Capital Investment 4

[Tim2020]

Cześć wszystkim,

rozważamy zakup nowego domu dwurodzinnego i chcielibyśmy poznać waszą opinię na temat tego przedsięwzięcia w świetle przedstawionych warunków.

Następujące strony chcą wziąć wspólnie kredyt.

Ja: 28 lat, urzędnik, singiel. Netto: 1850€ (po odjęciu składki zdrowotnej). Około 1300€ miesięcznie do dyspozycji. Brak bieżących kredytów. Brak problemów ze spłatą w Schufa.

Rodzice: 52, 54 lata, oboje zatrudnieni na czas nieokreślony. Łączne netto: 4500€. Co najmniej 3000€ miesięcznie do dyspozycji.
Aktualne zobowiązania 120.000€ (nasz obecnie wspólnie zamieszkiwany Dom dwurodzinny). Brak innych kredytów. Brak problemów ze spłatą w Schufa.
Emerytura wyniesie około 3000€ - 3300€ miesięcznie dla obojga.

Obecna, samodzielnie oszacowana wartość sprzedaży (obecnie zamieszkany przez nas) Dom dwurodzinny: 250.000€ - 300.000€. Ma zostać sprzedany i uwzględniony w nowym kredycie. Szacunkowa kara umowna dla banku wynosi około 12.000€.

Obecnie dostępny kapitał własny wynosi około 40.000€, ale nie powinien być użyty.
———————————

Nowo znalezione obiekty:
Cena zakupu z wszystkimi kosztami dodatkowymi: 470.000€
———————————

Obliczenia:
Dom 470.000€
-Kapitał własny 90.000€ (Reszta ze sprzedaży domu ma być przeznaczona na remonty i trudne czasy)
Suma: 380.000€

Kapitał własny można oczywiście wprowadzić dopiero po sprzedaży obecnego domu.

Miesięczna rata, jaką chcielibyśmy płacić, to około 1200€. Według obliczeń online jest to całkowicie wykonalne.

Oczywiście zdaję sobie sprawę, że moi rodzice nie dożyją całkowitej spłaty (brzmi to surowo, ale jest to realistyczne spojrzenie). Patrząc w przyszłość jako rodzina, finansowanie powinno być w miarę możliwe 30 lat później.
————————-

Długi tekst, ale czy według was istnieje coś, co przemawia przeciwko finansowaniu w oparciu o podane okoliczności i warunki? Czy może być coś, co zostało zbyt upiększone w obliczeniach? Liczyłem zachowawczo.

Dziękuję za wasze odpowiedzi.

[Dante]

Macie do dyspozycji razem ponad 4000€ i chcecie spłacać tylko jedną ratę w wysokości 1200€? Dlaczego?

[Tim2020]

[Dante]

Rzeczywiście dobre pytanie. Rata wydaje się być dla nas wszystkich adekwatna. Mogę sobie również wyobrazić kwotę 1400€. Myślę o takich sytuacjach jak np. utrata pracy przez jednego z rodziców (co w ogóle nie jest teraz w grę) ... a przecież chcemy sobie czasem coś umożliwić. Na przykład wyjazd na wakacje.

Ale zgadzam się z tobą, że powinniśmy to jeszcze raz rozważyć.

Oczywiście to są bardzo uzasadnione argumenty. Niemniej jednak warto zastanowić się, czy nie chcielibyśmy spłacić kredytu tak szybko, jak to tylko możliwe.

Oczywiście można zachować niską ratę i mówić, że będziemy robić duże nadpłaty co roku, o ile są one możliwe także na piśmie. Jedynym ryzykiem tutaj jest to, że jak zobaczymy te pieniądze, to możemy wolać je wydać na konsumpcję.

Myślę, że dobre byłoby połączenie obu opcji. Z jednej strony wyższa rata. Ponieważ nawet przy miesięcznej kwocie 1400€ zostaje nam nadal 2900€. To już 34.800€ w samym roku. Z tego można sobie pozwolić na wiele wakacji i radości życia. A z tego, co pozostanie, można odłożyć 50% jako nadpłaty i wykorzystać pozostałe 50% na przyjemne życie. Jeśli nastąpi jakiś kryzys, to można ograniczyć wydatki na luksus i użyć odłożonej kwoty na nadpłatę, aby pokryć ten okres bez narażania samej raty.

[Tim2020]

Dziękuję za Twoje słowa. Jeszcze nie miałem okazji zastanowić się nad możliwością dodatkowej spłaty. To oczywiście świetny kompromis.

[kub0185]

Czy stare kredyty można przenieść na nową nieruchomość?

[2utopus]

Po co właściwie kupować nową nieruchomość - koszty zakupu i ewentualne odszkodowanie za wcześniejszą spłatę po pierwsze będą stracone.(Koszty zakupu w wysokości około 45 000 € + 12 000 € - za tę kwotę można zrobić już sporo innych rzeczy.)Czy wynajem nie wchodzi w grę?Czy planowanie życia w wieku 28 lat jest na tyle zaawansowane, że chce się związać na kolejne 30 lat?Jak wygląda zabezpieczenie rodziców w przypadku opieki?Spróbowałbym także przenieść finansowanie na nową nieruchomość - i wybór banku, w którym można dostosować wysokość spłaty do okoliczności życiowych.(Dodatkowa spłata jest często wymagana, ale stosunkowo rzadko wykorzystywana - oszczędzone pieniądze często przeznaczane są na dodatki.)

[Tim2020]

Przekład powinien odbyć się z uwagi na sąsiadów. Dla nas nie ma już odwrotu, decyzja została podjęta.
Nie wchodzi w grę wynajem.

Obydwoje rodziców mają ubezpieczenia na życie, więc w razie najgorszego przypadku udałoby się jakoś dać radę.

Jak dokładnie mam sobie wyobrazić sytuację, gdy chciałbym przenieść istniejący kredyt na nowy Dom?

Obecny kredyt biegnie jeszcze przez 4 lata, więc trzeba będzie wziąć nowy.
Przykład:

Istniejący kredyt: 120 000 € (do 2024 r.)
Dochód ze sprzedaży domu: 250 000 €
Nowy kredyt: 100 000 €
________
470 000 €

Czy popełniam tu jakiś błąd myślowy?
Czy pozostała kwota z istniejącego kredytu będzie mimo wszystko ustalona na nowych warunkach?

[kub0185]

Jak dokładnie mam sobie wyobrazić, jeśli chcę przenieść istniejący kredyt na nowy Dom?

Pfandtausch heist der vorgang glaube ich.

[Alex [CryptoMod]]

Wechsel ma nastąpić ze względu na sąsiadów. Dla nas nie ma już odwrotu, decyzja została podjęta.
Nie rozważamy wynajmu.

Cześć Tim,

Na pierwszy rzut oka spróbowałbym zorganizować to tak, że kupisz nieruchomość, a Twoi rodzice zamieszkają jako najemcy. Miałoby to zalety, ponieważ możesz odebrać bardzo wiele podatków, a w późniejszym wieku Twoi rodzice nie będą mieli stresu w razie konieczności opieki i oceny wartości majątku.

[Tim2020]

To również byłaby możliwość. Muszę to przeliczyć...

[NaTwoim13]

Temu przedsięwzięciu nie stoi nic na przeszkodzie.