Capital Investment 4

[Suogan]

Cześć,

Mam 26 lat i dotąd nie zajmowałem się swoimi finansami. W rezultacie zostałem przekonany do wielu rzeczy. Teraz chciałbym usłyszeć kilka opinii z tego forum.

Do niedawna miałem plan oszczędzania w fundusze emerytalne Riester w Union Investment (UniProfiRente) na kwotę 163 EUR, 2 ubezpieczenia emerytalne Riester w Generali na kwotę po 25 EUR każde oraz ubezpieczenie emerytalne z funduszem inwestycyjnym R+V na kwotę 210 EUR miesięcznie.
No cóż, mogę teraz płakać, kiedy to piszę.

Kiedy na początku tego roku zwróciłem się do doradcy z DVAG, podjęliśmy następujące działania:

ubezpieczenie emerytalne z funduszem inwestycyjnym R+V zostało zlikwidowane z ogólną stratą w wysokości 700 EUR.

Dwa ubezpieczenia w Generali oraz plan oszczędzania w fundusze przeniesiono do nowego planu oszczędzania w fundusze emerytalne Riester w DWS (Riester Rente Premium), który również teraz współfinansuję kwotą 163 EUR (z uwagi na maksymalny zwrot podatku).


Teraz znowu nie jestem pewien, czy zrobiłem właściwe posunięcie, ponieważ niestety ponownie wniknąłem w to bliżej dopiero po fakcie, np. bardziej podoba mi się koncepcja umowy z DWS (ochrona wysokości inwestycji od 50. roku życia). Jednak muszę ponownie zapłacić pełne koszty umowy. Zrobiłem to już przy umowie z Union Investment, ponieważ trwa ona już od 9 lat)

Więc moje pytania:
Co sądzicie o działaniach doradcy?

[Jakob Cyll]

Cześć Suoganie,

Twoja sytuacja nie jest mi obca. Jest wręcz typowa.
Kiedy rozpoczynałaś swoją karierę zawodową, zostałaś zaproszona przez swojego doradcę bankowego do rozmowy na temat emerytury i zawarłaś z nim umowy.

Kilka lat później zostałaś podejrzana przez znajomych przez tzw. doradcę majątkowym lub doradcę finansowego, który ujawnił Ci, jak źle byłaś doradzana i jak on wszystko poprawił. Zrezygnowałaś z umów w banku i zawarłaś nowe u niego.

Większość ludzi teraz zaczyna uświadamiać sobie, że ktoś dobrze na nich zarobił, a oni sami być może niekoniecznie skorzystali z tej zmiany.

Co więcej, zdarza się, że kolejny doradca majątkowy znowu wszystko anuluje i robi od nowa.

Tę grę można grać naprawdę długo. Optymalnie jest przeprowadzać taką wymianę około co 5 lat, ponieważ teraz umowy opuszczają fazę kosztów początkowych i mogą wykazać swoją wartość.

Ale dosyć zamieszania. Po kolei:
Plan oszczędnościowy Riester - 163 EUR
ubezpieczenie emerytalne Riester - 25 EUR
ubezpieczenie emerytalne Riester - 25 EUR
ubezpieczenie emerytalne z funduszami - 210 EUR
---------
Łącznie - 423 EUR Wysokość koniecznej emerytury zależy od dochodu i spodziewanej luki emerytalnej. Przy 423 EUR musisz zarabiać naprawdę dobrze, aby taka luka emerytalna mogła się pojawić.

Ponieważ nie znam Twoich dochodów ani zapewnień produktów, niestety nie mogę nic powiedzieć na ten temat.

Co na pewno mogę powiedzieć, to że 3 umowy Riester są bez sensu. Można rozłożyć swoje zasiłki Riester i korzyść podatkową na maksymalnie 2 umowy. Posiadanie dwóch identycznych umów jest bez sensu, przynajmniej jeśli chodzi o zasiłki Riester i korzyści podatkowe w fazie gromadzenia.

Teraz odnośnie Twojego doradcy finansowego:

Przeniósł wszystkie umowy Riester do Riester DWS. W związku z tym nastąpiło co następuje.

1. Wszystkie umowy Riester miały na początku 5 lat obciążone kosztami początkowymi, które zostały obliczone na cały okres trwania.
-> Prawdopodobnie poniosłaś straty we wszystkich umowach.
2. Przeniesienie salda Riester do innego dostawcy wiąże się z opłatą. W Twoim przypadku 3 razy, ponieważ miałaś 3 umowy.
3. Umowa ubezpieczenia emerytalnego Riester DWS Premium (z zasady dobry produkt) znowu obarcza Cię kosztami początkowymi obliczonymi na cały okres trwania, które spłacasz w pierwszych 5 latach.

Do tej pory straciłaś 5 razy na Riester.

To samo dotyczy ubezpieczenia emerytalnego.

Tak więc łącznie 6 razy straciłaś.

Jednakże patrząc na cały okres nie znaczy to, że znacznie lepszy produkt nie zrekompensuje Twoich strat.

W każdym razie należało by dokonać porównania strat z powodu zmian i spodziewanych (gwarantowanych!) dodatkowych zysków z lepszych produktów.
Mam wątpliwości, czy przy długości 9 lat umowy w Union Investment możesz sobie na to pozwolić. (Czy masz umowę Riester od 17 roku życia?)

Nawiasem mówiąc: Maksymalna kwota, którą można odliczyć podatkowo od RiesterRente wynosi 175 EUR miesięcznie, a nie 163 EUR.

Podsumowując: Stare powiedzenie "Hin und Her macht Taschen leer" (wskazywanie w jedną, potem w drugą stronę opróżnia portfele) znowu znajduje zastosowanie. Gorąco zalecam trzymanie się z dala od tzw. doradców majątkowych lub finansowych i zlecanie reprezentowania swoich interesów maklerowi ubezpieczeniowemu. Jedynie makler działa w interesie klienta.

Co do Twojego pytania: Dezaprobuję postępowanie doradcy po tym, co napisałaś o spotkaniu. Był on bardziej zainteresowany swoim własnym dobrem niż Twoim. Należy jednak wziąć pod uwagę, że nie znam wszystkich szczegółów i z tego względu moje zdanie nie jest w pełni uzasadnione.

[Gerd]

Cześć Przeniesienie umów Riestera jest tu na forum wielokrotnie propagowane. Czy zawsze jest to sensowne, pozostaje kwestią sporną. To, że przenosimy dwa 25 € umowy do trzeciej, aby zachować dopłaty, jest ok. Miesięczny maksymalny wkład w Riestera wynosi 163 €. W jasnym tłumaczeniu 2100 € minus 154 € dopłat przez 12 miesięcy. Dopłat nie można ponownie odliczyć podatkowo. Pytanie, czy niezależny makler pracuje dla dobra klienta, uważam za niestety powszechne przekonanie. Żyć przecież trzeba z czegoś. Po prostu doradztwo nie przynosi pieniędzy.

[Suogan]

Cześć, obecnie zgłębiam trochę tematu samodzielnie. Mam kilka pytań dotyczących emerytury Riester.

Spisałem sobie zalety i wady. Czy możecie mi powiedzieć, czy wszystko dobrze zrozumiałem, czy może czegoś nie wziąłem pod uwagę?

Zalety:
- W fazie oszczędzania są korzyści podatkowe (brak podatku od kapitału)

- Podczas rozliczenia podatku dochodowego można otrzymać zwrot pieniędzy (przy comiesięcznym wpłacie 163 EUR to około 500 EUR rocznie, prawda?)

- Dotacje państwowe w wysokości 153 EUR rocznie

- Emerytura dożywotnia

- Bezpieczna na wypadek bankructwa drugiego filara (AG2)


Wady:
- Opodatkowanie odroczone na comiesięczną wypłatę emerytury (jak wysokie jest to obecnie?)

- W każdej umowie Riester istnieją niebagatelne koszty, z wyjątkiem planu oszczędnościowego w banku Riester

- Strata w przypadku śmierci w młodym wieku

- Brak elastyczności, brak możliwości aktywnego reagowania na rynek pieniężny

- Można by było zainwestować pieniądze w inne formy zabezpieczenia na starość, oparte na stałych wartościach, np. nieruchomości

[Gerd]

Cześć

W kwestii podatku wyrównawczego. Nie ma to nic wspólnego ze oszczędnościami podatkowymi w fazie gromadzenia. Podatek wyrównawczy płacę od wszystkich dochodów kapitałowych przy wypłacie. Produkt nie ma znaczenia. W ciągu roku jako osoba samotna mam 801 € zwolnienia z dochodu.
Maksymalna składka podatkowa wynosi 163 € miesięcznie. Wysokość oszczędności podatkowej zależy od dochodu.
Dotacje państwowe 154 € dla dorosłych, 185 / 300 € na dziecko.
Rent dożywotnia. Opcjonalnie 30% wypłaty kapitałowej. Zabezpieczenie przed ALG2.

Podatek odroczone w 100%
Koszty występują w każdej umowie oszczędnościowej, niezależnie czy chodzi o umowę Riestera, prywatną umowę emerytalną, plan oszczędnościowy bankowy, umowę oszczędnościową funduszu. Różnica polega na tym, że w ubezpieczeniach większość kosztów jest pobierana w ciągu pierwszych 5 lat. W pozostałych produktach przez cały okres trwania.
W przypadku śmierci wpłacona składka jest wypłacana, a dodatki nie. Potencjalna oszczędność podatkowa również nie musi być zwracana. Dlatego nie jest to strata. Innymi słowy, wszystkie umowy oszczędnościowe są stratą, ponieważ oszczędzający nic z tego nie mają.
Mniej elastyczne, częściowo.
Nieruchomości są dobrym pomysłem, ale po pierwsze nie dla każdego i po drugie nie dla każdego dostępne.