Capital Investment 4

[haus0711]

Cześć Forum,

jestem tutaj nowy i przeczytałem już kilka dobrych wskazówek w innych wątkach. Niestety, w dostępnej dla mnie literaturze (poradnik Stiftung Warentest, Verbraucherzentrale, badania w Internecie) nie znalazłem satysfakcjonujących odpowiedzi na moje pytania. Być może ktoś tutaj może mi dać wskazówkę?

Chcemy sfinansować zakup domu poza kapitałem własnym w następujący sposób:

1. pożyczka Z15 od L-Banku na 15 lat z bonifikatą odsetek na 10 lat.
Oprocentowanie odstępu lat 1-10

0,75%

Oprocentowanie odstępu lat 11-15

2,25%

Miesiące bez spłaty kapitału

15

Spłata kapitału

2,00%


Okres bezpłatnego udostępnienia środków: 2 lata.

2. Ponieważ spłata pożyczki Z15 w wysokości 2% jest bardzo niska, a pozostały dług po 10 latach jest nadal bardzo wysoki, chcemy jednocześnie składać miesięcznie ustaloną kwotę (około podwójną do obciążenia pożyczką Z15), aby po 10 latach móc spłacić około 70% pozostałego długu z Z15.

3. Pozostały dług zostanie albo pozostawiony w Z15 w L-Banku (2,25% odsetek), albo zamiast tego zostanie zaciągnięta pożyczka rynku kapitałowego z wyższą spłatą kapitału. To jednak można obliczyć dopiero, gdy stawka odsetkowa będzie znana.


Teraz moje pytania:
A. Czy to jest sensowne postępowanie? Ogólnie mówi się, że spłata zawsze jest lepsza niż inwestowanie. W przypadku pożyczki Z15 spłata wynosi jednak stałe 2%, a dodatkowe spłaty nie są możliwe. pożyczka rynku kapitałowego wynosiłaby 1,35% oprocentowania, co w moim rozumowaniu mimo wyższej spłaty kapitału w efekcie końcowym nie wychodzi taniej.

B. Planujemy inwestować miesięcznie w trzy różne formy inwestycji:
- 1/3 w 10-letni plan oszczędnościowy bankowy o oprocentowaniu 1,7%
- 1/3 w defensywny fundusz/ETF (np. fundusz obligacji, obligacje skarbowe)
- 1/3 w agresywny fundusz/ETF (np. MSCI World ETF)
Okres 10 lat wydaje mi się wystarczająco długi, aby przetrwać złe czasy na giełdzie. Czy to jest rozsądne postępowanie? Czy już jestem lekkomyślnym hazardzistą?

C. Jakie inne możliwości inwestycji na 10 lat są jeszcze dostępne?
- Umowa oszczędnościowa budowlana (koszty zakończenia?, marne oprocentowanie w fazie oszczędzania, ustalona stopa odsetek od kredytu (ale lepsza niż 2,25% w L-Bank Z15?)
- Riestern (interesujące ze względu na dodatki (2 dzieci), marne oprocentowanie w planie oszczędnościowym bankowym, niejasne opóźnione opodatkowanie?)
- inne możliwości???

Cieszę się z wszystkich wskazówek i sugestii!

Dziękuję i pozdrawiam z regionu Ländle!
Haus0711

[Martin79HN]

Cześć Haus0711,

sam również mamy finansowanie Z15.
Jednakże na 10 lat 0,75% i od 11 do 15 lat efektywnie 2,35% (warunki zawsze dostępne w piątki w L-Bank)

Proces Z15 poprzez biuro do wsparcia mieszkaniowego i L-Bank trwa bardzo długo! (minimum 4-8 tygodni!)
U nas wygląda to następująco:

Bank domowy: pożyczka na 10 lat (większa część jest bez spłaty kapitału, ponieważ suma umowy budowy pokrywa się w 100% i jest już w pełni opłacona, przyznana za 9 lat! Inna, mniejsza suma z 2% spłatą kapitału i opcją 10% dodatkowej spłaty. Mniejszą część będziemy mieli pewnie wyeliminowaną po 10 latach!)
Warunki to 1,56% efektywnie na 10 lat
Bank domowy ma hipotekę w 1. rzędzie!

L-Bank ma hipotekę w 2. rzędzie. (musi wystarczyć kapitału i wkładu własnego, aby wejść w 2. pozycję)

Oszczędzamy na 1 umowie oszczędnościowej BHW i 1 umowie oszczędnościowej Alte Leipziger, by uzyskać 1 x 50 tys. Alte Leipziger (40 tys. suma kontraktu budowy + dodatkowa alokacja)
Jeśli saldo wynosi 20 tys., to dostaniemy 30 tys. pożyczki liniowej (bez hipoteki!) w 10 lat (1,50% = ok. 1,75% efektywnie)
i 1 x 50 tys. BHW w 15 lat (1,25% = ok. 1,50% efektywnie)
Oszczędzamy tylko około 30% sumy umowy na BHW.

Ponadto oszczędzamy na Riester na bazie funduszy, aby wypłacić środki za 10 lub 15 lat.
Z wnioskiem do instytucji ds. oszczędności emerytalnych bez szkody.

Jako porada:
Kombinacja 2 umów oszczędnościowych (nie zbyt duże sumy, aby otrzymać 1 x pożyczkę bez hipoteki w wysokości 30 tys.) - polecam! I mały udział w oszczędnościach emerytalnych, np. Riester Fonds, aby w przyszłości spłacić długi.
Plan oszczędnościowy w banku na 10 lat z oprocentowaniem 1,70% jest bardzo atrakcyjny.
Masz dla mnie więcej informacji? Może to również będzie odpowiednie dla nas!

Nie trzeba koniecznie korzystać z pożyczki opcjonalnej od L-Bank! To zależy zawsze od ogólnej sytuacji. Dla nas było to bardzo ryzykowne!

Brak opłat za dostępność dla L-Bank Z15
Bank domowy bez opłat za dostępność przez 12 miesięcy

Ze względu na opóźnienie o 2-3 miesiące związane z wnioskiem budowlanym itp., obecnie pobieramy droższe pożyczki od banku domowego, ponieważ bank domowy również ustawił datę do odbioru.

Mam nadzieję, że mogłem pomóc.

Pozdrowienia

Martin

[Martin79HN]

Cześć Haus0711,

Plan oszczędnościowy bankowy oferowany jest przez VTB Direktbank.
Siedziba we Frankfurcie, a system gwarancji depozytów pochodzi z Austrii.

10 lat oprocentowania 1,70% od salda
w pierwszych 4 latach okres blokady!
Elastyczna kwota oszczędności!
Po upływie 4 lat można wypłacić 2000€ miesięcznie lub, z terminem wypowiedzenia 3 miesiące,
częściową lub pełną kwotę.

Stałe oprocentowanie salda!

Czy ktoś ma doświadczenie z tym bankiem lub produktem?

Pozdrowienia

Martin

[haus0711]

Cześć Martinie,

dziękuję za odpowiedź i udostępnienie swoich danych. Zawsze interesujące jest zobaczyć, jak inni finansują.

Jako plan oszczędnościowy w banku rozważam VTB Flex (https://www.vtbdirekt.de/de/Produkte/VTB_Flex/). Już podałeś dane ogólne.

Trochę więcej odsetek (2,2% na 10 lat) przyniósłby plan oszczędnościowy Deniz (https://www.denizbank.de/deniz-sparplan), jednak przy znacznie mniejszej elastyczności (minimalna rata 50 euro, wcześniejsza rezygnacja związana z bardziej ograniczoną oprocentowaniem). Oba banki podlegają austriackiemu systemowi gwarantowania depozytów (do 100 000 euro) i są filiami rosyjskiego banku. Według testów przeprowadzonych przez Stiftung Warentest na razie nie stanowi to problemu.

Jakie są ogólne warunki twoich umów oszczędnościowych na kredyt mieszkaniowy? Jak wysokie są oprocentowanie kapitału, opłata za zawarcie umowy i bieżące opłaty?

I jeszcze jedno pytanie: Czy 15 miesięcy bez spłaty kapitału w przypadku Z15 jest obowiązkowe, czy można je również pominąć?

Pozdrowienia
haus0711

[Martin79HN]

Cześć Haus0711,

Nie mam informacji o eliminacji 15-miesięcznej okresu karencji. Ma to też niewiele sensu, ponieważ oprocentowanie nominalne wynosi 0,75%. (W naszym przypadku z 3 dziećmi - 287 500€.)

Kombinacja planu oszczędnościowego bankowego (np. VTBdirekt), umowy oszczędnościowej budowlanej (bez Riester!) i planu oszczędnościowego funduszu (np. www.fairr.de) moim zdaniem ma sens.

Umowy oszczędnościowe budowlane wyglądają u nas następująco: (które są zasilane)

50 tys. kwota kredytu budowlanego BHW, oprocentowanie odsetek od salda 0,1%, opłata za uruchomienie 1%, oprocentowanie nominalne 1,25% (chyba obecnie już jest dostępne z oprocentowaniem nominalnym 1,0%)
Przypisanie do banku domowego w celu ustawienia raty oszczędnościowej na 124€ miesięcznie. (ponieważ w przeciwnym razie standardowa rata oszczędnościowa jest wyższa!)
Przydział za 15 lat

40 tys. kwota kredytu budowlanego Alte Leipziger Al 1,5 z dodatkowym przydziałem = 50 tys. kwota kredytu budowlanego
Oprocentowanie odsetek od salda 0,25% i oprocentowanie nominalne 1,5%, rata oszczędnościowa około 250€ miesięcznie
Minimalne saldo oszczędności 50% z 40 tys., czyli 20 tys.!

Ja bym ponownie wybrał oba produkty dzisiaj. W przypadku BHW może z oprocentowaniem nominalnym 1,0%, aby spłacić za 15 lat.

Myślę, że ja i moja żona zostaniemy klientami VTB w zakresie planu oszczędnościowego. Świadomie unikam akcji (oprócz planu oszczędnościowego Riester-fairr.de).

Inwestowanie w akcje ma wiele wspólnego ze spekulacją!

Pozdrowienia,

Martin

[haus0711]

Cześć Martin,

dziękuję za warunki umów oszczędnościowych budowlanych.

Co do okresu bez spłaty kapitału:
0,75% oprocentowanie kredytu nie jest dużo, ale w Waszym przypadku przez 15 miesięcy bez spłaty kapitału suma ta wynosi 2.695,31 euro. Oszczędzilibyście to, gdybyście mogli od razu zacząć spłatę kapitału. Nie jest mi również do końca jasne, jaki jest korzyść z okresu bez spłaty kapitału (dla kredytodawcy i kredytobiorcy)?

Co do planu oszczędnościowego w banku:
Czy w Waszym przypadku nie miałoby to większego sensu wcześniej spłacić kredyt w banku domowym, aby obniżyć tamtejsze odsetki, zamiast oszczędzać na planie oszczędnościowym w banku. Czy coś przeoczyłem?

Pozdrowienia
haus0711

[Martin79HN]

Dzień dobry Domu0711,

podzieliliśmy to w banku domowym w następujący sposób.
18t jako pożyczkę z 2% spłatą i opcją dodatkowej spłaty 10% 1,56% efektywnie (obecnie pozostało około 9 i pół roku kredytowania)
100t jako pożyczkę bez spłaty i bez opcji dodatkowej spłaty 1,56% efektywnie (obecnie pozostało 9 i pół roku kredytowania)

Umowa oszczędnościowo-kredytowa BHW Dispomaxx z oprocentowaniem oszczędności 1,0% i oprocentowaniem kredytu 1,9% efektywnie (umowa jest aktywna i dojdzie do przydziału za 9 lat! Stara umowa )
Te 100t zostaną spłacone w ciągu 15 lat ratą w wysokości 350€. (lub szybciej, jeśli będziemy mieli gotówkę)
Naszym celem jest minimalizacja obciążenia. Dzięki dodatkowej spłacie możemy skoncentrować się na mniejszej części (18t).
Dlatego jestem pewien, że po 10 latach nie będziemy mieli już 18t długu.

Naszym celem jest:
Po 10 latach spłacić 50t małą pożyczką z umowy oszczędnościowo-kredytowej Alte Leipziger.
A po 15 latach co najmniej całkowicie refinansować. (BHW 50t umowa oszczędnościowo-kredytowa zostanie wtedy przyznana)

Czy planujecie korzystać z kredytów z opcją dodatkowej spłaty w Z15?
Czy suma kredytu Z15 jest wystarczająca dla waszej nieruchomości?

Pozdrowienia

Martin

[NaTwoim13]

Oba abonamenty nie są najodpowiedniejsze, z czego jeden był starym kontraktem.

1% oprocentowanie kapitału
wyższe oprocentowanie niż oprocentowanie kredytu, zwłaszcza wyższe niż u innych kas oszczędności budowlanych
1,6% opłata początkowa od połowy potrzeby/planowanej sumy oszczędności na remont
zazwyczaj wynosi 1% od potrzeby/sumy oszczędności na remont, co oznacza niższe koszty początkowe
30% stopa oszczędzania
z najniższym miesięcznym wysiłkiem określić maksymalną możliwą pożyczkę
2% oprocentowanie kredytu
Czołowe oprocentowanie biorąc pod uwagę wszystkie inne korzyści

...wtedy but zacznie pasować.

[Martin79HN]

Cześć Noelmaxim,

rozumiem Twoją odpowiedź tylko częściowo.

Mamy stary kontrakt BHW Dispomaxx z oprocentowaniem dodatnim 1% i oprocentowaniem 1,9% (efektywnie ok. 2,XX). Ponieważ w kontrakcie znajduje się 44% oszczędności, w ciągu 9-10 lat będziemy mieli w nim prawie 50% oszczędności. (dla sumy kredytu hipotecznego 100 tys. euro) Oprocentowanie to stałe 3,5 promila (350 euro odsetki i spłata), czas spłaty ok. 15 lat (lub nawet szybciej!).

Tło: Obciążenie powinno pozostać bardzo niskie po 10 i 15 latach. (3 dzieci!)

W przypadku 40 tys. euro starej umowy z Leipziger zapłaciłem opłatę manipulacyjną w wysokości 400 euro. Mimo że musi zawierać 20 tys. euro oszczędności, można otrzymać pożyczkę w wysokości 30 tys. euro (dodatkowa alokacja) bez konieczności dodatkowej opłaty manipulacyjnej. Przydział jest dość szybki w porównaniu. Oprocentowanie 1,50% (efektywnie ok. 1,70-1,80%) i oprocentowanie oszczędności 0,25%.

W przypadku 50 tys. euro BHW Bausparvertrag zapłaciłem opłatę manipulacyjną w wysokości 500 euro. Alokacja w ciągu 15 lat, składka oszczędnościowa 124 euro miesięcznie, oprocentowanie oszczędności 0,1%, oprocentowanie 1,25%. (składka jest bardzo niewielka!) Ta umowa potrzebuje bardzo dużo czasu na przydzielenie. (Brak minimalnych oszczędności, będę regularnie oszczędzać 25-30% umowy)

W ciągu 10 lub 15 lat mamy również opcję sprzedaży mieszkania w dużym mieście. Wartość 100 000-120 000 euro. Mieszkanie nie ma długów i jest wynajmowane. (dużo za małe dla naszej rodziny) Dlatego brak problemów z L-Bank (Z15). Lokalizacja = dobra - bardzo dobra! (rocznik 2002) Czynsz wynajmu średni - dobry. (miasto uniwersyteckie, zawsze znajdziemy najemców!)

Dzięki pożyczce rządowej we współpracy z bankiem domowym otrzymujemy oprocentowanie ok. 1,00% efektywnie.

118 000 euro po 1,56% efektywnie na 10 lat

podzielone (bank domowy)

100 tys. euro bez spłaty = 100 tys. euro BHW Dispomaxx jako finansowanie kontynuacyjne po 10 latach, czas spłaty 15 lat (wtedy będę bardzo stary)

18 tys. euro z 2% spłatą i opcją 10% spłaty = wpłacimy w ciągu 10 lat poprzez dodatkową spłatę

287 500 euro (L-Bank) po 0,75% efektywnie na 10 lat, a od 11 do 15 roku 2,35% efektywnie (lub wcześniejsza spłata po 10 latach po pełnej wypłacie)

Częściowa wcześniejsza spłata po 10 latach, 50 tys. euro Alte Leipziger Reszta po 15 latach poprzez sprzedaż mieszkania (jeśli oprocentowanie będzie wysokie!) i 50 tys. euro nowej umowy BHW oraz plan oszczędnościowy banku 1,70%.

Myślę, że to dobrze przemyślane.

Jestem otwarty na inne zdania.

Dzięki Wam.

Pozdrowienia,

Martin

[NaTwoim13]

Cześć Martin79HN,

co do umowy BHW, już wspomniałem, że ma to sens. Nawet jeśli warunki w tej umowie byłyby gorsze, to i tak miałoby to sens.

Z starą Leipziger również jesteś dobrze obsługiwany, ale można to zrobić lepiej.

Mój wkład dotyczył nie tyle twojej sytuacji, bo już jesteś bardzo dobrze ustawiony, co bardziej chciałem wskazać na to, jaki świetny pakiet jest dostępny na rynku. Pakiet, który w zakresie zabezpieczenia na okres 10 lat (np. KfW) nie ma sobie równych na rynku.

[Martin79HN]

Cześć panie Buhmann,

dziękuję za informację.
Czy twoje stwierdzenie dotyczy kredytu Z15 L-Bank, umowy oszczędnościowej czy może starej umowy BHW?

Mój komentarz nie odnosił się bezpośrednio do twojego przypadku, jesteś już bardzo dobrze ustawiony, raczej chciałem zwrócić uwagę na to, jaki wspaniały tarif jest dostępny na rynku. Tarif, który w zakresie zabezpieczenia na okres 10 lat (np. KfW) nie ma sobie równych na rynku.

Przepraszam, trochę się gubię.

Informacja dla Haus0711:

W przypadku planu oszczędnościowego banku https://www.vtbdirekt.de/de/Produkte/VTB_Flex/ warto pamiętać, że stoi za nim gwarancja depozytów w Austrii.
Nie jest to teraz takie złe, ale warto wziąć to pod uwagę!

1,70% oprocentowanie od salda po 4 latach elastycznie, wypłata 2000 € miesięcznie lub z 3-miesięcznym okresem wypowiedzenia
oraz oprocentowanie na 10 lat zapewnia niezrównane warunki! W ciągu 2015 i 2016 roku wpłacimy niewielkie kwoty. (Zachowamy rezerwy jako gotówkę na ewentualne dodatkowe koszty! To bardzo ważne w fazie budowy!) Ale od 2017 i 2018 roku mogę sobie już wyobrazić wpłacanie większych kwot!

Życzę miłego dnia.

Pozdrowienia

Martin

[matti85]

Cześć Panie Buhmann,
czy mógłbyś mi podać taryfę? Jestem zainteresowany moim kredytem KfW.

[C. Andreas]

To jest F60 Signal Iduna z oprocentowaniem oszczędności wynoszącym 1% i oprocentowaniem kredytu w wysokości 2% w proporcjach 30/70.
Oznacza to, że trzeba zaoszczędzić 30% kwoty, aby otrzymać prawo do 70% kredytu.
Okres spłaty wynosi 9 lat i 4 miesiące, z opcją bezpłatnego podwojenia kwoty oszczędności pomiędzy 3. a 7. rokiem spłaty.
Więcej informacji znajdziesz w poniższym przeglądzie: https://www.mein-bauspar-vergleich.de...-finanzierung/

[haus0711]

Cześć wszystkim,

wspomniany kontrakt oszczędnościowy budowlany jest interesujący. Jakie są dostępne kontrakty oszczędnościowe budowlane dla tych, którzy bardziej zależy im na oprocentowaniu oszczędności i mogą zrezygnować z pożyczki? Kto może polecić mi kontrakt oszczędnościowy budowlany z okresem oszczędzania od 7 do 10 lat i dobrym zwrotem (ewentualnie z dodatkowym oprocentowaniem w przypadku niewykorzystania kredytu)?

Dziękuję,
haus0711

[C. Andreas]

Na 10J obecnie liderem jest kasownik budowlany Mainz z oprocentowaniem w wysokości 2,36% na wpłaconą sumę. Jednakże obarczony jest opłatą manipulacyjną w wysokości 1,6%. Warto jest to, jeśli ma się prawo do premii mieszkaniowej, wtedy otrzymuje się około 3,5%. Dochód graniczny do otrzymania premii wynosi około 31 000 euro brutto dla osób samotnych oraz 62 000 euro dla małżeństw. Każde dziecko zwiększa dochód graniczny o 8 000 euro.