Capital Investment 4

[Frankk]

Cześć,

jak już w tytule napisano, zastanawiam się jako praktykant nad zawarciem ubezpieczenia od niezdolności do pracy, ale nie wiem, która firma lub jakie oferty byłyby dla mnie najlepsze. Jakie informacje o mnie są potrzebne, aby można było zalecić jakieś konkretne opcje?

Szczerze mówiąc, mam pewne wątpliwości co do ubezpieczeń od niezdolności do pracy. Już poprosiłem o moje akta medyczne i zawierają one diagnozy, które wskazują na potencjalne przyczyny związane ze stresem.
Po pierwsze, chciałbym zapytać, czy jakakolwiek firma ubezpieczeniowa zgodziłaby się na takie ryzyko.
Po drugie, jak to zostałoby ocenione w przypadku ewentualnego wypłacenia ubezpieczenia. W jakiś sposób ubezpieczyciele potrafią wykazać, korzystając z przestarzałych diagnoz itp., że różne symptomy już wcześniej się u mnie objawiały. Czytając w tym forum, widziałem podobne historie opisane przez pracownika firmy ubezpieczeniowej. Co byście na to powiedzieli?

Z poważaniem i z góry dziękuję

[Mike Spezi]

Cześć Franku, Chciałbym najpierw powiedzieć, że decyzja o chęci zawarcia dodatkowego ubezpieczenia od niezdolności do pracy jest sensowna i właściwa, a moim zdaniem nawet konieczna. Oczywiście istnieje możliwość otrzymania odmowy, wyłączeń lub dodatkowych opłat z tytułu wcześniejszych chorób. Ważne jest tylko, abyś podał prawdziwe informacje dotyczące swojego stanu zdrowia. Odpowiedni ubezpieczyciel przeprowadzi wówczas ocenę ryzyka, czy też zasięgnie opinii u lekarzy, aby ocenić odpowiednie ryzyko. Ogólnie rzecz biorąc, muszę najpierw złożyć wniosek, aby dowiedzieć się, czy mogę zawrzeć ubezpieczenie od niezdolności do pracy, czy nie! Jeśli nie złożę wniosku, nie dowiem się, czy mogę uzyskać ubezpieczenie, czy nie, ani pod jakimi warunkami. Nie możemy tutaj polecić Ci najlepszego ubezpieczenia od niezdolności do pracy, ponieważ nie podałeś żadnych informacji na temat swojego zawodu. Radzę Ci w międzyczasie zdobyć kilka branżowych czasopism i zapoznać się z tematem, aby uzyskać pewnego rodzaju wgląd w treści i wymagania. Następnie warto poszukać kompetentnego brokera lub doradcy ubezpieczeniowego, który może przedstawić Ci różne oferty dostosowane do Twojej osoby. pozdrawiam mike

[ADMCI4]

Cześć Frankk,

cechy poszczególnych ubezpieczeń od nierentowności zawodowej na rynku są różnorodne i wymagają wyjaśnień. Zależy to przede wszystkim od wykonywanego zawodu, wysokości ubezpieczenia rentowej, okresu ubezpieczenia, warunków ubezpieczenia i ceny, jaką jesteś gotów zapłacić. W rezultacie chodzi o Twoje indywidualne oczekiwane relacje cena/jakość. Dlatego trudno byłoby polecić Ci ubezpieczenie od nierentowności zawodowej poprzez forum, które najlepiej by do Ciebie pasowało.

Ryzyko może być różnie oceniane przez ubezpieczycieli. Zależy to od wielu różnych parametrów, które mogą być ci konkretnie odpowiedziane tylko przez towarzystwa ubezpieczeniowe. Potencjalne konsekwencje dla Twojego wniosku z powodu wcześniejszych chorób to:

(1) normalne przyjęcie,
(2) przyjęcie z dopłatą za ryzyko,
(3) przyjęcie z wyłączeniem,
(4) odrzucenie wniosku.

Dlatego można zalecić skierowanie niezobowiązujących zapytań dotyczących ryzyka bezpośrednio do ubezpieczycieli, lub, co lepsze zrobić to poprzez pośrednika ubezpieczeniowego, ze względu na jego odpowiedzialność.

Zaletą niezobowiązującego zapytania o ryzyko jest to, że wiesz wiążąco, czy i w jaki sposób ubezpieczyciel Cię przyjąłby. Jeśli wynik Ci się nie podoba, możesz również złożyć zapytanie do innych ubezpieczycieli, jeśli jeszcze tego nie zrobiłeś. Zapytanie o ryzyko nie powoduje rejestracji/zapisu wewnątrz ubezpieczycieli. Tylko u ubezpieczyciela, do którego zostało złożone zapytanie.

Czy ubezpieczyciel później w razie wypłaty świadczenia odmówi Ci ubezpieczenia od nierentowności zawodowej z powodu błędnych informacji w wniosku, zależy od powagi Twojego przewinienia. Jeśli Twoja błędna odpowiedź na pytania dotyczące zdrowia w wniosku była tylko nieumyślna, pod pewnymi warunkami świadczenie musi zostać wypłacone. Natomiast w przypadku podszywania się, będzie to wykluczone. Ogólnie rzecz biorąc, zawsze warto jest odpowiadać prawdomównie na pytania w wniosku.

Pozdrowienia

[Frankk]

Zawodem w moim przypadku byłby bankowiec. Interesuję się firmą Huk-Coburg, czy sądzicie, że warto zwrócić na coś szczególną uwagę? Nie jestem pewien, na jaką kwotę powinienem ustawić moją emeryturę.

[Mike Spezi]

Witaj Frankk,

co do samej HUK, nie chcę się wypowiadać, ponieważ również tutaj treści umowy o ubezpieczenie mogą się różnić.

W zasadzie należy zwrócić uwagę na kilka rzeczy.

1. Jakie warunki obowiązują od jakiego procentu
(25-75 % lub 50-50 %) oznacza, że w przypadku 1. od 25 % warunkowej
renty byłaby wypłacana, a od 75 % renta za całkowitą niezdolność do pracy 100 % umówionej renty. Przy 50 % warunku, od 50 % stopnia niezdolności do pracy = 100 % renty.

2. Na początku powinieneś zabezpieczyć co najmniej wysokość wynagrodzenia za naukę zawodu (około 750 euro), w połączeniu z....

3. odpowiednimi gwarancjami kontynuacji ubezpieczenia, które pozwolą dostosować rentę do twojej zmienionej sytuacji życiowej bez.... kolejnej oceny ryzyka!!
np.
- zakończenie nauki i wejście na rynek pracy / wyższe dochody
- ślub
- narodziny dzieci
- zakup nieruchomości na własne potrzeby
- uzyskane kwalifikacje (np. egzamin mistrzowski)
- doktorat lub habilitacja
itp.

4. Odrzucenie abstrakcyjnego odwołania

5. Skrócony okres prognozy (6 miesięcy)

6. Wsteczne świadczenia (w przypadku trwającej niezdolności do pracy przez 6 miesięcy)

7. Co mówią warunki w przypadku wyjazdu za granicę?

8. Uwzględnienie dynamiki składek

9. Możliwość zawieszenia składek do ustalenia sprawy dotyczącej niezdolności do pracy jest również sensowna

Jest wiele innych kwestii.

Jaką wysokość świadczenia i okres ubezpieczenia należy uzgodnić. Tutaj zdania są podzielone.

Możesz ponownie skonsultować się z panem Irmscherem (patrz wyżej). O ile mi wiadomo, posiada on dość dobre kompetencje w zakresie ubezpieczenia od niezdolności do pracy i może porównać kilku dostawców dla twojego indywidualnego profilu.
Ja mogę udzielić informacji jedynie odnośnie wewnętrznych możliwości.

Z poważaniem
Mike

[Berti75]

Cześć Frankk,
rady moich poprzedników są już więcej niż dobre. Uważam, że warto jak najwcześniej zawrzeć ubezpieczenie na wypadek niezdolności do pracy. Niestety ja też odwleczenie to, więc teraz muszę trochę więcej zapłacić.

Jeśli chcesz sprawdzić społeczeństwo, z którym jest najlepiej, możesz także spojrzeć tutaj. Są tu prezentowane wyniki testów poszczególnych dostawców...również HUK...

Im lepiej jesteś poinformowany, tym łatwiej będzie Ci wybrać dostawcę i usługi Powodzenia

P.S. Nie musisz zwracać uwagi na kalkulatory...ale znajdziesz je na większości stron tego rodzaju

[MatthiasHelberg]

Cześć,

jeśli już istnieją diagnozy dotyczące zaburzeń psychicznych (stres?), szanse na uzyskanie ubezpieczenia od niezdolności do pracy są stosunkowo niskie.

Wszystko zależy więc od tego, jak dokładnie brzmią diagnozy, w jaki sposób zostały leczone, przez jaki okres czasu itp. Oczywiście nie powinno się po prostu złożyć wniosku i zobaczyć, co się stanie. Lepiej wcześniej wyjaśnić tę kwestię poprzez złożenie zapytania wstępnego z odpowiednimi dokumentami, niż później znaleźć się z odrzuconym wnioskiem.

Zdarzają się również ubezpieczyciele, którzy w określonych warunkach pracują z uproszczoną oceną stanu zdrowia - wtedy jest prawdopodobnie największa szansa na uzyskanie ubezpieczenia...

Powodzenia & Pozdrowienia

[Frankk]

Nie, nie ma żadnych problemów z zaburzeniami psychicznymi, ale na przykład miałem kiedyś problemy z żołądkiem, a w mojej dokumentacji medycznej napisano, że stres mógł być jedną z możliwych przyczyn. Żadne poważne choroby nie zostały zdiagnozowane. Czy istnieją społeczeństwa, które akceptują bezpłatną zawieszenie płatności składek na przykład podczas studiów? Szczególnie ten aspekt jest dla mnie ważny.

[MatthiasHelberg]

Cześć,

niestety nie zależy to od tego, czy jest to pośrednik ubezpieczeniowy, czy uważasz diagnozę za istotną. Ponieważ to ubezpieczyciel ma przejąć od Ciebie ryzyko (związane z niezdolnością do pracy), to wyłącznie ubezpieczyciel decyduje według własnego uznania, czy uważa to za istotne, czy nie - i w jaki sposób chce na to zareagować.
Sugeruję: Dokładnie przeanalizuj swoją historię zdrowia, zadaj ewentualne zapytania dotyczące ryzyka, a dopiero potem przejdź do szczegółów.

Zwolnienie z opłat z tytułu ubezpieczenia od niezdolności do pracy ze względu na studia - do tej pory nie znam takiej możliwości. Może jednak się zdarzyć, że składka jako student będzie znacznie niższa niż ta, którą obecnie płacisz jako praktykant. Jeśli będziesz nadal wystarczająco zdrowy, by zmienić ubezpieczyciela...

Serdeczne pozdrowienia

[Frankk]

Już teraz dziękuję za pomoc.

Jest mi jasne, że ocena mojej sytuacji nie zależy od mojego zdania, jednak nigdy nie postawiono diagnozy choroby psychosomatycznej, co wydaje się sugerować w Państwa ostatnim wpisie. Wydaje się również, że mam szansę być w formie nawet w późniejszym wieku studiów, co również zdaje się być przez Państwa kwestionowane. Nie wiem, czy źle zrozumiałam Państwa wpis, ale wydaje się, że widzą mnie Państwo jako skreślonego psychicznie chorego człowieka, który nie ma nadziei na otrzymanie ubezpieczenia rentowego.

Z poważaniem

[ADMCI4]

Cześć Frankk,

wszystko nie jest takie straszne: ogólnie rzecz biorąc, w wniosku o ubezpieczenie od niezdolności do pracy klient musi podać tylko to, o co pytają wyraźnie ubezpieczyciele. Nie więcej, nie mniej. Na pewno nie każdy drobiazg!

Jeśli chcesz być pewien, po prostu zrób niezobowiązujące zapytania o ryzyko z pomocą lub bez pomocy maklera ubezpieczeniowego do swoich preferowanych ubezpieczycieli.

Powodzenia!

Pozdrowienia

[MatthiasHelberg]

Cześć,

nie, nie martw się - przecież się nie znamy

Jeśli jednak chcesz dowiedzieć się więcej o tle:
Obecnie spośród 10 zapytań dotyczących ubezpieczenia od niezdolności do pracy, 1 lub 2 osób jest na tyle zdrowych, że otrzymają ubezpieczenie od niezdolności do pracy bez żadnych ograniczeń.
Kolejne 3 - 4 osoby dostaną wyłączenia, nadwyżki ryzyka lub specjalne koncepcje ubezpieczenia.
Pozostałe osoby aktualnie nie mogą uzyskać ubezpieczenia: Niestety!

To może także wynikać z ofensywnej formy, w jakiej komunikuję temat historii zdrowia i niewykonania obowiązku informacyjnego przed umową, co może być zupełnie inaczej postrzegane przez kolegów. Być może.

Chętnie daję każdemu szansę na poprawę średniej...

Z serdecznymi pozdrowieniami

[Frankk]

Jaka jest Pana/Pani opinia na temat ubezpieczeń niezdolności do pracy z opcją zwrotu składek, na przykład w przypadku Württembergische?

[MatthiasHelberg]

Cześć,

opcję zwrotu środków należy dokładnie przeanalizować.

W zasadzie każdy ubezpieczyciel potrzebuje najpierw określonej ogólnej kwoty, aby móc przejąć od Ciebie ryzyko niezdolności do pracy. Z tej obliczonej kwoty nie zostanie nic zwrócone: jeśli nie zostaniesz niezdolny do pracy, to otrzyma to kto inny, a jego rentę trzeba jakoś finansować: z opłat, które płacą inni, którzy nie zostali niezdolni do pracy.

Każda opcja zwrotu środków, bez względu na nazwę, opiera się zatem na bardzo prostym zasadzie: płacisz ubezpieczycielowi więcej pieniędzy, niż musi on obliczyć, jak wyżej opisano. Wówczas pozostaje kwota X, którą można zaoszczędzić, a na koniec umowy ta oszczędność może być równa sumie wpłat, które dokonałeś.

Istnieją zasadniczo dwa różne sposoby, w jaki ubezpieczyciel może chcieć otrzymać dodatkowe składki:

1) Albo w formie renty, ubezpieczenia na życie kapitałowe, podstawowej/emerytalnej, do której dodawane jest ubezpieczenie od niezdolności do pracy (BUZ).

2) Albo w formie oszczędzania nadwyżek z ubezpieczenia od niezdolności do pracy. W tym przypadku opłacasz gwarantowaną składkę. Obliczone nadwyżki nie są używane do zmniejszenia tej składki do płatnej składki netto, ale są oszczędzane np. w funduszach.

Opcja 1) jest chętnie oferowana, ale w tej konfiguracji umowy niesie dodatkowe ryzyko, którego po prostu nie trzeba podejmować.

Opcję 2) można wybrać. Czy istnieją lepsze sposoby inwestowania pieniędzy z nadwyżek, to już inna sprawa. Przynajmniej nie narażasz się na nowe ryzyka, jak w przypadku 1).

Serdeczne pozdrowienia

[tequila]

Dodatkowa opcja do rozważenia - możliwość 2 przedstawiona przez Pana Helberga: Wypłata z funduszu pokrycia lub z saldo funduszu jest obecnie zwolniona z podatku. To rozważenie warte uwagi, jeśli uważasz, że możesz sobie na stałe pozwolić na wyższą składkę. W przeciwnym razie należy zwrócić uwagę na możliwość zmiany udziału w nadwyżkach na niższą składkę, uwzględniając (możliwe) nadwyżki. Wybierając inwestowanie w fundusze jako formę udziału w nadwyżkach, dobry wybór palety funduszy również byłby na miejscu... Ogólnie ważne jest, aby skupić się na warunkach umowy oraz na maksymalnym zabezpieczeniu własnych roszczeń (wysokość emerytury, wiek emerytalny, opcje dynamiki, grupa zawodowa...). Wszystko inne powinno być oceniane na drugim planie.

[Frankk]

Mam obecnie przed sobą ofertę. Koszt ubezpieczenia na wypadek niezdolności do pracy wynosi 21,98, a po odliczeniu udziału w zyskach 15,39. Czy ta oferta jest dobra? Skłaniam się jednak do odrzucenia oferty, ponieważ planuję później kontynuować studia, co prawdopodobnie uniemożliwi mi finansowanie tego ubezpieczenia. Wiem, że można je zawiesić, ale niestety nie na długi okres czasu i tylko z znacznymi dodatkowymi kosztami, czyżbyłem źle poinformowany?

[MatthiasHelberg]

Cześć Frankk,

Cena ubezpieczenia mówi o jego wartości tak samo jak średnica jabłka mówi o jego smaku...

Wyjście z ubezpieczenia od niezdolności do pracy nigdy nie jest problemem. Tylko (odpowiednie) wejście.

Jeśli dzisiaj jesteś wystarczająco zdrowy, aby zostać zaakceptowanym, to szansa, która za kilka lat może przestać istnieć.

Nawet zmiana nowych umów ubezpieczeniowych na stawki uniseks od grudnia 2012 roku, co skutkuje wyższymi składkami dla mężczyzn w większości firm ubezpieczeniowych, bardziej przemawia za natychmiastowym działaniem.

Pozdrowienia

Matthias Helberg

[Holger1984]

W każdym razie zalecamy negocjowanie gwarancji ubezpieczenia dodatkowego z dostawcą. Niewielu dostawców oferuje to dla praktykantów. Zazwyczaj roczna renta w przypadku poważnego zdarzenia jest tylko limitowana dla praktykantów (około 12 000 euro rocznie)

[Ophelia]

Cześć,

jest zadziwiające i również słuszne, że młodzi pracownicy zastanawiają się nad własną siłą roboczą. W tym wieku większość wnioskodawców jest przyjmowana. Zazwyczaj nie występują poważne choroby, które mogłyby uzasadnić odmowę lub podwyższenie ryzyka. Należy pamiętać, że wraz z wiekiem staje się coraz trudniej zostać przyjętym do ubezpieczenia od niezdolności do pracy.

Nawet jeśli pieniądze są małe jako praktykant, inwestycja w zabezpieczenie swojej siły roboczej jest bardzo ważna. Nawet jako praktykant można zostać niezdolnym do pracy. W takim przypadku państwo nie zapewni żadnego wsparcia finansowego. Grozi wtedy bankructwo. Więcej informacji na temat ubezpieczenia od niezdolności do pracy i praktykanta można znaleźć tutaj.