Capital Investment 4

[basti]

Cześć!

Niedawno byłem znowu w MLP i poprosiłem o obliczenie, że od teraz musiałbym lokować ponad 700 € miesięcznie, aby zabezpieczyć moją emeryturę.
Ale najpierw trochę o mnie: Mam 26 lat, niedawno skończyłem studia i zacząłem pracę jako doktorant na uczelni. Obecnie zarabiam około 1600 € netto i do tej pory nie zająłem się jeszcze emeryturą.
Wróćmy teraz do tego obliczenia: Ludzie z MLP obliczyli to z oprocentowaniem 5,5%, inflacją 2,5%, pracą do 67. roku życia, przewidywaną długością życia 93 lata i planowaną emeryturą netto w wysokości 1500 €. Próbowałem to dość przybliżony na szybko obliczyć w domu i to jakoś się zgadza. Ale czy naprawdę trzeba tak dużo oszczędzać na starość? Znaczy, oczywiście mógłbym teraz też wziąć niższą składkę i stopniowo ją zwiększać, ale cały czas chodzi o to samo: więcej pieniędzy.
Niestety dopiero niedawno zacząłem się interesować tą kwestią, dlatego jeszcze nie mam zbyt wiele pojęcia na ten temat. Więc na pewno istnieją inne sposoby na odpowiednie zabezpieczenie emerytalne, bez konieczności płacenia co miesiąc ponad 700 €. Co sądzicie o tym obliczeniu? Czy dane wejściowe są realistyczne? Macie jakieś inne wskazówki? Bardzo wdzięczny za każdy feedback.

Pozdrowienia,
Bastian

[Jakob Cyll]

Cześć Basti,

doceniam fakt, że zajmujesz się tym tematem.

1. Tak, konieczne jest dbanie o prywatne zabezpieczenie na starość. Szczególnie w Twojej sytuacji (względnie późne rozpoczęcie kariery zawodowej, oczekiwany wysoki dochód).

2. Nie, nie jest konieczne przeznaczanie na to niemal 50% swojego dochodu netto. Nawet przy bardziej konserwatywnym podejściu do zabezpieczenia na starość, jest możliwe zniwelowanie swojej luki emerytalnej przy mniejszym nakładzie. Jestem pewien, że tak jest, chociaż potrzebowałbym więcej informacji, by udzielić wiążącej odpowiedzi.

3. Dzisiaj powszechne są zabezpieczenia emerytalne z korzyściami podatkowymi i/lub ulgami. Jest to istotny czynnik przy tego typu obliczeniach.

4. Porada: Proszę trzymaj się z dala od dużyh dystrybutorów, których pracownicy nie są niezależni od jednego lub więcej dostawców. Doradcy tu są agentami wielu firm, a nie Tobie, są zobowiązani wobec swoich zleceniodawców. Proszę skontaktuj się z brokerem finansowym i ubezpieczeniowym.

Uważam, że przy rzetelnej i kompetentnej poradzie nie będzie trudno znaleźć odpowiednie zabezpieczenie na starość.

[Graufell]

700 euro miesięcznie na prywatna emeryturę?? Wyraźnie prowizyjnie sterowane. To zdecydowanie za dużo.

Chciałbym się zgodzić z moim poprzednikiem we wszystkich jego punktach. Lepiej trzymaj się z dala od wszystkich tych przedstawicieli MLP i innych sprzedawców strukturyzowanych produktów.

Znajdź czas i dokładnie się zinformuj.

[ADMCI4]

8% - 10% od dochodu brutto to dobra wskazówka. Kwota 700 € miesięcznie brzmi raczej jak kwota oszczędności dla osoby samozatrudnionej bez roszczeń z tytułu obowiązkowego systemu emerytalnego. Pozdrowienia Alexander Irmscher

[basti]

Dziękuję za odpowiedzi!

Altersvorsorge z dofinansowaniem i/lub korzyściami podatkowymi jest obecnie powszechna. Jest to istotny czynnik w takiej kalkulacji.

Przykład obliczeń od MLP uwzględnił już dofinansowanie dla renty podstawowej (według MLP około 40%). Bez tego wsparcia miesięczne składki już przekroczyłyby 1000€.

Proszę trzymaj się z dala od dużych dystrybutorów, których pracownicy nie są niezależni od jednego lub wielu dostawców. Doradcy tutaj są agentami wielokrotnymi i są zobowiązani do swoich zleceniodawców, a nie do ciebie. Skontaktuj się z doradcą finansowym i ubezpieczeniowym.

Szczerze mówiąc, nie do końca rozumiem różnicę między maklerami ubezpieczeniowymi a ludźmi w MLP. Ci z MLP również nazywają się maklerami. A inny makler ubezpieczeniowy byłby przecież tak samo zależny od prowizji, prawda?

Myślę, że ze wsparciem rzetelnej i kompetentnej porady nie powinno być trudno znaleźć odpowiednie zabezpieczenie emerytalne.

Od kogo można by oczekiwać rzetelnej porady? Faktycznie, trzeba byłoby udać się do doradcy honorowego, czy nie ma innych możliwości?

Nie, nie jest konieczne wydawanie blisko 50% dochodu netto na to. Nawet w przypadku konserwatywnego zabezpieczenia emerytalnego można zamknąć swoją lukę emerytalną z mniejszym nakładem.

700 euro miesięcznie na prywatne zabezpieczenie emerytalne?? Zdecydowanie prowizjonowane. To zbyt dużo.

700€ miesięcznie bardziej brzmi jak składka osoby samozatrudnionej bez roszczeń z systemu ubezpieczenia emerytalnego.

Więc myślałem, że 700€ to zbyt wiele. Ale jeśli zakładasz, że rzeczywiście uzyskam tę stopę zwrotu 5,5% i mam inflację 2,5%, to na podstawie własnych obliczeń faktycznie potrzebowałbym tego, aby być zabezpieczonym w przyszłości. Więc nie do końca rozumiem, w jaki sposób mógłbym osiągnąć większe zyski (oprócz może bardziej ryzykownego inwestowania). I czy w ogóle jest pewne, że dostanę cokolwiek z systemu ubezpieczenia emerytalnego za 40 lat?

Przepraszam za moją niewiedzę

[ADMCI4]

[...]
Czy jesteś pewien, że w ogóle dostanę cokolwiek z ubezpieczenia emerytalnego przez te 40 lat?

Przepraszam za moją niewiedzę

Cześć Basti,

Na pewno odnosisz się do magicznego roku 2050
Zobacz tutaj: https://www.heise.de/tp/r4/artikel/15/15872/1.html

Według tego artykułu, w tym roku na jednego pracującego przypadnie jeden emeryt.

Wniosek: Czy to oznacza kryzys ubezpieczenia emerytalnego?

Ale żeby Cię pocieszyć: nadmierna prywatna emerytura również Ci nie pomoże, jeśli ci starzy ludzie później wykorzystają swoją własną prywatną emeryturę.

Pozdrowienia
Alexander Irmscher

[Jakob Cyll]

Cześć Basti, ponownie, - W sprawie dużych firm dystrybucyjnych proszę, abyś sam się zorientował: MLP AG – Wikipedia Proszę zwrócić uwagę na: - Do kogo należy społeczeństwo - Kto jest zarejestrowany jako pośrednik w rejestrze pośredników ubezpieczeniowych, a kto nie, oraz kto udzielał Ci porady Nie mam wiele do powiedzenia na temat MLP. - Ponadto obowiązkiem każdego doradcy jest przedstawienie tzw. pierwotnej informacji na początku relacji biznesowej. Tam jest napisane, czy doradca jest pośrednikiem czy przedstawicielem. Osoba, która nie dostarcza Ci tej pierwotnej informacji, działa nielegalnie i niesolidnie. - Doradztwo za wynagrodzeniem to niezły pomysł. Jednakże trzeba tu zainwestować większą sumę jako wynagrodzenie. W rezultacie wychodzi na to samo, ponieważ w innym przypadku także płacisz prowizję za swoje składki. Osobiście bardzo to sobie cenię. - Nie będę teraz dla Ciebie obliczał, jak wysoka jest Twoja luka emerytalna i ile musisz prywatnie zabezpieczyć, to jest tematem do konsultacji.

[Gerd]

Cześć Basti

Makler lub pośrednik wyłącznościowy jest tu na forum stale podnoszony. Tyle tylko. Czarne owce istnieją po obu stronach i zarabiają również na prowizji. Tak, makler zawsze szuka dla ciebie najlepszego produktu, oczywiście. Ale i tak nie będziesz w stanie tego zweryfikować.
O.K. Teraz do tematu. Z dzisiejszej perspektywy otrzymasz emeryturę w wysokości około 900 € miesięcznie, czyli teoretycznie różnica wynosi 600 €. Ale to wszystko jest czysta teoria. Stopa inflacji nie wynosi również 2,5%, lecz w ostatnich latach oscyluje między 1,8 a 2,1%. Dobrze jest oszczędzać na emeryturę, ale proszę, z umiarem. Istnieją tutaj możliwości oszczędzania na emeryturę poprzez programy Riester, BAV i Rürup, skoncentrowane głównie na przychodach emerytalnych. Oszczędzanie na emeryturę powinno być zróżnicowane.
Przy Twoich dochodach, w przypadku Riester, konieczna jest składka miesięczna w wysokości około 90 €. Jednak otrzymasz około 200 € zwrotu podatku rocznie.
W przypadku składki w wysokości 100 € w fundusz Rürup, oszczędzasz 260 € w 2010 roku. Wzrasta to do 360 € rocznie do 2025 roku.
W przypadku BAV, z wpłaty w wysokości 100 €, od Twojej strony, dzięki oszczędnościom podatkowym i składek ubezpieczeniowych, otrzymujesz składkę miesięczną w wysokości 185 €.
Twoja całkowita składka brutto wynosi teraz 290€. Po odliczeniu zwrotu podatku, pozostaje składka netto w wysokości 250€ na rok 2010. Przy założeniu stopy zwrotu ze strony MLP, z tych 3 przykładów powstaje łączna emerytura w wysokości około 3600 € miesięcznie. To przykład oparty na Twoich dzisiejszych dochodach. Ale jeszcze raz. Twoje miesięczne składki na emeryturę, jakie by nie były, powinny być rozsądne. 700€ miesięcznie to już coś nie w porządku.

[Mike Spezi]

Cześć Basti, Muszę się zgodzić z poprzednimi mówcami. To dla mnie kolejny typowy przykład gotowania jajka przed jego złożeniem. Innymi słowy, tutaj działano wyraźnie z myślą o zysku, zupełnie pomijając potrzeby. Panowie z MLP swoją propozycją właśnie postawili Cię na egzystencjalnym poziomie osoby żyjącej z minimalnego świadczenia socjalnego. Pomyśl sam! Gdyby zostało Ci około 900 euro do życia, jak sobie poradzisz? Bogaty emeryt, który przez 40 lat żył w ascezie? Być może masz także inne plany i zobowiązania na przyszłość, jak rodzina, dzieci, samochód, własność mieszkania, ubezpieczenia, czynsz, itp.? To, co piszą tutaj pan Irmscher i Gerd odnośnie skali wpłaty, jest całkowicie realistyczne i wystarczające na początek. Przy odpowiednim uwzględnieniu zawartych dynamik, możesz dostosować wpłaty na przyszłość do wzrosłych oczekiwań życiowych. A dlaczego stawiać wszystko na tak sztywny produkt? Nie do zabezpieczenia, nie do kapitalizacji... Dlaczego nie postawić na różne opcje? Rentę podstawową, PKD - rentę prywatną, plan oszczędnościowy w fundusze, itp. Tylko jako przykład. Do renty podstawowej możesz także zrobić jednorazowe wpłaty, bez konieczności podpisywania umowy miesięcznej raty. Jeśli chodzi o podatkową perspektywę, pan Irmscher również mówi tu wiele trafnego. Nikt nie może jednoznacznie powiedzieć, jaka będzie Twoja sytuacja podatkowa jako emeryt. Choć legislator nie może ingerować w umowy dotyczące prywatnego zabezpieczenia emerytalnego wstecz, może jednak zmienić później opodatkowanie całkowitej renty z różnych źródeł. Więc jedno jest pewne, że nic nie jest pewne. Co więc proponuję. Weź sobie wystarczająco czasu na podjęcie decyzji. Kup odpowiednią literaturę fachową. Informacja nigdy nikomu nie zaszkodziła! Zbierz kilka opinii. Moje ulubione motto na zakończenie. Zawsze dobrze, gdy rozumiesz, co robisz! Pozdrawiam mike

[basti]

Cześć ponownie wszystkim!

Wydaje się, że po przeczytaniu wszystkich odpowiedzi tutaj muszę poświęcić trochę więcej czasu i zająć się tym bardziej intensywnie. Muszę jednak coś jeszcze powiedzieć na temat MLP. Wydaje się, że zostało źle zrozumiane, że zaproponowano mi zawarcie podstawowej renty w wysokości 700€ miesięcznie. Tak nie było. MLP tylko obliczyło teoretyczną kwotę, która według nich byłaby potrzebna do zabezpieczenia mojej starości, ale również powiedzieli, że oczywiście trzeba by postawić na wiele różnych produktów. Po prostu zastanawiałem się ogólnie nad kwotą 700€ i zastanawiałem się, czy nie można tego zrobić za mniejszą kwotę. Ale na pewno pomogliście mi tutaj już w tej kwestii.

[ADMCI4]

Cześć Basti Mogę tylko gorąco ci doradzić, trzymaj się z dala od tego. Tacy doradcy, którzy zalecają oszczędzanie tak dużych sum, tylko psują twoje młode życie. Bo tak na marginesie, kto może ci zagwarantować, że w ogóle dożyjesz 93 lat? Wystarczy spojrzeć na swój dziennik, na stronę z nekrologami. Następnie spójrz na roczniki i przekonasz się, ile osób nie dożywa nawet 60. roku życia. Masz dopiero 26 lat i masz oszczędzać 40 procent swojej pensji netto?? Wiesz, na jak wiele luksusu będziesz musiał zrezygnować?? Wakacje, wspomnienia, których nikt ci nie odbierze?? Piękne samochody, życie nocne, itd. itd.?? Wiele z tych pięknych rzeczy, nawet gdybyś dożył takiego wieku, z przyczyn zdrowotnych nie będziesz mógł zrobić już wcześniej. Czy kiedykolwiek spojrzałeś na to z tego punktu widzenia?? 2. Popatrz na przeszłość, a zobaczysz, jakie ogromne ryzyko podejmujesz (Zimna Wojna, kryzys naftowy, inflacja, reformy walutowe itp.). Dlaczego niektóre z tych rzeczy nie miałyby się powtórzyć w tak długim okresie twojej ciężkiej pracy na oszczędnościach (41 lat do 67. roku życia)?? Spójrz tylko na obecny kryzys euro (zadłużenie państw strefy euro). Lub starzenie się niemieckiej populacji. Upadek obecnego systemu emerytalnego jest więc nieuchronny wcześniej czy później. 41 lat oszczędzania 700 euro przez 4 dekady. To wieczność, prawie pół wieku, co sądzisz, co może i co będzie się działo na świecie w tym czasie?? To ogromne ryzyko, które podejmujesz. Zaryzykuj tak jak w ruletce, czarny Dlatego radzę ci w wieku 26 lat oszczędzać miesięcznie od 100 do 150 euro. Nawet to jest spora suma i pozwoli ci zarobić dodatkowo między 400 a 600 euro w dodatkowej emeryturze państwowej (jeśli taka nadal będzie istnieć). ZALETY: Jeśli system się zawali lub nie osiągniesz wieku emerytalnego, straty będą do zniesienia. Bo przynajmniej w poprzednich latach mogłeś dobrze żyć (wakacje, samochody, życie nocne itd.). I dodatkowa emerytura w wysokości 400-600 euro to też nie mało (lepiej niż nic). WADY: właściwie nie widzę zbyt wiele Pozdrowienia

[Londonin]

Cześć, aktualnie znajduję się w podobnej sytuacji jak Basti. Mam 25 lat i od 1 października zaczynam pracować zawodowo. Obecnie staram się dowiedzieć, jak najlepiej zabezpieczyć swoje oszczędności na emeryturę, czyli ile miesięcznie muszę oszczędzać / jak najlepiej zainwestować moje pieniądze. Pomyślałem o skorzystaniu z usług niezależnej firmy doradczej, takiej jak Tecis. Czy ta firma jest godna polecenia, czy można ją porównać z MLP? Czy masz może dodatkowe wskazówki, na co powinienem zwrócić uwagę?

[ADMCI4]

Cześć,

[...]
Zastanawiam się nad skorzystaniem z usług niezależnej firmy doradczej, takiej jak Tecis. Czy ta firma jest godna polecenia, czy porównywalna z MLP? Czy masz może jakieś dodatkowe wskazówki, na co powinienem zwrócić uwagę?

Cześć Londonin,

zawsze warto zajmować się swoimi finansami. Jednak wiedza ta zazwyczaj wystarcza jedynie do podstawowych rzeczy, ponieważ temat finansów, a dokładniej mówiąc, temat allfinanz, jest obszarem prawie nieograniczonym. Dotyczy on nie tylko ubezpieczeń czy inwestycji, ale także prawa i podatków.

Najlepiej jest najpierw zapoznać się z podstawami, aby być odpowiednio zorientowanym fachowo. Następnie sugeruję zapoznać się z różnymi typami doradców/ pośredników. Jest to istotne, ponieważ chodzi tutaj o to, kto musi działać w interesie klienta.

Na szczęście system typów doradców/pośredników w Niemczech jest dość prosty:

Przedstawiciel
(ubezpieczeniowy i bankowy / reprezentant interesów danej firmy)

Makler ubezpieczeniowy
(doradztwo i pośrednictwo / możliwe także za wynagrodzeniem / prawnie zobowiązany jedynie do klienta lub mandanta)

doradca ubezpieczeniowy
(doradztwo tylko za wynagrodzeniem, ale brak pośrednictwa; istnieje tu ryzyko podwójnej opłaty: wynagrodzenie dla doradcy i prowizja np. dla przedstawiciela lub firmy)

Różnice między przedstawicielem a maklerem są również bardzo dobrze, poprawnie i neutralnie wyjaśnione na Wikipedii: https://de.wikipedia.org/wiki/Versicherungsmakler_(Deutschland)

Gdy już zdecydujesz się na typ doradcy/pośrednika, nadchodzi trudniejsza część: Kto to będzie?

Sprzedaż wielopoziomowa (MLP, Tecis, DVAG, AWD itp.? Bank? Towarzystwo ubezpieczeniowe? niezależne, prowadzone przez właściciela biuro maklerskie?

Nie zwracaj uwagi tylko na wielkość sprzedaży czy błyszczące broszury jakichkolwiek masowych dystrybutorów, lepiej zapytaj w swoim kręgu znajomych, kto z nich od kilku lat skutecznie współpracuje z wybranym przez ciebie typem doradcy/pośrednika.

Mam nadzieję, że trochę pomogłem.

Pozdrowienia
Alexander Irmscher

[Londonin]

Witam, Panie Irmscher,

dziękuję bardzo za szybką odpowiedź.
I tak, mogę tylko zgodzić się z Panem, temat finansów jest naprawdę nieskończony.
Już rozmawiałem ze znajomymi i większość moich przyjaciół, którzy również są początkującymi zawodowo, w ogóle jeszcze się z tym tematem nie zetknęli. Ja jednak uważam, że jest to bardzo ważne, ponieważ podczas moich studiów w kraju i za granicą niestety nie udało mi się oszczędzać. Ponadto chciałbym jak najszybciej kupić nieruchomość, aby nie marnować pieniędzy na wynajem.

Mimo to mam 3 dodatkowe ogólne pytania:

1. Czy istnieje ubezpieczenie od utraty zdolności do pracy, które można połączyć z planem emerytalnym, który można potem odliczyć od podatku? Na co powinienem zwrócić uwagę podczas zawierania takiego ubezpieczenia?

2. Czy każdy prywatny produkt ubezpieczeniowy, który wypłaca emeryturę, jest objęty obniżeniem oprocentowania od 1.1.2012 r.? Jeśli tak, czy w ogóle ma sens zawieranie takich umów?

3. Również dla mnie nadchodzi zmiana z ubezpieczenia prywatnego na ubezpieczenie publiczne, ponieważ po ukończeniu studiów nie mogę już być ubezpieczony przez moich rodziców. Ale tutaj także jest wiele możliwości. Skąd mam wiedzieć, które ubezpieczenie jest najlepsze?!

Pozdrowienia!

[ADMCI4]

Cześć Londonie,

dziękuję za Twoje otwarte pytania.
Te ważne tematy (ubezpieczenie zawodowe, emerytura itp.), o których właśnie mówiłeś, są właściwie przedmiotem szczegółowej konsultacji na miejscu.

W odniesieniu do 1.: TAK, ale moim zdaniem niekoniecznie zalecane. Pierwotnym wynalazcą tego konceptu był sprzedaż strukturalna MLP!

patrz także: viewtopic.php?t=5040

ubezpieczenie zawodowe to bardzo złożony temat. Istnieje wiele dobrych ubezpieczycieli. Najlepiej założyć na ten temat wątek i opowiedzieć więcej o sobie oraz o swoim zawodzie/zarobkach. Myślę, że inni użytkownicy również będą mogli Ci pomóc.

W odniesieniu do 2.: TAK, ale tylko nowe polisy i tylko ubezpieczenia na życie lub emerytalne. Jednak mając 25 lat, nie musisz koniecznie rozważać tych produktów jako funduszu emerytalnego.

W odniesieniu do 3.: Moja rada, skontaktuj się z agentem ubezpieczeniowym! Także jeśli chodzi o punkty 1-2.

W przeciwnym razie możesz też skorzystać z moich usług, jeśli mieszkasz w Badenii-Wirtembergii/Bawarii.

Powodzenia!

Pozdrowienia
Alexander Irmscher

[EuroPaule]

Pośrednicy
(ubezpieczenia i bank / jedynie reprezentują interesy danej firmy)

Makler ubezpieczeniowy
(doradztwo i pośrednictwo / możliwe także za wynagrodzeniem / prawnie zobowiązany wyłącznie do klienta lub mandanta)

doradca ubezpieczeniowy
(doradztwo jedynie za wynagrodzeniem, jednak bez pośrednictwa; istnieje tu ryzyko podwójnej opłaty: wynagrodzenie dla doradcy i prowizja dla np. pośrednika lub firmy)

Cześć,










dodatkowo dwa punkty:

1. Nazwa zawodu na wizytówce niekoniecznie informuje, w którym miejscu na powyższej liście się znajduje dana osoba. Terminy takie jak np. doradca majątkowy i doradca ekonomiczny nie są prawnie zdefiniowane i mogą być wykorzystywane przez każdego według uznania.

2. Istnieją także oferty poza branżą ubezpieczeń. Tam precyzyjnie zdefiniowana systematyka dla branży ubezpieczeniowej jest ograniczona.

Najlepszą inwestycją jest inwestycja w własną wiedzę.

Pozdrowienia, Paule

[Gerd]

Składki na ubezpieczenie na wypadek śmierci (BU) i ubezpieczenie europejskie są, podobnie jak składki na ubezpieczenie od nieszczęśliwych wypadków, ubezpieczenie odpowiedzialności cywilnej oraz ubezpieczenie na życie, które obejmuje jedynie sumę wypłacaną w przypadku śmierci, uważane za ogólnie odliczalne od podatku jako inne wydatki zabezpieczające od roku 2010. Tutaj nie trzeba się stosować do modelu ubezpieczenia BU z dodatkowym ubezpieczeniem rentowym, który nie jest zbyt sensowny.

[ADMCI4]

Cześć,

dodatkowo dwa punkty:

1. Nazwa zawodu na wizytówce niekoniecznie mówi nam, gdzie dana osoba znajduje się na liście wyżej. Określenia takie jak doradca finansowy i doradca gospodarczy nie są prawnie zdefiniowane i mogą być używane przez każdego według upodobania.

@ Europaule:

To nie do końca jest prawda! Od 4 lat każdy doradca musi ujawnić swoją pozycję pośrednika (agent, makler itp.) klientowi podczas pierwszego kontaktu biznesowego - najpóźniej przy zawieraniu umowy.

Zazwyczaj dzieje się to poprzez wyraźny zapis na wizytówce lub widoczny w dokumentach umowy lub w protokole doradczym, ale przynajmniej w IMPRESSUM na stronie internetowej danego pośrednika lub organizacji sprzedaży.

Za naruszenie tego obowiązku informacyjnego grozi późniejsze rozwiązanie umowy, kara finansowa lub zakaz praktykowania zawodu!

Faktycznie, Europaule ma absolutnie rację co do tego, że pośrednicy często zacierają swoją pozycję za pomocą fikcyjnych nazw. Chętnie używane są w tym celu określenia takie jak agent, doradca finansowy, doradca honorowy, doradca finansowy, doradca gospodarczy itp.

Jeszcze raz: przedstawiciel ubezpieczeniowy - makler ubezpieczeniowy - doradca ubezpieczeniowy

Różnice są również bardzo dobrze, poprawnie i NEUTRALNIE wyjaśnione na Wikipedii: https://de.wikipedia.org/wiki/Versich...r_(Deutschland)






Cytat od EuroPaule

2. Istnieją również oferty poza branżą ubezpieczeniową. Tam ustalona dla branży ubezpieczeniowej systematyka działa ograniczająco.

Najlepszą inwestycją jest inwestycja w własną wiedzę.

Pozdrowienia, Paule


Aktualnie tak, ale również to się niedługo zmieni. Uważam, że potrzebne jest poznanie 3 rodzajów pośredników w Niemczech, jako dobra inwestycja w własną wiedzę, tym bardziej że temat finansów jest nieskończony i każdy kiedyś potrzebuje pomocy.






Cytat od Gerda

Składki na ubezpieczenie od nieszczęśliwych wypadków i ubezpieczenie zdrowotne w ramach UE są, tak samo jak składki na ubezpieczenie od wypadków i cywilne oraz ubezpieczenie na życie ryzykowne, od 2010 roku generalnie odliczalne od podatku jako inne wydatki na zabezpieczenie. Nie trzeba więc odwoływać się do tego mało sensownego modelu ubezpieczenia zdrowotnego z Rürupiem.


@ Gerd:

Składki na ubezpieczenie od nieszczęśliwych wypadków i ubezpieczenie zdrowotne w ramach UE, ubezpieczenie od wypadków i cywilne oraz ubezpieczenie na życie ryzykowne można było odliczać już przed 2010 rokiem. Problem nadal stanowią limity odliczeń. Aktualnie wynoszą one 1900 euro dla singla pracującego na etacie lub 2800 euro dla samozatrudnionego singla. Zazwyczaj te limity odliczeń składają się na składki do obowiązkowego ubezpieczenia zdrowotnego (GKV) lub prywatnego ubezpieczenia zdrowotnego (PKV).

Zobacz na Wikipedii: https://de.wikipedia.org/wiki/Sonderausgabe_(Steuerrecht)

Lub jeśli Wikipedia znowu nie ma racji: https://www.bundesfinanzministerium.d...cationFile.pdf

Mimo to nie opłaca się wciąż włączać ubezpieczenia od nieszczęśliwych wypadków w ramach Rürup czy Basisrente. Obliczałem to tutaj: viewtopic.php?t=5040

To zależy od tego, czy się znajdujemy w najwyższej skali podatkowej lub czy jesteśmy samozatrudnieni. Wątpię, czy oszczędności podatkowe rekompensują wady, takie jak podwójne obciążenie w przypadku niezdolności do pracy lub bezrobocia, a także 100% opodatkowanie renty z ubezpieczenia od nieszczęśliwych wypadków.

Pozdrowienia
Alexander Irmscher

[EuroPaule]

@ Europaule:

To nie do końca prawda! Już od 4 lat każdy doradca musi ujawnić swoje uprawnienia pośrednika (agent, makler itp.) klientowi podczas pierwszego kontaktu biznesowego - najpóźniej przy zawieraniu umowy.

Zazwyczaj jest to już uwzględnione w wyraźnym zapisie na wizytówce lub wyraźnie w dokumentach umowy lub w protokole doradczym, ale przynajmniej w IMPRESSUM na stronie internetowej danego pośrednika lub organizacji sprzedaży.

Cześć.










Z własnego doświadczenia nie jestem w stanie powiedzieć, jak w praktyce wygląda ujawnianie tych informacji. Już dawno żaden pośrednik nie był u mnie w celach doradczych.
Niedawno jednak jakiś rzecznik konsumentów skrytykował w radiowym audycji, że właśnie duże firmy sprzedaży, takie jak DVAG i AWD, nie stosują się do tych zaleceń w sposób systematyczny i nie ponoszą z tego powodu żadnych poważnych konsekwencji... .
A jeśli ktoś obecnie sprzedaje tylko zamknięte fundusze lub nieruchomości, wtedy nie podlega tej regulacji i pozostaje nieprzejrzysty.

Dla zainteresowanego klienta oznacza to dokładne przyjrzenie się i w razie potrzeby zadawanie pytań.

Pozdrowienia, Paule

[Rosengarten]

Cześć!

Ostatnio byłem znowu w MLP i poprosiłem o obliczenie, że musiałbym teraz składać ponad 700€ miesięcznie, aby zabezpieczyć moje zabezpieczenie emerytalne.
Ale najpierw krótko o mnie: Mam 26 lat, niedawno skończyłem studia i teraz zacząłem pracę jako doktorant na uczelni. Obecnie zarabiam około 1600€ netto i do tej pory nie zająłem się jeszcze zabezpieczeniem emerytalnym.
Więc wracając do tego obliczenia: Ci z MLP przyjęli stopę zwrotu 5,5%, inflację 2,5%, pracę do 67 roku życia, długowieczność 93 lata i założyli, że z tego wszystkiego wyniknie emerytura netto w wysokości 1500€. Spróbowałem to zrobić w domu i to jakoś się zgadza. Ale czy naprawdę należy oszczędzać tyle na starość? Oczywiście mogę teraz wziąć niższą składkę i potem zwiększać ją stopniowo, ale w sumie nie zmniejszy to kwoty.
Niestety dopiero niedawno zacząłem się interesować tym tematem, więc nie mam jeszcze zbyt dużo wiedzy na ten temat. Na pewno istnieją inne sposoby na solidne zabezpieczenie emerytalne, nie płacąc teraz co miesiąc ponad 700€. Co myślicie o tych obliczeniach? Czy te początkowe wartości są realistyczne? I czy macie jakieś inne wskazówki? Jestem wdzięczny za wszystko.

Pozdrowienia,
Bastian

Właściwe byłoby ustalić dokładnie Twoje własne liczby. W końcu musisz sam podjąć decyzję i ponosisz odpowiedzialność za wynik. Rozpoczęcie od kwoty, która wystarczałaby już dzisiaj, jest z pewnością dobrym początkiem. Uważam, że 2,5% inflacji to rozsądne założenie.

Co sądzisz?

Jeśli inflacja jest niższa, zapłaciłbyś więcej, ale miałbyś także wyższą emeryturę. Jeśli inflacja jest wyższa, brakowałoby Ci odpowiednio emerytury. Musisz zdecydować... Planowanie finansowe to właśnie planowanie życia. W ogólnym rozrachunku, zakładaj albo że w trakcie emerytury nie będzie inflacji... albo że MLP nadal założy 5,5% rentowność netto na czas emerytury... to nie będzie jednak łatwe. Bezpieczniej założyć 2-3% rentowności netto w okresie emerytalnym, ponieważ wtedy też łatwiej będziesz mógł z nich korzystać - wahania nie powinny być już tak duże. Chociaż może to obniżyć emeryturę lub zwiększyć kwotę do zapłaty, z drugiej strony rentowność w okresie oszczędzania musi być nieco wyższa.

Mam jednak obawy co do rentowności, która musiałaby być obliczana po opodatkowaniu. Nikt nie wie dokładnie, jak wysokie będą one w przyszłości. Ogólnie można jednak zakładać 20 - 30%, aby nie popełnić błędu. Przy 30% należałoby już uzyskać ponad 7,5% rentowności. Z produktami dofinansowanymi przez państwo nie jest to zbyt nierealne... jednak odnosi się to tylko do składki oszczędnościowej, a nie do całej wpłaconej kwoty. Firma zapewne inwestuje tylko 80% z 100,- euro. Reszta to koszty, koszty gwarancji i inne zabezpieczenia. Te 80% musiałoby już generować ponad 9%, aby przynieść całkowitą rentowność powyżej 7,5% brutto, a gdy odejmowane są założone podatki... pozostaje 5,5%. Sam ocen, jak realistyczne to jest.

Istnieją ciągle porównania, które pokazują, jakie dochody osiągnęły takie umowy... zwróć uwagę, że te liczby odnoszą się zawsze tylko do kwoty oszczędnościowej, a nie całej kwoty (patrz koszty).

Bycie studentem oznaczało radzenie sobie z mniejszą kwotą. Z łatwością będzie Ci oszczędzać znaczną kwotę bez rzeczywistego rezygnowania z konsumpcji. Lepiej teraz więcej oszczędzać, niż próbować ruszyć coś pod koniec krótkiego okresu pozostałego do emerytury. Pierwsze 100,- euro leży przez 31 lat!


W gruncie rzeczy to zawsze tylko 3 małe rzeczy, które wpływają na wynik.

1. Kwota składki
2. Rentowność
3. Pozostały czas.

To Ty podejmujesz decyzję, nikt inny.

Jeśli wiesz dokładnie, czego chcesz, nie ma znaczenia, kto siedzi po drugiej stronie. Ma rozwiązanie czy nie. A w tym MLP nie jest ani lepsze ani gorsze od pierwszej lepszej.