Capital Investment 4

[HeinzHass]

Hej wszystkim,

jestem Heinz i jestem nowy na forum i niestety czas ucieka mi jak woda.
Dlatego przepraszam, że od razu przynoszę tu dużo tekstu i kilka pytań, pewnie marnując Wasz czas.
Nikt nie musi czytać, jeśli nie ma na to czasu i ochoty.

Właściwie oczekiwałem konkretnych odpowiedzi od doradcy bankowego, ale zaczyna być coraz dziwniejszy i reaguje tylko na jeden z 5 punktów moich pytań.
Niestety jest to niewystarczające i niezwiązane z tematem.


Oto sytuacja:

Ojciec chce sprzedać Dom i przeprowadzić się do swojej partnerki, ale chce jak najbardziej zostawić Dom w rodzinie.
Brat również jest wpisany w księdze wieczystej, ale również nie ma ochoty, ponieważ mieszka z żoną i dzieckiem w innym domu.
Jestem singlem, mam 37 lat,

Wartość domu według szacunku banku: 375.000€
Ojciec i brat chcą razem około 125.000€

Ojciec ma jeszcze zobowiązania w wysokości 105.000€ wobec swojego banku z tytułu dwóch umów oszczędnościowych, zabezpieczonych hipoteką na domu.
W ciągu ostatnich lat naprawdę dużo pracowaliśmy nad domem, takie jak ocieplenie i nowa powłoka dachowa, remont piwnicy, remont mieszkania na wynajem, nowy ogrodzenie, remont muru piwnicy, tynkowanie itp...

Te 105k składają się z:

Pożyczki oszczędnościowej, z której pozostało około 45.000€ po oprocentowaniu w wysokości około 1,xx% - mam ten kredyt przejąć, aktualnie płaci się około 90€ miesięcznie odsetek, a od października 2025 r. było by to 360€ przez 12,5 lat.

Druga umowa oszczędnościowa na kwotę około 60.000€, która obecnie jest spłacana w ratach elastycznych, co pozwala nam co 3 miesiące ją rozwiązać i włączyć do sumy finansowania., na ten miesiąc minęło oprocentowanie, chciałem jednak jeszcze 3-6 miesięcy na obliczenia, oszczędzanie, wypowiedzenie umowy najmu itp...

Potrzebna suma finansowania wynosi około 200.000€ - 250.000€ (Ojciec + Brat + spłata kredytu około 60k = ok. 200.000€ oraz ewentualne inwestycje (ogrzewanie, instalacja fotowoltaiczna, budowa garażu itp...) na które jeszcze nie jestem pewien, czy chcę to zrobić od razu, ale co pozwoliłoby osiągnąć 250k.

Otrzymałem ofertę od innego banku na kwotę 250.000€
250k
Oprocentowanie 4,18%
Oprocentowanie na 30 lat
Rzeczywista roczna stopa procentowa 4,28%
Początkowa stopa spłaty kapitału 1,68%
Rata 1220,83€

Ta oferta powinna zostać pokonana przez aktualny bank ojca, który również jest wpisany w księdze wieczystej i z którym chciałbym pozostać, inaczej nie miałoby to sensu.
doradca napisał na kartce obliczenie, którego później nie mogłem zrozumieć i teraz jestem kompletnie niepewny, co zrobiłem.

Liczymy, jak wspomniałem, na sumę 250.000€.
Gdy wspomniałem o 30 latach oprocentowania i stałej stawce, pan zaczął liczyć na swoim kalkulatorze i notował następujące rzeczy:




Kwota 1187,50€ brzmiała już super, tak super, że byłam super zmieszany, gdy zaczął mówić o musimy to teraz zabezpieczyć na przyszłość, może się okazać, że nie będzie już tak tanio
Najtańsza oferta w innych bankach dla 250k wynosiła 1220€ na 30 lat. Wydawało się więc świetne.

doradca powiedział mi, abym teraz podpisał umowę o terminowym wykupie oszczędnościowym, aby zabezpieczyć dla siebie tanie stopy procentowe na przyszłość, a jeśli nie będę potrzebował lub nie będę chciał korzystać z umowy oszczędnościowej, zostanie ona darmowo, bez prowizji anulowana po roku.

Od kilku dni zastanawiam się, dlaczego na później?? Dlaczego 250€ i jakieś wzmianki o co najmniej 1000€ w przyszłości?
Zamierzałem brac kredyt na 30 lat, aby zachować stałą ratę lub nawet na 15-20 lat, jeśli potrzebuję tylko 200.000€, aby jak najszybciej się wyzwolić od długów (w przypadku 15 latowej wersji nie miałbym luksusu, ale po zakończeniu miałbym dobre pieniądze, o ile dożyję do tego czasu i przez kolejne 15 lat budynek nie ulegnie większym uszkodzeniom).

W jakiś sposób nie ufam teraz całej tej sytuacji i chciałbym jak najszybciej skorzystać z prawa do odstąpienia od umowy, zanim utknę w czymś, czego faktycznie nie chcę, a po kilku latach zostanę kompletnie zaskoczony, bo doradca przeszedł na emeryturę i nie potrafi mi wytłumaczyć, dlaczego teraz wszystko jest droższe i inne.

Po prostu nie rozumiem, skąd pochodzą odsetki w wysokości 937,50€ i co mają na celu te 250€ za umowę o terminowym wykupie oszczędnościowym... Jak można coś spłacić za 250€, bez względu na okres?

Na mojego maila, w którym pytałem o wszystko, w tym o opłatę za zawarcie umowy i czy w każdym przypadku musi zostać uiszczona, dostałem tylko krótką odpowiedź, że jak omówiliśmy, wszystko zostanie anulowane bez opłat, jeśli nie będę z tego korzystał lub nie będę tego potrzebował i zabezpieczyłem sobie 1,25% na przyszłość.

Nie otrzymałem żądanej specyfikacji dotyczącej powstania tych kwot, ani wyjaśnienia, czy po 30 latach skończę z rachunkiem w wysokości 1187€ czy jak zmieni się rata w przyszłości.


Wczoraj otrzymałem ten dokument, w którym napisano następujące:



Po prostu nie ogarniam... czy to wszystko jest w porządku, czy to oszustwo?
Czy ktoś zrozumiał to, co tu napisałem? Ja sam już nie. Widocznie jestem wielkim durniem.

Dzięki za przeczytanie i za ewentualną pomoc, jeśli ktoś znajdzie się, kto uważa moje cierpienie za interesujące.


Pozdrowienia,
Heinz

[Muenchner82]

Przeczytałem to tylko pobieżnie, brzmi dość jak oszczędzanie na zakup domu z wcześniejszym pożyczką, czyli dokładnie to, dla czego nie powinno się korzystać z oszczędzania na zakup domu ze względu na koszty. Najlepiej skontaktuj się z niezależnym specjalistą finansowym (są tacy tutaj na forum), który prawdopodobnie może zaoferować Ci lepszą ofertę (wygląda na to, że wartość zastawu wydaje się bardzo dobra).

[ZehWeh]

Brzmi bardzo jak rodzaj doradcy, którzy pod pojęciem doradztwa rozumieją Jak wyciągnąć jak najwięcej pieniędzy od klienta. Mogę tylko się zgodzić z Muencher82, znajdź niezależnego specjalistę.

[6Bankkaufmann]

@HeinzHass, Czy nadal znajdujesz się w okresie odstąpienia od umowy? W przeciwnym razie wydaje mi się, że wnioskowałeś o kredyt mieszkaniowy z pośrednim pożyczką budowlaną. pożyczka wstępna, czyli pożyczka pośrednia, jest sprawdzana przez Wüstenrot. Umowa o oszczędzanie budowlane jest szybko zakładana. Nie masz jeszcze żadnej umowy kredytowej. To nie jest prawda, że skoro umowa oszczędzania budowlanego została zawarta, otrzymasz również w 100% zatwierdzoną pożyczkę. Czy już opłaciłeś opłatę za dołączenie? Wiem, że wtedy umowę oszczędzania budowlanego należy zawrzeć tylko pod zastrzeżeniem zastawu. W ten sposób umowa oszczędzania budowlanego zostanie rozwiązana, jeśli finansowanie nie zostanie uzgodnione. Prawdopodobnie twój wniosek zostanie najpierw wewnętrznie sprawdzony. I tutaj od razu pojawia się mały problem. Z treści wygląda na to, że pożyczka powyżej 60 000 EUR pozostaje w pierwszym planie, albo powinieneś ją przejąć? Czy ta pożyczka wstępna jest również w Wüstenrot lub w innym banku partnerskim? Jak wysokie jest twoje miesięczne dochody? Twoje główne pytanie chętnie odpowiem w ten sposób: Idź do swojego najlepszego kumpla i opisz mu na kartce papieru swoje finansowanie. Jeśli nie jesteś w stanie tego zrobić, odwołaj się od powyższego. Zawsze powinieneś zrozumieć finansowanie i móc wyjaśnić ustnie lub pisemnie jakiemuś trzeciemu podczas grillowania albo czegoś innego. Jeśli nie możesz tego wyjaśnić, ponieważ uważasz, że nie zostało to wystarczająco dokładnie wyjaśnione, odwołaj się i skorzystaj z niezależnego specjalisty finansowego.

[BenniG]

doradca powiedział mi, abym teraz zawarł umowę rachunku oszczędnościowo-budowlanego w celu zabezpieczenia dla siebie korzystnych oprocentowań na przyszłość, a jeśli nie będę potrzebował lub nie będę chciał rachunku oszczędnościowo-budowlanego, zostanie on bezpłatnie i bez opłat wypowiedziany po upływie roku.

Wniosek wiąże się z opłatami za założenie, wypowiedzenie nie - ta wypowiedź na pewno jest słuszna.

Ponadto, na papierze teraz masz opłaty za założenie i zaczynasz z ujemnym stanem na koncie rachunku oszczędnościowo-budowlanego. Poprzez wpłaty będziesz spłacać te opłaty i po roku zaczniesz gromadzić środki. Jeśli jednak nie wpłacisz nic, to ujemny stan pozostanie i kasa budowlana kiedyś rozwiąże umowę - bez dodatkowych opłat dla ciebie.
Oczywiście istotne jest, czy umowa kredytowa wymaga wpłat na rachunek oszczędnościowo-budowlany - jeśli tak, to nie możesz po prostu wypowiedzieć umowy.

[HeinzHass]

...also genau das wofür man Bausparen aufgrund der Kosten nicht nutzen sollte. ...Wende Dich am besten an einen unabhängigen Finanzierungsspezialisten.

Dziękuję za Twój post, tak, najprawdopodobniej najlepiej będzie skorzystać z profesjonalnej porady.






Cytat ZehWeh

Brzmi to bardzo jak rodzaj doradcy, który pod pojęciem Jak wyciągnąć jak najwięcej pieniędzy od klienta rozumie doradztwo.

Muenchner82 ma rację, poszukaj więc niezależnego specjalisty.


Dziękuję również za Twoją opinię. Faktycznie, ten pan zachował się nieco dziwnie po tym, jak zorientował się, że dziś nie przyszedłem, aby ostatecznie wszystko ustalić. Najpierw dostałem SMS, że mam przynieść rozliczenie z pięciu miesięcy temu i inne zaświadczenie o zarobkach, potem jednak nie chciał już tych dokumentów.







Cytat Bankkaufmann

@HeinzHass, Jesteś wciąż w okresie odstąpienia od umowy?


Tak, dokładnie, upływa czternasty dzień we środę. Chciałem poczekać, co przyjdzie pocztą w sobotę, aby zobaczyć, co tym razem powinienem zignorować... Miałem nadzieję, że to trochę rozjaśni mi sprawę, co tam ten pan policzył, ale niestety widzimy teraz, że tak się nie stało.







Cytat Bankkaufmann

W przeciwnym wypadku wydaje mi się, że najprawdopodobniej złożyłeś wniosek o kredyt budowlany z pożyczką pośrednią.
Ta pożyczka przedterminowa, czyli pożyczka pośrednia, jest sprawdzana przez Wüstenrot.
Umowa o kredyt jeszcze nie została podpisana. Błąd polega na przekonaniu, że tylko dlatego, że umowa oszczędnościowa została otwarta, otrzymasz w 100% zatwierdzoną pożyczkę.


To prawda, umowa kredytowa nie została podpisana, tylko umowa oszczędnościowa, która ma zapewnić mi korzystne oprocentowanie w przyszłości?
Tutaj znowu pytanie, dlaczego później, jeśli chce się całkowicie spłacić?
Gdy zapytałem, czy kwota zostanie ustalona na stałe, odpowiedział, że nie, i powiedział, że będę mógł dostosować kwotę, gdy tylko dowiemy się, kiedy chcemy dokonać przepisania.






Cytat Bankkaufmann

Czy zapłaciłeś już opłatę za zawarcie umowy?


Nie, dotychczas nie, ale na protokole porady było napisane na dole, że zostałem o niej poinformowany - niestety tak się nie stało, dlatego zapytałem, czy opłata nie jest wymagalna w każdym przypadku, nawet jeśli będę potrzebował kolejne pół roku i nie będę chciał umowy oszczędnościowej. Wszystko to zostało zaprzeczone, a powiedziano mi, że umowa oszczędnościowa zostanie zerwana bezpłatnie. Podważam to trochę, czy taki scenariusz jest faktycznie możliwy, skoro nigdzie to nie jest napisane?






Cytat Bankkaufmann

Uważam, że w takim przypadku należy zawrzeć umowę o bausparkredyt z zastrzeżeniem zabezpieczenia. Wówczas umowa oszczędnościowa zostanie rozwiązana, jeśli finansowanie nie dojdzie do skutku.


- Bardzo dobra informacja! - Dziękuję. Rzeczywiście, musiało to zostać gdzieś spisane?






Cytat Bankkaufmann

Tutaj występuje od razu pewna trudność.
Z tego, co piszesz, wynika, że pożyczka w wysokości 60 000 EUR pozostaje w pierwszej kolejności w mocy lub powinieneś ją przejąć?
Czy ta pożyczka przedterminowa jest w Wüstenrot lub u innego partnera bankowego?


Te 60 000 € mają zostać przekazane do sumy 200 000 €, co obecnie wynosi zmienne odsetki, abyśmy mogli zrezygnować co trzy miesiące. Wszystko odbywa się w Wüstenrot.
Mam przekazać te 45 000 €, wraz z odsetkami w wysokości 90 € miesięcznie do października 2025 roku, a spłata potrwa około ~12 lat. Pan chciał wnioskować o przejęcie kwoty.






Cytat Bankkaufmann

Jak duże jest Twoje miesięczne dochód?


Mój dochód netto wynosi około 3300 €.
Koszty utrzymania domu wynoszą miesięcznie 750 € dla 3 osób (ale mieszkam sam)

Czy to za mało na kwotę 200k?






Cytat Bankkaufmann

Chętnie odpowiem na Twoje główne pytanie w ten sposób:
Podejdź do swojego najlepszego kumpla i wyjaśnij mu na kartce swoją finansową sytuację.


Przed odstąpieniem od umowy, ten pan mnie w jakiś sposób ostrzegł,
To wymaga zaufania, gdy rezygnujesz z umowy, nie ma to sensu -
To nie ma sensu również dla mnie, jeśli nie rozumiem dokładnie, jak doszedł do tych liczb.

Wczoraj wieczorem zajrzałem krótko tutaj na forum i dowiedziałem się przez Google, że mam w pobliżu specjalistę / specjalistkę, która pracuje niezależnie i jest specjalizuje się w finansowaniu budowy.

Opisałem tam swoją sprawę i czekam na odpowiedź - Dziękuję więc za wskazówkę!

Cała ta sytuacja wydaje się teraz dla mnie tak, jakbym podpisał umowę o oszczędności, wierząc, że zapewni mi ona rzeczywiście korzystne oprocentowanie w przyszłości. Dla refinansowania?
Cała ta sytuacja dotyczy tzw. modelu dwufazowego Wüstentopu, który jednak nie jest jeszcze ostateczny, ponieważ nie ma ustalonej rzeczywistej kwoty, ale teraz już raczej nie mogę się z tego wycofać, jeśli nie odwołam umowy o oszczędzanie?

edytuj:




Cytat od BenniG

Zawarcie umowy wiąże się z opłatami, jednak jej wypowiedzenie nie - to na pewno jest właściwe....

Ponadto, jeśli masz już na papierze opłaty za zakończenie, zaczynasz umowę oszczędnościową w negatywnym saldzie. Po wpłacie zaczynasz spłacać opłaty i budujesz saldo po roku. Jeśli jednak nie wpłacisz nic, zadłużenie pozostanie, a kasa oszczędnościowa zostanie na koniec anulowana przez kasę oszczędnościową - bez dodatkowych opłat dla Ciebie. Oczywiście zostaje pytanie, czy umowa kredytowa wymaga wpłat do umowy oszczędnościowej - jeśli tak, nie możesz po prostu wypowiedzieć umowy.


Tak właśnie powiedział, że w końcu dostanę list, w którym będzie napisane Hej, przekaż nam pieniądze - te listy miłosne, jak je nazwał, miałem jednak ignorować - wtedy zacząłem czuć się niepewnie, to nie brzmiało już wiarygodnie, i jakoś sugerowało, że już się zobowiązałem.


Dziękuję za wasze opinie!

[6Bankkaufmann]

Zwykle przedstawiciele końcowi chcą, aby opłata końcowa została natychmiast wpłacona na konto oszczędności budowlanych.
Ponieważ wtedy zarabiają.
Najprostszym rozwiązaniem jest NIE ustanawiać bezpośredniego obciążenia rachunku i poczekać na decyzję o finansowaniu.
Informacja o okresie 1 roku nie jest poprawna, można również natychmiast pisemnie zakończyć umowę o oszczędzaniu budowlanym (BSV).
Jeśli jednak zostanie zawarta umowa kredytowa, oczywiście należy dokonywać wpłat na konto oszczędności budowlanych zgodnie z warunkami umowy kredytowej.