Capital Investment 4

[studentchen]

Dobry wieczór,

planuję lepiej zainwestować swoje pieniądze, które obecnie są w całości ulokowane w Banku Szkocji (lokata terminowa). Po pierwsze, chciałbym zaznaczyć, że nie interesują mnie ryzykowne inwestycje, takie jak akcje, fundusze itp. Chciałbym ulokować pieniądze tak bezpiecznie, jak to możliwe.

Krótko o mojej sytuacji finansowej: Jestem studentem i mam regularne dochody, które pokrywają przeważnie moje wydatki. Czasami więcej, czasami mniej. Dlatego zależy mi na elastycznym ulokowaniu części środków (np. na lokacie terminowej). Obecnie na koncie lokaty terminowej mam 11 000€.

Planowałem ulokować kwotę od 5 000€ - 7 500€ na 3 lata, ponieważ jestem przekonany, że nie będę potrzebował tych pieniędzy w najbliższym czasie.

Aby osiągnąć trochę elastyczności z lepszą stopą zwrotu, chciałem ulokować kolejną część (około 1 500€ - 3 500€) na 1 rok na lokacie terminowej i wtedy za rok zdecydować, co z nią zrobić.

Resztę pieniędzy zostawiłbym na koncie lokaty terminowej. Nie wiem jednak jeszcze, ile chcę zostawić na koncie lokaty terminowej. Miesięczne wydatki zazwyczaj są pokrywane z dochodów, dlatego myślę, że elastyczność 2 000€ (na lokacie terminowej) byłaby wystarczająca.

Krótkie podsumowanie:
- Większość (co najmniej 50%) na 3 lata na koncie lokaty terminowej
- Około 25% na 1 rok na koncie lokaty terminowej
- Resztę zostawić na koncie lokaty terminowej na wypadek nagłych sytuacji

Co sądzicie o moim planie? Czy jest sensowny, czy totalną głupotą?

Jak zainwestowalibyście w mojej sytuacji?

Bardzo bym się ucieszył z odpowiedzi!

[2Bolitho]

Decyzji ostatecznie nikt za Ciebie nie podejmie. Jeśli wydaje Ci się to sensowne, to po prostu to zrób. Kwoty i okresy czasu są stosunkowo przejrzyste.

Akcje i fundusze nie są tak złe, jak się powszechnie uważa, ale prawdą jest, że trzeba się nimi dobrze znać. Zatem podejmujesz dobrą decyzję, unikając tych form lokowania pieniędzy.

[Arbitrage]

W obecnej fazie niskich stóp procentowych nie zawsze jest sensowne zablokowanie pieniędzy na dłuższy okres. Problem polega na tym, że odsetki od lokat terminowych osiągają poziom konkurencyjny dopiero przy naprawdę długim okresie (znacznie dłuższym niż zakładane przez Państwa 3 lata), co stanowi zauważalną różnicę w porównaniu z najlepszymi ofertami lokat terminowych lub zwykłych lokat.

Jeśli akcje, fundusze i inne formy inwestycji nie wchodzą w grę, to obecnie stopy zwrotu są bardzo ograniczone, zwłaszcza że stopa inflacji wynosi około 2%, co pochłania znaczną część zysków z odsetek, czy to z lokat terminowych, czy z rachunków oszczędnościowych. Dla Państwa ważniejsze jest zatem raczej zachowanie wartości pieniądza niż realny wzrost kapitału.

Rozsądną alternatywą wydaje się być produkt RaboSpar 90 od RaboDirect. Tam Państwo blokują swoje pieniądze na 90 dni i otrzymują odsetki w wysokości 2,70%, co jest poziomem, który inne banki oferują dopiero dla lokat na 1-2 lata. Dzięki temu osiągną Państwo nieco wyższe odsetki niż w przypadku rachunku oszczędnościowego i jednocześnie unikną problemu związanego z blokowaniem pieniędzy na długi czas w tej fazie niskich stóp procentowych. Jedynym problemem jest to, że obecnie RaboDirect jest zalewany przez klientów, co może opóźnić otrzymanie Państwa konta.

[studentchen]

Decyzję ostatecznie musisz podjąć sam. Jeśli wydaje ci się to sensowne, po prostu to zrób. To dość przejrzyste pod względem kwot i okresów.

Zadaję to pytanie, ponieważ nie jestem pewien, czy nie przeoczyłem jakiejś możliwości, która mogłaby przynieść mi znacznie wyższe odsetki przy podobnie niskim ryzyku. Czy coś można zrobić z udziałami w spółkach, oszczędnościach i innych bankach spółdzielczych? Czy teoretycznie nie byłoby możliwe, aby zakupić maksymalną liczbę udziałów w różnych bankach i czerpać z zysków z dywidend, które mogą wynosić nawet 5%, przy podobnym ryzyku jak w przypadku lokat terminowych? Czy ryzyko w tym przypadku jest znacznie większe niż w przypadku lokat terminowych? Czy w ogóle można po prostu kupić udziały w firmie (bez konta w banku)?

Zbliżej przyjrzałbym się alternatywom, takim jak produkt RaboSpar 90 od RaboDirect. Pozwala on zainwestować pieniądze na 90 dni terminowo i otrzymać oprocentowanie w wysokości 2,70%, co jest poziomem, którego inne banki oferują dopiero po lokatach na 1-2 lata. Dzięki temu zarabiasz trochę więcej niż na lokacie terminowej i unikasz jednocześnie problemu związanego z zbytnim blokowaniem środków w tym okresie niskich stóp procentowych. Problemem jest jednak to, że Rabodirect jest obecnie zalewany przez klientów i może trochę potrwać, zanim otrzymasz swoje konto.

Dzięki za sugestię. Również zauważyłem tę ofertę. Jednak zastanawiam się, jak bank jest w stanie oferować znacznie wyższe oprocentowanie niż inne banki w tak krótkim okresie. Czy nie wiąże się to jednocześnie z większym ryzykiem?

Przepraszam, jeśli zadaję głupie pytania. Jestem nowy w dziedzinie inwestycji finansowych.

[tequila]

Ale zastanawiam się, jak bankowi udaje się oferować znacznie wyższe oprocentowanie w tak krótkim czasie niż inne banki. Potrzebują świeżych pieniędzy, aby się zrefinansować. Najłatwiej zdobyć je, płacąc wyższe od rynkowych oprocentowanie. Czy to jest dobre czy złe, pozostawiam otwarte na dyskusję.

[Arbitrage]

Dziękuję za wskazówki. Już natrafiłam na tę ofertę. Jednak zastanawiam się, jak bank może oferować znacznie wyższe oprocentowanie w tak krótkim okresie niż inne banki. Czy nie niesie to jednocześnie większego ryzyka?

Przepraszam, jeśli zadaję głupie pytania. Jestem nowa w dziedzinie inwestycji finansowych

Zasadniczo zawsze dobrze jest być sceptycznym. I faktycznie, z reguły powiedzenie wyższy zwrot = większe ryzyko jest całkiem logiczne.

W tym specyficznym przypadku jednak mamy do czynienia z jednym z mniejszych oddziałów największego banku holenderskiego, Rabobank, który ma strukturę spółdzielczą i finansowo bardzo solidnie ustawiony, co według wielu niezależnych analityków czyni go najbezpieczniejszym prywatnym bankiem na świecie. Ten oddział jest nowy na niemieckim rynku i rozpoczął swoją ofertę depozytów terminowych na poziomie 2,4% w czerwcu, wtedy w górnym przedziale skali oprocentowania, ale wcale nie wyjątkowo wysokie. Równocześnie konkurencja obniżyła stawki procentowe, na co Rabodirect jako nowy gracz nie zareagował, ponieważ właśnie wkroczył na nowy rynek. Spowodowało to jednak, że klienci dosłownie oblali Rabodirect (patrz również wątek poniżej), ponieważ oprocentowanie było jednym z najwyższych w kraju, w połączeniu z dużą transparentnością produktu i gwarancją depozytową do 100 000 EUR gwarantowaną na podstawie holenderskiego prawa.

Dodatkowo, Rabodirect zajmuje nową niszę na rynku niemieckim dzięki krótkoterminowym depozytom o nazwie Rabospar 30 i Rabospar 90, ponieważ dotychczas w kraju praktycznie nie było różnicy w oprocentowaniu między depozytem terminowym a kontem oszczędnościowym. Natomiast prawdziwe produkty depozytowe Rabodirekt, czyli depozyty terminowe z okresem od jednego roku wzwyż, są mniej atrakcyjne. Z tymi dwoma produktami, zwłaszcza z Rabospar 30, Rabodirect łączy zalety konta oszczędnościowego z zaletami depozytu terminowego, tworząc rodzaj hybrydowego produktu, który według mnie jest bardzo atrakcyjny, z wyżej wymienionych powodów.

Ja osobiście otworzyłam konto oszczędnościowe w Rabodirect, ale z powodu przeciążenia zleceniami (patrz wyżej) wciąż czekam na dokumenty.