Capital Investment 4

[Gerd0815]

Cześć wszystkim,
krótkie przedstawienie mnie:
Mam 34 lata, od roku jestem żonaty, mam dwoje dzieci (11 i 1,5 roku) i pracuję jako inżynier mechanik.
Chcę spełnić nasze marzenie o własnym domu za kilka lat (około 3-4 lata).

Nasze plany dotyczące potomstwa są w pełni zrealizowane!
Obecnie jako główny zarabiający mam około 2900€ netto miesięcznie (w przyszłym roku dostanę podwyżkę, objąłem stanowisko kierownicze).
Moja firma wypłaca standardowe podwyżki zgodnie z tarifami IG Metall.
Moja żona jest obecnie na urlopie rodzicielskim, ale pracuje dorywczo zarabiając około 300€.
Od maja będzie pracować w niepełnym wymiarze godzin jako fryzjerka, spodziewane dochody to około 400€.
Obecnie spłacamy kredyt za samochód i moje studia w wysokości około 350€ miesięcznie, co oznacza, że za 3,5 roku będziemy z tym skończeni.
Nasz wkład własny został znacznie zmniejszony ze względu na ślub i narodziny drugiego dziecka i obecnie pokrywa jedynie przypadki awarii pralki czy podobne.
Chcemy od tego roku zacząć/kontynuować oszczędzanie na nieruchomość, mamy już założony kredyt budowlany.

W rzeczywistości nie chcemy budować, a kupić używaną nieruchomość (powiat Lübbecke).
Nasze oczekiwania dotyczą kwoty około 220.000€ plus koszty dodatkowe.

Jakie opcje oszczędzania są dla nas sensowne? Jaką kwotę powinniśmy zaoszczędzić (jak bardzo musimy zacisnąć pasa?)
Jak już wspomniałem, mamy kredyt budowlany, ale jestem bardzo niepewny, czy należy go kontynuować.

kredyt budowlany Schwäbisch Hall
Od 2010 roku
Plan taryfowy Fuchs WohnRente 01 (Riester)
Suma kredytu budowlanego: 50.000€
Oprocentowanie kapitału: 1%
Oprocentowanie spłaty bez WZ/MZ: 4%
Efektywna stopa procentowa kredytu: 3,17% bez WZ/MZ
Aktualnie saldo wynosi 5200€ (opłata za zawarcie kredytu już odjęta)

Czekam na wasze porady.
Osobiście uważam, że kwota około 4000€ do 5000€ rocznie na oszczędności jest możliwa.

[6Bankkaufmann]

Oszczędzanie jest jedną z możliwości.
Inna opcja to rozwiązanie umowy oszczędnościowej na cele mieszkaniowe i spłata kredytu samochodowego w miarę możliwości. Czy po tym nie powinno pozostać tylko 10 000 EUR?
Może rodzina mogłaby jakoś dołożyć do tego?
Przy dochodzie netto 2 900 EUR i dodatku z tytułu dzieci można zdecydowanie starać się o pełne finansowanie.
Jednakże najpierw maksymalne obniżenie wydatków przy wyższym oprocentowaniu (najpierw spłata kredytu samochodowego, a następnie kredytu studenckiego)...
Co sądzisz o takim pomyśle?

[Gerd0815]

Dziękuję za odpowiedź. W przypadku rozwiązania musiałbym zwrócić dopłaty riesterowskie oraz korzyści podatkowe. To nie brzmi zbyt dobrze. Nie mamy też pośpiechu. Trochę większe bezpieczeństwo (kapitał) w finansowaniu na pewno byłoby dobre.

[C. Andreas]

3 - 4 lata to stosunkowo krótki okres na oszczędzanie, dlatego moim zdaniem teraz tylko konto oszczędnościowe wchodzi w grę.

Skuteczne byłoby otwarcie umowy oszczędnościowo-budowlanej, która byłaby przydzielona po około 3,5 roku, ponieważ do 30.000 euro prawie wszystkie kasy oszczędnościowo-budowlane udzielają kredyty bez zabezpieczenia, czyli zwiększają swoje środki własne i muszą mniejszą kwotę finansować od banku. To się opłaca. Zobacz też tutaj: Kalkulator kredytu budowlanego w porównaniu

Problemem jest jednak to, że dla wpłaty miesięcznej okres oszczędzania jest zbyt krótki. Jednorazowa wpłata na początku znacznie by pomogła w przyspieszeniu osiągnięcia wymaganej kwoty.

Nie zalecałbym wypowiadania umowy mieszkania Riester, ponieważ w przeciwnym razie musielibyście zwrócić wszystkie dopłaty i ulgi podatkowe. Należy jednak koniecznie ustalić, jaka będzie łączna suma oszczędności w umowie oszczędnościowo-budowlanej, jeśli umowa będzie trwała kolejne 3,5 roku, ponieważ obecnie w umowie macie tylko 5.200 euro w konto.

Informacja dodatkowa: Umowy mieszkania Riester nie mogą być dzielone, mogą jedynie być zredukowane, czyli po około 3,5 roku musielibyście obniżyć łączną kwotę umowy oszczędnościowo-budowlanej. Dzwoń dzisiaj do Hall, aby uzyskać docelową wartość. Bardzo ważne jest również dowiedzenie się, czy Hall udzieli wam kredytu bez zabezpieczenia. Hall klasyfikuje klientów jako Top-Kunden i ustala reguły gry.

Jeśli nie otrzymacie kredytu bez zabezpieczenia, to pojawia się pytanie, czy koniecznie chcecie/musicie finansować przez bank spółdzielczy, bo wtedy sensowne stanie się jedynie pobranie środków z waszego konta.

[Gerd0815]

Cześć,
nowa sytuacja.
Otrzymaliśmy ofertę kupna domu od osoby prywatnej.
Bardzo atrakcyjna cena za wyposażenie i świetna lokalizacja u nas (OWL).
Oczywiście bardzo nas to kusi

Dom (220 m2, w tym mieszkanie dla lokatora) kosztuje 200.000 € plus 5% podatek od nabycia nieruchomości i 1,5% na rzecz notariusza i wpis do księgi wieczystej.
Łącznie do sfinansowania: 213.000 €
Malowanie i nowe podłogi pokryjemy sami.

Obecna sytuacja dochodowa taka sama.
On netto 2900 € (brutto 60k rocznie), ona jeszcze 300 € oraz dwoje dzieci (11 i 2 lata)

Obecnie kredyt z pozostałym saldem 12.900 €, rata 350 €

Oszczędności na koncie oszczędnościowym ok. 3500 €. Od czerwca oszczędzamy dodatkowe 400 € miesięcznie

Jego oszczędności kwalifikowane do kredytu hipotecznego (Riester) aktualnie 6600 €, miesięczna stopa oszczędzania 162 €
Ona ma konto Riester na emeryturę z 4000 €, które może być przeniesione na konto oszczędnościowo-kredytowe Riester?

Jak mogłaby wyglądać finansowanie? Mamy na oku miesięczną ratę w wysokości 850 €, czy jest to możliwe?
Dom mógłby zostać zakupiony dopiero w przyszłym roku (co najmniej rok od dzisiaj), czy może to umożliwić skorzystanie ze środków pomocowych, które obecnie są niewykorzystane?

[6Bankkaufmann]

Cześć Gerd0815, byłoby wskazane, aby koszty dodatkowe związane z zakupem mogły być opłacone z własnego kapitału. Jeśli nie jest to możliwe, można również sfinansować koszty dodatkowe zewnętrznym finansowaniem.

[C. Andreas]

Jeśli konto Riester Twojej żony w ubezpieczeniu (lub funduszu) może zostać przeniesione na finansowanie, to musi pozostać w nim co najmniej 3 000 euro i wniosek musi zostać złożony około 3 miesiące wcześniej.

Przeniesienie na Riesterbauspardarlehen nie jest możliwe.

Ponadto, powinieneś zadzwonić do swojego banku oszczędnościowego i zapytać, ile można przyznać, jeśli obniżysz obecnie kwotę oszczędności na kwotę X. Następnie zapytaj, czy pożyczka hipoteczna z tej umowy może zostać przyznana bez zabezpieczenia hipotecznego.

Moim zdaniem, Twoje zasoby własne wciąż są zbyt słabe i powinieneś raczej oszczędzać jeszcze około 2 lat, aby przynajmniej móc obsługiwać koszty oraz wyposażenie z kapitału własnego.

[Kass Finanz]

Cześć, jeśli nieruchomość można kupić dopiero w przyszłym roku (proszę o zapisanie tego w umowie), to chciałbym wykorzystać umowę oszczędnościową budowlaną na dodatkowe koszty nabycia. Proszę zasięgnąć informacji u kasy oszczędności budowlanych na temat wszystkich możliwości alokacji w przyszłym roku. W razie potrzeby można dostosować alokację poprzez dodatkową wpłatę lub zmniejszenie kwoty. Finansowanie pozostałej kwoty raczej nie powinno stanowić problemu, chociaż przy finansowaniu w 100% warunki mogą się znacznie różnić. W razie potrzeby można również sprawdzić możliwość uzyskania środków z KfW, jeśli nieruchomość nie była jeszcze dotowana przez KfW. Poprzez prace własne można również zmienić dane finansowe. Rachunek oszczędnościowy może być konieczny do uzupełnienia umowy oszczędnościowej, najpóźniej podczas przeprowadzki.

[Julius]

Cześć wszystkim!

Planuję podobny projekt jak autor tematu, dlatego postanowiłem napisać tutaj:
Chciałbym być w stanie finansowym od 2019 roku zakupić nieruchomość. Zajrzałem już do umów dotyczących oszczędzania na budowę, a pakiet C/F w Wüstenrot wydaje mi się sensowny, ponieważ oferuje bardzo niską stopę procentową (1,35%) i umowę najprawdopodobniej najszybciej zrealizuję. Podoba mi się również opcja kredytu bez zabezpieczenia. Jednakże mam problemy z ustaleniem szczegółów umowy:
Mam 6 000 euro, które mogę natychmiast wpłacić na konto oszczędnościowe. Mogę dodawać do tego 100 euro miesięcznie. Prawdopodobnie będę mógł także dokonać dodatkowych wpłat w trakcie trwania umowy. Jak zatem najlepiej sformułować tę umowę?
Czy sensowne jest wybranie wyższej kwoty oszczędności na budowę (co jednak może sprawić, że osiągnę cel przed czasem)? Jeśli wybiorę tę opcję i będę dokładać środki, zwiększając kapitał o 50%, czy skróci to również pierwotnie ustalony okres spłaty zadłużenia?
Czy lepiej jest po prostu wpłacić 6 000 euro jako jednorazową wpłatę, wybrać kwotę oszczędności na budowę w wysokości 14 000 euro, a 100 euro plus ewentualne dodatkowe wpłaty trzymać na koncie oszczędnościowym?
Z góry dziękuję za Wasze zaangażowanie!

[uwehaensch]

Hallo, jeśli chcesz kupić nieruchomość za około 5 lat, musisz mieć kapitał własny (im więcej, tym lepiej), przede wszystkim aby móc pokryć koszty dodatkowe (podatek od zakupu nieruchomości, notariusz/wpis do księgi wieczystej, itp.). Jeśli odkładasz te 100 euro miesięcznie na konto oszczędnościowe, będziesz miał w ciągu 5 lat 6 000 euro (teraz pomijam minimalne odsetki). Podatek od zakupu nieruchomości wynosi od 3 do 6 procent ceny zakupu, w zależności od miejsca zakupu. Koszty notarialne itp. wynoszą zazwyczaj około 1,5 %, czyli łącznie te dwie pozycje stanowią od 4,5 do 7,5 procent ceny zakupu. Oznacza to, że wystarczy na cenę zakupu od 80 000 do 133 000 euro. I jeszcze nie uwzględniłem ewentualnej prowizji dla pośrednika. Trochę więcej kapitału własnego niż tylko na koszty dodatkowe też na pewno nie zaszkodzi, i do czego Ci się przyda super oprocentowanie w wysokości 1,35% (= około 2,0% efektywnie), jeśli masz tylko prawo do pożyczki w wysokości około 6 000 do 8 000 euro. To w ogóle nie pomaga, ani w całkowitym finansowaniu, ani jako kapitał własny. Czy będzie można później (w 2019) ustalić finansowanie przy użyciu umów budowlanych, zobaczymy wtedy. Moim zdaniem, teraz nie ma sensu skupienie się na BSV z jak najniższym oprocentowaniem pożyczki. Poza tym, z tego rodzaju umową tracisz pieniądze w okresie oszczędzania, oprocentowanie oszczędności wynosi 0,25%(!) i nawet przy 5-letnim okresie trwania kontraktu nie pokryje nawet opłaty za otwarcie. Na Twoim miejscu zastanowiłbym się, jak w jak najbardziej efektywny sposób wykorzystać oszczędności do budowy jak największego kapitału własnego. Myślę, że oprocentowanie w wysokości 2-2,5% rocznie powinno być osiągalne przy 5-letnim okresie trwania, bez ryzyka. Jeśli koniecznie chcesz mieć BSV dla kredytu bez zabezpieczenia, zwróć uwagę również na oferty z tzw. dodatkowym przydziałem (głównie Stara Leipziger Bausparkasse), co dodatkowo zwiększy Twoją elastyczność. Pozdrawiam,

[Ravemaster84]

Jaja, niepokonane oprocentowanie kredytów hipotecznych od kas oszczędności budowlanych.
Zasada:
Im niższe oprocentowanie kredytu hipotecznego w umowie oszczędnościowej, tym
a) trudniejsze przyznanie
lub
b) wysoka stopa spłaty w fazie kredytowej
Po prostu musi pasować, ale na początku zawsze wydaje się to proste, jak naprawdę jest.

Mogę tylko zgodzić się z poprzednikiem w kwestii dodatkowego przydziału.
Proszę zerknij na mój wątek, który utworzyłem wcześniej na forum:
viewtopic.php?t=10107

Po prostu na razie odpuść ten cały kłopot z Riesterem i przyjrzyj się szczególnie sprawom związanych z kontraktem oszczędnościowym budowlanym i dodatkowym przydziałem.

P.S. Tak, jak opisałem to tam, cała konstrukcja nadal działa do dziś i moim zdaniem jest w pełni zgodna z planem.

Na razie, pozdrawiam,
Rave

[6Bankkaufmann]

To nie jest prawidłowe stwierdzenie dotyczące cytatu ... im niższy oprocentowanie kredytu hipotecznego, tym trudniejsze przydzielenie...

Przydzielenie umowy oszczędnościowo-budowlanej zależy wyłącznie od oszczędności klienta.

Często również zapomina się, że towarzystwa budowlane mogą natychmiast zamknąć oferty oszczędnościowo-budowlane z niskim kredytem budowlanym, kiedy uzna to za stosowne. A to się wydarzy, gdy stopy procentowe znowu wzrosną.

Zainteresowany może również poczekać, aż Europejski Bank Centralny ponownie podniesie stopy procentowe i wtedy zawrze umowę oszczędnościowo-budowlaną.

[Ravemaster84]

Przydział zależy od minimalnego salda oszczędnościowego i oceny liczbowej.
Saldo mogę osiągnąć poprzez wpłatę natychmiastową, podczas gdy liczba B nie. W przypadku taryf z niskim oprocentowaniem kredytów mam zatem gorsze warunki początkowe zgodnie z ABB, aby otrzymać przydział na papierze.
Tutaj przykład na modelu AL (Wüstenrot jest dla mnie zbyt skomplikowany o tej porze ranka):
Minimalna ocena liczbowa wynosi 34 w taryfach AL.
Liczba B obliczana jest poprzez pomnożenie uzyskanych odsetek od salda oszczędnościowego przez specyficzny dla taryfy mnożnik, a następnie podzielenie przez 1 promil sumy oszczędności budowlanych.
Oznacza to konkretne działanie przy sumie oszczędności budowlanych w wysokości 15 000 €
1,50% oprocentowanie kredytu = 5,25 * uzyskane odsetki / 15
2,50% oprocentowanie kredytu = 8,90 * uzyskane odsetki / 15

Przyjmując fikcyjnie uzyskane odsetki w wysokości 57,36 €.
Wówczas otrzymujemy liczby B:
1,50% = 20,0760
2,50% = 34,0336

Oczywiście jest to przybliżona kalkulacja.
Jednakże widać, że przy tej samej sumie odsetek i tej samej sumie oszczędności budowlanych, przy wyższej stawce oprocentowania kredytu osiągnę minimalną ocenę liczbową, a przy niższej - nie. Oczywiście to nie jest gwarancja przydziału.

[Julius]

Dziękuję za Wasze pierwsze odpowiedzi. @uwehaensch: Zapomniałem wspomnieć, że mam już oszczędności w wysokości 20 000 € i oszczędzam więcej niż 100 euro miesięcznie. Masz może pomysł, jak rozsądnie zainwestować w umowę kapitału oszczędnościowego do 2019 roku? @Ravemaster i bankowiec: Chcę wykupić umowę kapitału oszczędnościowego, ponieważ naprawdę zakładam, że stopy procentowe wzrosną, stąd pomysł na niskie oprocentowanie odsetek. Ponieważ otrzymuję 50% zniżki w Wüstenrot, chciałbym skorzystać z tej kasy oszczędnościowej. Może macie sugestie, który plan najbardziej odpowiada moim oczekiwaniom? Albo jak mogę w tak krótkim czasie osiągnąć jak najwyższą sumę kredytu mieszkaniowego, gotową do alokacji? Moim zdaniem jest to możliwe tylko przy wyższym oprocentowaniu odsetek, ale będzie ono wyższe niż obecne stopy procentowe w banku. Dlatego uważam to za bezsensowne i chciałbym wybrać plan z niskim oprocentowaniem odsetek.

[uwehaensch]

@ Julius:
Kiedy mówisz, że otrzymujesz 50% rabatu w Wüstenrot, oznacza to, że musisz zapłacić tylko 50% opłaty za zawarcie umowy?

Pomimo tego upustu, pozwolę sobie skierować Twoją uwagę jeszcze raz na taryfy z dodatkowym udziałem, na przykład na Alte Leipziger BSK. Nie dlatego, że tak bardzo mi się podobają, ale dlatego, że moim zdaniem tutaj (może gdzie indziej też oferowane są podobne rozwiązania, nie znam dokładnie wszystkich taryf Bausparkassen w Niemczech) oferta jest dla Ciebie najkorzystniejsza. W tym taryfie są 3 warianty, przy czym optymalny wydaje się ten z oprocentowaniem nominalnym 2,5% (90% dodatkowego udziału i 2,5% oprocentowania nominalnego). Z miesięczną wpłatą 100 euro i jednorazową wpłatą 6.000 euro, choć osiągniesz tylko sumę oszczędności na budowę w wysokości 27.000 euro, dzięki dodatkowemu udziałowi masz po pięciu latach roszczenie o pożyczkę w wysokości 24.000 euro, pomimo zgromadzonych tylko 12.000 euro na koncie oszczędnościowym! Oczywiście będziesz musiał poradzić sobie z zdecydowanie wyższą kwotą do spłacenia zadłużenia.
To jest tylko małe szybkie obliczenie za pomocą publicznego kalkulatora, ale mam nadzieję, że zasada dodatkowego udziału jest jasna.

I jeszcze raz, nie mam nic wspólnego z AL BSK, to tylko przykład. Chciałem tylko zwrócić Twoją uwagę na wspomniane taryfy (jest ich kilka) różnych Bausparkassen oferujących dodatkowy udział.

Pozdrawiam,

[Ravemaster84]

No cóż, porównujesz aktualne stopy procentowe banków z oprocentowaniem pożyczki z umowy oszczędnościowo-budowlanej (BSV). Jeśli zakładasz wzrost stóp procentowych, to 2,5% za 5 lat wciąż będą dobrą ofertą. Nawet 3,5% z pewnością wciąż będą atrakcyjne.

Jednak nie chodzi tu o same stopy procentowe. Zwłaszcza przy niewielkich kwotach oszczędności na BSV. Otrzymujesz maksymalnie 12 000,- jako pożyczkę. W zamian przez 5 lat otrzymujesz mizerny zwrot z twojego salda oszczędnościowego, aby w końcu otrzymać 12 000,- (to nie jest Dom ani mieszkanie, to garaż!) po korzystnych stopach procentowych. Dodatkowo masz spłacać tę pożyczkę co miesiąc w wysokości 192,- (8 promili kwoty BSS). Przy niskich oprocentowaniach pożyczki płaci się zazwyczaj wyższe raty kapitałowe w okresie spłaty. Przy 1,35% raty wynosiłyby nawet 240,- miesięcznie (10 promili BSS).

Odstąp od myśli, że umowa oszczędnościowo-budowlana służy do zabezpieczenia oprocentowania. Przy niewielkich kwotach to kropla w morzu w kwestii oszczędności na odsetkach. Interesujące staje się to, gdy można wykorzystać taki produkt jako dźwignię kapitałową w zakresie obciążenia nieruchomość. Hasło: ""blank loan"" (Blankodarlehen). Dlatego też ponownie sugeruję wybór planu z możliwością dodatkowej alokacji środków.