Capital Investment 4

[Dominic74]

Witaj wszystkim,

Mam również pytanie dotyczące finansowania naszej planowanej nowej budowy i chciałbym wiedzieć, co eksperci z doświadczeniem i innymi podejściami w tej dziedzinie mają do powiedzenia na temat oferty, którą nam przedstawiono:

Nasza sytuacja wygląda następująco:
- Od zeszłego roku posiadamy działkę o koszcie 80 000 EUR, z czego 65 000 EUR zostało zaciągniętych jako pożyczka budowlana, a następnie umowa oszczędnościowa budowlana. Kasa oszczędnościowo-budowlana ma pierwszeństwo w księdze wieczystej.
- Oferta banku obejmowała następujące punkty: pożyczka na budowę wynosi 200 000 EUR. Okres wiązania oprocentowania wynosi 15 lat, rata spłaty wynosi 900 EUR przy stopie oprocentowania 2,85% (nom. albo eff., nie pamiętam dokładnie, ale z punktu widzenia mojego pytania na razie to nieistotne)
- Bank zaproponował, żebyśmy w ramach kredytu założyli umowę oszczędnościowo-budowlaną (oczywiście w tym samym banku i jako część oferty kredytowej) z rozpoczęciem oszczędzania za dwa lata (po ukończeniu nauki przez żonę) na okres 13 lat, aby spłacić pożyczkę. Umowa oszczędnościowo-budowlana miałaby wiązanie oprocentowania na poziomie 1%.
Uważam, że oferta jest świetna, ponieważ ma niskie oprocentowanie pomimo obciążenia hipoteką drugiego stopnia, a dzięki umowie oszczędnościowo-budowlanej i niskiemu oprocentowaniu mamy dość długotrwałe zabezpieczenie przed wzrostem stóp procentowych.
Teraz znalazłem tutaj na forum (w miejscu, które teraz nie mogę odnaleźć...) informację, że sprawa ta z niskimi oprocentowaniami w umowie oszczędnościowo-budowlanej wcale nie jest tak wspaniała.
Moje pytania:
- Czy umowa oszczędnościowo-budowlana jako część kredytu jest dobrym pomysłem?
- Czy istnieją na to sensowne alternatywy?

Z góry dziękuję!!!

[Ravemaster84]

...zaczynając oszczędzać za dwa lata (wtedy kobieta ukończy szkolenie) na spłatę kredytu. Bausparvertrag (BSV) miałby fixa na poziomie 1%.

Bez wielkiego liczenia, zamiast wpłacać na słabo oprocentowany BSV, lepiej ładować pieniądze na spłatę kredytu Annu.

Bausparer ma oprocentowanie na poziomie 0,50% (tak szacuję) ? Jeśli tak, to na pewno tracisz co najmniej 2,35% w czystym porównaniu oprocentowania. Kiedy Bausparer stanie się dostępny, bank również nie potwierdzi tego dokładnie. Nie mają prawa. W najgorszym przypadku Twój fix na Annu przepadnie, a BSV nie będzie gotowy do wypłaty. Oczywiście korzystałyby z niskiego oprocentowania kredytu, ale pamiętaj, że kredyt z Bausparkasse, gdybyś go otrzymał, trzeba szybko spłacić. W rezultacie: wysokie raty.

Wygląda na to, że Twojemu bankowi zależy na szybkim pobraniu opłaty za nowy BSV.

Pozwól, że oprocentowanie będzie jak najdłużej ustalone (po 10 latach zawsze możesz zrezygnować, jeśli na rynku będą lepsze warunki). Ten okres fixa należy wykorzystać do spłacenia jak największej ilości kredytu. Na końcu okresu fixa będziesz albo bez zadłużenia, albo będziesz musiał sfinansować kwotę mniej obciążającą niż teraz.

Moje podejście polegałoby na tym, jestem pewny, że tutaj znajdą się eksperci, którzy również wyrażą swoją opinię.

[Spessartraeuber]

Osobiście również zdecydowałbym się nie brać BSV i zamiast tego wykorzystać pieniądze do spłaty zadłużenia. Jeśli Pani żona zacznie zarabiać pieniądze w ciągu 2 lat, warto rozważyć wprowadzenie dodatkowych spłat kredytu i/lub ewentualnego zwiększenia rat. Zazwyczaj jest to możliwe bez naliczania dodatkowych odsetek. Zazwyczaj możliwa jest dodatkowa wpłata do 5%. Oznacza to, że można dodatkowo spłacać 10 000 € rocznie. Można skorzystać z dodatkowych pieniędzy, które żona będzie zarabiać w przyszłości. Dzięki temu nie będzie potrzebny BSV. Niskie oprocentowanie kredytu w BSV wydaje się zawsze interesujące. Jednak jest ono drogie z powodu niskich oprocentowań kredytów w BSV. Dodatkowo, za każdy spłacony euro kredytu ratalnego oszczędza się około 2,85% odsetek. W przypadku BSV otrzymuje się zaledwie 0,5-1% odsetek. To oznacza dużą stratę pieniędzy.

[C. Andreas]

Jeśli dla kogoś ważna jest pewność odsetek, zwłaszcza w kontekście kryzysu euro, to oszczędzanie na cele budowlane jest rzeczywiście ważnym tematem, pod warunkiem że jest to odpowiednio zaplanowane.

Umowa oszczędnościowa Optimo w Deutsche Bank wydaje się atrakcyjna na pierwszy rzut oka, ponieważ kredyt oszczędnościowy wymaga jedynie 1% odsetek. Jednakże należy pamiętać, że:

a. istnieje opłata za udzielenie kredytu, więc efektywnie dochodzi do 1,66%,
b. spłata kredytu oszczędnościowego powinna nastąpić w ciągu około 5 lat,
c. trzeba wpłacić 50% łącznej kwoty oszczędnościowej. To zbyt dużo.

Rozsądniejszą alternatywą do zabezpieczenia się przed zmianami oprocentowania byłoby rozwiązanie, które wymaga jedynie 25% wpłaty, a 75% byłoby zabezpieczone w postaci bezpiecznego kredytu oszczędnościowego. Ponadto, korzystanie z programu budowlanego Wohn Riester jako alternatywa do spłaty może być rozsądną opcją w zależności od stawki podatkowej lub liczby dzieci.

[Dominic74]

Dziękuję najpierw za liczne odpowiedzi i impulsy do myślenia!

Mamy jeszcze 100 000 EUR BSV z hipoteki nr 1, BHW.

Jak sensowny jest pomysł prowadzenia finansowania budowy domu za pośrednictwem banku (z najlepszą ofertą), wiązania oprocentowania tak długo, jak to możliwe (20 lat?), a spłaty poprzez już istniejący i równolegle właściwie gromadzony BSV.

Teraz pojawiają się jednak następne pytania:
- Ponieważ BSV pochodzi jeszcze z 2010 roku (kiedyś miał stanowić podstawę do budowy, ale nigdy nie został wykorzystany), ma maksymalnie 1,9% oprocentowania przy najlepszych warunkach zasilania. Czy opłaca się to w porównaniu z modelem Deutsche Bank o oprocentowaniu 1,66% (efektywnie)?
- Czy istnieją sposoby dostosowania starszego BSV do nowych (najbardziej aktualnych) warunków oprocentowania?
- Od jak długiego okresu wiązania oprocentowania zaczyna się to stawać nieopłacalne (ze względu na zbyt wysokie marże odsetkowe)?

Dziękuję jeszcze raz za wasze odpowiedzi!

[NaTwoim13]

Cześć Dominic,

bank hipoteczny nie ustąpi miejsca przed kasą oszczędnościowo-budowlaną!

[Dominic74]

Tak myśleliśmy również lub też powiedziano nam, że bank będzie wymagał dodatkowych odsetek. Jednakże oferta (patrz powyżej) została przedstawiona przez bank. Oboje pracujemy w sektorze publicznym, co oznacza, że mamy bardzo dobrą wiarygodność. @noelmaxim: jak jako doświadczony użytkownik forum oceniałby Pan powyższy koncept?