Capital Investment 4

[ADMCI4]

Cześć drodzy uczestnicy forum, w 2003 roku podpisałem umowę oszczędnościową, ponieważ mój ówczesny pracodawca dofinansował ją. Część miesięcznych wpłat oszczędnościowych była opłacana przez firmę, a część przelewem stałym wpłacałem sam. Po zakończeniu nauki przez długi czas nie wpływały już żadne płatności na konto oszczędnościowe, ponieważ nie pozostałem w firmie i zaprzestałem przelewu stałego. Wtedy nie miałem regularnych wpływów finansowych, ponieważ znowu siadłem do nauki. Nigdy nie zrozumiałem zasady działania umowy oszczędnościowej i kilka dni temu byłem bliski wypłacenia pieniędzy i zainwestowania ich w lokatę terminową. Na Certyfikacie oszczędnościowym widnieją następujące warunki: BHW Dispo maXX (DM5) Data rozpoczęcia umowy: 04.09.2003 Kwota oszczędnościowo-kredytowa (w EUR): 15.000 Oprocentowanie kredytu: 5,0% Miesięczna opłata za oszczędzanie w EUR: 45,00 Obecnie na koncie oszczędnościowym mam saldo 4.180 EUR, a przewidywana data przeznaczenia to 3. kwartał 2012 roku. Nie widzę nic na temat kwoty, jaką mogę wziąć jako kredyt mieszkaniowy?! Kwota umowy wynosi 15.000 EUR, a także kwota oszczędnościowa. W mojej obecnej sytuacji nie będę potrzebować tych pieniędzy w najbliższej przyszłości. Myśl, która obecnie mi chodzi po głowie, jest taka: 15.000 minus 4180 EUR wpłacam od razu jako jednorazową wpłatę na konto oszczędnościowe. Jeśli przeznaczenie nastąpi w pewnym momencie, powiedzmy na początku 2012 roku (przewidywane- przeznaczenie musiałoby być wtedy krótsze), nie przyjmuję przeznaczenia i moje saldo zostanie odsetkowane wstecznie ze stopą 4,25% i wypłacone. Byłoby to dobre jako inwestycja z uwzględnieniem aktualnych ofert lokat terminowych, co o tym myślicie? Kwota 10.000 EUR, którą wpłaciłbym jednorazowo, byłaby dla mnie wykonalna. Jest wystarczająca płynność finansowa na ewentualne zakupy. Jak podejść do tego zagadnienia? Czy moje przemyślenia są właściwe? Dziękuję z góry za odpowiedzi. - DanielG

[MThiemann]

Cześć DanielG, jest to w zasadzie dobry pomysł, aby lokować środki, które w danej chwili nie są potrzebne, w sposób względnie wysoko oprocentowany. Jednakże: BHW sprawia, że dodatkowe wpłaty, które chcesz dokonać, wymagają zgody (zgodnie z Ogólnymi Warunkami Użycia kredytu Budowlanego) i zwróci Ci pieniądze w krótkim terminie. BHW ma na celu zapobieganie sytuacji, w której duże kwoty są wpłacane na konto oszczędnościowe, co wymagałoby wysokiego oprocentowania. W szczególności, gdy z wysokości dokonanej przez Ciebie wpłaty jest oczywiste, że nie skorzystasz z kredytu. Pozdrowienia M. Thiemann

[Gerd]

Cześć

Musisz również przeczytać drobny druk. Tam zawsze znajduje się najważniejsza informacja. Dodatkowe oprocentowanie przy rezygnacji z pożyczki obowiązuje tylko przez pierwsze 8 lat.

[DanielG]

Dziękuję, Panie Thiemann i Gerd, za odpowiedzi. Chciałbym jeszcze poznać doświadczenia praktyczne dotyczące kwot, od których mogą pojawić się problemy z BHW. Chciałbym regularnie wpłacać około 400 € miesięcznie, ale chciałbym uniknąć sytuacji, w której pieniądze zostaną mi zwrócone, a BHW może później nałożyć na mnie opłaty manipulacyjne. Ponieważ cały proces jest z pewnością zautomatyzowany, muszą istnieć sposoby, aby pozostać pod radarowym zasięgiem. :-)

[MThiemann]

Cześć DanielG, właściwie nie chciałem tego wspominać na forum, ponieważ BHW może w przyszłości zamknąć tę lukę, jeśli będzie z niej zbyt wiele korzystano... ...ale skoro już tak celowo pytasz... Z depozytami poniżej 1 000 EUR na razie nadal pozostajesz poza zasięgiem radaru !!! ;-) Pozdrawiam serdecznie M. Thiemann

[Fin-Spezi]

@MThiemann Czy pytający nie może dokonać wpłaty natychmiastowej do wysokości minimalnego salda oszczędnościowego? Tutaj Bsk nie może odmówić wpłaty. Myślę, że wysokość raty po przekroczeniu minimalnego salda oszczędnościowego jest taka sama. Zazwyczaj są podejmowane automatyczne kontrole kwot i wszystko powyżej np. 50% oszczędzania jest zwracane ... lub lepiej, natychmiastowo wpłacone na nowe konto. Jedynie środki z programu oszczędzania pracowniczego VL nie powinny być odrzucane moim zdaniem. Jednakże nie jestem pracownikiem BHW, więc nie mam pewności, czy wszystko tu dokładnie odpowiada rzeczywistości.

[Gerd]

Już zostało odpowiedziane. Może to zrobić, ale zależy to od zgody kasy oszczędnościowo-budowlanej. Znajduje się w drobnych literach ogólnych warunków oszczędzania budowlanego. Nie ma to nic wspólnego z BHW.

[Fin-Spezi]

No cóż, zawsze można przeczytać wszystko w regulaminie. Ale to nie pomaga laikowi. Ponadto wskazano na górę, że specjalne wpłaty wymagają zgody. I to jest moje pytanie, albo informacja o możliwości doładowania konta do limitu (gdziekolwiek on będzie). Specyficzny dla obszaru bsk jest wspomniany automat wykrywania nadmiernej oszczędności ;-) ... I o ile mi wiadomo, w regulaminie nie ma informacji o niemożności zwrotu VL.

[NaTwoim13]

Droga Danielo G, każda kasa oszczędności mieszkaniowej postępuje inaczej. W związku z obniżeniem oprocentowania, od 2007 roku kasy oszczędności mieszkaniowe - jak już tu opisano - zaczęły korzystać z możliwości zgody na wpłaty w określonych kwotach zgodnie z ogólnymi warunkami oszczędzania mieszkaniowego. W niektórych przypadkach podziały i obniżki są możliwe jedynie przy rezygnacji z bonusu, co prowadzi do szybszego osiągnięcia minimalnej kwoty oszczędzania. To, co było możliwe wcześniej i sprawiło, że umowa oszczędzania mieszkaniowego była stosunkowo elastyczna, teraz już nie jest możliwe. Niemniej jednak należy zauważyć, że stare umowy/oszczędności mieszkaniowe z opcją bonusu są bardzo dobrymi inwestycjami, jeśli przestrzega się określonych zasad! Nie ma porównywalnych lokat o stałym oprocentowaniu jak w przypadku starych ofert! Zadzwoniłbym do centrali BHW w Hameln i dowiedział się następujących rzeczy lub zgłosił następujące kwestie: 1) Jaką kwotę mogę wpłacić rocznie bez rezygnacji z bonusu. Czy ta kwota może być płatna miesięcznie czy jednorazowo, nie ma znaczenia. Można również zapytać, jak najszybciej osiągnąć minimalną kwotę oszczędzania z uwzględnieniem przyznania bonusu i rezygnacji z pożyczki! 2) Jaka jest minimalna kwota oszczędzania? Przypuszczam, że wynosi ona 50%, co oznacza, że potrzebują Państwo salda w wysokości 7.500 euro. W zależności od wysokości dozwolonych rocznych wpłat wylicza się czas, potrzebny do osiągnięcia 50%, czyli 7.500 euro. 3) Czy jest możliwe dodatkowe oszczędzanie ze środków pracowniczych? Jeśli takie środki otrzymują, warto je wpłacić dodatkowo, aby szybko osiągnąć cel oszczędzania. 4) Moim zdaniem kasa oszczędności mieszkania musi akceptować przynajmniej wpłaty konieczne do uzyskania premii budowlanej. Dla małżeństw jest to około 1000 euro rocznie, co przełoży się na osiągnięcie minimalnej kwoty oszczędzania w około 2,5 roku. Dla singli jest to około 500 euro rocznie. 5) Pytanie durne, czy są możliwe obniżki??? Chociaż prawdopodobnie nie, warto spróbować. Można teraz obniżyć kwotę oszczędności mieszkaniowej do 8.000 euro, osiągając w ten sposób minimalną kwotę oszczędzania 50%, a następnie, jeśli okres przewidziany do odkładania lub minimalny okres trwania (co jest jeszcze inną kwestią) jest wystarczający, przystąpić do przydziału. Osiągnięcie celu, jakim jest przyznanie bonusu przy rezygnacji z pożyczki, jest bardzo korzystne, ponieważ od pierwszego dnia otrzymują Państwo wyższe odsetki od wszystkich wpłat, które skumulują się z efektem składanym odsetek. Oprocentowanie składa się wtedy z odsetek, które otrzymują wszyscy - także biorący pożyczkę - oraz z odsetek bonusowych, otrzymywanych przez osoby rezygnujące z pożyczki i spełniające warunki wystarczającej liczby lat trwania umowy oszczędzania mieszkaniowego. Umowa oszczędzania mieszkaniowego wtedy działa tak, jakby od pierwszego dnia obowiązywało wyższe oprocentowanie. Niewidoczny jest już dla Państwa większy stan konta, niż wynika to z rocznego wyciągu, tj. kapitał bonusowy, który zostanie wypłacony po osiągnięciu minimalnej kwoty oszczędzania i rezygnacji z pożyczki. Uwaga, w przypadku niektórych umów przyznania bonusu z rezygnacją z pożyczki trzeba dodatkowo złożyć wniosek w momencie przydziału. Nie mieli Państwo lepszej inwestycji w przeciągu ostatnich 7-9 lat na rynku o stałym oprocentowaniu, dlatego jeśli stosują Państwo prawidłowo, Państwa umowa oszczędzania mieszkaniowego jest naprawdę cennym skarbem, również jeśli nadal dokonują wpłat, ponieważ również te są oprocentowane na wyższy poziom odsetek!!!! Ważne jest również, aby umowa pozostała w pierwotnej formie i nigdy nie została zmieniona (nie chodzi tutaj o formę oszczędzania). Wtedy posiadają Państwo coś wyjątkowego, co warto zachować i przynieść do momentu przydzielenia. Jeśli mają Państwo jakiekolwiek trudności, mogą się Państwo do mnie zwrócić, dowiem się wszystkiego za Państwo, ponieważ jeśli stawiam się za czymś, to są to klienci kasy oszczędności mieszkania, którzy zostali oszukani przez lata!!!! Z poważaniem Thomas Buhmann

[Fin-Spezi]

@noelmaxim To naprawdę świetne wyjaśnienie! Myślę, że każdy może z tego skorzystać! DOSKONAŁE Pozdrowienia z Hesji Środkowej!

[MThiemann]

@ Fin-Spezi & Noelmaxim, BHW bardzo wyraźnie rozróżnia tutaj między aktualnie oferowanym planem oszczędnościowym (który, bez wątpienia, może być dowolnie wysoko oszczędzany) a starymi planami (z relatywnie wysokim oprocentowaniem premii). W przeszłości zgoda na dodatkowe wpłaty nie była stosowana. Dopiero teraz, gdy wielu zauważa, jak wysokie są nadal oprocentowanie odsetek kapitału początkowego w starych planach i chciałoby z tego skorzystać, wyższe wpłaty nie są już akceptowane. Należy zauważyć, że plany BHW nie mają już minimalnej kwoty okresowej wpłaty (ani aktualne, ani stare plany - zatem wszystko, co zaczyna się od Dispo w nazwie planu)! Stare plany można oficjalnie oszczędzać tylko w następujący sposób: 1. z regularną stopą oszczędzania 3‰ 2. korzystając ze środków z Zakładowego Programu Świadczeń Socjalnych 3. dodatkowe wpłaty na premię mieszkaniową. Wyjątki są przyznawane tylko wtedy, gdy oszczędzający jest w stanie wiarygodnie wykazać, że skorzysta z kredytu mieszkaniowego. To tyle jeśli chodzi o oficjalny zapis ;-) Pozdrowienia M. Thiemann

[NaTwoim13]

Cześć Panie Thiemann, interesujące, że były tam konkretne informacje dotyczące BHW! Mimo wszystko chodzi o stary taryf w naszym przypadku, a jeśli klient nie dokonał w międzyczasie żadnych zmian w tym taryfie - należy pamiętać, jak agenci BHW w imieniu kasy oszczędnościowo-kredytowej wykruszali się i zmieniali taryfy z jakimiś wątpliwymi uzasadnieniami, aby udzielenie bonusu nie miało znaczenia - obowiązują stare warunki taryfowe. Jedynie interpretacja lub obsługa ogólnych warunków oszczędzania i kredytowania, takich jak zmiany w umowie, wpłaty oszczędności itp., mogą się różnić, ale nie bonusowe oprocentowanie! Pozostaje ono nienaruszone w granicach zasad gry! Zresztą sama wskazówka nie wystarcza, klient musi raczej w prawie wszystkich przypadkach (wyjątki potwierdzają regułę) podpisać rezygnację z bonusu, jeśli chce dokładać więcej. Zwłaszcza BHW nie mogłoby sobie pozwolić na wypłacanie bonusów, dlatego jest prawdopodobne, że zrobili wszystko, aby w jakiś sposób zmienić stare wysokooprocentowane taryfy bonusowe na drodze zmian w umowie - którą klient notabene musiał podpisać - w późniejszym czasie. Wielu osób coś podpisało, ale nie wiedziało co, po prostu dlatego, że agenci nie zwrócili dodatkowo uwagi na rezygnację z bonusu i wielu klientów w ogóle nie wiedziało, że posiadali doskonałą inwestycję w związku z rezygnacją z pożyczki!!!! Oczywiście nie dotyczy to wszystkich, ponieważ znam kilku długoletnich przedstawicieli kas oszczędnościowo-kredytowych, którzy z moralnych i etycznych powodów nie brali udziału w tej kampanii przedsiębiorstwa i gdzie stare wysokooprocentowane taryfy z 10 lat temu nadal obowiązują tak, jak zostały kiedyś sprzedane!!!!!!!

[Jaques]

Kochane Forum! Jestem tu zupełnie nowy i właśnie zająłem się przydziałem mojej umowy oszczędnościowej BHW, gdy natknąłem się na ten wątek. Od razu chcę zaznaczyć, że jestem kompletnym laikiem w kwestiach finansowych. Proszę mieć to na względzie. Oczywiście mogę także zapytać mojego doradcę BHW, co z pewnością jeszcze zrobię. Ale chciałem się wcześniej już trochę zorientować, aby nie dać się oszukać. Mam następującą umowę: Umowa oszczędnościowa BHW: Tarif D3 Data rozpoczęcia umowy: 30.12.94 Część kwoty oszczędnościowej: 41.000 euro Kwota oszczędnościowa: 51.129,19 euro (czyli wówczas 100.000 marek niemieckich) Saldo konta: 20.846,64 euro Oprocentowanie: 3% Współczynnik wyceny: 213 Nie będę w stanie osiągnąć brakujących 30.000 euro do osiągnięcia kwoty oszczędnościowej w najbliższych latach, ani też nie uda mi się odnowić 20.000 euro do częściowej kwoty oszczędnościowej. Chciałbym więc otrzymać przydział kwoty oszczędnościowej. Jak więc mogę uzyskać z tej umowy najwyższą stopę zwrotu? Osiągnąłem już 50% częściowej kwoty oszczędnościowej, a umowa ma już 16 lat. Czy potrzebuję jednak 50% kwoty oszczędnościowej? Czy jest sensowne i konieczne dokonanie wpłaty w wysokości 5.000 euro, aby osiągnąć 50% kwoty oszczędnościowej? Kiedy wtedy nastąpi wypłata? Potrzebuję w tym roku około 10.000 euro na dalsze kształcenie zawodowe. Czy może być sensowne podzielenie kwoty oszczędnościowej? Czy kiedykolwiek zbuduję Dom lub kupię mieszkanie, to jeszcze nie jest pewne. Ponieważ oprocentowanie 3% jest dobre, czy to nie jest rozważna decyzja, żeby pozostawić część pieniędzy na koncie oszczędnościowym? Jak to zrobić? Byłoby naprawdę super miło, gdybyście mogli pomóc temu laikowi.

[MThiemann]

Cześć Jaques, oczywiście postaramy się pomóc. Przecież właśnie po to służy forum ;-) Aby przypisanie dołączenie do Tarifu D3 musi być uzbierane co najmniej w 50%. Więc musiałbyś wpłacić jeszcze około 3.030 EUR lub zmniejszyć kwotę oszczędności na kwotę 41.000 EUR, aby osiągnąć przydział w kolejnym kwartale. BHW prawdopodobnie odrzuci i zwróci specjalne płatności w tej skali. Dlatego zwróć uwagę, że Twoje wpłaty nie przekraczają 1.000 EUR. Powinieneś zrobić to przed 31.03.2010, ponieważ jest to najbliższy termin wyceny. Dzięki temu przydział nastąpi w 3. kwartale 2010. Jeśli nie uda Ci się zrobić tego przed 31.03.2010, przydział zostanie przesunięty na 4. kwartał 2010, jeśli zachowasz następny termin (30.06.2010). Oprocentowanie kredytu w Twoim przypadku powinno wynosić efektywnie 5,74% (ustalone w zależności od osiągniętego wyniku wyceny i składki od spłaty w wysokości 4,0 ‰ (czyli około 205 EUR w Twoim przypadku)). Oprócz opłaty kredytowej w wysokości 2% naliczane jest także 1% agio, które podnosi stopę nominalną z 5% do 5,74%. Obecnie istnieją tańsze sposoby finansowania. W przypadku Tarifu D3 istnieje możliwość zmiany go na D4 - czyli na oprocentowanie zysków w wysokości 4% - i to od samego początku! Pamiętaj jednak, że Twój limit zwolnienia podatkowego na to na pewno nie wystarczy, gdyż dodatkowe odsetki z powodu długiego okresu trwania będą na pewno znacznie wyższe. Dlatego musi zostać pobrany zaliczka podatkowa od odsetek. Dla nadchodzących potrzeb kapitałowych sugeruję podzielenie umowy na 10.000 i 41.129 EUR. Na 10.000 zachowaj 10.000 EUR na koncie i kontynuuj oszczędzanie reszty umowy. Jednak należy traktować to raczej jako konto oszczędnościowe (ze względu na powyższe wysokie oprocentowanie kredytu). BHW prawdopodobnie odrzuci to podejście i zażąda minimum 20.000 EUR jako pierwszej części umowy o oszczędzanie. Ale spróbować zawsze warto! Być może uda się to zrealizować! Jednak pamiętaj, aby BHW nie przekształcił reszty umowy oszczędnościowej wynoszącej 41.129 w nowy Tarif ;-) To była teraz duża ilość informacji i mam nadzieję, że udało mi się je zrozumiale przedstawić. Pozdrowienia M. Thiemann

[NaTwoim13]

Zakładam, że zmiana, taka jak podział, obniżka itp., jest możliwa tylko przy rezygnacji z premii (lub rezygnacji z odroczonego podwyższenia oprocentowania z 3% na 4%), dlatego zawsze należy uważać, żeby przy zmianach umowy jakiegokolwiek rodzaju nie stracić opcji premii i starać się ich unikać! Na czym ma polegać podział - nawet jeśli opcja premii pozostaje - co ma przynieść? Część (tego, którego nie potrzeba od razu) zaczęłaby od nowa od zera i kapitał byłby znowu na zawsze zakuty?!?!?!?!?! Proporcjonalny podział BHW raczej również raczej nie zgodzi się zaakceptować, czyż nie ma racji?

[Jaques]

Po pierwsze, dziękuję MThiemannowi i Noelmaximowi za ich odpowiedzi. Przeczytałem ich posty kilka razy i, jak już wspomniałem, jako zupełny laik, nie wszystko rozumiem. Mój kalkulator mówi mi, że potrzebuję jeszcze 4718 euro, aby osiągnąć 50% 51 129 euro po odjęciu 20 846 euro. Skąd jednak wziąć 3030 euro? Oznacza to, że obecnie należy/wolno wpłacać maksymalnie 1000 euro co kwartał, a wtedy, jeśli wspomniane 3030 euro są poprawne, w trzecim kwartale 2010 r. osiągnęłbym 50% sumy oszczędności na budowę (pierwsza wpłata jeszcze do końca marca, w przeciwnym razie pod koniec roku). Mam kilka bardzo prozaicznych pytań, które obrazują moją niewielką wiedzę: 1. Kiedy wtedy otrzymałbym swoje pieniądze? W październiku 2010 r.? 2. Czy otrzymam pełne 25 500 euro? Czy będą jakieś potrącenia czy dodatkowe dopłaty? Z jaką kwotą mogę mniej więcej liczyć? 3. Ponieważ wygląda na to, że są lepsze inwestycje kapitałowe, chciałbym wykorzystać wspomniane 10 000 euro na dalsze kształcenie zawodowe, a resztę ????? euro zainwestować gdzie indziej i na razie trzymać na koncie bieżącym. O tym jednak więcej zimą 2010 r. Jak już wspomniałem, będę bardzo wdzięczny za możliwie proste odpowiedzi. PS: Czy obniżenie do 41 000 euro jest tak łatwe do zrealizowania z BHW? Jaki bym poniósł stratę finansową z powodu braku utraty premii? Przy 41 000 euro osiągnąłbym 50% i mógłbym otrzymać wypłatę, prawda? Byłoby dla mnie miłym, gdybyście mogli wyjaśnić mi obie wersje (25 500 i 20 500 euro) w chronologiczny sposób. Moim założeniem jest otrzymanie pieniędzy z umowy oszczędnościowej na budowę już w 2010 roku. Pozdrowienia, Jaques

[MThiemann]

Cześć Panie Buhmann, cześć Jaques, Zaproponowałem podział ze względu na podany przez Jaquesa kapitał w wysokości 10 000 EUR. W ten sposób może on pobrać potrzebny kapitał z częściową kwotą oszczędnościową i pozostawić pozostałą kwotę oszczędnościową Bauspar (jako konto oszczędnościowe na przyszłość). Podstawowa myśl polegała na tym, że wysokooprocentową umowę oszczędnościowo-budowlaną będzie można nadal wykorzystywać w przyszłości. Przepraszam Jaques, popełniłem błąd obliczeniowy. Prawidłowa byłaby jednorazowa wpłata w wysokości 4 719 EUR, aby osiągnąć wymagane 50% minimalnego salda oszczędnościowego dla obecnej pełnej kwoty oszczędnościowej Bauspar (wszystko jest już wystarczająco skomplikowane, a tu jeszcze błąd w obliczeniach... Przepraszam!). Płatności specjalne nie muszą być dokonywane miesięcznie ani kwartalnie. Możesz je przekazywać codziennie. Ważne jest tylko, abyś nie przekroczył kwoty 1 000 EUR. W przeciwnym razie pieniądze zostaną zwrócone. Niemniej jednak nie uda się zrealizować tego do 31.03.10. Załóżmy zatem, że do 30.06.2010 osiągniesz wymaganą kwotę. Przydział nastąpi prawdopodobnie w IV kwartale 2010 r. (w zależności od wysokości liczby wyceny, w Twoim przypadku prawdopodobnie będzie to 01.10.2010). Jeśli nie chcesz dokonywać więcej płatności specjalnych, możesz również zredukować kwotę oszczędnościową. Wówczas osiągniesz 50% zredukowanej kwoty oszczędnościowej z dostępnymi środkami. Teraz do Twoich pytań: 1) Jak już wspomniano powyżej: przewidywany termin to 01.10.2010, jeśli spełnisz wymagania do 30.06.2010. 2) Jeśli zrezygnujesz z kredytu przy przydziale, otrzymasz: Całe saldo oszczędności wo-budowlanych wypłacone + Odsetki do daty wypłaty + Zwrot opłaty za zawarcie umowy + ew. premia odsetkowa (UWAGA: Premia odsetkowa nie zostanie wypłacona automatycznie. Umowa oszczędnościowo-budowlana musi zostać wcześniej zmieniona na taryfę D4!) + ewentualnie premia mieszkaniowa, o ile Ci przysługuje.3) W tym starym systemie oszczędnościowo-budowlanym zmniejszenie kontraktu nie prowadzi do utraty premii odsetkowej. Ponadto taryfę D3 zmieniamy najpierw na taryfę D4, a następnie dokonujemy redukcji. Pozdrowienia M. Thiemann

[margu]

Cześć wszystkim, chciałbym podłączyć się do tego wątku, ponieważ mam podobne pytanie dotyczące mojego kontraktu oszczędnościowego na cele mieszkaniowe. Mam nadzieję, że możecie mi na nie odpowiedzieć. Mój kontrakt: BHW D maxx 5 Data rozpoczęcia 8.11.2002 Suma oszczędności mieszkaniowych 21.000 EUR Stan konta na dzień 31.12.2009 4573,11 EUR Chciałbym teraz wypłacić całą kwotę lub większość środków na koncie w krótkim okresie. Jaka byłaby dla mnie najlepsza strategia postępowania? Z góry dziękuję za odpowiedzi. Pozdrowienia Margu

[Gerd]

Cześć Zaletą Dispo maXX jest brak minimalnej wpłaty początkowej. Środki oszczędnościowe związane z oszczędnościami budowlanymi mogą być wypłacone wraz z odsetkami premiowymi. Warunkiem jest okres oszczędzania wynoszący 7 lat. „Nawet jeśli nie zrealizujesz swoich planów budowlanych, z Dispo maXX dokonałeś właściwego wyboru: Pod koniec okresu oszczędzania całkowita stopa zwrotu wzrasta w przypadku rezygnacji z kredytu budowlanego i okresu trwania umowy wynoszącego co najmniej 7 lat, w zależności od przebiegu rentowności krągowej, aż do 4,0 %3).”

[ADMCI4]

Cześć Musisz również przeczytać drobny druk. Zawsze znajdziesz tam najważniejsze informacje. Dodatkowe oprocentowanie przy rezygnacji z pożyczki jest dostępne tylko przez pierwsze 8 lat.

Przypadkiem trafiłem na tę interesującą dyskusję na forum. Ponieważ mam także zawarty w 2003 roku kontrakt DM5 na kwotę 20 000, chciałbym się nieco w nią zaangażować. Kontrakt ten został mi wówczas zaproponowany jako kontrakt oszczędnościowy. (Nawet mam jeszcze ulotkę od BHW, na której przedstawiciel oznaczył OSZCZĘDZAJ, a promowano w niej możliwość dokonywania dodatkowych wpłat specjalnych w każdej chwili) Przez pierwsze lata umowa toczyła się bez większego mojego zaangażowania. Następnie w pewnym momencie zacząłem wpłacać dodatkowo 120 € oprócz kwoty oszczędnościowej w wysokości 40 €. Nie minęło wiele czasu, gdy dostałem telefon od przedstawiciela Teraz BHW należy do Postbank i dzięki temu mam lepsze warunki. Umówiono termin spotkania. Podczas rozmowy chciano mi zaproponować nową umowę z lepszymi warunkami, którą jednak odrzuciłem ze względu na ponowną opłatę za jej zawarcie. W zeszłym roku odwiedził mnie znowu przedstawiciel. Zaproponował mi zmianę umowy z aktualnymi, lepszymi warunkami. Przedstawił mi wypowiedzenie (przelew salda po upływie 7 lat na nową umowę) starej umowy oraz formularz do nowej umowy. Na moje zastrzeżenie, że jest to nowa umowa, za którą trzeba zapłacić opłatę, twierdził dalej, że to tylko zmiana umowy opłacalna dla mnie, numer umowy pozostanie ten sam, zmieni się tylko z XXX.01 na XXX.02. Wyjaśniłem mu, że nie mam zainteresowania, na co on szybko opuścił Dom. Cała ta sytuacja sprawiła, że zacząłem się zastanawiać i po raz pierwszy zgłębiłem temat umów oszczędnościowych. Analizując swoje dokumenty, zdałem sobie sprawę, jaki świetny kontrakt oszczędnościowy mam w obecnych warunkach oprocentowania. Wpłata specjalna w wysokości 4000 € zeszłego roku została odrzucona przez BHW standardowym pismem odmownym. (Po prostu przekroczyłem limit) Nie zostały pobrane opłaty, ale pieniądze wróciły na konto po około 3 tygodniach. W związku z tymi doświadczeniami moim celem jest wyciągnięcie maksymalnej korzyści z tej umowy, co potrwa jeszcze kilka lat. Opłata za zawarcie umowy zostanie zwrócona w przypadku, gdy saldo osiągnie 10-krotność kwoty umowy oszczędnościowej. Nie mogłem znaleźć informacji w moich warunkach umowy o tym, że dodatkowe oprocentowanie jest wypłacane tylko przez 8 lat. (W nowszych umowach jest to wyraźnie zaznaczone) Czy ktoś miał z tym doświadczenie? Oczywiście nie chcę budzić śpiących psów. Jeśli nie chcę przyjąć przydziału, czy muszę złożyć sprzeciw? Czy wystarczy niepodjęcie żadnych działań, aby umowa nadal obowiązywała?

[ADMCI4]

Cześć Zaletą Dispo maXX jest brak minimalnej kwoty oszczędności. Środki oszczędności z programu budowy mogą być wypłacone wraz z oprocentowaniem premiowym. Warunkiem jest okres oszczędzania wynoszący 7 lat. Nawet jeśli nie zrealizujesz swoich planów budowy, wybierając Dispo maXX, dokonasz właściwego wyboru: Na końcu okresu oszczędzania całkowite oprocentowanie wzrośnie o niekorzystane kredyty budowlane i czas trwania umowy wynoszący co najmniej 7 lat, w zależności od wzrostu rentowności ogólnej do 4,0%3).

W przypadku starych umów warunki są trochę inne... ...pod §3 (2) Oprocentowanie, gdy oszczędzający zdecyduje się po co najmniej 7 latach od zawarcia umowy na przyjęcie przydziału umowy bez korzystania z kredytu budowlanego, całkowite oprocentowanie salda programu budowy wzrasta retroaktywnie od początku umowy do 4,25% rocznie. Warunki są zatem nie tylko 7-lat, ale także akceptacja przydziału (Umowa musi więc najpierw być gotowa do przydziału)

[MThiemann]

Cześć dla osób zadających ostatnie pytania, gdy umowa oszczędzania mieszkaniowego zostanie przydzielona, otrzymają Państwo pismo z informacją o tym około 8 tygodni przed terminem przydziału. Jeśli nie zareagują Państwo na to pismo, umowa będzie kontynuowana jak dotychczas. Kolejny ważny punkt dotyczący skorzystania z oprocentowania premiowego: ... po okresie trwania umowy wynoszącym co najmniej 7 lat w przypadku przyjęcia przydziału umowy na kredyt mieszkaniowy, ogólne oprocentowanie oszczędności mieszkaniowych wzrośnie wstecznie od początku umowy do x,xx% rocznie. To małe słowo "jeśli" stało się teraz niezwykle ważne. Dotychczas mogli Państwo zaakceptować przydział i zlecić przelew środków (na wypadek, gdy jeszcze nie wiedzą Państwo, czy chcą Państwo skorzystać z kredytu w późniejszym terminie). Jeśli zrezygnują Państwo z kredytu w późniejszym terminie niż w chwili zaakceptowania przydziału - premiowa stopa procentowa zostanie anulowana!!! Więc teraz bardzo istotne są drobne szczegóły, a konsultacje nie zawsze odbywają się w odpowiednim kierunku, jak zostało to tu już imponująco opisane. Pozdrowienia M. Thiemann

[NaTwoim13]

Cześć MThiemann, Nie do końca rozumiem procedurę przydziału! Czy to nie tak, że bonusowy odsetek jest przyznawany tylko wtedy, gdy zrezygnuje się z pożyczki, a umowa staje się umową o zysk przy rezygnacji z pożyczki ???? Zawsze mówi się przecież, albo Przydział pożyczki: Korzystanie z kredytu hipotecznego i niskie, normalne odsetki za depozyt albo Przydział zysku: Rezygnacja z kredytu hipotecznego i odwrotna podwyżka stopy procentowej (bonusowy odsetek od pierwszego dnia). Czy coś źle widzę???

[MThiemann]

Cześć Panie Buhmann, nie, to też jest poprawne. Miałem właśnie klienta, który przyjął alokację i wypłacił środki. Jednakże jeszcze nie zrezygnował z pożyczki budowlanej, ponieważ zastanawiał się nad skorzystaniem z niej. Po dwóch miesiącach musiał zapłacić odsetki za udzielenie pożyczki i wtedy zrezygnował z niej - ale nie przy przyjęciu alokacji. BHW odmówiło mu wypłaty odsetek bonusowych oraz zwrotu opłaty za zakończenie, twierdząc, że rezygnacja z pożyczki musiała zostać dokonana przy przyjęciu alokacji. Pozdrowienia M. Thiemann

[NaTwoim13]

W zasadzie istnieje zwrotka i przydział kredytu. W przypadku Wüstenrot/Leonberger przydział mógł być dokonany w systemie standardowym, a następnie nowy przydział w systemie rentowym z rezygnacją z kredytu. Następnie bonus był przyznawany retroaktywnie. Każda kasa oszczędności budowlanych postępuje inaczej, ale najgorzej w tym wszystkim jest to, że w czasie zawierania umowy w latach dziewięćdziesiątych żaden klient nie został o tym poinformowany. Pokazuje to wyraźnie, że w oszczędzaniu budowlanym nic nie jest gwarantowane, nawet przydział! Wtedy, w czasach Commerzbank, oszczędzanie budowlane było sprzedawane jako dobra i pewna inwestycja z 2,25% oprocentowaniem gwarantowanym zarówno dla kredytobiorcy, jak i poszukiwacza zwrotów. Ten drugi po rezygnacji z kredytu po 7 latach w ramach bonusu otrzymywał od pierwszego dnia 2,5% bonusu retroaktywnie, co dawało łącznie 4,75%. Przydział lub 50% minimalna wartość oszczędności mogła być osiągnięta poprzez jednorazowe wpłaty w dowolnej wysokości, podziały i ulżenia. Te rzeczy nie są już możliwe lub zostały znacznie ograniczone. Nikomu nie powiedziano o prawie kasy oszczędności do zmiany tego! Nawet dzisiaj reprezentanci kas oszczędności budowlanych są zobowiązani przez swoją firmę do wymazywania starych dobrych stawek zwrotu poprzez zmiany w stawkach i przekształcenia! Czasami podając fałszywe wytyczne i argumenty, ofiarą jest niewiedzący klient!! Niektórzy klienci nawet nie zdają sobie sprawy, że w ogóle mają opcję bonusu!!! Oczywiście istnieją wyjątki, ponieważ niektórzy przedstawiciele kas oszczędności budowlanych, zwłaszcza ci stali wyjadacze z dużymi portfelami, nie brały udziału w takim oszustwie na klientach!!! Nawet jeśli klient zbudował, opłacało się wypłacić oszczędności budowlane z wyższym oprocentowaniem i przenieść potrzebę finansowania na obszar hipoteczny. Co z tego, że kredyt z budżetem domowym wynosi 2%, jeśli w rezultacie zniknął znaczny kapitał bonusowy, co zmniejszyło kapitał własny, zwłaszcza że różnica w oprocentowaniu między oprocentowaniem hipotecznym a oprocentowaniem z kredytu oszczędnościowego nie była tak duża!

[ADMCI4]

Dziękuję za odpowiedź. Podsumowując jeszcze raz (proszę poprawić mnie, jeśli się mylę) Aby optymalnie wykorzystać umowę Dispomaxx5 jako umowę oszczędnościową: - Regularnie wpłacam na swoją umowę - Jeśli zostanie dokonane przydział, nic nie robię i nadal wpłacam - Zanim suma kredytu hipotecznego zostanie osiągnięta (około 2013 roku), przyjmuję przydział i jednocześnie rezygnuję z pożyczki - Otrzymam swoją kwotę oszczędności + opłatę za otwarcie umowy - Otrzymam dodatkowe odsetki premiowe przez 10 lat (2003 - 2013)

[Gerd]

Oczywiście. Proszę sprawdzić umowę, aby upewnić się jeszcze raz. Jak długo obowiązują dodatkowe odsetki?

[ADMCI4]

Dokładnie. Ale proszę jeszcze raz sprawdzić w umowie dla pewności. Jak długo obowiązują dodatkowe odsetki.

Dziękuję za potwierdzenie! Niestety nie mogłem nic na ten temat znaleźć w moich dokumentach. (W nowszych umowach Dispomaxx bonusowe odsetki są jasno ograniczone do 8 lat) Może Pan Thiemann zna odpowiedź?!?

[MThiemann]

Cześć Nocheingast, Oprocentowanie premiowe jest ograniczone do 8 lat w przypadku taryfy Dispo maxx z datą zawarcia umowy od 01.04.2006 r. Dla Ciebie obowiązuje albo data zawarcia umowy do 14.09.2003 r. z oprocentowaniem premiowym 2,25%, albo data zawarcia umowy od 15.09.03 r. z oprocentowaniem premiowym w wysokości 1,50%. Całkiem skomplikowane, co? Wszystko zależy więc od dokładnej daty zawarcia umowy. Pozdrawiam M. Thiemann

[Corolla]

Cześć! Obecnie zajmuję się rozdziałem mojej umowy budowlanej, ponieważ rozważam zakup mieszkania. Chociaż pochodzę z podobnej branży, umowy oszczędnościowe na budowę są dla mnie po prostu czerwoną płachtą... Data rozpoczęcia umowy: 01.09.2001 Taryfa: D maXX 5 Kwota oszczędności budowlanych: 60.000 marek niemieckich / 30.677,51 EUR Dotychczas wpłacono około 9800 EUR Nie chcę skorzystać z kredytu, lecz z premiowanej stopi procentowej. W ciągu ostatnich lat nie podpisałem żadnej zmiany umowy ani czegoś podobnego. Szczerze mówiąc, od 2001 roku nie widziałem już żadnego przedstawiciela. Nie chcę skorzystać z kredytu, lecz z premiowanej stopi procentowej. Czy dobrze zrozumiałem, że w tej umowie nie ma wymogu minimalnych wpłat? Jedynym warunkiem jest posiadanie umowy od 7 lat (co spełniam). Ile muszę wpłacić, aby nastąpiło automatyczne przypisanie? 40% czy 50%? Co muszę zrobić, aby nastąpiło ręczne przypisanie? Dziękuję za odpowiedzi.

[MThiemann]

Cześć Corolla, aby osiągnąć wcześniejsze przydzielenie, istnieją dwie możliwości: 1. Wpłata pozostałej kwoty wymaganej do szybszego przydzielenia. Chociaż nie jest wymagane żadne minimalne saldo, może się okazać, że konieczna będzie dodatkowa wpłata w celu przydzielenia pełnej sumy oszczędnościowej. Ta opcja jednak nie powiedzie się, ponieważ BHW nie przyjmuje dodatkowych wpłat powyżej 1 000 EUR. 2. Obniżenie sumy oszczędnościowej. Jest to odwrotna ścieżka, która również prowadzi do szybszego przydziału dla zmniejszonej sumy oszczędnościowej. Wada tej opcji polega tylko na zwrocie opłaty za zakończenie umowy. Otrzymasz wtedy tylko część opłaty za obniżoną sumę oszczędnościową. W obu wariantach osiągniesz wcześniejsze przydzielenie i będziesz musiał zrezygnować z pożyczki przy przyjęciu przydziału, aby otrzymać dodatkową stopę procentową bonifikatę. Pozdrowienia M. Thiemann

[huwu]

Krótko moje doświadczenie z wcześniejszymi wpłatami. Mam również kredyt budowlany DM5 z 2003 r. na kwotę 100 000 DM, który spłacałem umiarkowanie i który prawdopodobnie nie osiągnąłby wymaganej wartości oceny na czas do spłaty wczesniejszej pożyczki. Wpłaciłem już około 25% bez zadawania pytań.

[Chice Line]

Cześć drogie Forum, chciałbym również podzielić swoje umowy oszczędnościowe na budowę i niedługo mam spotkanie z doradcą BHW, na które chciałbym się trochę przygotować. Ponieważ umowy zostały wówczas zawarte i opłacane przez mojego ojca (choć na moje imię), nigdy się nimi nie interesowałem. Teraz jednak potrzebuję pieniędzy, aby kupić nieruchomość i chciałbym je wypłacić. Mam następujące umowy: 1. Umowa oszczędnościowa budowlana BHW: Plan D4 Data rozpoczęcia umowy: 19.12.96 Częściowa suma oszczędnościowa: 24.000 euro Suma oszczędnościowa: 25.564,59 euro Stan konta na 31.12.2009: 12.357,26 euro Wskaźnik wyceny: 128,54 2. Umowa oszczędnościowa budowlana BHW: Plan D maXX5 Data rozpoczęcia umowy: 30.12.2003 Częściowa suma oszczędnościowa: 0 Suma oszczędnościowa: 5.000,00 euro Stan konta na 31.12.2009: 4.337,29 euro Wskaźnik wyceny: 357,03 Czy ktoś może mi pomóc, jak najlepiej postępować? Wiele pozdrowień Chice Line

[Empfehler]

Cześć drodzy uczestnicy forum, w 2003 roku podpisałem umowę oszczędnościową budowlaną, ponieważ mój ówczesny mentor dofinansowywał to. Część comiesięcznych wpłat oszczędnościowych pokrywała firma, a część była przelewana przeze mnie na stałe zlecenie. Po zakończeniu nauki przez długi czas nie dokonywałem żadnych wpłat na konto oszczędnościowe budowlane, ponieważ nie pozostałem w firmie i zaprzestałem stałego zlecenia. Wtedy nie miałem regularnych wpływów pieniężnych, ponieważ wróciłem do szkoły. Nigdy nie zrozumiałem zasady działania umowy oszczędnościowej budowlanej i niedawno byłem bliski wypłaty pieniędzy i zainwestowania ich w lokatę terminową. Na moim certyfikacie oszczędnościowym budowlanym wymienione są następujące warunki: BHW Dispo maXX (DM5) Data rozpoczęcia: 04.09.2003 Suma oszczędności budowlanych (w EUR): 15.000 Oprocentowanie kredytu: 5,0% Miesięczna składka oszczędnościowa w EUR: 45,00 Na dzień dzisiejszy mam saldo na koncie umowy oszczędnościowej w wysokości 4.180 EUR, spodziewana alokacja ma miejsce w 3. kwartale 2012 roku. Nic nie widzę na temat kwoty, którą mogę otrzymać jako kredyt hipoteczny?! Kwota umowna wynosi 15.000 €, a suma oszczędności budowlanej również. W tej chwili nie potrzebuję tych pieniędzy w najbliższej przyszłości. Rozważanie, które obecnie mi przychodzi do głowy, jest następujące: 15.000 minus 4180 EUR wpłacę natychmiast jako jednorazową wpłatę na konto oszczędnościowe budowlane. Jeśli alokacja nastąpi w pewnym momencie, powiedzmy na początku 2012 roku (przewidywana alokacja powinna być wtedy krótsza) nie przyjmuję alokacji, a moje saldo zostaje odsetkowane wstecznie całkowicie 4,25% i wypłacone. Byłoby to niezłe inwestycje mając na względzie obecne lokaty terminowe, co o tym myślicie? 10.000 EUR, które przeznaczyłbym na jednorazową wpłatę są dla mnie akceptowalne. Posiadam wystarczającą płynność na ewentualne zakupy. Jak podejść do tego? Czy moje rozważania są poprawne? Dziękuję za odpowiedzi z góry. - DanielG

Cześć Danielu, Najpierw: Jaka jest obecnie Twoja sytuacja mieszkaniowa? Czy wynajmujesz czy mieszkasz we własnym domu? Wiesz, że do końca naszego życia na tej planecie większość pieniędzy będziemy wydawać miesięcznie na mieszkanie. Jeśli wynajmujesz: Około 20-25 lat temu ta sama wysokość czynszu, którą płacisz dzisiaj, była płatna w DM. Czyli w tym czasie co najmniej podwoiła się. Dlatego warto spróbować przerwać ten spiralny wzrost kosztów poprzez zakup mieszkania lub domu. Fundament masz już dzięki swojej umowie oszczędnościowej. Teraz musisz to tylko zoptymalizować, bowiem z inną umową, np. umową oszczędnościową mieszkaniową zrzeszeniową wpłacisz jedynie 11.829€ i już po 12 miesiącach otrzymasz do dyspozycji kwotę budowlaną w wysokości 57.143, po 30 miesiącach 84.286, a po 39 miesiącach 114.286€. Ponadto, ta kwota budowlana nie jest wpisywana do księgi wieczystej jako obciążenie długu i w ten sposób nie poddajesz się egzekucji komorniczej ze swoim całym prywatnym majątkiem, jeśli pojawią się problemy w trakcie spłaty kredytu (rozwód, bezrobocie, choroba itp.) Za mieszkanie o wartości 60.000€ będziesz np. płacił co miesiąc tylko 280€. Z tego 20% zwracane jest ci każdego miesiąca na konto imienne, czyli 56€ i są one oprocentowywane 4%. Dodatkowo, możesz wynająć to mieszkanie osobie trzeciej, zawierając własną umowę najmu, np. 350€, a różnicę otrzymujesz każdego miesiąca bez ryzyka kredytowego na swoim koncie. W tym przypadku byłoby to 126€ miesięcznie. To byłaby całkiem niezła stopa zwrotu, czyż nie? Dodatkowo, możesz zwrócić to mieszkanie po 3 miesiącach w czasie krótkoterminowego wynajmu i otrzymać z powrotem swoje wpłacone pieniądze i saldo oszczędnościowe. Ryzyko jest więc prawie zerowe, a twoje pieniądze zostały zainwestowane w wartość rzeczową, a nie wartość papierowej waluty.

[Lisana]

Cześć, moja umowa oszczędnościowa na budowę jest już gotowa do przydzielenia od 1 października. Niestety, na moim wyciągu z rachunku końcowego nie otrzymałem zwrotu opłaty końcowej, jak myślałem. Mój wskaźnik oszacowania wynosi 48 (należy mieć 33 do przydziału). Powiedziano mi przez telefon w BHW, że to zależy od mojej sumy salda, która powinna wynosić 500 000 (moje wynosi 347 000). Teraz pisemnie sprzeciwiam się przydziałowi i będę nadal wpłacać pieniądze, aż osiągnę wymaganą sumę salda. Czy muszę coś jeszcze wziąć pod uwagę, może związanego z rezygnacją z hipoteki i przyszłym oprocentowaniem premiowym? (Zdecydowanie nie potrzebuję hipoteki z tej umowy ani do przydziału końcowego zwrotu oprocentowania premiowego został wykonany na 1 października). Podczas zawierania umowy 7 lat temu mój doradca powiedział, gdy zapytałem go o wysoką opłatę końcową: Ostatecznie odzyskasz opłatę końcową, nie ma z tym problemu. Niestety, wtedy nie powiedział mi, że jest związanych tyle warunków. Dziękuję! Lisana

[Keingastmehr]

(Z tego kontraktu zdecydowanie nie potrzebuję hipoteki, a na moim wyciągu z konta zakończeniowego od 1 października naliczono moje odsetki bonusowe).

Cześć Lisana. Czy podpisałaś coś? Zazwyczaj przyznana alokacja jest ogłaszana, a otrzymujesz formularz od BHW. Tam możesz: 1. Zaakceptować alokację i zrezygnować z pożyczki (bonus) 2. Zaakceptować alokację i pożyczkę lub nic nie robić z formularzem Wtedy masz możliwość: 3. Umowa będzie kontynuowana. Alokację można w każdej chwili zaakceptować za pomocą formularza. Aby otrzymać opłatę za ukończenie oszczędzania, musiałabyś wybrać wariant 3 i oszczędzać jeszcze około 2 lata (aż osiągniesz saldę w 10-krotności sumy budżetu oszczędnościowego) Dziwnym jest, że już otrzymałaś wyciąg z konta na zakończenie z odsetkami bonusowymi.

[Lisana]

Podpisałem kilka dni temu formularz, w którym akceptuję przypisanie. Wtedy myślałem, że zostanę zwrócony koszt zakończenia. W piątek dostałem wyciąg z konta zakończeniowego. Z powodu braku opłaty końcowej dzisiaj zadzwoniłem do BHW. Telefonicznie potwierdzono mi dzisiaj, że wypłata zostanie natychmiast zatrzymana (z powodu 1.10). Dzisiaj sprzeciwiłem się przypisaniu pisemnie za pomocą nieformalnego listu jako faksu (i wysłałem ten list również pocztą). Teraz powinno to wracać do normy, więc nie muszę ponownie odrzucać płatności hipotecznych (ponieważ umowa jest teraz gotowa do przyznania)? Gdy saldo osiągnie 500.000, mogę zaakceptować przyznanie i powinienem otrzymać odsetki premiowe i opłatę zakończenia. Czy mam rację? Jestem trochę zdezorientowany, bo jest tak wiele rzeczy do uwzględnienia. Mogę przyspieszyć wzrost salda poprzez moje wpłaty. Czy najlepiej jest wpłacić większą kwotę od razu, aby pozostała ona na koncie dłużej? Czy wszystkie kasy oszczędnościowo-kredytowe wymagają, aby saldo wynosiło sumę kredytu mieszkaniowego x 10, czy tylko BHW? Bardzo, bardzo dziękuję!

[Keingastmehr]

Podpisałam kilka dni temu formularz potwierdzający moje przyjęcie alokacji. Wtedy myślałam jeszcze, że otrzymam zwrot opłaty końcowej. W piątek otrzymałam wyciąg z konta końcowego.

BSK wykorzystuje tutaj moje nieświadomość. I w ogóle nie wspomina się o możliwości kontynuacji. Cytat Lisany Dzisiaj zadzwoniłam do BHW w sprawie braku opłaty końcowej. Telefonicznie potwierdzono mi, że wypłata zostaje natychmiast zatrzymana (z powodu 1,10). Dzisiaj również pisemnie, poprzez formularny list przesłany faksem (a także ten list wysłany listem) złożyłam sprzeciw wobec alokacji. Pisanie listownie to dobry krok! Mam nadzieję, że sprzeciw zostanie zaakceptowany. Cytat Lisany Teraz powinno to iść normalnie dalej i nie muszę dodatkowo odmawiać płatności hipotecznej (ponieważ umowa jest teraz gotowa do alokacji), prawda? Gdy saldo osiągnie 500 000, będę mogła zaakceptować alokację i powinnam otrzymać oprocentowanie premiowe oraz opłatę końcową. Pozwólcie mi zrozumieć to dobrze. Jestem trochę zaniepokojona, bo jest tyle rzeczy do uwzględnienia. Gdy saldo zostanie osiągnięte, zaakceptuj alokację i WAŻNE! zrezygnuj z kredytu (Po prostu skorzystaj z formularza BHW) Cytat Lisany Czy mogę przyspieszyć wzrost salda poprzez wpłaty. Czy lepiej jest wpłacić od razu większą kwotę, aby mogła ona dłużej pozostać na koncie? Czy wszystkie kasy oszczędnościowe to robią, że saldo wynosi 10-krotność kwoty kredytu, czy tylko BHW? Bardzo, bardzo dziękuję! Zwiększenie wpłaty przyniosłoby kilka korzyści (saldo wzrośnie szybciej, więcej odsetek, bonusowe odsetki) Jednak prawdopodobnie kasa oszczędnościowa odrzuci wysoką wpłatę. Jaki masz kontrakt, Dispo Maxx 5? Każda kasa oszczędnościowa działa inaczej. Dla niektórych jest wykluczone zwrot opłaty końcowej. (Musiałam się też dokładnie zapoznać z tym, co muszę zrobić, aby otrzymać zwrot opłaty końcowej)

[Lisana]

Mam umowę DM5. Telefonicznie powiedziano mi, że zależy to od salda. Pozostałe kryteria spełniam. Serdeczne pozdrowienia

[Sebastian1987]

Cześć wszystkim, już w najbliższy piątek miły pan z BHW znów przyjdzie do mnie i chce ponownie omówić mój stary kontrakt (DM5) z STYCZNIA 2003 roku. Muszę więc najpierw wyjaśnić kilka rzeczy. Jestem totalnie zdezorientowany! Cała sprawa dotyczy kontraktu oszczędnościowego na kwotę 10000 euro, do tej pory zaoszczędziłem około 7500 euro. Więc jestem już na poziomie 75%. Cała sytuacja ma następujące tło. doradca przyszedł do mnie na początku roku i namówił mnie do zmiany umowy. Zmieniliśmy kwotę spłaty, ponieważ twierdził, że wtedy mój kontrakt stanie się bardziej dostępny. Ja frajer podpisałem, bo pomyślałem oh, super, pieniądze wcześniej, wcześniejsze odsetki. Dopiero teraz po wielu godzinach poszukiwań informacji w internecie zdałem sobie sprawę, że chciał mnie przenieść z drogiej umowy do korzystniejszej dla nich. Tydzień później mój kontrakt był gotowy, ale wszystko wydawało mi się bardzo podejrzane. Zdecydowałem więc zbadać sprawę i uświadomiłem sobie, jak wspaniałą inwestycję w ogóle mam. Zdecydowałem więc odrzucić gotowość kontraktu i kontynuować moją umowę. Ponadto wpłaciłem dodatkowe 3500 euro, co oznacza, że mam teraz 7500 euro oszczędności. Przez głupią zmianę umowy straciłem 100 euro opłaty za jej podpisanie, zdawałem sobie z tego sprawę, więc będę musiał ponownie poruszyć ten temat z doradcą w sposób bardzo bezpośredni. Jednak mam ogromny strach przed jedną rzeczą. Obawiam się, że stracę lub straciłem już przyszłe bonusowe odsetki. W call center dwie różne osoby potwierdziły mi, że jeśli zrezygnuję z pożyczki przy gotowości, dostanę bonusowe odsetki w sumie 4,25%. ALE TU COŚ NIE GRA Jeśli jednak wszystko będzie w porządku z bonusowymi odsetkami i będę otrzymywał je również w przyszłości poza 8 latami (bo w mojej umowie nie ma informacji o ich ograniczeniach czasowych), to będę dalej oszczędzać na kontrakcie, aż osiągnę 100%. Jeśli wtedy go zakończą, dla mnie będzie to w porządku. Więc moje pytanie brzmi: Jakie konsekwencje ma ta zmiana umowy dla mnie. Dziękuję z góry za pomoc

[Sebastian1987]

Rozmowa jest teraz zakończona Wyniki opublikuję tutaj w weekend dla wszystkich innych, są bardzo interesujące

[ADMCI4]

Cześć Sebastianie, jakie wnioski z rozmowy możesz nam przekazać? Pozdrowienia, Sepp

[Sebastian1987]

Cześć wszystkim, w nadchodzący piątek przyjedzie do mnie miły pan z BHW i chce ponownie porozmawiać zemną o mojej starej umowie (DM5) z stycznia 2003 roku. Dlatego muszę najpierw wyjaśnić kilka drobiazgów. Jestem kompletnie zdezorientowany! Umowa dotyczy oszczędności budowlanych w wysokości 10000 euro, a dotychczas zaoszczędziłem około 7500 euro. Więc jestem już na poziomie 75%. Wszystko to ma swoje korzenie. doradca odwiedził mnie na początku roku i narzucił mi zmianę umowy. Zmieniliśmy kwotę spłaty, bo twierdził, że w ten sposób moja umowa stanie się szybciej do realizacji. Ja, głupiec, podpisałem to, bo pomyślałem oh, super, szybciej pieniądze, szybciej odsetki. Teraz, po wielu godzinach zbierania informacji w internecie, wiem, że chciał mnie przenieść z drogiej umowy do korzystniejszej dla nich. Tydzień później moja umowa miała być gotowa do realizacji, ale wszystko wydało mi się bardzo podejrzane. Zrobiłem więc badania i zdałem sobie sprawę, jak świetnym inwestycją w ogóle jest ten produkt. Dlatego zignorowałem najpierw realizację i pozwoliłem mojej umowie dalej działać. Dodatkowo wpłaciłem 3500 euro, więc teraz mam na koncie 7500 euro. Z powodu głupiej zmiany umowy straciłem 100 euro opłaty za zakończenie, zdaję sobie z tego sprawę, to już zauważyłem, więc będę rozmawiał z doradcą w sposób bardziej wymierzony w jego podstępny sposób. Jednak mam ogromny strach przed jedną rzeczą. Że stracę lub straciłam dotychczasowe oraz przyszłe odsetki premiowe. W call center dwie różne osoby potwierdziły mi, że jeśli zrezygnuję z mojego kredytu przy zakończeniu, otrzymam odsetki premiowe w sumie 4,25 euro. ALE COŚ TUTAJ NIE GRA Jeśli jednak wszystko z odsetkami premiowymi się uda i dostanę je także na przyszłość przez okres ponad 8 lat (nic takiego nie jest napisane w mojej umowie, że są one czasowo ograniczone), będę odkładać swoją umowę do momentu, gdy osiągnę 100%. Jeśli wtedy mnie zwolnią, jestem z tego zadowolony. Więc moje pytanie: Jakie konsekwencje ma ta zmiana umowy dla mnie. Z góry dziękuję za pomoc

Więc. 1) Przez zmianę kwoty spłaty nie straciłem opłaty za zakończenie. Ponieważ zmiana kwoty spłaty nie jest zmianą umowy w prawdziwym sensie. Opłata za zakończenie byłaby stracona na przykład w przypadku podziału umowy oszczędnościowej. Więc tutaj już pierwszy plus dla nas. 2) W 2010 roku wpłaciłem 3500 euro na umowę oszczędnościową, jak opisano powyżej. Moim szczęściem było jednak to, że rozłożyłem to na 4 transakcje. Jednak czujnik BHW zareagował dopiero po przekazaniu kwoty powyżej 1000 euro, przynajmniej tak było w moim przypadku. 3) Odsetki premiowe pozostają zachowane także w przyszłości 4) Mogę pozostawić umowę tak długo, jak chcę Podsumowując: Będę corocznie wpłacać trochę pieniędzy, aby nadal otrzymywać premię od oszczędności budowlanych. ALE gdy osiągnę kwotę około 9500 euro, przestanę nic przelewać, aby nie zwolnili mnie poza terminem jak wielu innych klientów.

[ADMCI4]

Przypadkowo trafiłem na tę wspaniałą stronę i mam teraz pytanie dotyczące mojej umowy: Suma kredytu budowlanego: 93.055,12€ Plan: Dispo plus Data zawarcia umowy kredytu budowlanego: 21.12.1998 Współczynnik oceny na dzień 31.12.09: 3,24 Stan konta na dzień 31.12.09: 14.167,81€ Kilka lat temu mój doradca zalecał mi kontynuowanie umowy (roczna wpłata 3.340 €), ponieważ w przypadku rezygnacji z pożyczki miałbym prawo do premii procentowej i zwrotu opłaty za otwarcie umowy. Przydział miał rzekomo nastąpić w 2011 roku. Jak powinienem postąpić? Kontynuować umowę? Jaką kwotę mógłbym przewidywalnie wpłacić rocznie? Kiedy około umowa będzie gotowa do alokacji? Czy istnieje inna szansa na uzyskanie premii procentowej (i zwrotu opłaty za otwarcie umowy)? Będę bardzo wdzięczny za wskazówki!

[tb1846]

Cześć, dostałem dzisiaj pocztą i mam pytanie dotyczące BHW Plus. Już w 1998 roku podpisałem umowę, odpowiadająca suma oszczędności wynosi około 12 000 euro. 2% oprocentowanie. Dziś dostałem list: Moja umowa jest gotowa do zrealizowania...?! Przez ostatnie lata wpłaciłem ledwie coś, więc w sumie jest na niej tylko około 4 000 euro?! Oczywiście, minęło już 7 lat, ale czy nie osiągnąłem jeszcze nawet 50% sumy? Czy ktoś może mi to wyjaśnić lub dać wskazówkę, co mam zrobić (aktualnie nie potrzebuję ani pieniędzy, ani pożyczki). Czy mogę teraz wziąć pożyczkę w wysokości około 8 000 euro, mimo że jest na koncie tylko 4 000? Dziękuję! Tine

[Keingastmehr]

50% kwoty oszczędności budowlanych nie jest wymagane, jeśli pieniądze leżą wystarczająco długo. Ważny dla przydziału jest współczynnik wyceny. Na Twoim miejscu nie robiłbym nic. Wtedy nie akceptujesz przydziału, a umowa przebiega normalnie. Kiedyś, gdy będziesz chciał mieć pieniądze, będziesz musiał zaakceptować przydział i jednocześnie zrezygnować z kredytu. Wtedy powinny być jeszcze odsetki premiowe wstecz. (Najlepiej sprawdzić w swoich dokumentach) W żadnym wypadku nie pozwól sobie wmówić czegoś przez doradców w tych starych umowach.

[tb1846]

Dziękuję za odpowiedź. Bonusowe odsetki oznaczają, że saldo jest oprocentowane ponownie, na przykład o 4%? Czy odnosi się to zazwyczaj do roku, czyli jednorazowo 4% od salda? Czy mogę teraz wpłacić jeszcze kilka tysięcy i otrzymać na to bonus? Co się stanie, jeśli będę wypłacać środki, czy również otrzymam bonus? Niestety umowa została zawarta przez moich rodziców i nie mają oni bliższych informacji. DZIĘKUJĘ BARDZO za moje nieroztropne pytania

[Keingastmehr]

Bonuszinsen oznaczają, że saldo zostanie ponownie oprocentowane np. 4%? Czy odnosi się to zazwyczaj do roku, czyli jednorazowo 4% od salda? Mogę teraz wpłacić jeszcze kilka tysięcy i otrzymać bonus od tego. Co się stanie, jeśli wezmę to finansowanie, czy też otrzymam bonus? Niestety umowa została zawarta wtedy przez moich rodziców i nie mają oni bliższych informacji. DZIĘKUJĘ za moje głupie pytania

Bonusy odsetkowe odnoszą się wstecz do całego okresu trwania kredytu! (Przy wypłacie trzeba mieć również wysoki limit zwolnienia z podatku) Bonus jest wypłacany dodatkowo do normalnych odsetek. Dostajesz albo bonus, albo kredyt. (Przyczyną tego jest zapewne zbyt wysoka stopa procentowa kredytu) Pytania nie są głupie. Głupie byłoby ślepe zaufanie przedstawicielom kasy oszczędnościowo-budowlanej.

[HorstM]

Cześć wszystkim, wiele przydatnych informacji! Niestety mam również niewiele pojęcia na temat umów. Otrzymałem już kilka telefonów od bhw dotyczących zmiany. Jednak do tej pory nic nie zrobiłem. Przeczytałem tutaj, że można przekształcić D3 w D4. 1. Pytanie: Jak to zrobić? 2. Pytanie: Jak długo w ogóle trwa umowa na oszczędzanie budowlane? W 1996 roku podpisałem umowę na D3 z BHW na kwotę 38000 marek niemieckich (19429,09 euro suma oszczędności budowlanych). Została przydzielona w 2007 roku, ale nie zaakceptowałem jej, ponieważ nie planuję budować. Używam jej tylko do oszczędzania. Wskaźnik wyceny z dnia 31.12.2010 roku wynosi 199,08. Obecnie na koncie jest około 15500 euro. Jak długo mogę to prowadzić? Z góry dziękuję. Pozdrowienia Horst

[Katrin00]

Cześć, mam pytanie dotyczące BHW Dispo Maxx. Podpisałam umowę w czerwcu 2005 r. na kwotę 20 000 € i wpłacam co miesiąc 100 €. Pod koniec tego roku jest w nim prawie 8 000 euro. Nie potrzebuję tej pożyczki, jednak bardzo prawdopodobne, że będę potrzebowała około 3500 euro w marcu przyszłego roku, czyli przed upływem 7 lat. Po 7 latach chcę natomiast otrzymać wypłacone również saldo. Co mam teraz zrobić... czy mogę bez problemu wypłacić część kwoty z góry, czy muszę zerwać całą umowę... jakie wady mogą się pojawić i ile pieniędzy stracę?? Czy ma to sens, jeśli po tym zdecyduję się na nową umowę oszczędnościową w BHW, czy wtedy będą bardziej wyrozumiali?? I tak to planuję, ale na niższą kwotę, około 10 000 euro. Będę wdzięczna za wszelkie wskazówki i informacje. Pozdrowienia Katrin