Capital Investment 4

[marmey]

Cześć,

Oto sytuacja:

Potrzebujemy jeszcze 120.000€ kredytu na zakup domu. Zaproponowano nam dwa konta oszczędnościowe mieszkaniowe (BSV) z Riester, ale zostały one podzielone w następujący sposób:

1. Mąż
Kwota oszczędności w BSV: 80.000€
Oprocentowanie zobowiązane (% rorocznie) 2,3
około 50.000€ rocznie brutto

2. Żona
Kwota oszczędności w BSV: 40.000€
Oprocentowanie zobowiązane (% rorocznie) 2,55
brak dochodu
przewiduje się narodziny naszego dziecka w 2015 roku


Umowa na kwotę oszczędności poniżej 50.000€ ma wyższe oprocentowanie. Mój doradca twierdzi, że ze względu na wyższe dochody, sensowniej jest mieć większą kwotę oszczędności w BSV.
Teraz przeczytałem, że trzeba wpłacić 4% poprzedniego roku brutto, ale maksymalnie 2100€, aby być uprawnionym do pełnych dopłat. Jeśli istnieje maksymalna granica, czy nie jest obojętne, czy zarobię nagle 100.000€, skoro i tak płacę 2100€ rocznie nawet przy mniejszym kredycie? Nie miałoby sensu podzielić to na 60.000 i 60.000, nawet gdyby moja żona nagle zaczęła pracować? Czy mój doradca tylko dąży do uzyskania wyższej prowizji, czy przegapiłem coś istotnego? Dzięki za wsparcie.

[obelix]

80 000 + 40 000 = 120 000

60 000 + 60 000 = 120 000

Gdzie doradca powinien wypracować wyższą prowizję?

Podstawowe stwierdzenie doradcy jest poprawne.

[Martin79HN]

Hej,

Uważam, że umowa Wohnriester jest dobrym produktem!

Należy jednak zauważyć, że w wieku emerytalnym opodatkowanie odroczone oznacza wysoki obciążenie podatkowe dla każdej kobiety i mężczyzny!

Mniejsza suma związana z planem oszczędzania Wohnriester pozwala szybciej osiągnąć przydział!

Mężczyzna: 80 000 Wohnriester, co najmniej 30% stanowi 24 000 EUR na koncie.
Kobieta: 40 000 Wohnriester, co najmniej 30% stanowi 12 000 EUR na koncie.

Jednakże w ramach każdej umowy maksymalna ulga podatkowa wynosi tylko 2100 EUR rocznie (a oprocentowanie od nadepositowania wynosi od 0,25% do 0,50% w umowie, a opłata końcowa wynosi 1%).

Moim zdaniem najlepszym rozwiązaniem jest mieszanie planu oszczędzania Wohnriester z tradycyjnym planem oszczędzania mieszkaniowego!

Zarówno mężczyzna, jak i kobieta, na przykład powinni mieć po jednym planie Riester (ale tylko jeden Wohnriester).
Mężczyzna: 50 000 Wohnriester
Kobieta (np. plan oszczędzania w funduszach Riester lub plan oszczędzania w banku) oraz środki przeznaczone na budowę domu niepokrzywdzające uzyskania premii. Można także pozwolić, aby środki te stanowiły element zabezpieczenia emerytalnego.

Dodatkowo należy założyć klasyczny plan oszczędnościowy na 50 000 EUR.

Możesz na przykład wpłacać 4% wynagrodzenia brutto rocznie lub 2100 EUR pomniejszone o dodatki, które przyniosą korzyści podatkowe.

Pieniądze z umowy Twojej żony można również oszczędzić w pełnej kwocie 2100 EUR pomniejszonej o dodatki, co z kolei daje korzyści podatkowe.

Należy przeznaczyć korzyści podatkowe i inne środki na plan oszczędzeń mieszkaniowych, aby szybko osiągnąć poziom 30% oszczędności!

W ten sposób finansowanie będzie na solidnych fundamentach.

Plan oszczędnościowy mężczyzny na 50 tys. EUR (Wohnriester)
Plan oszczędnościowy mężczyzny i kobiety na 50 tys. EUR (zwyczajny plan oszczędnościowy)
Środki z Riester można wypłacić z umowy żony w wysokości 20 tys. EUR = 120 tys. EUR (lub nie wypłacać 20 tys. EUR i samodzielnie oszczędzać do tego momentu)

Dzięki temu żona będzie miała zabezpieczenie emerytalne.

To rozwiązanie działa tylko w przypadku planowanego zakupu domu np. za 10 lat!
Albo jeśli planowane jest jako finansowanie na następne lata.

To tylko moje osobiste zdanie.

Pozdrawiam,
Martin

[marmey]

Dziękuję już teraz za wasze odpowiedzi.
Chodzi w zasadzie o natychmiastowe sfinansowanie, po którym BSV zostanie przyznany po 10 latach i bank przejmie kredyt do tego czasu. Notariusz już czeka.

@Obelix
Kiedyś czytałem, że za większe umowy oszczędnościowo-budowlane przewidziane są wyższe prowizje.

Mimo to nie dostrzegam sensu w płaceniu wyższych odsetek od BSV mojej żony. Jeśli jej suma zostanie podniesiona z 40 do 50, to również otrzymamy oprocentowanie 2,3%. To oznacza, że może to być o 2000€ mniej przez 20 lat. Jeśli moje oszczędnościowo-budowlane zostaną zmniejszone z 80 do 70, to jest w porządku, prawda?

[Martin79HN]

Moja opinia

50t mężczyzna z Wohnriester
50t mężczyzna i kobieta z umową budowlaną & rdquo; Top nominalna stopa procentowa (bank nieistotny, ponieważ do 30t€ kredytów konsumpcyjnych bez hipoteki, jeśli na koncie jest 20t€! & Rdquo;)
20t jako cel planu oszczędności bankowej riester kobiety

= 120 t

I uwaga: Wohnriester i umowę budowlaną należy zawrzeć w różnych firmach! Ponieważ każda społdzielnia kredytowa dostaje tylko 1 razy kredyt konsumpcyjny do 30t €.

Plan oszczędnościowy bankowy riester lub plan oszczędnościowy funduszu riester kobiety zawsze należy zasiliać pełną kwotą co roku, aby osiągnąć 20t€ salda po 10 latach!

[6Bankkaufmann]

Po co potrzebujesz kredytu w wysokości 30 000 EUR?
Absolutnie tego nie rozumiem.

[Martin79HN]

Przedstawiłem tylko jedną propozycję: kredyt kwoty 30 tys. euro na bazie umowy blankietowej popartej 50 tys. euro Bausparvertrag z saldem 20 tys. euro.

Wartość domu:
- Bank1 ma hipotekę.

Zakłada się Bausparvertrag lub Wohnriester poprzez bank, który posiada hipotekę. Moim zdaniem powinno to być mniejsze, na przykład 50 tys. euro, które będzie zwiększone oprocentowanie w ciągu 10 lat. (Oprocentowanie Bausparvertrag powinno, moim zdaniem, oscylować nieco poniżej 2%)

Przykładowo, w Alte Leipziger mam Bausparvertrag o wartości 40 tys. euro, ale poprzez Mehrzuteilung otrzymuję 50 tys. euro. Opłata za zamknięcie wynosi 1% od 40 000 euro, czyli 400 euro. Oprocentowanie od 1,69 do 1,90% efektywnie (nazwa produktu: Al-Bau finanz 1,5)

Należy zawrzeć inny kredyt Wohnriester lub Bausparvertrag w innym banku, który udzieli kredytu blankietowego do 30 tys. euro na istniejący Bausparvertrag o saldzie 20 tys. euro i wartości 50 tys. euro.

Po raz kolejny zwiększyć ratę oszczędnościową tak, aby w ciągu 10 lat osiągnąć przydział.

Następnie dla kobiety należy otworzyć plan oszczędnościowy na Riester bankowy lub Riester fundusz i go zasilać, gdy pozostanie dodatkowa gotówka. (najpierw spłacać kredyty o najwyższym oprocentowaniu)

W ten sposób opłaty na przyszłe potrzeby finansowe można ustalić na kwotę 120 tys. euro.

To jednak tylko moja osobista opinia.

Pozdrowienia

Martin

[Martin79HN]

Teraz przeprowadziłem obliczenie związane z Alte Leipziger Al-Bau finanz 1,5 z dodatkową alokacją.

Suma budowlana 40t z dodatkową alokacją
Oszczędnościowa stawka 200€ miesięcznie od 01.10.14 (własne wpłaty oszczędnościowe 30.06.2024 = 23.400€)
Brak dodatkowych wpłat
Oprocentowanie oszczędności 279,68€ (oprocentowanie salda 0,25%)
Opłata za zawarcie umowy: 400€
Alokacja 30.06.2024
Pożyczka budowlana 30.000€
1,75% efektywna stopa procentowa w skali roku
Rata wynosi 380€ miesięcznie
Zakończenie 30.06.2031

Informacja bez gwarancji, tylko jako przykład!

Przed podjęciem decyzji skonsultowałem się z testem fundacji Warentest.

Moim zdaniem najlepsza oferta jako standardowa umowa oszczędnościowa na cele budowlane!

Pozdrowienia

Martin

[NaTwoim13]

Następnie oblicz F60 Signal Iduna z dodatkowym przydziałem!

Kwota oszczędności budowlanych wynosi 50% kwoty wypłacanej, a na tę kwotę wypłaty trzeba zaoszczędzić tylko około 30%, przy oprocentowaniu kredytu w wysokości 2%.

Opłata za zawarcie umowy jest w związku z tym płatna tylko od połowy kwoty wypłaty (zwykle kwoty oszczędności budowlanych, od których nalicza się opłatę), czyli od kwoty oszczędności budowlanych wynoszącej 50% kwoty wypłaty przy dodatkowym przydziale, jak opisano.

[Martin79HN]

Zgadzam się z Państwem.

Miałem również do wyboru ofertę Signal Iduna F60 i Alte Leipziger Al-bau finanz 1,5 z dodatkowym przydziałem.

Wybrałem ofertę Alte Leipziger ze względu na korzystniejszą stopę procentową.

Zależało mi na tym, aby przydział i oszczędności nie sięgały tylko 30%. W ten sposób unikam pozostawania w obszarze kredytów z gwarancją blankietową. Chciałbym móc go elastycznie wykorzystać jako finansowanie uzupełniające.

Ale moim zdaniem obie oferty są całkiem dobre!

[obelix]

Przeczytałem kiedyś, że za wyższe umowy oszczędnościowe na cele mieszkaniowe przysługują wyższe prowizje.

OT:










czyta się wiele. Osobiście nie znam żadnego banku oszczędnościowo-budowlanego, który oferuje wyższy współczynnik prowizji dla wyższych kwot oszczędności na cele mieszkaniowe.

W bardzo rzadkich przypadkach prowizja jest również uzależniona od wpłat na umowę oszczędnościową na cele mieszkaniowe.


@Martin; Twoje wypowiedzi są trochę mylące i z mojego punktu widzenia zbyt skomplikowane.

[NaTwoim13]

Cześć Marmey,

jakie są warunki kredytu hipotecznego? Czy umowy oszczędności mieszkaniowych zostały dodatkowo zawarte i czy mają spłacić pozostałą kwotę z kredytu ratalnego, czy może zostały wcześniej sfinansowane umowy oszczędności mieszkaniowych albo spłata dla kredytu balonowego?

[obelix]

Przelicz F60 Signal Iduna ze zwiększoną ilością!

jak wysoka jest wtedy stopa procentowa i rata kapitałowa po przydzieleniu?

[Martin79HN]

Witaj Obelixie,

Nie zdecydowałbym się na finansowanie poprzez przedfinansowanie z późniejszym finansowaniem poprzez Wohnriester.

Moim zdaniem brakuje finalnego finansowania w przeciągu 10 lat w wysokości 120 tys. euro. Grupa osób w wieku około 30-35 lat spodziewa się dziecka w 2015 roku. Szacunkowo.

Gdy osoba ma 40 lub 45 lat (przydział) i otrzymuje kredyt hipoteczny Wohnriester w wysokości 120 tys. euro, w późniejszym wieku będzie musiała zapłacić podatek w przybliżeniu również 120 tys. euro (obliczenie jest bardzo ogólne i stanowi jedynie szacunek!).
Ze względu na to, że dopłaty w fazie gromadzenia oszczędności oraz spłaty od przydziału wzrastają roczne fikcyjne 2% do okresu przejścia na emeryturę. (Koszty podatkowe potem obniżone o 30% rabat jednorazowy lub aż do ok. 85 lub 87 roku życia.

Dlatego sugeruję podział na:

50 tys. euro Wohnriester
50 tys. euro konto oszczędnościowe
20 tys. euro plan oszczędnościowy / plan inwestycyjny Riester w celu wypłaty bez szkody dla dopłat po 10 latach (lub kontynuacji oszczędzania na starość jako zabezpieczenie emerytalne)



marmey, zapytaj swojego doradcę o odroczone opodatkowanie Konta Oszczędnościowego Wohnriester!

Inna opcja to np.
50 tys. euro Wohnriester przydział za 10 lat
70 tys. euro konto oszczędnościowe przydział za 10 lat
0 tys. euro Riester z 60 euro rocznego oszczędzania, aby żona otrzymywała dopłatę (ale nie jako Wohnriester!)

[obelix]

marmey fragen Sie doch mal Ihren Berater nach der nachgelagerten Besteuerung des Wohnriester Bausparvertrags!

Als bezpieczny finansista, starałbym się jak najbardziej ograniczyć ryzyka związane z (dalszym) finansowaniem, jeśli tylko istnieje taka możliwość.











To dla mnie wpada w kategorię głośne grzechotanie trumną.

Sam już to kiedyś przeliczyłeś?


Przed 20 laty Golf kosztował 10 000 marek niemieckich.

[6Bankkaufmann]

Zgadzam się z Obeliksem, że niektóre komentarze Martina są bardzo skomplikowane i czasem mylące. Nikt nie wie, jaka będzie stopa procentowa za 20 lat. Jeśli chodzi o teraz, porównałbym koszty całkowite kredytu spłacanego w ratach (na przykład na 20-25 lat) z oszczędnościami w systemie Wüstenrot Bausparer. Czy wiadomo, czy w ramach Riester dostępne są również bezpośrednie kredyty spłacane w ratach, a nie tylko modele oszczędzania na cele budowlane?