Capital Investment 4

[Schorsch124]

Witajcie,

zarejestrowałem się tutaj, ponieważ mam nadzieję, że otrzymam tutaj trochę pomocy w moim problemie. To jest mój pierwszy post, mam nadzieję, że podałem wystarczająco dużo informacji, w przeciwnym razie proszę o pytania

Właśnie ukończyłem studia medyczne i obecnie zajmuję się niezbędnymi zabezpieczeniami, w tym również ubezpieczeniem od niezdolności do pracy. Skorzystałem z porad różnych miejsc (Mayflower, MLP, Deutsche Ärztefinanz) i otrzymałem zalecenia dotyczące różnych modeli, ale najbardziej komfortowo czułem się z doradcą z Mayflower.

Planuję rozpocząć moją pierwszą pracę jako lekarz we wrześniu 2012 roku, zarabiając około 4000 brutto / 2400 netto, a gdy wykonam dyżury, zarobki urosną o kilkaset euro. Ponadto jako lekarz nie będę płacił do NI, lecz do funduszu ubezpieczeń lekarskich. Mam 26 lat, jestem mężczyzną, zdrowy.

Broker z Mayflower proponuje mi teraz ubezpieczenie od niezdolności do pracy połączone z rentą ustaloną na zasadach Rürup-Basisrente, przy czym jako ubezpieczyciela proponuje Alte Leipziger.
Jako zalety tego modelu w porównaniu z indywidualnym ubezpieczeniem od niezdolności do pracy wymienia:

- W przypadku wynagrodzenia bliskiego do najwyższego progu podatkowego, korzystam szczególnie z ulg podatkowych, które w najbliższych latach będą nadal wzrastać do 100% (~2025). Ponieważ w przypadku niezdolności do pracy nie mogę kontynuować wpłacania do funduszu ubezpieczeń, moja renta emerytalna byłaby zagrożona. Zapobiega temu zastosowanie w tym ubezpieczeniu tzw. „poduszki powietrznej”: Wpłaty emerytalne są corocznie zwiększane o 10% przez towarzystwo w przypadku niezdolności do pracy, co gwarantuje później odpowiednią rentę.
Jako wady wymienia wyższe opodatkowanie renty od niezdolności w momencie jej wypłaty oraz mniejszą elastyczność. Alte Leipziger jest obecnie najlepszym wyborem dla lekarzy, otrzymałem zestawienie szczegółów dotyczące taryf z 5 różnych towarzystw, w którym AL wypadło szczególnie dobrze.

Szczegóły dotyczące taryfy są następujące:

AlFonds Basis, renta od niezdolności do pracy w wysokości 2000 € z gwarantowaną dynamiką wzrostu o 2%, inwestycje w FT managed ETFplus, okres obowiązywania do 67 roku życia (40 lat), koszty netto w wysokości 197,74 €/miesiąc. 10% coroczna dynamika może być dowolnie odrzucana, klauzula dotycząca zakażeń jest zawarta, itp.

Spróbowałem się odpowiednio zadokumentować w internecie, znam uprzedzenia wobec Mayflower/MLP i właśnie przed tym mam strach: Że ktoś sprzeda mi coś, co jest najlepsze dla mnie, a nie dla jego prowizji, bo oczywiście prowizja jest wyższa, jeśli zdecyduję się na ubezpieczenie od niezdolności do pracy + bazową rentę, a nie na indywidualne ubezpieczenie od niezdolności do pracy.

Moje pytania do Was:

Czy dla mnie jako lekarza ze względu na problematykę funduszu ubezpieczeń ma sens bazowa renta w przypadku niezdolności do pracy? Chcę - przynajmniej na razie - zminimalizować jej kwotę, aby skorzystać tylko z „poduszki powietrznej”. Czy cena za usługę jest odpowiednia?
Z góry dziękuję za odpowiedzi. Jeśli gdzieś nie dostarczyłem wystarczająco dużo informacji, proszę o krótkie pytanie!

Pozdrawiam

[Reibold]

Dzień dobry! Uważam ten plan w zasadzie za dobry, a także nie można nic zarzucić wybranemu dostawcy! Chciałbym jednak dodać kilka myśli: Wydaje się, że źle zrozumiałeś jeden szczegół. Nie można dowolnie sprzeciwiać się dynamice 10%, musisz zezwalać na nią co najmniej co trzeci rok, aby nie stracić tego. Twój składka więc wzrośnie! Problem, że w przypadku ubezpieczenia rentowego składki do ubezpieczenia emerytalnego nie są pokrywane przez nikogo innego, dotyczy każdego pracownika. W tym przypadku jako członek funduszu emerytalnego nie stoisz gorzej. Warto więc kontynuować płacenie prywatnych składek w takim przypadku. Można teraz zastanowić się, czy dla Ciebie odpowiednia byłaby emerytura rządowa Rürup, aby zaoszczędzić podatki w fazie oszczędzania. Na przykład korzyści podatkowe działają tylko pod warunkiem, że mieszkasz w Niemczech. Największą wadą tego sposobu oszczędzania na emeryturę jest to, że pieniądze tam zainwestowane można zobaczyć jedynie w postaci osobistej renty dożywotniej. Trochę bardziej elastyczne byłoby tutaj emerytura zawodowa. A tam możesz od razu odpisać od podatku 100% składki, nie od 2025 roku. Oczywiście pod warunkiem, że pozostaniesz zawsze pracownikiem. Alternatywnie, możesz zrezygnować z korzyści podatkowych w fazie oszczędzania i zamiast tego znaleźć formę oszczędzania na emeryturę, z której będziesz mógł wypłacić całe pieniądze. Wtedy mógłbyś ubezpieczyć mniej świadczenie z tytułu ubezpieczenia rentowego, ponieważ w razie szkody byłoby to praktycznie zwolnione z podatku. To nieco obniżyłoby składkę. Z poważaniem Alexander Reibold doradca finansowy z Ingolstadt i okolic Tel: 08431 901290

[Schorsch124]

Pewien szczegół wydaje się, że źle zrozumiałeś. Nie możesz dowolnie często sprzeciwić się dynamiczności na poziomie 10%, ale musisz zezwolić na nią co najmniej co trzeci rok, aby nie straciła ważności. Twój składka więc wzrośnie!

W przekazanej mi przez Mayflower tabeli znajduje się informacja o możliwości dowolnego sprzeciwu, dołączam ją raz, patrz tutaj (proszę zignorować krzyżyk, chodziło o coś innego): https://dl.dropbox.com/u/18128576/BU_Uebersicht.pdf






Zacytowane słowa Reibolda

Problem polegający na tym, że w przypadku ubezpieczenia na wypadek niezdolności do pracy składki na ubezpieczenie emerytalne nie są przejmowane przez kogoś innego, dotyczy każdego pracownika. Jako członek funduszu emerytalnego nie jesteś więc w gorszej sytuacji. Dlatego w tym przypadku warto kontynuować płacenie prywatnego ubezpieczenia.

Ah, tego nie wiedziałem, dziękuję.






Zacytowane słowa Reibolda

Można teraz dyskutować, czy emerytura Rürup pasuje do Ciebie, aby oszczędzać podatki w okresie oszczędzania. Na przykład korzyści podatkowe funkcjonują tylko, dopóki mieszkasz w Niemczech.
Największą wadą tej formy zabezpieczenia emerytalnego jest to, że pieniądze tam ulokowane zobaczysz tylko jako osobistą rentę dożywotnią.
Trochę bardziej elastyczne byłoby tutaj korzystanie z zabezpieczenia emerytalnego firmowego. A tam możesz od razu odliczyć 100% składki od podatku, a nie dopiero od 2025 roku. Oczywiście warunkiem jest, że zawsze pozostaniesz pracownikiem.


Niestety, nie mogę jeszcze dzisiaj tego powiedzieć, możliwa byłaby także filia.

Dziękuję!

[MatthiasHelberg]

Cześć,

Osobiście uważam, że emerytura podstawowa z ubezpieczeniem od niezdolności do pracy nie jest dobrym pomysłem.
Przede wszystkim ze względu na zależność podatkową między składką na ubezpieczenie od niezdolności do pracy a składką oszczędnościową: Każda konieczna waloryzacja renty od niezdolności do pracy musi praktycznie automatycznie skutkować zwiększeniem składki oszczędnościowej, aby zachować proporcje (maksymalnie 50% całkowitej składki na ubezpieczenie od niezdolności do pracy). To już stoi w sprzeczności z potrzebą utrzymania składki na emeryturę jak najniższą.

Jeśli jednak ktoś szczególnie tego chce, dlaczego nie wykupić osobnego ubezpieczenia od niezdolności do pracy na emeryturę i emeryturę podstawową z zwolnieniem z opłat w przypadku niezdolności do pracy?

Być może byłoby rozsądniej wykupić rentę od niezdolności do pracy o kilkaset euro wyższą, aby w razie czego część renty od niezdolności do pracy mogła zostać przeznaczona na emeryturę - którą zresztą można organizować również poza rozwiązaniami ubezpieczeniowymi...?

PS: AL poprawiło warunki dynamiki ubezpieczeniowej od niezdolności do pracy. Można składać sprzeciw dowolną liczbę razy, bez utraty tego prawa.

Miłych poszukiwań informacji!

Pozdrawiam serdecznie

[MatthiasHelberg]

Małe uzupełnienie:

Ogólnie rzecz biorąc, uważam, że Alte Leipziger również są dobrzy.

Jednak podczas doradztwa nie użyłbym oznakowanego własnego porównania ubezpieczeń AL... to jest trochę zbyt proste.

Tyle na temat wiedzy i niezależności...

Serdeczne pozdrowienia z Osnabrück

[Reibold]

Cześć Schorsch124

Przepraszam, widocznie przeoczyłem najnowszą aktualizację warunków dotyczących zwiększenia dynamiki!

Prawidłowo jest tam jasno określone, że można dowolną ilość razy sprzeciwić się zwiększeniu dynamiki, bez utraty tego prawa.


Pozdrowienia

Alexander Reibold

[ADMCI4]

Małe uzupełnienie:

Ogólnie rzecz biorąc, uważam, że Alte Leipziger również są dobrym wyborem.

Jednakże, w kwestii doradztwa, nie użyłbym oznakowanej własnej porównywarki ubezpieczeń od AL ... to jest trochę zbyt płytkie.

To tyle na temat wiedzy i niezależności...

Serdeczne pozdrowienia z Osnabrück

Cześć,

Dlaczego porównywarka ubezpieczeń ma być oznaczona jako AL (Alte Leipziger)? Przecież dostrzega się wyraźnie etykietę Mayflower na załączonym kopercie od pytającego. Czyż nie?


@ Schorsch124:

WIKIPEDIA ( ubezpieczenie na życie + Renta emerytalna):
Renta Rürup ? Wikipedia

Jednakże, łącząc rentę Rürup z ubezpieczeniem od niezdolności do pracy, pojawiają się również pewne wady. Często nie jest możliwe zrezygnowanie z renty Rürup bez jednoczesnej utraty ubezpieczenia od niezdolności do pracy. Możliwości w przypadku trudności finansowych różnią się w zależności od ubezpieczyciela i powinny być dokładnie sprawdzone. Warunki ubezpieczenia w przypadku samodzielnych ubezpieczeń od niezdolności do pracy nie podlegają wymaganiom Rürup i mogą zawierać lepsze świadczenia (np. pomoc natychmiastową lub reintegracji). Jako że wynagrodzenie za niezdolność do pracy w przypadku podłączenia ubezpieczenia od niezdolności do pracy do renty emerytalnej musi być długofalowo w pełni opodatkowane (w przypadku niespowiązanego ubezpieczenia od niezdolności do pracy tylko z udziałem zysków!). To może prowadzić do kalkulacyjnej niepewności przy zawieraniu umowy i do dodatkowych obciążeń podatkowych w przypadku świadczenia. Szczególnie wtedy, gdy w przypadku niezdolności do pracy nadal osiągane są wysokie inne dochody, takie jak dochody kapitałowe, czynsz itp. W przypadku oceny zalet i wad zawsze należy uwzględnić osobisty obciążenie podatkowe. Z drugiej strony, w przypadku wystąpienia niezdolności do pracy, opodatkowanie podatkowe z odpowiedniego roku przewyższa czas rozpoczęcia świadczeń rentowych.

A jeszcze co do możliwości odliczenia podatkowego:
Również pracownicy korzystają z renty Rürup. Dzięki nowo wprowadzonemu maksymalnemu limitowi ulgi na rzecz własnych składek na ubezpieczenie emerytalne w wysokości 20 000 EUR rocznie i na osobę, pracownik może budować dodatkowe oszczędności na emeryturę i jednocześnie korzystać z ulg podatkowych. Należy jednak zauważyć, że kwota odliczeń jest obcinana o część pracowniczą oraz o nieopodatkowaną przez pracodawcę część składki na obowiązkowe ubezpieczenie emerytalne (GRV) i składki te są ponownie obcinane o nieopodatkowaną przez pracodawcę składkę na GRV (w przypadku urzędników następuje fikcyjne obcięcie o odpowiednią składkę do GRV).


Pozdrowienia

[MatthiasHelberg]

Cześć Panie Irmscher,

Porównanie ubezpieczeń pochodzi od Alten Leipziger, a jako pośrednik można wstawić swoje logo. O to mi chodziło poprzez etykietowanie.

Uważam też, że jest absolutnie uzasadnione, gdy ubezpieczyciel porównuje się z konkurencją. Prawdopodobnie robią to wszyscy: zawsze na czele stoi własny Dom i wszelkie punkty, które uważa się za wspaniałe, a poniżej lub obok konkurenci, z którymi chce się porównać.
W związku z tym nie powinno dziwić, że w porównaniu z Pfefferminzia, Pfefferminzia stoi na czele. Co jednak tutaj brakuje, to odpowiednia przejrzystość.

Byłoby mi bardziej niż wstyd, pojawić się u klienta z takim porównaniem jako niezależny pośrednik - bez względu na to, z jakiego domu pochodzi porównanie. Również z powodów odpowiedzialności prawnej. Ale to oczywiście tylko moja skromna opinia.

Oryginał to narzędzie Excel i wygląda tak: https://www.helberg.info/images/2012....AL-BU-Tool.png

Serdeczne pozdrowienia

[ADMCI4]

Cześć Panie Irmscher,


porównanie ubezpieczeń pochodzi od Alten Leipziger, a jako pośrednik można wstawić swoje logo. Chodziło mi o etykietowanie.

Byłoby mi więcej niż wstyd, gdybym jako niezależny pośrednik pojawił się u klienta z takim porównaniem - bez względu na to, z jakiego domu pochodzi porównanie. Również z powodów odpowiedzialności. To jednak oczywiście tylko moja skromna opinia.

Oryginał to narzędzie w formacie Excel i wygląda następująco: https://www.helberg.info/images/2012....AL-BU-Tool.png

Serdeczne pozdrowienia

No widać, że dobrze znasz materiały sprzedażowe od AL.

Ale trochę to już jest krępujące. Jako klient wolałbym raczej dmuchać na zimne i zawrócić.

Czy odpowiedzialność rzeczywiście jest znacznie wyższa niż ta, która wynika z nieprzemyślanego korzystania z programu porównującego niezależnego od ubezpieczyciela, w to jednak wątpię.

Pozdrowienia

[Schorsch124]

Dziękuję za komentarze!

To naprawdę trochę bezczelne, promować korzystanie z przerobionego przeglądu AL. Następnym razem zapytam maklera o to podczas rozmowy.





Osobiście uważam, że Renta podstawowa z ubezpieczeniem od niezdolności do pracy nie jest dobrym pomysłem. Przede wszystkim ze względu na zależność podatkową między składką na ubezpieczenie od niezdolności do pracy a składką oszczędnościową: Każda konieczna zmienność renty z tytułu niezdolności do pracy musi praktycznie automatycznie skutkować zwiększeniem składki oszczędnościowej, aby zachować proporcję (maksymalnie 50% ogólnej składki na ubezpieczenie od niezdolności do pracy). To już stoi w sprzeczności z potrzebą minimalizowania składki na emeryturę.

Dokładnie to preferowałbym w tym modelu: utrzymanie składki na emeryturę jak najniżej (czyli składki na ubezpieczenie od niezdolności do pracy), wykorzystanie poduszki bezpieczeństwa w przypadku niezdolności do pracy i subwencjonowanie moich składek na ubezpieczenie od niezdolności do pracy poprzez korzyści podatkowe. Ponieważ zmienności w tym pakiecie nie są obowiązkowe, miałbym kontrolę nad ewentualnym zwiększeniem składki na ubezpieczenie od niezdolności do pracy w przyszłości, gdybym chciał otrzymać wyższą rentę z tytułu niezdolności do pracy.

Jeśli jednak ktoś koniecznie chce tego rodzaju ubezpieczenia, dlaczego więc nie wybrać osobnego ubezpieczenia od niezdolności do pracy dla emerytury i renty podstawowej z warunkiem zwolnienia składki w przypadku niezdolności do pracy?

Jeśli dobrze zrozumiałem, miałbym w ten sposób elastyczność, kosztem niekorzystnego opodatkowania składek na ubezpieczenie od niezdolności do pracy, czyż nie?

W końcu prawdopodobnie będę szukać dodatkowego rozwiązania na emeryturę, nie mam zamiaru polegać całkowicie na tej umowie.

Następnym razem rozmawiając z maklerem, omówię wszystkie zalety i wady, mam nadzieję, że będzie mógł mi udzielić właściwych odpowiedzi, osobiście radzę sobie z tym dobrze.

Dzięki Wam!

[MatthiasHelberg]

Cześć,

jak już wspomniałem: W przypadku koniecznej dynamizacji ubezpieczenia rentowego (rosnące wymagania, inflacja) składki na ubezpieczenie rentowe zazwyczaj muszą być podnoszone proporcjonalnie w takiej konstelacji.

Jeśli kiedykolwiek stracisz zainteresowanie ubezpieczeniem rentowym, w najgorszym przypadku może zniknąć również ubezpieczenie na wypadek niezdolności do pracy, albo będziesz musiał zaakceptować obowiązujące wtedy taryfy i warunki ubezpieczyciela - o których dzisiaj jeszcze nie wiemy, zaznaczmy.

Jak to wszystko może się skończyć, opisałem na przykładzie jednego przypadku na moim blogu. Jeśli jesteś zainteresowany, po prostu wyszukaj w Google ubezpieczenie rentowe z ubezpieczeniem na wypadek niezdolności do pracy i przeczytaj artykuł o złym przebudzeniu.

Czy ryzyka takiej kombinacji są równoważone tylko poprzez odliczenie podatkowe w fazie wpłat (przy pełnym opodatkowaniu przy pobieraniu renty), to każdy musi zdecydować samodzielnie...

Serdeczne pozdrowienia

[ADMCI4]

Dziękuję za wpisy!

To faktycznie bezczelność reklamować się z przetworzoną wersją porównania ubezpieczeń na życie. Na pewno poruszę ten temat z agentem przy najbliższej rozmowie.

Na pewno powinieneś to zrobić! A najlepiej z zapytaniem, dlaczego pośrednik w sprzedaży ubezpieczeń na życie, na których zarabia się kilka tysięcy euro, musi opierać się na bezpłatnych materiałach reklamowych od ubezpieczycieli. Po przemyśleniu jest to naprawdę bezczelne. Czy twój pośrednik nie jest w stanie pozwolić sobie na neutralny program porównawczy?






Cytat od Schorsch124

Dokładnie to popierałbym w tym modelu: utrzymywać składkę na emeryturę jak najniższą (=składka za ubezpieczenie na życie), wykorzystać poduszkę powietrzną w przypadku ubezpieczenia na życie zawodowe i współfinansować moje składki na ubezpieczenie na życie poprzez korzyści podatkowe. Ponieważ dynamizacje w tej taryfie nie są obowiązkowe, miałbym kontrolę nad podwyżką, jeśli kiedykolwiek w przyszłości zechciałbym wyższe świadczenie z ubezpieczenia na życie zawodowe.

Jeśli masz samodzielne ubezpieczenie na życie (SBU), z pewnością możesz sobie pozwolić na częstsze dynamiczne zmiany, ponieważ tutaj nie ma automatycznego zwiększenia składki nawet na czele z częścią oszczędnościową (przepis prawa: składka za podstawowe oszczędności emerytalne = udział w składce na ubezpieczenie na życie).

Proszę również pamiętać, że maksymalnie można odliczyć łącznie do 20 000 EUR (uwaga: model kohortowy).

Zwiększenia dynamiki są ważne w ubezpieczeniach na życie, ponieważ świadczenie z ubezpieczenia na życie powinno być zgodne z twoim dochodem lub z inflacją/wskaźnikiem cen. Jednak te podwyżki są coraz droższe wraz z wiekiem (w przypadku dynamiki renty). Przy powiązaniu z podstawowym ubezpieczeniem emerytalnym jest to efektywnie dwa razy droższe (przepis prawa: udział w składce na podstawowe ubezpieczenie emerytalne = udział w składce na ubezpieczenie na życie).

Ponadto ubezpieczyciele nie koniecznie słyną z zysków na udziale w składce oszczędnościowej. Gwarantowane są tylko 1,75% brutto.






Cytat od Schorsch124

Jeśli dobrze to zrozumiałem, to daje mi to zaletę elastyczności, przy wadze nieopodatkowanej składki na ubezpieczenie na życie zawodowe, prawda?


Dokładnie!

Wynika to zawsze z tego, że jeśli coś jest zwolnione z podatku, zawsze nakłada się na ciebie reguły, które ograniczają twoją elastyczność. Musisz zdecydować, czy dzisiejsze korzyści podatkowe są dla ciebie ważniejsze niż elastyczność w przyszłych latach.






Cytat od Schorsch124

Ostatecznie prawdopodobnie i tak będę szukał innej rozwiązania na emeryturę, nie mam zamiaru całkowicie polegać na tej umowie.


Dobry plan. Sama również nie powierzałabym całej mojej przyszłej emerytury jednej firmie, o ile tylko to możliwe.

Pozdrowienia

[BerndR]

Cześć Schorsch,
musisz być ostrożny w przypadku ubezpieczeń brokerskich, ponieważ zazwyczaj są to ubezpieczenia o niższej niż przeciętna relacji ceny do jakości.

Brokerzy chwalą się, że są niezależni i wybierają dla klienta najlepsze oferty;
jednak w praktyce przeważnie tak jest, że ubezpieczyciele o korzystnej relacji ceny do jakości nie współpracują z brokerami;
dodatkowo z organizacyjnych, czasowych i związanych z prowizją powodów broker zazwyczaj skupia się na jednym ubezpieczycielu, który przynosi mu największe korzyści w relacji prowizji do czasu poświęconego na zabieg:
Wynikiem są czasami bardzo kontrowersyjne ubezpieczenia z perspektywy klienta.

Ponadto niektóre agencje ratingowe współpracują z agencjami brokerskimi lub są przez nie opłacane;
w związku z tym korzystne ubezpieczenia nie są brane pod uwagę podczas testów, ani należycie doceniane.

[Schorsch124]

Halo Schorsch,
w przypadku ubezpieczeń brokerskich musisz być ostrożny, zazwyczaj są to ubezpieczenia poniżej przeciętnej wartości w stosunku do ceny.

Brokerzy reklamują się jako niezależni i wybierają dla klientów najlepsze oferty;
jednak w praktyce ubezpieczyciele oferujący korzystne warunki cenowo nie współpracują z brokerami;
ponadto zorganizowanej ze względów organizacyjnych, czasowych i prowizyjnych, broker często skupia się na ubezpieczeniu, które przynosi mu największe korzyści w stosunku do prowizji i nakładu czasu:
w rezultacie często oferty te są dla klienta niezwykle niskiej jakości.

Ponadto niektóre agencje ratingowe współpracują z agencjami brokerskimi lub są przez nie płatne;
w związku z tym korzystne oferty ubezpieczeń nie są brane pod uwagę w testach lub nie są należycie doceniane.

OK. Ale jak zwykły konsument może dotrzeć do tani i dobrych ubezpieczeń? Przez doradcę o statusie honorowym?

[ADMCI4]

@ BerndR: r n r n Piękne w tych ogólnych obelgach tutaj na forum jest to, że zawsze pochodzą od anonimowych piszących i zawsze, zawsze bez żadnych dowodów ani linków. r n r n Może to być prawda, że dotyczy to dużych lub większych firm finansowych (niezależnie od statusu brokera czy przedstawiciela). Oni i tak robią swoje własne zasady gry. Ale także oni kiedyś dostaną swoją porcję. Lepiej byłoby dla klienta trzymać się z daleka od takich firm. r n r n Alte Leipziger Lebensversicherung a.G. to renomowany dostawca ubezpieczeń na życie i broker. Zapytaj FinanzTest. A może oni też są kupieni przez maklerów ... śmieszne! r n r n Stiftung FinanzTest | PDF - czytaj: r n ubezpieczenie od niezdolności do pracy - Najlepsze oferty na wysoką rentę - Test - Stiftung Warentest r n r n Jednak dobre produkty wcale nie zastępują kompetencji doradczej. I właśnie o tym teraz dyskutujemy. r n r n Zalety i wady maklera ubezpieczeniowego: r n https://de.wikipedia.org/wiki/Versich ... r_(Deutschland) r n r n @ Schorsch124: r n r n Doradcy honorowi nie istnieją! To także maklerzy ubezpieczeniowi. Każdy broker może również pracować na zasadzie wynagrodzenia - ja sam to robię. r n r n Doradcy ubezpieczeniowi to prawdziwi doradcy honorowi. Jednak nie mogą pośredniczyć, tylko doradzać. r n r n Broker ubezpieczeniowy zajmuje pośrednią pozycję między pośrednictwem / sprzedażą a doradztwem. r n r n Pozdrowienia

[MatthiasHelberg]

To, co może wyniknąć z takiego małego zapytania, może prowadzić do dyskusji...

W szczególności jeśli chodzi o ubezpieczenie od niezdolności do pracy, moim zdaniem wszyscy główni dostawcy współpracują z pośrednikami ubezpieczeniowymi - a różnice w wysokości prowizji są stosunkowo niewielkie. Jeśli ktoś w to nie wierzy, może poprosić o ofertę netto (którą oferuje kilku ubezpieczycieli) i wynagrodzić pośrednika samodzielnie. Tak samo jak warto zapytać pośrednika o doświadczenie w zakresie ubezpieczenia od niezdolności do pracy, czy pomaga klientowi w przypadku wystąpienia szkody, czy odnosi sukcesy w tej dziedzinie i ile to kosztuje.

Obecnie każdy pośrednik ubezpieczeniowy odpowiada nie tylko za swoją radę, ale jego prowizja (przejęta od ubezpieczyciela) zostaje w pełni zarobiona dopiero po 60 miesiącach. Jeśli klient zrezygnuje wcześniej, na przykład z powodu niezadowolenia, odpowiednią część prowizji (obliczoną na miesiąc) trzeba zwrócić.

Ktoś, kto koncentruje się przede wszystkim na cenie, zawsze będzie mógł znaleźć tańsze oferty. W przypadku rzeczywistego skorzystania z ubezpieczenia od niezdolności do pracy może to oznaczać większe problemy z ubezpieczycielem, ponieważ klauzule są sformułowane na niekorzyść konsumenta i pozostawiają większy zakres interpretacji dla ubezpieczyciela; negatywne cechy mogą być ujawnione zbyt późno (np. niewystarczająca dynamika, niewystarczające opcje); lub po prostu uświadomienie sobie, że jeden ubezpieczyciel musiałby płacić rentę za 10 € miesięcznie więcej, a wybrany ubezpieczyciel tego nie musi. Wtedy przypomnienie, że to było „oferta z dobrym stosunkiem ceny do jakości”, niewiele pomoże...

Osoba niezdolna do pracy zazwyczaj polega na tym, że ubezpieczyciel szybko przeprowadza ocenę i wypłaca rentę z tytułu niezdolności do pracy. Czy to zrobi, czy to jest konieczne, zależy także w dużej mierze od warunków ubezpieczenia - i to dosłownie zależy od jednego słowa.

Serdeczne pozdrowienia

[BerndR]

Ok, Hm. Jak więc zwykły Kowalski może dostać dostęp do tanich i dobrych ofert? Poprzez doradców honorowych?

Pojęcie doradcy honorowego jest sporne, znajduje się w szarej strefie prawnej, którą wymyślili niektórzy pośrednicy ubezpieczeniowi. Doradztwo honorowe faktycznie należy do ustawowo regulowanego doradcy ubezpieczeniowego, który nie może pobierać prowizji. Jednak rynek takich doradców ubezpieczeniowych jest zbyt mały, aby posiadać dużo doświadczenia w jak znalezieniu odpowiedniego.

Jak wspomniano, pod pewnymi warunkami, które znajdują się w szarej strefie prawnej, w zasadzie każdy pośrednik ubezpieczeniowy może oferować doradztwo honorowe: na końcu może to skończyć się tak samo jak w przypadku czysto prowizyjnego pośrednictwa.

Osobiście zaleciłbym na razie pominąć emeryturę Rürup. Emerytura Riester i emerytura Rürüp były jedynie prezentem polityki po zniesieniu zwolnionych od podatku ubezpieczeń na życie, aby dalej subsydiować bezsensowne produkty finansowe ubezpieczycieli, takie jak ubezpieczenie na życie.

To, czego sprzedawcy oczywiście nie powiedzą, to fałszywie wykazane stopy zwrotu, niskie wartości wykupu oraz straty, które grożą ze względu na kryzys bankowo-ekonomiczny; aż do całkowitej utraty.

W przypadku inwalidztwa również zaleciłbym najpierw zasięgnąć informacji u doświadczonych lekarzy (forów lekarskich i innych), co zdoływali już doświadczyć z ubezpieczeniami.

Problem na pewno nie da się jednoznacznie rozwiązać, nawet dwuznacznie:

To wynika z niejasnych warunków ubezpieczenia, które przeważnie będą interpretowane przez ubezpieczyciela w przyszłości. Ubezpieczyciele i banki sami tworzą prawa dotyczące produktów za pośrednictwem swoich lobbystów w polityce.

Ale to także wynika z faktu, że korzystny stosunek korzyści do kosztów poznaje się dopiero w momencie wystąpienia zdarzenia ubezpieczeniowego: do czego prowadzi najtańsze ubezpieczenie, jeśli później nie wypłaci odszkodowania? A kto dzisiaj zna zdolność do zapłaty ubezpieczycieli za 20 lat, jeśli wciąż będą istnieć wówczas?

Lehmann Brothers miało w dniu X najwyższą ocenę ratingową; 1 dzień po dniu X Lehmann Brothers zbankrutował.

Sprzedawcy ubezpieczeń to wszystko oczywiście nie interesuje, dostają oni prowizję za cały okres trwania umowy zawsze na początku; niezależnie od tego, czy klient utrzymuje umowy czy nie.

[Holger1984]

Zawsze poszukuj dostawców, którzy oferują klauzulę dotyczącą infekcji. W takim przypadku ubezpieczyciel musi również wypłacić odszkodowanie w przypadku ewentualnego zakazu wykonywania zawodu z powodu zarażenia infekcją.

[fvf-makler]

Rozsądne doradztwo w zakresie ubezpieczenia na wypadek niezdolności do pracy wygląda następująco:

-ścisłe oddzielenie inwestycji kapitałowych od zabezpieczenia przed ryzykiem (bez względu na warstwę)
-indywidualna analiza potrzeb
-przekazanie porównania przy użyciu sensownego programu porównawczego (M&M/Franke/Bornberg...) a nie wewnętrzne porównania (warunki, rating firmy, współczynnik procesowy)

To jest o wiele cenniejsze niż jakikolwiek wymagany prawnie i pozbawiony sensu protokół doradczy.
A fakt, że klauzula dotycząca zakażeń jest konieczna w przypadku lekarza, wynika automatycznie z analizy potrzeb.

Pośrednik FVF

[tequila]

-ścisłe rozgraniczenie między inwestycją kapitałową a zabezpieczeniem ryzyka (niezależnie od warstwy)


Dlaczego?




-przekazanie porównania z sensownym programem porównawczym (M&M/Franke/Bornberg...)


Osobiście wolę ufać własnym oczom i umiejętnościom niż łatwo manipulowanej aplikacji porównującej. Ale każdemu jego własny sposób doradztwa.

[fvf-makler]

A więc ten, kto kwestionuje rozdzielenie ubezpieczenia od zabezpieczenia ryzyka i inwestycji, moim zdaniem nie jest zbyt godny polecenia. Każda, absolutnie każda inwestycja, istnieje w formie rozdzielonej w lepszych warunkach i kondycjach. Nawet jeśli pozostaję w ramach ubezpieczenia, wybieram najlepszego ubezpieczyciela od Ubezpieczenia na wypadek niezdolności do pracy i tego z najlepszą polityką inwestycyjną. Jeśli nie mogę lub nie chcę dłużej opłacać jednej z umów, nie ma problemu. W ich przypadku mogą już wystąpić poważne problemy. Gdybym polegał tylko na moich osobistych spostrzeżeniach i umiejętnościach, musiałbym ufać obietnicom broszur w wydaniu premium, czego nie robię od 5 lat. Bez programu porównawczego nie ma rady. To nie ma nic wspólnego z kwalifikacjami / umiejętnościami osobistymi, a złożonością tematu. Kto chciałby czytać wszystkie bilanse towarzystw ubezpieczeniowych, aby ocenić ich siłę finansową (czego nikt nie rozumie)? Kto zna wszystkie taryfy i ich warunki, by zdecydować, że jest to najlepsza taryfa dla klienta (raport cenowy zgodnie z potrzebą bez porównania)? Kiedyś pracowałem również w zamykanej branży, gdzie stale musiałem ufać oświadczeniom przedstawicieli. Każdy musi polegać na swoich kompetencjach podstawowych. Analitycy jak Franke & Bornberg czy M&M nie robią nic innego niż to, co zostało opisane wcześniej, a wszystkie firmy reklamują się ich ocenami. Tylko ty kwestionujesz to. Czy to nie powinno skłonić do zastanowienia? Pośrednik FVF

[tequila]

Więc kto kwestionuje rozdzielenie zabezpieczenia ryzyka i inwestycji kapitałowej, według mnie niekoniecznie jest godny polecenia.

Ten, kto musi tak się wyprofilować, powinien się zastanowić, jak rozsądnie pozyskiwać klientów, aby w przyszłości nie musiał już takich bzdur robić.

Nawet jeśli pozostanę w ramach ubezpieczenia, wybiorę dla siebie najlepszego ubezpieczyciela od utraty zdolności do pracy oraz tego z najlepszą polityką inwestycyjną.

Odnośnie do części dotyczącej ubezpieczenia od utraty zdolności do pracy, zgadza się. Mam jasno określone warunki, na które mogę się powołać w razie potrzeby. Ale czy Wasz porównywarka informuje Was także, który ubezpieczyciel ma najlepszą politykę inwestycyjną? Tak na 20-40 lat? Debeka? Asstel? Inny? I przede wszystkim: Jak to uzasadniacie?

Jeśli nie będę mógł lub nie będę chciał dalej opłacać jednej z umów, nie ma problemu. W waszym przypadku mogą być już poważne problemy.

Powinniście jeszcze raz skorzystać z jednego lub więcej szkoleń, jeśli nie potraficie w odpowiedni sposób obsługiwać swojego oprogramowania porównawczego. Istnieje wystarczająca liczba dobrych dostawców, którzy pozwalają na rozwiązanie głównego ubezpieczenia i jednoczesne zawarcie czystego ubezpieczenia od utraty zdolności do pracy. Bez oceny zdrowia. Tyle odnośnie rzekomego problemu. I korzyści z oprogramowania.

Jeśli miałbym polegać na własnych ocenach i umiejętnościach, musiałbym ufać obietnicom z błyszczących broszur, czego nie robię od 5 lat.

Czy naprawdę nie jesteście gotowi zapoznać się z warunkami ubezpieczenia? Profesjonaliści to robią. Dostają za to dobrą wypłatę.

Kto chciałby czytać wszystkie bilanse towarzystw ubezpieczeniowych, aby poznać ich siłę finansową?

Jak wyżej: Profesjonalista.


Nikt tego też nie zrozumie.

Proszę nie wyciągajcie wniosków o innych na podstawie siebie!

Tylko Wy kwestionujecie to. Czy to nie powinno Was zastanowić?

Was raczej nie. Kontynuujcie sprzedaż pięciu gwiazdek, kwiatów lub tortów.

[fvf-makler]

Widzę już, że rozwiązanie dla pytającego i prowadzenie merytorycznej dyskusji nie jest możliwe. Znowu mamy do czynienia z starym problemem, czyli chęcią profilowania. Chcemy widzieć fakty, nie ogólnikowe gadanie.

1. Proszę o wyrażenie opinii w sprawie rozdzielności/nierozdzielności inwestycji/konserwacji kapitału.
2. Polityka inwestycyjna na najbliższe 20-40 lat: Nikt nie jest w stanie przewidzieć, ale istnieją dane (żeby nie robić tego zbyt skomplikowanym), które przynajmniej odzwierciedlają obecny stan, lepiej niż całkowicie nie zajmować się tą kwestią.
Zwłaszcza że niedawno przeczytałem, że ocena siły finansowej powinna być brana pod uwagę jako kryterium wyboru (przynajmniej wśród pośredników).

3. Zlikwidowanie głównego ubezpieczenia (akumulacja kapitału) i kontynuacja ubezpieczenia od niesprawności zdrowotnej bez kompromisów: Proszę podać nazwy społeczeństw (nie tylko jedno) i zagwarantować, że bez ponownego badania zdrowia/nowej kalkulacji składki...

4. Zapoznanie się z warunkami ubezpieczyciela: Ten, kto sądzi, że istnieje choć jedna osoba w branży, która zna warunki ubezpieczenia na pamięć przy każdym podpisywaniu umowy, ten będzie rozczarowany. Chętnie przystąpię z nimi do osobistego testu. Wybierają spośród 5 różnych branż swojego ulubionego ubezpieczyciela, a ja zadaję im pytania na ten temat (ale taką opinię może wydać tylko ktoś, kto zna ubezpieczenia/albo też ich nie zna).

5. Czytanie bilansów/ocena ratingowa przedsiębiorstw:
Niestety muszę im powiedzieć, że studiowałem na uniwersytecie ekonomię i mam zdolności do czytania bilansu. Jednakże, jak mogą przeczytać w różnych mediach, nawet profesjonaliści są zdezorientowani przez praktyki ubezpieczycieli. Już wcześniej powiedziałem: Jestem pośrednikiem, a nie doradcą ds. przedsiębiorstw. W tym przypadku polegam na zewnętrznych źródłach (kompetencje podstawowe). Jeśli potrafią poprawnie czytać i interpretować bilanse, szacunek. Jednakże wtedy znajdują się w niewłaściwej branży i nie muszą się utrzymywać na powierzchni z ubezpieczeń.

FVF-Makler

[Mike Spezi]

O sposobie prowadzenia osobnych lub złączonych umów dotyczących ubezpieczenia od niezdolności do pracy / renty można by filozofować przez kilka dni, moim zdaniem. Nie dojdzie się do jednoznacznej odpowiedzi. Oba mają swoje zalety i wady. Największym problemem, moim zdaniem, poza elastycznością, byłoby chcieć wybrać najlepsze ubezpieczenie od niezdolności do pracy i rentę od jednego dostawcy. Tutaj nieuniknienie napotkasz trudności. Pozdrawiam, Mike

[heribert0815]

Stoję teraz przed decyzją jako lekarz i jest to dla mnie bardzo trudne.

Z jednej strony otrzymałem od mojego doradcy zalecenie, aby pewne rzeczy, takie jak kitesurfing (tylko na wakacjach), nie były ujawniane, jako bardziej krytyczne.

Z drugiej strony, dżungla taryfowa i różnorodne warunki są trudne do zrozumienia. Deutsche Ärzte Finanz uważa, że ma pierwszeństwo w opracowaniu jedynego właściwego produktu dla lekarzy, mimo to jestem niepewny...

Jako nowy mieszkaniec Niemiec złożyłem wniosek o pKV w firmie Barmenia. Prawdopodobnie zawrę ubezpieczenie kombinacyjne dla lekarzy i prywatne ubezpieczenie odpowiedzialności cywilnej za pośrednictwem Marburger Bund (przez DÄV). Co do ubezpieczenia od nieszczęśliwych wypadków, mam więcej niż wątpliwości. Wygląda na to, że mogę je również zabrać ze sobą do Austrii (jeśli tam wrócę), dlatego nie rozumiem, dlaczego miałbym zawierać formy oszczędzania na świadczenia emerytalne?

[Peter Wolnitza]

Cześć,

zalecenie dotyczące kite-surfingu jest przynajmniej dyskusyjne (delikatnie mówiąc). Wiele dobrych towarzystw ubezpieczeniowych pobiera za to dodatkowe składki ryzyka w wysokości 25 / 50% od składki standardowej - ale są także dobre firmy, które nie stosują takich składek ryzyka. (lub przynajmniej nie stosowały ich jeszcze pod koniec ubiegłego roku...)

Warto wcześniej dokładnie ustalić to poprzez zapytanie o ryzyko.

Co do różnych warunków:
Tutaj pomaga tylko osobista analiza - co pisze towarzystwo A, co znajduje się w warunkach towarzystwa B? - jak ubezpieczyciel może wykorzystać to, co jest napisane, w razie wypadku (= wypłaty świadczenia) przeciwko mnie?
Aby móc zdecydować, co jest dla Ciebie istotne lub mogłoby nim być, musisz zrozumieć, co jest napisane w warunkach. To jest to, co ostatecznie kupujesz: 10-12 stron drobno drukowanego papieru!

Dobry agent/ doradca / przedstawiciel powinien być w stanie wyjaśnić Ci to w taki sposób, żebyś mógł/a samodzielnie zdecydować.

Równie istotne jest staranne przygotowanie historii swojego zdrowia, aby nie dać ubezpieczycielowi możliwości ataku w razie wypadku. Tutaj również przydaje się zapytanie o ryzyko.

Co do czystego ubezpieczenia na życie zawodowe (BU) lub ubezpieczenia na życie zawodowe z dodatkowymi zapisami (BUZ): kwestia filozoficzna, obie opcje mają zalety i wady. Ponownie tutaj obowiązuje zasada: porównaj, przeanalizuj, zdecyduj.

Kwestia DÄV: po dokładnej analizie nie jest to problem.

Inne ubezpieczenia: można tak zrobić.

Pozdrowienia z Hesji

[heribert0815]

Dokładne zrozumienie ogólnych warunków ubezpieczenia i jednoczesne oszacowanie możliwych interpretacji będzie również niemożliwe nawet przy dobrej poradzie. DÄV: ma całkiem dobre argumenty, którymi się reklamuje („niezależny pośrednik, który może oferować wszystkie ubezpieczenia” ) W przypadku szkody najniższa względna prawdopodobieństwo skargi wynosi 0,002% dla Old Leipzig, a jak mi powiedziano, 0,041% dla M&M. Jednak wskaźnik procesów BU (również na tej prezentowanej karcie) został mi tylko nieznacznie wyjaśniony. (DÄV 2,14 vs. 0,98 Old Leipzig) .....świadomie? Rada doktorska, która może odrzucić decyzję ubezpieczyciela, jeśli ten jest przeciwko ubezpieczeniu na wypadek niezdolności do pracy, wówczas zespół lekarzy (3 lekarzy, jeden wybrany przeze mnie, jeden przez ubezpieczyciela i jeden niezależny) może również wydać orzeczenie o niezdolności do pracy. Ochrona ubezpieczeniowa dotycząca dokładnego zakresu działalności medycznej (ochrona od odwołania), czyli jako ortopedyczny chirurg nie muszę przechodzić do praktyki konserwatywnej... na przykład po kontuzji. Planuję obecnie być tutaj jako Austriak tylko przez 2 lata, a ubezpieczenie na wypadek niezdolności do pracy mogę spokojnie zabrać ze sobą. Cała inwestycja i zabezpieczenie rentowe tylko w niewielkim stopniu, ale bez korzyści podatkowych w Austrii. Dlatego sądzę, że korzyść dla mnie jest ograniczona. 6 lat temu zrobiłem licencję kitesurfingową IKO, więc prawdopodobnie gdzieś jest zarejestrowane, że zacząłem to robić. Chociaż rzadko jeżdżę (co 2 lata na 14 dni urlopu), jednak ubezpieczycielowi będzie to obojętne. Mój hobby - certyfikat nurkowania mam raczej pasywnie i odnotowałem tylko 3 nurkowania po 30 minut po zdaniu egzaminu. Zalecenie prywatnego/ zawodowego ubezpieczenia odpowiedzialności cywilnej przez DÄV zalecane przez Marburger Bund brzmiało bardzo dobrze, dlatego prawdopodobnie je wykupię. Jednak nie śmiem dokładnie oszacować korzyści i to powoduje niepewność, zwłaszcza że poświęcam tej tematyce znacznie więcej uwagi niż inni koledzy z pracy. Wydaje mi się również dziwne, że organizacja sędziów, która zdaje się być niezależna od nas i której dobrowolnie płacimy składki (Marburger Bund), zaleca niemal wyłącznie produkty DÄV. Na początku miałem pełne zaufanie (w Austrii te związki są naprawdę troskliwe o interesy lekarzy i negocjują bardzo dobre umowy), teraz zaczynam być sceptyczny i nie jestem nawet pewien, czy powinienem wykupić ubezpieczenie odpowiedzialności cywilnej/ zawodowej z rabatem Marburger Bund? W zasadzie pośrednik ma wolną rękę, a ja trudno jest oszacować, na którą stronę mnie prowadzi. Podobnie jest z informacjami dla pacjenta - z jednej strony udaje się, że ma wybór, a z drugiej strony pacjent zawsze przyjmuje to, co lekarz zaleca, ponieważ sam nie potrafi tego oszacować.

[MatthiasHelberg]

Cześć,

Aby rozwiać pewne nieporozumienie: Deutsche Ärzte Finanz (DÄF) nie jest maklerem ubezpieczeniowym, a agentem ubezpieczeniowym. Należy do grupy AXA, podobnie jak Deutsche Ärzteversicherung (DÄV). Według strony internetowej DÄF (w zakładce -> Kariera -> Model kariery), firma ta działa jak strukturyzowany system sprzedaży oparty na 5 poziomach.

Status pośrednika można łatwo sprawdzić w publicznym rejestrze pośredników Niemiecko-Handlowej Izby Przemysłowo-Handlowej: Rejestr Agentów Ubezpieczeniowych

Nie jest to ocena. Każdy może zastanowić się, czy można oczekiwać niezależności od przedstawiciela ubezpieczyciela?

Powodzenia.

Serdecznie pozdrawiam z Osnabrück

[heribert0815]

To dla mnie oczywiste, że Deutsche Ärzte Finanz należy do Deutsche Ärzte Versicherung, a tym samym do AXA.
Jednakże zaproponowano mi również zawarcie innych ubezpieczeń przez DÄF .... np. starego Leipziga (ponieważ został mi zalecony przez kolegów).

Co mogę odczytać z tego linku?
Która firma należy do jakiego ubezpieczenia? AXA nie jest wymieniona pod Deutsche Ärzte Finanz? Zresztą, skorzystałem również z doradztwa w firmie ZSH GmbH Finanzdienstleistungen.... również tutaj nic nie znajduję?


Jak wspomniano w tym wątku, prawdziwa niezależność nigdy nie jest zapewniona.

[MatthiasHelberg]

Cześć,

podczas pierwszego kontaktu biznesowego każdy pośrednik musi przekazać zainteresowanemu tak zwane informacje wstępne: zawierają one m.in. informacje dotyczące statusu pośrednika i udziałów większych niż 10%.

Zarejestrowany w DIHK rejestr pośredników zawiera informacje m.in. o statusie pośrednika, posiadaczu zezwolenia i adresie siedziby.

Niezależni są maklerzy ubezpieczeniowi (w ramach firm, z którymi współpracują). Lub doradcy ubezpieczeniowi, którzy doradzają za wynagrodzeniem.

Podoba mi się stwierdzenie dotyczące współczynnika procesowego: Zazwyczaj jest on wyciągany, gdy nic innego nie pomaga. Nawet gdyby istniały transparentne i obiektywne wskaźniki procesowe (co według mnie nie ma miejsca): Co wam da w sytuacji wypłaty odszkodowania za 10, 20 lub 30 lat wiedza, ile procesów odszkodowawczych prowadził wasz ubezpieczyciel w latach 2000?

Nic nie jest takie proste... Dobrze jest zebrać różne opinie.

[Peter Wolnitza]

Cześć,

Zrozumienie szczegółowych warunków ubezpieczenia i jednocześnie możliwych interpretacji może być niemożliwe nawet przy dobrej poradzie.

Kto to powiedział? W razie wątpliwości zapytaj: Gdzie w Państwa warunkach umowy jest napisane to, co mi właśnie opowiadasz? To może być dla Ciebie wielkim zaskoczeniem - obiecuję!

ubezpieczenie dokładnej działalności lekarskiej (ochrona przed przekierowaniem), czyli jako chirurg ortopeda nie muszę przechodzić do praktyki konserwatywnej... na przykład po urazie.

Świetny przykład tego, o czym właśnie mówiłem...

Co do wskaźnika procesowego:
Kolega H. już wyraził jasne stanowisko.

Wykonałem 6 lat temu licencję Kitesurfingu IKO, więc gdzieś będzie zarejestrowane, że zacząłem. Nawet jeżdżę naprawdę rzadko (co 2 lata 14 dni urlopu), ale to powinno być obojętne dla ubezpieczyciela. Mój karta przepustki hobbystycznej jest raczej pasywna i obejmuje tylko 3 nurkowania po 30 minut po uzyskaniu pozwolenia.

Zgłoś! Obie rzeczy - Całkiem jasne - lepiej omówić teraz z ubezpieczycielem niż w razie wypłaty odszkodowania!! (Nurkowanie prawdopodobnie nie będzie miało żadnych konsekwencji)

W zasadzie broker ma wolną rękę i ciężko mi jest oszacować, w którą stronę mnie poprowadzi. Podobnie jak w przypadku informowania pacjenta udaje się mu, że ma wybór, ale z drugiej strony pacjent zawsze wybiera to, co zleca mu lekarz, ponieważ sam tego nie jest w stanie oszacować.

Czasami jest to dość praktyczne i przyczynia się do przetrwania - nie potrzebuję trzech godzin konsultacji na temat tego, jakiego papieru toaletowego mam używać. Ale przy decyzjach takiej wagi oczekuję po prostu, że mój zaufany doradca (w końcu o to zawsze chodzi) dostarczy mi informacji, które są mi potrzebne do podjęcia decyzji samodzielnie - jeśli mam kilka opcji do wyboru.
Przykład prywatny z 2012 roku: VBKR u 13-letniej sportsmenki. Plastyka więzadeł krzyżowych tak czy nie? - bardzo interesujące rozmowy z ortopedą...

Pozdrowienia z Hesji

[heribert0815]

Problem polega na tym, że zawsze ma się wrażenie, że pośrednik zawsze poleca te same produkty. Jako lekarz, istnieją pewne taryfy z korzystnymi warunkami. W Austrii zazwyczaj było jasne, która firma ubezpieczeniowa oferuje najlepsze i najtańsze warunki dla mojej grupy zawodowej. Tutaj jest mnóstwo różnych dostawców i opisy usług są tak różnie napisane, że trudno je porównać. Gdyby je ujednolicić, byłoby to znacznie łatwiejsze. Ponieważ nie mam możliwości na tyle zgłębić tematu, żeby wszystko zrozumieć, muszę zaufać pośrednikowi......co jest trudne.....albo zostałem źle skierowany. Chciałbym koniecznie przeprowadzić operację plastyczną VKB (krzyżowoprzykrękową) trzynastoletniej córce

[MatthiasHelberg]

Różnorodność warunków ubezpieczenia zawdzięczamy UE. To dotrze również do Austrii...

Zasłużenie na zaufanie nie jest o wiele łatwiejsze niż dawanie zaufania.

Wskazówka praktyczna: Jeśli decyzja musi być podjęta bardziej intuicyjnie, jeśli nie jesteś pewien i wysokość zabezpieczenia jest wystarczająco wysoka, możesz podzielić rentę z tytułu ubezpieczenia od niezdolności do pracy na dwóch różnych ubezpieczycieli, po 50%. To oznacza wyższe koszty przy zawieraniu umowy i wyższe koszty w przypadku uzyskania świadczenia. Jednak zmniejsza to ryzyko znalezienia się w złym ubezpieczycielu.

Powodzenia.

[heribert0815]

Byłem teraz ponownie u doradcy. Poświęca bardzo dużo czasu, ale jasno stwierdza, że ubezpieczenie dla lekarzy w zakresie niezdolności do pracy proponowane przez Ärzteversicherung jest najlepsze i praktycznie bez alternatyw.
Razem przeanalizowaliśmy kilku konkurentów, którzy w jego ocenie wypadli gorzej.

Jego zapytania do ubezpieczenia wykazały, że kitesurfing albo będzie wykluczony, albo jeśli uprawiałbym go tylko 2 razy w roku (jego słowa), konieczne byłoby naliczenie dopłaty w wysokości od 50 do 100%.

Jego zalecenie było jednak takie, żeby nie zgłaszać kitesurfingu. Po pierwsze, i tak rzadko uprawiam to hobby (1 raz w roku, 2 tygodnie urlopu z przeciętnie 6 dniami kitesurfingu). Po drugie, ubezpieczenie nie ma możliwości udowodnienia, że aktywnie uprawiam ten sport w obecnym czasie. Jeśli zacznę ponownie uprawiać to hobby rok po podpisaniu umowy, jest ono automatycznie objęte ochroną (ochrona dla istniejących zgłoszeń).
Pytania dotyczące zdrowia są sekundarne - dobrze rozumiałem, pytania dotyczące sportu nie???? Czy to prawda????

Oczywiście, polecono mi również koncepcję DocDór opracowaną przez Marburger Bund z planem emerytalnym. Aby zrównoważyć inflację, zalecono mi coroczne zwiększanie składek o 5% (mogę pominąć dwa lata z trzech). Wydaje się, że ten związek lekarzy ulega chciwości finansowej, i nie jestem już pewien, czy moja roczna składka jest uzasadniona (mam nadzieję, że to nie jest błędna ocena z mojej strony).

Nadal nie do końca rozumiem dlaczego tu tak mało mówi się o częstości wnioskowania o ubezpieczenie? W zasadzie najważniejsze jest, aby ubezpieczenie zapłaciło, gdy nie będę w stanie pracować. Chociaż mam poważne wątpliwości co do mojego przedstawiciela, podoba mi się pomysł, że oprócz ubezpieczyciela decyduje o niezdolności do pracy rada lekarska (czy to tylko obłudny sposób na przyciągnięcie lekarzy?).
Mówi się o częstości wnioskowania o ubezpieczenie na jednodumowca (DÄV 0,002 vs. Alte Leipziger 0,041). Pokazano mi również ranking, w którym DÄV najczęściej wypłaca świadczenia dla niezdolności do pracy w przypadku szkody.

Korzyści dla lekarzy są niekwestionowane (oczekuję krytycznych uwag).

Zabezpieczenie od 1. punktu opieki

ubezpieczenie praktyki zawodowej (czyli zostanę ubezpieczony jako ortopeda chirurg stażysta i tym samym nie będę mógł pracować jako ortopeda zachowawczy)
Wygląda na to, że dla wszystkich innych zawodów tylko zawód lekarza jest ubezpieczony..... i naprawdę nie chciałbym pracować jako ekspert opiniodawca itp.

Świadczenia w przypadku zakazu wykonywania pracy, np. klauzula dotycząca infekcji

Równe składki, niezmieniona ochrona ubezpieczeniowa przy późniejszym rozpoczęciu uprawiania sportów ryzykownych (!!!)

Jeśli będę niezdolny do pracy i nagle zdecyduję się na zmianę zawodu (np. na informatyka ), to DÄV nadal będzie płacić jako jedyna firma ubezpieczeniowa. Ponieważ w ocenie brana jest pod uwagę tylko moja praca jako chirurg.
Jeśli za 10 lat zdecyduję się zatrudnić w firmie doradczej i zachoruję, moje ubezpieczenie na niezdolność do pracy będzie liczone tylko na podstawie mojej ostatniej pracy klinicznego lekarza (=chirurga).
Widocznie tylko możliwe w DÄV.

Jeśli w Niemczech wiek emerytalny zostanie ponownie podniesiony do 75 lat, w DÄV istnieje możliwość zawarcia dodatkowej umowy uzupełniającej, aby ubezpieczenie na niezdolność do pracy trwało do 75 lat. (wydaje się, że to możliwe tylko u nielicznych ubezpieczycieli).


W żadnym wypadku nie chcę tu zabiegać o przekonanie, a z niecierpliwością czekam na opinie ekspertów i znawców w temacie kontrargumentów. Lubiłbym też poznać dobre alternatywy pośród mojej grupy zawodowej.

W ramach mojej konsultacji, jak wspomniałem, przeprowadzono porównanie pomiędzy Alter Leipziger a Nürnberger w ramach programu porównawczego.... oczywiście nie wiem, czy ten program pokazuje tylko te aspekty, w których DÄV jest naprawdę lepsza.

Obecnie mieszkam w Monachium i chętnie skorzystam z usług każdego innego brokera, jeśli istnieją ku temu dobre powody. Zawierzę temu, kto przedstawi mi najbardziej wiarygodną ofertę.

Złożyłem już wnioski o prywatne ubezpieczenie zdrowotne w Barmenia i o ubezpieczenie odpowiedzialności zawodowej oraz prywatne w DÄV (zalecono przez Marburgerbund )

[MatthiasHelberg]

Jego zapytania do ubezpieczenia wykazały, że kitesurfing albo jest wykluczony, albo w przypadku, gdy uprawiałbym go tylko 2 razy w roku (jego słowa) konieczne byłoby naliczenie dodatkowej opłaty w wysokości 50-100%.

Jego zalecenie z kolei to, żeby nie podawać informacji o kitesurfingu.

Nie potrafię sobie pomóc: Już w tym momencie miałbym ogromne trudności z zaufaniem pośrednikowi (i jego zaleceniom).

To - jeśli faktycznie tak się wydarzyło - jest zachętą do podstępnego - czyli świadomego - oszustwa.

Konsekwencja: Ubezpieczyciel może (w najgorszym przypadku) do 10 lat po zawarciu umowy zakwestionować umowę, nie wypłacić odszkodowania, a mimo to zachować Twoje opłacone składki. Nazywam to sytuacją, w której następuje uniknięcie płatności świadczenia (BU-GAU).
Podstawę prawną znajdziesz w Ubezpieczeniowym Prawie Nadzorczym § 19-22 § 19 VVG Obowiązek zgłoszenia - dejure.org .

Moje zdanie: Ubezpieczenia służą do minimalizowania ryzyka finansowego. Jednak zalecenie podstępnego oszustwa nie minimalizuje ryzyka, ale tworzy (z jakiego motywu zresztą?) nowe ryzyko: płacisz za nadzieję, wspomniane wyżej BU-GAU.

W takim przypadku możesz także zapomnieć o komisji lekarskiej - nie ma ona kompetencji do decydowania o naruszeniach obowiązku zgłoszenia przed umową. A propos komisji lekarskiej: Zwróć uwagę na ostatni fragment w Warunkach Ubezpieczenia DÄV:




Jeśli różnice zdań ograniczają się do pytania, czy,
w jakim stopniu lub od którego momentu wystąpiła niezdolność do pracy,
zamiast sądu, decyduje komisja lekarska, jeśli obie strony się na to zgodzą.


ubezpieczenie Deutsche Ärzteversicherung na wątpliwość jest bardzo wysokiej jakości. Jednakowoż bez wątpienia nie jest ono jedyną opcją i - jak w przypadku wszystkich ubezpieczycieli - niektóre twierdzenia okazują się być ukierunkowanym na grupę docelową marketingiem podczas analizy Warunków Ubezpieczenia.

Serdeczne pozdrowienia

[MatthiasHelberg]

Bardzo pasuje do tematu kwestii zdrowotnych i znaczenia nieprawidłowych informacji także ten artykuł w Handelsblatt: Ubezpieczenia: Co trzeciej polisie grozi odrzucenie - Ubezpieczenia + Zabezpieczenie - Finanse - Handelsblatt





Ubezpieczeni często podają nieprawidłowe informacje o sobie.


Zrób to lepiej.

[Experte]

Więc byłem teraz jeszcze raz u tego doradcy. Poświęca on bardzo dużo czasu, ale jasno stwierdza, że ubezpieczenie dla lekarzy w przypadku niezdolności do pracy jest najlepsze i praktycznie nie ma alternatyw.
Przeglądaliśmy kilku konkurentów, którzy w jego opinii wypadli naprawdę słabo.

Zapytania skierowane do ubezpieczyciela wykazały, że kitesurfing albo zostanie wyłączony, albo jeśli uprawiam go tylko 2 razy w roku (jego słowa), konieczne będzie dodatkowe obciążenie w wysokości 50-100%.

Według moich dokumentów, kitesurfing bez udziału w zawodach niesie dodatkowe obciążenie w wysokości 50%. Nie ma różnicy między wykonywaniem kitesurfingu raz a 50 razy w ciągu roku.





Jego zalecenie, aby nie podawać kitesurfingu. Po pierwsze, i tak rzadko uprawiam to hobby (1 raz w roku, 2 tygodnie urlopu z przeciętnie 6 dniami kitesurfingu). Po drugie, ubezpieczyciel nie ma możliwości udowodnienia, że aktywnie uprawiam ten sport obecnie. Jeśli zacznę to hobby ponownie rok po zawarciu umowy, automatycznie będzie ono ubezpieczone (ochrona dla istniejących umów). Pytania dotyczące zdrowia są wtórne, pytania dotyczące sportu nie???
Czy to jest prawda????


Nie należy się na to godzić.
Niektóre rzeczy zostały już odkryte przez Pana Z przypadkiem i wtedy
nie następuje wypłata.
Czy lekarz może sobie to pozwolić?

Pozdrowienia od Eksperta

[heribert0815]

Dziękuję MatthiasHelberg za link,
kiedy czytam ten artykuł, mam wrażenie, że w Monachium istnieją tylko pośrednicy nastawieni wyłącznie na prowizję, a nie na dobrą radę
Od każdego usłyszawszy pytania dotyczące zdrowia i sportu, starałem się je zbagatelizować (sformułujemy to tak, żeby to nie miało dużego znaczenia....)

W jakiś sposób zaczynam tracić nadzieję na temat ubezpieczenia od utraty zdolności do pracy, ponieważ nie mogę znaleźć uczciwego i dokładnego pośrednika. U którego mam poczucie, że zrobi wszystko, aby doszło do uczciwego zawarcia umowy.

[RheinPirat]

Nawet jeśli to ci nie pomoże, chciałbym teraz pochwalić naszego obecnego doradcę. Jednak zajęło nam to prawie rok i rozmowy z kilkoma agentami, zanim wreszcie znaleźliśmy takiego, u którego czujemy się dobrze.

[MatthiasHelberg]

Dostrzegam potrzebę poszukiwania kogoś, z kim można omówić te sprawy osobiście. Niemniej jednak uważam (obecnie), że temat ubezpieczenia od niezdolności do pracy można bardzo dobrze załatwić bez konieczności osobistego kontaktu, za pomocą telefonu, poczty i e-maili.

To dobre, bo praktycznie wszystko można wyjaśnić na piśmie: pytania i odpowiedzi, oświadczenia, wyniki wstępnych zapytań, itp. Dzięki temu zarówno pośrednik, jak i klient mają solidną podstawę do działania. Pośrednik dwa razy zastanowi się, zanim udzieli porady typu pomińmy to na piśmie. A jako klient można wszystko przeczytać tyle razy, ile się chce, oraz pytać, jeśli pozostają jakieś pytania niejasności. W rezultacie uzyskujemy znacznie lepszą/niezbiciejszą dokumentację, a każdy może przeczytać, dlaczego coś zostało zrobione w ten sposób, nawet za kilka miesięcy czy lat.

Mi się to podoba

Pozdrowienia z Osnabrück

[Ophelia]

Cześć,

każdy agent ubezpieczeniowy ma ostatecznie interes w sprzedaży produktów ubezpieczeniowych. Tylko pośrednicy nie mogą udzielać fałszywych informacji.

Moim zdaniem ubezpieczenie na życie nie jest istotne tylko dla lekarzy, ale również dla studentów... Szczególnie tutaj istnieje duże ryzyko zbankrutowania bez odpowiedniego zabezpieczenia finansowego. Więcej informacji można znaleźć w Fundacji Warentest i innych agencjach analitycznych.

[MatthiasHelberg]

Życzę powodzenia z testem fundacji Warentest !
Jutro będzie pierwsza rocznica avanti dilettanti...

[Mike Spezi]

Cześć,

każdy agent ubezpieczeniowy lub makler ma w końcu interes w sprzedaży produktów ubezpieczeniowych. Tylko maklerzy nie mogą sobie pozwolić na niewłaściwe doradztwo.

Gdziekolwiek posłuchaliście tego baśni!!?? Maklerzy mogą i będą nadal udzielać tak samo niewłaściwych porad, jak każdy inny sprzedawca ubezpieczeń. W najlepszym wypadku podlegają one osobowej podstawie odpowiedzialności, która jednak nie chroni przed niewłaściwym doradztwem lepiej niż na przykład pośrednik pojedynczego ubezpieczenia, w którym to przypadku odpowiedzialność ponosi zresztą sama firma! A co mi da ta odpowiedzialność, jeśli makler dawno już zniknął w wiecznych łowach dżungli ubezpieczeń i nie da się go pociągnąć do odpowiedzialności!)

[Lapiro]

Cześć,

mam kilka punktów, o których chciałbym porozmawiać:

- Produkty łączone => Zdecydowanie bym tego nie robił, ponieważ ma to wadę polegającą na tym, że można wypowiedzieć tylko oba razem, a nie osobno. Może się zdarzyć, że zniknie korzyść podatkowa w przypadku Rürup, a wtedy umowa staje się praktycznie bezużyteczna.

Przykład z mojej praktyki zawodowej:
Osoba rozpoczynająca karierę zawodową zawiera ubezpieczenie rentowe z ubezpieczeniem na wypadek niezdolności do pracy (produkt łączony) w jednym towarzystwie. Po ukończeniu szkolenia, ubezpieczenie na niezdolność do pracy zostaje zwiększone (bez dodatkowych pytań dotyczących zdrowia), towarzystwo twierdzi, że nigdy nie otrzymało żadnych dokumentów. Termin minął, a osoba rozpoczynająca karierę później zachorowała poważnie. ubezpieczenie na niezdolność do pracy jest ubezpieczone na kwotę 500 euro, co jest zdecydowanie za mało dla pracownika na pełny etat, teraz klient otrzymuje rentę z ubezpieczenia na niezdolność do pracy i musi nadal opłacać składkę oszczędnościową => klient ma mało pieniędzy, ale z powodu łączenia polis nie może wypowiedzieć ubezpieczenia rentowego. (Klient nie ma nerwów/pie..

[Lisa2013]

To powinno być jasne dla każdego, jak ubezpieczyciele zarabiają swoje pieniądze. Ale jeśli konsumenci będą podążać za tym, co mają inni partnerzy umowy, nikt nie będzie musiał niczego więcej kupować.

Moim zdaniem ma sens zawarcie ubezpieczenia na wypadek niezdolności do pracy. Ale ostrzegałbym również przed łączeniem różnych umów. Jak już inni wspomnieli, często pojawiają się problemy z wypowiedzeniem lub zmianą umowy.

Oprócz ubezpieczenia od niezdolności do pracy, warto również zastanowić się nad odpowiednim funduszem emerytalnym. Ponieważ lekarze zazwyczaj nie pobierają emerytury państwowej, ale z funduszu gwarantowanego przez stowarzyszenie.

[Mike Spezi]

Cześć,

kilka punktów, którymi chciałbym się podzielić na temat:

- Produkty łączone => Nie zdecydowałbym się na to, ma to wadę, że można wypowiedzieć je tylko łącznie, a nie osobno........

Skąd wziąłeś tę konkluzję? Ta wypowiedź jest fachowo nieprawdziwa!
Dzisiaj istnieje wiele dostawców, u których częściowe wypowiedzenia ubezpieczenia emerytalnego lub renty są zawsze możliwe!

Ogólnie zgadzam się z twoimi kolejnymi wyjaśnieniami. Jestem również zwolennikiem separacji umów. Jednak z innych powodów. 1. Wynika to z przejrzystości i 2. dostawca ubezpieczenia emerytalnego może być bardzo dobry, ale w przypadku odroczonego zabezpieczenia emerytalnego raczej słaby, i odwrotnie. Nie decyduj się więc na dostawcę koniecznie.

Masz całkowitą rację co do wymaganego poziomu ubezpieczenia emerytalnego. Do czego mi posłuży ubezpieczenie emerytalne, które sprawi, że mimo wszystko znajdę się poniżej poziomu zasiłku socjalnego i w efekcie będę musiał dokonać wyrównania, przez co będę miał tyle samo pieniędzy do dyspozycji, co gdybym nie miał ubezpieczenia emerytalnego.

[Lapiro]

To, co dotyczy produktów łączonych (jeśli można je rozwiązać osobno), jest związane z aspektem kosztów i często jest bardzo korzystne. Aczkolwiek, gdy zapyta się ubezpieczyciela, czy można je rozwiązać osobno (jak w moim przykładzie), odpowiedź brzmi TAK, co ostatecznie okazuje się nieprawdą.

Konsument ma w takiej sytuacji bardzo słabą pozycję dowodową. Dlatego zdecydowanie trzeba być bardzo ostrożnym.

Natomiast rzeczą sensowną jest zawarcie ubezpieczeń rzeczy u jednego dostawcy (średnio oszczędność wynosi około 15% poprzez bonus za zestawienie polis), jednakże to już inny temat.

Często spotkałem się także z sytuacją zbyt niskiej renty z tytułu ubezpieczenia na wypadek niezdolności do pracy. Dopóki jest się młodym i zdrowym, warto maksymalnie się ubezpieczyć, aby uwzględnić ewentualne wzrosty dochodów w przyszłości. Oczywiście, mechanizm waloryzacji również spełnia pewną rolę, ale tylko częściowo.