Capital Investment 4

[NaTwoim13]

Oj, przepraszam, zgadza się

[Batman_BU]

Jaka jest miesięczna obciążenie z każdej z ofert finansowania przez Sparkasse i Volksbank, jaka jest oczekiwana rata (czy to były 1500 EUR)? Realistycznie: Ile rocznie możecie sobie wyobrazić na dodatkowe spłaty? Jakie inne oszczędności możecie zebrać oprócz pożyczki, aby móc spłacić ewentualne pozostałe zadłużenie po 10/15/20/25 latach? Przy założeniu 1,7% (zgodnie z porównaniami w internecie) na 20 lat i oczekiwanej racie 1500 EUR, końcowe zadłużenie wyniesie około 130 tys. EUR. Z roczną nadpłatą na poziomie nieco ponad 1 procenta uda wam się to zredukować do około 10-15000. Wasze koszty wyniosą wtedy około 80 tys. EUR.

[NaTwoim13]

Tak samo widzę to jak Batman_bu, model mieszany nie jest i nie będzie rozwiązaniem! Szczególnie jeśli chodzi o ostateczne rozwiązanie i kompleksowe oszczędzanie na budowę, dlaczego w takim razie - co również nie jest moim rozwiązaniem - nie skorzystać z programu Wohnriester?

[Batman_BU]

Takie historie z Riestera na pewno można uwzględnić, aby spłacić pozostały dług. Warto to jednak zrobić niezależnie od pożyczki, aby zapewnić sobie odpowiednią elastyczność.

[opti]

W przypadku Wohnriester nie podoba mi się aspekt niejasnego opodatkowania na starość. Szczerze mówiąc, nie jestem zwolennikiem modeli Riester, chyba że ktoś może mi zagwarantować, że nie „strzelę sobie w stopę”. Miałem już okazję zastanowić się nad ustaleniem oprocentowania na 25 lat zamiast 30 lat, jeśli przyniesie to lepsze oprocentowanie, pozostałe zobowiązania będą wtedy bardziej przejrzyste, nawet jeśli prawie w ogóle ich nie spłacamy. Myślę, że w ciągu 2-3 lat możemy dodatkowo spłacać maksymalnie 1% rocznie, ale nie chciałbym spekulować na okres 20 lat, dlatego też długoterminowe zabezpieczenie ;-) Dziękuję za informacje. Model kombinowany odkładam na razie na bok.

[NaTwoim13]

..... albo coś w tym stylu, kredyt ratalny, pozostawić resztę długu do 67. roku życia, okres zabezpieczenia stopy procentowej do 67. roku życia i spłacić tę resztę długu 30% kapitałem z zainwestowanego kapitału Riester na rozpoczęcie emerytury.

[NaTwoim13]

Opti, nie korzystaj z Wohnriester! Zamiast tego utwórz plan oszczędnościowy Riestera równolegle z finansowaniem i pozostaw resztę zadłużenia. Rozwiń tę kwotę przy wsparciu kapitału w wysokości 30% z Riestera w momencie rozpoczęcia emerytury.

[opti]

Dziękuję @Batman_BU i @noelmaxim OK, muszę jeszcze raz przyjrzeć się sprawom związanych z Riester. Dzięki! Tylko po to, żebym mógł to wytłumaczyć też mojej żonie (i zrozumieć dobrze siebie): Model kombinacyjny z oszczędnościami budowlanymi, nawet jeśli na 30 lat jest nieco tańszy, nie wchodzi w rachubę z powodu swojej nieelastyczności i negatywnych cech w przypadku dodatkowych wpłat?

[Batman_BU]

Musisz się z tym ostatecznie dobrze czuć. Dla mnie osobiście długi okres zabezpieczenia na czas trwania zobowiązania byłby interesujący tylko wtedy, gdy oferuje pewną elastyczność i różnica w cenie w porównaniu do krótszych zabezpieczeń nie byłaby zbyt wysoka. Albo jeśli widzę alternatywne możliwości inwestowania, które mogą przynieść większy zysk. Przy okresie 30 lat różnica między dwiema opcjami w wysokości około 4000 EUR nie jest tak ogromna (ja bym ją zlekceważył) i jak już wspomniałeś, pierwsza część zabezpieczenia jest ta, która działa lepiej w przypadku kredytu mieszkaniowego ratalnego. Tak, elastyczność jest tu kluczowa. Jeśli masz kalkulator spłat, wprowadź kilka małych, realistycznych według Ciebie, dodatkowych spłat w pierwszych 15 latach i zobacz, jak zmienią się całkowite koszty i czas spłaty. W przybliżeniu, różnicę 4000 EUR możesz pokryć 5-6 dodatkowymi spłatami w latach 2-7 po 1000 EUR każda. Skrócisz przy tym czas spłaty odpowiednio o pół roku lub coś w tym stylu... Twoja żona pracuje na początkowym stanowisku w wyższej służbie publicznej. Jeśli nie popełni tam dużego błędu, to będzie to prowadzić do regularnych awansów i odpowiedniego wzrostu wynagrodzenia. Jeśli otrzymujesz wynagrodzenie związane z układem zbiorowym pracy, sytuacja u Ciebie wygląda podobnie. Nie polecałbym planować tego na sztywno, ale są to czynniki, które przemawiają za możliwościami dodatkowych spłat. Riester, tak jak wspomniał już Thomas, to jedna z opcji. Można również wykorzystać oszczędności z programu Riester do spłaty, gdy stopy procentowe znowu wzrosną. Może to być sensowne.

[opti]

Dziękujemy serdecznie @Batman_BU - doszliśmy do podobnego wniosku. Jednak jako laik w tym obszarze łatwo przeoczyć istotne kwestie, które mogą przemawiać za lub przeciw określonej formie finansowania. W tej chwili zastanawiamy się, czy instalacja paneli fotowoltaicznych jest możliwa/opłacalna, dopóki pieniądze są tak tanie jak teraz. Ale to już inna historia. Być może ma sens założenie konta oszczędnościowego na przyszłe remonty. Ale zobaczymy.

[NaTwoim13]

Cała sprawa budowy domu u nas została teraz opóźniona, więc aktualnie pozyskaliśmy nowe oferty (z nieco lepszymi warunkami). Między innymi otrzymaliśmy od Sparkasse nową ofertę łączoną z dwoma pożyczkami ratowymi i następnymi umowami oszczędnościowymi. 2,160% na kwotę 115.000 € i 1,640% na kwotę 190.000 € obie na około 15 lat (do przydzielenia umów oszczędnościowych). Umowa na 115 tysięcy: Zuhause Direkt 15, 0,10% oprocentowanie na kwotę oszczędności, 1,75% oprocentowanie kapitału, 2% Agio, umowa na 190 tysięcy identyczna. Łączne koszty wliczając Agio i opłaty to 107.700 €

Obejmuje to tylko 305.000 euro finansowania! Ale przecież potrzebne są 405.000 euro? Jakie są miesięczne raty oszczędnościowe dla obu umów oszczędnościowych? Jakie będą miesięczne raty kapitałowo-odsetkowe po 15 latach? Czy tutaj nie brakuje 100.000 euro??

[opti]

100.000 € za pożyczkę KfW55. Oprocentowanie 1,75 po 15 latach poprzez oszczędzanie na budowę. Raty wtedy nieco wzrosną. Nie mogę teraz znaleźć stopę spłaty w dokumentach, musiałbym jeszcze obliczyć.

[NaTwoim13]

Również 3 oszczędzających w ramach pomocy budżetowej?? Jak wysoki jest oprocentowanie KfW w ofercie przez pierwsze 10 lat? Następnie pojawia się też BSV, który spłaca pozostały dług, prawda? I jeszcze raz zapytuję, chcą mieć miesięczne obciążenie w wysokości 1.500 euro? Jak to ma działać przy ofercie Sparkassen z KfW i zapotrzebowaniu na 405.000 euro? Ponadto, jakie jest obciążenie w latach 10-15 i po przydzieleniu dwóch pozostałych BSV po 15 latach?

[Batman_BU]

Dobry punkt, faktor KFW pominięty, bo powinien być identyczny dla obu wariantów. Masz rację, to wiąże się z dodatkowym ryzykiem, zarówno związanym z zmianą stóp procentowych, jak i płynnością finansową. @opti: Proszę przeanalizować harmonogramy spłat.

[opti]

Decyzję o narażeniu się na ryzyko zmienności stóp procentowych po 10 latach w przypadku kredytu KfW podejmujemy, ponieważ jest to najmniejszy kredyt, a jeśli prognozowane są wzrosty stóp procentowych, będziemy starali się odpowiednio się przygotować. Mamy dwie umowy oszczędności mieszkaniowej i dwa kredyty (własny bank oraz LBS). Tak, obciążenie wzrośnie nieco po 15 latach. W ciągu pierwszych 15 lat do alokacji to 1550 € / miesiąc, a potem 1872,43 €. Wyliczenia wskazują, że pełny spłacający oczywiście wygląda jeszcze lepiej. Możliwość niewykorzystania kredytu KfW również pozostaje otwarta, ale oprocentowanie na poziomie 1,350% i 5% bonusu od spłaty kapitału to już „słowo”, jeśli wszystko się zgadza, to nawet kredyt KfW40 plus może wejść w grę, ponieważ już prawie spełniamy wymagane warunki i nie trzeba będzie wiele poprawiać.

[NaTwoim13]

Opti, powoli zbliżasz się do prawdy. Jeśli użyję tych wartości w przypadku kredytu o stałym oprocentowaniu, na pewno skończysz o wiele wcześniej i nie mówimy tutaj o 4 000 euro korzyści, ani w żadnym wypadku! Oferta LBS z oprocentowaniem 1,75% i nieszczęśliwym agio jest kompletnie nieodpowiednia dla tych modeli ze względu na dłuższy czas przydziału i/lub wysoki wskaźnik spłaty (szybką spłatę). Poza tym, oprocentowanie przedpłaty w wysokości 2,16% i 1,64% jest znacznie za drogie! 1 550 euro i 1 872,43 euro z zaliczką KfW?

[opti]

Tak, obie stawki zawierają również KfW. To ułatwia decyzję, co jest dobre, ponieważ nie muszę długo zastanawiać się, która opcja jest lepsza :-) Dziękuję jeszcze raz!

[NaTwoim13]

No cóż, oferta Volksbanku też jest słaba!

[opti]

Czy oprocentowanie nominalne jest zbyt wysokie? Co sprawia, że oferta jest niekorzystna? Zapytałem również o stopę procentową przy okresie kredytowania 25 lat. Możliwe są dodatkowe spłaty w wysokości 5% rocznie i 3 (lub 5?) zmiany wysokości raty kapitałowej.

[NaTwoim13]

Zgoda, za drogo, poza tym jest dostępne KfW w wysokości 0,9% zamiast 1,3% lub cokolwiek tam mają.

[opti]

Jakie zdaniem byłoby dobre oprocentowanie na okres 30/25 lat? Czy 0.9% oferowane przez KfW dotyczy innych okresów kredytowania lub warunków?

[NaTwoim13]

Nie, z prawidłowym bankiem! Sprawdzę to, ale teraz nie mam ochoty liczyć

[NaTwoim13]

Myślę jednak, że rozwiązanie tkwi w Twoim 15-letnim kredycie ratalnym, gdzie pozostały dług jest spłacany i zabezpieczany za pomocą wolnego BSV!