Capital Investment 4

[veritas]

Cześć wszystkim,

stoję obecnie przed trudną sytuacją i byłbym wdzięczny za Waszą radę i wsparcie:

Obecna sytuacja:

Obecnie mieszkamy w domu jednorodzinnym (obecna wartość: 450.000 EUR), który jest obciążony kwotą około 40.000 EUR i finansowany poprzez kredyt budowlany z oprocentowaniem 1% do 03/2027 (miesięczna rata 900 EUR). Możliwa roczna nadpłata w wysokości 6.000 EUR => po 30 miesiącach Dom może być spłacony.

M (36 lat) F (32 lata) K1 (5 lat) K2 (3 lata) K3 (1 rok) Dochód netto gospodarstwa domowego około 5.300 EUR, wliczając zasiłek rodzinny. Od 2024 roku dochód netto gospodarstwa domowego prawdopodobnie wzrośnie o 500 EUR, a jeśli moja żona wróci do pracy na niepełny etat, to o dodatkowe 600 EUR => 6.400 EUR.

W tym roku może pojawić się możliwość zakupu dla nas bardzo interesującej działki z obowiązkiem budowy w ciągu 3 lat.

Riester mieszkaniowy 70.000 (wpłacono 30.500 EUR) [1,9 % oprocentowanie]
Budżet oszczędnościowy 1 75.000 (wpłacono 20.000 EUR) [2,25 % oprocentowanie]
Budżet oszczędnościowy 2 75.000 (wpłacono 3.000 EUR) [2,25 % oprocentowanie]
Budżet oszczędnościowy 3 40.000 (wpłacono 14.000 EUR) [1,9 % oprocentowanie]
Obecnie dostępne środki własne około 35.000 EUR
Inwestycje w kwocie około 25.000 EUR (dostępne dopiero w 2026 roku)

Riester mieszkaniowy i budżet oszczędnościowy 3 są w Schwäbisch Hall, budżet oszczędnościowy 1+2 w BHW.

Działka: 180.000 EUR
Dom: 600.000 EUR

Czy istnieje sensowna możliwość sfinansowania działki z góry, a następnie w ciągu 3 lat (po spłacie domu jednorodzinnego) zaciągnięcia kredytu budowlanego na cały projekt? Chciałbym (jeśli to możliwe) uniknąć sytuacji, w której byłemby zmuszony do skorzystania z kredytu subordynowanego. Oczywiście wolałbym, aby cały plan został zrealizowany za 3 lata, ale prawdopodobnie działka zostanie sprzedana jeszcze w tym roku. Alternatywnie, planem B byłoby sprzedaż domu jednorodzinnego, ale chciałbym uniknąć tego rozwiązania.

Dom jednorodzinny mógłby zostać wynajęty i przynosiłby czynsz w wysokości 1.100 EUR, co mogłoby częściowo pomóc w finansowaniu.

Dziękuję!

[Martin79HN]

Dzień dobry,
Bausparer 1 mógłby zostać przekazany jako zabezpieczenie (bez wcześniejszego finansowania) i po odjęciu 30 tys. kapitału własnego można byłoby uzyskać finansowanie w wysokości 150 tys. Trzeba by go wtedy sprawdzić w pierwszej kolejności i uwzględnić ewentualne opłaty za wykup, gdy rozpocznie się budowa nowego obiektu. Prawdopodobnie wybrałbym wiązanie oprocentowania na 10 lat.

Obiekt 1 obecnie zamieszkały, bliźniak - wolny od długów w ciągu 30 miesięcy. Zostanie później obiektem obciążonym jako zabezpieczenie na rzecz nowej budowy. Wówczas wystąpi kredyt gruntowy w wysokości 150 tys. oraz reszta obciąży bliźniak lub umowy oszczędnościowo-budowlane, ale dopiero przy nowej budowie.

Stare obiekty zostaną wynajęte. Nie jestem ekspertem, ale sądzę, że jest to wykonalne.

[2tneub]

Myślę, że trzeba porównać tutaj korzyści i wady podatkowe oraz finansowe.
Z punktu widzenia podatkowego, na przykład, nie ma sensu wpłacać dodatkowych środków, lepiej byłoby je przeznaczyć na nową budowę.
W takim przypadku może być bardziej sensowne dokończenie oszczędzania w celu budowy funduszy własnych. Jednakże konieczne będzie dokładniejsze zbadanie tego oszczędzania.

W przypadku finansowania nieruchomości dobrą opcją jest często zmienna pożyczka, aby potem sfinansować cały projekt budowlany jako jedność.
LUB od razu przygotować pełne finansowanie. Dlaczego chcecie koniecznie czekać, aż zostanie sfinalizowane finansowanie budowy domów szeregowych?

[Martin79HN]

Czy łączne koszty wynoszą 180 t plus 600 t za Dom?
Zmienna pożyczka (działka) prawdopodobnie jest dobrym pomysłem.

Przy obecnym poziomie odsetek należy również rozważyć, czy naprawdę chce się zachować oba obiekty. (Należy uwzględnić opodatkowanie wynajmu, związanie kapitału i rezerwę dla domu jednorodzinnego)

Związane jest 450 t kapitału, które z drugiej strony muszą zostać sfinansowane na budowę nowego budynku. (obecnie 3,5-4,0% - wtedy korzyść z wynajmu znika dość szybko. Długoterminowo może to mieć sens.

Jak długo jeszcze macie do emerytury? Osobiście sugerowałbym być wolnym od długów w okolicach 60. z budową nowego budynku.

[Martin79HN]

Możliwa jest sprzedaż domu i przeprowadzka do nowego budynku
z czasowym buforem.

Przy budowie nowego budynku zawsze warto uwzględnić 10-15% buforu czasowego.

Obecnie niektórzy deweloperzy bankrutują,
co oznacza zwiększone ryzyko.
Przy planowaniu terminów płatności i specyfikacji wykonawczej
warto skonsultować się z niezależnym ekspertem. Nadzór budowlany to także kluczowa kwestia.

Samodzielnie zatrudniliśmy technika budowlanego. (Było wiele problemów, ale warto było)

[Martin79HN]

450t przy oprocentowaniu 3,5% bez spłaty kapitału przez 10 lat
= Rata 1312,50€

Przy czynszu netto 1100€ do opodatkowania
plus rezerwa 450t kapitału, pytanie czy opłaca się
wynająć starą nieruchomość.

To tylko taki przykład.

[veritas]

Dziękuję za wszystkie opinie. Na naszym terenie jest trudno znaleźć atrakcyjne obiekty, a Dom szeregowy jest doskonały dla dojeżdżających do pracy. Podobne obiekty są naprawdę rzadkie, dlatego chciałbym zatrzymać ten Dom. Głównym powodem rozważania poszukiwań nowego miejsca jest potrzeba większej przestrzeni dla 5 osób. Aktualne dochody sprawiają, że byłoby to bardzo trudne obciążenie finansowe, dlatego moim marzeniem jest, aby Dom szeregowy został już spłacony. (1.000 EUR miesięcznie odpadałoby, a mogłoby być użyte na nową budowę) Tak, koszt całkowity to 180k + 600k za Dom. Zgadza się, że obecna sytuacja z odsetkami skłania ku sprzedaży domu szeregowego. Czy odradzacie jednak używanie np. mieszkalnego rachunku oszczędnościowego + oszczędności budowlanych + wkładu własnego? Dzięki temu mogę chociaż opłacić grunt z umiarkowanymi odsetkami. Najprawdopodobniej jednak problemem będzie kolejność zabezpieczenia.

[Martin79HN]

To jest osobista decyzja.
Widzę przyszłą inflację i recesję. Postawiłbym na nową budowę i sprzedaż starych nieruchomości z głową.
Bezpieczeństwo i poduszka w ratach, mniej długów. Szybsze spłacanie długów i późniejsze wolne środki kapitałowe (na przykład za 15-20 lat).
Z nieruchomością o wartości 180 tysięcy plus domem za 600 tysięcy, nie mając długów w przyszłości, stajesz się dobrze ustawiony.
Jesteśmy pięcioosobową rodziną, z nowo wybudowanym domem jednorodzinnym za nami. Całkowity koszt wyniósł około 600 tysięcy, a teraz dostalibyśmy minimum 800 tysięcy, ale raczej 900 tysięcy (budowa sprzed 7 lat). Zawsze zależało nam na niskim obciążeniu finansowym. Po 10-15 latach będziemy bez długów.
Obecnie czynsze nie rosną tak dynamicznie jak inflacja. Przynajmniej moim zdaniem, jeśli chodzi o domy, to zależy to prawdopodobnie od regionu.
Moja tendencja to sprzedaż starych nieruchomości z głową, wybór odpowiedniego momentu i zachowanie poduszki przy nowej budowie.

[Martin79HN]

W kwestii umów oszczędnościowych mieszkaniowych
kredyty mieszkaniowe z rządowym wsparciem finansowym nie wchodzą w rachubę, ponieważ
brakuje pełnego finansowania, a kwestia priorytetów jest problematyczna. Trudno bagatelizować opóźnione opodatkowanie w późniejszym wieku (już nie jestem tego zwolennikiem).

Inne umowy oszczędnościowe mieszkaniowe są dobre i wartościowe
ale jeszcze nie przydzielone. Dlatego wstępne finansowanie jest drogie.

Zmienna stopa procentowa prawdopodobnie jest dobrym rozwiązaniem.
Najlepiej poczekać, co powiedzą eksperci.

[veritas]

Jestem nadal ciekawy, jak będzie wyglądało wsparcie dla własności mieszkaniowej, być może to kolejny powód do sprzedaży domu. Jeśli znowu będzie chodzić o budżet na dziecko, sprzedaż obecnego nieruchomości jest prawdopodobnie koniecznością. Wtedy trzeba będzie ponownie uważać, kiedy składać wniosek (słowo kluczowe: przypuszczalnie w momencie składania wniosku nie można posiadać nieruchomości). Za korzyść posiadania domu przemawiałoby to, że mógłbym zrobić dużo rzeczy sam i nie byłbym pod presją czasu (elektryka, tynkowanie, prace malarskie, kafelkowanie itp.) - mam wszystko we własnym zakresie, więc mogę wnieść sporo własnej pracy.

[Martin79HN]

Do sprawdzenia są kredyty budowlane dla nowych budynków
Otrzymaliśmy pożyczkę Z15 od L_Bank. (mimo wynajmowania zbyt małego mieszkania w innej lokalizacji!)

Ale nasz dochód pasuje, teraz przekracza więc nie kwalifikuje się już do dofinansowania.
Jednak pośrednik finansowy to sprawdza. (trzeba to mieć na uwadze)

Czy znowu będzie przyznawane świadczenie budowlane dla dzieci?

[2utopus]

Czy jesteś świadomy skomplikowanej tematyki związanej z inwestycją w nieruchomości z wykorzystaniem programu Riester po przejściu na emeryturę? Czy zdajesz sobie sprawę ze współistniejących potencjalnych problemów podatkowych i konieczności zwrócenia otrzymanej pomocy finansowej przy dziedziczeniu? Czy rozważyłeś wszystkie te kwestie i masz pełne zrozumienie sytuacji związanej z Wohnriesterem zanim podejmiesz decyzję o skorzystaniu z tej formy oszczędzania?

[Martin79HN]

veritas czy kiedykolwiek bawiłeś się kalkulatorem odsetek?

Przy 20 latach okresu obowiązywania odsetek i 3,49% oprocentowaniu (jeśli w ogóle dostaniesz!)
i 3% spłaty kapitału 500 tys. kredytu = 2675 € miesięcznie. Pozostały dług wynosi 72 703 € (niektórzy mogliby powiedzieć, że można zrobić spłatę kapitału także na poziomie 1% lub 2%. Ale po 20-25 latach chciałbyś już mieć zakończoną finansowanie).

I 500 tys. kredytu to za mało, ponieważ umowy oszczędnościowe budowlane jeszcze nie zostały przyznane. Wydawanie 50% lub trochę mniej z dochodu gospodarstwa domowego jest dla mnie osobiście zbyt dużym obciążeniem!
(nieważne, czy miesięczne dochody z najmu wynoszą 800-900 € (1100 € zimno) czy nie).

Umowy oszczędnościowe budowlane zmniejszają co prawda przyszłe oprocentowanie, co należy uwzględnić,
ale co jeśli główny dochód zniknie?

Dla mnie jedynym rozwiązaniem jest sprzedaż domu.
Ale decyzję może podjąć tylko ty lub wasza rodzina.

Nic dziwnego, że obecnie maleje budownictwo nowych domów!

[veritas]

Sprzedaż domu jednorodzinnego z pewnością będzie wariantem, który sprawi, że będzie się łatwiej żyło, istotne czynniki to oczywiście:

ewentualna presja cenowa przy sprzedaży
rozwój kosztów budowy (patrz np. drewno, które kosztowało 1300 USD na początku 2022 roku, a obecnie kosztuje 380 USD)
dotacje, które mogą być uzależnione od posiadanej nieruchomości
rozwój oprocentowania
odpowiednie wykorzystanie istniejącego mieszkania na warunkach ryczałtowych oraz BSV

Jeśli chodzi o mieszkanie na warunkach ryczałtowych, moim zdaniem, po wzięciu pożyczki tworzone jest fikcyjne konto mieszkania na warunkach ryczałtowych, które jest oprocentowane roczną stopą na poziomie 2% i jest opodatkowane jako jednorazowa wypłata lub miesięcznie w ramach emerytury.

Jeśli zacznę korzystać z mieszkanie na warunkach ryczałtowych dopiero w wieku 50 lat, powinienem być w granicach rozsądku co do opóźnionego opodatkowania?

[Martin79HN]

Przy Wohnriesterze jestem poza grą. Mam plan oszczędnościowy w banku jako Riester, który przeniosę w ciągu 3-7 lat, aby się wyzerować. (To, co jest fikcyjne związane z kontem wsparcia dla mieszkańców w wysokości 2% do emerytury, a następnie opodatkowane jednorazowo z rabatem lub rozłożone do 85 roku życia, jest poprawne) Jak utopus napisał, Riester trzeba rozumieć jako Państwo odzyskuje dopłaty poprzez podatki później! Prawdopodobnie możesz także wypłacić środki z umowy oszczędnościowej Wohnriester wcześniej, co oznacza, że ​​konto wsparcia dla mieszkańców (fikcyjne) działa wcześniej. Efekt związany z umową oszczędnościową znika, a wsparcie nie ulega szkodzie tylko wtedy, gdy instytucja finansująca zgodzi się na złożenie wniosku. (Ogólna koncepcja nieruchomości / domu itp.! również trochę to trwa, nie jest to szybkie!) Obliczanie z 2% moim zdaniem nie jest takie złe, ponieważ inflacja jest wyższa. A w wieku emerytalnym dochód będzie niższy. Dopłaty dla dzieci + żony mogłyby być wtedy np. przekierowane przez mały, nowy lub istniejący plan przez żonę. Twoja dopłata w wysokości 175 € nie ma wtedy dużego znaczenia. Oszczędności głównego dochodzącego w ten sposób odpadają, a kwota ta jest przeznaczona bezpośrednio na dodatkową spłatę kredytu hipotecznego.

[2tneub]

Byłoby to bardzo ciasno policzone, gdybym musiał ponieść koszty zarówno domu szeregowego, jak i nowej budowy przy obecnym dochodzie, dlatego moim życzeniem jest, aby Dom szeregowy był już spłacony. (Koszt 1 000 EUR miesięcznie by zniknął lub mógłby być wykorzystany na budowę nowego domu)
.

Jednakże problemem byłaby spłata obu finansowań tylko w przypadku, gdybyś nie miał najemcy. Zgodnie z Twoimi danymi czynsz powinien pokryć ratę.
W niektórych umowach można również bezpłatnie zmieniać wysokość raty kapitałowej. Jeśli to możliwe w Twojej obecnej umowie, moglibyśmy obniżyć ratę kapitałową dla domu szeregowego (ponieważ koszt odsetek ma ujemny wpływ na podatek) i zamiast tego zwiększyć spłatę nowego obiektu.

[2utopus]

Ostatecznie fikcyjne oprocentowanie o wartości 2% WFK nie jest już tak istotne -
było to głupie w czasach, gdy można było uzyskać oprocentowanie na nieruchomości w wysokości 0,7% - wtedy może się to nie opłacać.

Trzeba bardzo uważać, żeby mieszkać w nieruchomości objętej wsparciem rządowym do wieku 85 lat - przy sprzedaży trzeba w określonym czasie kupić nowy obiekt lub przenieść się na rentę riesterską - jeśli wynajmujesz lub sprzedajesz i nie wybierzesz opcji niezagrażającej wsparciu, musisz (lub ewentualnie Twoi spadkobiercy) zwrócić pełne wsparcie i ulgi podatkowe. (W przypadku wielu dodatków na dzieci/lub wysokich ulg podatkowych może to być już dość duża kwota.)

[bruno68]

Niestety prawda,

ich marzenia nie będą działać w ten sposób.

Wykorzystanie DHH do zamówienia hipoteki jest całkowicie zablokowane przez głównego finansistę.

W tym przypadku wcześniejsza spłata pozostałego długu jest konieczna! Wcześniejszy ze względu na czas do zwrotu hipoteki z rąk starego wierzyciela. Czas oczekiwania wynosi co najmniej 14 dni, zgodnie z ustawowymi warunkami, u każdego notariusza!

Ponadto, należy doliczyć nawet do 2 miesięcy na zamknięcie kasy!

A) Ponadto, powinniście zlecić wykonanie nowej wyceny DHH przez biegłego rzeczoznawcę sądowego.
B) Co więcej, należy również zadać pytanie, czy nowy Dom jest wart swojej ceny!
C) Należy również zadać pytanie, czy działka budowlana warta jest te ogromne koszty odsetek, czyli 180 000 €!

Jeśli rzeczoznawca wyceni nowy Dom na tylko 550 000 € z powodu spadku kosztów materiałów, to oznacza, że finansowanie wynosi 110%, co może być uznane za nieudane.

Należy również zadać pytanie o ewentualne zawieszenie głównego dochodziciela. Ponieważ w przypadku 780 000 € stawiane są bardziej pogłębione pytania dotyczące zdrowia osobistego, m.in. z badaniem krwi, czyli zastrzykiem!

Należy również rozważyć kwestię odejścia osoby, ponieważ w przypadku jej zgonu 390 000 z 780 000 € ubezpieczenia przysługuje uprawnionym spadkobiercom, a nie wierzycielom. Co okaże się niemożliwe, ponieważ pełna suma została przekazana wierzycielowi.

Ile można wypłacić z aktywów bez opiekuna majątkowego przez osobę dorosłą, również wdowę, bez zgody - wynosi to tylko 3000 €, a nie 130 000 €.

Dotyczy to również kwot ubezpieczeń, których koszty miesięczne wynoszą zaledwie kilka oszczędności i opłat umownych.




§ 2032 Wspólnota spadkowa
(1) Jeśli spadkodawca pozostawia kilku spadkobierców, spadek staje się wspólnym majątkiem spadkobierców.
(2) Do dokonania podziału majątku obowiązują przepisy §§ 2033 do 2041.

Pozostałą część pomijamy, bo to wszystko przekracza granice.

bruno68

[Marc2512]

Niestety prawda,






Trzeba również zadać pytanie o wyłączenie głównego żywiciela. Ponieważ na kwotę 780.000 € stawiane są pogłębione pytania dotyczące zdrowia osobistego, m.in. z badaniem krwi, czyli zastrzykiem!



bruno68

Przy zawieraniu umowy ubezpieczenia na życie? Jednak nie będzie to obowiązkowe.

[veritas]

Ocena DHH miała miejsce około 6 miesięcy temu i szacowana była na 480 000 EUR, przy moim badaniu już obniżyłem ustaloną wartość. Cena działki (ponieważ pochodzi od gminy) jest stosunkowo niska - znajomi zapłacili około 9 miesięcy temu 350 EUR/m² od osób prywatnych. W celu zabezpieczenia się zdecydowanie zawarłbym ubezpieczenie na życie, aby być przygotowanym na najgorszy scenariusz. Ponadto mam ubezpieczenie od ciężkich chorób + niezdolności do pracy, które w zależności od sytuacji także by zadziałały. Ostatecznie prawdopodobnie skończy się na tym, że albo zrezygnuję z projektu, albo rozważę wariant sprzedaży DHH + zakupu działki + nieruchomości. Co mnie obecnie osobiście zdziwia, to fakt, że ceny budowlane nie wracają do poziomu na przykład na początku 2021 roku, pomimo że różne ceny surowców takich jak drewno, stal, gaz ziemny, ropa naftowa, itp., spadły już znacznie od swoich szczytów. Na przykład PV został zwolniony z VAT, łańcuchy dostaw wyraźnie wracają powoli do normalności, a ogólnie popyt już znacznie osłabł.

[Martin79HN]

Cześć wszystkim,
Temat cen budowlanych Dlaczego nie
w roku 2021. (niskie zapotrzebowanie)

W dziedzinie stali mówimy o
wzroście cen o 50-100%.
Koszty frachtu od przewoźników w ostatnich 2-3 miesiącach wzrosły o 5-10%.

Brak wykwalifikowanej siły roboczej podbija ceny.
Instalacje fotowoltaiczne 0% podatku VAT
zadzierają firmy. Tam zapytanie jest ogromne, a czasy dostaw bardzo długie.

Czasy dostaw pomp ciepła to około 3/4 roku i więcej.

Otrzymujemy coroczne podsumowanie
od gminy. W 2021 r. na mniej niż 10 działek budowlanych było 70 kandydatów. Na pozostałe bardzo niewiele miejsc budowlanych 2022 r. było już tylko 15. Cena działki 380 m² 50 km od Stuttgartu. Peryferie.

Zalecałbym zastrzeżenie, gdy nadejdzie nowa budowa
a pogoń za działkami została zahamowana.

Miłego weekendu

[bruno68]

@Martin79HN,

Oto ja, tutaj leży pies pogrzebany! Ta wypowiedź

Byłbym ostrożny, jeśli chodzi o nową budowę

Jaki oparcie? W jakiej wysokości?

Ponieważ wartość nieruchomości określa wartość obciążenia wraz z okresem kredytowania i wiarygodnością, stopą procentową do zapłacenia!

Ponadto muszą zostać przestrzegane zasady finansowania wierzyciela, w przeciwnym razie ma on prawo do wyjątkowego wypowiedzenia umowy! Nie tylko uprawniony, ale także prawnie zobowiązany do wypowiedzenia tej umowy kredytowej.

Czy wierzyciel ma zgodę od Bafin na sfinansowanie tylko w 80%. Tak, 80% odnosi się do faktycznych kosztów produkcji, dlatego też faktycznie jest to osobiście sprawdzane! Czy cel kredytu został spełniony!

Złożenie rachunków, podpisanie przez architekta, kierownika budowy itp.

Dlatego zawsze pozwalam więcej niż 50% kwoty od wierzyciela przekazać bezpośrednio odbiorcy.

Dlaczego? Jest to bardzo proste, ponieważ wtedy wierzyciel służy jako świadek. Jeśli usługodawca twierdzi, że nie otrzymał lub otrzymał zbyt mało pieniędzy, wierzyciel musi się z tym kłócić, a nie ja jako dłużnik. W ten sposób zapobiegam także temu, abym przyczynił się do pracy na czarno na dużą lub małą skalę.

Ponieważ wierzyciel wypłaca tylko wtedy, gdy zostanie przedłożony rachunek!

Jak widać, jest więcej pytań niż odpowiedzi. Ale za to są odpowiedzialne kontrakty.

bruno68

[NaTwoim13]

Czemu nie skorzystać z porady doświadczonego i mądrego brokera finansowego?

[bruno68]

@ Marc2512,

Proszę zerknij na regulamin albo na odwrocie wniosku o BSV. Tam jest napisane: Przy zaciąganiu kredytu budowlanego zawsze zawierany jest ubezpieczenie na wypadek śmierci w formie grupowej umowy. Ponieważ umowa ta nie ma pytań dotyczących zdrowia.
ubezpieczenie na wypadek śmierci bez pytań dotyczących zdrowia może być nawet 2 do 3 razy droższe w zależności od kwoty oszczędności budowlanych. Jest to ubezpieczenie na wypadek śmierci bez pytań dotyczących zdrowia, które można odstąpić.
Suma ubezpieczenia bez pytań dotyczących zdrowia jest również ograniczona.

Dlatego BSV jest tak drogi, ponieważ obowiązuje tutaj PangV § 6.

....(7) Jeżeli zawarcie umowy o skorzystanie z dodatkowej usługi, w szczególności umowy ubezpieczenia lub ogólnie członkostwa, jest warunkiem koniecznym do uzyskania kredytu konsumenckiego lub jego wydania zgodnie z przewidzianymi warunkami umownymi, a koszty dodatkowej usługi nie mogą być ustalone z góry, to należy jasno, jednoznacznie i wyraźnie zwrócić uwagę na to, że
1.istnieje obowiązek zawarcia umowy o dodatkową usługę i
2.jaka jest wysokość rzeczywistej rocznej stopy procentowej kredytu konsumenckiego.
(8) Przy kredytach budowlanych do obliczenia podawanej rzeczywistej rocznej stopy procentowej założyć, że w chwili wypłaty kredytu konsumenckiego osiągnięty zostanie minimalny wymagany wkład oszczędnościowy wynikający z umowy. W przypadku opłaty za przystąpienie należy uwzględnić jedynie część przypisaną do udziału w kredycie konsumenckim w sumie kredytu budowlanego. Dla kredytów konsumenckich, które są wykorzystywane do finansowania robót budowlanych, a których czynnikiem determinującym cenę pozostają niezmiennie do czasu przydziału, za okres kredytowania należy przyjąć terminy przydziału wynikające z wskaźnika oceny docelowego dla umów o kredyt budowlany tego samego rodzaju. Dla wstępnie lub pośrednio zfinansowanych umów o kredyt budowlany zgodnie z przepisem 3, dla całkowitego produktu z kredytu wstępnego lub pośredniego oraz umowy o kredyt budowlany należy podać rzeczywistą roczną stopę procentową dla całego okresu kredytowania.


W odniesieniu do punktu 8, ostatnie zdanie, ośmielę się przypuszczać, że nawet doświadczeni pośrednicy nie są w stanie tego zrobić, a co dopiero oficjalnie potwierdzić to na piśmie.

Żaden z wierzycieli nie podejmie tego działania, ponieważ jest to nielegalne zgodnie z przepisami. Bank więc nie będzie w stanie obliczyć rzeczywistej stopy procentowej poza pośrednictwem udzielonego kredytu. Ponieważ pośrednictwo to oznacza odrębną umowę kredytową o własnym numerze.

Dlatego też prawdopodobnie pojawi się tam liczba 5 przed przecinkiem, ponieważ od samego początku jest to finansowanie w 100%.

Nawet jeśli 1 bank finansuje 51%, a 2 bank 49%, to nadal pozostaje ryzyko, że nawet po spłacie 2. banku podczas okresu pośredniego finansowania, 1. bank nadal będzie wymagać ustalonej stopy procentowej przez ustalony okres spłaty, czyli stopę procentową dla finansowania w 100%!

Alternatywą może być finansowanie pośrednie w wysokości 600 tys. EUR przez maksymalnie 2 lata, a następnie ponowne negocjacje, czy obowiązuje ta sama stopa procentowa oraz czy wartość nowej budowy z wniesionymi 600 tys. EUR pozostanie taka sama. Ponieważ w ciągu 2 lat może się okazać, że przed przecinkiem stoi liczba 5 lub 6!

To jednak jest Państwa problem, czy za dwa lata będziecie mieli własny Dom (patrz także i przeczytaj historię Hans im Glück); na końcu wszystko przepadło.

bruno68

[NaTwoim13]

Auaaaaaaaaaaa

[Marc2512]

https://www.schwaebisch-hall.de/baue...sicherung.html

Oto (na przykład) jest napisane coś na temat opcjonalnego...

[veritas]

Następująca gra myślowa:

DHH zostanie spłacone za 2 lata, czy można by potencjalnie przenieść obciążenie hipoteczne na nową działkę? Wtedy nowy projekt byłby ni obciążony, mówimy tu o hierarchii zastawów.

Obecnie zdecydowałbym się trzymać od tej kwestii z dala i poczekać, aż DHH zostanie całkowicie spłacone. Dochody miesięczne mogłyby wzrosnąć o około 700 EUR/mies. jeśli nasze pole zostanie wynajęte na 20 lat pod instalacje fotowoltaiczne. W ten sposób mielibyśmy dodatkowe zabezpieczenie i gwarantowane dodatkowe dochody.

Podsumowując (scenariusz za 2 lata):

brak bieżącego kredytu na DHH, ponieważ został spłacony
Dochody z wynajmu DHH
Wynajem pola
Obecnie mógłbym budować kapitał własny o około 1.500 EUR miesięcznie => kolejne 36.000 kapitału własnego
2.000 EUR według mnie mogłyby być również wykorzystane z dochodu (+ częściowo dochody z dzierżawy i wynajmu) jeśli 2.500 EUR/mies. można by było udźwignąć.

[2utopus]

Mam inną grę myślową:

kredyt na Dom jednorodzinny być może nie będzie można odliczyć od podatku, jeśli zostanie zaciągnięty na inny projekt.
Koszty domu mogą wzrosnąć z 600 tys. € do 726 tys. € w ciągu 2 lat i 10% inflacji rocznie.
(Średnio będzie to 5250 € miesięcznie - ciężko będzie oszczędzać na to.)

[Martin79HN]

utopus, mam inne zdanie.

Działki nie znajdą wkrótce kupców i za kilka lat zawsze będzie istniała możliwość podjęcia decyzji. Obecnie Veritas nie niesie ryzyka i ma obiekt bez zadłużeń. (popyt na działki maleje, więc za 2 lata również znajdzie teren pod budowę!)

Wynajem lub sprzedaż będzie rozważana za około 2 lata. Różnica między sprzedażą domu a budową będzie mógł sobie pozwolić za 2 lata.

Bezpieczeństwo jest najważniejsze, więc ja bym również poczekał 2 lata!

[Martin79HN]

Dla działek zawsze znajdą się nabywcy, tylko obecnie nie jest ich tak dużo jak kilka lat temu. Jeśli nie ma się presji i znajdzie się czas, w ciągu 2 lat można znaleźć teren pod zabudowę! (tak to jest rozumiane z góry)

A umowy oszczędzania na budowę dobrze przekazują się w jego ręce, kontynuuj oszczędzanie i wykorzystaj później. Wtedy może powstać piękny nowy obiekt.

Całkowity koszt - sprzedaż domu bliźniaczego + umowy oszczędzania na budowę + wkład własny dobrze się prezentują, nawet jeśli później wyjdzie 4 lub 5 jako stopa procentowa.

[bruno68]

Nein Veritas,

die Aussagen beinhaltet einige Denkfehler



A) DHH ist in 2 Jahren abbezahlt, könnte man die Grundschuld für das neue Grundstück ggf. auf die DHH schreiben lassen?
B) Dann wäre das neue Projekt ja unbelastet, Stichwort Rangfolge.


zu A) Ja, das geht, aber in ihrer Planung war zuerst der Kauf des Grundstückes mit 180.000 € vorgesehen! Soll die Beleihung nur 60 % betragen, müssen Sie entweder 72.000 € plus Nebenkosten als Bargeld haben. Oder die Gesamtsicherheit von:
60 % = 180.000 €
100 % = ? €
001 % = 180.000 / 60 = 3.000 €
100 % = 300.000 € plus weitere 30.000 € für Nebenkosten, runde 330.000 € bestehend aus Grundschulden und/oder Bargeld.

Und dann kommt ihr Haus mit 600.000 € zu 60 % runde 1,1 Mio. € an Sicherheit via Grundschulen oder Bargeld. Da sie scheinbar auch andere Flächen besitzen, die Pachtzinsen aus Vermietung und Verpachtung erzielen kann.

Muss ihnen auch ganz klar sein, dass dieses Vermögen auch in der Masse der Insolvenz verschwindet kann bzw. wird. Denn Sie haben sich im Grundbuch der Unterwerfung zu gestimmt, zwecks Darlehnserhalt unterworfen.

Das bedeutet: Im Störfall werden die Einnahmen aus Vermietung und Verpachtung direkt ohne der Versteuerung wie UST. und EK direkt an den Gläubiger überwiesen werden.

Wie sie dann die laufenden Steuern UST. und EK bezahlen wollen, wird wohl ihr Geheimnis bleiben! Denn ihr Einkommen wird sich nach § 850 c ZPO richten! Und jeder Handschlag wird sich der Gläubiger von ihnen bezahlen lassen.

Denn wie heißt es so schön: Ein Mietobjekt lässt sich ohne Mieter besser und schneller verkaufen!

bruno68

[veritas]

Podstawowy błąd myślowy polegał oczywiście na tym, że gdybym już spłacił kredyt na Dom, nie musiałbym już sięgać po zastaw hipoteczny... Wtedy scenariuszem byłoby zakup działki i domu jednocześnie za 2 do 3 lata. W takim razie Dom byłby całkowicie poza grą pod względem bezpieczeństwa. A jeśli tak jest, to mając na myśli nasze obecne koszty bieżące, mamy dodatkowe 1 000 EUR dostępnego budżetu, ponieważ finansowanie domu już nie obowiązuje, a obecnie po odliczeniu wszystkich kosztów jesteśmy w stanie zaoszczędzić około 1 500 EUR. (Dochody z najmu na razie całkowicie pominięte.) Konkretna działka może oczywiście zostać sprzedana, ale za 2 lata na pewno pojawi się coś innego. Zmienna premia w wysokości 2 wynagrodzeń miesięcznych, dochody z dzierżawy oraz potencjalne zarobki mojej żony po urlopie macierzyńskim również powinny złagodzić sytuację.

[bruno68]

Nein veritas,

ihre Überlegung fassen einfach zu kurz! Wenn zwei verschiedene Einheiten eine Leistung vereinbaren, so bedeutet dies immer eine Vermögensverschiebung! Und zwar um eine vereinbarte und gesetzliche zulässige, aber sehr stramme regulierte Rechtsform.
Der Gebende steht bei der Herausgabe unter den Artikel 14 GG als Schutzbedürftiger dar.
Damit steht bei einer Störung der Geschäftsbeziehung untereinander, so sind die gesetzlichen Auflagen aktuell jeden Rechtschaffenden nie besser als heute gewesen. Und das seit 1902 durch das kaiserliche Reichsgericht!
Ich betone hier die Rechtschaffenheit, eingeschlossen ist hier auch die leichte Fahrlässigkeit.

Aber bei aller Leichtigkeit gilt es immer noch, die Pflicht zur vollständigen Tilgung der Schuld. Und damit inkl. aller Sonderkosten unter: ""https://www.mahnbescheide.de/gebuehrenrechner""
Diese Kosten werden zusätzlich fällig, wenn nach § 197 BGB Verjährung eintreten sollte. siehe auch § 497 BGB

Demnach ist das gesamte Vermögen beim Zahlungsverzug betroffen, zudem benötigen sie selbst zwecks Zinssenkungen nicht nur die 100 % vom Grundstück und Haus, sondern weitere 100 % um eine Beleihung von 50 % herzustellen.

Bei einer Gesamtsumme 780.000 € Kauf und Baukosten wäre es eine Beleihung zu 100 %! Könnten sie aber je 78.000 € als Sicherheit, als Grundschuld oder Bargeld würden sich die Zinslast,
a) bei 15 Jahren, 100 % Beleihung bei 5,05 % liegen
b) bei 15 Jahren, 060 % Beleihung bei 4,35 % liegen glatte 0,7 % p.a. billiger werden.

zu b)780.000 € mal 0,7 % mal 15 Jahre ergibt 81.800 € weniger Zins oder Restschuld! Getilgt werden 2 % p.a. 15.600 € p.a in 15 Jahren 234.000 € Restschuld 544.000 €
Jährliche Differenz zwischen a) und b) sind 455 € weniger monatliche Zinsen. Was jährlich in etwa weniger als 10.000 € Einkommen bedeutet!

Auch zu beachten ist, dass nur 40 % vom Nettoeinkommen (Nachweis Einkommenssteuererklärung) für die Finanzierung verwendet werden dürfen. Ausnahme bildet ein Großeinkommen, aber gilt § 850 c ZPO, das alles bis auf ein Mehrbetrag, der 4.077,72 euro übersteigt, ist voll pfändbar.

""https://anwalt-kg.de/insolvenzrecht/...uer-schuldner/""
Damit könne sie ihr zur Finanzierung stehendes Vermögen besser berechnen.
bruno68

[NaTwoim13]

Nieuleczalny ten wątek

Zastanawiam się, kiedy wreszcie zostanie otwarty sensowny wątek!

Często nawet nie czytam dalej, to męczące, niejasne o co chodzi i czego w ogóle się oczekuje czy pytają?!