Capital Investment 4

[snotspoon]

Witam, właśnie jesteśmy w trakcie zakupu wynajmowanego przez nas domu. Cena zakupu: 117.000 EUR. Bank proponuje nam 2 warianty:

Wariant A - 10 lat okresu oprocentowania:
67.000 EUR w banku, oprocentowanie 2,6% należności/2,94% efektywne, roczna dodatkowa spłata 5%, planowana spłata 3% + 50.000 EUR w KfW, oprocentowanie 2,5% należności, maks. 10 lat okresu oprocentowania, spłata kapitału 4,12%, brak dodatkowych spłat możliwych.

Wariant B - 15 lat okresu oprocentowania (tylko dla kredytu bankowego, nie KfW):
67.000 EUR, oprocentowanie 3,15% należności/3,19% efektywne, roczna dodatkowa spłata 5%.

Patrząc na pozostałe zadłużenie z kredytów bankowych po 10 latach, skłaniam się do wyboru 10-letniego okresu oprocentowania z korzyścią z rocznych dodatkowych spłat. Zastanawiam się jednak, czy sensowne byłoby podwyższyć kwotę kredytu bankowego do np. 77.000 EUR i zmniejszyć KfW do 40.000 EUR, aby uzyskać większą elastyczność pod względem dodatkowych spłat.

Przy 50.000 EUR KfW/67.000 EUR kredytu bankowego, po 10 latach będziemy mieć około 30.000 EUR niespłaconego KfW + 6.300,00 EUR kredytu bankowego.

Dla dalszego finansowania w kwocie około 30.000 EUR, istnieje oferta budżetu mieszkaniowego od interhyp jako pośrednika dla Alte Leipziger.
Plan łatwa finansowa niski dodatek
Kwota budżetu mieszkaniowego: 29.9000,00 EUR
Faza oszczędzania:
Rozpoczęcie oszczędzania: 01.01.13
Okres oszczędzania: 9 lat, 11 miesięcy
Miesięczna stawka oszczędnościowa: 80,52 EUR
Opłata za wydanie: 230,00 EUR
Oprocentowanie aktywów p.a.: 0,5%
Kwota oszczędności w budżecie mieszkaniowym przy wypłacie: 9.583,17 EUR
Dodatkowe opłaty: brak

Faza pożyczkowa:
Data wypłaty: 01.12.22
Pożyczka budżetu mieszkaniowego: 20.316,83 EUR
Miesięczna rata odsetkowa i spłaty kapitału: 190,74 EUR
Opłata za pożyczkę: 0,00 EUR
Okres pożyczki po przyznaniu: 10 lat + 3 miesiące
Oprocentowanie należności p.a.: 2,90%
Efektywne oprocentowanie po przyznaniu: 3,11%

Biorąc pod uwagę, że oczekuję znacznego wzrostu stóp procentowych w ciągu 10 lat, kombinacja Wariantu A + budżet mieszkaniowy wydaje mi się korzystna, czy popełniam tutaj błąd?

Mamy również na uwadze, że za około 3-6 lat będziemy musieli ponownie pożyczyć pieniądze na remont domu. Ponieważ mój mąż właśnie podjął ryzyko rozpoczęcia działalności gospodarczej, nie chcielibyśmy tego robić od razu.
Bardzo chętnie skorzystam z niezależnej porady...

[Latinl]

Radziłbym zabezpieczyć sobie 15 lat ZFS i pomijać BSV. Oszczędności z BSV można po prostu przeznaczyć na spłatę. Pan Buhmann z forum z pewnością znajdzie dla Państwa korzystniejsze warunki.

[NaTwoim13]

Cześć snotspoon,

Czy koszty dodatkowe są opłacane z kapitału własnego?

Czy twój mąż jest już samodzielny zawodowo czy dopiero będzie?

Czy możesz krótko powiedzieć, która bank udziela pełnego finansowania na tych warunkach?

[C. Andreas]

10-letnia koncepcja wydaje mi się sensowniejsza, zwłaszcza że umowa oszczędnościowa nie musi być koniecznie wykorzystywana do spłaty. Oznacza to, że w razie potrzeby zawsze można szybko uzyskać dostęp do płynności finansowej, a także ewentualnie do poprawek kredytów. Poza tym, kredyty budowlane do 30 000 euro są udzielane bez zabezpieczenia hipotecznego, bez notariusza. Jedyne co pozostaje to trochę lepsze dostosowanie umowy oszczędnościowej pod względem warunków.

[snotspoon]

Przede wszystkim dziękuję za odpowiedzi.

Teraz wchodzi do gry jeszcze trzecia możliwość:

117 000 przez swojego banku, bez KfW, 15 lat wiązania na poziomie 3,30% oprocentowania nominalnego/3,35% oprocentowania rzeczywistego, możliwość rocznej dodatkowej spłaty w wysokości 5%.

Czy w świetle konieczności przeprowadzenia średnioterminowych remontów, może bardziej opłacałoby się zabezpieczyć oprocentowanie na jak najdłużej, biorąc pod uwagę wysokie prawdopodobieństwo inflacji oraz rosnące w przyszłości odsetki.

Oprocentowanie kredytów budowlanych w czasach silnej inflacji (np. 1992/ inflacja 5,1%, obecnie 1,98%)
wynosiło średnio 8%... jest to dużo w porównaniu z aktualnymi 3%
dla długoterminowego kredytu.

Być może lepiej byłoby zainwestować w remont domu zamiast dodatkowych spłat lub skorzystać z budowlanego oszczędnościowca???

Wydawało mi się, że spłacenie największej części kredytu za 10 lat było tak sensowne! Ale co z remontem...?!

Uuuuaah!

[Latinl]

Po pierwsze, dzięki za odpowiedzi.

Teraz wchodzi do gry trzecia możliwość:

117.000 poprzez bank domowy, bez KfW, na 15 lat związania oprocentowania w wysokości 3,30% nominalnie / 3,35% efektywnie, możliwość 5% rocznej spłaty dodatkowej.

Czy wobec faktu, że musimy średniookresowo przeprowadzić remont, może być bardziej sensowne zabezpieczenie oprocentowania na jak najdłuższy okres, ponieważ istnieje wysokie prawdopodobieństwo inflacji, a co za tym idzie wzrost przyszłych oprocentowań.

Oprocentowanie kredytów budowlanych w czasach silnej inflacji (np. w 1992 r. 5,1% inflacji, obecnie 1,98%) wynosiło średnio 8%... to dużo w porównaniu z obecnymi 3%
dla długoterminowego kredytu.

Może lepiej byłoby zainwestować w remont domu zamiast dokonywać dodatkowych spłat, albo skorzystać z oszczędności budowlanych???

Wydawało mi się, że sensowne jest spłacenie największej części kredytu w ciągu 10 lat! Ale remont...?!

Uuuuaah!

Cześć

Dlaczego teraz jednak nie chcesz korzystać z kfw? Pod względem oprocentowania to ma sens. Nie musisz wykorzystywać maksymalnej kwoty i finansować resztę przez 15 lat / bank domowy.


Czy sprawdziłeś alternatywne oferty? Bank domowy nie musi być najtańszy