Capital Investment 4

[opti]

Cześć szanowne Forum, moja żona (28 lat, urzędniczka, poziom wejściowy w służbie średniego szczebla, netto 2200) i ja (35 lat, pracownik, netto 2400) rozważamy obecnie budowę domu. Nie mamy obecnie planów na dzieci, ale w deklaracji podalibyśmy maksymalnie 1 dziecko, z tendencją raczej do pozostania bezdzietnymi. Działka w doskonałej lokalizacji jest obecnie dostępna prywatnie (około 100 000 € wraz z kosztami nabycia). Posiadamy około 100 000 € środków własnych, dzięki czemu działka mogłaby być opłacona od razu. Posiadamy samochód, który jest opłacony (4 lata). Nie posiadamy żadnych innych długów. Obecnie mieszkamy w mieszkaniu własnościowym, które jest uwzględnione w środkach własnych i dla którego mamy kupca. (Wynajem byłby też opcją, ale wolimy finansowe zabezpieczenie niż wynajem) Lokalizacja i rodzaj mieszkania własnościowego nie odpowiadają naszym wyobrażeniom o życiu, stąd chęć rozpoczęcia czegoś nowego. Miesięczne wydatki wynoszą około 1300 € (utrzymanie, ubezpieczenia), obie strony posiadają ubezpieczenie na wypadek niezdolności do pracy. Posiadamy oszczędności w wysokości około 12 000 €. Za budowę pod klucz z deweloperem zakładamy koszt około 250 000 – 300 000 €, a koszty dodatkowe budowy wyniosą około 75 000 €. Łącznie, z pewnym zapasem, potrzebne będzie około 400 000 €. Dopóki pozostajemy bezdzietni, wydaje się, że spłata wszystkiego w ciągu 30 lat jest możliwa. Jeśli jednak pojawi się potomstwo, sytuacja będzie wyglądać inaczej (tu brakuje nam jednak wszelkich praktycznych doświadczeń). Raczej chcielibyśmy przewidywać niską ratę i korzystać z możliwości dodatkowej spłaty, jak tylko nasze zarobki wzrosną. Sparkasse nie widzi żadnych problemów (konkretna oferta wciąż nie jest dostępna, dotychczas to był tylko pierwszy etap konsultacji), ale bardzo zależy nam na niezależnych opiniach i punktach widzenia. Czy uważacie ten plan za solidny, czy powinniśmy zaplanować inaczej? Z góry dziękujemy!

[Professor]

Uważacie ten plan za solidny, czy powinniśmy zaplanować inaczej?

Powinniśmy jest względne..... Kiedyś budowaliśmy z architektem i zdecydowaliśmy się przeciwko deweloperowi, ponieważ architekt stał po naszej stronie... Całkowite koszty nie były wyższe niż z deweloperem. Jeśli chodzi o finansowanie, w Waszej sytuacji, skoro wydaje się, że zarządzacie finansami bardzo dobrze, proponuję początkowo ustalić 3-4% spłaty kapitału, aby jak najwięcej było spłacone od samego początku. W razie potrzeby, gdy przyjdzie potomstwo, spłatę można nieco zmniejszyć.

[SySta]

Cześć opti, zależy to od Twoich życzeń, marzeń oraz wysokości możliwej dodatkowej spłaty. Osobiście, przy obecnie niskich stopach procentowych, skłaniałbym się do spłaty jak największej kwoty tak szybko, jak to tylko możliwe. Jest to zdecydowanie tańsza opcja, jednak oczywiście zależy to od punktu widzenia. Ponieważ wynagrodzenie Twojej żony jako urzędniczki na początkowym stanowisku na pewno się z czasem zwiększy, jest również trochę miejsca do manewru. :-)

[2tneub]

Mała poprawka: Nigdy nie będziecie budować z deweloperem, jeśli już posiadacie działkę. Deweloper zawsze sprzedaje Dom wraz z działką. Umowa deweloperska jest uwierzytelniana notarialnie. To, czego potrzebujecie (jeśli nie jest wymagane indywidualne zlecenie), to generalny wykonawca albo wykonawca, w zależności od tego, czy usługi architektoniczne są wliczone w cenę czy też nie. Następuje zawarcie umowy o dzieło w celu budowy domu, która nie jest uwierzytelniana notarialnie. W uzupełnieniu do profesora: Ogólnie dobry pomysł. Oczywiście możliwość dostosowania raty musi być uwzględniona w umowie. Przy sprzedaży mieszkania musiałoby zostać sprawdzone, czy wciąż powinny być naliczone odprawy (jeśli nadal istnieje zaległość) oraz podatek od zysków. Aby ocenić zarobki żony jako urzędniczki, nadal należy zapytać, czy ubezpieczenie zdrowotne zostało już odliczone, czy nie. Co do samochodu: Dobrze, jeśli samochód jest spłacony. Z drugiej strony, oczywiście należy uwzględnić oszczędności na nowe zakupy, ponieważ kolejne 20 lat na pewno nie będą opłacalne pod względem utrzymania tego samochodu. W przeciwnym razie plan wydaje się być sensowny. Aby dokładnie ocenić cały pakiet, przydatne będą informacje na temat regionu oraz pożądanych rozmiarów/domu.

[Professor]

Do uzupełnienia jeszcze raz: Bez znaczenia, czy to generalny wykonawca czy deweloper, obaj dążą do osiągnięcia jak największego zysku, co w gruncie rzeczy nie jest nieetyczne. Jednak architekt rozlicza się według swojego katalogu opłat, co oznacza stałe koszty i ponosi odpowiedzialność, jeśli coś pójdzie nie tak, lub zajmuje się wadami budowlanymi w inny sposób niż generalny wykonawca lub deweloper.

[opti]

W uzupełnieniu Profesora: Generalnie dobry pomysł. Możliwość dostosowania raty musi być oczywiście uwzględniona w umowie. [...] Dla dokładnej oceny całościowego pakietu pomocne byłoby również podanie informacji o regionie, o pożądanych wielkościach/metrach kwadratowych domu.

Dziękuję za pierwsze opinie! W kontekście pojęcia dewelopera i generalnego wykonawcy trochę się pomyliłem, dzięki za poprawkę. Oczywiście należy zatrudnić generalnego wykonawcę do budowy nieruchomości. Opcję z architektem chcemy jeszcze rozważyć, chociaż usłyszeliśmy od znajomych, że obecnie również niekoniecznie musi to być tańsze, ponieważ sytuacja na rynku wygląda obecnie bardzo korzystnie dla firm. Mieszkanie własnościowe nie ma żadnych pozostałych zadłużeń ani odszkodowań przedwczesnych. Żadna zysku nie została osiągnięta, wszystko powstało lata temu z masy spadkowej. Jednakże z punktu widzenia podatkowego zalecałbym ponowne sprawdzenie tego. ubezpieczenie na wypadek inwalidztwa (BU) (lub DU) jeszcze nie zostało odliczone. Za dwa lub trzy lata znowu stanie przede mną małe awansowanie o 200 netto, ale potem prawdopodobnie będzie to tylko wzrost wynagrodzenia zgodnie z taryfą. Moja żona może liczyć na trochę więcej, ale raczej w dłuższym terminie. Region: Nadrenia Północna-Westfalia, region Münsterland, przedmieście średniego ośrodka miejskiego Wielkość domu: 140-150m², jednopiętrowy bez piwnicy Samochodem będziemy jeździć tak długo, jak ekonomicznie uzasadnione, chciałem tylko podkreślić, że nie mamy kredytu pod jego finansowanie ;-) Bylibyśmy zwolennikami wprowadzenia zmiennej składowej do finansowania. Banki zawsze chętnie sprzedają zaraz dodatkową umowę oszczędnościową na budowę. Myślę jednak, że byłoby głupio oszczędzać równocześnie w celu maksymalizacji spłaty, aby następnie skorzystać z oszczędności z umowy oszczędnościowej dopiero po przyznaniu uprawnień. Jakie są zatem nasze inne opcje w tej kwestii? Pod względem raty zakładaliśmy około 1300-1500 € miesięcznego obciążenia, z dodatkową spłatą, o ile sytuacja będzie dobra (czyli brak dzieci, brak nieoczekiwanych wydatków), bank szacował raczej w przedziale 1600-1700 €. Oczywiście zawsze pozostaje pytanie, czego się chce, ważne jest, aby nadal sprawiało to przyjemność i żeby nie mieliśmy poczucia, że pracujemy tylko dla domu i banku. Naprawdę staralibyśmy się w tych dobrych latach dokonywać dodatkowych spłat, żeby skrócić okres kredytowania.

[Professor]

Masz tam 3 punkty, na które chciałbym odpowiedzieć: 1. GU/Architekt Dla mnie chodzi tutaj o Architekta nie ze względów oszczędnościowych, ale dlatego, że Architekt jest mi, jako inwestorowi, odpowiedzialny. Jeśli teraz już nie ma różnicy cenowej, zdecydowanie wybrałbym Architekta. To on jest specjalistą w tej dziedzinie, kontroluje postęp budowy i jakość wykonania prac, GU kontroluje samego siebie (zauważyłeś różnicę?) 2. Spłata/Kontrakt budowlany Opcja oszczędzania na budowę w istocie jest zakładem. Zakładam, że za 10 lub 15 lat, w zależności od okresu zabezpieczenia stopy procentowej, będą trzeba płacić znacznie wyższe odsetki. Można obliczyć punkt zwrotny, jak wysokie muszą być odsetki, aby opłaciło się korzystać z BSV. Moją strategią byłoby natomiast maksymalne spłacanie długu, aby pozostała kwota do spłaty była znośna. 3. Wysokość spłaty Popularną metodą jest wprowadzanie dodatkowych spłat, które jednak, jeśli wierzyć badaniom, rzadko są wykorzystywane. Nic nie znika szybciej niż pieniądze, które nie są przeznaczone na konkretne cele (np. w raty kredytu). Dlatego, jak już powiedziałem, moja rada brzmi: Spłać tak dużo, jak to możliwe. Myślę, że powinniście sobie poradzić z ratą do 2.000 EUR przy 4.600 EUR netto pomniejszonych o ratę 2.000 + koszty dodatkowe 500 EUR (?), zostanie Wam jeszcze 2.100 EUR dla dwóch osób, co z przyszłymi podwyżkami płac może się powiększyć. Ale jak już powiedziałem, to są wyłącznie moje przemyślenia i moje podejście do tego...

[opti]

Masz tam 3 punkty, na które chcę odpowiedzieć:

1. Mamy firmę generalnego wykonawcy, która oferuje klientom możliwość planowania z architektami (jestem świadom/a, że to nie to samo, co z niezależnym architektem), gdzie użylibyśmy przynajmniej eksperta budowlanego. Ale jeszcze raz dziękuję za wskazówkę w tej kwestii, to są jasne interesy, które się ze sobą kłócą w przypadku generalnego wykonawcy. 2. Maksymalna spłata to również nasze motto, ale chcielibyśmy zachować pewną elastyczność na wypadek niespodziewanych wydarzeń. Ale jak jeszcze mogłaby wyglądać ta elastyczność związana z Bogatym Skarbowym Vortisch? Chcielibyśmy sfinansować projekt z lokalnym bankiem, o ile nie jest to zbyt drogie, może ktoś ma już doświadczenie w tej kwestii. W zasadzie (jeśli jest za drogo) chcielibyśmy porównać jeszcze z innymi ofertami. 3. Tak, również tak policzyłem/am. Z wszystkim, co się wiąże i z obecnymi kosztami życia, łącznie z utrzymaniem, przy założeniu miesięcznej raty w wysokości 1700 € mielibyśmy jeszcze 1500 € wolne miesięcznie, perspektywicznie 1900 € za 2-3 lata. Kwestią, którą jeszcze musimy uregulować z ubezpieczycielem, jest wzajemne ubezpieczenie i dziedziczenie na wypadek sytuacji kryzysowych, aby żaden z partnerów nie pozostał sam w końcu z długami do spłacenia.

[opti]

Jesteśmy teraz na etapie finalnego planowania potrzeb finansowych i niedługo chcemy przyjrzeć się opcjom finansowania. Jakie jest waszym zdaniem realistyczne finansowanie i jaki oprocentowanie prawdopodobnie będziemy musieli uwzględnić? Wygląda na to, że generalni wykonawcy obecnie są zbyt zajęci. Otrzymaliśmy ofertę, która prawdopodobnie można traktować jako ofertę odstraszającą. Szkoda straconego czasu. @Profesorze: Nadal mamy na liście propozycję z architektem. Jednak z wielu stron dostajemy informacje, że będzie to droższe niż generalny wykonawca ze względu na obecną sytuację na rynku/zapotrzebowanie. Z góry dziękujemy!

[Alex [CryptoMod]]

Wydaje się, że aktualnie wydawnictwo GU ma pełne kalendarze.

To ogólny problem.... Mówi się, że ostatecznie koszt zakupu/domu zawsze jest taki sam. Niskie oprocentowanie, wysokie ceny nieruchomości; wysokie oprocentowanie, niskie ceny nieruchomości. Obecnie firmy budowlane/rzemieślnicze są ogólnie bardzo zajęte.

[NaTwoim13]

Przy okazji, to dobra rzecz, że firmy rzemieślnicze, budowlane i generalne wykonawcze są dobrze zatrudnione, jest to miły wyraz naszej zdrowej sytuacji gospodarczej i jednocześnie część drogi do pełnego zatrudnienia, które z kolei jest częścią osiągniętej siły gospodarczej.

[opti]

Czy odsetki w wysokości 1,6-1,9% są realistyczne przy umowie na 15 lat? A 2-2,2% przy 20 latach?

[NaTwoim13]

Cześć opti, jeśli przyjmiesz najniższą skalę swoich zakresów, znajdziesz się w obszarze generowania od Twojej bieżącej sytuacji. Czy rozważasz także opcję spłaty całościowej w ciągu 25 lat? A jeśli 15 lat, co myślisz o wysokiej pozostałej kwocie do spłaty z punktu widzenia kalkulacji?

[opti]

Chcemy spłacić jak najwięcej w ciągu pierwszych 15 lat, bo zaniepokoiłbym się, gdyby stopy procentowe w tym okresie wzrosły powyżej 4.5%, zastanawiam się nawet nad zakładem przeciwko temu. Dlatego nie martwię się zbytnio pozostałym zadłużeniem. Rozważana jest również opcja całkowitej spłaty w ciągu 25 lat. Obecnie rozważamy wszystkie możliwości.

[NaTwoim13]

W którym mieście (ze względu na wybór regionalnych banków) ma być zrealizowany ten projekt?

[opti]

49479 Ibbenbüren

[NaTwoim13]

Ważne jest również dowiedzieć się, jak i kiedy dochód z mieszkania będzie dostępny, ponieważ jest to część 100 000 euro kapitału własnego. Czy te 100 000 euro lub ich część muszą być finansowane pośrednio?

[opti]

Założę obecnie, że kapitał własny będzie udostępniony bezpośrednio. (Opcja wynajmu zostanie rozważona tylko w przypadku trudności związanych z obecną sprzedażą.)

[NaTwoim13]

Okej, ale chodzi o to nie tylko, ponieważ zamieszkają w mieszkaniu podczas jego budowy, prawda? Czy mają zamiar sprzedać, otrzymać dochód i tymczasowo płacić czynsz nabywcy? W przeciwnym razie pieniądze ze sprzedaży otrzymają dopiero po wyprowadzce, więc na początku nie będą dostępne. Jakie obciążenie miesięczne w postaci raty odsetkowej i kapitałowej jest pożądane?

[opti]

Ponieważ chodzi o sprzedaż w rodzinie, możemy ustalić tę datę dość dogodnie i w razie potrzeby przekładać ją o kilka miesięcy. Chcielibyśmy obciążyć się kwotą od 1400 do 1500 € z możliwością dodatkowej spłaty, którą chcielibyśmy również uwzględnić. Chcielibyśmy jednak mieć opcję, aby w razie potrzeby nie korzystać z tej dodatkowej spłaty. Zakładam, że możemy sobie pozwolić na wydatek do 1800 € miesięcznie, łącznie z dodatkową spłatą.

[NaTwoim13]

Przykładowa propozycja dotycząca 15-letniego okresu stałego oprocentowania: 1) 350.000,00 € / 15 lat stałe / nom. 1,70 % / efektywne 1,73 % / rata odsetkowa i kapitałowa 1.079,17€ / Kapitał spłaty 2 % / Opcja nadpłaty 5,00 % / Okres bezpłatnej rezygnacji 12 miesięcy / Pozostała kwota do spłaty po 15 latach 230.493,3€ 2) 50.000,00 € / 10 lat stałe / nom. 1,45 % / efektywne 1,50 % / rata odsetkowa i kapitałowa 448,33 € / Kapitał spłaty 9,310 % / Okres bezpłatnej rezygnacji 12 miesięcy / Pozostała kwota do spłaty 0€ Łączna stopa oprocentowania finansowania nom. 1,67 % / efektywne 1,70 %. Całkowita rata odsetkowa i kapitałowa wynosi 1.527,50€. Po 10 latach możliwa jest zmiana wysokości spłaty (3 zmiany bez opłat) w bloku 1 o uwolnioną ratę z bloku 2 w wysokości 448,33€, co zmniejsza podaną kalkulacyjną pozostałą kwotę do spłaty w bloku 1. Możliwe są trzy bezpłatne zmiany wysokości spłaty kapitału w czasie trwania umowy o stałym oprocentowaniu od 2 % do 4 % lub zgodnie z początkowo uzgodnionym wskaźnikiem spłaty kapitału. Bezpłatna opcja rezygnacji z kwoty kredytu do 10% całkowitej kwoty kredytu jest możliwa. Rezygnacja z części kwoty spłaty nie wpływa na zmianę miesięcznej raty, a udział kapitału zwiększa się odpowiednio.

[NaTwoim13]

400.000,00 € / 20 lat stały / oprocentowanie nominalne 1,99% / oprocentowanie efektywne 2,03% / rata odsetkowa i kapitałowa 1.663,33€ / Kapitał 3% / opcja dodatkowej spłaty 5,00% / okres bezpłatnej karencji 12 miesięcy / pozostała kwota do spłaty 105.516,54€ Możliwa jest trzykrotna zmiana wysokości spłaty kapitału bezpłatnie w okresie ustalonym na oprocentowanie w granicach od 2% do 4% lub na początkowo uzgodniony poziom spłaty kapitału. Bezpłatne nieprzyjęcie do 10% kwoty kredytu jest możliwe. Brak przyjęcia nie wpływa na zmianę miesięcznej raty, a udział kapitału do spłaty zwiększa się odpowiednio.

[opti]

Dziękuję za przykłady finansowania. Czy są to konkretne oferty (np. od banków spółdzielczych) z regionu poprzez Ciebie jako pośrednika, czy jak można uzyskać te warunki?

[NaTwoim13]

Nie potrzebujesz nikogo na miejscu, wszystko jest załatwiane poprzez wniosek, a wypłaty są kontrolowane za pomocą zlecenia płatniczego, albo przez pośrednika, albo bezpośrednio przez bank. Masz tam także swojego indywidualnego przedstawiciela.

[opti]

Myślałem, że chodzi o miejsce w związku z pytaniem. Nadal jestem zainteresowany propozycją na 25 lat z pełną spłatą. Z góry dziękuję!

[NaTwoim13]

Chętnie 400.000,00€ / Czas wiązania oprocentowania 25 lat / nominalna stopa 2,22% / efektywna stopa 2,26% / Oprocentowanie i rata kredytu 1.739,00€ / Spłata 2,997% / Okres bez odsetek 9 miesięcy / Pozostałe zadłużenie 0

[Hilfe]

Jaka jest cena 100 gram sera? Ale proszę o twardy ser

[HannoMack]

Drogi TO; istnieją wspaniałe, poważne portale pośrednictwa, na których możliwe jest dokonanie obliczeń z uwzględnieniem wszystkich możliwych parametrów. Przykład: https://hypotheken.fmh.de/rechner/fmh2/default.aspx. Tam można dokonać porównań w sposób łatwy i zrelaksowany, można złożyć zapytania ofertowe, a w razie potrzeby można również dokonać zawarcia umowy.

[NaTwoim13]

....prawdziwe i można je tutaj wspaniale przedyskutować, ponieważ można wysłuchać różnych opinii i całkowicie zrozumieć zagadnienie dzięki opinii wszystkich użytkowników Poza tym, programy tam obliczają to, co się poda, zgodnie z posiadanymi informacjami, staje się to całkowicie precyzyjne, gdy uwzględnia się wszystkie możliwości i można je porównać, ponieważ zawsze zastosowanie znalazła zasada zdobycia odsetek.

[HannoMack]

Zdecydowanie wierzę, że TO jest w stanie opracować zrozumiałą koncepcję samodzielnie. W gruncie rzeczy nie potrzebuje on pośrednika, co mieliśmy już okazję doświadczyć w przeszłości. Pomysły przewyższają pośredników. Zwłaszcza że tutaj dotychczas otrzymywał tylko bezkształtne kawałki, które miały go skusić. Może poradzić sobie również samodzielnie, zakładając, że z odrobiną dystansu do pośredników walczących o biznes, którzy bardziej wprowadzają zamieszanie niż przynoszą rzeczywistą korzyść, będziemy działać znacznie lepiej i bardziej zorganizowanie.

[NaTwoim13]

Oczywiście, pośrednicy nie są zawsze konieczni, ale moim zdaniem w końcu to się jednak ujawnia, bo jeśli obiecuje się konsumentowi, że może sam to wszystko osiągnąć, to powinno mu się również pozwolić ocenić, jaki powinien być sposób dotarcia do celu, jakie ostatecznie jest lepsze oferowane i przede wszystkim, jak najlepiej osiągnąć ten najlepszy wynik i jak go potem złożyć i uzyskać zgodę. Przede wszystkim nie rozumiem jednej rzeczy. Twierdzisz, że potrafisz to ocenić, dlatego chcesz pomóc TE. Pomoc ta obejmuje między innymi ostrzeganie przed złymi pośrednikami, ochronę konsumentów przed tymi złymi chłopcami, ale dlaczego TE nie mógłby sam ocenić tego, czy zauważyć, jeśli tak byłoby, jak zawsze to negatywnie przedstawiasz? Dlaczego nie wpadłeś na to, że nie zawsze jest tak, jak to opisujesz? Że konsument rzeczywiście potrzebuje tej pomocy, wsparcia, myśli specjalistów, czy po prostu tego, co mu pomaga? Albo po prostu oberwałbyś dość, że to, co teraz tutaj robię z TE, jest uzgodnione, omówiliśmy, że przedstawimy oferty publicznie, aby można je było omówić i udostępnić wszystkim? Po prostu powiedz, człowieku, że Buhmann Kaschube nie chce działać w ukryciu, aby oszukiwać i zaspokajać chciwość? Że praktykuje to, co zawsze krytykował, czyli pomoc w ukryciu?? Co więcej, moje liczby, które tylko początkowo mają zapewnić ogólne pojęcie, punkt odniesienia, bez wyraźnych dokumentów, mogą być porównane z Twoim kalkulatorem, a także z ofertami banku domowego i innymi ofertami pośredników. Już wiem, co zaraz nadejdzie, TE to ja sam i/lub to, co opisałem jako ustalona umowa, wymyśliłem sobie Ach, Hanno....

[finanzierung]

To jednak świetna strona porównawcza, warto byłoby ją przypiąć gdzieś na górze tego forum.....

[NaTwoim13]

Oczywiście, ale aby podjąć wątek HannoMacka - zwłaszcza mając na uwadze jego punkt widzenia dotyczący konsumentów - trzeba również zauważyć, że konsumentom trzeba będzie odnaleźć ten kalkulator i wziąć go pod uwagę. Z mojego doświadczenia mogę jedynie stwierdzić, że niektórym konsumentom nie wystarcza korzystanie z tych kalkulatorów i skontaktowanie się z dostawcą w celu opracowania najlepszego modelu finansowania na podstawie tych obliczeń. Ma to różne przyczyny, co rozumiem, zwłaszcza że te kalkulatory i strony ofertowe nigdy nie zostały zatajone ani ukryte. Może istnieć wielu konsumentów, którzy nie potrzebują pośrednika, również z różnych powodów, ale również wielu konsumentów, którzy uważają wsparcie pośrednika za pomocne, zwłaszcza biorąc pod uwagę, że oferowane tam warunki nie są żadną czarodziejską sztuczką i również różnice jednego dziesiętnego miejsca po przecinku w oprocentowaniu mają znaczenie. Utrzymuję również, że koncepcja przewyższa stopę procentową i po opracowaniu koncepcji konsument zawsze może sam podjąć decyzję i obrać własną ścieżkę, ale praktyka praktycznie tego nie potwierdza i musi być za tym jakiś powód, na pewno nie polega to na tym, że wszyscy pośrednicy to chciwi łajdacy i zło konieczne do oszczędności. No cóż, aby zakończyć opinią HannoMacka, klienci na pewno są w stanie dobrze oceniać i decydować o wielu sprawach, być może bardziej ludzkich niż matematycznych, i na pewno nie potrzebują forum finansowego, aby móc decydować o tym samodzielnie.

[Alex [CryptoMod]]

Więc nie znalazłem jeszcze tej kalkulacji.....mimo że szukałem... Oczywiście, nie zastępuje to szczegółowej analizy projektu, ale już odpowiada na pytanie: mam x kapitału własnego i chcę sfinansować y, gdzie mniej więcej są odsetki.

[NaTwoim13]

W końcu każdy musi to dla siebie ustalić, osobiście mogę jedynie wyciągnąć z komputera funkcję „bawiącą się” (co Pan Herrmueller również cudownie potwierdza), ponieważ dane do wprowadzenia są zbyt powierzchowne i ograniczone, nie uwzględniając w ogóle indywidualnych aspektów, co z kolei prowadzi do ciągłych rozczarowań, gdy porównujemy powierzchownie przedstawioną kondycję z faktycznie generowaną indywidualnie kondycją. Mogę sobie pozwolić na stwierdzenie, że nawet moje oferowane warunki są już znacznie bardziej spersonalizowane i zatem bardziej trwałe, zwłaszcza gdy dysponuję rzeczywistymi informacjami! Nie chciałbym ani nie mógłbym pracować z tego rodzaju ofertami, byłoby to robienie na szybko i w ogóle nie odpowiadałoby moim standardom, jakie stawiam w zakresie kompleksowego doradztwa finansowania nieruchomości przy działalności maklerskiej z niezależnością, którą ona cechuje. Co do faktycznej pracy w tle - opracowywanie koncepcji - porównywanie modeli - wprowadzanie wariantów spłacania w ciągu 10 lat dla poprawy mieszanego ulepszenia stóp procentowych - indywidualne obliczenie wszystkich obecnie dostępnych na rynku ofert związanych z budowaniem kapitału na kształt wariantu z pełną spłatą - uwzględnienie publicznych środków pomocowych, zwłaszcza w Berlinie za pośrednictwem IB Berlin oraz w Szlezwiku-Holsztynie za pośrednictwem IBSH, aby wymienić tylko 2, które prawie zawsze wchodzą w grę ze względu na niskie przeszkody - uwzględnienie ponad 500 banków przy indywidualnym wprowadzaniu wszystkich danych wejściowych konsumentów oraz o ciągłej dostępności mojej osoby w ogóle nie wspominając. Brakuje kilku banków w wyborze, dodatkowo można skorzystać z portali pośrednictwa takich jak Interhyp, Dr.Klein, Enderlein, Creditweb itp. Ponadto promocje specjalne, takie jak obecna Akcja Oktoberfest w Münchener Hyp Zahl 100 nimm 60 oraz rabat na pełną spłatę w DSL Bank nie są dodane i uwzględnione na bieżąco. Przez Europace na bieżąco dostajemy informacje o akcjach, rabatach specjalnych czy też innych atrakcjach, uwzględniając teraz ponad 500 banków, co Europace od razu implementuje i uwzględnia w systemie! Nawet ci, którzy chcą się jedynie dowiedzieć, mogą w pewnym stopniu uzyskać dokładniejsze i spersonalizowane informacje tutaj, na forum, niż mogłaby to zapewnić platforma doradztwa finansowego FMH. Brzmi jak reklama, ale w zasadzie chciałbym tylko jasno podkreślić, że rzeczywistość nie jest tak prosta jak przedstawiono, zwłaszcza gdy konsument dopiero rozpoczyna swoje rozważania. Nie jest tak łatwo zrozumieć, jak to zostało przedstawione, i nie bez powodu wielu konsumentów informuje się na przykład na takim forum jak to, aby lepiej zrozumieć temat, poddać w wątpliwość podejścia i oferty oraz przyswoić sobie to, co jest niezbędne do stworzenia swojej indywidualnie najlepszej koncepcji finansowania. Nie istnieje JEDNO idealne finansowanie, to, co jest idealne i dopasowane do jednego, niekoniecznie musi być najlepszą koncepcją dla innego, i nie piszę tego z głowy, ale doświadczam tego każdego dnia, pracując z konsumentami, również z tego forum.

[guest]

Jakie KORZYŚCI oferuje FMH w porównaniu z Buhmannem?

Dlaczego korzystanie z działającego na zasadach niezarobkowych (czyli bez celu osiągania zysku) doradcy finansowego FMH-Finanzberatung e.K., właśc. Max Herbst (Źródło: https://www.fmh.de/impressum 07.09.2018) jest bardziej sensowne niż uleganie pazerności Tomka B. z B.?

gość

[NaTwoim13]

Gościu, chciwy na pieniądze??? Znamy się może? Nie mam nic przeciwko zarabianiu pieniędzy na wykonane prace, ale jak określić czy ktoś jest chciwy na pieniądze, zwłaszcza gdy nie znamy tej osoby osobiście?

[guest]

Jak można niezachwianie zauważyć, FMH praktycznie nie działa na cele społeczne. Jako spółka komandytowa, prowadzi przedsiębiorstwo nastawione na zysk. Proszę mnie poprawić, jeśli tak nie jest.

Jeśli teraz zrozumieć ironię, wynikającą z przesady (zarówno w zakresie działalności non-profit, jak i chciwości), zauważymy pytanie, dlaczego jedno przedsiębiorstwo (FMH) jest lepsze od drugiego (Buhmann). Zatem: jaką korzyść oferuje FMH w porównaniu z Buhmannem? Żadną? nieco lepszą stopę procentową dzięki automatyzacji weryfikacji warunków w różnych bankach?! Czy zamiast 2,0% w Buhmannie jest tam 1,5% lub nawet mniej?!

Innymi słowy: jaką korzyść oferuje rozwiązanie w pełni zautomatyzowane w porównaniu z tym, w którym człowiek się temu przygląda?

gość

[NaTwoim13]

Ostatecznie musi to każdy zdecydować samodzielnie. Osobiście mogę wnioskować jedynie z funkcji zabawy pecetem (co pan Herrmueller również wspaniale potwierdza), ponieważ podawane informacje są zbyt powierzchowne i ograniczone, nie uwzględniają indywidualnych aspektów, co z kolei prowadzi do rozczarowań, gdy porównuje się powierzchniowo przedstawioną kondycję z faktycznie generowaną indywidualnie kondycją.

Ja osobiście mogę sobie zastrzec, że nawet moje oferowane warunki są znacznie bardziej indywidualne i tym samym bardziej trwałe, szczególnie, gdy posiadam rzeczywiste informacje! Nie chciałbym pracować z takimi ofertami, byłoby to fragmentaryczne i w ogóle nie odpowiadałoby moim standardom, kompleksowego doradztwa finansowania nieruchomości w dziedzinie działalności Maklera z niezależnością, która ją wyróżnia.

Co do rzeczywistej pracy kuluarowej

- tworzenie koncepcji
- porównanie modeli
- wprowadzenie wariantów spłaty w ciągu 10 lat dla poprawy mieszanego oprocentowania
- indywidualne obliczenia wszystkich dostępnych na rynku wariantów oszczędzania budowlanego dla wariantów spłaty w pełni pod względem 100% zabezpieczenia przed oprocentowaniem i znacznie większej elastyczności
- wniesienie funduszy publicznych, zwłaszcza w Berlinie z IB Berlin i w Szlezwiku-Holsztynie z IBSH, aby wymienić tylko 2, które prawie zawsze wchodzą w grę ze względu na niskie bariery
- uwzględnienie ponad 500 banków przy indywidualnym wprowadzaniu wszystkich wartości początkowych konsumentów

a także o stałej dostępności mojej osoby nie wspominając nawet w szczegółach.

Brakuje różnych banków w wyborze, poza tym trafia się na portale pośredników takie jak Interhyp, Dr.Klein, Enderlein, Creditweb itp. Również akcje specjalne m.in., takie jak obecna akcja związana z Oktoberfest z Munich Hyp Zahl 100 nimm 60 i rabat na pełną spłatę w DSP Bank nie są natychmiast aktualizowane i uwzględniane. Tutaj, np. za pośrednictwem Europace, jesteśmy informowani o akcjach, rabatach specjalnych czy szczegółach co minutę, co zresztą uwzględnia obecnie ponad 500 banków, co Europace natychmiast aktualizuje i uwzględnia w systemie!

Nawet ci, którzy chcą tylko tak sobie uzyskać informacje, mogą już w części dowiedzieć się tutaj na forum dokładniej i indywidualniej, niż to kiedykolwiek byłoby możliwe w tym Portalu FMH Doradztwa Finansowego!

Może to brzmieć jak reklama, ale w rzeczywistości chcę tylko wyraźnie zaznaczyć, że nie jest to takie proste, jak to zostało przedstawione, i z pewnością - szczególnie gdy konsument znajduje się na początku swoich rozważań - on również nie jest w stanie pojąć wszystkiego tak łatwo, jak to zostało przedstawione, i nie bez powodu wielu konsumentów informuje się np. za pośrednictwem takiego forum, aby lepiej zrozumieć temat, podważać koncepcje i oferty oraz przyswoić to, co jest niezbędne, aby stworzyć swoją indywidualnie najlepszą koncepcję finansowania, ponieważ NIE ma jednego idealnego i idealnie dopasowanego finansowania, to co jest idealne dla jednej osoby, niekoniecznie musi być najlepszą koncepcją dla innej, i nie piszę tego z dowolności, lecz codziennie doświadczam tego ze stronu konsumentów również z tego forum.

Cześć gościu, ta w pełni zautomatyzowana prezentacja faktycznie nie istnieje - nawet przy całej zabawie zawsze ktoś na to patrzy, akceptuje dokumenty i przekazuje je do banku.

Uważam również, że to nie jest decydujący punkt, znacznie bardziej istotne jest to, co wprowadzam do systemu, jakie koncepcje są opracowywane i jak indywidualnie, będąc w najlepszym kontakcie z konsumentem, współpracuje się i podsumowuje wytyczne. W cytowanym tutaj przez mnie poście starałem się pokazać to przejrzyście.

[opti]

Chciałbym zrobić aktualizację, ponieważ otrzymaliśmy ofertę od naszego domowego banku (Sparkasse / LBS), ale ja osobiście uważam ją za stosunkowo słabą, porównując ją z wartościami tutaj z forum/kalkulatora online. Nasza doradczyni powiedziała, że stawki procentowe są średnie, ponieważ nie jesteśmy jeszcze w 100% ustaleni co do ceny domu, a wkład własny może być również niższy o 10-20 tys. Zalecono nam zabezpieczenie [url]kredytu[/url] za pomocą BSV, aby zabezpieczyć oprocentowanie na cały okres trwania [url]kredytu[/url], dlatego też efektywne oprocentowanie w zestawieniu obejmuje opłaty związane z umowami budowlanymi.

To, co mnie najpierw zdezorientowało, to podział na trzy różne [url]kredyty[/url] zamiast dwóch (KfW to oczywisty wybór ze względu na 15% dopłaty do spłaty). Wytłumaczono to tym, że LBS oferuje te warunki do określonego % wartości domu. Czy u innych dostawców jest inaczej?

Kwota finansowania: 415.000 € ([url]Dom[/url] 315.000 + koszty budowy, działka i nabycie za pomocą wkładu własnego)

3 [url]kredyty[/url]:

(1) 95.000 € IVD 10 lat stale oprocentowany, stopa oprocentowania 2,270% rocznie stała do 30.06.2033, zastąpiony przez umowę Bauspar, efektywny oprocentowanie wynosi 2,83%, miesięczna rata 409,71 €,
(2) 100.000 € KfW (153) [url]pożyczka[/url] (z pominięciem 15.000 € dotacji zwrotnej od KfW40plus), stopa oprocentowania 1,550% stała do 30.10.2028, miesięczna rata 356,95 €,
(3) 220.000 € [url]kredyt[/url] przedfinansowania / [url]kredyt[/url] pośredni, stopa oprocentowania 2,090% rocznie stała do przydzielenia połączonej umowy Bauspar, efektywne oprocentowanie wynosi zatem 2,67%, miesięczna rata 913,17 €

Chciałbym omówić to tutaj i prosić o sugestie i opinie. Z góry dziękuję!

[2utopus]

IVD 10 lat o stałą stopę procentową do 2033 roku?

Jaką kwotę trzeba wpłacać miesięcznie na [url]konto[/url] oszczędnościowe budowlane?

Ile kosztuje zabawa tuto completti?

[opti]

Miesięczne obciążenie: 1.679,83 € do 2049 roku ustalone

Koszt całkowity: 594.361,42 € (przy kwocie [url]kredytu[/url] 415.000 €)

[NaTwoim13]

Opti, czy mógłbyś sprawdzić to.......

Pierwszy pomysł dotyczący 15-letniej okresu stałego oprocentowania:

1) 350 000,00 € / 15 lat stałe / nom. 1,70 % / eff. 1,73 % / rata odsetkowa i kapitałowa 1 079,17 € / spłata kapitału 2 % /
Opcja dodatkowej spłaty 5,00 % / okres bezpłatnej zmiany (BZ) 12 miesięcy / pozostały dług po 15 latach 230 493,3 €

2) 50 000,00 € / 10 lat stałe / nom. 1,45 % / eff. 1,50 % / rata odsetkowa i kapitałowa 448,33 € / spłata kapitału 9,310 % /
BZ 12 miesięcy / pozostały dług 0 €

Stopa mieszanego oprocentowania finansowania nom. 1,67 % / eff. 1,70 %. Całkowita rata odsetkowa i kapitałowa wynosi 1 527,50 €. Po 10 latach możliwa jest zmiana stawki spłaty kapitału (trzykrotnie bez dodatkowych opłat) w bloku 1 na zwolnioną kwotę z bloku 2 w wysokości 448,33 €, co zmniejsza podaną kalkulacyjną pozostałość długu z bloku 1.

W okresie stałego oprocentowania możliwa jest trzykrotna bezpłatna zmiana stawki spłaty kapitału w zakresie od 2 % do 4 % lub na początkową stawkę uzgodnioną w umowie. Możliwe jest bezpłatne nieprzyjęcie do 10% kwoty [url]kredytu[/url]. Brak przyjęcia nie powoduje zmiany miesięcznej raty, a udział spłaty kapitału wzrasta odpowiednio.

......porównać z twoją ofertą? Podaję warunki na 20 lat przy 1,95%, bez BSV i bezpośredniej spłaty kapitału. Warunki na 25 lat ustalone przy bezpośredniej spłacie kapitału ([url]kredyt[/url] ratalny!!!) odpowiadają Twoim na 10 lat.

Spróbujmy z innej strony, jeśli chciałbyś płacić tylko odsetki przez 10 lat, możesz to zrobić po 1,38% zamiast 2,27%, a jeśli czytam o dużym kredycie stałym do przydziału, to zastanawiam się, co kosztuje 2,09%? Przydział musi nastąpić przed 15 laty lub w ciągu tego czasu, dlatego proponuję 1,70%. Gdy widzę skuteczne oprocentowanie w wysokości 2,67%, zaczyna mi brakować słów.

Finansowanie KfW można w każdej chwili uwzględnić, jest to nie problem, ale zabezpieczenie oprocentowania można otrzymać taniej (w postaci średniej klasy samochodu) niż w przypadku [url]kredytów[/url] zapadających w terminie w Sparkasse, szczególnie przy jednej z najgorszych stawek oszczędności mieszkaniowych na rynku oferowanych przez LBS.

Nie chcę prowokować, ale to przedstawione przez Ciebie i oferowane przez Sparkasse/LBS koncepcje finansowania są co najmniej niezrozumiałe, a nawet obraźliwe, o ile znane parametry się nie zmieniły.

[opti]

Pomyślałem już o czymś takim po porównaniu kilku ofert. Ale przy tak skomplikowanej usłudze, zwłaszcza jeśli chodzi o warunki wstępne, ciężko jest zrozumieć. Jako długoletni klient Sparkasse, spodziewałem się czegoś lepszego i teraz jestem dość rozczarowany.

Dziękuję bardzo, być może wkrótce skontaktuję się z Państwem telefonicznie.

[opti]

Cały temat budowy domu uległ u nas teraz takiej opóźnieni, że obecnie zbieramy nowe oferty (z nieco lepszymi warunkami). Między innymi otrzymaliśmy nową ofertę kombo od Sparkasse z dwoma pożyczkami z terminem płatności końcowej i następującymi po nich umowami oszczędnościowymi na budowę. 2,160% od 115.000 € i 1,640% od 190.000 € każde na około 15 lat (do przyznania umów oszczędnościowych na budowę). Oszczędnościowiec na 115 tysięcy: Zuhause Direkt 15, 0,10% oprocentowanie oszczędności, 1,75% oprocentowanie raty, 2% agio, oszczędnościowiec na 190 tysięcy identyczny. Całkowite koszty, wliczając agio i opłaty, wynoszą 107.700 € oraz oferta Volksbank na 30 lat jako pełnopłatny z oprocentowaniem 2,130% (2,486% początkowej spłaty) na kwotę 305.000 € (pożyczka KfW55 w wysokości 100.000 € jeszcze do tego dojdzie). Koszty odsetkowe w Volksbank na 30 lat wynoszą 110.300 € Według moich obliczeń, oferta Sparkasse Kombo na 30 lat byłaby około 4000 € tańsza, ale w momencie przekształcenia po 15 latach byłaby droższa o 7.000 €. Moja żona ceni sobie prostotę kredytu ratalnego i proste zabezpieczenie oprocentowania na 30 lat. Ponieważ chcielibyśmy korzystać z dodatkowych spłat, mogę sobie wyobrazić, że już po 25 latach będziemy spłaceni. Ponieważ takie okresy czasu trudno jest przewidzieć, jest to raczej życzenie, ale realistyczne. Sparkasse jest dotychczasowym naszym bankiem domowym, także w zakupie działki, niestety oferuje tylko maksymalnie 15 lat jako pożyczkę bez oszczędnościowca. Czy są jakieś dobre powody, by mimo to zdecydować się na Kombo z oszczędnościowcem? Czy mogłoby to pomóc nam w kwestii obciążenia hipotecznego, zwłaszcza że w przypadku Volksbank bylibyśmy nowymi klientami. A może powinniśmy wziąć kredyt ratalny, bo dzięki dodatkowym spłatom zaoszczędzilibyśmy najwięcej, a nie musielibyśmy zaciągać kolejnej umowy oszczędnościowej na budowę (jeśli nie byłoby gdziekolwiek inna korzyść)? Dziękuję wszystkim z góry za udział w dyskusji!

[NaTwoim13]

pożyczka na całkowitą spłatę musi być znacznie tańsza, myślę, że to nie tylko 4000 euro. Czy te jedyne alternatywy mają pozostać? W szczególności taryfy LBS sprawiają, że kredyt z kombinacją staje się nieatrakcyjnie drogi.

[opti]

@noelmaxim: mamy jeszcze inne oferty (również od dwóch usługodawców finansowych), które są znacznie gorsze. Wysłałem Ci moje zestawienie kosztów dla kombinacji Sparkasse/LBS na PW. Byłem również zaskoczony. Koszty odsetkowe były uwzględnione w zestawieniu dla Volksbanku i sprawdziłem je za pomocą kalkulatora hipotecznego. Dla Sparkasse/LBS wyłączyłem ryzykowne ubezpieczenie na życie, ponieważ chcemy je wykupić osobno. Koszty odsetkowe również sprawdzono za pomocą kalkulatora.

[opti]

Aby kontynuować dyskusję poza wiadomościami prywatnymi: Cena zakupu: nowe budownictwo, 505.000 € wliczając w to działkę Koszty nabycia, modernizacji i remontu: nie występują. Działka jest już kupiona, wszystko opłacone lub opłacone z sprzedaży własności. Wkład własny i ewentualna praca własna: działka o wartości około 100.000 € Istniejące oferty patrz wyżej. Potrzebne finansowanie 405.000 €, możliwa rata około 1500 € / miesiąc, preferowana standardem KfW55, KfW40 jest planowana, jeśli jest to opłacalne.

[NaTwoim13]

Cześć Opti, ale nadal brakuje preferowanej oferty od Sparkasse ze szczegółami dotyczącymi oszczędzania w postaci liczb

[opti]

Wszystko jest już napisane wyżej, w #45, czy czegoś jeszcze brakuje?