Capital Investment 4

[derfragende]

Cześć drodzy eksperci,

moi rodzice wzięli pożyczkę w Bauparkasse w wysokości 41800,- euro. Umowa została podpisana w marcu 2010 roku. Miesięcznie powinni spłacać kwotę w wysokości 418,- euro (ok. 280,- euro kapitał + 140,- euro odsetki). Jako zabezpieczenie służy ubezpieczenie na życie innej spółki ubezpieczeniowej, które obecnie ma wartość wykupu około 62.000,- euro. Obecnie moi rodzice nie mogą spełnić swoich zobowiązań finansowych. Ponieważ ubezpieczenie na życie ma ustaloną stałą stopę procentową na kolejne 7 lat w Bauparkasse, moi rodzice nie mają obecnie możliwości sprzedaży czy anulowania ubezpieczenia, ponieważ jest ono zabezpieczone, jak powyżej opisano. Moim pomysłem było zatrzymanie płatności wobec Bauparkasse. Wtedy moim zdaniem istniałaby szansa, że Bauparkasse anuluje umowę i następnie odwoła się do zabezpieczenia, jakim jest ubezpieczenie na życie. Wtedy ubezpieczenie na życie musiałoby zostać anulowane (kto byłby odpowiedzialny za to anulowanie?), Bauparkasse odzyska swoją pożyczkę, a pozostała kwota zostanie wypłacona moim rodzicom.

Czy widzę to dobrze, czy też przeoczyłem jakieś problemy po mojej stronie? Czy ktoś z Państwa mógłby mi również powiedzieć, czy za ten sposób podjęcia działań występują opłaty, i w jakiej wysokości należy się ich spodziewać? W związku z tym przeczytałem coś o opłatach za wcześniejsze spłaty – czy to prawda?

Będę także wdzięczna za wszelkie dodatkowe informacje.

Serdeczne podziękowania za odpowiedzi, ponieważ muszę pomóc moim rodzicom, aby mogli zachować swoje domowe gniazdko!

Pozdrowienia,

Claudia

[Mike Spezi]

Cześć Klaudia,

nie jestem pewien, czy dobrze Cię zrozumiałem.

Czy ubezpieczenie na życie zostało cesjonowane na rzecz kasy oszczędnościowo-budowlanej dla bezpieczeństwa? W takim przypadku kasa oszczędnościowo-budowlana byłaby wierzycielem.

Nie rozumiem, dlaczego ktoś zaciągałby pożyczkę budowlaną w wysokości 41800 euro, skoro może udokumentować wartość wykupu w swoim ubezpieczeniu na życie w wysokości 62 000 euro. Jakie warunki dotyczące oprocentowania zostały przyznane w pożyczce budowlanej? Czy istnieje prawo do dodatkowych spłat?

Co do rozwiązania:

Istnieje możliwość zabezpieczenia pożyczki na życie w formie pożyczki ubezpieczeniowej. U nas można zabezpieczyć 70% wartości wykupu pod 4,1% oprocentowaniem. Jeśli przyjmiemy wartość 62 000 euro jako punkt odniesienia, to równa się to wstępnej płatności w wysokości 43 400 euro. Bez obowiązku zwrotu! Wstępnie opłacona kwota zostanie po prostu odliczona przy wypłacie ubezpieczenia na życie. Jednakże, jeśli istnieje taka możliwość, można dowolnie spłacać kwoty z powrotem do ubezpieczenia na życie. Jeśli konieczne będzie dodatkowe odciążenie finansowe, można również na razie kontynuować ubezpieczenie na życie bez opłat. Niemniej jednak ten krok powinien być podjęty dopiero po wypłacie pożyczki ubezpieczeniowej. Roczne odsetki wyniosłyby wtedy 1779 euro, czyli 148,30 euro miesięcznie.

Jeśli przeczytasz teraz wszystko dokładnie, zauważysz, że pożyczka budowlana nie była konieczna. Nawet po cesji polisy pożyczka z ubezpieczenia na życie jest nadal możliwa. Wystarczy uzyskać zgodę wierzyciela (kasy oszczędnościowo-budowlanej), co na pewno nastąpi, aby zapewnić spłatę pożyczki.

Podsumowując, widzę, że ponownie nie udzielono tutaj rzeczywiście pomocnej porady. Jeśli moje własne pieniądze są tańsze niż pożyczka budowlana, to nie potrzebuję jej. Polecam skontaktować się z odpowiednim dostawcą ubezpieczenia na życie. Chętnie udzielę Ci dodatkowych informacji, jeśli zajdzie taka potrzeba.

Z poważaniem,

Mike

[derfragende]

Witam Panie Niedermeyer,

bardzo dziękuję za szybką i wyczerpującą odpowiedź. Niestety moi rodzice faktycznie popełnili błąd, decydując się na kredyt w wysokości 41 800 euro, mimo że posiadali środki pieniężne w postaci wspomnianej polisy na życie (około 62 000 euro). Pieniądze te otrzymali na początku marca 2010 roku. Obecnie spłacają około 420 euro miesięcznie wierzycielowi (kasa oszczędnościowo-budowlana) + 500 euro, aby obsłużyć swoje polisy na życie. Niestety do dnia dzisiejszego komunikacja z kasą oszczędnościowo-budowlaną nie była skuteczna. Problemem w tej sytuacji jest fakt, że kredyt (41 800) został zaciągnięty przez inną firmę (kasa oszczędnościowo-budowlana), niż ta, w której znajduje się polisa na życie. Już rozmawiałem z kasą oszczędnościowo-budowlaną. Z jednej strony nie zgadza się na wcześniejsze zerwanie umowy, ponieważ wtedy jej część zysku (odsetki) zostałaby stracona -> moi rodzice nie mają prawa do wcześniejszego zerwania kredytu, ponieważ nie chcą sprzedać swojej nieruchomości (byłby to jedyny możliwy szczególny przypadek według BGH). Ponadto kasa oszczędnościowo-budowlana nie zgadza się na uwolnienie polisy na życie w celu jej sprzedaży, ponieważ potrzebują na to nowego zastawu. Jednak moi rodzice nie posiadają dodatkowych zabezpieczeń. Omawiana była również opcja konta podlegającego zajęciu. W tym przypadku moi rodzice musieliby wpłacić 41 800 euro na konto - których obecnie nie posiadają - a następnie konto zostałoby zastawione. Na moje pytanie, czy po sprzedaży polisy na życie można wpłacić całą sumę (41 800 euro) i następnie zastawić konto + ustanowić miesięczne zlecenie stałe w wysokości 420 euro, otrzymałem odpowiedź, że byłoby to zbyt duże obciążenie logistyczne. Kasa oszczędnościowo-budowlana przekazała również negatywną odpowiedź, w której poproszono o kontynuowanie polisy na życie bez wpłat. Firma ubezpieczeniowa udzieliła telefonicznie informacji, że potrzebują potwierdzenia od kasy oszczędnościowo-budowlanej, aby kontynuować polisę na życie bez opłat, ponieważ jest ona zastawiona na tę drugą firmę. Jestem tym bardziej zaskoczony, ponieważ wartość polisy na życie jest o około 20 000 euro wyższa (polisa na życie 62 000 euro; kredyt 41 800 euro) niż wypłacony kredyt. Jako ewentualna opcja rozważana jest cesja części zastawu, który obecnie znajduje się w księdze wieczystej. Nie mogę obecnie określić, czy jest to możliwe, ponieważ nie mogę dokładnie oszacować wartości nieruchomości. Ze względu na gromadzenie przez moich rodziców wyższego limitu debetowego z powodu choroby oraz powstawanie dodatkowych kosztów, moim zdaniem jedynym sensownym rozwiązaniem dla moich rodziców jest sprzedaż/wypowiedzenie polisy na życie, ponieważ po pierwsze mogliby spłacić jedno ze swoich kredytów (posiadają cztery) i po drugie mieliby środki pieniężne. Teraz pytanie brzmi, czy w przypadku zaprzestania przez moich rodziców wpłat zarówno do firmy ubezpieczeniowej (500 euro miesięcznie), jak i do kasy oszczędnościowo-budowlanej (420 euro miesięcznie), kasa oszczędnościowo-budowlana zerwałaby umowę kredytową. Wtedy, moim zdaniem, polisa na życie, która jest zabezpieczeniem, zostałaby wypowiedziana, a z tej sumy zostałby pokryty zarówno kredyt + odstępné dla kasy oszczędnościowo-budowlanej, jak i pozostała kwota wypłacona moim rodzicom. Albo jeszcze kas oszczędnościowo-budowlana złoży pozew o wykonanie umowy. Moim zdaniem oznaczałoby to, że musiałaby ona składać pozwy co miesiąc przeciwko moim rodzicom za niespłacanie 420 euro. Mam mniej zmartwień w związku z firmą ubezpieczeniową - mam nadzieję. Czy moje rozumowanie jest właściwe czy się mylę? Niestety jest to ostatnia możliwość, aby moi rodzice mogli zachować swój Dom. Z góry dziękuję za odpowiedź i pomysły.

Serdeczne pozdrowienia i dużo dziękuję,

Claudia