Capital Investment 4

[Hedwig]

Cześć i dzięki wszystkim, którzy poświęcają czas na udzielanie odpowiedzi tutaj. Potrzebuję niezależnej porady.
Przed 10,5 laty wzięliśmy kredyt budowlany w Deutsche Bank. Umowa oszczędnościowa i kredyt końcowy w kwocie 50 000 €, który zostanie spłacony z umowy oszczędnościowej po etapie oszczędzania. Zawsze płaciliśmy regularnie.
Teraz Deutsche Bank żąda spłaty kredytu końcowego 3 miesiące przed przekazaniem umowy oszczędnościowej. W umowie kredytowej jest napisane, że termin zapadalności/trwałość to około 3.14. Po zapytaniu okazało się, że okres trwania nie jest określony. Niespodziewanie kredyt ma być spłacony pod koniec kwietnia 2014 i mamy zawrzeć finansowanie tymczasowe.
Uważam, że w umowie zapis około 3.14 oznacza, że kredyt powinien być spłacany do momentu przydzielenia umowy oszczędnościowej. Nasz doradca klienta był w urlopie po jednym dniu, a jego koleżanka ma zawrzeć z nami finansowanie tymczasowe.
Kto może mi doradzić? Kto już to słyszał/zrobił? Jak możemy zareagować?
Bardzo, bardzo dziękuję

[6Bankkaufmann]

To jest tak:
- przy podpisywaniu umowy oszczędnościowo-kredytowej nie można w pełni określić ani zagwarantować przydzielenia kredytu mieszkaniowego w 100%.
- dla Państwa ważna jest data korekty oprocentowania umowy kredytowej. Gdy ta data wygaśnie, spłacają Państwo kredyt, przedłużają go lub refinansują go.
Teraz irytujące jest to, że oszczędnościowo-kredytowa nie zostanie przydzielona przez 3 miesiące.
Na Państwa miejscu postąpiłbym w ten sposób wobec banku:
- powinni pokryć Państwu koszty trzymiesięcznego okresu kredytowania przejściowego, a jeśli nie, to rozważą Państwo refinansowanie z zewnętrznych źródeł.

[Kass Finanz]

Cześć,
moim zdaniem najlepszym sposobem na zabezpieczenie pożyczki pośredniej byłoby elastyczne rozwiązanie w tej samej banku, ponieważ przeniesienie jej do innego instytucji kredytowej wymagałoby z jednej strony pewnego czasu na przetworzenie, a z drugiej dodatkowych kosztów związanych z przepisaniem księgi wieczystej. W ciągu trzech miesięcy nie powinny pojawić się ogromne dodatkowe opłaty lub odsetki, a następnie skorzystasz z korzystnej pożyczki budowlanej, która miejmy nadzieję nie będzie wymagać przepisania księgi wieczystej. To powinno być ogółem najbardziej opłacalnym rozwiązaniem.

[6Bankkaufmann]

Oczywiście, to jest tańsza opcja. Ale dlaczego nie powiedzieć bankowi o swoich planach zmiany, jeśli nie są oni elastyczni w tej kwestii?

[Kass Finanz]

Jeśli miałoby to sens, to tak. Ale z zasady, nie płacić w ramach protestu.
Generalnie, sprawdziłbym także przyjazność dla klienta tego banku.

[obelix]

Czy w zależności od warunków klient płaci wyższe oprocentowanie za kredyt budowlany niż za finansowanie pośrednie? Tendencja wyraźnie wskazuje jednak na negocjacje z obecnym bankiem.

[Hedwig]

Dziękuję za wiele odpowiedzi,

jest tak, że zarówno BSV, jak i kredyt zostały zaciągnięte w Deutsche Bank. Teraz właśnie chcą zaoferować finansowanie pośrednie. Z tego co widzę, finansowanie pośrednie jest o 2300€ droższe niż pierwotny kredyt. Nie mogę skonsultować się z doradcą klienta, bo jest na urlopie i minie wyznaczony termin. Uważam, że całkowicie zbędne jest zaciągnięcie nowej umowy kredytowej, ponieważ stara została ustalona na określoną okresowość i zawsze była związana z BSV. Nigdy nie zaniedbaliśmy żadnej płatności. Chciałbym, aby pierwotna umowa kredytowa kontynuowała swoje trwanie do czerwca, a następnie została zgodnie z planem zastąpiona przez BSV. Okres wiązania oprocentowania kredytu minął w grudniu i od tego czasu obowiązuje zmienna stopa procentowa. Była ustalona do końca kwietnia. Może to być istotne, że kończy się pod koniec kwietnia. Również w grudniu doradca próbował nas przekonać do refinansowania, które było dwa razy wyższe, niż nasze aktualne zobowiązania. Informacja o dniu dostosowania oprocentowania była interesująca. To właśnie chcę. kredyt powinien być przedłużony do wypłaty. Czy mam do tego jakieś uprawnienia? Czy Deutsche Bank po prostu może żądać finansowania pośredniego? Co się stanie, jeśli nie skorzystam z finansowania pośredniego? Czy po prostu poczekam. To jeszcze 9 tygodni. Cieszę się, że są tutaj ludzie, którzy chętnie udzielają wskazówek. Dziękuję.

[6Bankkaufmann]

Przezwyciężenie 9 tygodni nie powinno stanowić problemu dla DB.
Zrób to tak, jak jest najprostsze w rozmowie z doradcą finansowym DB.

[Hedwig]

Dokładnie tam leży problem.

doradca finansowy pozostaje nieugięty. Mówi, że nie ma możliwości przedłużenia pożyczki. Musimy zaciągnąć pośrednie finansowanie.

Sądzę, że doradca klienta próbuje nas oszukać. Tę samą sztuczkę już stosował w grudniu. Mamy bardzo szybko wziąć nowy kredyt, aby spłacić inny. Wtedy chciał zaciągnąć niemal podwójną kwotę kredytu, tym razem zmniejszyć czas spłaty do 7 miesięcy, chociaż potrzebujemy maksymalnie 2 miesiące. Zależy nam na czasie... bardzo szybko... a on jest na urlopie.
Jego zastępca chce jedynie naszych danych do nowego wniosku kredytowego. W innych sprawach trzyma się na uboczu.

Wysłałem teraz sprzeciw i skargę do kierownictwa doradcy klienta oraz do biura skarg. Moje obawy są takie, że to właśnie te instytucje nauczyły doradcę tego dziwnego i nieprzyjaznego wobec klienta zachowania, przez co nie będziemy w stanie dalej postąpić.
Niestety nie mam ubezpieczenia ochrony prawnej.

[6Bankkaufmann]

Być może kierownictwo zespołu nie jest odpowiednim punktem kontaktowym.
Czy masz to na piśmie, że doradca naciskał cię lub że pożyczki nie da się przedłużyć?
W takim przypadku uważam, że powinieneś złożyć skargę.
Im więcej dowodów w postaci listu lub e-maila, tym lepiej.

[Hedwig]

Tak, mam to na piśmie i już przesłałem kopię do Biura Skarg i Kierownictwa Zespołu.

Pytanie ogólne. Czy możliwe jest przedłużenie pożyczki spłacanej jednorazowo?

[6Bankkaufmann]

Jak przedłużyć kredyt ostateczny termin płatności?
W rzeczywistości, wtedy bank może zażądać spłaty.
Jednak można sprawdzić, czy można teraz przedłużyć go na nowo po negocjacjach, czy przenieść do innej instytucji finansowej.
O co konkretnie chodzi?

[Hedwig]

Może źle się wyraziłem.

Jest to pożyczka terminowa w wysokości 50 000€. Została ona zawarta w celu przetrwania czasu do momentu osiągnięcia i rozdzielenia równoważnej kwoty w systemie oszczędnościowym. Proces ten ma nastąpić 30.06.14

Teraz Deutsche Bank chce spłaconą pożyczkę terminową 30.04.14 i oferuje tymczasowe finansowanie na pozostałe 2 miesiące. Koszty jak powyżej.

Mam nadzieję, że pierwotne finansowanie będzie kontynuowane do końca czerwca, a następnie spłacone zgodnie z planem. Dlatego moje pytanie brzmi: Czy zgodnie z prawem możliwe jest wezwanie do zapłaty umowy kredytowej 2 miesiące wcześniej, pomimo że w umowie ustalono przybliżony termin trwania? W naszym przypadku....... termin zapłaty/okres około 3.2014..... Czy nie można po prostu kontynuować tej umowy dłużej? Czy taka terminowa pożyczka jest ściśle związana z datą spłaty?

Innymi słowy, czy to, co mówi nam doradca klienta Deutsche Bank, jest prawdziwe?

[6Bankkaufmann]

Koszty w wysokości 2.300 EUR za 2 miesiące?
Naprawdę?
Czy dobrze to przeczytałem?
Możesz również zmienić kredyt na zmienny poczynając od 30.04.2014. Wtedy minimalny okres kredytowania.
Ponieważ wcale nie musisz przyjąć korzystnego pod względem oprocentowania kredytu budowlanego w ciągu 2 miesięcy, możesz również zaczekać jeszcze 1 miesiąc. Wtedy będziesz miał 3 miesiące na kredyt zmienny. To też powinno zadziałać.
Niemniej rozwiązanie na 2 lub 3 miesiące powinno być zdecydowanie ekonomiczne z punktu widzenia DB. Nie rozumiem postępowania DB.

[Hedwig]

2300 €! Tak rozumiem plan dotyczący rozwoju pozostałej kwoty zadłużenia od kwietnia do grudnia 14.

W przedstawionej ofercie zapłacilibyśmy 53 207 €, pod warunkiem kontynuacji pierwotnej wersji wynosiłoby to 50 700 €. OK, popełniłem trochę błędu, to byłoby o 2500 € więcej.

Przedstawiona oferta dotyczy przecież 7 miesięcy, czego w ogóle nie potrzebujemy. Nie rozumiem działań DB. Dlatego jestem tutaj.

Nową umowę kredytową powinniśmy podpisać, zanim doradca klienta wróci z urlopu. Do tego momentu nikt nie udzielił mi odpowiedzi na moje pytania.

Mam nadzieję teraz na reakcję od biura skarg.

Zobaczymy, co przyniesie przyszły tydzień.

Wolę jednak wariant z kasą oszczędnościową. Mam dość Deutsche Bank Private and Business Customers. Dotychczas dział kasy oszczędnościowej Deutsche Bank przebiegał bezproblemowo.

[6Bankkaufmann]

Pani Hedwig
Dobra, potrzebujesz kredytu od kwietnia do grudnia 2014 roku?
Tak, dlaczego nie zaciągnąć zmiennej pożyczki przez zewnętrzny bank?
Sprawdzamy teraz wszystko, następnie refinansowanie przez zewnętrzny bank, a w grudniu 2014 roku będzie można zrefinansować z kredytem budowlanym.
Chętnie możesz się ze mną skontaktować - nawet w weekend.

[obelix]

Sprawa ta wydaje mi się nieco zawiła. Byłoby świetnie, gdybyśmy mogli usłyszeć opinię doradcy DB na ten temat.

Około dziesięciu lat temu stopa procentowa była znacznie wyższa niż obecnie. Dlaczego więc te dodatkowe koszty? W czym tkwi problem (dla DB)?

[Hedwig]

Również chciałbym móc porozmawiać z doradcą ds. DB, choć zaczynam podchodzić ostrożnie do jego wypowiedzi.

Moim zdaniem wcale nie potrzebujemy nowego kredytu, ponieważ stara umowa została podpisana na określony czas i powinna obowiązywać do 30.06.14. Być może źle interpretuję plan finansowy. Tak czy inaczej, zostają te 3% prowizji za udostępnienie środków. W każdym razie nie chcę podpisywać nowej umowy, dopóki to nie zostanie wyjaśnione.

Tak więc teraz po prostu czekam, aż doradca ds. DB wróci z wakacji i mam nadzieję na interwencję w biurze skarg.

[obelix]

Cześć,

nadal nie jestem w stanie dokładnie ustalić, jaka została ustalona długość okresu obowiązywania oprocentowania w umowie kredytowej. Nie znam terminu okres obowiązywania oprocentowania około. Zdecydowanie traktowałbym to około jako prognozę przydziału w umowie kredytowej na zobowiązanie i jako okres obowiązywania oprocentowania 10 lat dla kredytu z góry?

Oferta obejmuje także tzw. umowy kombinowane, które faktycznie gwarantują, że stopa procentowa dla kredytu z góry będzie obowiązywała do przydziału leżącego u podstaw umowy oszczędnościowej. Zgodnie z umową o kredyt wyraźnie jest to zdefiniowane (oprocentowanie ustalone do przydziału). Nie wydaje mi się, żeby było to tutaj zastosowanie!?

Dodatkowo nie znamy dotychczasowych warunków oprocentowania. Około dziesięć lat temu oprocentowanie kredytów było zdecydowanie wyższe niż obecnie.

W zależności od oprocentowania kredytu z góry (np. 4,25%) może się nawet okazać korzystniejsze nie korzystać z tego kredytu oszczędnościowego do spłaty, a zawrzeć nową umowę oprocentowania z bankiem dla pozostałej kwoty.

[Hedwig]

W umowie kredytowej ustalono:
-Okres kredytowania około lat/ miesięcy 10/5
-Oprocentowanie stałe na 10 lat
-Stopa oprocentowania 5,5%


Okres zakupowy kredytu zakończył się w grudniu i od tego czasu kredyt działa z zmienną stopą procentową o tej samej wysokości. Był on ustalony do końca kwietnia.

Czy bank może teraz żądać zwrotu pożyczki, mimo że zawsze było jasne, że alokacja nastąpi 30.06.?

Moim zdaniem doradca powinien jedynie zaproponować nową zmienną stopę procentową. Do wypłaty.

kredyt hipoteczny spłacany będzie od lipca z oprocentowaniem na poziomie 3,5%.

[obelix]

Myślę, że teraz dostaniesz tu z forum tańsze oferty.

Faktem jest, że okres wiązania oprocentowania wynosił 10 lat. Po tym terminie konieczne jest ponowne negocjowanie warunków. Przydział umowy oszczędnościowej na cele budowlane nie może być dokładnie przewidziany ani zagwarantowany.

Obecnie stopa procentowa wynosząca 5,5% jest wysoka.

Nadal nie do końca rozumiem/wierzę w podane tutaj sprzeczności. Dla banku jest łatwe przedłużenie kredytu z oprocentowaniem zmiennym aż do przydziału umowy oszczędnościowej.

[brainy]

Bausparpréstamo comenzará a ejecutarse en julio al 3,5%.

Incl.+elig. al amortizar con cantidades altas (esta es la desventaja del Bauspar) no es precisamente una ganga.

¿Quizás es hora de replantearlo todo?

[Hedwig]

Na całego nie mogę zrozumieć/wierzyć w wymienione tutaj nieścisłości. Dla banku łatwo jest przedłużyć kredyt ze zmienną stopą procentową do przydzielenia umowy oszczędnościowej.

I właśnie o to chodziło!!!!! To dodaje mi otuchy w moim postępowaniu reklamacyjnym. Dokładnie tę możliwość odrzucił doradca klienta.
W moim skardze do kierownictwa zespołu zażądałam innego doradcy. Może to pomoże.

Nie chcę przechodzić do innego banku. Finansowanie budowy mam wspólne z moim byłym mężem. Byłoby to zbyt skomplikowane. Chcę tylko, żeby kredyty działały spokojnie dalej.

[6Bankkaufmann]

@Hedwig
ma pierwszy zapis hipoteki?
Jeśli tak, to 3,5% oprocentowanie kredytu hipotecznego jest matematycznie niekorzystne i aktualne stopy procentowe pozwalają na uzyskanie korzystniejszych warunków.

[NaTwoim13]

Przede wszystkim w przypadku, gdy nie był to produkt kombinowany, w którym oprocentowanie jest uzależnione od przydziału, ale kredyt ratalny z zawieszeniem spłaty rat bausparvertrag mógłby zawierać opcję bonusową, która skutkowałaby retroaktywnym podwyższeniem oprocentowania wpłat oszczędnościowych w przypadku rezygnacji z kredytu. Dzięki temu możliwe byłoby wzięcie mniejszego kredytu i to jeszcze po lepszym oprocentowaniu niż oferuje to kredyt bauspar.

O jaką konkretnie kasę oszczędnościowo-budowlaną z jakim ofertą chodzi?

[Hedwig]

Dziękuję wszystkim, którzy udzielili mi rad. Skarga do kierownictwa zespołu przyniosła rezultaty. pożyczka została nagle przedłużona bez dodatkowych opłat. Popełniłem 2 błędy myślowe w dodatkowych kosztach propozycji finansowania pośredniego i nie byłoby tak drogo. To koniec dla mnie męczącego tygodnia. Serdeczne podziękowania za porady. Dużo się nauczyłem na tym forum. Pozdrowienia, Hedwig

[6Bankkaufmann]

To jest cel forum

[obelix]

Naprawdę nie mogłem sobie tego inaczej wyobrazić. Nic innego nie miało sensu.

Moje hasło było od samego początku zawiłe.

Ważne jest, aby być na bieżąco i rozmawiać ze sobą (ewentualnie też pisać). Właśnie wtedy, kiedy coś nie zostało zrozumiane, nie jest jasne lub nie ma sensu logicznego. Niektóre kwestie rozwiązują się same.

Wszystko dobre, co się dobrze kończy.

[immerfernweh]

Cześć, Panie Buhmann,
mam pytanie dotyczące tego wpisu, a także odkrywam dla siebie nową różnicę: Umowa kombinezonowa występuje zawsze wtedy, gdy kombinacja kredytu z odroczoną spłatą + równoległego do odkładania Bausparvertragu + kredytu hipotecznego ma określenie oprocentowania zależne od alokacji Bausparvertragu.
Jeśli oprocentowanie kredytu z odroczoną spłatą NIE jest zależne od gotowości do alokacji planowanego Bausparvertragu (na przykład kończy się około 3 lata przed przewidywaną alokacją), wtedy NIE jest to umowa kombinezonowa, lecz kredyt z odroczoną spłatą, który może być zmniejszony lub spłacony poprzez alokację Bausparvertragu. Czy dobrze to rozumiem?

[6Bankkaufmann]

Zazwyczaj lokata budowlana nie jest przydzielana w ramach okresu wiązania oprocentowania. Zazwyczaj przydział lokaty budowlanej trwa dłużej niż często 10-letni okres wiązania oprocentowania.

[obelix]

Zazwyczaj tak się dzieje, że umowa oszczędnościowa na cele mieszkaniowe nie zostaje przyznana w trakcie okresu wiązania oprocentowania. Zazwyczaj przyznanie umowy oszczędnościowej na cele mieszkaniowe trwa dłużej niż często 10-letni okres wiązania oprocentowania.

ponieważ terminy przyznawania (prawie) wszystkich kas oszczędnościowych na cele mieszkaniowe w ciągu ostatnich około 30 lat są bardzo stabilne, może to wynikać jedynie z ustalonych - zbyt niskich - wpłat. W takim przypadku jednak klient ma świadomość tego już na początku umowy i może się na to przygotować.

[6Bankkaufmann]

Tak jest. Przydziały są stabilne. Jednak zdarza się, że klient wybiera taką stawkę oszczędzania, która spowoduje osiągnięcie minimalnej kwoty oszczędności dopiero po upływie 10 lat. Czy to ma sens, to już inna sprawa. Większość umów oszczędności mieszkaniowych można nawet z przewidywanym okresem zobowiązania przez 10 lat przyspieszyć poprzez dodatkowe wpłaty oszczędnościowe (8 lat).

[immerfernweh]

Cześć przedstawicielu banku,
moje pytanie nie dotyczyło ustalania/wypłacalności kontraktu oszczędnościowego. Chciałem po prostu wiedzieć, kiedy oferowany jest kontrakt KOMBI, a kiedy endfälliges tilgunsfreies Darlehen z kontem oszczędnościowym. Tak jak wspomniał Pan Buhmann w swoim wpisie.

[6Bankkaufmann]

Jaśniej to widzę ze względu na moje 17-letnie doświadczenie w banku jako podejmujący decyzje kredytowe.

Dla mnie obie opcje, czyli umowa KOMBI i kiedy spłata kapitału kredytu końcowej raty może zostać odłożona, są takie same, ponieważ jest to umowa z kasy oszczędnościowo-budowlanej i wymaga podpisu.

[immerfernweh]

Tak, istnieje istotna różnica. W przypadku powiązanej transakcji WYMIAR musi się odnosić lub wskazywać, że w przypadku odstąpienia od JEDNEGO kontraktu, drugi kontrakt praktycznie ulega rozwiązaniu. Zwykłe pouczenie o odstąpieniu nie wystarcza. W przypadku kredytu ratalnego z równoczesnym zawarciem umowy oszczędnościowej będą to dwa oddzielne kontrakty, z których KAŻDY musi zawierać pouczenie o odstąpieniu. W niniejszym przypadku istnieje JEDNO „standardowe” pouczenie o odstąpieniu, więc BEZ informowania, że powiązana transakcja posiada kilka szczególnych cech w prawie odstąpienia.

[6Bankkaufmann]

Nie znam różnych oświadczeń o odwołaniu - również w najnowszej wersji z 2014 roku - dotyczących przydziału umowy oszczędnościowej po 10 latach lub być może później. Warto jednak to sprawdzić, jeśli masz konkretny przypadek i chciałbyś przejrzeć dokumenty umowne, aby móc omówić je konkretne.