Capital Investment 4

[schwarzsurfer]

Cześć,

mam pytanie: Nie do końca rozumiem swoje ubezpieczenie emerytalne. Jest to ubezpieczenie emerytalne firmy HDI Gerling oparte na czcionce o pięknym nazwie MFK Wachstum. ubezpieczenie istnieje od 2004 roku i zawsze wpłacałem około 80€, na początku trochę mniej, teraz trochę więcej. Właściwie myślałem, że powinno tam już być trochę pieniędzy. Zadzwoniłem tam, powiedziano mi, że wartość wykupu wynosi około 2000€. Ale przecież wpłaciłem już wielokrotność tej kwoty? Czy to wszystko tak kiepsko poszło, czy wartość wykupu nie odpowiada temu, co wpłaciłem, czy po prostu trwa dłużej, zanim osiągnie się zysk w takim ubezpieczeniu? Próbowałem poszukać raportu o funduszach, czy ktoś potrafi z tym coś zrobić?

Dzięki z góry!

Pozdrowienia
Marian

[2Bolitho]

Przejrzyj dokładnie dokumenty umowy, w szczególności koszty. Prawdopodobnie w pierwszych latach koszty związane z zawarciem umowy zostały obciążone umową. Mogą one wynosić od około 1 500 euro do 4 000 euro. Może się zdarzyć, że na fundusze nałożone zostaną opłaty przy zakupie (do 5%). Innymi słowy: Wpłacasz 100 euro, ale na konta funduszy trafia zaledwie 95,xy euro. A tak, wartość wykupu będzie niższa niż wpłaty. To przecież ubezpieczenie na życie, które jest zazwyczaj przeznaczone na dłuższą metę. Jeśli chcesz wypowiedzieć umowę, to taka jest rekompensata dla drugiej strony umowy. Na krótkoterminowe oszczędzanie mogłeś sam założyć plany oszczędnościowe lub po prostu korzystać z lokat terminowych i innych instrumentów. Opłaty zarządcze również mogą obciążyć umowę.

Typowym błędem jest brak świadomości kosztów takiej umowy. Tak, również rynek akcji w ostatnich 8 latach nie radził sobie zbyt dobrze.

[Mike Spezi]

Cześć Czarny Internauto,

tylko dlatego, że firma nazwała swój produkt WZROST, nie oznacza to konieczności jego rzeczywistego wystąpienia!

Polisa funduszowa działa po prostu inaczej niż produkt gwarancyjny. Z mojego punktu widzenia i doświadczenia, takie produkty nadają się jedynie częściowo jako forma zabezpieczenia na starość. Ponadto zakup i zarządzanie funduszami nie musi odbywać się w formie ubezpieczenia.

Aby dowiedzieć się, jak rozwijały się odpowiednie fundusze w Twoim ubezpieczeniu od 2004 roku, nie powinieneś kierować się listami domowymi HDI, lecz raczej zapisać odpowiednie numery WKN zawartych funduszy i np. sprawdzić je w Cortal Consors.

Największą stratę jednak prawdopodobnie nie poniosłeś z powodu złego rozwoju funduszy, które ze względu na obecną sytuację finansową mogą przyjmować jedynie ograniczony wzrost, ale głównie z powodu początkowych opłat z tytułu zawarcia umowy, kosztów dystrybucji, zwiększonych prowizji za produkty ryzykowne, opłat emisyjnych, zarządzania funduszami, itp. Czy istnieje możliwość, że ten fakt został uprzejmie przemilczany podczas zawierania umowy??!!! A może po prostu zapomniałeś? Nie, sądzę, że tak jak większość klientów, do których się zwracam, także Ty należysz do tych osób, które w żadnej mierze nie zostały rzeczywiście poinformowane lub nie zrozumiały, co podpisały.

Oto zasadne pytanie, które się teraz nasuwa: Co z tym zrobić????

Wytrwać i mieć nadzieję na poprawę? Większość kosztów mają za sobą. Przenieść środki? Kontynuować ubezpieczenie bez składania kolejnych składek? Jeśli tak, to ile to będzie kosztować? Bez końca pytania, które w tej sytuacji, bez bliższej znajomości treści umowy, nie mogą zostać wyjaśnione.

Pozdrawiam,
mike

[2Bolitho]

... Większość kosztów mamy już za sobą. ...

Koszty związane z dalszą inwestycją, bieżącymi kosztami zarządzania oraz ewentualnymi kosztami związanymi z późniejszą rentą mogą szybko przewyższyć dotychczasowe wydatki. Nawet jeśli są one wyrażone tylko procentowo i nie są jeszcze dzisiaj całkowicie przewidywalne.

[Mike Spezi]

Poprawne Bolitho,

odnośnie całkowitego czasu trwania może to być prawdziwe. Jednak nie dotyczy to proporcji początkowych kosztów a obecnego wartości ubezpieczenia. W stosunku do dotychczasowego okresu trwania, te są oczywiście bardziej istotne w swoim przedstawieniu.

Tutaj pojawia się pytanie - co powinien teraz zrobić pytający? Innymi słowy, jak ma on wierzyć, że kiedykolwiek dojdzie tu do porozumienia!!?

Pozdrowienia
mike

[ADMCI4]

Cześć Czarny Surfujący,

moja skromna, osobista opinia:
Nigdy nie będziesz miał radości z ubezpieczenia emerytalnego!

Moje osobiste uzasadnienie:
W ubezpieczeniu emerytalnym z funduszami inwestycyjnymi ryzyko inwestycyjne zostało przeniesione na Ciebie. Oznacza to wprost, że nie otrzymasz gwarantowanej oprocentowania lub grozi Ci nawet całkowita strata. Ponadto zaleca się regularne sprawdzanie, czy wybrana strategia inwestycyjna / zarządzanie majątkiem (MFK Growth) przynosi Ci zyski. W końcu musisz być profesjonalistą od inwestycji samemu lub znać kogoś, kto zajmie się tym profesjonalnie. Czy HDI ma taką wiedzę specjalistyczną? Jeśli tak, jaki był korzyść dla inwestorów w ciągu ostatnich 10, 20 lat?

Alternatywą byłoby ubezpieczenie emerytalne z kapitałem (bez funduszy). Tutaj ryzyko inwestycyjne ponosi znowu firma ubezpieczeniowa. Tutaj otrzymasz nieprawdopodobne gwarantowane 1,75% oprocentowanie rocznie plus ewentualne nadwyżki. Niestety gwarancja i odsetki są zabezpieczone europejskimi obligacjami państwowymi itp., co w obecnym eurokryzysie nie wymaga dalszego wyjaśnienia. Kwestia inflacji jest szczególnie gorącym tematem w przypadku ubezpieczenia emerytalnego z kapitałem, ponieważ stopniowa dewaluacja pieniądza pochłania Twoje odsetki i salda.

Możesz kręcić i obracać jak chcesz: płacisz wysokie opłaty wyjściowe za ubezpieczenie emerytalne, bez względu na to, czy z funduszami, czy bez, których korzyść dla oszczędzającego jest wątpliwa. Nikt nie jest w stanie przewidzieć obiecanych przez ubezpieczycieli gwarancji emerytalnych na 20, 30, 40 lat, ponieważ ubezpieczalnie albo zbankrutują, albo będą musiały zmienić taryfy na niekorzyść oszczędzających poprzez zabezpieczenie zaufanego, jeśli kalkulacje ubezpieczycieli nie wychodzą ze względu na wahania na rynkach kapitałowych i/lub zmiany w ryzyku biometrycznym.

Co zrobisz teraz z ubezpieczeniem emerytalnym, zależy od Ciebie. Jedyną radą, jaką mogę Ci dać: Dowiedz się więcej w Internecie, książkach, czasopismach itp. lub znajdź doradcę/pośrednika, który ma również pojęcie o zaletach i wadach prywatnego funduszu emerytalnego.

Jak wspomniałem, to tylko moja osobista, zawodowa opinia na ten temat - i mam nadzieję, że będzie mi to wybaczone tutaj na forum. W żadnym wypadku nie chcę nadepnąć na odciski moim konkurentom tutaj, którzy być może muszą żyć z sprzedaży takich produktów.

Pozdrowienia

[EuroPaule]

Cześć,

aby dać Ci pewien pogląd na to, co mogło się zdarzyć:

Przy zakończeniu pojawiają się koszty w wysokości około 5% (wartość branżowa, porządek wielkości) planowanych wpłat.
Przykład:
80,- € miesięcznie
Czas trwania 30 lat
80,- x 12 miesięcy x 30 lat = 28.000,-
5% z 28.800,- = 1.440,- €
Aby pokryć te koszty (tj. prowizję z tytułu zamykania), konieczne będą już pierwsze 18 składki miesięczne. W rzeczywistości jednak potrwa to dłużej, ponieważ powstają również koszty związane z ryzykiem i administracją.
Zakładając, że od zakupu w 2004 roku pieniądze zaczęły wpływać do funduszy od 2006 roku.
Jednak nie jest to cała kwota 80,-, a tylko jej część (po odjęciu kosztów związanych z ryzykiem i administracją). Trudno mi oszacować, jak wysoka jest ta kwota.
Następnie możesz zobaczyć w załączonym raporcie, że od 2006 roku ten koncept ma lekkie straty (przynajmniej do czerwca 2011 roku). Oznacza to, że WWK znajduje się pośrodku rynku. Ani genialnie, ani fatalnie.

Jeśli twój składka wzrosła z powodu zwiększenia dynamiki, to każdy wzrost traktowany jest jak nowa mała umowa. Pieniądze z tego zwiększenia zaczną więc wpływać na wartość funduszu dopiero po pewnym czasie (na przykład 2 lata).

Jeśli teraz zrezygnujesz, koszty związane z zakończeniem z pewnością nie zwrócą się. Pomocnym argumentem przeciwko kontynuowaniu polisy ubezpieczeniowej na rzecz zwykłego planu oszczędnościowego jest fakt, że można łatwiej zarządzać planem oszczędnościowym. Pozostawienie go bez zmian nie ma sensu.
Niemniej jednak należy wziąć pod uwagę konsekwencje dla ubezpieczenia emerytalnego.

Pozdrowienia, Paule

P.S.: Moim doświadczeniem jest to, że przy funduszach, które kupują ubezpieczenie na życie/emerytalne, nie ma opłat za wstępną sprzedaż.

[schwarzsurfer]

Och, jest tu naprawdę sporo szczegółowych odpowiedzi! Dziękuję najpierw za tak pozytywny odbiór!

Niestety nadal nie jestem do końca pewny, co teraz powinienem zrobić. Jeśli dobrze zrozumiałem, można uznać za normalne, że na początku nie ma jeszcze zbyt dużo pieniędzy, ponieważ najpierw pokrywane są koszty. Zrozumiałem to. Dalej, produkt/czcionki raczej średnio się sprzedają. To też nie jest zbyt zachęcające. Ponieważ umowa pochodzi z 2004 roku, jak wiem, wypłata będzie wolna od podatku, prawda? Czy to przynosi mi tak dużą korzyść, że ewentualne słabo sprzedające się czcionki można jeszcze naprawić?

Czytam o produktach, w których część jest w czcionkach, część jest ulokowana na stałe, a otrzymuje się gwarantowany oprocentowanie. Wciąż nie jestem na tyle stary, żeby zacząć coś nowego, myślę... pytanie tylko... powiedzmy, że wpłaciłem 5000€ i otrzymuję z powrotem 2000€, gdy rezygnuję z umowy. Czy tracę wtedy tylko 3000€, ponieważ możliwe jest, że sytuacja się poprawi, czy też pieniądze są już stracone?

Przepraszam za moje amatorskie pytania... Do kogo mógłbym się zwrócić, kto dokładnie przeanalizuje umowę i powie mi naprawdę, czy cała ta sprawa jest jeszcze opłacalna, bez obawy, że będzie chciał mi coś innego wcisnąć?

Pozdrowienia
Marian

[ADMCI4]

Przepraszam za moje amatorskie pytania... do kogo mogę się zwrócić, kto dokładnie przyjrzy się umowie i rzeczywiście powie mi, czy cała ta sytuacja nadal się opłaca czy nie, bez obawy, że próbuje mi coś innego sprzedać?

Pozdrowienia
Marian

Cześć Marian,

w biurach konsumenckich lub u doradcy ubezpieczeniowego zgodnie z § 34d GewO możesz otrzymać poradę bez zamiaru sprzedaży. Jednak taka konsultacja wiąże się z opłatą. Jakość porady również pozostaje wątpliwa, ponieważ brak tu zależności od sukcesu (i tak płacisz, bez względu na to, co ci powiedzą).

Tak czy inaczej, to zależy od konkretnej osoby, która cię doradzi.

Pozdrowienia

[schwarzsurfer]

Jakie będą koszty takiego doradztwa?

[ADMCI4]

Jakie będą koszty takiego doradztwa?

To bardzo zróżnicowane. Po prostu spróbuj wyszukać w Google ...
Ocena zależy oczywiście od kompetencji danej osoby: wysoka fachowa kompetencja = wysokie honorarium.

Najprawdopodobniej najtańsze będą stowarzyszenia konsumenckie, zwłaszcza te dofinansowane z pieniędzy publicznych.

Pozdrowienia

[AV-Planer]

"

Hallo,



pytanie: Nie do końca kumam co się dzieje z moim ubezpieczeniem emerytalnym. To jest [url]ubezpieczenie[/url] emerytalne HDI Gerling oparte na czcionce o pięknej nazwie MFK Wzrost. [url]ubezpieczenie[/url] działa od 2004 roku i zawsze wpłacałem około 80€, na początku trochę mniej, teraz trochę więcej. Właściwie myślałem, że już powinno być trochę kasy. Zadzwoniłem tam dzwoniłem, powiedziano mi, że wartość wykupu wynosi około 2000€. Ale przecież wpłaciłem wielokrotność tej kwoty?



Czy to wszystko się tak źle potoczyło, czy wartość wykupu nie odpowiada temu, co wpłaciłem, czy po prostu w takim ubezpieczeniu trzeba trochę dłużej, aby osiągnąć zysk? Trochę szukałem i znalazłem raport funduszu. Czy ktoś może z tym coś zrobić?



Z góry dziękuję!



Pozdrowienia



Marian







Hallo,



pytanie: Nie do końca kumam co się dzieje z moim ubezpieczeniem emerytalnym. To jest [url]ubezpieczenie[/url] emerytalne HDI Gerling oparte na czcionce o pięknej nazwie MFK Wzrost. [url]ubezpieczenie[/url] działa od 2004 roku i zawsze wpłacałem około 80€, na początku trochę mniej, teraz trochę więcej. Właściwie myślałem, że już powinno być trochę kasy. Zadzwoniłem tam dzwoniłem, powiedziano mi, że wartość wykupu wynosi około 2000€. Ale przecież wpłaciłem wielokrotność tej kwoty?



W przypadku każdego (z prowizją) ubezpieczenia emerytalnego lub na życie zajmuje to chwilę, zanim osiągnie się strefę zysku. W przypadku klasycznego ubezpieczenia emerytalnego można powiedzieć, że po około 10 latach powinno się to osiągnąć. W przypadku ubezpieczenia emerytalnego opartego na funduszach zależy to oczywiście od wyników funduszy. Może się zdarzyć, że nigdy nie osiągniesz strefy zysku, ale też może to nastąpić szybko (przynajmniej teoretycznie). Czyste [url]ubezpieczenie[/url] emerytalne oparte na funduszach nie ma gwarantowanych wartości.



Czy to wszystko się tak źle potoczyło, czy wartość wykupu nie odpowiada temu, co wpłaciłem, czy po prostu w takim ubezpieczeniu trzeba trochę dłużej, aby osiągnąć zysk? Trochę szukałem i znalazłem raport funduszu. Czy ktoś może z tym coś zrobić?



Założenie inwestycyjne to konstrukcja dachowego funduszu z wysokim udziałem akcji. Problemem tutaj są wysokie koszty tej konstrukcji, które powodują spadek wyników. Oto kilka średnich liczb, które prawdopodobnie nieznacznie różnią się od Twojej polisy:

Całkowity koszt (TER) zwykłego funduszu akcyjnego wynosi około 1,7%. Byłoby zbyt przejrzyste, gdyby koszty rzeczywiście były zawarte w całkowitym koszcie. Nie są. Największym kosztem brakującym z tej liczby to koszty transakcyjne - czyli koszty funduszu ponoszone na zakup i sprzedaż akcji. Średnio wynoszą one około 1,5%, ale w przypadku bardzo aktywnych funduszy mogą być znacznie wyższe. 1,7 plus 1,5 wynosi więc 3,2% kosztów na poziomie funduszu jednostkowego. Teraz dochodzi jeszcze poziom dachowego funduszu. Dachowy fundusz to fundusz, który nie obraca pojedynczymi aktywami, ale innymi funduszami. Dachowy fundusz ma dodatkowy koszt wynoszący, średnio, 1% i koszty transakcyjne około 0,6%. Razem, koszty wynoszą około 4,8% średnio.



Jeśli więc przyjrzymy się modelowej kalkulacji Twojego ubezpieczenia na fundusze i weźmiemy 6% wzrost, to inwestycja powinna osiągnąć około 10,8% (bardzo ambitne). Z Twoich 6% ubezpieczyciel ma swoje koszty (średnio 1,5-2%), więc dostajesz około 4%."

[proConcept]

Cześć Marian,

Opisany przez Ciebie przebieg jest niestety normalny.

Straty w ubezpieczeniu na życie i emerytalne nie pojawiają się w momencie wypowiedzenia umowy, lecz już przy jej podpisaniu. Jak już zostało Ci wyjaśnione, ubezpieczenia na życie i emerytalne generują wysokie koszty, zwłaszcza te związane z inwestycjami w fundusze. Koszty te są pobierane głównie na początku umowy – i raz stracone, pozostają utracone. Jeśli będziesz nadal wpłacać składki, nikt nie zwróci Ci tych pieniędzy. Zakłada się, że strata będzie zrekompensowana przez stopę zwrotu, ale tak nie jest zawsze. Czasami trwa aż 22 lata, zanim wpłacone środki zostaną odzyskane w umowie. Co ciekawe, Stowarzyszenie Konsumentów w Hamburgu opublikowało interesujące badanie na ten temat: https://www.vzhh.de/versicherungen/15...ie_Handout.pdf

Obecne niskie stopy procentowe dodatkowo komplikują sprawę. Ubezpieczyciele ledwo wiedzą, jak i gdzie można osiągnąć zysk. Teraz masz wiele możliwości. Bezwzględowe zawieszenie składek znowu kosztuje pieniądze, zmniejsza Twój kapitał jeszcze bardziej i w większości przypadków przynosi szkodę podatkową.

Większość osób zaleci Ci, abyś nie wypowiadał umowy – ale powiedz szczerze: pieniądze już zostały utracone, więc co jeszcze możesz stracić? Oczywiście nie powinieneś pogodzić się ze stratami, ani kontynuacja, ani zawieszenie składek nie przyniesie Ci tych pieniędzy z powrotem. Ponadto większość skupiających się na funduszach polisy nie jest przyjmowana przez większość nabywców. Jedną z możliwości jest jednak profesjonalne zerwanie umowy. Oznacza to sprzedaż polisy, którą następnie profesjonaliści natychmiast wypowiedzą. Dzięki fachowemu zakończeniu umowy wartość wykupu może wzrosnąć nawet o 20%, a Ty otrzymasz natychmiastową wypłatę. Ponadto interweniuje się przeciwko towarzystwom ubezpieczeniowym i często błędnie obliczonym wartościom wykupu. Jeśli to się powiedzie, otrzymasz dodatkowe odszkodowanie. Ponadto już poniesione straty można choćby częściowo odliczyć od podatku (w zależności od indywidualnej sytuacji).

W Internecie znajdziesz bezpłatne kalkulatory wartości wykupu, dzięki którym można sprawdzić, czy wartość wykupu została właściwie obliczona i ile faktycznie wart jest Twój polisa.

Najlepsze życzenia

[Schwertlilie]

Cześć,
Zdecydowałem się dokładnie tak, jak zaleca proConcept tutaj. Zaakceptowałem, że musiałem zapłacić cenę za naukę, było to krótkotrwałe bolesne, ale potraktowałem anulowanie mojego ubezpieczenia emerytalnego i kapitałowego jako wybawienie.
W retrospekcji czułem, że zostałem oszukany przez agentów ubezpieczeniowych, którzy nie powiedzieli mi ani słowa o prowizji, ani o kwotach odejmowanych od rzekomo fantastycznej stopy zwrotu. Nawet dzisiaj agenci ubezpieczeniowi nadal zachwalają - częściowo w wywiadach prasowych! - takie mylące informacje o stopach zwrotu, dlatego też sektor ubezpieczeniowy nie powinien dziwić się erozji zaufania.
Należy zauważyć, że pieniądze zostały zniszczone przy zawarciu umów i przy każdej kolejnej miesięcznej wpłacie.
Po prostu nie czułem się komfortowo z tym, że nadal wpłacam pieniądze na produkty finansowe, które mnie nie przekonują.
Z tego, co wiem, pieniądze wpłacane na ubezpieczenie na życie lub emerytalne stają się masy upadłością koncernu ubezpieczeniowego - wolałbym ETF-y (fundusze indeksowe).
Pozdrowienia, Schwertlilie

[obelix]

W retrospekcji czułam się oszukana przez sprzedawców ubezpieczeń, którzy nie wspomnieli mi ani o prowizji, ani o kwotach, które muszą być odjęte od rzekomo bajecznej stopy zwrotu.

Cześć,

Całe to zdenerwowanie mogę zgłębić w pełni.

Mała uwaga, ponieważ w forach często wraca dyskusja na temat prowizji. Z mojego punktu widzenia, nie będąc związany z prowizją, pośrednik/sprzedawca często jest niesłusznie krytykowany.

Prowizje wypłacane pośrednikowi stanowią znacznie mniejszą część w porównaniu do innych kosztów odliczanych przy wielu produktach.

[AV-Planer]

Prowizje wypłacane pośrednikowi stanowią w stosunku do innych kosztów, które są potrącane, znacznie mniejszy udział przy wielu produktach.

Zgadza się!!!

[ADMCI4]

HGI należy do jednych z najgorszych dostawców jeśli chodzi o emeryturę. Gdy spojrzymy na wypłaty końcowe, to prawie żałosne, jak niskie są oprocentowanie i jak wysokie są koszty.

Ogólnie rzecz biorąc, nigdy nie zdecydowałbym się na budowę swojej emerytury na funduszach. Pożerają one ogromne ilości pieniędzy i oferują zbyt małe bezpieczeństwo. Ponadto można osiągnąć wysoką stopę zwrotu u kompetentnych dostawców.

I radziłbym trzymać się z daleka od organizacji konsumenckich. Niestety, nie mają pojęcia o rzeczach praktycznych.

[Mike Spezi]

Cześć N3ff,

w zasadzie zgadzam się z Tobą.

Jednak emerytura oparta częściowo na funduszach, niekoniecznie musi być wadą. Ważne jest, aby nie było konieczności korzystania z kosztownego płaszcza ubezpieczeniowego. Uważam, że zdrowe rozproszenie form inwestycji emerytalnych jest uzasadnione. Trochę bezpieczeństwa, trochę ryzyka, ale wszystko musi pozostać przewidywalne. Niewielu ludzi ma drugą szansę i mogą sobie pozwolić na zagubienie oszczędności emerytalnych.

Funduszami można zarządzać i obserwować samodzielnie, zachowując elastyczność i w niektórych przypadkach można je nawet nabyć bez prowizji i dodatkowych kosztów. Jednak warto najpierw zapoznać się z tematem. Wiązanie ich w ramach ubezpieczenia jest drogie, zazwyczaj mało elastyczne i nieprzejrzyste.

Z poważaniem, Mike

[ADMCI4]

No cóż, właściwie chciałoby się przy planowaniu emerytury
- mało ryzyka
- mało kosztów
- mało pracy

A przede wszystkim:
Wysoki dochód!

W tym przypadku fundusze generalnie odpadają, ponieważ koszty prawie zawsze pochłaniają każdy dochód (jeśli w ogóle jest taki) i warunki zazwyczaj są niejasne.

Miałem właśnie szczęście móc przeczytać kilka raportów Map. Było więc bardzo fascynujące zobaczyć, jak firmy udowodnione jako najgorsze prognozują 7,8,9 % w przypadku funduszy emerytalnych.
W raportach widać szczegółowo, kto wypłaca najwięcej, i to teraz powinieneś się cieszyć, Mike, Debeka.

[tequila]

Według rankingu HDI jest jednym z najgorszych dostawców produktów na starość. Gdy spojrzy się na wypłaty świadczeń, to prawie żałosne, jak niskie są stopy procentowe i jak wysokie są koszty.


Interesujące. Jako nauczyciel szkoły zawodowej masz więc ilościowy przegląd wypłat na rynku w zakresie funduszy emerytalnych? Pozwól, że zgadnę: Wielu Twoich kolegów w szkole ma przypadkiem polisy w HDI. I przypadkiem właśnie wszystkie wygasły, czyż nie? O matko.
I co mają do tego stopy procentowe? Gdy mówimy o polisach funduszowych?