Capital Investment 4

[YBOB88]

Cześć wszystkim,

moja partnerka i ja, tak jak autorka, podpisaliśmy w grudniu 2011 rok roku umowę Riester ze Schwäbisch Hall, każda na kwotę powyżej 50 000 euro. Niestety, również my nie zostaliśmy należycie poinformowani. Produkt ten był dla nas interesujący ze względu na rozwiązanie związane z oprocentowaniem na 25 lat i nieco lepszą stopą procentową (2,95% w porównaniu do 3,25%). W chwili podpisania umowy mieliśmy po 23 lata. Nikt nie wspomniał nam o późniejszym opodatkowaniu, koncie do celów mieszkaniowych i oprocentowaniu 2%. Ja pracuję na pełny etat, a partnerka na część etatu i nie czerpie korzyści podatkowych. Ona otrzymuje roczne wsparcie w wysokości około 640 euro, a ja podstawowe wsparcie w wysokości 154 euro. Jej umowa wygasa w 2022 roku, a moja w 2023 roku.

Początkowo planowaliśmy zrezygnować z wsparcia po wygaśnięciu umów i spłacić obie umowy z prywatnego majątku. Chcielibyśmy jednak uniknąć konta do celów mieszkaniowych i późniejszego opodatkowania. Wolałibyśmy zrezygnować z umów, zwrócić dotychczasowe oszczędności podatkowe i wsparcie, a następnie spłacić je zwykłym kredytem. Czy jest to rozsądne lub możliwe? Jak powinniśmy postąpić?

Dzięki i pozdrowienia,
BOB

[bruno68]

Oto odpowiedź



Wohnförderkonto - Opodatkowanie w ramach Wohn Riester Podobnie jak w przypadku każdej innej formy renty Riester, nabywanie własności mieszkalnej objętej państwowym wsparciem jest opodatkowane odroczenie.
Jednak w przypadku Wohn Riester nie ma regularnych wypłat emerytury w tradycyjnym sensie, a także wartość nieruchomości jest trudna do uwzględnienia przy obliczaniu obciążenia podatkowego.
Z tego powodu opodatkowanie odroczone w ramach Wohn Riester działa nieco inaczej niż w przypadku tradycyjnych produktów Riester.
Do finansowanych składek prowadzony jest tzw. rachunek oszczędności mieszkaniowych. Ten rachunek oszczędności mieszkaniowych jest z kolei oprocentowany corocznie o 2%.
Suma finansowanych składek i oprocentowania stanowi zatem fikcyjną kwotę umowy rachunku podlegającą opodatkowaniu przy rozpoczęciu emerytury.
Rachunek oszczędności mieszkaniowych rozpoczyna się w momencie wypłaty środków z konta Riester lub rozpoczęcia finansowanej spłaty. Czyste wpłaty na konto oszczędnościowe Riester Bausparkonten np. nie są wyzwalaczami dla rachunku oszczędności mieszkaniowych.
Wohnförderkonto - Przykład finansowanej spłaty kredytu Załóżmy, że decydujesz się na zakup nieruchomości mieszkaniowej za kwotę 250 000 euro. Jesteś samotny, masz 30 lat, nie masz dzieci i zarabiasz rocznie około 50 000 euro brutto. Dodatkowo możesz udowodnić wkład własny w wysokości 75 000 euro i musisz więc sfinansować tylko 175 000 euro. Przy skutecznym oprocentowaniu rocznym 4,8% i miesięcznej racie w wysokości 1160 euro, spłacisz nieruchomość po 19 latach. Ogólnie wydajesz więc rocznie 13 920 euro na spłatę. Obecnie do finansowanej części tej spłaty przypada maksymalnie 2 100 euro rocznie (1946 euro wkład własny + 154 euro zasiłek podstawowy). Ta kwota jest corocznie przekazywana na konto oszczędności mieszkaniowych i tam znowu każdego roku oprocentowywana jest o 2%. Ogólnie przez 19 lat na Twoim koncie oszczędności mieszkaniowych fikcyjnie wpłynie po 2 100 euro (39 900 euro wpłaty). Ponieważ znowu oprocentowane są o 2% p.a., suma na Twoim koncie oszczędności mieszkaniowych wynosi jednak po 19 latach już 48 924 euro. Ta kwota jest następnie przez 18 lat, aż do momentu rozpoczęcia emerytury, dalej oprocentowywana o 2% p.a. W rezultacie konto oszczędności mieszkaniowych po 37 latach wynosi 69 875 euro. Jeśli teraz zdecydujesz się na spłatę obciążenia podatkowego równymi ratami aż do 85. roku życia, wynika z tego fikcyjna miesięczna emerytura w wysokości około 324 euro, którą musisz opodatkować swoją stawką podatkową.



roczna rata

klasyczne finansowanie

13 920 euro







niefinansowany

Świadczenie
Wkład własny

Ulga podatkowa


Wohn Riester

13,920 euro


11,820 euro



154 euro


1,946 euro



ok. 650 euro





Dlatego istotne są następujące informacje dotyczące kont oszczędności mieszkaniowych:  


Poprzez wypłacanie środków z funduszy Riester lub finansowaną spłatę, własność mieszkaniowa staje się szybciej wolna od długów. Oszczędza to na odsetkach, i to znacznie. Wsparcie w ramach Wohn Riester jest jednak traktowane jako zwyczajny obowiązek podatkowy.


Wsparcie w ramach Wohn Riester jest opodatkowane odroczenie. Aby dokładnie określić obciążenie podatkowe, prowadzony jest rachunek oszczędności mieszkaniowych i jest on oprocentowany w wysokości 2% rocznie.
Korzyści z Wohn Riester dzięki odroczonej opodat...

górny
płaci co najmniej
lokalizacja
koszty %
oszczędność czasu%s


klasyczne finansowanie

13,920 euro
19 lat
90,265 euro




Wohn Riester Przykład

14,724 euro
17,5 roku
81,634 euro
22,086 euro



oszczędności ogółem: około 30 000 euro


Widać zatem, że jeśli oszczędności z tytułu odsetek i czasu oszczędzania z atrakcyjnym oprocentowaniem są prognozowane do czasu przejścia na emeryturę, korzyść związana z Wohn Riester w porównaniu z klasycznym finansowaniem bez wsparcia Riester może być atrakcyjna. Oczywiście trzeba odliczyć od tej obliczonej korzyści obciążenie podatkowe ze strony konta oszczędności mieszkaniowych.
Jeśli wsparcie Wohn Riester opłaca się finansowo, zawsze należy to ocenić indywidualnie.
Możliwości opodatkowania na koncie oszczędności mieszkaniowych Jak już wspomniano, fikcyjne saldo umowy w modelu wynosi około 70 000 euro. W każdym przypadku jest ono opłacane po odroczeniu.
Istnieją jednak ponownie dwie warianty:
Raz płatność podatkową - rozliczanie podatku w jednej płatności Kwota redukcji - rozliczanie podatku do 85 roku życia Jeśli chcesz, możesz również rozliczyć kwotę podlegającą opodatkowaniu w jednorazowej płatności w przypadku rozpoczęcia emerytury. Tego rodzaju jednorazowe opodatkowanie jest wspierane jakimś rodzajem rabatu.
W tym przypadku do opodatkowania podlega tylko 70% konta oszczędności mieszkaniowych (w przykładzie tylko 49 000 euro zamiast około 70 000 euro).
Ale uważaj, obciążenie podatkowe może być istotnie wysokie, ponieważ saldo do opodatkowania jest zaliczane do Twoich zwykłych dochodów w późniejszym wieku. W każdym przypadku warto skonsultować się z doświadczonym doradcą podatkowym, który może uchronić Cię przed potencjalnie kosztownymi błędami decyzyjnymi.
Alternatywnie istnieje możliwość również w ramach tzw. kwoty redukcyjnej, by saldo konta oszczędności mieszkaniowych zostało zmniejszone do 0 do 85 urodzin.
W modelowym przykładzie miesięczna emerytura w wysokości około 324 euro jest opodatkowana. Pomimo rabatu na jednorazową opłatę podatku może okazać się, że w zależności od indywidualnej sytuacji, kwota redukcyjna jest korzystniejsza z powodu niższych kosztów podatkowych.

bruno68

[hallo_spencer]

Ja mam również lokatę mieszkaniową w wysokości 50 000 euro w firmie Schwäbisch Hall i od samego początku byłem sceptyczny i najchętniej zrezygnowałbym z niej, ponieważ nie chcę ściążyć się długami na przyszłość. Zwłaszcza teraz, gdy oprocentowanie kredytów jest tak korzystne. Staram się również zrezygnować z kredytu tuż po zakończeniu 10 lat. Ale gdy czytam tutaj, że Schwäbisch Hall narzuca konieczność wykorzystania dofinansowania Riester, moje wątpliwości wzrastają. Najchętniej pozbyłbym się całego tego zamieszania związane z Riester. Produkt Riester rozumiem, że stawka podatkowa dla emerytów jest niższa niż obecnie, ale państwo nikomu nic nie daje, a tym bardziej nie ufam państwu. Prawa mogą szybko zostać zmienione i wtedy... 2% oprocentowanie i to, że w ten sposób pewnie rośnie moje zadłużenie podatkowe wobec państwa, to także porażka. 2% są dla mnie gwarantowane, niezależnie od sytuacji gospodarczej i otrzymywania tylko 0,1% oprocentowania od innych oszczędności. Mam jasność co do tego, ile muszę spłacić: 10 x 2100 euro * stawka podatkowa + 10* Osobista dopłata i dopłata za jedno dziecko. Powinno to wynieść około 7200 euro.

[2utopus]

Wzrostem nie jest dług podatkowy, ale dochód podlegający opodatkowaniu w wieku emerytalnym.

Zakładając stawkę podatkową w wieku emerytalnym na poziomie 25% i wzrost dochodu z renty Riester o 2%, oznacza to konieczność zapłacenia dodatkowych podatków w wysokości 2%*25%=0,5%.

[hallo_spencer]

Tak, ale około 25 lat z oprocentowaniem 2% i odsetkami skumulowanymi w przypadku umowy na 50 tysięcy, tworzy pokaźną sumę. Ta suma musi być opodatkowana, być może 20-25% co miesiąc. Dodatkowo nie wolno przekazywać ani sprzedawać domu....

[2utopus]

Oprocentowanie i kapitalizacja składana sprawiają, że z 50t€ po 25 latach staje się 82 000€ - przy rozłożeniu na 20 lat oznacza to płatność 380€ miesięcznie - przy stopie podatku wynoszącej 25% oznacza to 85€ podatku miesięcznie. (Czyli około 20t€ w ciągu 20 lat.) W zamian za to, przez te 25 lat otrzymałeś 50t€ wolne od podatku wraz z dodatkami, a finansowanie było wcześniej zakończone - mogłeś więc zaoszczędzić raty. Przy stopie podatku wynoszącej 30% z 50t€ oszczędzone przynosiłoby 15t€ ... ale trzeba jeszcze uwzględnić inflację.

[hallo_spencer]

Też nie otrzymam 50t. W ciągu 20 lat dostanę około 5000€ zasiłku dla dorosłego i jednego dziecka. Pozostałe około 45t zapłacę z moich pieniędzy zwolnionych z podatku. Przy 23% oszczędziłem 10500€. Zyskam więc około 15t euro. Jednak cała kwota będzie opodatkowana w wieku emerytalnym. Choć zakłada się niższy podatek w wieku emerytalnym, nie jestem pewien... do tego dochodzi 2% odsetek, które też muszę opodatkować, przez co niższa stawka podatkowa w wieku emerytalnym przestaje mieć znaczenie. Nie widzę więc prawdziwej korzyści. Korzyść może być znikoma i być związana z nieruchomością. Nie mogę sprzedać ani przekazać nieruchomości. Nadal nie widzę rzeczywistej korzyści, nawet obliczeniowo ledwo widać korzyść, która mogłaby usprawiedliwić związanie się z tym. doradca z Schwäbisch Hall powiedział mi jednak, że wirtualne konto 2% będzie założone dopiero po całkowitym spłaceniu kredytu przedpłaconego, czyli nie po przydzieleniu BSH, ale po spłaceniu kredytu BSH. To zaprzecza temu, co często można tu przeczytać, że to wirtualne konto jest zakładane przy przydzieleniu BSH, gdy saldo kredytu i kredyt BSH spłacają kredyt przedpłacony. To oznacza co najmniej prawie 10 lat. Jednak konsultantka w infolinii potwierdziła, że fikcyjne konto zostanie otwarte po przydzieleniu i zatem po skorzystaniu z funduszy. Zatem informacja mojego doradcy była błędna.

[hallo_spencer]

Muszę poprawić fakturę. Nie ma dodatków i oszczędności podatkowych jednocześnie, tylko to, co jest lepsze. W moim przypadku korzyści podatkowe w wysokości 2100 € są lepsze. W ten sposób oszczędzam około 460 € rocznie. Czyli miesięcznie 38,50 €.
Później wirtualne konto przy umowie na 50t € będzie wynosić około 78t €. To oznacza opodatkowanie w wysokości 20% czyli 15600 € podatku. W ciągu 18 lat miesięcznie będzie to 72 €.

Teraz powiedz mi, gdzie mam z tego korzyść....

Chcę wyjść z tej beznadziejnej sytuacji. Jeśli to nie jest możliwe, muszę np. zarejestrować się u rodziców i powiedzieć urzędowi skarbowemu, że nie zamierzam wracać. W ten sposób Riester zostanie rozwiązany i wszystko musi być rozliczone natychmiast, a problem zostanie z głowy. Lepiej wcześniej niż później.

[NaTwoim13]

Moim zdaniem najpierw jest dodatek, a jeśli dochód na to pozwala, to oszczędności podatkowe. Obecnie mam profesjonalnego prawnika, który sprawdza tę kwestię i umowy dla 3 użytkowników tutaj. Czy chcesz dołączyć??

[NaTwoim13]

Coś zupełnie innego, chciałbym dowiedzieć się, ile osób ma wiedzę na temat oszczędzania na mieszkanie w ramach programu Wohnriester, m.in.:

- fikcyjne konto mieszkania
- jego skutki/opodatkowanie po zakończeniu
- skutki związane z pożyczką z zabezpieczeniem na mieszkanie w ramach programu Wohnriester
- ogólne wady, takie jak sprzedaż, wynajem, śmierć itp.

Właściwie jest to dość niesamowite (delikatnie mówiąc), jak mało ludzi jest świadomych programu Wohnriester (a chyba również ogólnego programu Riester) lub sposobu w jaki jest on promowany jako element finansowania!

[hallo_spencer]

Na ile mi wiadomo, dodatek jest uwzględniany w umowie, a podczas składania zeznania podatkowego jest przeprowadzana tzw. obliczenie korzystniejsze, czyli ustalane jest, czy dodatek czy korzyść podatkowa jest lepsza. Dla singli z dobrymi dochodami bardziej opłacalne jest oszczędzanie podatkowe. Dla osoby z trójką małych dzieci dodatek jest wyższy. Podczas rozliczania podatku dochodowego, dodatek jest odejmowany od oszczędności podatkowych, ponieważ został on już uzyskany w umowie ratalnej Riester.

Rząd subsydiuje oszczędzanie w ramach programu Riester poprzez bezpośrednie państwowe dodatki lub specjalny odpis od podatku. W trakcie obliczeń korzystniejszego rozwiązania ustalane jest, czy bezpośrednie dodatki czy odliczenie składek specjalnych jest korzystniejsze dla oszczędzającego. Obliczenia są automatycznie przygotowywane przez odpowiedni urząd skarbowy oszczędzającego.

[hallo_spencer]

Konsultanci są przeszkoleni do sprzedaży takich produktów. To nie są konsultanci, a raczej sprzedawcy. Ja widzę doradztwo inaczej. Nigdy nie otrzymałem prognozy dotyczącej tego, jak będzie wyglądało moje fikcyjne konto emerytalne w momencie przejścia na emeryturę. Zawsze mówiono mi tylko o zaletach. Gdy wspomniałem o fikcyjnym koncie, powiedziano mi, że nie zna się teraz przyszłego podatku, ale że będzie on niższy niż obecnie. Ale 2% rocznie przez długi okres czasu kończy się na 0 lub nawet stratą na końcu.

Załóżmy, że musiałbym teraz zwrócić 5000 € korzyści podatkowych, wtedy lepiej zrobić to od razu, gdy się ma pieniądze, ponieważ obecnie nie ma oprocentowania dla nadwyżki środków. Zatem nie miałoby sensu, przez 20 lat odsetkować Riestera o 2% i później to zwracać.

[NaTwoim13]

O ile wiem, dodatek jest zawarty w umowie, a w zeznaniu podatkowym dokonywane jest porównanie, czy lepiej skorzystać z dodatku czy korzyści podatkowych. Dla singli z dobrymi dochodami oszczędności podatkowe są bardziej korzystne. Dla osób z trójką małych dzieci dodatek jest wyższy. Podczas rozliczenia podatkowego dodatek jest odejmowany od oszczędności podatkowych, ponieważ został już otrzymany w ramach umowy ratalnej.

Najpierw, lub zawsze, dodatki, a potem ulgi podatkowe. Wpłacone składki do konta Riester nie podlegają opodatkowaniu dochodowemu, dlatego mogą lub będą opłacone z dochodu brutto. Jeśli podam te składki w moim zeznaniu podatkowym, otrzymam zwrot zapłaconego podatku. Jednak nie otrzymuję zwrotu całkowitego podatku - czyli sumy składek pomnożonej przez moją indywidualną stawkę podatkową - ale obniżonej o już wypłacone dodatki. Tylko jeśli pojawi się wyższa korzyść podatkowa, otrzymam dodatkowe pieniądze z korzyści podatkowej.

[NaTwoim13]

Jednak dla ogólnej tematyki jest to raczej nieistotne, ponieważ w przypadku zwolnienia należy zwrócić dodatki i zwrot podatków.

[hallo_spencer]

To prawda, ale dodatek i ulgi podatkowe i tak trzeba będzie zwrócić, tylko przesunięte o 20 lat do przodu, gdy emeryt nie będzie miał już tak dużo pieniędzy. Ten, kto nie stać na Dom bez Riester, powinien tak też pozostawić. Chciałbym zrezygnować z Riester z ujemnym skutkiem i pozbyć się całego tego bałaganu.

[NaTwoim13]

Dlaczego nie sprawdzasz, czy można to zrobić inaczej???

[hallo_spencer]

Obecnie mam to sprawdzane przez nich. Jednakże muszę jednocześnie zastanowić się, co można zrobić, jeśli to nie zadziała. Rozważam już, jak powiedziała pani z firmy oferującej umowy oszczędnościowe przez telefon, przeprowadzkę, a następnie powiadomienie urzędu skarbowego, że nie wracam. Wtedy trzeba będzie zwrócić pieniądze. Pytanie w takim wypadku brzmi, czy to spowoduje wypowiedzenie umowy oszczędnościowej na budowę, która jeszcze nie została przydzielona, czy zasiłki zostaną potrącone i czy fikcyjne konto nie zostanie otwarte.

[NaTwoim13]

Wtedy będę w stanie udzielić im wszystkich odpowiednich informacji lub zaproponować opcje

[Batman_BU]

Czy jest tutaj już jakaś pozytywna wypowiedź od użytkownika?

[NaTwoim13]

Nie, umowy są w trakcie sprawdzania.

[nino]

Najpierw chciałbym życzyć wszystkim szczęśliwego nowego roku 2020! Mam także umowę kredytu mieszkaniowego Riester z prefinansowaniem. Na koniec 2021 r. przysługuje mi prawo do specjalnego wypowiedzenia umowy zgodnie z §489 BGB, dlatego bardzo interesuje mnie obecnie omawiana tematyka. Zastanawiam się, czy nie byłoby możliwe rozwiązanie umowy bez zakładania konta oszczędnościowego mieszkaniowego (zwrot korzyści podatkowych w zamian za większą elastyczność w korzystaniu z nieruchomości). Czy są już jakieś wyniki z analizy umowy?

[NaTwoim13]

Nie, niestety jeszcze nie. Umowy są w chwili obecnej w renomowanej kancelarii adwokackiej w trakcie analizy. Niestety, muszę poczekać na ich decyzję w sprawie czasu przeglądu.

Chętnie mogą mi Państwo również przesłać swoje umowy do darmowej weryfikacji lub skontaktować się ze mną.

[hallo_spencer]

Mam właśnie taki pomysł... Co by było, gdyby zmienić adres, czyli wyprowadzić się z domu przed anulowaniem po 10 latach zaliczki związanej z kredytem hipotecznym Schwäbisch Hall. Zastanawiam się właśnie, jak Urząd Skarbowy otworzy konto związane z wsparciem mieszkaniowym dla domu, w którym się nie mieszka. Czy Urząd Skarbowy od razu uwzględniłby kwotę opóźnionego opodatkowania, co oznaczałoby, że zostałby wykluczony z konta wsparcia mieszkaniowego, zanim w ogóle zostałby poprawnie otwarty?

[NaTwoim13]

Mir ist da gerade soeine Idee gekommen... Was wäre, wenn man die Adresse wechselt, also aus dem Eigenheim auszieht, bevor man nach 10 Jahren das Vorausdarlehen der Schwäbisch Hall kündigt. Ich frage mich gerade, wie das Finanzamt dann ein Wohnförderkonto eröffnet für ein Haus, wo man gar nicht drin wohnt. Ob dann das Finanzamt dann gleich den Betrag der Nachgelagerten Versteuerung ansetzt und somit wäre man dann aus dem Wohnförderungskonto raus, bevor es eigentlich richtig eröffent wurde?

Grundsätzlich vom Ansatz keine schlechte Idee, es muss und wird aber andere Lösungen geben, da bin ich mir sicher und hoffe da bald Auskünfte vom Anwalt zu erhalten.

Mir sind ja nun diverse Unterlagen von Verbrauchern zugesendet worden, allerdings betreffen diese nicht immer die Besonderheit der Schwäbisch Hall, wo man geknebelt wird, quasi gezwungen ist, das Wohnförderkonto anstoßen zu lassen und ich kann mir nicht vorstellen, dass es da - auch in Verbindung mit dem Finanzamt (da geht es ja lediglich um den Steuervorteil) und der Zulagenstelle - keine andere Lösung gibt.

Es sei auch noch mal erwähnt, dass es ja auch - unabhängig von der Schwäbisch Hall Eigenart - noch grundsätzlich darum gehen kann, dass der Passus fest bis Zuteilung einen Formfehler darstellt und das Darlehen aufgrund dessen widerrufen werden kann, da der Lauf der Widerrufsfrist aufgrund des Formfehlers gar nicht begonnen hat.

Natürlich geht es dann in zweiter Linie, ausgehend von den Ergebnissen der rechtlichen Grundlage, darum, wie diese vorfinanzierte Wohnriester Klamotte sinnvoll - mit Erhalt der Förderung ohne Anstoß Wohnförderkonto - umgeschuldet wird.

[whoknows]

Cześć wszystkim, Cześć Panie Buhmann,

także my mamy podobną sytuację.

2012 poprzez Schwäbisch Hall (+ Reszta Raty VR Bank)
2x Riester Kombi z wstępnym pożyczką
Jeden z nich wkrótce będzie wymagalny (obecnie oszczędzony w 46% z 50%).

Czy możemy się podpiąć

Pozdrowienia, whoknows

[XRoadrunnerX]

Cześć Panie Buhmann
Nasza sytuacja jest podobna do wielu innych,
związana z zakończonym w 2010 roku programem Wohnriester z wcześniejszym pożyczką w Schwäbisch Hall.
Bylibyśmy wdzięczni, gdyby udało się uniknąć konta mieszkalnego.
Czy mógłby Pan na to spojrzeć?
Pozdrowienia

[NaTwoim13]

Proszę wysłać maila do mnie w celu uzyskania indywidualnej perspektywy, ogólne informacje będą dostępne tutaj prawdopodobnie pod koniec tygodnia.

[Finanzus]

Ten kredyt hipoteczny Riester lub pożyczka z góry naprawdę mnie przerażają.

[Finanzus]

Witaj,

Wcześniejsza spłata nie miałaby sensu, ponieważ strata na odsetkach byłaby zbyt wysoka. Po przydzieleniu przełączysz się na kredyt budowlany w 2024 roku, wówczas wstępna pożyczka zostanie rozwiązana i od 2024 roku rozpocznie się twoje konto dofinansowania mieszkaniowego z twoim saldem z kredytu mieszkaniowego Riester. Spłata kredytu zostanie co roku zapisana na koncie dofinansowania do kwoty maksymalnie 2.100 euro.
konto dofinansowania jest oprocentowane rocznie o 2% aż do przejścia na emeryturę, po czym następuje rozwiązanie. Wartość konta dofinansowania będzie spłacana do 85 roku życia.
Przykład:
2.100 euro x 20 lat x fikcyjne 2% = 62.580 euro wartość konta dofinansowania mieszkaniowego
62.580 euro : 20 lat : 12 miesięcy = 260,75 euro wyższej fikcyjnej emerytury do 85 lat - teraz zależy to od twojej stawki podatkowej na starość.

Ogólnie rzecz biorąc, mimo to się opłaca, ponieważ co roku możesz aktywować (odliczyć) podatkowo 4.200 euro, tak długo jak działa umowa mieszkaniowego Riester wraz z małżonkiem.
Więcej informacji znajdziesz tutaj w często zadawanych pytaniach dotyczących mieszkalnego Riester.
https://www.mein-bauspar-vergleich.d...t-wohnriester/

Jak to policzyłeś, skąd wziąłeś 62.580€ ?

[C. Andreas]

tak jak tam jest

[2tneub]

\n tak jak tam stoi \n

\n W takim razie musisz jeszcze raz popracować nad matematyką
\n
\n 2100 x 20 x 2% = 840

[Finanzus]

\n tak jak tam jest napisane \n

\n Pokaż mi drogę obliczeniową wypisaną. U mnie wychodzi inna liczba.

[Dante]

Sumując, wychodzi mi około 52.000€.

[Finanzus]

Przychodzę do kwoty około 52 000 €.

Dlatego chcę wiedzieć, jak wpisuje to w kalkulatorze.

[Finanzus]

Dochłaczę do tej kwoty około 52 000€.

Więc 2100 x 20 = 42 000€

42 000€ : 100 x 2 = 840€ teraz 840€ zysku odsetkowego x 20 lat = 16 800€

42 000€ + 16 800 = 58 800€.

Co teraz????

[NaTwoim13]

Nie zauważyliście, że chciał tylko wyjaśnić zasadę?Postanowiłem jednak obliczyć i pasuje to do odsetek skumulowanych.W przeciwieństwie do mnie, C. Andreas popiera program Wohnriester, tutaj chciał tylko wyjaśnić zasadę oraz sposób obliczeń.

[obelix]

Odstępy odsetkowe; to jednak nie jest takie trudne.

Najprawdopodobniej obliczone dokładnie do miesiąca. (?) Kwota Andrzeja jest poprawna.

[Finanzus]

Dochodzę do kwoty około 52 000€.

Chcę poznać sposób obliczeń, nic więcej.

[Finanzus]

Przychodzę do kwoty około 52 000€.

W






Cytat od Obelixa

Zinseszins; to jednak nie jest takie trudne.

Zapewne na dokładnie dopasowany miesiąc.(?) Suma Andreasa pasuje.


To tylko roczne obliczenia z oprocentowaniem kapitalizującym 2%. Jak obliczacie w takim razie odsetki składane?

[obelix]

Chcę poznać sposób liczenia, nic więcej.

spójrz na post powyżej.

Obliczaj roczną stopę oprocentowania 2%, to będzie pasować. Ekspertom finansowym powinno to być znane, nawet jeśli nie uważają oni WohnRiester za konieczny, co bardzo dobrze rozumiem.

[obelix]

Jest obliczane tylko rocznie, z oprocentowaniem 2%. Jak więc obliczacie odsetki składane?

oha, to podstawowa matematyka.

Szukaj online kalkulator odsetek składanych, wprowadź odpowiednie dane i otrzymasz wynik. Mogą wystąpić minimalne różnice.

[2tneub]

C.Andreas wird sich verrechnet haben, merkt ihr nicht, dass er nur das Prinzip verdeutlichen wollte?

Ja również dochodzę tu do maks. 52T€, bez względu na to, czy jest to roczne czy miesięczne oprocentowanie.












Jednak wyraźnie zapytano, jak doszło do tego wyniku.
Zresztą, moim zdaniem, również na swojej stronie internetowej by się pomylił. Tam dochodzę do 68T€ zamiast 75T€.

[NaTwoim13]

Obelix ma rację! Poprawiłem swoje spekulacyjne stwierdzenie na czasownik w trybie przypuszczającym, ponieważ poświęciłem trochę czasu na przeliczenia.

Ale prawdę mówiąc, nie rozumiem też, dlaczego wynik ten miałby być tak interesujący, przynajmniej z jego wpisu, odnosząc się do głównego pytania (pytań), i jeśli już mam liczyć (co niektórzy wyraźnie zrobili przed narzekaniem), to powinienem umieć liczyć poprawnie.

[NaTwoim13]

Przychodzę tutaj również do kwoty około 52 000 €, niezależnie od tego, czy jest to odsetkowane rocznie czy miesięcznie.



Jednak wyraźnie zapytano, jak doszło do tego wyniku.
Zresztą, moim zdaniem popełnił błąd również na swojej stronie internetowej. Tam dochodzę do kwoty 68 000 € zamiast 75 000 €.

Poprawiłem moje stwierdzenie, ponieważ spekulowałem na podstawie waszych wypowiedzi. Nie mogłem przewidzieć, że niektórzy źle liczą

[Finanzus]

Odsetki składane; nie jest takie trudne.

Prawdopodobnie obliczone dokładnie na miesiąc. Suma Andreasa pasuje.

Cytat od Obelixa

oha, to jest mała 1 x 1.

Wyszukaj kalkulator odsetek składanych online, wprowadź odpowiednie dane i otrzymasz wynik dla Andreasa. Być może będą minimalne różnice.


Doszło do kwoty 62.635,78€.

[Finanzus]

Mimo to chciałbym wiedzieć, jak on to obliczył na kalkulatorze. Ponieważ wynik podanej drogi obliczeniowej jest zupełnie inny

[NaTwoim13]

Mimo to chciałbym wiedzieć, jak to obliczył na kalkulatorze. Ponieważ podana metoda obliczeń daje zupełnie inne wyniki.

Dlaczego kalkulator?!

[2tneub]

Prawdopodobnie wynika to z błędu myślowego z mojej strony, ponieważ kompletnie nie znam się na Riester.
Przyjąłem roczny wzrost w wysokości 2100€ i go oprocentowałem.

Przy założeniu początkowego kapitału wynoszącego 42T€, dochodzimy do kwoty 62T€

[2tneub]

Mimo wszystko chciałbym wiedzieć, jak to obliczył w kalkulatorze.

=20*2100*(1+2%)^20

lub krótko

=42000*1,02^20

[Dante]

Więc moje obliczenie, dzięki któremu dochodzę do 52 tysięcy euro, wygląda następująco: ...(((2100*1,02+2100)*1,02+2100)*1,02+2100)*1,02... itd. Przyjąłem, że w pierwszym roku 2100 euro zostaje oprocentowane o 2%. W drugim roku dodajemy kolejne 2100 euro i całość ponownie oprocentowujemy o 2%. I tak przez 20 lat.