Capital Investment 4

[ADMCI4]

Cześć,

kilka lat temu zdecydowałem się na zainwestowanie w rentę Riester. W moim kręgu znajomych, jak i w mediach, ten rodzaj zabezpieczenia emerytalnego nie cieszy się dobrą opinią. Dla mnie osobiście renta Riester stanowi ważny element zabezpieczenia na starość. Dotychczas nikt nie był w stanie mnie przekonać do jej wad za pomocą przekonujących argumentów (większość osób nie interesuje się tym tematem i tylko rzuca ogólnikami). Chciałbym jednak kontynuować swoją drogę bez scheuklappen oraz jako, że nie jestem ekspertem finansowym, chciałbym zasięgnąć Waszej rady. Oto moja sytuacja:

Wiek: 28 lat
Dochód: średni, singiel, bez dzieci (tak też ma pozostać)
Rozpoczęcie fazy oszczędzania: w wieku 24 lat
Produkt: fundusz akcji
Ważne: zabezpieczenie emerytalne ma działać obok umów oszczędnościowych na cele mieszkaniowe, lokat terminowych, programu emerytalnego w firmie, planu oszczędnościowego w banku, lokat terminowych oraz dwóch małych funduszy akcyjnych z planem oszczędzania.
Posiadanie własnego mieszkania (mieszkania własnościowego) do emerytury jest moim celem.

Dostrzegam następujące ZALETY:
+ Bezpieczeństwo w przypadku korzystania z zasiłku Hartz IV
+ Elastyczne stopy oszczędzania, które mogą być wstrzymywane (kosztem dopłaty)
+ 30% majątku może być wypłacone na początku emerytury
+ Kapitał może być wykorzystany wcześniej na cel mieszkania własnościowego
+ Dożywotnia renta (kto wie, jak długo się będzie żyło)
+ Brak zaliczania do majątku (w przypadku potrzeby opieki w rodzinie itp.)
+ Fundusz akcyjny z gwarancją państwową (dopłaty + wpłaty muszą być zagwarantowane)
+ Akcje są dość odporne na kryzysy i inflację
+ Kilka setek euro ulg podatkowych w fazie oszczędzania

WADY:
- Opóźnione opodatkowanie
- Wysokie koszty w przypadku wycofania się z umowy (nieważne)
- Nieprzenośne (nieważne)
- Zagraniczne (nieważne)
- Wczesna śmierć (nieważne)

Biorąc pod uwagę powyższe punkty, czy nie byłoby optymalnym rozwiązaniem wykorzystanie renty Riester jako dodatkowego elementu zabezpieczenia na starość?

Dziękuję za Waszą ocenę

[EasyD]

Odpowiadasz sobie właściwie na to pytanie. Ponieważ więcej niż wymienienie wszystkich zalet i wad, aby następnie móc wyrobić sobie opinię, czy to pasuje do twojej sytuacji osobistej, nie może zrobić żaden ekspert finansowy.

Osobiście mogę tylko potwierdzić twoją opinię. Uważam, że korzystne jest wykorzystanie Riestera jako dodatkowego elementu do planowania emerytalnego, o ile istnieje możliwość uzyskania dofinansowania. Podoba mi się również wybór inwestycji, ponieważ niesie on ze sobą niskie koszty przy szansie na wyższy zwrot.

[Graufell]

Cześć, Helge! Czy twoje zabezpieczenie emerytalne to produkt ubezpieczyciela (ubezpieczenie emerytalne z funduszem inwestycyjnym) czy produkt spoza ram ubezpieczenia? Na przykład plan oszczędnościowy typu Riester z funduszami DWS lub innego towarzystwa inwestycyjnego.

[ADMCI4]

@ Easy D: dziękuję bardzo za twoją ocenę. Chciałem w swoim wyliczeniu tylko pokazać, które punkty mi są znane, być może istnieją też ukryte negatywne aspekty, o których ktoś mógłby jeszcze wspomnieć.

Zwłaszcza w przypadku kwestii PODATKÓW trudno mi się wypowiedzieć. W zasadzie opłacam podatek od mojego miesięcznego dochodu, a potem w późniejszym wieku będzie on ponownie opodatkowany.
To nie miałoby miejsca, gdybym trzymał pieniądze na koncie oszczędnościowym, czyż nie?
Czy w takim razie podlegam podwójnemu opodatkowaniu?


@ Graufell: to jest plan oszczędzania emerytalnego Riester-Fondssparplan (Uni Global)

Byłbym wdzięczny za dalsze opinie
Pozdrowienia

[ADMCI4]

[...]

Gerade den Bereich STEUERN kann ich schlecht einschätzen. Eigentlich lasse ich ja mein moantliches Einkommen versteuern, im Alter wird es dann nochmals versteuert.
Dies wäre ja nicht der Fall, wenn ich das Geld auf einem Tagesgeldkonto parken würde, oder?
Habe ich somit eine doppelte Versteuerung?

Cześć Helge,

jasna odpowiedź: NIE! W trakcie fazy oszczędzania w ramach programu Riester możesz odliczyć swoje składki oszczędnościowe od podatku. Jeśli oszczędności podatkowe są wyższe niż dodatek, różnica zostanie przelana na Twoje konto bieżące.

Dlatego Twoje składki oszczędnościowe Riester nie podlegają opodatkowaniu! Podatek będzie naliczany dopiero przy przejściu na emeryturę. Ponieważ Twoja emerytura prawdopodobnie będzie niższa niż Twoje dochody z czasy zatrudnienia, możliwa jest nawet oszczędność podatkowa.

W każdym razie odłożysz swoje obciążenie podatkowe na wiele dziesięcioleci, co doda Ci dodatkowej stopę zwrotu.

Pozdrowienia
Alexander Irmscher

[EasyD]

@ Easy D: dziękuję bardzo za ocenę. Chciałem tylko pokazać swoją wiedzę na temat punktów, być może istnieją też ukryte negatywne aspekty, które mogą przyjść komuś innemu do głowy.

Poza wymienionymi przez Państwa kwestiami, nie mam żadnych innych, które moim zdaniem można by uznać za negatywne.






Cytat od Helge

Zwłaszcza w dziedzinie PODATKÓW trudno mi dokonać oceny. Właściwie otrzymuję swoje dochody miesięczne opodatkowane, a w późniejszym wieku ponownie zostaną one opodatkowane.
Czy to nie byłoby konieczne, gdybym trzymał pieniądze na rachunku oszczędnościowym?
Czy to oznacza podwójne opodatkowanie?


Zyski od oprocentowanego rachunku oszczędnościowego podlegają podatkowi od dochodów kapitałowych.

Obecnie, o ile mi wiadomo, nie istnieje możliwość znalezienia inwestycji generującej zyski, na które w Niemczech nie nakładane są podatki (oprócz kwot wolnych od podatku).

[Graufell]

Ähm, tak, Helge, plan oszczędnościowy w funduszu Riester. Dobrze. Ale to nie było odpowiedzi na moje pytanie. W ramach ubezpieczenia czy bez ram ubezpieczenia? Polisa funduszu inwestycyjnego czy bezpośrednio w Union Investment/Volks-Raiffeisenbank?

[EasyD]

Zatem według mojej definicji plan oszczędzania w funduszach Riester nie ma nic wspólnego z ubezpieczeniem.

[Rosengarten]

@Helge

Hatz 4 zapewne tylko w fazie wpłaty. W fazie wypłaty już nie; oznacza to, że jest traktowany jak każdy inny majątek.
70% pieniędzy jest po prostu niefleksyjnych. Jest tylko rentowny. I tu właśnie jest zakład...czy przeżyje się moment, w którym osiągnięto równowartość...tak czy nie. Absykuracja w tym produkcie to gwarancja. W ramach tego można wykupić ubezpieczenie lub zainwestować określoną kwotę bez szansy na zysk. To nie jest problem przy krótkich okresach trwania (powiedzmy około 10 lat). Jeśli okres spłaty jest znacznie dłuższy, to nawet jeśli masz gwarancję (tego, co wpłaciłeś...hm), rezygnujesz z wyższej renty.
Dodatkowo, aby było około 4% renty, to jakoś można to uregulować. Ale więcej nie. Większość umów zaczyna być opłacalna dopiero po około 18 latach fazy wypłat.
A teraz policz (przepływ pieniężny), kiedy następuje równowaga. Czyli jak długo musisz żyć, aby przynajmniej odzyskać wpłaconą kwotę.

[Honorarberater]

Cześć Helge,

twój plan oszczędzania funduszem Riester nie ma nic wspólnego z zabezpieczeniem emerytalnym. Więcej informacji znajdziesz tutaj: MEHR.WERT.FAIR. Riester-Fondssparplan - maszyna do robienia wszystkiego?

Pozdrowienia,
Władimir Simonov
Twój doradca finansowy

[Saskiawirtz]

Dyskusja na temat emerytur Riester jest zawsze wieczną dyskusją,
 
wskazówka od doradcy od prowizji naprawdę mi pomogła, powinniście tam również zajrzeć, na pewno rozwieje to resztę pytań. Dzięki jeszcze raz za link, chętnie przeczytam również drugą część Twojego wpisu, Władimirze!
 
Pozdrowienia

[c64rockt]

Hej ludzie,

właśnie zrezygnowałem z mojej emerytury Riester. Chciałbym krótko przedstawić, jak doszło do tej decyzji.

Już podczas studiów wielokrotnie ludzie mówili mi, abym pomyślał o moim wieku i byli oburzeni, że nie mam prywatnej emerytury. Jako beneficjent Bafög nie mogłem sobie na to pozwolić. Pierwsza zasada: prywatną emeryturę trzeba sobie móc pozwolić, wszyscy się zgodzą, myślę.

Gdy po kilku latach pracy zacząłem dobrze zarabiać, pomyślałem: teraz jest odpowiedni moment, aby zająć się zabezpieczeniem emerytalnym. Mogłem sobie na to pozwolić i podpisałem umowę na emeryturę Riester.

Ale trzy lata później znów tego żałowałem, ponieważ: moja żona i ja chcieliśmy powiększyć się i postanowiliśmy kupić Dom. Teraz nam to zdało się jasne: gdybyśmy nie podpisali tej głupiej emerytury - moglibyśmy zaoszczędzić pieniądze, które teraz moglibyśmy wykorzystać na zakup domu! Wówczas nie myślałem o tym: emerytura oznacza przede wszystkim stałe zobowiązanie kapitału, elastyczność znika. Tak, mogłem przekształcić emeryturę Riester w kredyt Riester na Dom, ale byłoby to ogólnie droższe niż zwykły kredyt.

Oczywiście można argumentować, że emerytura będzie nam potrzebna w każdym przypadku, nawet jeśli kupujemy Dom, i powinniśmy kupować Dom tylko wtedy, gdy możemy go sfinansować dodatkowo do emerytury, ale w naszym przypadku coraz bardziej wydaje się, że w późniejszym wieku będziemy mieć wystarczająco pieniędzy, a obecnie naszym największym problemem jest (czego wcześniej nie byliśmy w stanie oszacować). Ponadto stwierdziliśmy, że spłacony Dom z niskimi kosztami utrzymania bardziej przyczynia się do finansowania emerytalnego niż niewielka dodatkowa emerytura.

To wszystko są rzeczy, o których nie myślałem przy podpisywaniu umowy emerytalnej: koszty oportunizmu związane z związaniem kapitału (już wpłaconego).

Moim osobistym wnioskiem jest więc: tylko ten, kto potrafi planować długoterminowo, powinien związać się na długo, na przykład z prywatną umową emerytalną. Ten, kto jeszcze nie wie, czy wpadnie w kłopoty finansowe w późniejszym wieku i będzie musiał udać się po pomoc do pomocy społecznej (co sprawi, że emerytura praktycznie się ulatuje), czy będzie musiał zrezygnować z umowy, lub czy nie chciałby raczej wykorzystać pieniędzy inaczej, powinien dwa razy przemyśleć, czy chce zainwestować swoje kapitał w umowę na całe życie. Dotyczy to każdej prywatnej emerytury, a nie tylko emerytur Riester. Dlatego prywatne emerytury nie zapewniają bezpieczeństwa, są sensowne tylko wtedy, gdy zapewnienie tego bezpieczeństwa jest już wcześniej planowane.

Musiałem to nauczyć się na twardy sposób, ponieważ oczywiście z rozwiązaniem umowy Riester dostanę mniej zwrotu, niż wpłaciłem. Tak samo byłoby, gdybym nie musiał zwracać dofinansowania państwowego. Myślę, że zbyt wiele zamieszania robi się wokół tego niewielkiego dofinansowania.

Dobra rzecz w emeryturze Riester, to zharmonizowane zasady i obowiązki informacyjne, które trochę ułatwiają zrozumienie ofert i porównywanie ich.