Capital Investment 4

[Rockville]

Cześć wszystkim,

jestem nowy tutaj, to też mój pierwszy post, więc... cześć.

Mam pytanie:

Moja żona i ja (oboje po 25. roku życia) chcemy być właścicielami domu w ciągu najbliższych 10-15 lat... Planujemy na przyszły rok dziecko i później chcielibyśmy przenieść się do domu.

Niestety nie mamy żadnego kapitału własnego i interesujemy się oszczędzaniem na budowę...

W związku z tym umówiliśmy się na spotkanie z Debeką, która zaproponowała nam następującą ofertę:

Suma oszczędności budowlanych: 50 000 €
Saldo oszczędności przy przydziale: 20 376,12 €

Kwota kredytu: 29 623,88 €
Okres: 12 lat
Oprocentowanie oszczędności: 3,00 %

Zrzeczenie się kredytu budowlanego zwiększa oprocentowanie oszczędności retroaktywnie do: 3,40 %

Saldo przy przydziale: 20 902,85 €

To miałoby służyć jako budowa kapitału własnego... Nadpłaty są zawsze możliwe. Możliwe jest również zwiększenie lub zmniejszenie miesięcznej stopy oszczędzania w dowolnej chwili.

Kiedy będziemy gotowi, aby obejrzeć nieruchomości i ewentualnie znaleźć jakąś, nie zostanie zaciągnięty typowy kredyt, ale tzw. Debeka Konstant

Kredyt składa się z umowy oszczędnościowej w połączeniu z zaliczką kredytową. Czas trwania jest elastycznie wybieralny na 10, 15 lub 30 lat. Po przydziale oszczędności budowlanej, można dokonywać nadpłat w dowolnej wysokości lub nawet spłacić umowę bez opłaty za wcześniejszą spłatę.

Oznacza to, że możemy ustalić ten kredyt z ustaloną stałą stopą procentową (od 2,38 % do około 3,5 %) na 30 lat.

Nie wiedzielismy też, w jakim przedziale cenowym domów się poruszamy, ale zostało nam obliczone, że możemy sobie pozwolić na nieruchomość o wartości do 250 000 € (obliczenia z aktualnym czynszem, itp.).

To brzmi dobrze moim zdaniem... co o tym myślicie?

Będę wdzięczny za każdą sugestię, ale najlepiej wytłumaczoną jak najprościej, bo to dla mnie nowe terytorium

Dzięki!

Pozdrawiam

[EuroPaule]

Witaj,

w zasadzie powinieneś zdawać sobie sprawę, że przedstawiciel firmy Debeka reprezentuje tylko Debekę. Może i będzie doradzał jedynie w sprawie produktów tego dostawcy.
Można dyskutować, czy to jest doradztwo czy klasyczna sprzedaż produktu. Pewnie zależy to również od konkretnego przedstawiciela. Moje odczucie: Jest więcej sprzedawców niż doradców. Prowizji przecież otrzymuje się tylko za sprzedaż, a nie za doradztwo.
Warto więc na pewno posłuchać także innych dostawców produktów. Wtedy różnice staną się już wyraźne.

Na finansowanie budowy można także wziąć pożyczkę zarówno w banku, jak i od (ubezpieczeniowej) firmy ubezpieczeniowej. Nie można ogólnie powiedzieć, co jest najlepsze. Przede wszystkim nie można powiedzieć, co będzie najlepsze, gdy już jesteście tak daleko.
Każda forma ma swoje uzasadnienie istnienia i z reguły jest rozsądne połączenie różnych form.

Kapitał własny jest najważniejszy. A dokładniej mówiąc, ten, który faktycznie jest dostępny. W twoim przykładzie to tylko te około 20 000. Pozostałe 30 000 to w sumie długi.
Kiedyś przeczytałem, że w 80% wszystkich licytacji przymusowych wkład własny wynosi mniej niż 20% ceny zakupu.
Więc musicie być w stanie wprowadzić co najmniej 20% kapitału własnego po uwzględnieniu podatków i opłat (w przypadku 250 000 to 50 000). Część z tego może być oczywiście oszczędności w Bausparvertrag (umowa oszczędnościowa z możliwością pożyczki mieszkaniowej).

Najbardziej opłacalne jest oszczędzanie w systemie Bausparvertrag na zasadzie tzw. dalszego systemu spłaty (https://de.wikipedia.org/wiki/Rangord...ch_Deutschland)).

To, co często idzie źle, to jakieś skomplikowane modele mające na celu wspieranie siebie nawzajem przedterminowych umów oszczędnościowo-kredytowych dla całego finansowania.
Ja zawsze traktuję przedterminową umowę oszczędnościową tylko jako instrument na wypadek nagłej potrzeby, jeśli przydział opóźni się lub trzeba kupić wcześniej niż planowano. Płaci się w niej bowiem odsetki od pieniędzy, które się już oszczędziło.... .

Można także oszczędzać kapitał własny poza BSV i potem go uzupełniać. Wtedy trzeba mieć na uwadze wskaźnik wyceny i przydział.
Jednak obecnie istnieje niewiele atrakcyjnych alternatyw do oszczędzania. O tym właśnie mówi ten artykuł.

Pozdrawiam, Paule

[Rockville]

Cześć,

najpierw dzięki za odpowiedź...

Ojej... znowu dużo nowego

Muszę się dokładnie z tym zapoznać

[BerndR]

To brzmi dobrze moim zdaniem... a co myślicie?


Na pewno wszystko brzmi całkiem dobrze.

A może myślisz, że ktoś mógłby sprzedać coś, co brzmi niezbyt dobrze?

Niestety, kredyty budowlane są mało transparentne i trudno przewidzieć, jakie dokładnie koszty mogą nas czekać oraz jakie płatności mają być dokonywane w jakich terminach.

[NaTwoim13]

Cześć Rockville, Skontaktuj się z C.Andreasem z tego forum, może on obliczyć wszystko, co dotyczy oszczędzania na cele mieszkaniowe, dla wszystkich przypadków i dotyczy to WSZYSTKICH oferowanych na rynku programów oszczędzania na cele mieszkaniowe, czyli wszystkich kas oszczędnościowych!!!

[C. Andreas]

Hej Rockville,

Debeka Vertrag jest naprawdę niezły do oszczędzania, ale na rynku istnieją lepsze możliwości oszczędzania, czyli z wyższym oprocentowaniem.

Najprawdopodobniej debekowy konsultant nie wspomniał o tym, że w przypadku Debeki trzeba uiścić opłatę kredytową, co oznacza, że całkowita efektywna stopa procentowa wynosi około 5,8% dla kredytu hipotecznego w wysokości 30 000 euro.

Każda kasa oszczędnościowo-kredytowa oferuje pożyczkę konsumencką, a w niektórych przypadkach może to być korzystne, ale tylko jeśli chcesz zablokować oprocentowanie na dłużej niż 21 lat. Wpłaty dodatkowe są zawsze możliwe w przypadku umowy oszczędnościowo-kredytowej, niezależnie od tego, gdzie ją podpisałeś.

Polecam następujące 4 istotne aspekty:

1. Oszczędzać, aby stworzyć roszczenie kredytowe w wysokości 30 000 euro.
Najlepiej zrobić to, wpłacając 30% sumy oszczędnościowej i mając ustalone
70% roszczenia kredytowego wobec sumy oszczędnościowej.

2. Oprocentowanie kredytu powinno wynosić poniżej 3%, ale nie mniej niż 2%, ponieważ te stawki
oznaczają wysoką kwotę spłaty

3. Roszczenie kredytowe w wysokości 30 000 euro to teraz idealny dźwigniący rentowność kredyt, ponieważ tę hipoteczkę otrzymuje się bez zabezpieczenia od kasy oszczędnościowo-kredytowej. (bez zabezpieczania= bez notariusza, bez księgi wieczystej)

4. Dzięki temu trzeba będzie finansować o 30 000 euro mniej z banku, co oznacza lepsze oprocentowanie dla kredytu i znacznie mniejsze obciążenie odsetkami przy całkowitym finansowaniu kredytowym