Capital Investment 4

[Scratchi]

Cześć najpierw.

Aktualnie planujemy finansowanie naszego domu jednorodzinnego w Münsterland.

Istotną rolę mogłoby odegrać mieszkanie Riester. Ale nie możemy obliczyć konta pomocy mieszkaniowej. Czy ktoś może pomóc?

Więc:

On (30 lat) 38 000 € brutto 35 000 € pożyczki 138 € rata (4% i dopłata) Oprocentowanie nominalne 1,450%
Ona (28 lat) 38 000 € brutto 35 000 € pożyczki 138 € rata (4% i dopłata) Oprocentowanie nominalne 1,450%

Czy te informacje są wystarczające do obliczenia odpowiadających kont pomocy mieszkaniowej przy rozpoczęciu emerytury w wieku 67 lat?

[uwehaensch]

Oczywiście, że nie. Jeśli chodzi o Riester-ubsługane umowy oszczędnościowo-kredytowe, obliczenie to może zostać wykonane tylko przez instytucję kredytową. Oprocentowanie kapitału, opłaty itp. muszą być uwzględnione. Jeśli chodzi o riester-ubsługane pożyczki, dokładne obliczenie jest możliwe tylko wtedy, gdy pożyczka zostanie w całości spłacona po zakończeniu okresu wiązania oprocentowania.

[NaTwoim13]

Cześć Scratchi,


Czy nie uważasz, że opracowanie odpowiedniego planu finansowania jest wystarczająco trudne, żeby jeszcze dodawać do niego skomplikowaną kwestię Riester?


Jaki, według Ciebie, jest korzyść z włączenia Riester do finansowania? Czego oczekujesz od Wohnriester? Czy Twój partner finansowy Ci to wyjaśnił?

[florianmeier]

Dzisiaj także w FAZ mowa o Wohnriester:

https://www.faz.net/aktuell/finanzen/...-14069082.html

Rób tylko to, co rozumiesz.

[Scratchi]

To zostanie nam już wyjaśnione. Ale obliczenia dotyczące konta wsparcia mieszkaniowego nie są dla mnie jasne.

Czy ktoś mógłby obliczyć konto wsparcia mieszkaniowego na podstawie tych danych (patrz załącznik)? Byłoby wspaniale, gdyby ktoś mógł pomóc.
Nasz bank szacuje roczne obciążenie podatkiem w wysokości 550 € przy stopie podatkowej 20%... ale ja po prostu tam nie dochodzę!

Rok budowy 1985, wiek emerytalny 67 lat, czyli 252.

[uwehaensch]

[cytat=Scratchi">
Czy ktoś może obliczyć konto pomocy mieszkaniowej na podstawie tych danych (patrz załącznik)?
[/cytat]
Brakuje danych lub coś jest nie tak. Więc od początku, skąd pochodzi miesięczna składka w wysokości 94,91 euro? Czy są dzieci? Ile wynosi dofinansowanie w okresie oszczędzania? Przy dochodzie brutto w wysokości 38 000 euro, bez dodatkowych zasiłków na dzieci, uzyskuję inną minimalną dopłatę własną.

A dlaczego raz mowa o stopie procentowej odsetek 1,45%, a innym razem o 2,85%? Chyba ostatnia jest poprawna, prawda?

Ogólnie rzecz biorąc, czy zdajesz sobie sprawę, że ryczałt mieszkaniowy może być czymś więcej, niż tylko umowami oszczędnościowo-budowlanymi, które w fazie oszczędzania mają zerowe odsetki od salda, a zamiast tego gwarantują bombowe 2,85% odsetek.

[Scratchi]

Brakuje danych albo coś nie gra. Więc, od początku, skąd pochodzi miesięczna rata oszczędności w wysokości 94,91 euro? Czy są dzieci? Ile wynosi dopłata w okresie oszczędzania? Przy zarobkach brutto w wysokości 38 000 euro, bez dodatkowych zasiłków dla dzieci, otrzymuję inny minimalny wkład własny.

I dlaczego raz mówi się o stopie oprocentowania odsetek w wysokości 1,45%, a innym razem o 2,85%, czy ten ostatni jest prawidłowy?

Ogólnie rzecz biorąc, zdajesz sobie sprawę, że Wohnriester może być czymś więcej, niż tylko umowami oszczędnościowymi, które w okresie oszczędzania nie mają oprocentowania od środków zgromadzonych, za to jednak gwarantują imponujące 2,85% odsetki.

Więc, cała rata na początku wynosi 138 euro. 94,91 euro to rata oszczędności, a 42,91 euro to rata odsetkowa.
Te 138 euro to 4% brutto plus 154 euro dopłaty.
Na razie nie ma dzieci, ale są planowane. Ale na razie chcemy obliczyć bez dodatkowych zasiłków dla dzieci.


Ponieważ nie mam za dużo wiedzy na ten temat, dlatego jestem tutaj na forum

Ogólnie warunki oferowane przez bank nam odpowiadają. Chciałbym tylko wiedzieć, co mnie czeka przy stopie podatkowej 20%. I po prostu nie mogę tego obliczyć.

[uwehaensch]

A więc ogólna stopa na początku wynosi 138€. 94,91€ to stopa oszczędności, a 42,91 to stopa odsetek.
Te 138€ to 4% brutto plus 154€ dodatku.

Przykro mi, ale ja tu kompletnie się gubię. Skąd pochodzi stopa odsetkowa w fazie oszczędzania, od finansowania wstępnego? Jeśli tak, to jest ona zupełnie nieistotna dla Riester. Stopa oszczędności dla BSV plus dodatek (154,- euro rocznie) muszą wynosić 4% twojego dochodu brutto, jeśli chcesz otrzymać pełne wsparcie. Przy dochodzie brutto 38 000 euro byłoby to więc 113,83 euro miesięcznie.

W fazie kredytowej lub spłatowej nie ma ustalonej stałej kwoty spłaty ani odsetek, tylko stała rata miesięczna.






Cytat od Scratchi

Ogólnie warunki banku nam się podobają. Chciałbym jednak wiedzieć, co mnie czeka przy stopie podatkowej 20%. I po prostu nie mogę tego obliczyć.


Skąd masz stopę podatkową 20 procent?

[Hanomag]

Przepraszam, ale nie rozumiem. Skąd pochodzi stopa procentowa w fazie oszczędzania, z przedfinansowania? Jeśli tak, to jest to zupełnie nieistotne dla Riester. Kwota oszczędności na BSV wraz z dopłatą (154 euro rocznie) musi wynosić 4% Twojego wynagrodzenia brutto, jeśli chcesz otrzymać pełne wsparcie. Dla wynagrodzenia brutto w wysokości 38 000 euro oznaczałoby to 113,83 euro miesięcznie.

Jesteś pewien, że oprocentowanie nie jest brane pod uwagę?





Cytat od uwehaensch

A w fazie spłaty kredytu nie ma stałej kwoty spłaty kapitału ani odsetek, jest tylko stała miesięczna rata.


Zostaje ona uwzględniona tutaj.




Cytat od uwehaensch

Skąd masz stawkę podatkową 20 procent?


Prawdopodobnie jest to stawka podatku zakładana na emeryturze.

[uwehaensch]

Czy jesteś pewien, że oprocentowanie nie jest uwzględnione?

Tak, oczywiście. pożyczka (bez spłaty kapitału) na ewentualne zabezpieczenie wstępne nie ma absolutnie nic wspólnego z programem Riester.






Cytat Hanomaga

Tutaj jest uwzględnione.


W ratach tak, ale nie na koncie dofinansowania mieszkaniowego. Liczą się tutaj tylko części spłaty kapitału wraz z dodatkami, które są przekazywane na spłatę.






Cytat Hanomaga

To prawdopodobnie zakładana stawka podatkowa na emeryturze.

Ach nóż. Jasne, pytanie brzmi, jak została ustalona.

[NaTwoim13]

Chciałbym również poznać stopę procentową banku (prawdopodobnie z Grupy Genossenschaftsbank) oraz sytuację wyjściową.

[Hanomag]

Tak, oczywiście. pożyczka (bez spłaty) na ewentualne sfinansowanie wstępne nie ma absolutnie nic wspólnego z systemem Riester.
W ratach tak, ale nie dla konta wspierającego mieszkania. Liczą się tutaj tylko części spłaty, w tym także dodatki, które są przekazywane jako spłata.

OK, wygląda na to, że tak jest. Jeszcze się tym nie zajmowałem.






Cytat użytkownika uwehaensch

Ach tak. Jasne, pytanie brzmi, jak został on określony.


Po prostu został oszacowany lub założony. Nikt nie potrafi przewidzieć, jaki będzie jego podatek za około 30 lat, dlatego tutaj zakłada się wartość, która jest mniej więcej taka sama jak u przeciętnego emeryta, co oznacza, że jest niższy niż u pracownika. Jako makler ubezpieczeniowy zawsze pracujesz z zakładanymi stawkami podatkowymi.




Cytat użytkownika noelmaxim

Byłbym także zainteresowany stopą procentową banku (prawdopodobnie z grupy Genoverbund), a także sytuacją wyjściową.


Autor wątku podał to. Dla finansowania wstępnego 1,45% i po przydziale 2,85%. Sytuacja wyjściowa jest już również znana.

[NaTwoim13]

@Hanomag

Czy uważasz, że Scratchi finansuje Dom jednorodzinny za 76 000 euro? Nie interesuje mnie stopa finansowania wstępnego, interesują mnie wszystkie elementy składowe oraz sytuacja początkowa finansowania w odniesieniu do kosztów, wartości zastawu, ogólnego zapotrzebowania na finansowanie, których nie mogę znaleźć nigdzie.

Uwe Haensch ma całkowitą rację, oczywiście stopa finansowania wstępnego nie jest istotna dla 4% brutto lub nie jest brana pod uwagę, aby wykorzystać optymalne wsparcie i ostatecznie suma oszczędności budowlanych jest określana na podstawie wymaganych wpłat minimalnych w celu uzyskania maksymalnego wsparcia.

Częstość oszczędzania na poziomie prawie 50% po 13 latach przy oprocentowaniu 2,85% to słaba oferta, istnieją znacznie lepsze oferty Wohnriester, dlatego pytam o ogólne finansowanie lub stopę procentową banku. 1,45% pochodzi od kasy oszczędności budowlanych Schwäbisch Hall! Ten element jest zły, dlatego jestem ciekawy, jak dobry jest główny procent, biorąc pod uwagę te dwa złe elementy.

[Hanomag]

Czy ja? Czy wierzą Państwo, że Scratchi finansuje Dom jednorodzinny za 76 000 euro? Nie interesuje mnie stopa przedfinansowania, interesują mnie wszystkie elementy składowe i sytuacja początkowa finansowania w kontekście kosztów, wartości obciążenia hipotecznego, ogólnego zapotrzebowania na finansowanie, których nie mogę znaleźć nigdzie.

Scratchi interesuje się tym, jak wyliczane jest stan jego konta dofinansowania mieszkaniowego do momentu rozpoczęcia emerytury.
To pytanie niestety nie doczekało się jeszcze odpowiedzi. Dlatego chcę mu teraz opisać pewną strategię:
Kapitał dofinansowany jest zarejestrowany fikcyjnie na koncie dofinansowania mieszkaniowego w momencie, gdy zostanie on pobrany (lub wykorzystany) na cele zamieszkania własnego. W przypadku Scratchiego, po uzyskaniu przypisania mieszkaniowego z budżetu na cele budowlane w dniu 30.08.2029, zgromadzona kwota oszczędności w Bauspar konto w wysokości 16 546,16 euro będzie pobrana do spłaty długu (częściowa spłata kredytu budowlanego) i równocześnie zapisana na koncie dofinansowania mieszkaniowego. Od dnia 01.09.2029 na koncie tym zostaną również zarejestrowane miesięczne raty spłaty i wypłacone dodatki rządowe. Fikcyjne oprocentowanie w wysokości 2% roczne jest dokonywane - niezależnie od tego, kiedy w ciągu roku zostanie zapisane na koncie dofinansowania mieszkaniowego - tylko na koniec każdego roku i zaczyna obowiązywać od 31.12.2029. Na koniec każdego roku, aż do spłaty kredytu, saldo konta zostaje ponownie zwiększone o dwa procent w stosunku do rocznych rat spłaty, dodatków i fikcyjnych odsetek. Od pierwszego roku po zakończeniu spłaty kredytu w dniu 30.11.2041, czyli od 31.12.2042 do końca roku przed rozpoczęciem emerytury, saldo konta, które w przeciwnym razie pozostałoby niezmienne, dalej wzrośnie o 2%.
To bardzo dobrze można obliczyć za pomocą arkusza Excel. Niezbędne do tego są oczywiście rodzimy harmonogram spłaty umowy oszczędnościowej.
Ogólnie rzecz biorąc, na miejscu Scratchiego na razie zrezygnowałbym z Riester. Obecnie nie zawarłbym również umowy oszczędnościowej. Dotacje riesterowskie staną się interesujące w momencie, gdy on lub jego żona otrzymają wiele dodatków za niewielkie wpłaty, co prawdopodobnie rozpocznie się dopiero w roku po urlopie macierzyńskim. Wtedy wystarczy tani plan oszczędnościowy banku. Zgromadzony w ten sposób kapitał dofinansowania może być stopniowo pobierany na spłatę zadłużenia.

[brainy]

Tutaj jest kalkulator konta pomocowego mieszkaniowego:

https://www.kundenorientiert-beraten....rderkonto.html

Jeśli obliczenia są poprawne, to prawie tyle samo podatków trzeba zapłacić, ile wynosił kredyt.

Betrug to właśnie odpowiednie słowo.

[uwehaensch]

I Scratchi interesuje się, jak stan konta mieszkaniowego jest obliczany do jego rozpoczęcia emerytury.

Niestety, ta pytanie nie zostało mu jeszcze udzielone odpowiedzi. Dlatego chcę napisać mu przepis poniżej:

Kapitał dofinansowany jest zapisywany w fikcyjny sposób na koncie mieszkaniowym, gdy zostanie wykorzystany na nabycie (lub użytek) nieruchomości własnego użytku. Na przykładzie Scratchiego, z wypłatą związanej z oszczędzaniem w budowlance 30.08.2029 r., kwota 16.546,16 € zgromadzonych środków na budowlance zostaje wykorzystana do spłaty długu (częściowej spłaty finansowania w budowlance) i równocześnie zapisana na koncie mieszkaniowym. Od 1.09.2029 r. będą tam również zapisywane miesięczne raty spłaty oraz wypłacone dopłaty rządowe. Fikcyjna stopa procentowa w wysokości 2% rocznie jest obliczana tylko raz w roku, niezależnie od terminu zarejestrowania na koncie mieszkaniowym w ciągu roku i zaczyna obowiązywać 31.12.2029 r. Na koniec każdego roku, do spłaty pożyczki, zaktualizowany stan konta o roczne raty spłaty, dopłaty i fikcyjne odsetki jest ponownie aktualizowany o 2%. Od pierwszego roku po spłacie długu 30.11.2041 r., czyli od 31.12.2042 r. do końca roku przed rozpoczęciem emerytury, stan konta, który w innym przypadku byłby niezmieniony, jest nadal zwiększany o 2%.

Można to bardzo dobrze obliczyć za pomocą tabeli Excel. Niezbędne do tego raty spłaty z umowy budowlanej znajdują się z pewnością w harmonogramie spłaty.

Ogólnie rzecz biorąc, na miejscu Scratchiego na razie zrezygnowałbym z Riester. W tej chwili nie podpisywałbym również umowy budowlanej. Dofinansowanie Riester staje się interesujące, gdy on lub jego żona otrzymuje dużo dopłat za niewielkie wpłaty. To prawdopodobnie zacznie działać dopiero w roku po urodzeniu dziecka. Wtedy wystarczy tani plan oszczędnościowy bankowy. Ze zgromadzonego w ten sposób kapitału dofinansowania można stopniowo pobierać środki na spłatę długu.

Bardzo dobrze spisane, ale całkowicie bezużyteczne. Każdy mógłby przedstawić tę teorię. Jednak na podstawie podanych informacji (które częściowo nie mają sensu) nie da się tego obliczyć, a już na pewno nikt tutaj w forum. Nie udzielono odpowiedzi na jego pytanie nawet w minimalnym stopniu.

A ostatni akapit ponownie dowodzi, że w przypadku Riester przeoczyliście on z powodu drzew, nie potraficie zobaczyć lasu i zasadniczo dostarczacie ogólnikowe, często błędne lub co najmniej bardzo niedofinansowane i zazwyczaj nieuzasadnione porady.

[uwehaensch]

Oto kalkulator do konta pomocy mieszkaniowej:

https://www.kundenorientiert-beraten....rderkonto.html

Jeśli obliczenia są prawidłowe, to trzeba zapłacić prawie tyle samo podatków, ile wynosiła pożyczka.

Wtedy oszustwo to chyba odpowiednie słowo.

Dobrze wyszukałeś, ale to tutaj również nie pomaga, ponieważ dane są albo brakujące, albo bezsensowne.

[Hanomag]

Bardzo dobrze skopiowane i całkowicie bezużyteczne.

Ani skopiowane, ani bezużyteczne. Wyraźnie brakuje Ci tu zdolności oceny.




Cytat użytkownika uwehaensch

Każdy mógłby wnieść tę teorię. Jednakże - nie da się tego obliczyć na podstawie podanych danych (które częściowo nie mają sensu), a tym bardziej nikt z forum to nie zrobi.

To bardzo sprzeczna teoria: z jednej strony każdy mógłby ją wysunąć, z drugiej strony nikt tutaj z forum nie mógłby jej policzyć.
Ogólnie rzecz biorąc, to co piszesz jest bez sensu i bezużyteczne.




Cytat użytkownika uwehaensch

Nie udzieliłeś na to pytanie odpowiedzi nawet w minimalnym stopniu.

Na podstawie dostępnych informacji odpowiedziałem bardzo dobrze.





Cytat użytkownika uwehaensch

Twój ostatni akapit ponownie dowodzi, że nie potrafisz zobaczyć lasu przez drzewa jeśli chodzi o Riester, a ogólnie wydajesz jedynie ogólne, często fałszywe lub przynajmniej bardzo niesprecyzowane i zazwyczaj nieuzasadnione porady.

Ostatni akapit skupia się na wątpliwościach TS. Chce on bowiem wiedzieć, w jakim stosunku niewielka dopłata, którą otrzymuje w młodym wieku, stoi do kosztów podatkowych w późniejszym wieku.

Niestety, tego nie zrozumiałeś. Zamiast tego próbujesz zepsuć moje informacje. Twój sposób wyrażania się bardzo przekracza granice, co świadczy o ambicjach.

Proszę: Chętnie przyjmę korektę, jeśli się mylę. Chętnie się uczę. Ale nie dam się oszukać przez zadufanego w sobie człowieka takiego jak ty. Dlatego proszę o rzeczową korektę ewentualnych błędów innych. Tylko w ten sposób można pomóc osobom poszukującym informacji na tym forum.

[uwehaensch]

Ostatni fragment odnosi się bezpośrednio do wątpliwości TS. Chce on wiedzieć, w jakim związku stoją niewielkie dodatki, które otrzymuje w młodym wieku, do kosztów podatkowych na starość.

W międzyczasie miałem wrażenie (na podstawie niektórych wpisów z Państwa strony), że wreszcie zrozumieli Państwo pełne spektrum Riester. Powyższe zdanie niestety potwierdza przeciwnie, nadal brakuje tu zrozumienia podstaw, szkoda.

[Hanomag]

Pomiędzy czasem miałem wrażenie (na podstawie kilku wpisów Państwa), że w końcu zrozumiał Pan całe spektrum Riester. Powyższe zdanie niestety tylko potwierdza przeciwną sytuację, brakuje tu wyraźnie wciąż podstaw, szkoda.

I kontynuują sprzeczności: Z jednej strony istniało przypuszczenie, że temat został zrozumiany, z drugiej strony pojawiają się stwierdzenia takie jak: Bardzo ładnie przepisane i całkowicie bezużyteczne. Taką teorię mógłby przedstawić każdy. Ale - z tymi danymi (które często nie mają sensu) nie można tego obliczyć, a nikt tutaj na forum tym bardziej. Nie odpowiedzieliście jeszcze nawet w minimalnym stopniu na jego pytanie.

A ostatni paragraf znowu udowadnia, że w przypadku Riester nie możesz zobaczyć lasu za drzewami i w zasadzie tylko dajesz ogólne, często błędne lub co najmniej bardzo nieróżnicowane i zazwyczaj nieuzasadnione porady.

W przeciwieństwie do Ciebie znam swoje słabości i mocne strony. Chociaż z odpowiednim nakładem czasu zawsze mogę analizować twoje wpisy, wydaje mi się bezsensowne poprawianie zazwyczaj wypisywanych w stopniu najwyższym zarzutów.

Jeszcze raz chciałbym podkreślić: Bądź obiektywny i argumentuj fachowo, w przeciwnym razie nie będziesz w stanie utrzymać się ze swojego biznesu maklerskiego.

[C. Andreas]

Witaj,

Oprocentowanie zaliczki nie wpływa na składkę.

Masz 38 000 euro brutto i powinieneś wpłacać 4%, czyli 1520 euro rocznie - 154 euro zasiłku = 113,83 euro miesięcznie.
Ale wpłacasz tylko 94,91 euro, czyli twój zasiłek wynosi tylko 128,40 euro. Oznacza to, że uwzględniane jest tylko 1267,32 euro.
1267,32 x okres oszczędzania daje około 17 000 euro.
W fazie kredytowej będziesz płacić 138 euro miesięcznie + 154 euro = 1810 euro.
Te 1810 x faza kredytowa daje około 22 000 euro.
Oznacza to, że masz 30 lat, a faza oszczędzania trwa około 13 lat.
(1,02)^ 13 = 1,29 jako czynnik (2% oprocentowanie)
1267,32 x 1,29 = 1 634,84 euro.
(1 634,84 + 1 267,32) / 2 = 1 451,08 jako wartość średnia.
1 451,08 x 13 lat fazy oszczędzania = 18 864 euro na koncie mieszkaniowym.
W fazie kredytowej okres kredytowy wynosi około 12 lat.
(1,02)^12 = 1,27 jako czynnik.
1 810 x 1,27 = 2295,52 euro.
(2295,52 + 1810) / 2 = 2 052,76 jako wartość średnia.
2 052,76 x okres kredytowy około 12 lat = około 25 000 euro dla fazy kredytowej.
Około 19 000 euro dla fazy oszczędzania i około 25 000 euro dla fazy kredytowej daje wartość około 44 000 euro w 2041 roku.
W 2041 roku będziesz miał 55 lat i pozostanie ci jeszcze 12 lat do emerytury.
(1,02) ^ 12 = 1,27.
1,27 x 44 000 = 55 800 euro.
Twój rachunek mieszkaniowy wyniósłby około 55 800 euro w wieku 67 lat.
Masz teraz 2 opcje:

a. 30% rabatu i natychmiastowe opodatkowanie
Czyli zarobiłeś dodatkowo w tym roku na papierze 39 000 euro.

b. bieżące opodatkowanie przez 20 lat
Czyli 55 800 : 20 lat : 12 miesięcy = 232,50 euro miesięcznie.

Obecnie otrzymujesz fikcyjnie o 232,50 euro więcej emerytury i podlegasz opodatkowaniu według obowiązującej stawki podatkowej.

[uwehaensch]

Cześć,
b. bieżące opodatkowanie na 20J
czyli 55.800 : 20J : 12M = 232,50 euro miesięcznie

Teraz miałbyś fikcyjnie o 232,50 euro więcej emerytury i zostaje
opodatkowany według stawki podatkowej, która wtedy będzie dla Ciebie istotna.

Opodatkowanie do 85. roku życia czy jak? Czyli 18 lat, jeśli przechodzi na emeryturę w wieku 67 lat.

[Hanomag]

czyli masz 30 lat, a faza oszczędzania trwa około 13 lat.
(1,02)^ 13 = 1,29 jako czynnik (2% oprocentowanie)
1267,32 x 1,29 = 1.634,84 euro
(1.634,84 + 1267,32) / 2 = 1.451,08 jako średnia

1.451,08 x faza oszczędzania 13 lat = 18.864 euro dla fazy oszczędzania w koncie mieszkaniowym

W fazie oszczędzania kapitał nie jest jeszcze wypłacony z umowy i nie jest oprocentowany 2%.





Cytat od C. Andreasa

W fazie kredytowej masz okres kredytowania około 12 lat
czyli (1,02)^12 = 1,27 jako czynnik
1.810 x 1,27 = 2295,52 euro
(2295,52 + 1810) / 2 = 2.052,76 jako średnia

2.052,76 x okres kredytowania około 12 lat = około 25.000 euro dla fazy kredytowej


W fazie kredytowej również oprocentowanie nie jest uwzględniane, a udział spłaty z tytułu raty zwiększa się w wyniku oszczędności odsetek. Dlatego ta kalkulacja jest błędna. W każdym razie dobry prób, ale lepszym rozwiązaniem byłoby moje sugestia dotycząca zakładu danych z planów finansowych.

[C. Andreas]

To, co piszesz, nie jest prawdą. Każda wpłata i wypłata do maksymalnie 2.100 euro jest fikcyjnie zapisywana na koncie pomocy mieszkaniowej i zostaje podwyższona o 2% do wieku emerytalnego. Oprocentowanie w fazie pożyczki nie ma znaczenia.

[brainy]

Dziękuję za szczegółowe obliczenia dotyczące czarnej skrzynki konta pomocowego na mieszkanie.
W rezultacie wszystkie otrzymane dopłaty zostają zwrócone (lub dziedziczący). Efekt odroczenia pozostaje zazwyczaj przy gorszych warunkach niż w przypadku zwykłego pożyczki.
Czy konto pomocowe na mieszkanie jest faktycznie zabezpieczone w księdze wieczystej?

[NaTwoim13]

Spłaca się to, ale z inną stawką podatkową!

Ponadto, czy to nie wspaniale pokazuje, jak złożona i trudna jest ta tematyka, ale także, że wsparcie nie jest darmowe? Biorąc pod uwagę, że w przypadku ewentualnej sprzedaży z jakichkolwiek powodów, w przypadku wynajmu i dziedziczenia jest się ograniczonym, związany ze stanem, reglamentowanym i ograniczonym przez państwo, można szybko zauważyć, że Riester-a nie powinno się uwzględniać w finansowaniu nieruchomości. Nawet wszystkie dostępne opcje omijania opodatkowania dodatków nie pomagają, co sprawia, że wszystko staje się jeszcze bardziej skomplikowane, jeszcze bardziej zależne (zmiana lub wpłata na inny plan Riester zmusza do kontynuacji, co najmniej jednak konieczność utrzymywania go do wieku emerytalnego), jeszcze bardziej skomplikowane.

Nie zapominajmy również, że związane z Wohnriester, często te drogie pożyczki wstępne i pośrednie są sprzedawane głównie przez Sparkassen (LBS) i banki spółdzielcze (Schwäbisch Hall). Już sam wyrok na tę formę pożyczki, która kończy się w momencie jej spłaty, dla większości jest zbyt skomplikowany, często po 1-2 latach słyszę krytykę, że tego nie wiedzieliśmy/nie rozumieliśmy, tak nam nie powiedziano. A teraz dodajmy do tego jeszcze Wohnriester, gratulacje!!!!!! Naprawdę, gratulacje!!!!

Jeśli chcę ponieść te wszystkie niewygodności, ograniczenia i ewentualności, to muszę mieć przy sobie profesjonalistę jak pana Christiana Andreasa, kogoś, kto mi to uświadomi, kto mi to obliczy, kto uczciwie pokaże mi, gdzie leżą wady i zalety Wohnriestera. Ale nie jakiegoś bankowca, który z ogólniejszej wiedzy ma pojęcie, ale czasem nie potrafi odpowiedzieć na najprostsze pytania, a o wolnym pośredniku, który się tam tłucze, wolałbym nawet nie wspominać.

Rozdaje się coś na szybko, bo jest wsparcie, oh, wsparcie, brzmi zachęcająco! Oprocentowanie pożyczki jest niskie, a ten element jest zabezpieczony. Okej, super, to będzie dobra finansowanie nieruchomości. Dopiero robi się naprawdę świetnie, kiedy przeczytam statystyki kas oszczędnościowych i ubezpieczycieli, gdzie widać, że 39% (obecnie zaledwie muszę dodać, kiedyś było to znacznie więcej) wsparcianie jest po prostu niekwalifikowane!

[Hanomag]

To, co piszesz, nie jest prawdą.

Jeśli to nie byłoby prawdą, Uwe Hansch dawno by triumfował, ale nawet nie zauważył tego i dlatego milczy z zakłopotaniem.




Cytat od C. Andreasa

Każda wpłata i wypłata do maksymalnie 2 100 euro jest fikcyjnie zapisywana na koncie wspierania mieszkaniowego i automatycznie oprocentowywana na wiek emerytalny o 2%.


Nawet Ty jako ekonomista i makler finansowy nie rozgryzłeś jeszcze Riestera.




Cytat od C. Andreasa

Oprocentowanie w fazie spłaty kredytu jest nieistotne.

Tak czy inaczej. Albo jest on obecny przy każdej wpłacie i wypłacie, albo go nie ma. Ale chyba chodzi Ci o to, że malejące oprocentowanie jest nieistotne.

W każdym razie, oba są niepoprawne.

[Hanomag]

Spłaca się to, ale z inną stawką podatkową!

I - to jest zaleta - zapewne płaci się znacznie mniej później.





Cytat autorstwa noelmaxim

Zresztą, czyż nie pokazuje to wspaniale, jak skomplikowaną i trudną jest ta tematyka, ale również, że wsparcie nie jest darmowe? Biorąc pod uwagę jeszcze to, że przy ewentualnej sprzedaży z jakiegokolwiek powodu, przy wynajmie i przy dziedziczeniu jest się skrępowanym, ograniczonym przez państwo, można szybko zauważyć, że Riester należy wyłączyć z finansowania nieruchomości. Wszystkie możliwości obejścia opodatkowania dodatkami są bezużyteczne, co sprawia, że wszystko staje się jeszcze bardziej skomplikowane, bardziej zależne (zmiana lub wpłacenie do innej formy funduszu Riester zobowiązuje do kontynuowania, przynajmniej jednak do utrzymania lokaty do wieku emerytalnego), bardziej zagmatwane.

Nie zapominajmy także, że związane z Wohnriester często są te drogie pożyczki przedprezentowe i pośrednie szczególnie oferowane przez Sparkassen (LBS) i Raiffeisenbanken (Schwäbisch Hall). Już samo zastosowanie tej formy pożyczki z terminem spłaty na koniec sprawia, że większość osób jest przytłoczona, często słyszę po 1-2 latach, kiedy odkryty zostaje fakt, że dług pozostał ten sam, krytykę: Nie wiedzieliśmy tego/zrozumieliśmy to w ten sposób, nie powiedziano nam tego. A teraz, do tego dochodzi Wohnriester, gratulacje!!!!!! Serio, gratulacje!!!!

A jeśli chcę zaakceptować wszystkie te trudności, ograniczenia i ewentualności, to muszę mieć także profesjonalistę takiego jak pan Christian Andreas po swojej stronie, kogoś, kto mi to uświadamia, kto mi to oblicza, kto fair pokazuje, gdzie są wady i zalety Wohnriester. Ale nie jakiegoś przypadkowego pracownika banku, który ma minimalną wiedzę na ten temat, czasami nawet nie może odpowiedzieć na najprostsze pytania, nie mówiąc już o jakimś wolnym pośredniku, który się tam mota.

Wystarczy coś rozdać, jest przecież wsparcie, oh, wsparcie, to brzmi dobrze! Oprocentowanie pożyczki jest też korzystne, a zabezpieczenie na ten klocek też mam. O właśnie, ideał, to byłaby świetna finansowanie nieruchomości. Naprawdę super jest to, gdy czytam statystykę kas oszczędnościowych i ubezpieczycieli, z której wynika, że 39% (obecnie można powiedzieć znacznie mniej, kiedyś było dużo więcej) dopłat w ogóle nie jest ubieganych!


Twoje stwierdzenie jest dobre, ale z preferowanym przez ciebie profesjonalistą byś się przewrócił.

[uwehaensch]

Jeśli to nie jest prawdą, Uwehänsch od dawna triumfowałby, ale nawet tego nie zauważył i teraz milczy z zakłopotania.
Mam jeszcze inne rzeczy do zrobienia w ciągu dnia niż ciągnięcie z irytującymi uwagami o ptasim wzroku.

Jednakże jestem również zaskoczony tym, co C. Andreas jako samozwańczy specjalista tu wygłasza. Masz rację, w fazie oszczędzania te 2% nie mają znaczenia. Masz również rację co do swoich wywodów dotyczących fazy udzielania pożyczki, więc nie można tego tak po prostu obliczyć. Trzeba znać wysokość spłat kapitału, więc znowu masz rację.

Na koniec, wszystko dobrze pod względem szczegółów, ale twoje ogólne wywody pokazują jednak brak szerokiego spojrzenia i przeglądu.

[Hanomag]

Mam jeszcze coś innego do zrobienia w ciągu dnia niż ciągłe irytowanie się twoimi tendencjonalnymi uwagami z ptasiej perspektywy.

Już odpowiedziałeś wcześniej ode mnie, ale tylko - i słusznie - zwróciłeś uwagę na błędną datę.




Cytat od uwehaensch

Jednak również mnie zaskakuje to, co C. Andreas jako samozwańczy specjalista tu rozgłasza. Masz rację, w fazie oszczędzania te 2 % nie mają znaczenia. Masz również rację w swoich wyjaśnieniach dotyczących etapu spłacania kredytu, dlatego nie można tego po prostu tak łatwo obliczyć. Trzeba znać raty kapitałowe, dlatego ponownie twoje wskazówki są poprawne.


To przyznanie mnie zaskakuje.





Cytat od uwehaensch

Na koniec, ogólnie wszystko w porządku, twoje ogólne rozważania jednak świadczą o braku ogólnej perspektywy i przejrzystości.


Widocznie nie mogłeś sobie odmówić tej małej złośliwości.

[C. Andreas]

Dziękuję za szczegółowe obliczenia dotyczące czarnej skrzynki konta wsparcia mieszkaniowego.

W rezultacie wszystkie otrzymane dopłaty muszą zostać zwrócone (przez osobę korzystającą z konta lub jej spadkobierców). Efekt odroczenia zachowuje się gorzej niż w przypadku zwykłego kredytu.

Czy konto wsparcia mieszkaniowego jest zabezpieczone w księdze wieczystej?

konto wsparcia mieszkaniowego jest fikcyjne i nie jest zabezpieczone w księdze wieczystej. Zostaje ono spłacone z chwilą rozpoczęcia emerytury. Jeśli osoba będąca właścicielem nieruchomości umrze np. w wieku 75 lat
wtedy pozostaje otwarte konto wsparcia mieszkaniowego. Kwota ta zostaje natychmiast opodatkowana dla spadkobiercy nieruchomości. Tak więc
wraz ze spadkiem przechodzi również obowiązek zapłaty podatku do spadkobiercy.

[brainy]

Szkoda, że konto pomocowe związane jest z nieruchomością. Czy kiedyś zostaną sporządzone odpowiednie testamenty?

By the way: podatek dochodowy w późniejszym wieku nie jest tak duży, ponieważ emerytury są opodatkowane w całości.

To zawsze jest górna linia na grafice Wikipedii.

[Matthew Pryor]

Nawiasem mówiąc: Korzyść podatkowa w późniejszym wieku nie jest tak duża, ponieważ renty emerytalne są opodatkowane w całości brutto.

Nawiasem mówiąc: Bzdura. Istnieje kwota wolna od podatku, a dopiero od 2040 roku emerytura będzie w pełni opodatkowana. Tyle w temacie pustych obietnic.

[brainy]

Oczywiście.

Istnieje kwota wolna od podatku w wysokości 102 EUR rocznie na osobę. §9a Nr. 3 Ustawa o podatku dochodowym od osób fizycznych.

Ale ta kwota już jest zużywana przez ustawową emeryturę.

Moim zdaniem ta kwota wolna od podatku jest śmiesznie niska i nieistotna.

Nie nazwałbym teraz tego głupotą.

[Hanomag]

Istnieje kwota wolna od podatku w wysokości 102 EUR rocznie na osobę. §9a Nr. 3 UStG.

Pauza na koszty reklamowe dla dochodów emerytalnych jest faktycznie śmiesznie niska, ale nie o to chodziło.


Ale na pewno słyszałeś o ustawie dotyczącej dochodów emerytalnych. Weszła ona w życie w 2005 roku i od tego czasu reguluje opodatkowanie rent. Emeryci otrzymujący rentę już przed 2005 rokiem oraz ci, którzy przechodzą na emeryturę w 2005 roku, otrzymują zwolnienie podatkowe od renty w wysokości 50%. Ta kwota wolna zmniejsza się rocznie o 2% dla każdego nowego emeryta aż do 2020 roku, kiedy wyniesie już tylko 20%, a następnie stopniowo spada aż do 0% do 2040 roku. Zazwyczaj kwoty wolne ustalone po raz pierwszy w 2005 roku lub później pozostają niezmienione do końca pobierania renty.

W internecie znajdziesz wiele informacji na ten temat, np. tutaj lub tam.






Cytat od brainy

Nie nazwałbym teraz mojego rozważania bzdurami.


Musisz się z tym pogodzić. Do 2040 roku obowiązują wspomniane kwoty wolne, dochód emerytalny jest niższy niż dochód z pracy, a osoby starsze często korzystają również z ulg dla osób niepełnosprawnych. W rezultacie renta jest opodatkowana znacznie niższą stawką podatkową. Często nawet nie sięga progu postępów w tabeli podatkowej. Zarówno dla emerytów, jak i dla pozostałych, minimalne egzystencjalne dochody są zwolnione od podatku.