Capital Investment 4

[Kingluk]

Cześć,
Obecnie planujemy zakup działki wraz z budową domu kfw40 qng.

Dzięki szczęśliwym okolicznościom spełniamy warunki do otrzymania dofinansowania kfw 300.
Całkowity koszt wynosi 840 000 euro, obejmujący działkę, budowę domu oraz szacunkowe koszty dodatkowe. Projekt budowy jest przygotowywany przez firmę Viebrock, ale w grze jest również inny generalny wykonawca.

Dane ogólne:
Dochód netto gospodarstwa domowego: około 5833 euro (bez dodatkowych wpływów itp.).
Kapitał własny: 355 000 euro (dodatkowo dostępne jest dodatkowe 15 000 euro rezerwy).
Obecnie planujemy finansowanie w następujący sposób:
pożyczka z budżetu budowlanego 1: 22 000 euro, oprocentowanie 2,9%, rata: 300 euro, okres spłaty: 7 lat
pożyczka z budżetu budowlanego 2: 23 000 euro, oprocentowanie 2,85%, rata 180 euro, okres spłaty: 13 lat
kredyt kfw 300: 190 000 euro, oprocentowanie 0,38%, rata 500 euro
Pozostała kwota kredytu: około 250 000 euro, oprocentowanie około 4%, okres zabezpieczenia odsetek 25 lat, rata około 1250 euro
Całkowita rata: około 2200 euro

Główny kredyt zapewnia nam wysokie bezpieczeństwo w okresie 25 lat, ale po około 12 latach mamy możliwość wcześniejszej spłaty. Również raty pożyczek z budżetu budowlanego są ustalone. Oczywiście niepewność wiąże się z kredytem kfw po 10 latach stałego oprocentowania, ale wtedy również raty z pożyczek z budżetu budowlanego zostaną uwolnione.


Moje pytania dotyczą głównie oceny naszego planu.

A konkretnie, jak szybko można uzyskać takie dofinansowanie. Możemy otrzymać je tylko w tym roku. Czy można złożyć wniosek o dofinansowanie już przy zakupie działki?

Czy zakup działki można dokonać „na gotówkę” bez wcześniejszego złożenia wniosku o kredyt? W ten sposób mielibyśmy mniej kapitału własnego, ale proces zakupu działki byłby szybszy.

Nas martwi pytanie: czy konieczne będzie zapłacenie podatku od nabycia nieruchomości dwukrotnie za działkę i Dom? Planujemy oba zakupy w kontekście budowy, ale bez pośrednictwa pośrednika/właściciela i firm Viebrock.

W zamian chętnie przyjmę opinie na temat ogólnego planu.

[bruno68]

Z kredytem spłacisz sobie szyję!

Ponieważ koszty budowy są zbyt wysokie, wynoszą między 100 a 200 000 € w porównaniu z dochodami. To przykre, ale tak właśnie jest.

Jeśli termin wiązań oprocentowania się wygasa albo w ciągu następnych 10,5 lat pojawi się drugie dziecko, model finansowania rozpadnie się! Wszystko będzie stracone, również działka i pieniądze.

Oblicz sobie pozostały dług za 10 lat!

Pożyczka budowlana 1: 22 000 euro, oprocentowanie 2,9 %, rata: 300 euro, okres kredytowania 7 lat, pozostały dług ok. 700 €. pożyczka budowlana 2: 23 000 euro, oprocentowanie 2,85 %, rata 180 euro, okres kredytowania: 13 lat, koszty kredytu 28 000 €, brak pozostałego długu.
Kredyt KfW 300: 190 000 euro, oprocentowanie 0,38 %, rata 500 euro, 194 000 € minus 60 000 € pozostałego długu 134 000 €.
Pozostały kredyt: ok. 250 000 euro, oprocentowanie ok. 4 %, na 25 lat, rata ok. 1 250 euro, 10 000 € odsetki, 5 000 € rocznie spłaty kapitału, pozostały dług 190 000 € po 10,5 latach.

Od lat sąd federalny Bundesgerichtshof orzekał, że z powodu zabezpieczonych obligacji i powiązanych z nimi kredytów w zasadzie po 10,5 latach pełnej wypłaty są wypowiedzialne.
Więc jeśli z powodu utraty wartości (nominalnej) z powodu zbyt niskiego oprocentowania obligacja zostanie zdjęta z rynku, to kredyt również zostaje wypowiedziany zgodnie z § 499 Kodeksu cywilnego.
m.in. z powodu utraty wartości zabezpieczenia nieruchomości, z powodu wzrostu stóp procentowych.

bruno68

[Kingluk]

A oto nieco nie do końca rozumiem.

Z naszego punktu widzenia, długoterminowa oprocentowanie daje nam dużą pewność. Nigdy jeszcze nie słyszałem, że bank mógłby to wypowiedzieć. Obecnie dotyczyłoby to wielu kredytów hipotecznych.

Również raty pożyczek z budżetu oszczędnościowego wygasną za 10 lat. Kolejne dziecko jest zdecydowanie planowane, nie wiedziałbym jednak, dlaczego miałoby to spowodować jakieś problemy.

Dodatkowo, dla informacji:

Łączne wynagrodzenie zostało obliczone bez zasiłku rodzinengo i dodatkowych uzysków (14 wynagrodzeń / 13 u niej). Ona pracuje na niepełny etat.
Dochód:
On: około 4200 netto
Ona: około 1700 netto

[NaTwoim13]

1) Bruno jest trollowym użytkownikiem forum, który powinien być całkowicie ignorowany i nie myśleć o nim

2) Oczywiście mogą i powinni Państwo kupić działkę od dewelopera, za posiadany kapitał trzeba korzystać w pierwszej kolejności

3) Po notarialnym przyjęciu działki naliczany jest podatek od zakupu nieruchomości. Wtedy powinni Państwo zlecić pracę firmie budowlanej lub generalnemu wykonawcy (GU). Podatek ten naliczany jest wyłącznie od zakupu działki, a nie za korzystanie z usług firmy budowlanej.

4) Wolne kwoty z rat kredytu budowlanego w łącznej wysokości 480 euro można bezpiecznie wykorzystać jako zabezpieczenie. Po 7 latach raty w wysokości 300 euro, które zostaną wolne, można spodziewać się spłaty pozostałego kredytu budowlanego, co oznacza, że po 10 latach będzie on całkowicie spłacony.

5) Można jednak ostrożnie rozważyć wykorzystanie tej kwoty jako dodatkowego kapitału na spłatę po spłacie kredytu budowlanego, ponieważ jeśli Pani jest obecnie zatrudniona na część etatu, być może po 10 latach nie będzie już taka sytuacja, więc wzrost odsetek po 10 latach będzie można zrekompensować z wyższego dochodu. Dlatego uważam, że 25-letni okres kredytowania jest zbyt długi na 5 lat.

6) Oczywiście, środki z KfW nie mogą być wykorzystane wyłącznie na zakup działki, ponieważ bank, który przekaże te środki, będzie również bankiem udzielającym długoterminowego kredytu, dlatego należy kompletnie dostarczyć bankowi dokumenty związane z zastawem - w tym wszystkie dokumenty budowlane i koszty budowy potwierdzone przez architekta - do kompleksowej weryfikacji.

W jakim obszarze kodów pocztowych (z uwzględnieniem lokalnych banków i/lub funduszy pomocowych regionalnych) ma być budowane?

[Kingluk]

Dziękuję za wskazówki. W takim razie powinniśmy wybrać 20-letni okres wiązania oprocentowania.
Kod pocztowy to 22880.

[6Bankkaufmann]

Cześć Kingluk, prawdopodobnie nie otrzymasz programu KfW 300 ze względu na limit EUR 60 000 dochodu podlegającego opodatkowaniu.
Ale na górze piszesz, że istnieją dla Ciebie szczęśliwe okoliczności, które nie są dla Ciebie programem KfW 300.
Oto link do KfW:
https://www.kfw.de/inlandsfoerderung...amilien-(300)/
Czy może udało Ci się podatkowo tak to załatwić, że przy dochodzie netto wynoszącym ledwie 5 900 EUR Twój dochód podlegający opodatkowaniu wynosi mniej niż 60 000 EUR?

[Elex85]

Albo ma 5 dzieci, albo spełnia kryteria Znaku Jakości Zrównoważonego Budynku Plus (QNG-PLUS) lub Znaku Jakości Zrównoważonego Budynku Premium (QNG-PREMIUM), potwierdzone certyfikatem zrównoważonego rozwoju.
Dochodzi jeszcze dochód.

[NaTwoim13]

Powinien mieć 5 dzieci, w przeciwnym razie te 190 000 € nie wchodzą w grę.
Jeśli masz 5 dzieci, to możesz zapomnieć o obliczeniach domowych.

Kompletna bzdura! Dzieci pokrywają się z świadczeniem w ramach obliczeń domowych!

[Elex85]

Totalna bzdura! Dzieci liczą na swoje świadczenie z tytułu dzieci!

Poprawiłem jeszcze raz mój post...Dzieci liczą na nic.
To świadczenie z tytułu dzieci jest kompletnie niewystarczające. To jest żałosne.

[NaTwoim13]

O czym ty mówisz????

Ze strony banku twoje wcześniejsze oświadczenie nadal nie jest prawdziwe! Dla jednego dziecka niepodlegającego finansowaniu, przyjmuje się wartość równą świadczeniu rodzinnych i jeśli ma on 20 dzieci, to nie ma wpływu na kwoty wolne od podatku, sprawia to, że tak jakby nie miał żadnego dziecka!

.......czy poradzi sobie z pieniędzmi czy nie, nie można tego oceniać na podstawie twojej sytuacji, każdy musi to obliczyć i ustalić indywidualnie!

[bruno68]

Ja, ja noelmaxim,

Twoje wypowiedzi diskwalifikują ciebie samego teraz!

Podczas gdy ja jedynie zwróciłem uwagę, że w przypadku natychmiastowej finansowania bankowej, nie ma gwarancji finansowania uzupełniającego!

Ponieważ poza ustawowo ustalonymi nie ma żadnego uregulowania trwałości, przynajmniej w przypadku klientów indywidualnych. Zatem obowiązują wszystkie przepisy ustawowe zawarte w BGB.

W związku z tym, tu nie stosuje się prawa umów, tak jak między klientami komercyjnymi a wierzycielem!

Każdy, kto zajrzy na stronę KfW, zauważy, że udziela ona pożyczek tylko do 10 lat, z ustalonym oprocentowaniem! Po tym czasie koszty odsetek stają się niepewne, a tym samym także refinansowanie staje się niepewne.

Ponadto, gdy bankowiec zapyta: Czy w ogóle ma prawo do dopłat!

I to teraz sam musi wypełnić odpowiednie wnioski i złożyć je w KfW, a następnie oczekiwać odpowiedzi! Dopiero wtedy można opracować finansowanie, ale finansowanie bez KfW jest iluzoryczne z powodu wysokich kosztów w przypadku niskiego kapitału własnego i kapitału zapasowego.

To byłby pierwszy z problemów, na których to może się zawiesić.

Analogicznie dotyczy to także natychmiastowego finansowania bankowego, niezależnie od ustalonego okresu trwania! Czas trwania każdego okresu ustalania stopy procentowej w ciągu 10 lat, ale trzeba znać treść BGB, tak jak w § 498 BGB.

§ 498 Ostateczne rozwiązanie umowy o pożyczkę na raty
(1) Wierzyciel może wypowiedzieć umowę o pożyczkę konsumencką w przypadku pożyczki do spłaty w ratach z powodu zwłoki w płatnościach przez pożyczkobiorcę tylko wtedy, gdy

1. pożyczkobiorca

a) w przypadku zwłoki w płaceniu co najmniej dwóch kolejnych rat jest w zwłoce częściowej lub całkowitej,
b) w przypadku okresu trwania umowy do trzech lat jest w zwłoce co najmniej 10 procent lub w przypadku okresu trwania powyżej trzech lat co najmniej 5 procent wartości nominalnej pożyczki i

2. wierzyciel ma na nieskutecznie zapłacone przez pożyczkobiorcę zaległe pieniądze dwutygodniowy termin z oświadczeniem, że w przypadku niespłacenia w terminie cała pozostała kwota będzie wymagana.

Wierzyciel powinien zaoferować pożyczkobiorcy rozmowę na temat możliwości uzgodnienia porozumienia co najmniej przy oznaczaniu terminu.
(2) W przypadku umowy o pożyczkę konsumencką zabezpieczoną nieruchomością pożyczkobiorca musi, w odróżnieniu od ustęp 1 zdanie 1 punkt 1 lit. b, być w zwłoce co najmniej 2,5 procent wartości nominalnej pożyczki.

Z samej tej ustawowej regulacji można spodziewać się upadku finansowania po zakończeniu okresu trwania oprocentowania.

Ponieważ po tym ustawa o zabezpieczeniach nadąża, jak w § 499 BGB.

Ponieważ w miarę wzrostu stóp procentowych maleje wartość odsprzedaży nieruchomości! I wraz ze wzrostem oprocentowania o 5%, wartość nieruchomości jest zawyżona o 25%, ale nie wartość gruntu! Dlatego rozróżnienie! Jak poinformował również Bundesbank w swoim komunikacie!

Wiceprezes Bundesbanku: Wiele nieruchomości nadal przewartościowanych 08.08.2023 Ceny nieruchomości mieszkalnych w tym kraju spadły, ale Bundesbank uważa, że wiele nieruchomości nadal jest przewartościowanych. Tak powiedziała wiceprezes Claudia Buch w wywiadzie dla Handelsblatt.

[https://www.fondsprofessionell.de/ne...wertet-226345/](https://www.fondsprofessionell.de/ne...wertet-226345/) Tutaj można przeczytać, i uważam, że ich wypowiedź jest raczej bardziej wiarygodna niż nasza opinia.

W związku z tym wszystkie przewartościowane dzisiaj domy po wygaśnięciu okresu trwania oprocentowania znajdą się w procesie likwidacji, ponieważ te domy wszystkie potrzebują finansowania powyżej 120% do refinansowania.

Wystarczy wziąć wartość nieruchomości w wysokości 500.000 € i przyjąć obecne 40% jako obniżkę wartości, z czego wynika obecna wartość rynkowa wynosząca 500.000 razy 40% / 140%, co daje stratę w wysokości 143.000 €! Stąd po zakończeniu okresu ustalania stopy procentowej dostępna jest tylko kwota 357.000 € jako zabezpieczenie.

Jeśli dłużnik spłaci aż tyle, i w ten sposób osiągnie refinansowanie, to musi on osiągnąć 100% obciążenie, ale z aktualną stopą procentową wynoszącą od 4 do 5%! Tutaj jednak pojawia się pytanie: Czy nowa obciążenie odsetkowa i spłatowa jest w ogóle wykonalna przez dłużnika!

Na szczęście sądy krajowe i wyższe sądy rozliczają pośredników, ponieważ ci nie spełnili obowiązków informacyjnych! Rdzeń odpowiedzialności zazwyczaj opiera się na

- niedopatrzenie
- zaniechanie
- ominięcie
- pomijanie
- udziwnianie
- uspokajanie uznawane są jako cechy indywidualne pełnej odpowiedzialności i uznawane za wystarczające!

I coś dobrego, że w 2024 r. Wchodzi obowiązek szkolenia zawodowego dla §34 f GewO:

Obowiązek dokształcania w doradztwie inwestycyjnym - również dla pośredników w finansowych instrumentach zgodnie z § 34f GewO

Podsumowanie:
• Komisarz UE Mairead McGuinness 24.05.2023 m.in. przedstawiła strategię dla małych inwestorów, czyli Retail Investment Strategy (RIS) Komisji Europejskiej. Wśród nich przewidziany jest również obowiązek dokształcania dla osób prowadzących doradztwo inwestycyjne lub informujących o instrumentach finansowych (art. 24d).
• Ten obowiązek dokształcania prawdopodobnie będzie obowiązywał również dla pośredniczek i pośredników w finansowych instrumentach zgodnie z § 34f GewO.
które są specjalnie dostosowane do wymagań szkoleniowych pośredników § 34f lub doradców pod jednym parasolem odpowiedzialnościowym lub banków.
• Jako pośrednik § 34d możesz - jeśli ustawodawca pozwoli - zaoszczędzić dużo czasu na dokształcanie się drogą krzyżową.

Z tego wynika, że w 2026 roku zaplanowane jest również szkolenie dla § 34 i GewO, ponieważ w 2014 r. przyszedł f, a w 2016 r. i.

Jednak to finansowanie zależy od kredytu KfW i sądzę, że Klienci jak 99% wszystkich innych nie należą do grupy docelowej!

bruno68

[NaTwoim13]

O matko, o czym ty mówisz, robi się coraz gorzej!!!! Straszne, co tam opowiadasz bez pytania, ja piszę o ulgach na rzecz gospodarstw domowych, a ty przesuwasz księżyc na Marsa!! Niewiarygodne!!!!

To chyba trawa albo grzyby, które palisz, muszą być złej jakości!!

Poza tym, w KfW nie możesz złożyć wniosku o nic, nic, wszystko odbywa się poprzez instytucję kredytową przekazującą w ramach ogólnego wniosku o finansowanie!