Capital Investment 4

[mps1970]

Kochane Forum,

30.04.2018 roku zamykam swoje [url]kredyt[/url] w Sparkassen po zakończeniu okresu obowiązywania oprocentowania i przenoszę go do banku DSL. Za uregulowanie zobowiązań wobec innego banku Sparkasse pobiera opłatę manipulacyjną w wysokości 120,00 [url]euro[/url] za niezbędne zlecenie do rąk trzecich. Czy opłata ta jest zgodna z prawem?

Przeszukałem internet i znalazłem następujące informacje:
Banki nie mogą pobierać opłat za spłatę lub [url]refinansowanie[/url] [url]kredytów[/url] hipotecznych; spłata [url]kredytu[/url] jest podstawowym obowiązkiem banku, którego nie może on sprzedawać jako specjalnej usługi.

Pozdrawiam,
mps1970

[NaTwoim13]

Te opłaty są zgodne z prawem, ponieważ w przypadku zlecenia powierniczego zabezpieczenie hipoteki musi zostać przeniesione z starego banku do nowego. Za to pobierane są opłaty notarialne i sądowe, które oczywiście musisz opłacić.

Jednak sądzę, że te 120 [url]euro[/url] są uzasadnione i do zaakceptowania, biorąc pod uwagę zysk z odsetek, który teraz będziesz mógł/musiał podwójnie uzyskać - raz ze względu na rozwój oprocentowania, a drugi raz ze względu na lepszą ofertę z DSL Bank do Sparkasse.

[mps1970]

Ale czy muszą one być zawarte w regulaminie banku lub być ustawowo wymagane, prawda?
Na pewno można je znieść, ale czy są one uzasadnione, może jedynie zdecydować ustawodawca. To żadna tajemnica, że banki są niezwykle kreatywne, jeśli chodzi o opłaty.

[Heimatexperte]

O ile mi wiadomo, jest to zgodne z prawem (moim zdaniem już były w tej sprawie wyroki) i można tylko mieć nadzieję, że bank ma to również zawarte w swoich Regulaminach albo w warunkach [url]kredytu[/url] hipotecznego.

Szczerze mówiąc, jestem także konsumentem i to desperackie szukanie nawet najmniejszych luk, aby uniknąć całkowicie zrozumiałych opłat lub kosztów, albo możliwość odstąpienia od umów, osobiście mnie denerwuje. Rozejście się z bankiem wiąże się dla niego z dodatkowym nakładem pracy i kosztami związanymi z przeniesieniem hipoteki, które zrozumiale (przynajmniej moim zdaniem) powinny być poniesione przez konsumenta, ponieważ to on ma interes w tym przeniesieniu, a nie bank.

Bank jest gotowy udostępnić Państwu bezpłatne pozwolenie na skasowanie wpisu hipoteki, musi to zrobić. Jednakże koszty skasowania i ponownego wpisania hipoteki dla nowego banku byłyby prawdopodobnie znacznie wyższe niż te 120 €, które bank tu pobiera.

Postępowanie Państwa prowadzi w dłuższej perspektywie do tego, że teraz są banki i kasy oszczędnościowo-budowlane, które nie dokonują już przeniesień swoich hipotek, lecz udzielają tylko upoważnień do skasowania. Jeśli wszystkie banki przyłączą się do tego postępowania, w przyszłości spowoduje to wzrost kosztów dla wszystkich konsumentów przy refinansowaniu niż dotychczas.

[Hilfe]

Ale czy musi to być zawarte w regulaminie banku lub być wymagane przepisami prawnymi, prawda?
Na pewno można je znosić, ale czy są one uzasadnione, może decydować tylko ustawodawca. I że banki są bardzo kreatywne w kwestii opłat, to chyba żadna tajemnica.

prawnie nic tu nie jest wymagane. Żyjemy w wolnym rynku z wolnymi cenami.
Jeśli jesteś zły, to niech pokażą ci regulamin, w którym te opłaty są podane. Na pewno znajdują się w jakimś tam 1.11.111.111.111 paragrafie. Banki, zwłaszcza banki spółdzielcze z ich siecią oddziałów, nie mają niczego za darmo.

[mps1970]

Dziękuję za wpisy.
W ramach zapobiegawczej już złożyłem sprzeciw wobec opłaty. Zobaczymy. Zapytałem o regulamin, ale oczywiście nie otrzymałem. I szczerze mówiąc, nie mam współczucia dla banków.

[Heimatexperte]

Nie musisz współczuć bankom. Życzę sobie, aby bank odpowiedział na Twój sprzeciw spokojnie i przekazał Ci, że nie zgadza się na cesję i chętnie udziela Ci darmowej zgody na skasowanie w trybie powierniczym. Wówczas nowy bank finansujący może wprowadzić nową hipotekę, pokryć koszty skasowania i nowego wpisu oraz zrealizować swoją wolę...

Faktycznie, bank nie ma obowiązku zgody na cesję, ale ma obowiązek skasowania.

[mps1970]

@heimatexperte Nie jestem pewien, dlaczego sobie tego życzą i dlaczego atakują mnie osobiście. Ale jeśli to sprawia, że się lepiej czują, oczywiście cieszę się, że mogłem pomóc.
AKTUALIZACJA: Wycofuję pytanie. Wygląda na to, że taki jest twój styl w tym forum. Kto tego potrzebuje??!!

[Hilfe]

@heimatexperte Nie jestem pewien, dlaczego chcesz to zrobić i dlaczego personalnie atakujesz mnie. Ale jeśli to sprawia, że czujesz się lepiej, to oczywiście cieszę się, że mogłem pomóc.
AKTUALIZACJA: Wycofuję pytanie. Wygląda na to, że taka jest Twoja forma w tym forum. Komu to potrzebne??!!

dlaczego tak drażliwie? @heimexperte ma rację. Potrzebujesz bez obciążenia księgi wieczystej dla kontynuującego finansowanie banku. Płacisz albo 120 € opłaty, albo kilkakrotnie więcej za skreślenie i wpisanie na nowo.

Samo obciążenie księgi wieczystej powyżej 50.000 € kosztuje około 182 €, zgodnie z kalkulatorem:

Grundbuchrechner Dateneingabe
Skreślenie
Obciążenie hipoteką
€


Wynik kalkulacji
skreślenie obciążenia hipotecznego
Koszty księgi wieczystej:
Skreślenie obciążenia hipotecznego
83
€
Całkowite koszty księgi wieczystej
83
€
Koszty notariusza:
Poświadczenie podpisu
83
€
Całkowite koszty notariusza
83
€
Podatek VAT od całości kosztów notariusza
16
€
Całkowite koszty notariusza z VAT
99
€
Całkowite koszty (księga wieczysta + notariusz)
182
€

[Heimatexperte]

Nie atakuję Pani osobiście w żaden sposób. Po prostu widzę jasne roszczenie ze strony banku, że pobiera tę opłatę. Przypomniałem Pani, że bank ma obowiązek wydać zgodę na skasowanie, ale nie jest zobowiązany do cesji. Dlaczego więc bank nie miałby pobrać za to opłaty, zwłaszcza że korzyść z tego działania leży wyłącznie po Pani stronie?
Możemy to również ująć w ten sposób: jestem zdania, że ludzie i firmy, które świadczą usługi, do których nie są zobowiązani za darmo, powinny zostać odpowiednio wynagrodzone. Nie podoba mi się, gdy ktoś próbuje uniknąć tego za pomocą sztuczek prawnych. Widziałem to już wielokrotnie również w innych kontekstach.

[mps1970]

Tutaj jest odpowiedź Sparkasse na moje zapytanie, dlaczego naliczana jest opłata:
Opłata jest konieczna, ponieważ bank przejmujący potrzebuje od nas odpowiednich zabezpieczeń przed spłatą [url]kredytu[/url]. Możemy udostępnić te zabezpieczenia jedynie poprzez zlecenie powiernicze, ponieważ wówczas bank przejmujący bierze odpowiedzialność za spłatę [url]kredytu[/url]. Nasz [url]kredyt[/url] jest w przeciwnym razie pozbawiony zabezpieczeń aż do spłaty
Więc jeśli dobrze rozumiem jako laik, tutaj nie chodzi o opłaty notarialne, poświadczenie podpisów, wykreślenie hipoteki, itp. Ale jak już powiedziałem, nie jestem notariuszem.

[Heimatexperte]

Procedura powiernicza to wprowadzona między bankami procedura, która pozwala na szybsze i bardziej efektywne przejmowanie zobowiązań oraz płatności za sprzedaż lub podobne transakcje, co jest również korzystne pod względem kosztów dla konsumenta.

W ramach procedury powierniczej Sparkasse zobowiązuje się w Państwa przypadku, na rzecz banku przejmującego, do wcześniejszej zapłaty kwoty przejęcia zobowiązań oraz do zapewnienia i poniesienia odpowiedzialności za to, że zabezpieczenia (czyli istniejący zastaw [url]hipoteczny[/url]) zostaną przekazane do banku przejmującego bezpośrednio i w całości. W księdze wieczystej otrzymają Państwo później powiadomienie o wpisie, że istniejący zastaw [url]hipoteczny[/url] pod numerem xy w dziale III został przeniesiony na korzyść Sparkasse na rzecz nowego banku w dniu takim i takim.

Bez tego postępowania powierniczego taki proces przejęcia zobowiązań przebiegałby w taki sposób, że transakcja musiałaby być przeprowadzona przez notariusza. Notariusz otrzymałby kwotę zobowiązania na [url]konto[/url] powiernicze (z dodatkowymi kosztami), zorganizowałby nowy zastaw [url]hipoteczny[/url] dla nowego banku (z dodatkowymi kosztami), potwierdziłby otrzymanie kwoty dla przejmującej Sparkasse, Sparkasse wydałaby zgodę na skreślenie (bezpłatnie), wysłałaby ją do notariusza, który z kolei złożyłby wniosek o skreślenie (z dodatkowymi kosztami) i potwierdziłby to zastępującemu bankowi. Dopiero wtedy kwota przejęcia zostałaby przelana na [url]konto[/url] Sparkasse z konta powierniczego.

Być może teraz jest bardziej zrozumiałe, dlaczego procedura powiernicza między bankami jest dla Państwa łatwiejsza i tańsza. Jest to dodatkowa usługa banków, do której zasadniczo nie są zobowiązane. Bank mógłby także po prostu powiedzieć, że wyda skreślenie, gdy tylko otrzyma pieniądze.

[NaTwoim13]

Kto ma potwierdzić cesję? Banki czy notariusz?
W końcu i tak to płacisz. Albo poprzez opłatę, albo też, jak sądy nakładają na banki, poprzez wyższą stopę procentową.

Koszty związane z cesją są kosztami obcymi, oczywiście bank może je pokryć, ale [gdzieś] - tutaj w odsetkach - i tak się zwrotuje. Ostatecznie płacisz to tak czy inaczej, jak opisano powyżej.

[mps1970]

@Heimatexperte, to brzmi jak sensowne wyjaśnienie. Dzięki!

[Heimatexperte]

Proszę, nie ma za co

[mps1970]

Tak, otrzymałem teraz odpowiedź od Sparkasse. Po moim sprzecie, opłata za przetwarzanie umowy kredytowej została zwrócona i nie została naliczona. Niestety ta platforma mnie nie pomogła. Gdybym posłuchał odpowiedzi tutaj, zapewne zapłaciłbym te 120€.

[NaTwoim13]

Kto ma potwierdzić cesję? Banki czy notariusz?

Płacisz to jednak w każdym razie. Albo za opłatą, albo też, tak jak banki to nakładają, za wyższą stopą procentową.

Koszty związane z cesją są kosztami obcymi, bank na pewno może je ponieść, ale w końcu - tutaj w postaci odsetek - i tak odzyska te pieniądze. Ostatecznie płacisz to w każdym razie, tak jak opisano.

@mps1970
Na jakie odpowiedzi mają Państwo na myśli? Na te?

Jest wspaniale, kiedy ktoś wychodzi im naprzeciw, daruje tę opłatę lub z sympatii chce zaoferować im spokój. Faktem jest, że notariusze pobierają opłaty, a jeśli ktoś daje im tę opłatę jako darowiznę, bo nie chcą jej płacić, cieszę się z tego dla nich.

Byłoby świetnie, gdyby zamieścili tutaj anonimowy list od Sparkasse, w którym tę opłatę zwrócono, dlatego że nie chcieli jej płacić, aby inni konsumenci, którzy również nie chcą jej płacić, mogli skorzystać z tego i aby gdzieś zostało udokumentowane lub potwierdzone, dlaczego im ją zwrócono.

Kiedy popełnimy błąd lub źle ustalimy coś, pomaga nam to, jeśli możemy wyciągnąć wnioski z błędu lub założenia.