Capital Investment 4

[Delis]

Cześć,
Rozumiem różnice między Riester, Rürup i BAV. Chciałbym jednak poznać opinię kogoś z doświadczeniem na temat mojej sytuacji:
Aktualna sytuacja:
- Pracownik
- 40 lat
- Stan cywilny: samotny
- Jedno dziecko (16 lat)
- Roczny dochód brutto około 80 000 €
Oczekiwania na przyszłość:
- Brak planów na kolejne dzieci
- Brak planów na korzystanie z własności nieruchomości
- Roczny dochód brutto za 10 lat około 110 000 €
- Możliwość rozpoczęcia działalności własnej około 50 roku życia
Ogólnie rzecz biorąc, jakie rozwiązanie jest najbardziej sensowne: BAV, Rürup, a może nawet Riester (pomimo przyszłego wycofania wsparcia dla dzieci)? A może po prostu inwestować prywatnie w szeroko zróżnicowane fundusze ETF?
Pozdrowienia
Delis

[Spiagei]

To jest spojrzenie w kryształową kulę

Riester: Przy tej wysokości dochodów zasiłki dla dzieci nie są naprawdę istotne, ponieważ korzyść podatkowa jest znacznie wyższa. Ale wsparcie przestaje obowiązywać w przypadku samozatrudnienia. Najbardziej wspierane jest PPK, ale jeśli zdecydujesz się na prowadzenie własnej działalności gospodarczej, to zatrzymuje się ono i musisz zrobić coś nowego. Następnie Rürup byłby znowu dobry, ale aktualnie nie jest najlepiej wspierany i ma kilka innych wad. Zaletą jest to, że w razie bankructwa twoje środki pozostają bezpieczne.

ETF-y, tak jak prywatne ubezpieczenie emerytalne, nie są wspierane.

Trudna sytuacja.

Myślę, że powinieneś dążyć do mieszanki. Częściowo wspierane i częściowo niewspierane. Na przykład PPK i prywatne ubezpieczenie emerytalne z wykorzystaniem ETF-ów, ponieważ pod względem podatkowym jest to bardziej interesujące niż inwestycja bezpośrednia.

Zastanów się nad doradztwem w tej sprawie. Osobista rozmowa zawsze przynosi więcej.

Pozdrawiam, Stefan

[Delis]

Dziękuję za szybką odpowiedź. Na pewno będzie to mieszanka, ponieważ chcę zdecydowanie samodzielnie podejść do wyboru ETF-ów. Moje pytanie dotyczy tego, jak najlepiej skorzystać z ulg podatkowych. Czy mógłbyś jeszcze coś powiedzieć o wadach Rürup z Twojego punktu widzenia?

[Tikonteroga]

Cześć,
aktualna górna granica składek na ubezpieczenia społeczne na rok 2017 wynosi 76 200 EUR/rok (6 350 EUR/miesiąc). Przez kapitałowy system emerytalny BAV możesz wpłacić miesięcznie 254 EUR (4%) nieopodatkowanych podatkowo. Ponieważ Twoje wynagrodzenie przekracza 104% górnej granicy składek, nie zapłacisz mniejszych składek na ubezpieczenia społeczne. W rezultacie Twój dostęp do emerytury, renty z tytułu niezdolności do pracy oraz zasiłku dla bezrobotnych nie spadną. Miałbyś też wysoką oszczędność podatkową w wysokości 42% podatku dochodowego plus 5,5% opłaty solidarnościowej. Problemem jest jednak to, że kapitałowy system emerytalny najprawdopodobniej nie będzie już dostępny, jeśli za 10 lat zdecydujesz się na samozatrudnienie. Wtedy raczej Rürup. Rürup-Rente powinieneś móc wykorzystać zarówno jako pracownik, jak i jako samozatrudniony. Uważam, że Rürup jest przeznaczony raczej dla osób o niższych dochodach.
Osobiście ja nie skorzystałbym z żadnego z tych produktów (Riester, Rürup, BAV). Moim zdaniem ta prywatyzacja systemu emerytalnego to program stymulacyjny państwa dla ubezpieczycieli. Z tego raczej korzyści czerpią ubezpieczyciele, pracodawcy i państwo, a nie społeczeństwo. Ja raczej zainwestowałbym w surowce (złoto, srebro, platyna => fizycznie w własnym sejfie), nieruchomości (do własnego użytku, do wynajmu) oraz udziały w przedsiębiorstwach (wybrane akcje) => aktywa rzeczowe.
Kilka miesięcy temu również myślałem o inwestycji w ETF-y. Także dlatego, że teraz są modne i panuje ten hype. Jednak po dokładniejszym przyjrzeniu się zaczęły wychodzić coraz więcej wad. Dlatego nie zdecydowałbym się inwestować w ETF-y. Zwłaszcza nie przez plan oszczędnościowy. To dla mnie zbyt mocno produkt finansowego przemysłu, w którym dostawca ETF-ów oraz dostawca konta oszczędnościowego dążą do realizacji swoich własnych interesów... Również np. pożyczki papierów wartościowych z ETF-ów czy syntetyczne ETF-y uważam za ryzykowne...

[Delis]

Witaj,
dziękuję za odpowiedź. Zrobiłem dodatkowe badania i chciałbym zapytać, czy dobrze zrozumiałem:
Ogólnie rzecz biorąc, podatki w przypadku Riester, Rürup i BAV są głównie przesuwane na późniejsze lata, ponieważ składki na wszystkie trzy można odliczyć jako koszty uzyskania przychodu, ale wypłaty z wszystkich trzech form wsparcia są opodatkowane w późniejszym wieku. Ponieważ jednak stawka podatku w późniejszym wieku prawdopodobnie będzie niższa, być może oszczędzisz na podatkach, ale z drugiej strony musisz opodatkować dochody według stawki podatku dochodowego, podczas gdy bez wsparcia podatkowego stosowana byłaby jedynie podatek w wysokości 25% od dochodów kapitałowych. Jest to więc trudne do przewidzenia. Riester, Rürup i BAV są chronione przed zajęciem i upadłością - w przeciwieństwie do prywatnych oszczędności. Respektując warunki umowy, wypowiedzenie umowy nie jest możliwe, ale umowy mogą być zawieszone. To i zmiana dostawcy zależą od warunków umowy.
Różnice pomiędzy poszczególnymi możliwościami wsparcia:
Riester:
Maksymalna inwestycja rocznie: 2.100 € - Podstawowa premia roczna: 154 € W moim przypadku zniżka na dzieci zniknie za kilka lat, więc nie jest istotna. Zero wpływu na ubezpieczenia społeczne, ponieważ jest to korzyść podatkowa Wypłata jako emerytura firmowa lub jednorazowa wypłata kapitału
Rürüp
Maksymalna inwestycja rocznie: 20.000 € Zero wpływu na ubezpieczenia społeczne, ponieważ jest to korzyść podatkowa Wypłata jedynie jako emerytura firmowa, brak opcji wyboru wypłaty jednorazowej
BAV
Maksymalna inwestycja rocznie: 3.048 € Zwykle wpływa na składki ubezpieczenia społecznego, ale nie po przekroczeniu granicy obliczeniowej Oprócz opodatkowania, dla wypłaty trzeba również zapłacić składki ubezpieczenia zdrowotnego. Ponieważ w przypadku dochodów powyżej granicy obliczeniowej oszczędności na składkach ubezpieczenia zdrowotnego nie są realizowane przez BAV, dlatego także płatna jest dodatkowa składka na ubezpieczenie zdrowotne. Wsparcie dla osób prowadzących działalność gospodarczą nie jest możliwe Wypłata jako emerytura firmowa lub jednorazowa wypłata kapitału
Ogólnie rzecz biorąc, sądzę, że w moim przypadku opłaca się Rürup-Rente i dodatkowe oszczędzanie prywatne w ETF-ach. Jakie problemy widzisz w przypadku ETF-ów nie-syntetycznych, o kapitalizacji?
Pozdrowienia
Delis

[2titan1981]

Dotychczas nie wspomniałeś o swoim statusie ubezpieczenia zdrowotnego. Jeśli jesteś prywatnie ubezpieczony, to nie ma dodatkowych kosztów ubezpieczenia zdrowotnego dla BAV. Musisz jednak pozostać prywatnie ubezpieczony również w późniejszym wieku. Sugeruję, abyś sprawdził, jak wysoka jest twoja dotacja w programie Rürup. Jako pracownik jest to trochę bardziej skomplikowane, ponieważ nie możesz po prostu obliczyć 2x.xxx€ rocznie, ale musisz obliczyć to, co jako pracownik od swojej pensji brutto 2x.xxx€ -(brutto €/100 * 18,7%)*0,82 musisz odliczyć. Możesz co roku wpłacać tę kwotę, ale w zależności od tego, kiedy przejdziesz na emeryturę, będziesz musiał ją opodatkować w 100%....

[Delis]

Dobry punkt, jestem ubezpieczony obowiązkowo i nie chcę tego zmieniać, więc ta kwestia odpada. Czy twoje rozważania dotyczyły tylko ubezpieczenia zdrowotnego? Obecnie 84% wpłat jest już objętych ulgą podatkową, a za 8 lat będzie to już 100%.

[2titan1981]

Nie możesz wpłacać do funduszu Rürup dopóki jesteś pracownikiem. Aktualna stawka składki ZUS wynosi 18,7%. W 2017 roku wynosi 23 362€, a 84% z tej kwoty jest odliczalne.

[Tikonteroga]

Riester, Rürup und BAV są chronione przed zajęciem i upadłością - w przeciwieństwie do prywatnej emerytury.

BAV, moim zdaniem, jest chroniona tylko przed upadłością, jeśli BAV jest niewygasalna. Jeśli składki zostały wpłacone poprzez konwersję wynagrodzenia, roszczenia stają się natychmiast niewygasalne. Jeśli składki zostały opłacone przez pracodawcę, wtedy BAV staje się niewygasalna dopiero po 5 latach.

Ogólnie rzecz biorąc, powiedziałbym, że w moim przypadku rozsądne byłoby wykupienie renty Rürup oraz dodatkowej prywatnej emerytury poprzez ETF-y. Jakie problemy widzisz w przypadku ETF-ów niesyntetycznych i reinwestujących zyski?

Wady:

1) Ponieważ banki w ostatnich latach drastycznie zwiększyły podaż pieniądza, a obecnie również ją zwiększają, moim zdaniem na rynku akcji występuje silna inflacja, którą można pomylić z wzrostem wartości.
2) W przypadku wielu ETF-ów klauzulą umowną jest możliwość zawarcia umowy pożyczki papierów wartościowych. Oznacza to, że ETF może pożyczyć kupione akcje. Oznacza to, że akcje mogą nie być fizycznie dostępne, a zamiast tego może zostać zabezpieczona jakaś inna wartość (np. papiery wartościowe?). To stanowi ryzyko, ponieważ osoba, która pożyczyła akcje, może nie spełnić swoich zobowiązań, na przykład z powodu przegranej spekulacji...
3) W ETF-ach są również kupowane złe akcje z odpowiedniego indeksu...