Capital Investment 4

[Tom79]

Cześć wszystkim, już przeczytałem wiele postów na forum, czasopism branżowych itp. i mam dość dobre rozeznanie w tematach finansowych i rozumiem produkty. Jednak to, czego do tej pory nie rozumiem w stu procentach i co mnie miejscami totalnie dezorientuje, to Wohn-Riester. To, co nasz państwo skonstruowało, jest bardziej skomplikowane niż można sobie wyobrazić. Mam nadzieję, że jakiś ekspert tutaj na forum może mi rzucić światło na ten temat... (zanim umówię się na spotkanie z doradcą, chcę to lepiej zrozumieć). Obawiam się, że tekst trochę się przeciągnie... Przepraszam za to z góry. Oto sytuacja: Moja żona i ja mamy obydwoje Wohnriester w Schwäbisch Hall (Fuchs WohnRente) z kwotą oszczędności na budowę domu wynoszącą po 65 000 EUR (w 2009 r.). Stopa oprocentowania oszczędności wynosi 1%. Alokatę otrzymuje się przy 41%, a stopa odsetek kredytu wynosiłaby wtedy 2,95% (co oczywiście przy obecnej i pozostającej na wiele lat niskiej stopie procentowej jest bardzo niekorzystne...). Opłaty za zakład wynosiły odpowiednio 2 x 650 EUR :-( Od samego początku wpłacamy po 1 950 EUR rocznie. Do naszej własnej dopłaty po 175 EUR moja żona otrzymuje dodatkowo 3 x 300 EUR na dzieci. Aktualnie, według wyciągu, mamy następujące oszczędności na emeryturę (choć nie do końca rozumiem, dlaczego nie wszystko się 1:1 dodaje / jak uwzględniane są odsetki?): Ja: Dopłaty: 1 561 EUR Wpłaty: 21 447,50 EUR Oszczędności na emeryturę: 23 589,26 EUR (różnica między tymi dwoma pozycjami u góry: 880,76 EUR) Płatności odsetkowe: 1 230,76 EUR (?) Moja żona: Dopłaty: 8 461 EUR Wpłaty: 21 147,50 EUR Oszczędności na emeryturę: 30 455,97 EUR (różnica między tymi dwoma pozycjami u góry: 847,47 EUR) Płatności odsetkowe: 1 497,47 EUR (?) Razem: Dopłaty: 10 022 EUR Wpłaty: 42 295 EUR Oszczędności na emeryturę: 54 045,23 EUR (różnica między tymi dwoma pozycjami u góry: 1 728,23 EUR) Płatności odsetkowe: 2 728,23 EUR (?) Różnica między płatnościami odsetkowymi a wartością, której nie potrafię wyjaśnić, wynosi 350 lub 650 lub 1 000 EUR razem -> nie rozumiem... Do tej pory unikałem tematu Wohnriester i opodatkowania itp., ale z jakiegoś powodu kilka dni temu znów się pojawił i nie mogę przestać o tym myśleć... Aktualna sytuacja polega również na tym, że moja żona nie pracuje od około 8 lat (najpierw cały urlop rodzicielski, teraz z powodu choroby + dzieci nie jest to już możliwe). Ale ja nadal wpłacam te 1 950 EUR rocznie, mimo braku dochodu. Pytania: 1: Czy powinienem obniżyć kwotę dla mojej żony do minimum 60 EUR, aby niepokojąco szybko wzrastało konto wsparcia mieszkaniowego? 2. W nawiązaniu do punktu 1.: Czy również wpłaty, które nie były odliczane od podatku, są zaliczane do WFK? Czy maksymalnie 2 100 EUR rocznie na osobę? Kupiliśmy Dom i za około 4 lata będziemy musieli przedłużyć kredyt o 280 000 EUR lub refinansować. Aktualnie (pewnie za 4 lata będzie podobnie) możliwe jest to w tej samej banku z oprocentowaniem 0,7% na kolejne 10 lat (wartość domu jednorodzinnego obecnie ok. 1,1 mln). Jakie są opcje związane z Wohnriesterem lub co warto rozważyć? 3. można kontynuować oszczędzanie w niewielkim stopniu i po upływie kolejnych 10 lat wypłacić środki na spłatę? Czy można to zrobić bez problemu czy tylko w fazie oszczędzania? 4. jak kontynuować oszczędzanie i po 10 latach wypłacić na spłatę? 5. czy oszczędzać mniej lub tak jak dotychczas i skonstruować kredyt tak, aby Wohnriester został wypłacony tuż przed przejściem na emeryturę w celu spłaty reszty? 6. kontynuować oszczędzanie z Wohnriesterem i nigdy go nie używać? Co stanie się w momencie przejścia na emeryturę? 7. zastosować Wohnriestera i oszczędzacz równocześnie po upływie pierwszych 10 lat? Ale wtedy zapewne z niższą stopą oprocentowania i bardzo szybko rosnącym WFK -> bardzo wysokie opodatkowanie w późniejszym wieku? 8. przekształcić Wohnriestera w inny Riester - czy to w ogóle możliwe (i jeśli tak, czy również w Schwäbisch Hall), czy ma to sens? 9. Pozostawić umowę w stanie uśpienia - czy to w ogóle możliwe, aby już nic nie wpłacać, czy to nie ma sensu zwłaszcza z powodu dopłat na dzieci? 10. przełknąć żabę i zrezygnować z całego bałaganu, a zamiast tego zabrać pozostałe pieniądze, nie mając żadnych zobowiązań w późniejszym wieku i zyskując większą elastyczność? 11. Jak można jak najbardziej ograniczyć WFK w ogóle lub w moim przypadku, aby uniknąć/w zmniejszyć wysokie opodatkowanie? 2% fikcyjnego opodatkowania przy obecnej i zapewne na następne dziesięciolecia zerowej stopie procentowej + dewaluacji waluty jest przecież stratą, prawda? Jak widać... pytania na pytania... głowa mi eksploduje. Kto to wymyślił? Dzięki z góry za wasze pomysły / pomoc!

[2utopus]

Na twoim miejscu zaleciłbym sprawdzenie, ile podatków dotychczas zaoszczędziłeś/odzyskałeś dzięki Riesterowi - aby móc oszacować, ile pozostałoby w przypadku rezygnacji. Aby mieć niskie fikcyjne opodatkowanie 2% na koncie dofinansowania mieszkaniowego, należy dokonywać odpowiadającej spłaty jak najkrócej przed emeryturą. Aby ocenić, czy cała ta operacja jest opłacalna, powinieneś sprawdzić, ile obecnie oszczędzasz na podatkach dzięki płatnościom Riester i porównać to z dodatkowymi fikcyjnymi rentami do wypłacenia w okresie emerytalnym - oczywiście uwzględniając fakt, że dzięki dofinansowaniu do mieszkaniowego Riester można spłacać kredyt szybciej. (I mieć na uwadze, że będziesz posiadał nieruchomość okupowaną przez Riester, którą można sprzedać/przekazać tylko pod warunkami przez 20 lat i którą sam powinieneś użytkować.)

[Tom79]

Według podatku muszę sprawdzić. To co znalazłem...strona fairr.de Tam reklamuje się Riester ETF oraz możliwy transfer. Czy jest w ogóle możliwe przekształcenie mieszkania Riester w Riester związany z ETF? Czy ktoś to już zrobił (jakie będą koszty) i czy w ogóle jest to dozwolone? Czy to byłaby opcja? W każdym razie wydaje się to o wiele lepsze niż bezsensowne drogie oszczędności budowlane. Edycja: właśnie przeczytałem, że fairr sprzedał wszystkie ETF-y i fundusze w marcu...trochę późno i nie odniósł sukcesu przy części dużej rekonwalescencji (czy będzie trwała, okaże się dopiero). Jakieś inne pomysły na ewentualny, bezpieczny transfer?

[bruno68]

@Tom79, proszę nie podążaj za każdym trendem! Przeczytaj umowę kredytową! Jeśli jest w niej zapisane, że fundusze ze świadectwem Riester spłacają pozostałą kwotę zadłużenia, to koncepcja przekształcenia zostaje zakończona! Utopus pisze: Powinieneś zwrócić uwagę na korzyści podatkowe wynikające z funduszy Riester w ciągu ostatnich kilku lat oszczędzania! Jeśli oszczędziłeś rocznie około 600 € na podatkach, to w Twoich obliczeniach brakuje 6 000 € oszczędności! Otrzymałeś je i wykorzystałeś rocznie, zamiast oszczędzać! Zakładam, że suma funduszy Riester wynosi 130 000 €, z czego masz już niemal 43 000 € oszczędności, które mogłyby zostać przeznaczone na spłatę zadłużenia, ale powinno być dostępnych 53 300 € oszczędności, brakuje tylko 10 300 €. Gdyby dodatkowo wpłacono 6 000 € ze względu na korzyści podatkowe, możliwe byłoby częściowe rozwiązanie po 8 latach zamiast po 10 latach! Biorąc pod uwagę Twoje stwierdzenie: "Kupiliśmy Dom i za około 4 lata zaciągniemy kredyt w wysokości 280 000 €,...! Gdybyś po 2 latach, przy pozostałym zadłużeniu około 320 000 €, dokonał częściowej spłaty w wysokości 130 000 €, redukcja zadłużenia pozwoliłaby na dostosowanie wskaźnika spłaty do x % od nowej sumy zadłużenia w wysokości 190 000 €! Dla funduszy Riester nie zmieniłoby to sytuacji, ponieważ mając 130 000 €, pomniejszone o dostępne 53 300 € oszczędności, pozostałoby 76 700 € zadłużenia, roczna spłata wyniosłaby 3 900 €, pomniejszone o zasiłki i korzyści podatkowe! Możliwa do emerytury! Twoje zamierzenie: "Kupiliśmy Dom i za około 4 lata będziemy musieli przedłużyć kredyt w wysokości 280 000 € lub zastąpić go finansowaniem u tego samego banku, obecne (za 4 lata na pewno będzie podobne) warunki to 0,7% na kolejne 10 lat (wartość domu jednorodzinnego obecnie około 1,1 mln). Twoje założenia są całkowicie błędne, ustawodawca zakazał uwzględniania finansowanego obiektu jako wartości. Oznacza to, że jeśli dłużnik nie jest w stanie w terminie przedstawić finansowania, które nie odnosi się do wzrostu wartości obiektu! Ponadto piszesz: "Obecnie sytuacja jest taka, że moja żona nie pracuje od około 8 lat (najpierw urlop rodzicielski, a teraz ze względu na chorobę i dzieci nie ma możliwości pracy). Twoja żona nie pracuje od 8 lat? Czyżby Twoja żona nie pracowała już przy pierwszej umowie kredytowej? Jeśli nie, refinansowanie za 4 lata może nie udać się z powodu braku dochodu podlegającego zajęciu z powodu trzech dzieci! Ale nadal płacisz rocznie 1 950 €, mimo braku dochodu. I co z tego? Aby otrzymać pełny zasiłek, musisz wpłacić 4% dochodu, czyli w Twoim przypadku 3 900 razy 25, czyli 96 000 € brutto rocznie! Jeśli nie zarabiasz takiej kwoty, otrzymujesz już teraz znaczne ulgi podatkowe, obok maksymalnych zasiłków! Teraz nie możesz odchylać się od warunków umowy kredytowej, w przeciwnym razie bank będzie zmuszony do natychmiastowej wypowiedzi z powodu pogorszenia się sytuacji płatniczej. Jeśli masz problemy z płatnościami, udaj się do banku, poproś o potwierdzenie kryzysu, w którym możesz być zaległy o dwie składki a maksymalnie o dwa miesiące! Wówczas umowa kredytowa automatycznie przedłuża się o czas opóźnienia. Możesz w ten sposób zawiesić spłatę tylko na 2 miesiące, co daje możliwość spłaty w ciągu 4 miesięcy, płacąc jednocześnie 50%. Jeśli nie masz problemów finansowych, skorzystaj z usług rzeczywistego doradcy finansowego, który ponownie wyjaśni Ci konstrukcję finansową! Niemniej jednak może on odpowiedzieć tylko na to, na co zadasz pytanie! Co znowu jest problemem! Zawsze pamiętaj, że jest Was pięciu i że każda błędna decyzja dotyczy pięciu osób jednocześnie. bruno68

[bruno68]

@Tom79, proszę, nie podążaj za każdym trendem! Przeczytaj umowę pożyczki! Jeśli w niej napisano, że umowy Riesterverträge pokrywają pozostały dług. Wtedy myśl o zmianie jest zakończona! Utopus pisze: Powinieneś przeanalizować korzyści podatkowe umów Riesterverträge w ostatnich latach oszczędności! Jeśli każdego roku zaoszczędziliście około 600 € podatku, to brakuje w waszych obliczeniach kwoty 6.000 € jako zysku! Dostaliście tę kwotę i wydaliście ją corocznie zamiast oszczędzać! Zakładam: Że umowy Riesterverträge wynoszą w sumie 130 000 €, z których już otrzymaliście prawie 43 000 € jako zysk do spłaty, ale powinniście mieć 53 300 € jako zysk, więc brakuje tylko 10 300 €. Gdyby kwota dodatkowa 6 000 € została wpłacona na cele podatkowe, spłata częściowa mogłaby nastąpić po 8 latach zamiast po 10 latach! Wychodzę z twojego stwierdzenia: Kupiliśmy Dom i za około 4 lata będziemy musieli refinansować 280 000 kredytu... Gdybyście, mając pozostały dług w wysokości około 320 000 € za 2 lata, dokonali częściowej spłaty w wysokości 130 000 €, zmiana kwoty długu umożliwiłaby dostosowanie raty spłaty do x % nowej sumy długu, czyli obecnych 190 000 €! Dla Riester nic by się nie zmieniło, ponieważ posiadacie 130 000 €, odliczając zyski w wysokości 53 300 €, pozostały dług wyniósłby 76 700 €, roczna spłata wynosiłaby 3 900 €, pomniejszona o dodatki oraz korzyści podatkowe! Możliwe do emerytury! Wasza intencja: Kupiliśmy Dom i za około 4 lata będziemy musieli refinansować 280 000. kredyt przedłużony albo dodatkowo sfinansowany zostanie prawdopodobnie przez tę samą bank w obecnej ofercie (za 4 lata prawdopodobnie będzie podobnie) po stopie 0,7% na kolejne 10 lat (wartość nieruchomości jednorodzinnej obecnie około 1,1 mln). Wasze założenie jest zupełnie błędne, ustawodawca zakazał uwzględniania obiektu finansowania jako wartości. Co oznacza: Jeśli dłużnik nie jest w stanie przedstawić finansowania na czas, które nie odnosi się do wzrostu wartości obiektu, automatycznie zawiera się umowę! Ponadto piszesz: Aktualna sytuacja jest taka, że moja żona nie pracuje od około 8 lat (najpierw wszelkie urlopy rodzicielskie, a teraz z powodu choroby + dzieci nie jest to możliwe). Twoja żona nie pracuje od 8 lat? Czy twoja żona nie pracowała już przy pierwszej zaciągniętej pożyczce? Jeśli nie, refinansowanie za 4 lata może się nie powieść, ponieważ brakuje zarobków podlegających egzekucji z powodu trójki dzieci! Nadal przekazuję rocznie 1 950 €, mimo braku dochodu. I co z tego? Aby otrzymać pełną dodatkową premię, musisz wpłacić 4% dochodu, czyli w twoim przypadku 3 900 razy 25, czyli 96 000 € brutto rocznie! Jeśli nie osiągniesz tej kwoty, otrzymasz już teraz znaczne ulgi podatkowe, obok maksymalnych dodatków! Nie wolno ci teraz odbiegać od warunków umowy pożyczki, inaczej bank będzie zmuszony do natychmiastowej wypowiedzi z powodu pogorszenia się płynności finansowej. Jeśli masz problemy z płatnościami, udaj się do banku, uzyskaj potwierdzenie kryzysu, które pozwala na opóźnienie dwóch składek lub maksymalnie dwóch cykli płatności! I umowa pożyczki przedłuży się o czas opóźnienia. Możesz więc zawiesić spłatę tylko na 2 miesiące, a jeśli nadal płacisz 50%, to możliwe jest rozciągnięcie jej na 4 miesiące. Jeśli nie masz problemów z pieniędzmi, szukaj rzeczywistego doradcy ds. nieruchomości, który jeszcze raz wyjaśni ci konstrukcję finansowania! Niemniej jednak może on odpowiedzieć na to, co pytacie! Co znowu może stworzyć problem! Pamiętajcie zawsze, że jesteście piątką osób i że każda wasza błędna decyzja dotyczy równocześnie 5 osób. bruno68

[Tom79]

Więc...teraz przyjrzałem się moim decyzjom podatkowym. W sekcji obniżenie podatku ponad ulgę emerytalną: 09: 797 EUR 10: 846 11: 907 12: 500 13: 420 14: 117 15: 126 16: 114 17: 160 18: 106 19: otwarte -> Łącznie 2009-2018 = 4 093 EUR Czyli jeśli nie przeniosę umów do innych produktów Riester, ale je rozwiązuję, powinienem odzyskać: 54 045 - 10 022 (Ulgi) - 4 093 (Podatek) = 39 930 EUR (wpłacono 42 295 EUR + strata na opłaty związane z otwarciem umowy w wysokości 1 300). Czy rozumiem to prawidłowo, czy też zostanie zatrzymane odsetki (1%) (oczywiście musiałoby to być opodatkowane). @bruno68: Nie podążam za każdym trendem, ale można to zawsze podważyć. Nie, nie zużyłem oszczędności podatkowych... w około 6 lat spłaciłem pożyczkę (obecna pożyczka została zaciągnięta w banku, bez oszczędności związanych z budżetem mieszkaniowym / kasą budowlaną, więc zdecydowałem się dodatkowo oszczędzać na Riester) w sumie 80 000 i około 60 000 na modernizację (z bieżących miesięcznych wpłat, co zostało + zwroty podatkowe + sprzedaż portfela inwestycji stałych usług finansowych itp). Tak, oba konta razem wynoszą 130 000 EUR. Ale nie rozumiem kolejnego punktu. Tak, potrzebuję 41% z 65K do przydzielenia, ale nie chcę mieć stopę procentową 2.95% przydzieloną. Mój kredyt ma stopę zmieszaną 1.85% (1/3 na 10 lat, 2/3 na 15 lat). Za około 4 lata mogę także zrezygnować z części 15-letniej, co oznacza, że muszę sfinansować 280 000 i zagwarantować niższe stopy procentowe. Ale nie rozumiem kolejnych punktów ani obliczeń. Jeśli już, w obecnym momencie Wohnriester dla mnie wchodziłby tylko w grę jako wypłata spłat, bez konieczności zawierania kredytu poprzez kasy budowlane. Nie zdawałem sobie sprawy z przyrostu kapitału. Czyli wysokość kredytu pozostaje taka sama jak kwota zakupu - to jest w porządku (bez kosztów pobocznych 600K. Myślę, że przy pożyczce poniżej 50% można uzyskać bardzo dobrą stopę procentową). Na dzień zaciągnięcia kredytu była na urlopie macierzyńskim, niezwolniona. Dlaczego miałby zawiódł refinans? Nie wydaje mi się to możliwe. Dobrze. Kwota na dzieci jest przypisana mojej żonie. Otrzymuje ona 175 + 300 + 300 +300 Zulage. Jeśli dobrze zrozumiałem konstrukcję, muszę wpłacić maksymalnie 4% z 2100 (po odjęciu 175 przychodów), co oznacza, że w teorii dla mojej żony minimalna opłata bazowa w wysokości 60 EUR (ponieważ nie ma dochodu) byłaby wystarczająca do otrzymania pełnego wsparcia. W żadnym miejscu nie ma napisane, że należy wpłacić dwukrotnie pełną kwotę. Biorąc pod uwagę, że obecnie na Wohnriester gromadzi się jedynie oszczędności, nie widzę problemu z zmianą wpłat. Nadal jesteśmy w fazie oszczędzania. Nie mam problemów finansowych. Nie chcę pozbywać się Wohnriester z powodu problemów finansowych lub analizować opcji, ale z powodu warunków kredytowych oferowanych przez kasy budowlane, jak również fikcyjnego opodatkowania w wysokości 2%, co jest niemożliwe do osiągnięcia w ramach niemieckiego skomplikowanego systemu na kolejne dziesięciolecia. Oczywiście, nikt nie wie, jak zachowa się inflacja, deprecjacja waluty itp. Zakładając teraz, że w pełni pobrałbym oszczędności emerytalne w wysokości 54K i przekazał je na spłatę kredytu (o ile to takie proste..), oznaczałoby to, że przez kolejne 26 lat miałbym 54K na koncie beneficjenta mieszkania, fikcyjnie oprocentowane 2%, co dawałoby mi na 67. rok życia 90 440 EUR (oczywiście w założeniu, że nie dokonywałbym więcej wpłat ani nie korzystał z kolejnych dofinansowań, co byłoby totalną absurdem). Albo nadal oszczędzamy i wpłacamy, a za 4 + 10 lat będziemy mieli około 120 000 w Wohnriester. Wypłacam te środki i spłacam 100% kredytu na nieruchomość. Czyli mając 55 lat jestem wolny od długów. Potem konto beneficjenta mieszkania z kwotą 120 000 EUR będzie funkcjonowało przez 12 lat, tak? Czyli podlega opodatkowaniu ok. 152 200 (obie razem...). Zakładając 25% (kto to teraz wie...) = 38 000 do zapłaty (praktycznie wszystko, co otrzymałem w formie dofinansowania...gdzie jest w tym korzyść)? Jednak 1% oprocentowanie + opodatkowanie w momencie przejścia na emeryturę to strata pieniędzy. Lepiej ulokować te pieniądze w globalne fundusze indeksowe (tak...mogą iść w górę/w dół, ale jeśli po kolejnych 26 latach zostanie mniej niż 3% rentowności netto, to będziemy mieli zupełnie inne problemy do rozwiązania...).

[NaTwoim13]

Kurcze Bruno, teraz twoje niemożliwe wypociny już po raz 2??????

[Tom79]

Mój doradca przypomniał mi również drogą mailową, że mam możliwość otrzymania premii lojalnościowej. Oznacza to, że jeśli nie skorzystam z oszczędności budżetowych, otrzymam dodatkową premię w postaci już pobranych odsetek. To z pewnością znowu staje się interesujące. Teraz muszę jeszcze raz obliczyć i omówić z nim, jak to działa i co trzeba wziąć pod uwagę... czy to będzie za 4 czy 14 lat, itd. Ponadto będę wdzięczny za dalsze opinie / sugestie. Zrezygnowałem już z Riester-ETF. Bieżące koszty wynoszące prawie 1% są zbyt wysokie. Na razie zawarłem kilka planów oszczędzania z ETF dla nas osobiście - to ma więcej sensu niezależnie od wszystkiego.

[bruno68]

@ Tom79, Powinieneś przeczytać coś o informacjach przedumownych dotyczących Twojego BSV! Pod nazwą, adresem pośrednika/handlowca działającego w imieniu BSK znajduje się czytelna informacja: Pośrednik/handlowiec nie ma pełnomocnictwa do zawarcia umowy w imieniu xx Bausparkasse AG lub Banku! To, co więc mówi przedstawiciel, to tylko: Gdyby, gdyby, to była by łańcuch rowerowy!; zatem nic! Ponieważ trzeba także dokładnie przeczytać i zrozumieć umowę kredytową! jak już Prof. Dr. Rosenkranz z Uniwersytetu w Bochum opublikował w czasopiśmie Zeitschrift für Wirtschaft und Bankenrecht z 3 marca 2018 strony 410 do 421 punkt G: G. Podsumowanie wyników Finansowanie natychmiastowe w ramach Bauspar są złożonymi produktami finansowymi, których rozdzielenie prawne na kredyt ratalny i umowę bauspar ulega pokonaniu poprzez połączenie zgodnie z § Abs. 3 BGB. Ze względu na złożoną strukturę wzajemności, zazwyczaj wystarcza wykorzystanie części kredytu na opłatę manipulacyjną. Pomimo koniecznego rozróżnienia trzech części umowy bauspar, w przypadku odwołania się od jednej z umów obie umowy zostają unieważnione. Dla części umowy bauspar (w węższym znaczeniu) - w przeciwieństwie do kredytu bauspar - może istnieć jedynie prawo odstąpienia zgodnie z § 312 g Abs.1 BGB. Jeśli zachodzi połączenie zgodnie z § 358 Abs. 3 BGB, przepis § 360 Abs. 1 BGB jest oczywiście wsparciem. ubezpieczenie uzupełniające ubezpieczenie uzupełniające w nieruchomościach oznacza, że świadczenie jest wypłacane dopiero po skorzystaniu z innego ubezpieczenia (kredytu natychmiastowego bauspar). W rezultacie, jeśli odwołają się Państwo od umów Riesterverträge, zgodnie z §312g BGB, jednocześnie odwołują się od istniejącego kredytu natychmiastowego bauspar w wysokości 130.000 €, co prowadzi do zerwania innych instrumentów finansowania! Faktycznie zostają Państwo postawieni w sytuacji, jak gdyby nie zawierali umów, a co za tym idzie, nie stworzyli majątku w postaci domu! Czyli przez 8 do 10 lat płacili jedynie za drogie czynsze! W Państwa przypadku uważam, że potrzebują Państwo specjalnego doradztwa, którego tak łatwo nie dostaną! Doradcy, którzy tylko dają wskazówki, nie wystarczą do uniknięcia ryzyka utraty własności w Państwa przypadku! Możecie Państwo spytać dowolnego pośrednika: Ilu żonom udało się uzyskać zwolnienie z odpowiedzialności przy udzielaniu kredytów w czasie pracy jako pośrednik! Byłbym wdzięczny, gdyby w Niemczech było to już możliwe, a żony nie musiałby później przez lata, ba nawet dziesięciolecia, żyć z zasiłku dla bezrobotnych i walczyć aż do Federalnego Trybunału Sprawiedliwości, aby zostać ostatecznie zwolnionym z odpowiedzialności! Zobaczcie krótki e-mail w załączniku bruno68

[Tom79]

Co ma mój Dom/majątek wspólnego z oszczędnościami budowlanymi? Obecnie nie finansuję ani poprzez oszczędności budowlane, ani nie prowadzę pożyczek przez Schwäbisch Hall. Obecnie tylko regularnie oszczędzam na rzecz systemu emerytalnego Riester, dlatego kompletnie nie rozumiem tego, co zostało napisane.

[bruno68]

Tom79, czy naprawdę należy zrozumieć twoje pytania? Masz Dom? Czy nie? A więc kiedy zawiera się umowę na Riestera-Bausparen, ma to służyć umożliwieniu finansowania! Przynajmniej w czasie, gdy jeszcze nie otrzymałeś Baukindergeldu! Przypuszczam, że oba te Riesterverträge po 65 000 € (wewnętrznie z kredytem budowlano-mieszkaniowym w wysokości 130 000 €) zostały sfinansowane z góry! I w ten sposób oba te umowy automatycznie stały się częścią finansowania twojego domu! Z drugiej strony, jeśli podpisałeś umowę kredytową przed 20.03.2016 r., to do momentu refinansowania obowiązuje dla ciebie dawny porządek! Kto zawarł umowę po tej dacie, tj. po 21.03.2016 r., ma istotne i łatwe do egzekwowania prawa! Ponadto, moje pytanie do ciebie: Jeśli nie potrzebujesz umów Riester-Bausparen ani nie wpisują się one rzekomo w finansowanie własnego mieszkania, dlaczego zatem wybrałeś najgorszą możliwą opcję na emeryturę, tę, która nawet wtedy była całkowicie nieodpowiednia dla wnioskowania o pożyczkę? Bo takie same dodatki i ulgi podatkowe otrzymałbyś w każdej innej formie Riester! Nawet dla osoby z zewnątrz pojawia się pytanie: Czy nie ma związku między kredytem a Riestera...

[Tom79]

Jeszcze raz. Nie ma żadnego finansowania wstępnego ani związania z kasą oszczędnościowo-budowlaną. Umowa jest tylko kapitalizowana. Obecne pożyczki nie mają żadnego związku z Riestrem ani sumą oszczędnościową i budowlaną. Dlaczego to kiedyś zostało zawarte? Zdjęcia były jeszcze wyższe, byliśmy młodzi i nie doświadczeni, a przedstawiano nam tylko wspaniałe korzyści, wspomniano tylko o odroczonym opodatkowaniu, ale nigdy nie było to prawidłowo wytłumaczone/wyliczone. A jeśli policzymy to z nierzeczywistym oprocentowaniem kredytu w wysokości 2,5-3% i możliwym zyskiem netto z inwestycji w wysokości 2%, ponieważ wcześniej spłacamy, można wszystko ładnie policzyć... Niezależnie od tego...muszę jeszcze raz dokładnie policzyć, jak to byłoby, gdybym spłacił zobowiązanie jak najpóźniej. Obecnie refinansowanie wynosi 0,5% efektywnie... byłoby głupio spłacać to szybko... I tak, zdaję sobie sprawę, że w przypadku rezygnacji trzeba zwrócić sumę pomniejszoną o dodatki i oszczędności podatkowe oprocentowane stopą 0,5% miesięcznie. To, co mnie irytuje, to głupie i całkowicie nierealistyczne opodatkowanie w wysokości 2% księgi oszczędnościowej, co je czyni ujemnym. Gdyby opodatkowanie wynosiło 1%, byłoby to bardziej interesujące... I dlaczego nie włączyłem Riestra od samego początku? Po prostu dlatego, że pakiet bankowy był tysiąc razy lepszy niż to, co oferowała kasa oszczędnościowo-budowlana... Oddaję teraz o 200-300 € więcej niż płaciłbym pożyczkobiorcom kasy oszczędnościowo-budowlanej... Cała konstrukcja Riestra, czy to emerytalna czy mieszkaniowa, to żart... Mam nadzieję, że obecnie nikt tego nie dokona...

[C. Andreas]

Cześć Tom, Zadajesz wiele pytań i nie wiadomo od czego zacząć. Na początek, twoje rozważania na temat konta oszczędnościowego na cele mieszkaniowe są na razie drugorzędne, ponieważ konto to zostanie utworzone dopiero przy skorzystaniu z przydziału. Jeśli zaakceptujecie przydział, możecie: a. wypłacić środki zgromadzone na koncie i użyć ich jako dodatkowej wpłaty, co spowoduje utworzenie konta oszczędnościowego na cele mieszkaniowe b. wypłacić środki zgromadzone oraz kredyt, przy czym kredyt do 2 100 euro rocznie również trafia na konto oszczędnościowe na cele mieszkaniowe konto oszczędnościowe na cele mieszkaniowe zostanie rozwiązane w czasie wypłaty emerytury i opodatkowane. W praktyce oznacza to, że będą musiały pojawić się dodatkowe 200-350 euro w postaci fikcyjnej emerytury i za to należy zapłacić podatek przez 20 lat. Oprocentowanie kredytu na poziomie 2,9% brzmi dość wysoko, ale faktycznie dzięki dodatkowym dopłatom i oszczędnościom podatkowym macie graniczne oprocentowanie na poziomie około 0% dla waszego finansowania przyszłych pożyczek hipotecznych. W każdym razie zaleciłbym obniżenie wpłaty twojej żony do 60 euro, to wystarczy. Suma oszczędności związanych z Riestrem na cele mieszkaniowe nie jest podzielna, ale można ją w każdej chwili zmniejszyć. Jeśli chcecie zrezygnować z programu Wohn Riester, można wykupić ubezpieczenie emerytalne Riester i przenieść kapitał oszczędnościowy w trakcie okresu oszczędzania.

[bruno68]

@C.Andreas, Tak łatwo powiedzieć: Obniż składkę do 60 € za kontrakt!; nie powiedziałbym tego w ten sposób, ponieważ oboje prawdopodobnie składają wspólne zeznanie podatkowe rocznie! Zasadniczo zawsze należy wpłacać 4% wspólnego dochodu, w przeciwnym razie dopłaty będą wypłacane proporcjonalnie, nie wspominając o korzyściach podatkowych. Temat: Korzyści podatkowe One zmniejszają się z roku na rok, co rodzi następujące problemy: a) dochód nie rośnie zgodnie z oczekiwaniami i /lub b) kwoty wolne od podatku są albo wzrastają zbyt szybko z powodu powiększenia rodziny, przez co stawka podatkowa spada, a dodatkowa korzyść podatkowa zbliża się do zera w rocznym zeznaniu podatkowym. M. Erachtens Tom79 jest pod presją finansową. Przyczyny prawdopodobnie tkwią w tempie, z jakim podjęto finansowanie kredytu hipotecznego, które było najprawdopodobniej pochopne i obarczone nadzieją i obawami! Hasłem było zapewne: Najważniejsze, że jest własne mieszkanie! Temat: Banki i Kasy Oszczędnościowo-Budowlane To również obszar, który większość osób nie do końca rozumie! Należą do tego samego koncernu Sparkasse, SV Versicherung i LBS Do innego niemieckiego banku należą Postbank, BHW i DSL jako sprzedaż online, wszystkie to 100% spółki zależne! Do Raiffeisen i Volksbank należą R&V Versicherungen i Bausparkasse Schwäbisch Hall Ponieważ sam pisze, że zawarł umowę z Schwäbisch Hall (Fuchs WohnRente), oznacza to, że lokalny bank udzielił mu kredytu hipotecznego. Nie wszystkie jednak Raiffeisen i Volksbanki funkcjonują pod tą nazwą, lecz pod własną, np. Föhrer Bank,.... . Byłby to absolutny koszmar, gdyby nie było inaczej! Możliwe jednak, że bank kredytujący, poprzez umowy ratalne Riesterverträge z Schwäbisch Hall (Fuchs WohnRente), 130.000 € zinterpretował jako kapitał własny i dzięki tej natychmiastowej finansowaniu przedstawiono go jako kredyt w wysokości 130.000 €, aby w ogóle możliwe było sfinansowanie wtedy. Byłaby to zgodna z prawem skrócona i zakamuflowana wersja kapitalizacji własnej, która pozwoliłaby uzasadnić stopień obciążenia hipotecznego od 80% do 60%. Przy stopniu obciążenia hipotecznego wynoszącym 60% i reprezentowanym kwocie 100.000 zł z Riester, bank wierzycielski byłby gotów udzielić dalszych 150.000 € jako kredytu, co daje łączną kwotę 250.000 €, brakujące 30.000 € z Riester to koszty dodatkowe budowy. Przy stopniu obciążenia hipotecznego wynoszącym 80% i reprezentowanym kwocie 100.000 € z Riester, bank wierzycielski byłby gotów udzielić dalszych 300.000 € jako kredytu, co daje łączną kwotę 400.000 €, brakujące 30.000 € z Riester to koszty dodatkowe budowy. Teraz koszty wymykają się spod kontroli, no cóż, to ich problem, dokładnie tak jak powiedzieli wtedy: Chcemy/wolimy Budować/kupować!; do doradcy bankowego! Doradca jedynie spełnił ich życzenie, inne zdanie nie uzyskałby z wewnętrznej oceny kredytowej! Teraz muszą znaleźć pośrednika, który a) to wyjaśni i b) opracuje alternatywę, aby przetrwać do spłaty! Do tej pory nie znalazłem nikogo, kto zaproponowałby rozwiązanie, tylko główny nurt z daleko idącymi skutkami, takimi jak utrata własnego mieszkania! bruno68

[NaTwoim13]

Cześć Tom, Zadajesz wiele pytań i nie wiadomo od czego zacząć. Po pierwsze, twoje rozważania na temat konta pomocowego dla mieszkań są na razie wtórne, ponieważ jest ono zakładane dopiero przy skorzystaniu z alokacji. Jeśli byście zaakceptowali alokację, wtedy moglibyście a. wypłacić środki i wykorzystać je jako płatność specjalną, a następnie uruchomić konto pomocowe dla mieszkań b. wypłacić środki i kredyt, a kredyt do wysokości maks. 2 100 euro rocznie również trafia do konta pomocowego dla mieszkań konto pomocowe dla mieszkań zostanie rozwiązane i opodatkowane w przypadku otrzymywania renty. W praktyce oznacza to, że około 200 - 350 euro będzie musiało być zaksięgowane jako fikcyjna renta i stanowi to podstawę dla podatku na okres 20 lat. Oprocentowanie kredytu w wysokości 2,9% brzmi dość wysoko, ale faktycznie zasięgacie Państwo graniczne oprocentowanie w okolicach 0% dla Waszego finansowania potomne, dzięki dodatkom i oszczędnościom podatkowym. W każdym razie zdecydowanie poleciłbym obniżyć wpłatę Twojej żony do 60 euro, to wystarczy. Suma kredytu hipotecznego na rzecz Wohn Riester nie jest dzielna, ale zawsze można ją zmniejszyć. Jeśli chcielibyście zakończyć związki z Wohn Riester, można zawrzeć ubezpieczenie emerytalne Riester i przenieść kapitał w trakcie okresu oszczędzania.

No dobrze, Christianie, to nie jest wtórne, i lepiej byłoby, gdyby przy zawieraniu umowy więcej się nad tym zastanowiono, a zwłaszcza nie pozwolono na wprowadzenie w błąd ani nie dostarczono fałszywych informacji na temat Riester. Ale cóż, to już przeszłość, ale zdecydowanie powinien się szczególnie TW – ponieważ ma znaczną przewagę wobec innych konsumentów, którzy podpisali u Schwäbisch Hall kredyt z terminowym spłaceniem z Wohnriester, możliwości zmian – powinien zająć się tematyką Wohnriester i zakładaniem fikcyjnego konta pomocowego dla mieszkań, jakieś możliwości już przedstawiłeś. W Twoich możliwościach brakuje jeszcze punktu c), ponieważ byłoby możliwe, żeby przywojować kredyt budowlany po alokacji i zmniejszyć pozostały dług z jego kredytu i przenieść środki do innego produktu inwestycyjnego certyfikowanego przez Riester, gdzie fikcyjne konto pomocowe dla mieszkań nie byłoby zakładane. Czy to ma sens, pokaże poziom oprocentowania panujący, gdy jego okres spłaty z kredytu się skończy. Bruno, odpuść już te grzyby, są zatrute!!

[NaTwoim13]

Mój doradca przypomniał mi również drogą mailową, że mam jeszcze możliwość skorzystania z bonusu lojalnościowego. Oznacza to, że jeśli nie skorzystam z oszczędności budowlanych, otrzymam dodatkowy bonus w postaci już wypłaconych odsetek. To zdecydowanie sprawia, że sytuacja staje się bardziej interesująca. Teraz muszę tylko ponownie obliczyć i omówić z nim, jak to działa i na co trzeba zwrócić uwagę...czy jest to możliwe dopiero za 4 czy 14 lat, itp. W przeciwnym razie byłbym wdzięczny za dalsze opinie / propozycje. Sprawę z Riester-ETF już pogrzebałem. Bieżące opłaty na poziomie prawie 1% są zbyt wysokie. Na razie założyłem dla nas kilka planów oszczędzania ETF - wydaje się to bardziej sensowne z dala od wszystkiego innego.

Być może Wohnriester z dodatkowymi odsetkami za rezygnację z kredytu??? Czy coś takiego istnieje? 1) Rozważenie kredytu z dostawieniem dla pozostałego zadłużenia za 4 lata i pół (rozwiązanie zgodnie z BGB §489), proszę o obliczenie 2) Projektowanie przydziału (oczekiwanie) BSV z rezygnacją z kredytu i bonusem końcowym, zamiana kapitału po przydziale na plan oszczędzania funduszowego riestera, jeśli to możliwe 3) Obniżenie składki dla Pani do 60 euro rocznie, gdyby miesięczne oszczędzanie sprawiało ból. W przeciwnym przypadku wpłaty generują coś z odsetek w BSV z bonusem odsetkowym. Obniżenie składki nie jest wymagane (odniesienie do fikcyjnego konta mieszkaniowego), o ile środki nie zostaną przeznaczone na spłacenie długu związane z nieruchomością przed emeryturą, ponieważ WFK wtedy nie zostanie w ogóle zainwestowane. 4) Pominięcie składek Bruno