Capital Investment 4

[Amila86]

Cześć wszystkim,

mam zapytanie odnośnie finansowania budowy:

Chciałbym kupić Dom w naszej okolicy (Saarland). Cena zakupu wynosi 80000 € (110 m2), koszty dodatkowe około 4000 € i potrzebuję około 15 - 20 TEUR na remont lub modernizację. Czyli kwota kredytu byłaby około 105000 €.

Teraz pytanie brzmi, chciałbym kupić ten Dom tylko dla siebie, więc mogę podać tylko jedno wynagrodzenie. Pracuję na część etatu od marca 2009 roku na czas nieokreślony. Ponieważ pracuję dla dużej firmy ubezpieczeniowej, mam również zarejestrowaną działalność gospodarczą i otrzymuję prowizje od firmy ubezpieczeniowej. Moje minimalne wynagrodzenie netto to 1750 € / miesiąc (obecny średni wynik to 2000 € netto, ale chciałbym zakładać tylko najniższy dochód/gwarantowane prowizje).

Nie mam dzieci, ale mam mały kredyt, który spłacam 180 € miesięcznie. Ponieważ nie mam własnego kapitału, musiałbym finansować wszystko.

Obecnie mam 2 polisy ubezpieczeniowe na życie. Zostaną one zakończone za około 8 lat i mają gwarantowaną wartość w wysokości 35000 €.

Teraz moje pytanie, czy myślicie, że dostanę takie finansowanie tylko na siebie z tym dochodem? Z góry dziękuję za odpowiedzi.

Pozdrawiam, Amila

[NaTwoim13]

Cześć Amila86,

- jaka jest obecna pozostała kwota kredytu?
- czy Twoje wynagrodzenie netto w ostatnich 3 wypłatach zawsze wynosiło 2000 euro? Czy te dochody są rozliczane jako składki na ubezpieczenie społeczne z tytułu zatrudnienia, czy w Twoim wynagrodzeniu netto uwzględnione są dochody z działalności własnej? Jeśli tak, co jest rozliczane poprzez wypłatę wynagrodzenia, a co poprzez działalność gospodarczą?
- jaka jest obecna wartość wykupu z ubezpieczeń na życie? Chodzi wyłącznie o wartość obu polis!
- jak wysokie są składki ubezpieczeniowe obu polis?

[Amila86]

Cześć Noelmaxim,

więc podzielę to tak:

- 920 € netto zatrudnienia
- około 1000 € z działalności gospodarczej (ale trzeba zapłacić podatki do urzędu skarbowego, zawsze odkładam 1/3)
- 250 € z pracy dorywczej

Procenty są zawsze trudne do oszacowania, ale zawsze mam 1750 €.
Obecne wartości wykupu dwóch ubezpieczeń wynoszą 15000 €. Co miesiąc płacimy 200 € za ubezpieczenia. Miło moj ojciec to pokrywa.

Całkowita kwota kredytu wynosi 17000 €. Ale chciałem to zostawić osobno.
Moja teściowa nawet zgodziłaby się zastawić część swojego domu lub działki.

Poza tym nie mam żadnych obciążeń ani tzw. zobowiązań katalogowych. Mój ubezpieczenie samochodu wynosi 25 € miesięcznie.

Chciałem ustawić okres oprocentowania na 10 lat z początkową spłatą w wysokości 1,5, aby mieć jeszcze trochę oszczędności na spłatę umowy oszczędnościowej mieszkaniowej (ubezpieczenie mieszkania ). A kiedy oprocentowanie się skończy, to już będę mieć do spłaty ubezpieczenia na życie i będę mógł spłacić sporą część.

Tak wyglądają moje myśli....nie wiem jednak, czy mój plan jest możliwy do zrealizowania, mam nadzieję, że tak. Dlatego piszę tutaj, aby uzyskać wskazówki lub porady.

Pozdrawiam

[NaTwoim13]

Uznanie ich dochodów z prowizji za trwałe może być trudne, jeśli dopiero teraz to tak skonstruowali. Jak długo prowadzą Państwo działalność gospodarczą? Zazwyczaj musi ona istnieć co najmniej 3 lata, w przeciwnym razie Państwa dochód może nie wystarczyć.

Na pewno istnieją jednak sposoby uzasadnienia, dlaczego ten dochód należy uwzględnić!

Dlaczego pracują Państwo w niepełnym wymiarze godzin, dlaczego wydzieliły Państwo prowizje lub samodzielność?

Wspomnieli Państwo o teściach, czy są Państwo małżeństwem, jeśli tak, to czym się zajmuje mąż, dlaczego nie ma on udziału w finansowaniu?

[Amila86]

Dzień dobry,

obecnie działalność gospodarcza istnieje od lutego. Wcześniej otrzymywałem prowizje, ale z powodu mojego obawiającego się samodzielnością podejścia, mój szef i ja uregulowaliśmy to nieco inaczej.

Aby wytłumaczyć kwestię pracy na pół etatu, muszę trochę bardziej wyjaśnić sytuację: Biuro prowadzone jest przeze mnie i przez mojego szefa. Ponieważ prace administracyjne są wykonywane w około 25 godzin tygodniowo, mój szef nie może zwiększyć liczby godzin pracy. Dlatego pozostały czas wykorzystuję na prowadzenie pracy terenowej. Rozważaliśmy początkowo opcję wliczenia moich prowizji do pensji biurowej jako brutto, ale to przyniosłoby mi straty podatkowe. Ponieważ jako osoba samozatrudniona nie jestem zobowiązany do spełnienia jakiejkolwiek określonej ilości terminów itp..., jestem bardzo zadowolony z tej sytuacji. Pracuję mniej niż 40 godzin tygodniowo, a otrzymuję 1750 € netto za wszystko. Niektórzy 23-latkowie nie zarabiają tyle pracując na pełny etat.

Jak już wspomniałem, mam hojnego ojca, który ponosi odpowiedzialność za całość mojego wsparcia emerytalnego oprócz ubezpieczenia na wypadek niezdolności do pracy. Dlatego zaoszczędziłem te pieniądze.

Mój teść jest przez mnie tak nazywany, ponieważ planowane jest wesele, ale w mniejszym gronie i jeszcze nie ma ustalonej daty. Nie spieszymy się. więc jeszcze nie jestem zamężna.

Mój partner nie ma uczestniczyć w finansowaniu. Ubezpieczenia na życie, które inwestuje mój ojciec, mogę uwzględnić w finansowaniu tylko w przypadku, gdy Dom będzie na mnie zarejestrowany. Brzmi to trochę dziwnie, ale tak jest. Muszę dodać, że mój ojciec i mój partner nie przepadają za sobą i mój ojciec zgadza się na dofinansowanie (ubezpieczenia na życie), tylko pod warunkiem, że przechodzi na mnie. Sytuacja jest dość skomplikowana. Ponadto dla mnie ważne jest, aby od samego początku radzić sobie samodzielnie. Nie lubię być zależny od kogoś lub czegoś, oznacza to, że niezależnie od tego, co się stanie w przyszłości, chcę być w stanie samodzielnie opłacić moje sprawy.

Koniec wielkiego tekstu.

[NaTwoim13]

Cześć Amila86,
jeśli samozatrudnienie istnieje dopiero pół roku, większość banków nie uzna tego dochodu jako stabilnego, więc dostępne będą około 1170 euro jako dochód.
To będzie za mało, aby obsłużyć obsługę kapitału w wysokości 105 000 euro.
Ogólna konfiguracja braku kapitału własnego, niskich dochodów (bez prowizji) i raty kredytowej nie pasuje do wielu banków!
Rozumiem, jak ustalili Państwo dochody, ale to jest bardzo niekorzystne dla udzielenia pożyczki!
Jednakże nie rozumiem, dlaczego nie zwiększyć zatrudnienia na pół etatu do 400 euro, ponieważ dla brakującej części płacą tam mniej podatków, niż za uzyskane prowizje z działalności gospodarczej!
Dzięki 400 euro z pracy na pół etatu, plus 920 z pracy na pół etatu byłaby szansa, gdyby kredyt został spłacony np. z RKW lub matka męża zapewnia alternatywne zabezpieczenia!

[Amila86]

No cóż, w pewien sposób mam prawie 400 € jako dodatkowe zarobki. W prowizjach zawarta jest miesięczna gwarancja 200 € ryczałtowo za obsługę istniejących klientów. Zgodnie z organem skarbowym i doradcą podatkowym są one zwolnione z podatku. Nie wiem dlaczego, nie jestem ekspertem finansowym, bardziej zajmuję się ubezpieczeniami.

Więc:
- 920 € netto
- 200 € ryczałt
- 250 € praca dorywcza daje łącznie 1370 €, które można udokumentować.

Wiem, moja sytuacja finansowa jest bardzo zagmatwana, ale myślę, że można ją połączyć. Ze spłatą później przez polisy inwestycyjne, teścia jako poręczyciela i z udokumentowanymi dochodami, czy byłoby to możliwe? To po prostu mój wymarzony Dom ))

[NaTwoim13]

No dobrze, jeśli teściowa występuje jako poręczyciel, to będzie łatwiej, chodzi tu jednak bardziej o dochód poręczycielki niż o zabezpieczenie obiektu!

To jest trudna sprawa, nie chcę jednak mówić, że jest to całkowicie niemożliwe, ale jak już wspomniałam, prowizje nie są zaliczane!

Trzeba całościowo przyjrzeć się sprawie, przeanalizować dokumenty dochodowe i upewnić się, że przedstawia się ją bankowi w pozytywnym świetle!

Jeśli chcą, mogą się ze mną skontaktować osobiście telefonicznie lub drogą mailową w tej sprawie!

[Amila86]

Ach, to właśnie był powód mojego zapytania tutaj. Wiem, że sytuacja jest trudna i nie każdy bank chciałby podjąć takie ryzyko, ale mamy spotkanie w czwartek w banku rodziców mojego męża i chciałbym przedstawić sprawę - jak już piszesz - w możliwie pozytywnym świetle. Więc wiem, że na pewno dam radę, bo teraz bez problemu płacę nasz czynsz i opłaty (do teściowej) w łącznej wysokości 600 €. Oczywiście, przy zakupie domu zobowiązania związane z finansowaniem trochę wzrosną, ale myślałem o całkowitym obciążeniu, w tym opłaty, wynoszącym około 750 € - 800 €. Oczywiście, jest inna sprawa, jeśli bank nie uzna moich prowizji, a w rezultacie moje wynagrodzenie netto bardzo zmniejszy się i wtedy oczywiście nie będę w stanie podjąć tego obciążenia. Zastanawiałem się również nad skorzystaniem z usług dostawcy internetu, ale jeśli mam być szczerze, to boję się, boję się, że zostanę oszukany. Jakaś podejrzana firma z pewnością sfinansowałaby mi to przedsięwzięcie, ale z umową niewolniczą, wysokimi odsetkami i specjalnymi warunkami... Ach, dziękuję bardzo za Twoją ofertę i pomoc

[NaTwoim13]

ok, nie mogłem pomóc, ponieważ już wcześniej byli Państwo niepewni i wiedzieliście, że będzie to trudne, a szczegółowe oświadczenia można zrobić tylko wtedy, gdy zna się klienta i ma się dokumenty!

Powodzenia w Państwa banku hipotecznym, myślę, że na razie to jest właściwa droga, zwłaszcza że Pani teściowa również idzie!

Na koniec ogólnie.

Umowy niewygodne, wysokie oprocentowanie i specjalne warunki znałem z reguły tylko od klientów niezorientowanych, którzy nie porównali ofert i ewentualnie ślepo zaufali swojemu bankowi firmowemu. Nie musi to oznaczać, że bank firmowy jest zły, ale z reguły można uzyskać znacznie lepsze oferty poprzez niezależnych pośredników finansowych - mam tu na myśli nie tylko oprocentowanie, ale także koncepcyjne opracowanie finansowania - i zorientowany klient szybko zauważa, jak bardzo doradca jest zaangażowany lub nie! Klientem nie jest się u brokera, ale u banku oferującego, a to są te wszystkie banki, które znamy!

Przy dużych dostawcach takich jak Interhyp, Dr. Klein i także u nas (w ramach stowarzyszenia wolnych pośredników finansowych) zazwyczaj nie można popełnić błędu, ponieważ zazwyczaj chodzi tylko o klasyczną, analityczną hipotekę przy użytkowaniu własnym!!!!

[Amila86]

Poczekam najpierw, co powie bank domowy, a potem zobaczę, co dalej. Nie ma sensu panikować z góry. Jeśli będę miał jakieś uwagi lub pytania po wizycie w banku, na pewno się zwrócę do Pana/Pani, tak? Jeszcze raz dziękuję i być może do zobaczenia później. Pozdrowienia z słonecznego Saarlandu