Capital Investment 4

[Sunni]

Cześć,

jestem na progu zmiany pracodawcy.

Prywatnie opłacam produkt Riester (ETF), a przez mojego dotychczasowego pracodawcę mam dwa umowy emerytalne: pierwsza to konwersja wynagrodzenia na [url]konto[/url] emerytalne (którą opłacam samodzielnie), a druga to [url]ubezpieczenie na życie[/url] z kapitałem na przyszłość, do której mój pracodawca wpłaca 2/3, a ja 1/3. Obydwie umowy zostały zawarte przed 2004 rokiem i mają gwarantowaną stopę zwrotu w wysokości 3,25 procent.

Jeśli zmienię pracodawcę, chciałbym kontynuować konwersję wynagrodzenia na [url]konto[/url] emerytalne w nowej firmie oraz prawdopodobnie kontynuować prywatnie drugą umowę. Czy mam do tego prawo, czy też decyzja należy do nowego pracodawcy? Nowy pracodawca oferuje swoim pracownikom konwersję wynagrodzenia na [url]konto[/url] emerytalne do funduszu emerytalnego (z udziałem pracodawcy), ale wolałbym nadal oszczędzać w kasie emerytalnej niż otwierać nową umowę.

Przed rozmową z nowym pracodawcą chciałbym zasięgnąć tutaj opinii. Może mój pomysł nie jest zbyt przemyślany, a może nawet zalecacie nową umowę?

[2utopus]

Twój obecny pracodawca musi gwarantować świadczenia kasy emerytalnej (jeśli dobrze zrozumiałem) - dlaczego miałby zatem zwiększać ryzyko w tym zakresie?
Czy [url]ubezpieczenie na życie[/url] jest ubezpieczeniem typu «Directversicherung» z opodatkowaniem ryczałtowym? Można je ewentualnie zabrać ze sobą do nowego pracodawcy - w przypadku mojego ubezpieczenia bezpośredniego było to możliwe, ponieważ mój nowy pracodawca miał w ofercie taką samą firmę ubezpieczeniową, jak stary pracodawca.
Czy opłaca się i czy w ogóle jest możliwe dalsze prowadzenie prywatnego ubezpieczenia, powinieneś sprawdzić - zwłaszcza jeśli [url]ubezpieczenie[/url] opłacane z wynagrodzenia netto później będzie ponownie opodatkowane.

[Sunni]

Cześć utopus, nie rozumiem tego. Czy mój pracodawca musi gwarantować świadczenia? Myślałem, że robi to dostawca, czyli firma ubezpieczeniowa, przez którą przechodzi fundusz emerytalny. Na stronie internetowej dostawcy napisane jest: Odejście z obecnego stosunku pracy. Dostępne są następujące opcje: 1. Kontynuacja ze strony nowego pracodawcy. 2. Prywatna kontynuacja z niezmienioną lub zmniejszoną wysokością składki. 3. Zwolnienie z opłat.
Co oznacza opodatkowanie ryczałtowe w przypadku ubezpieczenia na życie? Płacę tam co miesiąc z mojej pensji netto, mój pracodawca płaci podwójną kwotę lub jego udział jest dodawany do mojej pensji brutto. Czy o to chodzi?

[bruno68]

"Sondern,



Wygląda na to, że prawda wkrótce ujrzy światło dzienne! Utpous prawidłowo zauważył, że nie wszystko, co się świeci, jest złotem! Pracodawca ponosi odpowiedzialność, ponieważ jest odpowiedzialny za wybór ubezpieczyciela! § 1a BetrAVG





§ 1a Prawo do przyszłego świadczenia emerytalnego w ramach umowy o pracownicze świadczenia emerytalne (w ramach przekształcenia wynagrodzenia)

(1) Pracownik może żądać od pracodawcy, aby do jego przyszłych roszczeń o wynagrodzenie przekształconego do 4 procent wartości górnej granicy składki w zwykłym ubezpieczeniu emerytalnym było użyte na jego pracownicze świadczenia emerytalne przez przekształcenie wynagrodzenia. Realizacja roszczenia pracownika jest regulowana przez umowę. Jeśli pracodawca zgadza się na przeprowadzenie tego prze niego funduszu emerytalnego lub kasę emerytalną (§ 1b ust. 3) lub za pośrednictwem instytucji emerytalnej zgodnie z § 22, należy tam prowadzić program emerytalny pracownika; w przeciwnym razie pracownik może żądać od pracodawcy zakupu dla niego ubezpieczenia kapitałowego (§ 1b ust. 2). Jeśli roszczenie jest zgłaszane, pracownik musi co roku użyć kwoty co najmniej sto sześćdziesiętna część wartości odniesienia zgodnie z § 18 ust. 1 czwartego rozdziału kodeksu ubezpieczeń społecznych na swoje świadczenia emerytalne. Jeśli pracownik używa części swojego regularnego wynagrodzenia na cele emerytalne, pracodawca może zażądać, aby w trakcie bieżącego roku kalendarzowego był używany stały miesięczny wkład.

(1a) Pracodawca musi przekazać 15 procent przekształconego wynagrodzenia na rzecz funduszu emerytalnego, kasy emerytalnej lub ubezpieczenia kapitałowego jako dodatkowe wsparcie pracodawcy, o ile oszczędza na składkach ubezpieczeniowych za pośrednictwem przekształcenia wynagrodzenia.

(2) Gdy już istnieje pracownicze świadczenia emerytalne finansowane przez przekształcenie wynagrodzenia, roszczenie pracownika do przekształcenia wynagrodzenia jest wyłączone.

(3) Jeśli pracownik ma prawo do przekształcenia wynagrodzenia na pracownicze świadczenia emerytalne zgodnie z ust. 1, może żądać spełnienia warunków w celu otrzymania ulgi podatkowej zgodnie z § 10a, 82 ust. 2 ustawy o podatku dochodowym, jeśli program emerytalny dla pracowników jest prowadzony przez fundusz emerytalny, kasę emerytalną lub [url]ubezpieczenie[/url] kapitałowe.

(4) Jeśli pracownik nadal nie otrzymuje wynagrodzenia w trwającym stosunku pracy, ma prawo kontynuować [url]ubezpieczenie[/url] lub wsparcie własnymi składkami. Pracodawca również ponosi odpowiedzialność za świadczenia z tych składek. Przepisy dotyczące przekształcenia wynagrodzenia stosuje się odpowiednio.



Zakładam, że 90% wpłaconych składek idzie na koszty, pozew będzie nieunikniony!

Mam także pytanie? Dlaczego trzy ubezpieczenia emerytalne? Czy składka oszczędnościowa jest ograniczona?



Bruno68"

[Sunni]

Sunni,

ich glaube die Wahrheit kommt bald ans Tageslicht! Utpous, hat richtig erkannt dass nicht alles unbedingt glänzt! Richtig ist der Arbeitgeber haftet da er für die Auswahl des Versicherers zu ständig ist! § 1 a BetrAVG

Ich geh mal davon aus das 90 % der eingezahlten Beiträge durch Kosten verloren sind, eine Klage wird unausweichlich werden!
Auch habe ich eine Frage? Warum drei Altersvorsorgeversicherungen? Da der Sparbeitrag gedeckelt ist?

Bruno68

Warum drei Altersvorsorgeversicherungen? Nun, ich beantworte das mal:

1. Den Riestervertrag habe ich, weil ich zum einen staatliche Zulagen erhalte, und zum anderen, weil ich damit jedes Jahr eine Steuerersparnis zwischen 600 und 800 euro habe. Ich hatte zuerst von der DWS die Toprente, die in Aktienfonds investiert hat, und habe dann vor etwa eineinhalb Jahren den kompletten Inhalt (ca. 20K) auf das Riesterprodukt von Fairr übertragen, das in ETFs investiert. Durch diesen Wechsel habe ich auch die Gewinne aus den Fonds gesichert.

2. Die Lebensversicherung bei meinem bisherigen Arbeitgeber ist Teil des Tarifvertrags und obligatorisch. Der Betrag ist nicht verhandelbar (ein festgelegter Prozentsatz meines Gehalts). Der AG zahlt zwei Drittel, ich ein Drittel meines Nettogehalts. Insgesamt laufen ca. 350 euro monatlich dort herein. Der Vertrag besteht seit 2002 oder 2003 und hat einen Garantiezins von 3,25 Prozent. Eventzell zahle ich dort nach dem Jobwechsel privat weiter ein.

3. Die Entgeltumwandlung in die Pensionskasse (bei der Allianz) ist ohne Beteiligung des Arbeitgebers. Ich zahle dort seit 2003 jeden Monat 100 euro meines Bruttos ein und dieser Betrag ist weder steuer- noch sozialversicherungspflichtig. Erst bei Auszahlung wird die Rentenzahlung besteuert. Insofern wundert mich das, was unter (1a) steht, dass der AG die eingesparten Lohnnebenkosten zuschießen muss. Das ist bei mir nicht der Fall.

So, und nun zurück zu meiner ursprünglichen Frage: Mein neuer Arbeitgeber bietet eine Entgeltumwandlung in einen Pensionsfonds an, die er bezuschusst. Ich würde aber lieber weiter in die Pensionskasse einzahlen, statt einen neuen Vertrag zu eröffnen. Habe ich darauf Anspruch oder wählt mein neuer Arbeitgeber das Produkt für die Entgeldumwandlung aus? Bevor ich dort in das Gespräch gehe, möchte ich mich gerne hier erkundigen. Was jetzt neu von utopus als Thema aufgebracht wurde, dass der Arbeitgeber haftet (und nicht die Versicherungsgesellschaft, über die der Vertrag läuft), stellt mich vor die Frage, ob ich zuvor meinen bisherigen AG um Erlaubnis bitten muss. Auf der Internetseite des Versicherers steht davon nichts.

[bruno68]

Dziękuję za bardziej szczegółowe informacje na temat bAV!

do 1) Państwa wskazówki dotyczące zabezpieczenia sugerują raczej nieporozumienie! Warunki zostały określone: Spadek poniżej wpłat nigdy nie był możliwy w przypadku Riester! Teraz stary kontrakt w porównaniu z nowym kontraktem!
do 2) Jaki kształt ma ten kontrakt, który został zawarty przez pracodawcę? Może być to również Allianz(?), być może ten kontrakt może być przeniesiony na nowego pracodawcę!
Ale należy sprawdzić, czy ich konwersja końcowo-urodzeniowa w wysokości około 125 € miesięcznie od początku jest obecna? 18 lat razy 12 miesięcy razy 125 €, około 27 000 €! Odpowiedź na oprocentowanie gwarantowane jest raczej teoretyczna, ponieważ nie wiesz, na co dokładnie odnosi się 3,25% wpłaty!
Wymaga się tutaj przeprowadzenia kontroli, czy wszystkie wpłaty są obecne w 100%, czyli 75 600 € wpłat!
do 3) Tutaj również trzeba sprawdzić, czy saldo w wysokości 100 € razy 12 miesięcy razy 17 lat, około 20 400 €, jest obecne.

Chciałbym ponownie zwrócić uwagę na Państwa obecny problem – dopóki są Państwo w starym miejscu pracy, nie ma znaczenia, w jakim stopniu wpłacone pieniądze są obecne. Teraz, po zmianie pracodawcy, niedopłaty muszą w jakiś sposób zostać pokryte, ponieważ pochodzą z konwersji końcowo-urodzeniowej! Czy te pieniądze były Państwa własnością zgodnie z GG z art. 14? Dlatego stary pracodawca musi się zrównoważyć różnicę! Jeśli ta korekta nie została jeszcze dokonana, nowy pracodawca nie dopuści do zawarcia umowy. Nowy pracodawca musiałby w ten sposób zrekompensować straty poprzedniego pracodawcy przez najbliższe 30 lat, czyli do wieku emerytalnego 67 lat!

Chciałbym zwrócić uwagę również na możliwość obniżenia Państwa praw do świadczeń socjalnych, takich jak zasiłek chorobowy w wysokości 70% brakującej kwoty w wysokości 350 €, około 210 €, zasiłek dla bezrobotnych w wysokości 63% kwoty w wysokości 180 € oraz emerytura ustawowa w wysokości około 215 €.

Zakładam, że po 2040 roku będą Państwo otrzymywać emerytury! Co oznacza, że będą one opodatkowane i podlegać będą składkom w wysokości 100%!




I teraz wracając do mojego pierwotnego pytania:...


Dokładnie, teraz ma zastosowanie 15% dopłata, dla poszczególnych starych umów bAV obowiązują określone terminy roczne (nie można zmienić 30 mln umów w ciągu jednego roku), kiedy pracodawca musi dokonać 15% dopłaty!
Na pozostałe pytania już się wypowiedziałem! To byłoby wystarczająco dużo!

Moja rada dla Państwa to: Skorzystajcie z usług doradcy ubezpieczeniowego! Proszę, nie wybierajcie MPI ani doradcy finansowego, ale jednego z 360 rzeczywistych doradców ubezpieczeniowych w całych Niemczech! To tylko oni mogą wystawić Państwu fakturę za swoje usługi, nie musząc nic sprzedawać! Lepiej wydajcie te 2 000 €, bo po drugiej stronie czekają wartości emerytalne przekraczające 230 000 €!

bruno68