Zakładam, że te kwoty odnoszą się również do wypłaty w przypadku przeżycia.

Wprowadziłem te liczby do kalkulatora odsetek składanych, który obliczył mi stopę procentową na poziomie 2,47% p.a. lub 2,45% p.a.

Jeśli zakładamy stopę inflacji na poziomie 3,0%, w takim razie zniszczę kapitał. Czy dobrze to policzyłem? Z drugiej strony trzeba znaleźć formę inwestycji, która zapewni długoterminowe oprocentowanie powyżej stopy inflacji przy zachowaniu bezpieczeństwa.

Jestem świadom korzyści związanych z podatkowym zwolnieniem i zabezpieczeniem ryzyka zgonu. Jeśli kwota wpłat mieści się poniżej kwoty wolnej od podatku dla oszczędności, to korzyści podatkowe nie mają dla mnie praktycznego zastosowania, czyż nie?

Pozdrowienia
Daniel

nikt nie wie, jakie będą stawki podatkowe za 30 lat. Twój osobisty radykalny podatek może się do tego czasu również zmienić. Ponadto nie można po prostu liniowo kontynuować dotychczasowej rentowności Twojej polisy. Krzywa zysków z ubezpieczeń na życie jest zwykle wykładnicza, spowodowana efektem składanym procentowo i przede wszystkim wysokimi kosztami początkowymi, które całkowicie pochłaniają początkowe składki. Po 12 latach trwania umowy można jednak założyć, że już osiągnąłeś strefę zyskowności - liczby przemawiają za tym
Uważam, że obecnie byłby najmniej korzystnym momentem na sprzedaż swojej polisy. Lepszym kryterium decyzyjnym niż aktualna ogólna stopa zwrotu byłoby rozważenie wzrostu wartości w ciągu ostatniego roku, ponieważ ten punkt widzenia jest korygowany o efekt specjalny prowizji za sprzedaż. Tę prowizję już i tak zapłaciłeś, więc nie możesz na niej oszczędzić. Weź więc pod uwagę dwie ostatnie informacje o wartościach od ubezpieczyciela, które posiadasz, i przeprowadź następujące obliczenia inwestycyjne w Excelu:

- (Wartość z poprzedniego roku + Składka miesięczna 1) [Inwestycja - znak ujemny]
- Składka miesięczna 2
- ....
- Składka miesięczna n
+ Wartość bieżącego roku [Zysk!]

Funkcja IRR w Excelu oblicza dla Ciebie z tych wartości stopę okresową. Funkcja efektywna w Excelu w końcu pozwala uzyskać względną stopę zwrotu w stosunku do poprzedniego roku. Albo jako wzór (dla np. 12 okresów):

=efektywna(12 * IRR(A1:A12); 12)

Wypowiedzenie polisy ubezpieczeniowej jest szybkie, ale często zadowala tylko ubezpieczyciela. Porównania często mają swoje ograniczenia - alternatywne produkty finansowe niosą nowe koszty, nie zapewniają ochrony w razie zgonu i podlegają opodatkowaniu.