Capital Investment 4

[Frei2308]

Cześć drogie forum!



Chciałbym poznać opinie ekspertów na temat umowy oszczędnościowo-kredytowej vs. dodatkowe spłaty. Zwykle dobrze się orientuję w liczbach, ale w tej kwestii po prostu utknąłem...



Oto podstawowe informacje: Kwota pożyczki: 460 000 [url]euro[/url], Okres wiązania oprocentowania 15 lat, Stopa procentowa 1,70%, Rata miesięczna: 1 420 [url]euro[/url] (2,0% odsetek od kapitału, moim zdaniem bardzo niski, ale cóż, jesteśmy oboje jeszcze młodzi...). Umowa oszczędnościowo-kredytowa: Kwota: 170 000 [url]euro[/url], Przydział w ciągu 15 lat (na koniec okresu obowiązywania oprocentowania), Stopa procentowa: 1,65%, Miesięczna kwota oszczędności: 400 [url]euro[/url], Miesięczna rata kredytowa po przyznaniu: 850 [url]euro[/url]



Teraz zastanawiam się... czy nie byłoby lepiej ustawić wyższą spłatę od samego początku (na poziomie 3,05%, czyli rata 1 820 [url]euro[/url]) lub zachować spłatę na stałym poziomie i rocznie wpłacać 4 800 [url]euro[/url], które normalnie poszłyby na [url]konto[/url] oszczędnościowe? A może jest to zbyt ryzykowne, ponieważ nie wiadomo, jak będą kształtować się stopy procentowe za 15 lat? Ponadto planujemy corocznie dokonywać co najmniej 10 000 [url]euro[/url] dodatkowej spłaty. Czy w takim przypadku umowa oszczędnościowo-kredytowa w ogóle ma sens, czy jak Wy to widzicie?



Bardzo będę wdzięczny, jeśli podzielisz się swoimi opiniami/doświadczeniami :-)



Dzięki wielkie i miłego wieczoru!

[2utopus]

Bausparvertrag jest bardzo korzystny dla pośrednika - daje atrakcyjne wysokie prowizje. (Czy oprocentowanie Bausparvertragu jest wliczone w wszystkie koszty?)
Może być również korzystny dla klienta - jednak trzeba samemu przeliczyć - jeśli przez 15 lat miesięcznie spłacałby się o 400 € więcej, o ile mniej odsetek zaoszczędziłoby się w tym czasie i o ile mniej kapitału pozostałoby do spłaty w momencie zmiany oprocentowania.
Czy po 15 latach trzeba płacić tylko składki na Bausparvertrag, czy kredyt nadal jest ważny?
Ryzyko płacenia wyższych odsetek za 15 lat trzeba również brać pod uwagę w kontekście inflacji/rozwoju wynagrodzeń - moje wynagrodzenie było o wiele wyższe 15 lat po zakupie nieruchomości, moja żona również wtedy pracowała na pełny etat - wtedy pierwotna rata była proporcjonalnie bardzo niska.

[BenniG]

Cześć Frei,

przede wszystkim zakładam, że aktualnie nie do końca dokończyliście finansowania, ponieważ w przeciwnym razie dziecko mogłoby być już wrzucone do studni.

Jeśli faktycznie miesięcznie zostaje wam 1.000 € w nadmiarze względem waszych dwóch rat (1.420 € i 400 €), to możecie równie dobrze wziąć kredyt całkowicie spłacający i po 15 latach zakończyć finansowanie (rata 2.900 €). Przy kredycie całkowicie spłacającym zazwyczaj otrzymuje się rabat na stopę procentową.

Już widzisz, że bank zarabia zarówno mniej na zobowiązaniach, jak i nie zarabia na zawarciu umowy oszczędnościowej, dlatego nie zostanie wam to zaoferowane bezpośrednio.
Dobrze, że tu szukasz informacji.

Te ogólne 1,7% wydają się dużo dla kredytu na 15 lat, ale do dokładniej oceny potrzebujemy więcej informacji, zwłaszcza dotyczących waszego kapitału własnego.

P.S. Oprocentowanie kredytu przy umowie oszczędnościowej wynosi zresztą 1,65%, oprocentowanie rachunku oszczędnościowego będzie znacznie niższe - obecnie zazwyczaj wynosi 0,1%. Właściwie nie ma sensu oszczędzać pieniędzy po 0,1% i jednocześnie płacić 1,7% za pożyczone pieniądze. Mam jeszcze umowy oszczędnościowe, gdzie otrzymuję 1%, a płacę tylko 0,84% za kredyt, co oznacza zysk z oprocentowania poprzez jak najniższą spłatę i wyższą stopę oszczędności. Ale nawet 1% nie jest dobry, gdy porównujemy to z giełdą, ale przynajmniej jest to bezpieczne.

[bruno68]

Pytanie: Czy już mają Państwo dzieci? A może są one jeszcze planowane?

Żeby być szczerym, bez dokładnego tekstu z dokumentu kredytowego to niemożliwe do zrozumienia!

Trzeba wziąć pod uwagę, że przy 15 latach okresu kredytowego, możliwe jest bezkarnie rozwiązać umowę po 10,5 latach!

Warto rozważyć, co jest ważniejsze! Bezpieczeństwo odsetek i spłata versus tanie, niepewne refinansowanie po 15 latach!

To wymaga poważnego i zrozumiałego obliczenia kosztów granicznych!

Utopus pyta tutaj:

Czy po 15 latach pozostają do opłacenia tylko wpłaty do kredytu mieszkaniowego czy kredyt nadal trwa?

Obliczając spłatę roczną w wysokości 2% spłaty, maksymalna kwota spłaty po 15 latach wynosi tylko 33% kwoty kredytu, co oznacza pozostały dług w wysokości około 305 000 €! Jeśli do tego dojdzie dodatkowa spłata w wysokości 10 000 € rocznie, co w sumie daje kolejne 155 000 € po 15 latach, pozostały dług wynosi 200 000 €.

Zatem ta konstrukcja ma lukę w wysokości 30 000 €, brakuje w BSV, refinansowanie kredytu jako Blanco nie dojdzie do skutku, ponieważ po 15 latach dochody nie wystarczą, wszystko rozpadnie się!

Inna konstrukcja polega na spłaceniu kredytu po 10,5 latach poprzez wcześniejsze przydzielenie BSV! Przy spłacie w wysokości 23%, czyli 106 000 € z 460 000 €, pozostały dług kredytu wynosi 354 000 €, spłacony przez BSV w wysokości 360 000 €, z czego 30% to 120 000 € gromadzone przez 10,5 roku spłat, co daje 105 000 € plus 4 800 € za 10,5 roku, co w sumie daje około 50 000 €, razem 155 000 €! To wystarczy!

Propozycja BenniG na temat pełnego spłacenia ma swoje zalety. Ale także wady, wątpię, czy dzisiaj poradzilibyście sobie sami z miesięcznym co najmniej 1 200 €! Pańska żona ma dodatkowo 800 €, więc razem 2 000 € miesięcznie. W tych kosztach zawarte są również koszty dojazdu do pracy!
Licząc, że każde dziecko wiąże się z dodatkowymi kosztami w wysokości 400 €!

Obliczając według § 850 c KPC

- Rodzinie (2D, 2D), która wynajmuje mieszkanie, w 2021 r. przysługuje dochód wolny od zajęcia w wysokości 3 620 €.
- Rodzinie (2D, 2D), która mieszka w domu własnym, w 2021 r. przysługuje minimalny dochód w wysokości 2 800 €, różnica wynosi 820 €, co daje łącznie wraz z wydatkami 1 470 plus 400 €.

Ocena BenniG

Aby zrealizować propozycję BenniG, trzeba zapłacić co najmniej 15 lat 2 900 € (522 000)! Zatem dochód netto musi wynosić 5 700 €!
Nie ma tu miejsca na wybór!

Model Frei2308, który został zaproponowany, nie jest wolny od błędów! Zbyt wiele ryzykownych i niepewnych zobowiązań ze strony autora, takich jak dodatkowa spłata czy płatność! Ponadto okazuje się, że spłata w ciągu 15 lat dzieli się na dwie części: BSV w wysokości 170 000 €, który trzeba spłacać 800 € miesięcznie, oraz pozostały dług w wysokości 130 000 €! Oba umowy będą wymagać planowego wywiązania się przez kolejne 10 do 15 lat.

Zakładam, że w umowie kredytowej przewidziano refinansowanie z podwójnym oprocentowaniem, co faktycznie oznacza tę samą obciążenie przez kolejne 10 lat.

Bruno68

[2utopus]

Jeśli spojrzeć na to, co oznacza mniejsza amortyzacja/opłata odsetkowa w przypadku umowy oszczędnościowej:

Opłata za zawarcie umowy np. 1,6% 2720€ - opłata za prowadzenie konta np. 20€ rocznie = 300€ - przy wpłatach na umowę oszczędnościową w wysokości 15x12x400€ -> 72000€ -> Dodatkowa opłata odsetkowa, ponieważ nie jest to spłacane: około 10350€ -> 13370€

Oczywiście pytanie brzmi, czy bank może rzeczywiście zapewnić tę ochronę przed odsetkami za takie koszty - czy też odsetki od głównego kredytu są tańsze dzięki umowie oszczędnościowej.

(Czy też warto zapytać doradcę finansowego, co tutaj naprawdę jest możliwe.)

[ZehWeh]

Na pewno nie zdecydowałbym się na BSV, uważam, że są one reliktami przeszłości, które obecnie rzadko mają sens. Odpłatność i dodatkowa spłata powinny być jak najwyższe, a następnie spłacać to, co możliwe.Jeśli umownie nie jest możliwa dodatkowa spłata lub jeśli wtedy stopa procentowa byłaby zbyt niska, po prostu zainwestowałbym pozostałe pieniądze i po zakończeniu okresu obowiązywania oprocentowania dokonałbym dużego dodatkowego spłaty! 10 lat miesięcznie zainwestowanej kwoty 400€ przy wzroście oprocentowania o 5-7% r/r daje na koniec kwotę niemal 70.000€. Oszczędność netto wynosi około 15.000€!

[Frei2308]

Dziękuję za odpowiedzi. Mamy córkę, ale nasz problem nie wynika z dochodu netto, zarabiamy obydwoje bardzo dobrze (dochód domowy netto przekracza 6500 euro). Myślę, że porozmawiamy jeszcze z doradcą bankowym i zdecydujemy się na wyższą spłatę lub po prostu będziemy regularnie dokonywać dodatkowych wpłat. Nie chcieliśmy od razu decydować się na pełną spłatę, chcemy mieć pewne oszczędności i również pozwolić sobie na wakacje, na przykład. Wszystko, co nie może być przeznaczone na dodatkową spłatę, można, myślę, nadal trzymać na moim koncie oszczędnościowym (tam otrzymujemy taką samą stopę procentową jak w BSV). Jeszcze raz dziękuję za Wasze opinie i miłego wieczoru!

[2utopus]

doradca bankowy

Coś takiego nie istnieje - to sprzedawczyni, która ma sprzedawać produkty banku w najlepszy możliwy sposób (dla banku).
Dlaczego zatem nie pójść do doradcy finansowego? Posiada on wybór kilku banków i może wybrać najlepszego partnera - i z reguły jest niezależny od pojedynczego banku.

[bruno68]

Cześć, Frei 2308, Dlaczego nie chcesz skorzystać z kolejnej oferty? Jak powiedziano, nie ma takiej rzeczy jak bezsensowny BSV, ponieważ w ciągu 15 lat otrzymasz 2 100 € dodatków, co znacznie zmniejsza koszty! Nie jest pewne, czy Twój pracodawca całkowicie pokryje VL, tak jak w przypadku Twojej żony! Dwa razy 40 € miesięcznie przez 180 miesięcy oznaczają dodatkowe 14 400 € darmowych pieniędzy od obu pracodawców. Samo niezweryfikowanie dodatków w wysokości 16 500 €, co stanowi około 3% sumy pożyczki! Badanie możliwości obniżenia poziomu obciążenia o kilka dziesiątych punktów procentowych, co oznaczać będzie finansowo 460 € mniej odsetek rocznie, a więc dodatkowe koszty w wysokości 6 900 € w ciągu 15 lat! Jeśli poziom obciążenia zostanie obniżony z 80,09% do 79,99%, co stanowi różnicę zaledwie 0,1%, ale obniża stopę oprocentowania nawet o 0,3%, co prowadzi do kolejnych 20 700 € niższych kosztów odsetek! Ponadto niektórzy kredytodawcy oferują dodatkowe obniżenie oprocentowania o kolejne 0,1% rocznie dla określonych zawodów i członkostwa w stowarzyszeniach, co oznacza 6 900 € mniejsze koszty odsetkowe! Podsumowując: - Badanie dodatków i VL na 15 lat może zaoszczędzić 16 500 € - Wymagałoby to nie więcej niż 4 800 € dodatkowego kapitału własnego, co pozwoli zaoszczędzić kolejne 20 700 € odsetek - Członkostwa z dodatkową obniżką oprocentowania o 0,1% rocznie oznaczają 6 900 € mniejsze koszty odsetkowe! Czy naprawdę chcesz z tego zrezygnować? Z możliwymi 44 100 € netto? Brutto oznacza 44 100 €, plus podatki i składki społeczne kolejne 35 200 € = roczne wynagrodzenie brutto wynoszące 79 300 € przez 15 lat. Sami piszecie: "Myślę, że jeszcze raz porozmawiamy z doradcą banku i zdecydujemy się na wyższe spłaty lub po prostu będziemy dokonywać regularnych dodatkowych spłat." doradca banku jest pracownikiem banku i podlega jego wytycznym! Przychodzicie do banku i chcecie otrzymać pożyczkę, która zostanie udzielona na zlecenie, ale jedynie na warunkach banku! To, co pochodzi z waszego własnego banku, jest pożyczką i wiąże się z jego kosztami! Czy doradca przedstawił wam pisemną ofertę? Nie! To tak, jakbyście nic nie mieli! Czy zadaliście pytania dotyczące: - ubezpieczenia budynku? - ochrony na wypadek śmierci, w porównaniu z ubezpieczeniem grupowym? Czy pozostawiacie w razie wypadku / śmierci pozostałego współmałżonka w długach finansowych, wychowujące dzieci samotnie? Czy po prostu pozwolicie, aby wam narzucono średnią usługę ubezpieczeniową przez własne ubezpieczenie budynku? Zobacz również § 492 a BGB, czy stopa procentowa całościowa jest podana w umowie kredytowej, jeśli zostanie wykorzystane własne ubezpieczenie? Patrz również rozporządzenie dotyczące podawania cen § 6 ust. 3 i 7, w szczególności ust. 7! Wczoraj rozmawiałem z znajomym, który przez całe lato się nie pokazywał, powód okazał się prosty! Lewa noga poniżej rzepki została zastąpiona protezą. Wypadek motocyklowy bez własnej winy. 78 tygodni otrzymuje 70% zasiłku chorobowego, co oznacza brak 400 € netto miesięcznie plus zarobki z weekendów. Oczywiście otrzymuje odszkodowanie za ból, ale powiedział również, że bezbolesna proteza, nie z Narodowego Funduszu Zdrowia, kosztuje aż 10 000 €! Zapytania dotyczące przyczyny wypadku pozostawiłem bez odpowiedzi! Jednak zdawałem sobie sprawę, że dobre ubezpieczenie wypadkowe w tym przypadku wypłaciłoby 440 000 €! Z tego 360 000 € trafiłoby na ubezpieczenie rentowe z okresem karencji od jednego do trzech lat, co daje roczną emeryturę opodatkowaną jako stały dochód w wysokości 10 000 €, plus praca na pół etatu! Dzięki temu zostałby on wyzwolony spod klątwy zasiłku dla bezrobotnych. Jak łatwo zauważyć, jest jeszcze kilka innych kwestii do wyjaśnienia, poza kredytem! To, co napisano na temat utopusa jest całkowicie słuszne - to tylko sprzedawczyni, być może jednak dla Ciebie bardzo droga sprzedawczyni. bruno68

[hallo_spencer]

@utopus to są również moje doświadczenia. Doradcy to po prostu sprzedawcy. Jeśli samemu nie wie się dokładnie, czego się chce i co się ma, na końcu zapłaci się więcej, jeśli polega się na sprzedawcy z banku.

[KingRollo]

Znajdźcie niezależnego doradcę finansowego, zanim zmarnujecie niepotrzebnie pieniądze. Prawdopodobnie znajdzie on znacznie tańsze rozwiązanie, być może w banku lub firmie ubezpieczeniowej, o której nawet nie pomyśleliście.

Wobec pracownika banku, który ma w ofercie tylko produkty swojego banku, byłbym bardzo krytyczny. To przecież wasze pieniądze, a nie jego, o które chodzi.

Moje doświadczenia po dwóch kontakach z doradcą finansowym (pierwsza i niedawna refinansowa): W obu przypadkach moje obecne konto bankowe nie było nawet w pobliżu tańszych ofert, a umowa oszczędnościowa była bezsensowna tylko ze względu na opłaty i warunki ramowe.

[C. Andreas]

Cześć,

chciałbym tylko krótko wyrazić moje osobiste zdanie na ten temat.
Dodatkowe konto wolności czyli umowa oszczędnościowa na budowę mieszkania może mieć swoje uzasadnienie. Jednak nie zaprojektowałbym jej
w takiej wysokości.

Aktualnym problemem jest to, że co miesiąc różnica pomiędzy oprocentowaniem kredytu a oprocentowaniem oszczędności przynosi straty.
Dopiero później zaczyna obowiązywać oprocentowanie kredytu budowlanego, gdzie rzeczywista stawka procentowa jest wyższa.

Takie modele mogą jednak mieć sens dla:

- klientów będących świadomymi bezpieczeństwa finansowego
- inwestorów kapitału w ramach modeli TA (Tilgungsaussetzungsmodelle)
- oszczędzających, którzy chcą zabezpieczyć dodatkową płynność finansową na wypadek nagłych sytuacji, ponieważ konto daje dostęp
- klientów, którzy nie wierzą w swoje małżeństwo i muszą wypłacać środki

To, co matematycznie ma sens, to skorzystanie z nowej premii mieszkaniowej, jeśli jest się do niej uprawnionym.
Dzięki tej premii i wpłacie w wysokości 117 euro otrzymuje się około 2% zwrotu po kosztach, co oznacza, że
miesięcznie osiąga się większy zysk w porównaniu z oprocentowaniem kredytu.

Po 15 latach dostępna będzie opcjonalna kredyt budowlany z np. oprocentowaniem 1,35%. Pomaga to
zmniejszyć pozostałe zadłużenie i jest opłacalne. Dodatkowo, w ten sposób można również tworzyć rezerwy finansowe
i elastycznie je wykorzystywać w razie potrzeby.