Postanowiłam podzielić się teraz swoimi doświadczeniami.
Przed 10 laty finansowaliśmy nasz
Dom w następujący sposób:
Małżeństwo, zawarte małżeństwo, wtedy 1 dziecko, oboje po 33 lata
Łączny dochód netto: około 4.100
euro wraz z dodatkowym zasiłkiem rodzinny
Mieszkanie w stanie niemagazynowym (musieliśmy tylko coś pomalować, w przeciwnym razie mogliśmy się wprowadzić)
Cena zakupu: 269.000
euro
Wysokość pożyczki: 260.000
euro, na które składało się
175.000
euro na 15 lat, na 5,35%, 1% początkowej spłaty, podniesione po kilku miesiącach do 1,75% - rata wtedy wynosiła 1.035,42
euro
i
85.000
euro KfW124, na 10 lat, na 4,65%, rata 446,40
euro
Łączne obciążenie: 1.481,82
euro
Koszty poboczne (gaz, woda, prąd, śmieci, podatek gruntowy, opłata za media publiczne,
ubezpieczenie budynku): około 400
euro
2 lata po zakupie przyszedł drugie dziecko, przez co przez 1 rok byłam na urlopie rodzicielskim z dodatkowym zasiłkiem i potem pracowałam na pół etatu (w momencie zakupu lub przeprowadzki pracowałam na pełen etat).
Z początkowych warunków większość osób z tego forum na pewno by odradziła nam, ponieważ wiązało się to z dużym ryzykiem (niewiele/wcale własnych środków, prawie 50% miesięcznego dochodu szło na
Dom) i kwestia refinansowania po 10/15 latach była niepewna.
Wzięliśmy
ubezpieczenie od ryzyka, ale poza tym nie kalkulowaliśmy w taki sposób, aby poradzić sobie z jednym wynagrodzeniem, zawsze zakładaliśmy oba wynagrodzenia (pełen etat, pół etatu).
Ale szczerze mówiąc - nie można się zabezpieczyć przed wszystkim, co może się wydarzyć w życiu. To ma również związek z podstawowym pozytywnym nastawieniem.
Na pewno nie jesteśmy osobami najbardziej ryzykownymi, wręcz przeciwnie, uważam zarówno siebie, jak i mojego męża za bardzo świadomych ryzyka.
Ale oboje mieliśmy dobre prace, dobre wykształcenie i naturalnie zakładaliśmy, że nasze zarobki będą wzrastać w przyszłości.
Nasz
Dom był również dobrze dobrany (a raczej mieliśmy szczęście, że go znaleźliśmy), wtedy miał zaledwie około 10 lat, znajdował się w bardzo dobrej, centralnej i pożądanej lokalizacji, z doskonałym dostępem do transportu publicznego i bardzo dobrą kondycją budynku.
Dlatego mimo że zrobiliśmy kilka rzeczy w domu, były to bardziej podniesienia wartości (markiza, tynk cokołu, malowanie zewnętrzne, nowe płytki/podłogi laminowane na parterze), którymi chcieliśmy się cieszyć, a nie dlatego, że było to konieczne. W ciągu ostatnich 10 lat jedynie zwiększający wartość efekt mieliśmy dzięki nowemu ogrzewaniu (kotłowi gazowemu kondensacyjnemu, mąż pracuje jednak w branży, więc nie było to tak kosztowne, sam go również wymienił), małemu oknu dachowemu i instalacji fotowoltaicznej. W tym roku będziemy wymieniać również łazienkę.
Jednak zawsze mogliśmy wszystko robić stopniowo i opłacać z oszczędności (oprócz instalacji fotowoltaicznej, ale to z innych powodów).
I szczerze mówiąc, oczywiście, MOŻE wydarzyć się wiele złego (bezrobocie, choroba, rozwód...), ale tak samo dobrze MOŻE również wydarzyć się kilka korzystnych rzeczy w finansowaniu, na przykład świetna nowa praca z wyższym wynagrodzeniem, spadek... i wtedy każdy musi sam ocenić, jakie jest prawdopodobieństwo, że wydarzy się jedno albo drugie.
Dla nas wszystko rozwijało się raczej pozytywnie - tego, co wiedzieliśmy/nad czym podejrzewaliśmy przed 10 laty: mój mąż dostał lepiej płatną pracę, ja straciłam pracę, jednak dzięki wysokiej odprawie, którą otrzymałam, mogliśmy przez kilka lat w pełni wykorzystać możliwości nadpłat w kredycie ratalnym. Teraz znów mam dobrą nową pracę, która jest dość stabilna. Ponadto skorzystaliśmy z możliwości odstąpienia od umowy i mogliśmy wcześniej zrezygnować z starego finansowania i podpisać nowe, korzystniejsze, co pozwoliło nam znacząco obniżyć miesięczne obciążenie.
To wszystko sprawiło, że obecnie po 10 latach - podczas których, jak słusznie zauważył Aikido, mogliśmy wychować nasze dzieci w pięknym otoczeniu naszego domu i cieszyć się tym - z finansowaniem kończymy spłatę reszty długu i prawdopodobnie za kolejne 10 lat, w wieku około 50 lat (czyli znacznie przed osiągnięciem wieku emerytalnego), będziemy bez zadłużenia.
I to wszystko, nie rezygnując naprawdę zbyt wiele w ostatnich latach. Co roku udawał się nam także większy rodzinny urlop.
Nie chcę tym powiedzieć, że naprawdę każdy powinien teraz rzucić się w finansowanie nieruchomości, ale też nie uważam, że nieruchomość może sobie pozwolić tylko ktoś, kto ma co najmniej 30% wkład własny. W naszym przypadku nie mieliśmy tego wcale, było to prawie 100% finansowanie. Mimo to, po 10 latach wygląda to bardzo dobrze.
Muszę powiedzieć, że obecne ceny nieruchomości są tu dla mnie szaleńczo wysokie - nasz
Dom (bliźniak) prawdopodobnie (patrząc na rynek tutaj) teraz poszedłby za łatwo 400.000
euro. W naszej okolicy oferowane są domy szeregowe z lat 60. porównywalnej wielkości działki jak nasza działka, za 300.000
euro i więcej - i to bez remontu, z starymi łazienkami, ogrzewaniem itp.
Gdybym teraz musiała finansować nasz
Dom za znacznie wyższą cenę, na pewno przy obecnych niskich stopach procentowych zdecydowałabym się na znacznie wyższą spłatę kapitału, wszystko inne byłoby finansowym katastrofą za 10-15 lat, gdy nadszedłby moment przedłużenia i trzeba byłoby sfinansować wysoką pozostałą kwotę.
Uważam także, że w przyszłości wielu obecnym nabywcom mogą pojawić się problemy, jeśli nie spłacą wystarczająco dużo kapitału i pozostały dług przewyższy wartość nieruchomości.
To są zatem moje/nasze doświadczenia 10 lat po zakupie nieruchomości.
Ogólnie jednak cieszę się, że nie budowaliśmy od nowa - myślę, że byłoby to znacznie droższe i bardziej nerwowe.
- By Alex [CryptoMod]
