Capital Investment 4

[husk]

Cześć,

O sobie:

mężczyzna
student
25 lat
wkrótce ukończenie studiów
brak wcześniejszych chorób
grupa zawodowa: 1+
singiel
brak dzieci


W listopadzie 2013 roku podpisałem rentę bazową + ubezpieczenie na życie w MLP u Alten Leipziger.
Nie myślałem naprawdę o umowie ani przed nią, ani po niej, ponieważ byłem mocno zaabsorbowany studiami, teraz tego żałuję.

Przeczytałem tutaj, że nie powinno się łączyć funduszu emerytalnego z ochroną na wypadek ryzyka i słyszałem wiele złego o MLP.

Czuję się źle doradzony i chciałbym w zasadzie zerwać umowę, jednak minęły już terminy odstąpienia od umowy. Termin ten upłynął 27.12.13 roku, więc nie tak dawno temu. Pieniądze wpłacone mi są raczej obojętne. Czy mogę jakoś zrezygnować z umowy? Czy mam nadzieję na ustępstwo ze strony AL? Co jeśli złożę wniosek o zawieszenie opłat, czy pociągnie to za sobą dodatkowe koszty?

Obecnie płacę zmniejszoną składkę w wysokości 52€ miesięcznie, a w drugim roku 169€, w umowie jest również automatyczne zwiększanie o 5% rocznie (jeśli odrzuci się to trzy razy z rzędu, automatycznie przestaje obowiązywać).

Zrobiłem 3 zdjęcia umowy, na których można zobaczyć wszystkie istotne informacje. Mam nadzieję, że niczego nie przeoczyłem, co mogłoby mnie dotyczyć. Jeśli tak, proszę o informację.
Okres trwania umowy to 40 lat, z okresem gwarancyjnym 10 lat.
Całkowite koszty za zakończenie i dystrybucję wynoszą 3847 euro.

Co o tym myślicie? Lepiej zerwać umowę i zabezpieczyć ubezpieczenie na życie osobno? Również nie wiedziałem, że nie będę mógł wcześniej dostać dostępu do pieniędzy.

Chciałbym najpierw znaleźć pracę, a potem zastanowić się, jakoś zostałem zaskoczony, nie myślałem i teraz mam kłopot.

Dziękuję za Wasze rady i wskazówki!

[Andre_Neuwald]

Cześć husk,

no cóż, moje pierwsze wrażenie: To nie jest odpowiednie dla potrzeb, prawda? Sprzedać studentowi ubezpieczenie na życie w wysokości 2 000 EUR to w moim przekonaniu całkowite przesadzenie. Jest zbyt dużo pieniędzy przeznaczonych na to zabezpieczenie. Trudno będzie utrzymać roczną dynamikę na poziomie 5% ze względu na wtedy horrendalne składki.

Rozwiązanie już zostało przez Ciebie trafnie opisane: Jeśli nie przeszkadza Ci strata ewentualnie już opłaconych składek, powinieneś rozważyć zerwanie umowy. Możesz to zrobić w każdej chwili. Nie możesz liczyć na żadne ustępstwa, ale możesz być pewny, że doradca, który Cię przekonał, nie zarobi ani centa prowizji (odpowiedzialność za anulowanie).

Moja propozycja: Udaj się do szanowanego banku, w którym masz konto, poświęć dwie godziny na kompleksowe doradztwo dostosowane do Twoich celów i potrzeb, a jeśli chcesz poznać inne zdanie, to chętnie Ci w tym pomogę. To jest mój model biznesowy...

[husk]

Cześć Andre, r n r n dzięki za odpowiedź. Czy teraz naprawdę mogę po prostu zrezygnować? Dotychczas czytałem zawsze, że rezygnacja z Rürup nie jest taka prosta, albo czy to jest możliwe, ponieważ jeszcze nie czerpałem z niej korzyści podatkowych? Z ogólnych warunków AL dotyczących rezygnacji nie jestem zbyt mądry. r n r n Ponadto piszesz ALE doradca nie otrzymuje prowizji......, ale to mnie nie obchodzi, czy źle rozumiem. Osoba, która udziela mi tak złej porady i interesuje się tylko swoją prowizją, do takiej nie pójdę drugi raz.

[EasyD]

Jak słusznie zauważyliście, umowa Husk nie może być po prostu zerwana. Najpierw istnieje minimalny okres obowiązywania umowy wynoszący rok, podczas którego muszą Państwo opłacać ustalone składki, a następnie istnieje możliwość zwolnienia ze składek. Umowa jest w każdym przypadku wydajna. Niemniej jednak, na podstawie dotychczasowych informacji nie mogę ocenić, czy jest ona odpowiednia dla Państwa potrzeb. Ponadto z zewnętrznego punktu widzenia nie jest znane, co dokładnie omówili Państwo z pośrednikiem przed otrzymaniem tej rekomendacji.

[2titan1981]

tylko szybkie zakończenie

więc może to nie byłoby takie złe dla osoby rozpoczynającej karierę zawodową. Po pierwsze, sprawdź rzeczywisty stan rzeczy, kiedy to szybkie ma nastąpić. i ile można zarobić w pierwszej pracy

[husk]

Więc niedługo oznacza u mnie około 1 miesiąca, ale jest mało prawdopodobne, że od razu znajdę pracę. Początkowa pensja wynosi około 50000 rocznie.

Czy dobry doradca, który nie jest tylko zainteresowany prowizją, nie zaleciłby mi, żebym zawarł osobno ubezpieczenie emerytalne (Rürup) i ubezpieczenie rentowe (BU)?

Coraz bardziej wierzę, że nawet jeśli wykorzystuje się dynamikę składki tylko co 3 lata, to wkrótce nie będę w stanie opłacić składki. Gdzieś przeczytałem, że 70% takich umów jest anulowanych lub zamrożonych w trakcie trwania.

A jak to wygląda z rozłączeniem? Na pewno będą dodatkowe koszty dla mnie.

[Matthew Pryor]

Przeczytałem tutaj, że nie powinno się łączyć zabezpieczenia emerytalnego z ochroną przed ryzykiem oraz przeczytałem wiele negatywnych opinii na temat MLP.

Mógłbyś także przeczytać w innym miejscu, że dwucyfrowe miesięczne zwroty przy codziennej dostępności i niemieckim systemie gwarantowania depozytów są możliwe. Czy w to wierzysz? Chcesz samodzielnie zrobić sobie obraz oparty na faktach?

Czy istnieje jakiś sposób na wyjście z umowy?

Technicznie rzecz biorąc, wypowiedzenie umowy jest możliwe, ale nie prowadzi do tradycyjnej wartości wykupu, lecz ze względu na konstrukcję ubezpieczenia kapitałowego prowadzi jedynie do ubezpieczenia bezzwrotnego. Warto zastanowić się nad tym, dlaczego nie jesteśmy skłonni poświęcić 2 godzin na sensowne sprawdzenie, zanim podpiszemy umowę na zabezpieczenie emerytalne. Mam nadzieję, że studia nie są prowadzone z takim samym zapałem.

Czy mogę liczyć na wyrozumiałość w AL?

Nie. Dlaczego? Ubezpieczyciele zakładają, że takie umowy zawierają tylko pełnoletni i w miarę zorientowani obywatele.

Co się stanie, jeśli złożę wniosek o zwolnienie z opłat? Czy wiążą się z tym dodatkowe koszty?

W zasadzie tak. Za główne ubezpieczenie nie pobiera się opłaty za rozwiązanie umowy, natomiast za ubezpieczenie dodatkowe (np. ubezpieczenie na wypadek niezdolności do pracy) tak. Nie martw się, nie otrzymasz faktury od AL.

W umowie przewidziana jest również dynamika, roczne podwyżki o 5% (jeśli odmówisz 3 razy z rzędu, zostanie ona wyłączona).

To nonsens. Możesz dowolnie sprzeciwić się dynamice, zarówno w przypadku ubezpieczenia głównego, jak i dodatkowego. Ponadto zawsze istnieje możliwość złożenia wniosku o obniżenie stawek dynamiki. Jedynie podwyżka zależałaby od zgody AL. Ma to sens.

Co o tym myślicie?

Co ty myślisz? My nie podpisaliśmy umowy. Jakie były twoje powody? Dlaczego łączyć? Dlaczego akurat AL?

Moje pierwsze wrażenie: Co innego znaczy dostosowany do potrzeb, prawda?

Dlaczego? Czy praca studenta jest mniej warta?

Roczna dynamika o 5% może być trudna do utrzymania ze względu na późniejsze wysokie składki.

Ale nie musi. Jako doradca, który chętnie oczernia pracę innych, powinieneś o tym wiedzieć. Wszystko inne byłoby niewiarygodne.

To mój model biznesowy...

...który wydaje się być jednym z najbardziej niskich, jakie kiedykolwiek spotkały mnie osobiście. I było ich wiele.

Czy mogę teraz po prostu tak po prostu zrezygnować? Dotychczas czytałem, że Rürup nie można tak łatwo anulować.

Oczywiście, że tak. Po prostu nie otrzymasz wartości wykupu, której przeciętny konsument może się spodziewać. Zostanie utworzona renta bezzwrotna, która będzie wypłacana w późniejszym wieku. Minimalny okres trzymania, o ile mi wiadomo, jest nowością w AL.

Z ogólnych warunków AL dotyczących kündigung nie wynikają dla mnie jasne informacje.

Dla mnie jest to jasno i wyraźnie sformułowane. Zazwyczaj pod punktem 8 ogólnych warunków.

Jak trafnie zauważyłeś, husk, umowy nie można po prostu anulować.

Oczywiście, że tak. Sformułowanie w dowolnym momencie zapewne nie sugeruje minimalnego okresu trwania umowy.

[husk]

§ 8 Wypowiedzenie

Przy obliczaniu ubezpieczenia wolnego od składek przyjmujemy minimalną kwotę kapitału gwarancyjnego, która pochodzi z równomiernego podziału kosztów zakończenia i dystrybucji uwzględniając maksymalne stawki przysługujące według przepisów nadzoru finansowego (patrz § 9 ust. 2 zdanie 3) na pierwsze pięć lat umowy - w przypadku krótszego okresu opłacania składek do końca okresu płacenia składek. Zaległe składki są odejmowane od tego kapitału gwarancyjnego. Nie pobieramy opłat za anulowanie.

§ 9 ust. 2

Dla twojej umowy ubezpieczenia decydujące jest postępowanie rozliczeniowe zgodnie z § 4 obowiązującej obecnie rozporządzenia dotyczącego rezerw gwarancyjnych. Pierwsze składki są wykorzystywane do spłaty części kosztów zakończenia i dystrybucji, o ile składki nie są przeznaczone na świadczenia w razie składki na ubezpieczenie, koszty prowadzenia ubezpieczenia w okresie ubezpieczeniowym oraz tworzenie rezerwy gwarancyjnej na podstawie § 25 ust. 2 RechVersV w połączeniu z § 169 ust. 3 VVG. Kwota do spłaty w ten sposób jest ograniczona do 4% składek, które płacisz w trakcie trwania umowy.

Czy ktoś może wyjaśnić część zaznaczoną na czerwono? Co dokładnie muszę tam zapłacić i w jakiej wysokości?

Cytat:
W umowie jest także zawarta dynamika, coroczne podwyżki o 5% (jeśli odrzucisz ją 3 razy z rzędu, zostanie usunięta).

Bzdura. Możesz dowolną liczbę razy sprzeciwić się dynamice. Dotyczy to zarówno ubezpieczenia podstawowego, jak i dodatkowego. Ponadto zawsze istnieje możliwość złożenia wniosku o obniżony stopień dynamiki. Tylko podwyżka wymaga zgody ubezpieczyciela. To ma sens.

Nie mogłem znaleźć nic na temat tego w internecie na stronie ubezpieczyciela ani nie ma nic o odrzuceniu dynamiki 3 razy z rzędu w dodatkowych warunkach dla dynamicznego trybu P.

Ale dlaczego doradczyni tak mi to powiedziała?

[Matthew Pryor]

Muszę dokładnie zapłacić i w jakiej wysokości?


4% sumy składki, z górną granicą na 40 lat, równomiernie rozłożone na pierwsze 60 miesięcy płatności składek.
3847€/60 miesięcy=64,12€ proporcjonalnie.

[husk]

Czy w takim razie rezygnacja byłaby tylko wyrzuconymi pieniędzmi?

Wygląda na to, że umowa nie jest taka zła, jeśli pracujesz i możesz sobie pozwolić na opłaty.

[Matthew Pryor]

Nie mogłem znaleźć nic na ten temat w internecie dotyczącego AL, ani nie ma nic o odrzuceniu 3 razy z rzędu i wyłączeniu dynamiki w warunkach dodatkowych dla trybu Dynamik P. Kluczowa klauzula znajduje się w warunkach dodatkowych: (2) Możesz sprzeciwić się zwiększeniom dowolną liczbę razy, bez utraty prawa do kolejnych zwiększeń. To wszystko. Jasne i jednoznaczne. Dlaczego jednak doradczyni mi to powiedziała? Ostatecznie tylko doradczyni będzie mogła to wyjaśnić. Wygląda na to, że umowa nie jest taka zła, jeśli ma się pracę i można sobie pozwolić na składki. Jeśli tak, to tak. Tutaj również często przekazywane jest rozróżnienie między oszczędzaniem a zabezpieczeniem przed ryzykiem. Być może jutro będziesz bezrobotny, założysz firmę z dnia na dzień, lub Ziemia imploduje. Ogólnie rzecz biorąc, indywidualne zabezpieczenie emerytalne ma sens tylko wtedy, gdy faktycznie istnieje zobowiązanie podatkowe. Jakim planem emerytalnym w AL się zajmujesz? Istnieje kilka wariantów ubezpieczenia emerytalnego.

[2titan1981]

To trudne do powiedzenia, jeśli nie wiadomo dokładnie, czego oczekujesz. Co ci jest ważne i jak teraz zarabiasz na życie bez pracy. Kiedy dostaniesz pracę, jest również kwestią sporną, zgodnie z twoim oświadczeniem. Zostałem wtedy zatrudniony bezpośrednio po studiach, zanim zdałem ostatni egzamin. I twoja początkowa pensja nie jest tym, na co będziesz miał do emerytury. W ciągu 3 lat podwoiłem swoją pensję, ale przystąpiłem w złym momencie... Więc najpierw sprawdź, jak jesteś jeszcze zabezpieczony i jakie masz cele na przyszłość, oraz kiedy mniej więcej. W tym celu potrzebujesz doradcy, który wytłumaczy Ci i pokaże różne możliwości.

[husk]

Taryfa to BasiAL - Klasyczna podstawa renty RV70.


Dzisiaj dzwoniłem do AL. Można zrezygnować w ciągu roku w dowolnym momencie, bez dodatkowych kosztów.

[Lisa2013]

Cześć,

tak, to prawda, że ​​renta Rürup nie powinna być po prostu wypowiedziana. Lepiej ją zawiesić. W przypadku trudności finansowych jest to bardzo dobra alternatywa. Przed podjęciem decyzji o prywatnym funduszu emerytalnym dla studentów, należy dokładnie zbadać i porównać warunki polisy i oferty. Testy Fundacji przeprowadzone przez Stiftung Warentest wykazały, że poziomy świadczeń są bardzo zróżnicowane. Towarzystwa oferują różne gwarancje rentowe oraz zmienne oprocentowanie.